NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định.. Nghiên cứu về quan niệm hiệu quả hoạt độ

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Học viên: ĐẬU HUY HÙNG Người hướng dẫn: PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI

Hà Nội - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi có sự hỗ trợ của giáo viên hướng dẫn là PGS TS Nguyễn Thị Mùi Các nội dung nghiên cứu và kết quả, các số liệu nêu trong luận văn là trung thực có nguồn gốc rõ ràng và đáng tin cậy

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng cũng như kết quả luận văn của mình

Người cam đoan

Đậu Huy Hùng

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iii

TÓM TẮT NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN iv

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Các hình thức huy đông vốn của ngân hàng thương mại 8

1.1.3 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 12

1.1.4 Rủi ro trong huy động vốn của Ngân hàng thương mại 13

1.2 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 14

1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn 14

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 15

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 29

2.1 Khái quát về Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 29

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch 32

2.2.1 Các sản phẩm HĐV tiền gửi tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 32

2.2.2 Các kênh huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 35

2.2.3 Thực trạng huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 36

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh 55

2.3.1 Những kết quả đạt được 56

2.3.2 Những hạn chế 58

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 63

3.1 Định hướng huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2025 63

3.1.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với chi nhánh 63

3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch

đến năm 2025 65

3.1.3 Định hướng về công tác huy động vốn của Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2025 66

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 67

3.2.1 Cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ huy động vốn của chi nhánh 68

3.2.2 Thực hiện linh hoạt lãi suất HĐV trong phạm vi TSC cho phép 68

3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn theo từng phân khúc khách hàng 69

3.2.4 Nâng cao năng lực cạnh tranh huy động vốn 71

3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng 72

3.2.6 Phát triển mạng lưới và kênh phân phối 73

3.2.7 Hoàn thiện chính sách marketing 75

3.2.8 Nâng cao chất lượng nhân sự 76

3.3 Một số kiến nghị 78

3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank 78

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80

3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 81

KẾT LUẬN 84

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, ngoài sự nỗ lực của bản thân, tôi còn nhận được

sự giúp đỡ rất nhiệt tình của nhiều cá nhân, tập thể trong và ngoài trường

Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn đến các thầy cô khoa Tài chính - Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương đã truyền đạt những kiến thức vô cùng quý báu trong suốt quá trình học tập tại trường Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Mùi - Giảng viên hướng dẫn khoa học đã giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này

Cuối cùng, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã giúp đỡ và động viên tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu và làm bài luận, tôi đã nghiêm túc tiếp thu kiến thức từ nhà trường và sự chỉ dẫn của giáo viên Tuy nhiên không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi mong sẽ nhận được những đóng góp nhận xét của các thầy cô giáo

để kiến thức trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn Tôi xin chân thành cảm ơn

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Ngoại thương Việt Nam

Ngoại thương Việt Nam

Vietcombank chi nhánh Sở Giao

Dịch

Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

1 DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2 1 Tổng quan kết quả huy động vốn của Vietcombank CN Sở Giao Dịch

giai đoạn 2016-2018 37

Bảng 2 2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng HĐV của Vietcombank CN Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 39

Bảng 2 3 Kết quả thực hiện kế hoạch HĐV của Vietcombank CN Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 – 2018 42

Bảng 2 4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 43

Bảng 2 5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 46

Bảng 2 6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 48

Bảng 2 7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 50

Bảng 2 8 Chi phí huy động vốn bình quân tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 52

Bảng 2 9 Thu nhập từ huy động vốn và NIM HĐV giai đoạn 2016-2018 55

2 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 29

3 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2 1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 45

Biểu đồ 2 2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 47

Biểu đồ 2 3 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 48

Biểu đồ 2 4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 50

TÓM TẮT NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Chương 1: Hệ thống và làm rõ hơn lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu

quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại Chương 1 phân tích các khái niệm, đặc điểm, vai trò và các hình thức huy động vốn Bên cạnh đó, chương 1 cũng sẽ đưa ra khái niệm, các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam chi nhánh Sở Giao Dịch về cơ cấu tổ chức, các sản phẩm huy động vốn Nội dung cơ bản của chương 2 sẽ tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này giai đoạn 2016 - 2018 thông qua các tiêu chí như quy

mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn; cơ cấu nguồn huy động vốn; chi phí huy động vốn và tỉ lệ thu nhập lãi cận biên từ huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh

Sở Giao Dịch Từ đó, tác giả đánh giá hiệu quả huy động vốn của chi nhánh, rút ra nhận xét về những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank chi

nhánh Sở Giao Dịch Tác giả phân tích những khó khăn, thuận lợi trong công tác huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn tới Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch Cuối cùng, tác giả nêu ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Vietcombank hỗ trợ chi nhánh Sở Giao Dịch trong việc nâng cao

hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Vốn có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với hệ thống ngân hàng nói riêng Một nền kinh tế đang trên đà phát triển cũng giống như một cơ thể sống mà vốn chính là huyết mạch của nó Dòng vốn lưu thông một cách thông suốt

sẽ đẩy nhanh quá trình phát triển kinh tế Muốn vậy, các ngân hàng phải thường xuyên thực hiện tốt việc huy động và phân bổ nguồn vốn một cách có hiệu quả

Huy động vốn là một trong những vấn đề cơ bản mà các NHTM luôn phải đối mặt Các ngân hàng muốn duy trì, mở rộng phạm vi hoạt động, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán và khả năng cung ứng vốn cho các khoản vay thì phải huy động được nguồn vốn ổn định, với cơ cấu vốn hợp lí, chi phí vốn thấp và quy mô vốn phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng

Các ngân hàng luôn gặp khó khăn trong việc huy động vốn, như khó thu hút được khách hàng, chi phí huy động vốn tăng cao, sự cạnh tranh bên ngoài Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn đóng vai trò quan trọng, giúp duy trì hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, phòng chống rủi ro cho ngân hàng trên thị trường

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định Tuy nhiên chi nhánh vẫn còn một số hạn chế Quy mô huy động vốn tăng trưởng tốt hàng năm, nhưng tỉ lệ thu nhập từ huy động vốn lại tăng trưởng chậm, chưa tương xứng với mức tăng của quy mô Bên cạnh đó là sự cạnh tranh khá gay gắt từ các NHTM cũng như các tổ chức tài chính khác Bởi vậy, chi nhánh cần có các giải pháp để huy động vốn thực sự mang lại hiệu quả cao, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao khả năng phòng chống rủi ro Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, xuất phát từ thực trạng huy động

vốn tại chi nhánh, tôi đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch” cho

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn

Huy động vốn là đề tài được nhiều tác giả đề cập tới trong các công trình nghiên cứu Tuy nhiên, mỗi tác giả lại tiếp cận theo những khía cạnh khác nhau, từ

đó đưa ra những giải pháp thiết thực cho mỗi ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể

Có thể kể đến một số đề tài sau:

Nguyễn Thị Thanh Hà (2013), Phân tích đề xuất môt số giải pháp nhằm tăng

cường hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, luận

văn thạc sĩ Tác giả đã phân tích các ưu điểm, các khuyết điểm cần tháo gỡ và đưa

ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Vietinbank Tuy nhiên chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả huy động vốn là tỷ lệ thu nhập lãi cận biên thì tác giả chưa đề cập tới

Trương Thanh Hải (2014), Đẩy mạnh huy động vốn dân cư tại ngân hàng

TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân, luận văn thạc sĩ Tác giả

đã chỉ ra sự cần thiết về huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Vân.Tác giả cũng đưa ra những nguyên nhân khiến việc huy động vốn từ dân

cư của ngân hàng này đang chưa phát triển

Hoàng Thị Hồng Lê (2014), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại

ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Quốc tế Việt Nam (VIB), luận văn thạc sĩ Luận

văn đưa ra những điểm tích cực và hạn chế về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quốc tế và nêu ra được các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này Tác giả chưa phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng theo từng đối tượng khách hàng và theo kỳ hạn huy động

Mạnh Hoàng Diệp (2012), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại

Vietcombank chi nhánh Vinh, luận văn thạc sĩ Luận văn đã phân tích khá tốt các

tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn Vietcombank chi nhánh Vinh Tuy nhiên vẫn còn những vấn đề tồn tại cần được giải quyết như chiến lược huy động tiền gửi, mạng lưới và kênh phân phối vẫn chưa được nêu ra

Phạm Thị Minh Thanh (2016), Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương

mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, luận văn thạc

sĩ Luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hưng Yên, tác giả chỉ ra các hình thức huy động vốn tại ngân hàng này như: Huy động vốn phân theo phân theo đối tượng, phân theo kỳ hạn, phân theo nguồn hình thành và mục đích sử dụng vốn Luận văn nhấn mạnh muốn tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng này theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn huy động vốn từ dân cư

Đối với nguồn vốn huy động của NHTM, các luận văn trên đưa ra một số quan điểm Các tác giả Nguyễn Thị Thanh Hà, Trương Thanh Hải, Mạnh Hoàng Diệp, Phạm Thị Minh Thanh nhận định NHTM huy động vốn dưới các hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Tác giả Hoàng Thị Hồng Lê cho rằng phát hành giấy tờ có giá bản chất là đi vay nên nguồn vốn huy động hình thành từ tiền gửi và tiền vay Nghiên cứu về quan niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn, các tác giả đều có cách hiểu về hiệu quả huy động vốn của NHTM là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu

an toàn và sinh lợi cao trong từng thời kỳ Tác giả Phạm Thị Minh Thanh nêu thêm hoạt động huy động vốn hiệu quả khi nguồn huy động vốn có tính ổn định Nghiên cứu về các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn các tác giả đều sử dụng các tiêu chí: quy mô nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tốc độ tăng trưởng ổn định, cơ cấu nguồn vốn phù hợp, chi phí huy động vốn hợp lý Tác giả Trương Thanh Hải cho rằng hiệu quả huy động vốn còn dựa trên một số tiêu chí về định tính như mức độ hài lòng của khách hàng, mức độ an toàn vốn huy động, sự thuận tiện và lợi ích của khách hàng khi gửi tiền Đối với các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, các tác giả đều cho rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bới các nhân tố chủ quan xuất phát từ bên trong và các nhân tố khách quan từ bên ngoài

Về tổng thể những công trình nghiên cứu trên đã hệ thống hóa và làm rõ một

số vấn đề lý luận về huy động vốn và thực trạng huy động vốn tại từng ngân hàng Các công trình này đều có giá trị cao đối với địa bàn của các ngân hàng được nghiên cứu Tuy nhiên, mỗi ngân hàng thương mại có mô hình quản lý công tác huy động

vốn cho những phân khúc khách hàng khác nhau, những định hướng chiến lược phát triển khác nhau trong từng thời kỳ Bên cạnh đó, mỗi ngân hàng cũng có những thuận lợi và khó khăn riêng trong việc huy động vốn Các đề tài trên không trùng lặp

với đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam chi nhánh Sở Giao Dịch” về phạm vi cũng như đối tượng nghiên cứu Vì vậy, tác

giả lựa chọn khoảng trống nghiên cứu này

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu

Đánh giá đúng thực trạng và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Khái quát hóa và làm rõ hơn lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại các NHTM

- Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch

- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch

4 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu về hiệu quả huy động vốntại Vietcombank Chi nhánh Sở Giao Dịch

5 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài này tập trung chủ yếu vào huy động vốn bằng tiền nội tệ và ngoại tệ của NHTM đối với thị trường 1 (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế) tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch Các kiến thức về huy động vốn của NHTM trên thị trường 2 (liên ngân hàng, giữa NHTM và Ngân hàng Trung ương) được nêu ra nhằm mục đích minh họa

Thu thập dữ liệu 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018 qua các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh

6 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu tổng hợp như phương pháp hệ thống hóa, phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp thống kê và phương pháp so sánh

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thưc trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY

ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của nguồn vốn huy động của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế Để có được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải

có trước tiên là vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của NHTM được hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn

Vốn được huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thường ở mức 70 – 80%, và nó có tính biến động Đây chính

là nguồn chủ yếu để ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay, đầu tư Vì vậy, ngân hàng thông qua các công cụ tài chính với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hoàn trả

khác nhau để có thể huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Các NHTM phải làm sao thu hút được nhiều tiền của dân cư và các doanh nghiệp, dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này song việc thu hút nhanh và biết sử dụng vẫn mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng

Bản chất của huy động vốn là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn

Vì vậy ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng

1.1.1.2 Đặc điểm của huy động vốn

Tổng nguồn vốn của một ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ, còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau Phải có vốn huy động ngân hàng mới có thể hoạt động bình thường và phát triển bởi chức năng chủ yếu của nguồn vốn chủ sở hữu là bảo vệ an toàn đầu tư tài sản cố định (trụ sở, máy móc, phương tiện làm việc ) và điều chỉnh hoạt động ngân hàng

Quá trình hoạt động kinh doanh các ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu

để đưa ra các quyết định kinh tế cho phù hợp với các quy định của luật pháp Còn nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng chính là từ vốn huy động Nguồn vốn huy động càng nhiều ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng cũng như làm giàu cho ngân hàng Do đó, chỉ với vốn huy động ngân hàng mới có thể làm tốt chức năng trung gian tín dụng- chức năng quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng còn lại

Ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng do những khác biệt trong công tác tổ chức cũng như vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế mà nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn Nhu cầu về vốn của ngân hàng được đáp ứng từ những nguồn vốn sau:

+ Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu của ngân hàng, là tiêu chuẩn để một ngân hàng thành lập và đi vào hoạt động: Về quy mô thì vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định (vốn do Nhà nước quy định) Tuy nhiên với mỗi loại hình hoạt động khác nhau của từng ngân hàng thì vốn điều lệ cũng có nguồn hình thành khác nhau Vốn điều lệ nói lên sức mạnh và khả năng hoạt động ban đầu của một ngân hàng

+ Vốn tự có bổ sung: Được hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ Hàng năm ngân hàng căn cứ vào kết quả hoạt độngkinh doanh của mình mà trích một phần lợi nhuận bổ sung vào nguồn vốn tự

có của ngân hàng

- Nguồn vốn vay từ trung ương: Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các

ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá trị của ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại

- Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống: Các ngân hàng thương mại có nhiều chi

nhánh nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng một hệ thống Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó

nó tác động đến nguồn vốn và khả năng sử dụng của từng chi nhánh

- Nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn quan trọng nhất của một ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động có nhiều hình thức khác nhau, huy động vốn của các pháp nhân và thể nhân khác nhau

1.1.2 Các hình thức huy đông vốn của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi

Tiền gửi của ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của

tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa

ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau

a Tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn

Đây là các khoản tiền gửi của khách hàng mục đích phục vụ cho hoạt động thanh toán, người gửi có thể thanh toán (hay rút ra) bất cứ lúc nào Với NHTM, tiền gửi thanh toán là khoản vốn huy động hấp dẫn bởi chi phí cho loại tiền gửi này thấp nhất trong các loại tiền gửi Tuy nhiên tiền gửi thanh toán thường chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn, nên các ngân hàng tìm cách thu hút và giữ chân khách hàng bằng các hình thức như: quảng cáo, khuyến mại, tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ khách hàng về thời gian, tốc độ hay thậm chí sẵn sàng giảm chi phí, ưu đãi phí cho khách hàng, bằng cách lấy lợi nhuận từ việc sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi này để bù đắp cho các khoản lệ phí thanh toán mà khách hàng đúng ra phải chịu Với hình thức huy động vốn này, trên thị trường đang có rất nhiều các sản phẩm với tên gọi khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như: tiền gửi thanh toán thông thường, tiền gửi chuyên thu, tiền gửi chuyên chi, tiền gửi đầu

tư tự động, tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp, tiền gửi vốn đầu tư gián tiếp

Ưu điểm của loại tiền gửi này là có lãi suất thấp Khi một ngân hàng có tỉ lệ tiền gửi không kỳ hạn lớn thì bình quân lãi suất huy động vốn thấp, giúp giảm chi phí huy động vốn

Nhược điểm: Đây là loại tiền gửi có tính chất không ổn định do gửi vào rút

ra không báo trước Do đó, ngân hàng không nắm chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn

chính của khách gửi tiền là sinh lời và ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó

Ưu điểm của nguồn tiền gửi có kỳ hạn là số tiền có hẹn đến một ngày nhất định mới trả lại cho khách hàng gửi tiền, điều này giúp cho ngân hàng chủ động được nguồn vốn trong các thời kỳ để có kế hoạch cho vay, do đó việc sử dụng nguồn này để cho vay rất hiệu quả

Nhược điểm: Lãi suất để huy động nguồn vốn này cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, tùy thuộc vào kỳ hạn gửi và số tiền gửi của khách hàng

c Tiền gửi tiết kiệm

Theo thông tư số 48/2018/TT-NHNN tiền gửi tiết kiệm dành cho đối tượng khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam Đây là loại tiền gửi mà khoản tiền của

cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là hình thức tiết kiệm mà cá nhân rút tiền không cần thông báo trước Lãi suất của hình thức này thường thấp hơn so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn Thông thường, hình thức tiết kiệm này được khách hàng cá nhân lựa chọn khi muốn ngân hàng giữ tiền giúp một thời gian và sẽ rút khi cần thiết Do đó, đây là hình thức huy động vốn có kỳ hạn ngắn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại hình cá nhân gửi tiền có sự thoả thuận về thời gian với ngân hàng, chỉ rút tiền khi đến thời hạn thoả thuận Còn trường hợp đặc biệt rút ra trước thời hạn thì lãi suất thấp hơn khá nhiều Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút vốn khi đến hạn Nếu rút trước hạn phải được sự đồng ý của Ngân Hàng và chỉ được hưởng lãi suất rút trước hạn

Đây là nguồn vốn có tính ổn định và chiếm tỉ lệ khá cao.Nhưng do mục đích của loại tiền gửi này là để dành nên lãi suất cao, dẫn đến làm tăng chi phí

1.1.2.2 Phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá (trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi) là công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường

Cụ thể, trái phiếu ngân hàng là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối với người hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu

tư Việc phát hành trái phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn do vậy phát hành trái phiếu chỉ được thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung dài hạn

Ưu điểm: Giấy tờ có giá thường có kỳ hạn dài (trên 12 tháng) nên có tính chất

ổn định Do vậy ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn

Nhược điểm: Do lãi suất huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá không cao hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm và kỳ hạn khá dài, trong khi tính thanh khoản thấp Do vậy, hình thức huy động vốn này khó thu hút khách hàng

1.1.2.3 Huy động vốn qua các khoản đi vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với ngân hàng Trung ương hoặc giũa các TCTD với nhau trên thị trường liên ngân hàng

a Vay ngân hàng Trung ương

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán) NHTM thường vay ngân hàng Trung ương Hình thức cho vay của ngân hàng Trung ương chủ yếu là tái chiết khấu các giấy tờ có giá hoặc tái cấp vốn

Đây là nguồn các NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vốn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ Ngân hàng Trung ương Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Nhà nước

1.1.3 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.3.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh

Vốn là cơ sở tổ chức kinh doanh trong mọi ngành nghề Mọi hoạt động kinh doanh đều có sự kết hợp của ba yếu tố: “Công nghệ - Tiền vốn – Sức lạo động” Trong đó, tiền vốn là yếu tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó Với đặc trưng hoạt động của ngân hàng thì vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đối tượng kinh doanh của ngân hàng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là

đủ vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng trung ương thì để có thể hoạt động được việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

1.1.3.2 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

Đối với ngân hàng, khả năng thanh toán, chi trả rất quan trọng Nếu như mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận thì mục tiêu đầu tiên là phải bảo toàn được vốn Muốn vậy trước hết ngân hàng phải đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực vốn lớn

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM muốn tồn tại, phát triển thì ngân hàng cần phải tạo được uy tín lớn trên thị trường Uy tín của các NHTM được dựa trên khả năng tập trung vốn và sẵn sàng chi trả cho khách hàng Với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có điều kiện để tăng cường hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, mở rộng quy mô kinh doanh ngày càng lớn hơn Vốn lớn giúp ngân hàng không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng trên thương trường

1.1.3.3 Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay cũng nhỏ hơn Và cũng do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động lãi suất gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư

1.1.3.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh

Nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng hiện đại Đây là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Điều này thu hút ngày càng nhiều khách hàng và doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng nên ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không những đơn thuần là cho vay, đầu tư mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê tài chính, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Các hình thức kinh doanh đa năng này góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo vốn cho ngân hàng, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

1.1.4 Rủi ro trong huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Tăng cường huy động vốn là rất cần thiết để ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, nhưng những rủi ro kèm theo cũng không nhỏ và cần được quản lý chặt

thừa huy động vốn Tại mỗi thời điểm, các cơ hội đầu tư và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế là có hạn Nếu lượng vốn được huy động quá nhanh, quá nhiều và không sử dụng hết, hoặc sử dụng không đúng chỗ, sẽ dẫn đến lãng phí Ngân hàng Thương mại thông qua hình thức “đi vay để cho vay” nhằm kiếm lợi nhuận, còn nguồn vốn tự có là không lớn Khi nguồn vốn huy động của ngân hàng bị ứ đọng có nghĩa là ngân hàng không cho vay ra được hoặc không sử dụng hết, trong khi đó ngân hàng vẫn phải trả lãi cho người gửi tiền, chi các chi phí nghiệp vụ, các chi phí quản lý Nếu không khắc phục tình trạng này thì mức độ thua lỗ sẽ ngày càng lớn Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí cho ngân hàng thì việc thiếu vốn huy động cũng ảnh hưởng tới chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Rủi ro trong huy động vốn của NHTM còn đến từ rủi ro lãi suất Khi thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hơn thời hạn của các khoản đầu tư, nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng lên, ngân hàng sẽ phải huy động vốn với mức lãi suất cao hơn để tiếp tục duy trì các khoản đầu tư và cho vay Ngược lại, khi thời hạn sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn của nguồn vốn huy động thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm xuống

Nếu ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu tư vào các khoản tín dụng dài hạn thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro thanh khoản Trong khi kỳ hạn của các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực thanh khoản từ các khách hàng sẽ buộc ngân hàng phải chấp nhận huy động vốn bổ sung với lãi suất cao để thanh toán cho khách hàng hoặc xấu hơn là mất khả năng thanh toán Ngược lại nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo doanh thu vì nguồn huy động vốn dài hạn thường có lãi suất cao trong khi vay ngắn hạn có lãi suất thấp hơn vay trung và dài hạn

1.2 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn là khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi phí hợp lý, là sự an toàn trong hoạt động huy động vốn và khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Có nghĩa là: về mặt lượng, hiệu

quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được (khối lượng giá trị, kỳ hạn…) và chi phí bỏ ra; về mặt chất nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng Huy động vốn được đánh giá đạt hiệu quả cao nếu ngân hàng huy động được kết quả càng cao với chi phí càng hợp lý Hiệu quả huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng

Để đo lường và đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại có thể sử dụng hệ thống các tiêu chí sau:

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Hiệu quả huy động vốn của một NHTM được đánh giá dựa trên các tiêu chí chính như sau:

- Quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn

- Cơ cấu vốn huy động

- Chi phí huy động vốn

1.2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn

Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn là chỉ tiêu có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động huy động vốn nói riêng và với ngân hàng nói chung Các ngân hàng luôn muốn tăng trưởng tín dụng năm sau cao hơn năm trước, tăng cường đầu tư vào các dự án lớn để sinh lời, tuy nhiên tỷ lệ cấp tín dụng, đầu tư tại các ngân hàng luôn

bị khống chế ở vốn huy động Vì vậy để mở rộng hoạt động tín dụng, đầu tư buộc các ngân hàng trước tiên phải mở rộng quy mô huy động vốn Để hoạt động của ngân hàng thực sự an toàn thì nguồn vốn huy động phải có một tốc độ tăng trưởng

ổn định Việc không dự báo trước được xu hướng biến động của dòng tiền gửi vào, rút ra sẽ rất khó khăn rất lớn cho các ngân hàng trong việc cho vay và đầu tư

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng = Tổng HĐV năm 𝑛−Tổng HĐV năm 𝑛−1

Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân

Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định Điều đó, một mặt, giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ổn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của Ngân hàng trong mắt công chúng Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi, trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc hơn và toàn diện hơn

1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính

tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động

Tỷ trọng của loại vốn i = Tổng nguồn vốn loại 𝑖

Tổng vốn huy động

Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân

Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp Nó có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn: theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo tính chất hay theo loại tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy dủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những

hình thức huy động nhất định Từ đó có thể nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không

Việc nhận xét cơ cấu vốn của một Ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản

Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ sở các số liệu, cũng cần được đặt trong sự nhìn nhận đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng đó Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân Ngân hàng

1.2.2.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng Do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Chi phí huy động vốn cho biết để huy động được một đồng vốn, ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí

Vì vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn các ngân hàng phải tối thiểu hóa các

loại chi phí

Chi phí huy động vốn được tính bằng công thức:

Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi cho HĐV + Chi phí huy động khác

Trong đó, chi phí trả lãi cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động:

Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, ), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang thiết bị phục vụ cho khách hàng,…), chi phí lương cán bộ nhân viên, chi phí bảo hiểm tiền gửi, quảng cáo

Việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi:

- Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư

- Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải lo sức ép tăng chi phí vốn Về

cơ bản, lợi nhuận ngân hàng đước tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí, mà phần lớn ở đây là chi phí trả lãi, do vậy để tối đa lợi nhuận, ngân hàng phải tối thiểu hóa chi phí hoạt động Nguồn ngắn hạn thường có chi phí thấp, kém ổn định và ngược lại, nguồn có thời hạn dài thì có chi phí cáo nhưng ổn định hơn Ngân hàng cần quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng vì khi có thay đổi

cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

Với chi phí trả lãi, do mặt bằng lãi suất chung nên các Ngân hàng sẽ không tiết giảm được ngoại trừ sự tồn tại chênh lệch lớn về uy tín giữa các ngân hàng Khi đó các ngân hàng có tín nhiệm cao có khả năng huy động với lãi suất thấp hơn so với ngân hàng có ít tín nhiệm, tuy nhiên sự chênh lệch lãi suất này không lớn Với chi phí huy động khác, các NHTM sẽ xem xét, đánh giá để tiết giảm từng khoản mục,

sẽ quyết định có chi hay không và mức độ bao nhiêu để vẫn đảm bảo đủ vốn kinh doanh nhưng ở mức chi phí thấp nhất

1.2.2.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM)

NIM = 𝑇ℎ𝑢 𝑡ừ 𝑙ã𝑖 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 − 𝐶ℎ𝑖 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖 𝑡𝑖ề𝑛 𝑔ử𝑖

Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân

Đây là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn, nó cho biết mối liên hệ sinh lời giữa thu từ lãi và chi trả lãi, cho biết 1 đồng huy động được mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả càng lớn

Với các NHTM quản lý vốn theo cơ chế tập trung, NIM huy động vốn của chi nhánh được xác định theo công thức sau:

Cơ chế quản lý vốn tập trung còn được gọi là cơ chế FTP (Fund Transfer Pricing) Cơ chế quản lý vốn tập trung là cơ chế quản lý vốn từ trung tâm quản lý vốn đặt tại Trụ sở chính của ngân hàng Các chi nhánh trở thành các đơn vị kinh doanh, thực hiện mua bán vốn với Trụ sở chính (thông qua trung tâm vốn) Trụ sở chính sẽ mua toàn bộ tài sản nợ của chi nhánh và bán vốn để chi nhánh sử dụng cho tài sản có Từ đó, thu nhập và chi phí của từng chi nhánh được xác định thông qua chênh lệch mua bán vốn với Trụ sở chính

Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu quản lý nguồn vốn theo mô hình quản lý vốn tập trung Toàn bộ nguồn vốn được tập trung ở một nơi duy nhất là đặc điểm cơ bản của mô hình này Vốn ở đây bao gồm cả tiền mặt và phi tiền mặt

Với mô hình này, chủ thể quản trị được bố trí công tác tại nơi quản lý vốn và chịu trách nhiệm trước ngân hàng toàn bộ hoạt động nguồn vốn, có kế hoạch và chiến lược trong từng thời kỳ Khi cần thiết sẽ phân bổ vốn cho nơi sử dụng và có chế độ hạch toán để phân bổ thu nhập chi phí cho phù hợp

Nguyên tắc thực hiện Cơ chế quản lý vốn tập trung bao gồm những nội dung sau:

- Quan hệ điều chuyển vốn nội bộ thông qua cơ chế “mua/bán” vốn Công tác

điều hành vốn nội bộ được chuyển từ cơ chế “vay/gửi” sang cơ chế “mua/bán” vốn Cùng với sự chuyển đổi này thì toàn bộ rủi ro về vốn (rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất) sẽ được chuyển về Trụ sở chính Lãi suất hay giá của hoạt động “mua/bán” vốn (giá chuyển vốn FTP) trong từng thời điểm do Trụ sở chính xác định và thông báo tới các chi nhánh

- Quản lý vốn tập trung và thống nhất tại Trụ sở chính: Xây dựng cả hệ thống

là một bảng tổng kết tài sản thống nhất và duy nhất Đảm bảo kiểm soát thu nhập -

chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, phát huy thế mạnh của từng đơn vị kinh doanh và tối đa hóa lợi nhuận.

- Giá chuyển vốn Đây là công cụ quan trọng trong công tác điều hành vốn tại

Trụ sở chính và là căn cứ để xác định hiệu quả hoạt động trong kỳ của mỗi chi nhánh Hiệu quả hoạt động của chi nhánh sẽ được đánh giá chuẩn xác theo tiêu thức thống nhất trên cơ sở chênh lệch giữa lãi suất thực hiện với khách hàng và giá chuyển vốn nội bộ

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

a Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ trọng các loại nguồn, gia tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông vốn sẽ phát huy được hiệu quả

Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng chiến lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng Để có được thành công, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở thông tin về khách hàng đưa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng thường phân loại khách hàng ra nhiều mức

để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân

hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay cũng như việc bảo lãnh các hợp đồng…

b Chính sách lãi suất

Sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp mang tính đặc thù, khác biệt so với nhiều ngành nghề khác trong xã hội và lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng lãi suất như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn

Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động Lãi suất kỳ hạn gửi dài thường cao hơn lãi suất ngắn hạn Khi lãi suất tăng sẽ thu hút được người gửi tiền vào ngân hàng và ngược lại khi lãi suất giảm thì tiền gửi

sẽ bị rút Nhiệm vụ đặt ra cho các ngân hàng là phải nghiên cứu rất kỹ lưỡng trước khi đưa ra mức lãi suất đảm bảo mục đích khi tăng lãi suất thì giá trị tiền gửi tăng đúng với kế hoạch tăng vốn kinh doanh và ngược lại khi giảm lãi suất không bị khách hàng rút quá nhiều tiền gửi dẫn đến không đảm bảo vốn kinh doanh

Lãi suất huy động cao sẽ thu hút được lượng tiền lớn đổ vào ngân hàng, tuy nhiên tăng lãi suất để tăng lượng vốn huy động không phải lúc nào cũng là phương

án tối ưu; vì lãi suất huy động cần phải gắn liền với lãi suất cho vay để có thể có

chính sách hợp lý trong từng giai đoạn, đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng

c Sản phẩm huy động vốn, dịch vụ ngân hàng

Khi sử dụng bất kỳ một sản phẩm, dịch vụ nào, mối quan tâm của khách hàng không chỉ là giá cả mà còn là các đặc tính, công năng của chúng Xã hội càng phát triển, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, đòi hỏi của khách hàng ngày càng cao Nếu ngân hàng không đáp ứng các nhu cầu này, sẽ rất khó để giữ chân khách hàng cũng như thu hút thêm khách hàng mới Các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cần phải đa dạng, nâng cao tiện ích, kết hợp tính năng linh hoạt của sản phẩm; làm tốt những điều này, ngân hàng sẽ có cơ hội thỏa mãn được nhiều đối tượng khách hàng, góp phần nâng cao lượng vốn huy động

Việc thiết kế, cung cấp sản phẩm, dịch vụ như thế nào ảnh hưởng quan trọng

những sản phẩm, dịch vụ mà nó cung cấp không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Cùng với các sản phẩm huy động vốn, tính đa dạng trong dịch vụ ngân hàng cung ứng có ảnh hưởng nhất định tới hiệu quả huy động vốn Dịch vụ càng đa dạng mức độ thỏa mãn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng càng cao Các dịch vụ có sự bổ trợ, liên kết với nhau, không chỉ đáp ứng nhu cầu mà còn có tác dụng khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm của khách hàng

d Mạng lưới huy động vốn

Trụ sở chi nhánh, các phòng giao dịch là các điểm giao dịch kết nối giữa khách hàng và ngân hàng Nếu không có các điểm giao dịch này, hoạt động gửi tiền nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung khó có thể thực hiện Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch thuận tiện thì cơ hội có nhiều khách hàng càng cao Vị trí các điểm giao dịch cũng đặc biệt quan trọng đối với khách hàng, khoảng cách địa lý giữa khách hàng và ngân hàng càng gần thì khách hàng và ngân hàng càng dễ đến được với nhau

Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có lợi khi huy động vốn Tuy nhiên, không phải vì thế mà những nơi xa trung tâm không đem lại hiệu quả huy động Ngược lại, ở những vùng sâu, xa khi số lượng đối thủ cạnh tranh ít, khách hàng có ít sự lựa chọn và đây chính là cơ hội tiếp cận khách hàng rất tốt của ngân hàng Với những ngân hàng mới thành lập, thì mạng lưới chính là một điểm yếu trong cạnh tranh với những ngân hàng khác Mạng lưới huy động vốn rộng, kết hợp với các hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú sẽ tạo cơ hội gia tăng lượng vốn huy động do thực hiện được dịch vụ trọn gói Vì vậy có thể nói sự phát triển của một ngân hàng phải được gắn liền với việc mở rộng mạng lưới kinh doanh

e Chính sách marketing

Kinh tế càng phát triển, hoạt động marketing càng được quan tâm và đầu tư trong tất cả các doanh nghiệp nói chung, ngành ngân hàng nói riêng Với đặc diểm hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì marketing càng không thể thiếu

Với mục tiêu cuối cùng là thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo lợi nhuận, nâng cao năng lực cạnh tranh, các công cụ marketing luôn là sự lựa chọn chiến lược của các ngân hàng Hoạt động marketing càng được chuẩn bị

kỹ lưỡng, bài bản, đầu tư thích đáng thì hiệu quả càng cao Các công cụ marketing được ứng dụng trong ngân hàng rất đa dang, phong phú từ nghiên cứu trước khi triển khai sản phẩm mới đến các hình thức quảng cáo trên đài phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí, internet, poster hay khuyến mại, tiếp thị, viết bài tuyên truyền, quảng bá…Các công cụ marketing nếu được phối hợp đúng thời điểm, đúng tần suất sẽ có tác dụng thu hút sự chú ý của khách hàng, khiến khách hàng phải ghi nhớ Mặt khác, các hoạt động tiếp thị sẽ giúp khách hàng hiểu rõ, đầy đủ về ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng hình ảnh tốt đối với khách hàng

f Yếu tố con người

Xã hội phát triển, khoa học công nghệ tiến bộ không ngừng, trở thành lực lượng sản xuất chính Song, con người luôn khẳng định vị trí trung tâm, không thể thiếu trong hoạt động hàng ngày của ngân hàng Đóng vai trò là nhân tố quyết định

sự thành bại của các ngân hàng, con người với suy nghĩa và hành động của mình vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động, quản lý sắp xếp bộmáy, lập ra các mục tiêu, tổ chức vận hành, điều hành và thực hiện

Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một ngân hàng Trong điều kiện lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một ngân hàng trong cạnh tranh

Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng mềm được trang

bị đầy đủ dưới sự chỉ đạo của các nhà quản trị tài ba, nhiệt huyết sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự thành công của ngân hàng nói chung và hiệu quả huy động vốn nói riêng

g Cơ sở vật chất và công nghệ

Hoạt động ngân hàng hiện đại sẽ không thể tiến hành nếu thiếu sự trợ giúp của khoa học công nghệ Công nghệ càng hiện đại, giao dịch càng được thực hiện nhanh chóng với độ chính xác cao đáp ứng đòi hỏi ngày càng khắt khe của khách hàng Thêm vào đó, máy móc trang thiết bị hiện đại còn góp phần giảm thiểu rủi ro tác nghiệp

Cơ sở vật chất là nhân tố góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng nhất là trong hoạt động huy động vốn Cơ sở vật chất khang trang, lịch sự,hiện đại dễ tạo thiện cảm từ phía khách hàng và tạo cho khách hàng sự tin tưởng khi đến giao dịch Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng Đây là cơ sở để ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn

Có thể nói, cơ sở vật chất, công nghệ có vai trò rất quan trọng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng Nó không chỉ giúptăng giá trị hình ảnh của ngân hàng, lòng tin nơi khách hàng mà còn đảm bảo sự vận hành được diễn ra thông suốt

h Uy tín của ngân hàng

Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận đó còn vì mong muốn việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu rủi ro khi cầm tiền Một ngân hàng lớn với uy tín và tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Thậm chí trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà không tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn nhưng ít uy tín để gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình được tuyệt đối an toàn

1.2.3.2 Nhân tố khách quan

a Khách hàng

Khách hàng luôn là một nhân tố khách quan có tác động quan trọng tới tất cả các doanh nghiệp Bản chất của ngân hàng cũng là doanh nghiệp nên không nằm ngoài quy luật khách quan này Khách hàng của ngân hàng đa dạng từ các thành phần kinh tế đến độ tuổi, vùng miền đến thu nhập, thói quen, sở thích…Nên để huy động vốn tốt, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ đặc điểm từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau để đưa ra chính sách lãi suất, sản phẩm, khuyến mại…cho phù hợp, đảm bảo thỏa mãn cao nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng Thói quen sử dụng tiền của khách hàng là một trong những yếu tố cần xem xét khi tiếp cận Đối với những người thích tích trữ dưới dạng vàng, bạc, bất động sản thì rất khó thu hút vốn của họ, ngược lại họ có nhu cầu hưởng lãi làm tăng lượng tiền nhàn rỗi của mình thì việc huy động dễ dàng hơn

Một yếu tố khác cần quan tâm là thu nhập của khách hàng Khi người dân có thu nhập cao, sau khi trang trải chi phí cuộc sống sẽ tiết kiệm được nhiều hơn để gửi, doanh nghiệp có lợi nhuận cao cũng sẽ có điều kiện giữ lại một phần tiền để táiđầu tư và tạm gửi vào ngân hàng dẫn đến tiền gửi của doanh nghiệp sẽ tăng lên Bên cạnh đó, nghề nghiệp, độ tuổi của khách hàng là những yếu tố có ảnh hưởng nhất định tới sản phẩm, dịch vụ mà họ lựa chọn Nghiên cứu kỹ đặc điểm khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra được gói sản phẩm phù hợp với những chính sách lãi suất, khuyến mại tương thích thu hút được lượng tiền gửi cao

b Sự gia tăng cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở lên quyết liệt khi các NHTM và đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển dịch vụ cho tương lai Cạnh tranh buộc các NHTM phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động Cạnh tranh sẽ làm cho các NHTM minh bạch hơn đối với người dân và doanh nghiệp, tạo sự bình đẳng hơn giữa các NHTM và các khách hàng Cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng có thể xem xét dưới các góc độ về khách hàng, đối thủ cạnh tranh, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng

c Công nghệ ngân hàng

Công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế Công nghệ là một yếu tố rất quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng

đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho

hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng Những ví dụ nổi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ mọi lúc; máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các siêu thị và trung tâm thương mại thay thế cho các phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy; và sự ra đời của ngân hàng điện tử, các dịch vụ Internet banking, Mobile Banking, ví điện tử với hàng loạt tiện íchđã làm cho lượng tiền gửi thanh toán qua các ngân hàng tăng cao

d Môi trường kinh tế

Ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế Sự phát triển của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế Các chỉ tiêu kinh tế cũng như mục tiêu trong từng giai đoạn luôn có tác động trực tiếp, sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái

Khi kinh tế phát triển, tăng trưởng cao, người dân có việc làm và thu nhập ổn định, doanh nghiệp làm ăn có lãi, lượng tiền nhàn rỗi lớn tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được vốn lớn Ngược lại, khi kinh tế trì trệ, lạm phát cao, tỷ lệ thất nghiệp lớn, người dân thường không tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền

để mua các tài sản có độ ổn định cao; doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phải thu hẹp sản xuất; kết quả lượng tiền gửi vào ngân hàng cũng vì thế mà giảm

Có thể nói hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi môi trường kinh

tế Bất kỳ một biến động nào trong nền kinh tế đều ảnh hưởng trực tiếp tới không

chỉ công tác huy động vốn mà còn tới toàn bộ hoạt động của ngân hàng

e Môi trường xã hội

Môi trường xã hội được hiểu bao gồm sự phân bố dân cư, vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, môi trường văn hóa, tập quán Vị trí địa lý thuận tiện về giao thông, tập trung nhiều doanh nghiệp trú đóng, nơi có nhiều dân cư sinh sống sẽ là cơ hội tốt cho ngân hàng triển khai hoạt động huy động vốn Khu vực đông dân cư, thu nhập cao sẽ dễ huy động vốn hơn khu vực dân cư thưa, thu nhập thấp

Mỗi vùng miền tại các địa phương có văn hóa và thói quen khác nhau và thói quen cất trữ tiền, thanh toán tiền cũng khác nhau Đối với các nước phát triển, đại

đa số người dân và doanh nghiệp sẽ lựa chọn thanh toán hàng hóa dịch vụ qua hệ thống ngân hàng, thẻ và không dùng tiền mặt, tiền thường để trong tài khoản ngân hàng Trong khi đó, các quốc gia đang phát triển lại có thói quen nắm giữ tiền mặt trong tay và thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt không thông qua hệ thống ngân hàng Điều này gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM

Môi trường văn hóa có ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế và tiêu dùng khi gửi tiền vào ngân hàng hay mức độ chấp nhận rủi ro khi đầu tư vào bất động sản, chứng khoán của cư dân Xuất phát từ điều này, để đạt hiệu quả huy động vốn, ngân hàng rất cần phải xem xét kỹ yếu tố văn hóa

f Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Bởi vì hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng tới nhiều chủ thể trong nền kinh tế như: nhà đầu tư, người gửi tiền, người vay tiền….Các quy định về tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, cho vay trên huy động đều được nêu rõ trong các văn bản quy phạm pháp

đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế lạm phát cao Ngân hàng Trung ương thực hiện chính sách điều chỉnh lãi suất trên thị trường liên ngân hàng theo hướng tăng, dẫn đến lãi suất huy động và lãi suất cho vay của các NHTM cũng tăng theo, tiền từ xã hội được hút vào các ngân hàng, khối lượng tiền lưu thông trong xã hội giảm, nhu cầu tiêu dùng vì thế mà thấp đi làm giảm nguy cơ tăng giá hàng hóa Ngược lại khi Nhà nước có chính sách khuyến khích mở rộng đầu tư, sản xuất, lãi suất cho vay giảm dẫn đến lãi suất huy động giảm, ngân hàng khó huy động vốn hơn

Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng có tác động đến nguồn vốn NHTM với các quốc gia trong khu vực và trên thế giới

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

2.1 Khái quát về Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch

Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức tách khỏi Trụ sở chính, hoạt động như một chi nhánh, có tư cách pháp nhân, có con dấu, có tài khoản riêng theo quyết định số 1215/QĐ-NHNT.TCCB&ĐT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngày 28/12/2005 Hiện nay, số lượng cán bộ nhân viên tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch là 700 người, với cơ cấu tổ chức như sau:

Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch

Ban giám đốc

Gồm 1 Giám đốc và 5 Phó Giám đốc Giám đốc điều hành, trực tiếp chỉ đạo, phân công nhiệm vụ công việc trong Ban giám đốc

Khối tín dụng

Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1, 2: Là 2 phòng nghiệp vụ làm việc với

khách hàng là doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn

Phòng Khách hàng SMEs: Là phòng nghiệp vụ làm việc với khách hàng là

doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế

độ, thể lệ hiện hành và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Phòng Khách hàng thể nhân: Là phòng nghiệp vụ làm việc với khách hàng là

cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân

Khối dịch vụ

Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp

với khách hàng là cá nhân Chức năng của phòng là cung cấp các dịch vụ phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho khách hàng là cá nhân, như mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản tiết kiệm,

chuyển nhận tiền, thanh toán hóa đơn, cung cấp các dịch vụ của ngân hàng như Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking,

Phòng Dịch vụ khách hàng tổ chức: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp

với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Chức năng của phòng là cung cấp các dịch vụ phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho khách hàng là tổ chức, như là: mở tài khoản doanh nghiệp, tổ chức kinh tế; dịch vụ trả lương hàng tháng; dịch vụ thanh toán quốc tế; dịch vụ bảo lãnh

Phòng Thẻ: Là phòng nghiệp vụ có chức năng liên quan đến dịch vụ thẻ, dịch

vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả và tiện lợi Dịch vụ thẻ của Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch gồm có sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi

nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế Bên cạnh đó, phòng Thẻ còn có nhiệm vụ mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, cũng như mạng lưới ATM

Khối hỗ trợ

Phòng Quản lý nhân sự: Là phòng thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ

tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Phòng Tin học: Là phòng thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống Công

nghệ thông tin tại chi nhánh Đảm bảo tất cả hoạt động về công nghệ của chi nhánh diễn ra thông suốt Bên cạnh đó, phòng Tin học tổng hợp, trích xuât số liệu theo đề nghị từ các phòng ban khác như phòng Tổng hợp, các phòng tín dụng

Phòng Hành chính quản trị: Là phòng thực hiện công tác quản trị về cơ sở vật

chất, vật tư, trang thiết bị, phương tiện công tác, an ninh trong chi nhánh Thực hiện lên kế hoạch về mua sắm thiết bị, xây dựng cơ bản để tham mưu cho Ban Giám đốc

Phòng Quản lý nợ: Là phòng thực hiện công tác quản lý, tiếp nhận hồ sơ từ

các phòng tín dụng Thực hiện kiểm tra, rà soát hồ sơ tín dụng, đảm bảo đạt yêu cầu

mới chuyển qua phòng dịch vụ để giải ngân Bên cạnh đó, phòng Quản lý nợ còn quản lý các Tài sản bảo đảm từ các khoản vay

Phòng Tổng hợp: Là phòng có nhiệm vụ tổng hợp, phân tích tích đánh giá tình

hình hoạt động kinh doanh, đưa ra các kế hoạch, dự kiến kinh doanh để tham mưu cho Giám đốc chi nhánh Định kỳ, phòng Tổng hợp phải đưa ra các báo cáo hoạt động của chi nhánh Bên cạnh đó, phòng Tổng hợp của Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch còn có bộ phận Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Bộ phận này thực hiện việc

rà soát, quản lý rủi ro

Phòng Kế toán: Là phòng thực hiện các nghiệp vụ và công việc liên quan đến

công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo chính sách hiện hành của Bộ Tài chính và của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định

Phòng Ngân quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ

tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong

và ngoài quầy, thu chi cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn

Khối các Phòng giao dịch

Gồm 10 phòng giao dịch trải đều trên địa bàn Hà Nội: Các phòng giao dịch

của Vietcombank hoạt động với mô hình như một chi nhánh thu nhỏ, với hầu hết các chức năng như: dịch vụ đối với khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức; tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ Các phòng giao trải đều trên địa bàn có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển mạng lưới của chi nhánh tới với các khách hàng

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch

2.2.1 Các sản phẩm HĐV tiền gửi tại Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch