NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Học viên: ĐẬU HUY HÙNG Người hướng dẫn: PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn PGS TS Nguyễn Thị Mùi Các nội dung nghiên cứu kết quả, số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước hội đồng kết luận văn Người cam đoan Đậu Huy Hùng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN iv MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy đơng vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 12 1.1.4 Rủi ro huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 29 2.1 Khái quát Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 29 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch 32 2.2.1 Các sản phẩm HĐV tiền gửi Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 32 2.2.2 Các kênh huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 35 2.2.3 Thực trạng huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 36 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh 55 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 63 3.1 Định hướng huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2025 63 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 63 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2025 65 3.1.3 Định hướng công tác huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2025 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 67 3.2.1 Cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ huy động vốn chi nhánh 68 3.2.2 Thực linh hoạt lãi suất HĐV phạm vi TSC cho phép 68 3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn theo phân khúc khách hàng 69 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn 71 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng 72 3.2.6 Phát triển mạng lưới kênh phân phối 73 3.2.7 Hồn thiện sách marketing 75 3.2.8 Nâng cao chất lượng nhân 76 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết, xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương truyền đạt kiến thức vô quý báu suốt trình học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Mùi - Giảng viên hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ động viên suốt trình học tập nghiên cứu Trong trình nghiên cứu làm luận, tơi nghiêm túc tiếp thu kiến thức từ nhà trường dẫn giáo viên Tuy nhiên tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp nhận xét thầy giáo để kiến thức lĩnh vực hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn Học viên Đậu Huy Hùng ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM Nguyên nghĩa Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) CN Chi nhánh FTP Cơ chế quản lý vốn tập trung (Fund Transfer Pricing) HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam TSC Vietcombank Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tổng quan kết huy động vốn Vietcombank CN Sở Giao Dịch giai đoạn 2016-2018 37 Bảng 2 Quy mô tốc độ tăng trưởng HĐV Vietcombank CN Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 39 Bảng Kết thực kế hoạch HĐV Vietcombank CN Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 43 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 46 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 48 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 50 Bảng Chi phí huy động vốn bình quân Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2016 - 2018 52 Bảng Thu nhập từ huy động vốn NIM HĐV giai đoạn 2016-2018 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch 29 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 45 Biểu đồ 2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 47 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 48 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 50 iv TÓM TẮT NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Chương 1: Hệ thống làm rõ lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương phân tích khái niệm, đặc điểm, vai trị hình thức huy động vốn Bên cạnh đó, chương đưa khái niệm, tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch cấu tổ chức, sản phẩm huy động vốn Nội dung chương tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2016 - 2018 thơng qua tiêu chí quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn; cấu nguồn huy động vốn; chi phí huy động vốn tỉ lệ thu nhập lãi cận biên từ huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch Từ đó, tác giả đánh giá hiệu huy động vốn chi nhánh, rút nhận xét kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch Tác giả phân tích khó khăn, thuận lợi công tác huy động vốn chi nhánh giai đoạn tới Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch Cuối cùng, tác giả nêu số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vietcombank hỗ trợ chi nhánh Sở Giao Dịch việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn có vai trị quan trọng kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Một kinh tế đà phát triển giống thể sống mà vốn huyết mạch Dịng vốn lưu thơng cách thơng suốt đẩy nhanh q trình phát triển kinh tế Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên thực tốt việc huy động phân bổ nguồn vốn cách có hiệu Huy động vốn vấn đề mà NHTM ln phải đối mặt Các ngân hàng muốn trì, mở rộng phạm vi hoạt động, đồng thời đảm bảo khả toán khả cung ứng vốn cho khoản vay phải huy động nguồn vốn ổn định, với cấu vốn hợp lí, chi phí vốn thấp quy mơ vốn phù hợp với quy mô hoạt động ngân hàng Các ngân hàng ln gặp khó khăn việc huy động vốn, khó thu hút khách hàng, chi phí huy động vốn tăng cao, cạnh tranh bên ngồi Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn đóng vai trị quan trọng, giúp trì hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh, phòng chống rủi ro cho ngân hàng thị trường Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch thời gian qua đạt số kết định Tuy nhiên chi nhánh cịn số hạn chế Quy mơ huy động vốn tăng trưởng tốt hàng năm, tỉ lệ thu nhập từ huy động vốn lại tăng trưởng chậm, chưa tương xứng với mức tăng quy mô Bên cạnh cạnh tranh gay gắt từ NHTM tổ chức tài khác Bởi vậy, chi nhánh cần có giải pháp để huy động vốn thực mang lại hiệu cao, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh nâng cao khả phòng chống rủi ro Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, xuất phát từ thực trạng huy động vốn chi nhánh, lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch” cho luận văn cao học 2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Huy động vốn đề tài nhiều tác giả đề cập tới cơng trình nghiên cứu Tuy nhiên, tác giả lại tiếp cận theo khía cạnh khác nhau, từ đưa giải pháp thiết thực cho ngân hàng giai đoạn cụ thể Có thể kể đến số đề tài sau: Nguyễn Thị Thanh Hà (2013), Phân tích đề xuất mơt số giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, luận văn thạc sĩ Tác giả phân tích ưu điểm, khuyết điểm cần tháo gỡ đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Vietinbank Tuy nhiên tiêu quan trọng phản ánh hiệu huy động vốn tỷ lệ thu nhập lãi cận biên tác giả chưa đề cập tới Trương Thanh Hải (2014), Đẩy mạnh huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân, luận văn thạc sĩ Tác giả cần thiết huy động vốn từ dân cư Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Vân Tác giả đưa nguyên nhân khiến việc huy động vốn từ dân cư ngân hàng chưa phát triển Hoàng Thị Hồng Lê (2014), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Quốc tế Việt Nam (VIB), luận văn thạc sĩ Luận văn đưa điểm tích cực hạn chế hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc tế nêu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Tác giả chưa phân tích hiệu huy động vốn ngân hàng theo đối tượng khách hàng theo kỳ hạn huy động Mạnh Hoàng Diệp (2012), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Vinh, luận văn thạc sĩ Luận văn phân tích tốt tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Vinh Tuy nhiên vấn đề tồn cần giải chiến lược huy động tiền gửi, mạng lưới kênh phân phối chưa nêu Phạm Thị Minh Thanh (2016), Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, luận văn thạc 72 Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình này.Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng Hoạt động chăm sóc khách hàng phải định hướng theo đối tượng khách hàng: Tổ chức kinh tế, cá nhân Định hướng theo mức đóng góp khách hàng hoạt động huy động vốn Chi nhánh (số dư, hiệu mang lại) theo nguyên tắc: trì chất lượng chăm sóc khách hàng tốt khách hàng phổ thơng, thân thiết trì chất lượng chăm sóc khách hàng vượt trội khách hàng VIP Cụ thể hoạt động chăm sóc khách hàng là: 73 Tại trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch, cần nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng từ việc bảo vệ dắt xe, chỗ đỗ xe cho khách, nhân viên mở cửa, hướng dẫn thủ tục, rót nước mời khách Trong q trình giao dịch, cán nhân viên tư vấn rõ cho khách hàng sản phẩm họ sử dụng Nêu ưu điểm, đặc biệt điểm cần lưu ý để tránh rủi ro Tăng cường bán chéo sản phẩm tư vấn sản phẩm quầy giao dịch kênh internet Tăng cường tương tác, liên lạc với khách hàng thơng qua hình thức gửi thơng tin định kỳ như: gửi tin nhắn, tin, phiếu khảo sát chất lượng dịch vụ, xin ý kiến đánh giá dịch vụ khách hàng theo định kỳ, có sổ ý kiến khách hàng, hịm thư góp ý Thực chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thơng theo định kỳ Chăm sóc thường xuyên đến khách hàng VIP vào dịp lễ lớn năm, sinh nhật khách hàng kiện quan trọng khách hàng VIP Đối với khách hàng vừa khách hàng VIP vừa người gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng (đó lãnh đạo tổ chức) cần trì chế độ chăm sóc đặc biệt, thơng qua đối tượng khách hàng Chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng đến tồn thể cán cơng nhân viên tổ chức thơng qua việc ký kết hợp đồng tốn lương, hợp tác tồn diện 3.2.6 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Hiện tại, trụ sở Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch đặt 31 -33 Ngơ Quyền, Hàng Bài, Hồn Kiếm, Hà Nội Chi nhánh có 10 phịng giao dịch là: PGD Trần Phú, PGD Nguyễn Chí Thanh, PGD Lê Trọng Tấn, PGD Cầu Gỗ, PGD Láng, PGD Ngụy Như Kon Tum, PGD Trần Quang Khải, PGD Khâm Thiên, PGD Đội Cấn, PGD Ngọc Khánh 74 Đến năm 2020, trụ sở chi nhánh thay đổi từ 31-33 Ngô Quyền, Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Hà Nội sang địa 11 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Việc thay đổi ảnh hưởng không nhỏ tới khách hàng quen thuộc khu vực trụ sở cũ chi nhánh Vì vậy, cần thiết phải có phịng giao dịch với sở vật chất tốt đặt địa điểm gần khu vực trụ sở cũ để trì lượng khách hàng quen thuộc Trong phòng giao dịch tại, PGD Nguyễn Chí Thanh thích hợp với điều chỉnh Bởi lẽ, PGD Nguyễn Chí Thanh địa điểm thuê lại, sở vật chất tịa nhà khó nâng cấp, địa bàn gần với PGD Ngọc Khánh Kết huy động vốn phòng giao dịch chưa tốt so với tiêu Ban giám đốc chi nhánh đề Cụ thể, theo báo cáo huy động vốn chi nhánh năm 2017 HĐV bình qn PGD Nguyễn Chí Thanh đạt 1.325 tỷ đồng (84,4% so với tiêu 1.550 tỷ), năm 2018 HĐV bình qn phịng đạt 1.589 tỷ đồng (88,3% so với tiêu 1.800 tỷ) Với việc chuyển sang địa điểm với sở vật chất khang trang khu vực Hồn Kiếm, PGD Nguyễn Chí Thanh có nhiều lợi thế, bên cạnh trách nhiệm giữ khách hàng quen thuộc cho chi nhánh đổi trụ sở Việc đổi địa điểm cho phòng giao dịch cần thực nhanh chóng, trước thời điểm đổi trụ sở chi nhánh Theo định hướng phát triển mạng lưới TSC tập trung phát triển ưu tiên phục vụ hoạt động huy động vốn ngân hàng bán lẻ, hướng vào địa bàn khu vực trung tâm thương mại, khu thị có tiềm Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch cần đề xuất phát triển thêm phòng giao dịch khu đô thị Tây Hồ Tây khu đô thị Ngoại Giao Đoàn Đây nơi định hướng khu vực hành Hà Nội với số ngành, đại sứ quán chuyển tới Theo quy hoạch, hàng loạt chung cư cao cấp xây dựng khu vực Dân cư người có thu nhập cao, dự kiến lợi ích đem lại cho chi nhánh từ dịch vụ tiền gửi tài khoản lớn Đối với kênh phân phối đại, chi nhánh trì hệ thống mạng máy tính ổn định kết nối tới TSC Vietcombank Tại trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch, địa điểm ATM có đường truyền đường truyền dự 75 phòng để thay Tuy nhiên, chưa có hệ thống cảnh báo hai đường truyền bị gián đoạn Vì vây cần sớm lắp đặt hệ thống cảnh báo đường truyền tới phận Tin học chi nhánh Tại ATM chi nhánh lắp hệ thống chống nhìn trộm gõ mã pin thẻ để nâng cao bảo mật cho khách hàng, có hệ thống camera lưu trữ hình ảnh 100 ngày theo quy định thông tư 36/2012/TT-NHNN máy giao dịch tự động ngân hàng Nhà nước, điểm cần phát huy Hiện tại, chi nhánh có 50 điểm đặt máy ATM địa bàn Hà Nội Cần rà sốt tìm địa điểm có hiệu thấp (số giao dịch hàng ngày ít) để chuyển ATM sang địa điểm có nhu cầu giao dịch cao khu công nghiệp, khu thị 3.2.7 Hồn thiện sách marketing Lãi suất huy động công cụ quan trọng huy động vốn, song lúc sử dụng công cụ để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Nhà nước kiểm soát chặt chẽ trần lãi suất tháng (5,5%/năm), Trụ Sở Chính áp trần lãi suất huy động trần lãi suất phụ trội tất kỳ hạn thay đổi liên tục, lãi suất khó trở thành cơng cụ để chi nhánh thu hút tiền gửi khách hàng Vì vậy, sách tiếp thị thương hiệu cần tập trung nghiên cứu nhằm tạo khác biệt chi nhánh với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng khác địa bàn Chi nhánh nên thành lập phận marketing chuyên trách, chịu trách nhiệm, lên kế hoạch, triển khai đồng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh tới khách hàng để tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Nhiệm vụ marketing cần thực từ khâu nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đến hoạt động chăm sóc khách hàng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn hiệu kinh doanh chi nhánh 76 Trong thời gian năm 2020, việc thay đổi trụ sở chi nhánh cần đặc biệt trọng thông báo, quảng bá, đưa chương trình khuyến mại để thu hút khách hàng địa điểm giữ chân khách hàng địa điểm cũ 3.2.8 Nâng cao chất lượng nhân Con người đóng vai trị nhân tố quan trọng tất hoạt động ngân hàng nói chung, với huy động vốn nói riêng, nhân tố người đóng vai trị then chốt ảnh hưởng trực tiếp, thường xuyên đến hiệu hoạt động 3.2.8.1 Phân công nhiệm vụ rõ ràng, hợp lý Công tác huy động vốn cần giao tiêu cụ thể đến nhân viên chi nhánh, không giao dịch viên Các cán quan hệ khách hàng, khối nội cần tích cực tham gia huy động vốn cho chi nhánh Việc phân giao tiêu kế hoạch huy động vốn cho phòng vào mức huy động vốn kỳ trước phòng ban kế hoạch Trụ Sở Chính giao cho chi nhánh, đặc điểm phịng ban Chi nhánh nên giao kế hoạch huy động vốn theo quy mô gắn với hiệu huy động để đơn vị huy động không huy động nguồn vốn giá cao để đạt tiêu quy mô mà làm ảnh hưởng đến hiệu chung chi nhánh 3.2.8.2 Chú trọng cơng tác đào tạo chun mơn Địi hỏi khách hàng ngày cao, sản phẩm ngày đa dạng, để phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng yêu cầu chất lượng huy động vốn, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện kỹ năng, nghiệp vụ cho cán chi nhánh với nội dung cụ thể: Nhấn mạnh vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh, khiến cán nhận thức sâu sắc, rõ ràng vai trò người huy động vốn 77 Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng 3.2.8.3 Hồn thiện chế khen thưởng, xử phạt Quá trình phấn đấu phải gắn liền với sách khen thưởng, ghi nhận kết quy luật sống Với cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ huy động vốn xứng đáng hưởng đãi ngộ từ chi nhánh Các hình thức khen thưởng đa dạng, phong phú; phần thưởng tiền mặt, vật hay nâng lương trước thời đài thọ chi phí học tập, khảo sát nghiệp vụ ngồi nước, chi phí nghỉ dưỡng Tất điều mặt thể ghi nhận đóng góp cá nhân cho phát triển chi nhánh, mặt khác động lực để cán người khác nỗ lực công tác huy động vốn Với cán đạt thành tích cao kỳ thi nghiệp vụ, thi giao dịch viên giỏi cần có mức thưởng khuyến khích cán Tồn thể nhân viên tích cực nghiên cứu văn bản, chế độ trau dồi kỹ nghiệp vụ Cùng với chế độ khen thưởng chế tài xử phạt Đối tượng chịu điều chỉnh chế tài cán không đạt tiêu huy động vốn, khiến khách hàng khơng hài lịng, phàn nàn, vi phạm quy định giao dịch…Tùy theo tính chất, tần suất mức độ hành vi vi phạm, cá nhân, tập thể gây hành vi vi phạm bị xem xét xử phạt 78 Chất lượng cán phải quan tâm, công tác nhân cần đề cao có đổi kịp thời đáp ứng địi hỏi cơng tác huy động vốn ngày khó khăn, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Chất lượng cán huy động vốn nâng cao tác động không nhỏ đến hiệu huy động vốn 3.3 Một số kiến nghị Trên sở đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch, để giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh đạt kết tốt, khuôn khổ luận văn học viên xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank Điều chỉnh chế mua bán vốn (FTP) linh hoạt theo sát thị trường tình hình cân thời điểm Tăng chủ động cho chi nhánh việc định lãi suất theo tổng hịa lợi ích mang lại từ khách hàng đảm bảo mức NIM giao cho chi nhánh Trụ sở cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội để từ giúp Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thông tin liên tục, cập nhật thường xuyên diễn biến thị trường nước quốc tế đặc biệt biến động lãi suất, từ đưa sách huy động phù hợp thời kỳ Xây dựng hệ thống văn pháp luật quy định liên quan theo mảng nghiệp vụ để chi nhánh thuận tiện tra cứu, thực Đẩy nhanh tiến độ dự án cải tiến công nghệ theo định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ quản lý để phục vụ tốt cho công tác quản trị chi nhánh Tạo điều kiện cho chi nhánh chiết xuất liệu hiệu huy động vốn xác đến phịng cán bộ, làm cho việc giao kế hoạch hiệu huy động vốn 79 đến phòng dịch vụ phịng giao dịch chi nhánh Bên cạnh đó, vấn đề an toàn bảo mật cho khách hàng phải đặt lên hàng đầu Tăng cường nghiên cứu, cải tiến sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với sản phẩm dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cần trọng lãi suất phương thức điều chỉnh lãi suất Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho dân cư, cần bổ sung tính đáp ứng tâm lý họ Đảm bảo khả cạnh tranh với Tổ chức tín dụng nước nước ngồi Ví dụ, tiền gửi tiết kiệm dân cư nên bổ sung sản phẩm tiết kiệm rút gốc phần Sản phẩm giúp khách hàng linh hoạt có nhu cầu rút vốn trước hạn Thay tất tốn tồn tài khoản chịu lãi suất trả trước hạn, họ rút phần theo nhu cầu, phần lại giữ tài khoản hưởng lãi đến hạn Kiến nghị Trụ sở hồn thiện quy trình giao dịch theo hướng đơn giản để khách hàng dễ tiếp cận, cán dễ triển khai, đảm bảo an tồn Ví dụ, triển khai hệ thống khai báo hồ sơ trực tuyến Khách hàng chọn trước dịch vụ khai báo thông tin trực tuyến, sau đến ngân hàng để đáp ứng yêu cầu Nâng cao chất lượng dịch vụ bán lẻ khách hàng Hiện nay, số ngân hàng phát triển điểm giao dịch tự động 24/7 để phục vụ nhu cầu khách hàng Trong đó, thời gian làm việc Vietcombank hành chính, khơng giao dịch vào ngày cuối tuần Kiến nghị TSC áp dụng làm thêm vào sáng thứ Bảy trụ sở chi nhánh, để phục vụ cho khách hàng Bên cạnh đó, TSC cần thường xuyên kiểm tra chất lượng phục vụ tổng đài hỗ trợ khách hàng 24/7 Trụ sở cần tổ chức chương trình khách hàng bí mật tồn hệ thống, để kiểm tra thái độ phục vụ cán giao dịch viên Đảm bảo đánh giá khách quan, xác Có chế tài khen thưởng xử phạt hợp lý 80 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đào tạo, thông qua tổ chức lớp học sản phẩm mới, kỹ năng, nghiệp vụ huy động vốn hay hình thức thi giao dịch viên giỏi, thi tìm hiểu sản phẩm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động NHTM, thay mặt Nhà nước ban hành quy định có liên quan đến hoạt động ngân hàng, có tầm ảnh hưởng quan trọng rộng khắp tới tất hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua công cụ như: lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trưởng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Các công cụ tác động trực tiếp tới chiến lược kinh doanh ngân hàng, có chiến lược huy động vốn Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh, học viên xin đưa vài kiến nghị: Tiếp tục biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ Ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng Hơn nữa, đồng tiền bị giá Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Điều gây ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát mức độ tuân thủ quy định đề ngân hàng nhằm tránh tình trạng cố tình vi phạm số ngân hàng đặc biệt quy định trần lãi suất huy động Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để điều hành thị trường tiền tệ, đẩy mạnh công tác thông tin truyền thông để xã hội nắm bắt đầy đủ hỗ trợ Nhà Nước thực thi sách Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước áp định trần lãi suất huy động VNĐ kỳ hạn tháng, thực tế số ngân hàng áp dụng mức lãi suất kịch trần 5,5%/năm cho tất kỳ hạn từ – tháng, không phân biệt kỳ hạn khúc Việc giữ trần lãi suất huy động VNĐ kỳ hạn tháng hợp lý Trong 81 bối cảnh lãi suất tiền gửi có xu hướng tăng, cơng cụ trần lãi suất VNĐ kỳ hạn tháng NHNN giúp mặt lãi suất không tăng cao Kiến nghị NHNN xem xét điều chỉnh nâng trần lãi suất huy động USD lên mức cao 0% /năm Lãi suất tiền gửi USD hệ thống ngân hàng quy định 0% thực tế ngân hàng chi tiền theo tỷ lệ định để huy động vốn Ví dụ, khách hàng gửi USD vào ngân hàng với lãi suất 0%, sau chấp sổ tiết kiệm để vay lại VND với mức lãi suất ưu đãi 5% /năm, lại gửi tiết kiệm số tiền VND với lãi – 7% /năm Điều khiến ngân hàng phải luồn lách, tốn thêm thời gian, sổ sách, giấy tờ để thực hiện, dẫn đến lãng phí Vì mức lãi suất 0% /năm tạo độ chênh lớn, người gửi tiền ngân hàng sẵn sàng chịu thêm chi phí để lách luật cịn giữ USD khơng lãi Nâng trần lãi suất huy động USD tạo động lực cho ngưởi dân gửi USD vào ngân hàng nhiều hơn, giải nhu cầu huy động ngoại tệ vay NHTM Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ Ngân hàng phong phú đa dạng, thuận tiện cho khách hàng Khi Ngân hàng Nhà nước quản lý tốt tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hướng gia tăng Vì việc tốn dùng tiền mặt nước ta chiếm nhiều, nguyên nhân thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời người dân Việt nam Mặt khác, quy định thể lệ Ngân hàng Nhà nước hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế, thủ tục rườm rà Về mặt đảm bảo an toàn tiền gửi, kiến nghị NHNN quy định cấm cán ngân hàng giao dịch tiền mặt với khách hàng trụ sở ngân hàng (như nhà, quan khách hàng) Bởi điều tạo rủi ro ý thức cán rủi ro khác q trình giao dịch ngồi hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ quan có vai trò điều hành hoạt động kinh tế, Chính phủ có vai trị yếu quan trọng việc định hướng hoạt 82 động quốc gia Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ Những chủ trương nhằm tạo điều kiện môi trường kinh doanh phát triển, kinh tế đất nước ngày thuận lợi đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế giới khu vực Để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cần có quan tâm Chính phủ mặt sau: Ổn định kinh tế vĩ mô, thúc tăng trưởng kinh tế kinh tế ổn định phát triển với tốc độ tăng trưởng tốt tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy tiết kiệm Nhờ khả thu hút vốn ngân hàng nâng cao Kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ mục tiêu nhiệm vụ quan trọng để tạo lập môi trường kinh tế ổn định Việt Nam Nhà nước nên để thị trường hoạt động theo quan hệ cung cầu, yếu tố thị trường tài tiền tệ tỷ giá, lãi suất cần đạo theo nguyên tắc kinh tế thị trường Nhà nước can thiệp mức độ định để kiểm sốt lạm phát Duy trì tốc độ tăng trưởng đặn, kiểm sốt tốt tín hiệu thị trường, kinh tế ổn định, giá trị đồng nội tệ giữ vững, nâng cao lòng tin thành phần kinh tế vào ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Xây dựng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi đáng nhà đầu tư, đảm bảo bình đẳng an toàn cho tất ngân hàng, định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Đồng thời mở rộng khuyến khích Nhà nước tác động đến tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư, chuyển dần vốn nhàn rỗi tiêu dùng sang đầu từ gửi vào ngân hàng, tăng thêm tin tưởng người dân ngân hàng Phát triển thị trường chứng khoán bền vững để đáp ứng nhu cầu huy động vốn trung dài hạn Các NHTM cổ phần huy động vốn trung dài hạn thông qua phát hành cổ phiếu thị trường chứng khoán Mặt khác, nơi quy tụ 83 phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp để biến nguồn vốn ngắn hạn thành vốn trung dài hạn nhằm đầu từ phát triển sản xuất tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường chứng khoán tạo kênh làm cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng vốn có hiệu Vì vậy, cần rà sốt lại thủ tục hành chính, quản lý giám sát hoạt động thị trường chứng khoán cách chặt chẽ, nhằm phát triển thị trường cách lành mạnh 84 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập quốc tế nay, môi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng định đến hoạt động kinh doanh Bất kỳ ngân hàng tồn tại, phát triển cần phải coi trọng cơng tác huy động vốn có giải pháp huy động sử dụng vốn có hiệu Đối với Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch công tác huy động vốn nhận thức trọng tâm định đến quy mô hiệu kinh doanh ngân hàng Để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập nguồn vốn ổn định vững với chi phí hợp lý điều kiện tiên Chính vậy, tác giả lựa chọn vấn đề để làm đề tài nghiên cứu hoàn thiện luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hóa, làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn NHTM Nêu số phương pháp đánh giá hiệu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn qua tiêu đánh giá như: quy mô, tốc độ tăng trưởng, cấu nguồn huy động vốn, chi phí huy động vốn, tỷ lệ lãi cận biên; nguyên nhân khách quan chủ quan nghiên cứu đầy đủ sở kế hoạch kinh doanh, mục tiêu huy động vốn giai đoạn tới - Một số giải pháp sách lãi suất, sản phẩm, marketing, nhân sự, cải tiến công nghệ đề với mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch Đưa số đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Trụ sở Vietcombank nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Hy vọng giải pháp luận văn đề xuất phù hợp giúp Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch nâng cao hiệu huy động vốn, góp phần tối đa hóa lợi nhuận kinh doanh ngân hàng thời gian tới 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 48/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 49/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi có kỳ hạn, Hà Nội năm 2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, Quyết định số 639/ Quyết định định giá chuyển vốn nội bộ, Hà Nội năm 2013 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, Báo cáo thường niên 2016, 2017, 2018, Hà Nội năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, Quyết định số 1223/ Quyết định lãi suất huy động, cho vay lãi suất FTP sở VND ngoại tệ 2016, Hà Nội năm 2016 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, Quyết định số 1849/ Quyết định lãi suất huy động, cho vay lãi suất FTP sở VND ngoại tệ 2017, Hà Nội năm 2017 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, Quyết định số 43/ Quyết định lãi suất huy động, cho vay lãi suất FTP sở VND ngoại tệ 2018, Hà Nội năm 2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Sở Giao Dịch 2016, 2017, 2018, Hà Nội năm 2016, 2017, 2018 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, https://sbv.gov.vn 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, http://vietcombank.com.vn/ 12 Kênh thông tin kinh tế - tài chính, http://cafef.vn/ 86 13 Mạnh Hồng Diệp, Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank chi nhánh Vinh Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, năm 2012 14 Nguyễn Thị Thanh Hà, Phân tích đề xuất môt số giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Bách khoa Hà Nội, năm 2013 15 Trương Thanh Hải (2014), Đẩy mạnh huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nẵng, năm 2014 16 Hoàng Thị Hồng Lê, Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Quốc tế Việt Nam (VIB), Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh – Đại học Thái Nguyên, năm 2014 17 Phạm Thị Minh Thanh, Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Thương Mại Hà Nội, năm 2016 ... trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch Đối... luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thưc trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động. .. vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch 6 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng