Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk

Hệ thống ngân hàng ngày nay đang phát triển mạnh mẽ và được xem như xương sống của nền kinh tế. Trong điều kiện thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ chưa phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội. Hiện nay, hầu hết các NHTM đều ở tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM. Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu cộng với sự cạnh tranh khá gay gắt với các ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đã và đang cố gắng tìm mọi hình thức và biện pháp nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn ổn định và phong phú hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư. Với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh. Hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa ở nước ta. Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước. Thị trường chứng khoán ở nước ta chưa phát triển, do đó lượng vốn huy động thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế. Do vậy, quá trình nhận và truyền vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua các Ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng. Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng, cho vay từ số tiền huy động được và làm các dịch vụ ngân hàng, thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng.

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU

1.1 Lý do chọn đề tài

Hệ thống ngân hàng ngày nay đang phát triển mạnh mẽ và được xem như xương sống của nền kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ chưa phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Hiện nay, hầu hết các NHTM đều ở tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực

và toàn cầu cộng với sự cạnh tranh khá gay gắt với các ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đã và đang cố gắng tìm mọi hình thức và biện pháp nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn ổn định và phong phú hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư Với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh Hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa ở nước

ta Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước Thị trường chứng khoán ở nước ta chưa phát triển, do đó lượng vốn huy động thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế Do vậy, quá trình nhận và truyền vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua các Ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng, cho vay từ số tiền huy động được và làm các dịch vụ ngân hàng, thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng

Trong khi chưa khai thác được số lượng tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế và dân cư, nhiều ngân hàng vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể cả vốn vay của các

ngân hàng nước ngoài, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, vì vậy chi phí nguồn vốn cao, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp và chưa phát huy nội lực để phát triển một cách vững chắc Điều đó có thể dẫn đến rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi

ro thanh khoản… Do vậy, tăng cường nguồn vốn huy động có mức chi phí hợp lý

và ổn định cao được đặt ra hết sức cấp thiết đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng Vì thế, để nâng cao hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận, chi nhánh cần phải nỗ lực thêm nữa để tạo ra lợi thế cạnh tranh cho riêng mình trong tất cả các hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt cần phải nâng cao hiệu quả huy động vốn, tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn

Xuất phát từ tình hình thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk.” Làm luận văn Thạc sĩ ngành Tài chính Ngân hàng

1.2 Mục tiêu của đề tài

1.2.1 Mục tiêu chung

Tìm hiểu thực trạng và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk

và đưa ra một vài kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Ngoại thương Việt Nam

1.3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của NHTM Tác giả của luận văn tham khảo và kế thừa các nghiên cứu trước có cùng hướng đề tài như sau:

1 Ngô Thị Thanh Hà 2013 , n n u n v n t n n

u t v p t tr n t m – n n Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh

doanh, Đại học Đà N ng

Đối với đề tài này,tác giả đã phần nào hệ thống hóa được các vấn đề cơ bản

về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, nêu ra được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Luận văn cũng chỉ ra những đặc điểm cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Luận văn cũng cho thấy những thành tựu, hạn chế về tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài và đã chỉ ra những nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan của những tồn tại hạn chế trong việc huy động vốn của Chi nhánh

Từ đó, tác giả đưa ra những giải pháp của Chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua, cũng như các giải pháp sẽ áp dụng trong thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn

Trên cơ sở lý luận cơ bản , tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà N ng trong giai đoạn 2010-2012

Sau cùng, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân để từ đó đưa ra giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà N ng

3 Nguy n Thị Thiên Hương 2013 , u n v n t n n t n

m p n u n n k L k, Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng,

Học viện Hành chính

Đối với đề tài này, luận văn cũng đã hệ thống hóa được các vấn đề cơ bản

về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, nêu các phương thức huy động vốn, quan niệm về hiệu quả huy động vốn, các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn, các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, kinh nghiệm và bài học của một số ngân hàng

Luận văn phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh và đánh giá công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Từ đó đưa ra những giải pháp như: Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức và phương thức huy động; Xây dựng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt; nhóm giải pháp cải thiện cơ cấu nguồn vốn, sáng tạo trong việc cung cấp các sản phẩm của Ngân hàng TMCP Quốc Tế; tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc; mở rộng, đa dạng hóa khách hàng; nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ

Tóm lại, các công trình nghiên cứu trên đã khái quát những lý luận cơ bản

về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, qua đó phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn và đưa ra những giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu quả huy động vốn tại một ngân hàng cụ thể

Tuy nhiên, mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có cách thức huy động vốn, chiến lược huy động vốn, đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh khác nhau, và các ngân hàng sẽ có những giải pháp khác nhau để nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình Hiện nay chưa có tác giả nào viết về

đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk”

1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk

Khách thể nghiên cứu: Ban giám đốc, lãnh đạo các phòng ban, cán bộ nhân viên ngân hàng và khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: đề tài chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk

- Phạm vi thời gian:

+ Thu thập dữ liệu thứ cấp: thu thập dữ liệu 3 năm từ năm 2013 đến năm

2015 qua các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk

+ Thu thập số liệu sơ cấp: khảo sát từ tháng 2/2016 đến tháng 4/2016

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trước đây có cùng nội dung liên quan và các cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, luận văn tìm hiểu thực trạng huy động vốn từ các số liệu, dữ liệu thực tế để phân tích, đánh giá đi đến các kết luận và đề xuất những giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk

Luận văn sử dụng các phương pháp là phương pháp lịch sử, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích và so sánh, phương pháp phỏng vấn sâu chuyên gia, phương pháp điều tra khảo sát, phương pháp tổng hợp để làm rõ nội dung nghiên cứu và những phân tích nhận định

1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Góp phần hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động huy động tiền gửi của NHTM

- Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi của Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Đăk Lăk

Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm về huy động vốn

Theo Nguy n Đăng Dờn 2009 , “Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các

tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Chỉ có các ngân hàng thương mại mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau Hoạt động huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ ngân hàng thương mại nào.”

Theo Phan Thị Cúc 2008 , “Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ ngân hàng Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Chỉ có các ngân hàng thương mại mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng có của ngân hàng thương mại Đây cũng chính là điểm khác biệt giữa ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.”

Như vậy, có thể hiểu như sau: “Vốn huy động của ngân hàng thương mại là nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng cho mục đích kinh doanh của mình nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.”

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ những phương tiện tiền tệ trong xã hội do ngân hàng thu hút, quản lý dùng để cho vay và thực hiện các nghiệp

vụ kinh doanh khác của ngân hàng

Về thực chất nguồn vốn của ngân hàng thương mại là một bộ phận thu thập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển từ quyền sử dụng tiền gửi tiền tệ cho ngân

hàng để ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập Như vậy đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động phát triển kinh tế, đồng thời chính những hoạt động đó cũng lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn của ngân hàng thương mại chi phối toàn

bộ hoạt động và đóng vai trò quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của

ngân hàng thương mại

2.1.2 Đặc điểm của huy động vốn

 Vốn huy động trong ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, các ngân hàng thương mại hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này;

 Vốn huy động, về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc – chính vì đặc điểm này

mà các ngân hàng thương mại cần phải duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để s n sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng;

 Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại;

 Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

 Vốn huy động từ nhận tiền gửi

Vốn huy động từ nhận gửi tiền là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, được hình thành từ việc ngân hàng huy động tiền gửi của tổ chức và cá nhân trong xã hội Bản chất của tiền gửi huy động là tài sản bằng tiền thuộc các chủ sở hữu khác nhau được ngân hàng huy động bằng các phương thức hợp pháp và NH phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận

Đối với ngân hàng, tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng rất lớn khoảng 70% - 80% tổng nguồn vốn Hoạt động cho vay của ngân hàng hầu như dựa vào nguồn vốn Vì vậy, các ngân hàng luôn nỗ lực tìm mọi biện pháp nhằm tăng

khả năng cạnh tranh, thu hút ngày càng nhiều tiền gửi, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

- Phân loại theo thời hạn:

 Tiền gửi có kỳ hạn

 Tiền gửi không kỳ hạn

- Phân loại theo đối tượng

 Tiền gửi của dân cư

 Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

- Phân loại theo mục đích

 Tiền gửi tiết kiệm

 Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán

 Tiền gửi vừa tiết kiệm vừa giao dịch

Tiền gửi thanh toán: là một loại tiền gửi kỳ hạn mà doanh nghiệp dùng để giao dịch thường xuyên qua ngân hàng như: thanh toán chuyển khoản hoặc có thể rút ra

sử dụng bất kỳ lúc nào mà không cần phải báo trước về thời hạn và khối lượng tiền cần rút nên còn gọi là tiền gửi giao dịch Để thanh toán hộ khách hàng, NH sẽ thực hiện trích chuyển tiền từ tài khoản của khách hàng phải trả sang tài khoản của khách hàng thụ hưởng, hạch toán ghi nợ vào tài khoản của khách hàng phải trả và ghi có vào tài khoản của khách hàng thụ hưởng Tuy nhiên, khi khách hàng không thực hiện việc chi trả thì NH có thể sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi này vào hoạt động kinh doanh của mình, chủ yếu là cấp tín dụng ngắn hạn và cung cấp các dịch

vụ khác để tăng doanh thu Ngoài ra, thông qua tiền gửi thanh toán, NH có thể sẽ được hưởng phí nhờ các khoản thanh toán liên NH Song tiền gửi thanh toán là nguồn không ổn định, vì vậy, NH thường trả lãi rất thấp hoặc bằng không cho khách hàng

Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà chủ sở hữu nó chỉ có thể rút ra theo thời hạn đã định nên còn gọi là tiền gửi định kỳ Với tiền gửi có kỳ hạn thì khách hàng

sẽ được trả lãi cao hơn tiền gửi thanh toán; nhưng bù lại nếu cần chi tiêu, khách hàng phải trực tiếp đến NH để rút tiền ra và khách hàng phải gửi số tiền đó theo một

kỳ hạn nhất định đã thoả thuận trước với NH và chỉ được phép rút tiền khi đến hạn cam kết Trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn thì lãi suất chi trả sẽ bị cắt giảm nếu NH muốn khuyến khích người gửi tiền hoặc phải chịu mức lãi suất rất thấp do

NH qui định theo mức lãi suất không kỳ hạn

Tiền gửi dân cư là tiền gửi của các cá nhân và hộ gia đình, nhằm hai mục đích: một là dùng để thanh toán cá nhân, hai là để dành hoặc tiết kiệm nhằm chi dùng cho

cá nhân trong tương lai Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư là một nguồn vốn vô cùng dồi dào, vững chắc đối với các NHTM Đây là nhóm khách hàng chiếm số lượng lớn, thường gửi tiền vào NH chủ yếu là để an toàn và sinh lợi Đã có thời gian nguồn tiền này chiếm 30% - 40% tổng nguồn vốn cho vay của một số NHTM, còn bình quân nó chiếm khoảng 20% - 25% tổng nguồn vốn hoạt động của các tổ chức tín dụng trong cả nước Khi kinh tế ngày càng tăng trưởng, thu nhập của dân cư cao hơn và nguồn tiền tích lũy ở mỗi gia đình sẽ nhiều hơn, lúc đó tiền gửi tiết kiệm vào

NH cũng sẽ theo đó tăng lên Đó là một lợi thế cho NH trong việc huy động vốn nhằm phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước

Ngày nay, nhằm cung cấp các tiện ích ngân hàng một cách hoàn hảo và để phát triển hệ thống liên kết giữa các ngân hàng với nhau, NHTM này có thể gửi tiền tại NHTM khác để thanh toán hộ…

 Phát hành giấy tờ có giá:

Ngoài huy động tiền gửi, ngân hàng thương mại còn huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá trị như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu có mục đích của ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và các giấy tờ có giá trị khác Đây là dạng huy động không thường xuyên và được áp dụng khi các NHTM gặp tình trạng thiếu vốn

Giấy tờ có giá là chứng nhận do các NHTM phát hành để huy động vốn trong

đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ cho một khoản tiền trong khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản khác được cam kết giữa NHTM và người mua Giấy tờ có giá bao gồm: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu

Đối với chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu là những công cụ NH sử dụng nhằm huy động nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn Còn phát hành trái phiếu NH thực chất

là một dạng đi vay của NH với công chúng, mục đích huy động nguồn dài hạn, vì vậy trái phiếu NH thường có lãi suất cao

 Vốn phi tiền gửi

Vốn phi tiền gửi là nguồn vốn mà ngân hàng đi vay trên thị trường liên ngân hàng Vốn đi vay chiếm một tỷ trọng nhất định trong nguồn vốn của NHTM, thường thấp hơn so với nguồn tiền gửi, nhưng rất cần thiết đảm bảo thanh toán tức thời khi phát sinh nhu cầu thanh toán cho khách hàng tăng cao so với dự kiến

Tỷ trọng nguồn này thấp hơn so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên, chỉ vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao Hơn nữa vay NHTW phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ

Các nguồn vốn vay chủ yếu của NHTM bao gồm:

- trên t ị tr n v n: Để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn, NHTM

cũng phát hành các loại công cụ nợ như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…trên thị trường vốn nhằm mục đích đã định Ví dụ phát hành kỳ phiếu để có tiền cho vay khắc phục hậu quả bão lụt, để cho vay thu mua nông sản, để đầu tư cho một dự án…Trong phát hành giấy tờ có giá thì chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn Nguồn này thông thường không có đảm bảo, lãi suất thường cao hơn lãi suất trả cho tiền gửi huy động Ngân hàng có uy tín và trả lãi cao sẽ vay mượn được nhiều hơn, các ngân hàng nhỏ rất khó vay được nguồn này mà thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý Tuy nhiên, để có thể sử dụng được các công cụ nợ trên thị trường vốn, đòi hỏi mỗi nước phải có thị trường tài chính phát triển tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng Trước khi phát hành, NHTM phải nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn thích

hợp Nói chung, sự ổn định về tình hình kinh tế – chính trị sẽ ảnh hưởng rất nhiều tới phương thức vay này

- t ứ tín dụn k : là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau

và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay có thể s n lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả năng thanh khoản Như vậy, nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách nhằm bổ sung hoặc thay thế nguồn vay mượn từ NHNN Khi đó, lãi suất mà NHTM phải chấp nhận thường cao hơn lãi suất huy động từ các nguồn khác Khoản vay đó có thể không cần đảm bảo hoặc đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc

- Vay NHTW: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi

trả của NHTM Việc cấp vốn của NHTW thường thông qua hình thức tái chiết khấu các giấy tờ có giá của NHTM, cho vay tái cấp vốn hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng NHTW điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; tuỳ thuộc chính sách tiền

tệ từng thời kỳ mà NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định

Thông thường NHTW chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của NHTW trong từng thời kỳ Còn trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHTW cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

Một điều cho thấy, đặc biệt là ở những nước có nền kinh tế phát triển, cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất tái chiết khấu hoặc lãi suất phạt cao hay thấp thế nào

đi nữa thì NHTW vẫn phải cho các NHTM vay khi NHTM bị kẹt thanh toán để tránh những cơn khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra và thực hiện tốt chức năng là “là người cho vay cuối cùng” – cho vay cứu cánh đối với các NHTM

Đứng về phía NHTM, vay tại NHTW là một dịch vụ hết sức tiện lợi vào những khi NHTW hạ lãi suất chiết khấu trong chính sách cung ứng tiền tệ nới lỏng

để kích thích đầu tư

Trong trường hợp khi NHTM đến vay giữa lúc NHTW đang thắt chặt cung ứng để chống lạm phát Lúc đó lãi suất chiết khấu được đưa lên cao với những khoản lỗ trông thấy khi vay vốn của NHTW, các NHTM chỉ mi n cưỡng vay trong những tình huống thắt chặt ngặt nghèo, và tìm mọi cách trả nợ rất nhanh Khi đó các khoản vay này chỉ chiếm một phần rất ít trong tổng tài sản nợ

Như vậy, tùy vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà NHTW có thể hạ hoặc nâng lãi suất chiết khấu Song dù sao đây cũng là nguồn cuối cùng đối với hoạt động vốn của các NHTM

 uồn k

Ngoài những phương thức huy động vốn kể trên, NHTM còn có các nguồn uỷ thác, vay từ công ty mẹ, nguồn trong thanh toán, nguồn khác thuế chưa nộp, lương chưa trả…

Tất cả những hình thức huy động như trên nếu xét theo loại tiền sẽ bao gồm huy động vốn nội tệ và ngoại tệ, nếu xét theo phạm vi hoạt động sẽ có huy động vốn

trong nước và nước ngoài…

2.1.4 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

2.1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau

Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó

Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý

Như vậy, có thể hiểu: “hiệu quả huy động vốn là thuật ngữ phản ánh hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, huy động vốn có hiệu quả

là huy động vốn ổn định, đầy đủ với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng

vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ.”

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại phải đáp ứng các yêu cầu sau đây:

 Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu “đầu ra” như tín dụng, dịch vụ đầu tư cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng

 Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn; giữa huy động ở dân

cư, huy động vốn tổ chức kinh tế và huy động từ định chế tài chính; giữa huy động nội tệ và ngoại tệ Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn

 Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho số lượng vốn huy động được, chi phí huy động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa

ra, tất nhiên là lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng phải tuân thủ quy định trần lãi suất huy động và cho vay của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ và hai loại này có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau Nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động vốn thì cũng phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động và kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì dẫn đến giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động vốn và cạnh tranh trong cho vay, đồng thời đảm bảo có lãi Việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do từng loại hình

huy động có những đặc điểm riêng Cơ sở để ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và

Dựa vào các nghiên cứu trước đó của Ngô Thị Thanh Hà 2013 , Mai Xuân Phúc 2013 , Nguy n Thị Thiên Hương 2013 , tác giả đúc kết được các chỉ tiêu đánh giá, đo lường hiệu quả huy động vốn như sau:

 Quy mô huy động vốn

Công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu khối lượng vốn cho kinh doanh của ngân hàng Quy mô huy động vốn được đánh giá qua chỉ tiêu tổng số dư huy động vốn số

dư có các loại tiền gửi thời điểm hoặc bình quân cho từng thời kỳ Quy mô huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô nguồn vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả

Tuy nhiên, quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Do

đó, sau khi huy động được một khối lượng vốn lớn, điều mà ngân hàng quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động vì có thể lúc này quy

mô vốn lớn nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi quyết định cho vay hay đầu tư

trong khi ngân hàng không dự đoán, kiểm soát được dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào

Tốc độ tăng trưởng vốn năm t < 100%: Vốn của ngân hàng giảm, ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy động vốn

Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng nguồn vốn huy động cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn đôi khi trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với

tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được sâu sắc hơn và toàn diện hơn

 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do đó các ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Vì chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, phải xét đến chi phí huy động vốn Có hai lý do chủ yếu mà ngân hàng quan tâm khi xác định chi phí huy động vốn:

- Tính tương đối chính xác chi phí huy động vốn là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu được từ các tài sản có sinh lời

- Loại hình nguồn vốn mà ngân hàng huy động được và việc sử dụng nguồn vốn này ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn

Có 3 phương pháp được các ngân hàng áp dụng phổ biến là chi phí bình quân gia quyền dự kiến cho tất cả các nguồn vốn, chi phí trung bình theo nguyên giá, chi phí biên của từng nguồn vốn huy động Mỗi phương pháp có một ý nghĩa tùy theo mục đích sử dụng của con số chi phí huy động vốn tính toán được

Chi phí bình quân gia quyền theo phương pháp nguyên giá là phương pháp được sử dụng rộng rãi nhất

Chi phí lãi bình quân = Tổng chi phí lãi / Tổng nguồn vốn vay

Chi phí huy động vốn bình quân được tính như sau:

Chi phí huy động

Tổng chi phí trả lãi +

Chi phí huy động khác Tổng nguồn vốn huy động phải trả lãi

Trong chi phí huy động vốn, chi phí trả lãi là chi phí chủ yếu và ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động Ngoài ra còn có chi phí huy động khác như chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí lương nhân viên cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí tăng tiện ích cho người gửi tiền mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang

bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra , chi phí trực tiếp cho người gửi tiền quà tặng, quay số trúng thưởng Và một số chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn

 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Một trong các chức năng chính của ngân hàng thương mại là chức năng trung gian tín dụng Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là thực hiện huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng số vốn huy động được để đầu

tư, cho vay, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng góp phần phát triển nền kinh tế xã hội và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Vì thế, hiệu quả huy động vốn còn được đánh giá thông qua mối quan hệ cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Nếu một ngân hàng có nguồn vốn cho vay tương ứng với nguồn vốn huy động, chứng tỏ nguồn vốn huy động được sử dụng có hiệu quả và công tác huy động vốn của ngân hàng đã thành công Bởi vì phần lớn thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn sẽ bù đắp phần nào chi phí huy động và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn Vì thế, công tác sử dụng vốn là một trong những tiêu chí quan trọng được dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

Nếu một ngân hàng có nguồn vốn huy động được không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đối với nền kinh tế, ngân hàng sẽ không phát huy hết khả năng sinh lời và không đạt được hiệu quả kinh doanh như mong muốn Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải gánh chịu những thiệt hại do việc bị mất khách hàng từ các ngân hàng đối thủ

và những chi phí cơ hội không đáng có

Nếu ngân hàng huy động được một lượng nguồn vốn lớn nhưng không sử dụng hết nguồn vốn này, ngân hàng phải trả các chi phí lãi và phi lãi cho khoản vốn

bị đóng băng mà không có khoản thu nào để bù đắp lại

Một số chỉ tiêu phản ánh sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn như sau:

Tương quan về quy mô:

Chênh lệch giữa nguồn

vốn huy động và cho

vay

=

Quy mô huy động vốn

Nguồn vốn ngắn hạn Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức độ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản trong công tác huy động vốn của ngân hàng

Tương quan về lãi suất:

Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào = Lãi suất đầu ra – Lãi suất đầu vào

Tương quan về thu nhập và chi phí:

Chênh lệch thu nhập lãi cho

vay và chi phí lãi huy động =

Thu nhập lãi cho vay _ Chi phí lãi huy động

 Lợi nhuận

Lợi nhuận là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Lợi nhuận của hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được xác định thông qua chỉ tiêu doanh thu và chỉ tiêu chi phí của ngân hàng Nếu ngân hàng có

lợi nhuận càng cao thì ngân hàng đó hoạt động hiệu quả, có thể bỏ ra chi phí ít nhưng hiệu quả thu lại cao Điều này cũng chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả Như vậy, muốn đạt được lợi nhuận cao, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả huy động vốn làm sao huy động được nguồn vốn ổn định với chi phí thấp và đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

2.1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân

hàng thương mại

Theo nghiên cứu của Ngô Thị Thanh Hà 2013 , Mai Xuân Phúc 2013 , Nguy n Thị Thiên Hương 2013 , đã đưa ra kết luận hai nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại gồm nhóm nhân tố chủ quan

và nhóm nhân tố khách quan Theo tác giả, hai nhóm nhân tố này được đúc kết như sau:

 Các nhân tố bên ngoài

* ô tr n ín trị - k n t - xã

NHTM hiện diện với tư cách là một chủ thể trong nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đều phải chịu tác động từ môi trường xung quanh Huy động vốn của NHTM cũng bị ảnh hưởng bởi các biến động của môi trường kinh tế - xã hội

Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân, tổ chức là tốc độ phát triển của nền kinh tế Kinh tế tăng trưởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống người dân được nâng cao Dân cư có thu nhập cao có khả năng tích lũy nhiều hơn Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thể tăng nhưng số tuyệt đối của phần dành cho tiết kiệm vẫn lớn lên Đó là cơ sở để NHTM huy động được nhiều vốn hơn Trái lại, nền kinh tế trì trệ khiến đời sống người dân khó khăn thì lượng huy động vốn của Ngân hàng cũng bị thu hẹp

Sự phát triển kinh tế còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM theo một con đường khác Trong một nền kinh tế phát triển, nhu cầu của người dân

và doanh nghiệp đối với các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp là rất lớn Những nhu cầu đó không phải chỉ để phục vụ sản xuất kinh doanh mà còn vì cuộc sống sinh hoạt hằng ngày

Một yếu tố khác của môi trường vĩ mô tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM là tình hình lạm phát Đối với NHTW, lãi suất là một trong những công

cụ kiểm soát lạm phát Còn với NHTM, điều kiện để dòng tiền gửi không bị chảy khỏi hệ thống ngân hàng là đảm bảo lãi suất thực dương Trong điều kiện tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, người dân không tiếp tục gửi tiền vì lo sợ sự mất giá Vì vậy, đối phó với lạm phát, Chính phủ và NHTW thực thi các chính sách

vĩ mô trong khi NHTM tính toán và điều chỉnh lãi suất cho phù hợp

* ín s p p luật ủ n ớ ó l ên qu n

Đây là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng tới toàn bộ nền kinh tế chứ không phải chỉ riêng ngành ngân hàng Chính sách và pháp luật của Nhà nước luôn ổn định tạo sự yên tâm và niềm tin cho khách hàng Ngược lại, nếu tình hình chính sách, pháp luật của Nhà nước bất ổn thì sẽ tạo ra tâm lý hoang mang trong dân cư, việc khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra các ngân hàng nước ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra

Hệ thống văn bản pháp quy áp dụng đối với NHTM vừa phát huy được tính tự chủ, thông thoáng nhưng vừa đảm bảo an toàn, ngăn ngừa ngân hàng tham gia vào hoạt động đầu tư mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi cùa khách hàng gửi tiền

Pháp luật về ngân hàng thông thoáng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt chức năng của mình và kinh doanh có hiệu quả Môi trường pháp luật không rõ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho hoạt động ngân hàng chắc chắn sẽ gây ra khó khăn cho các NHTM trong quá trình hoạt động và tạo ra rào cản gây khó khăn cho NHTM trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của mình

* ứ n tr n tron u n v n

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm,thị trường chứng khoán, thị trường vàng, ngoại tệ v.v để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế

* m lý t ó quen v n uồn lự t ín ủ k n

Do vai trò quan trọng của tiền gửi, nhất là tiền gửi của dân cư trong tổng tiền gửi của NHTM, nhân tố khách quan tác động đến huy động vốn của ngân hàng được đề cập tới đầu tiên chính là yếu tố thuộc về đối tượng này: tâm lý dân cư Khách hàng doanh nghiệp mang đến cho ngân hàng một lượng huy động vốn khá lớn, chủ yếu là tiền gửi thanh toán Tuy nhiên, như đã đề cập việc tiếp cận và

mở rộng giao dịch với đối tượng khách hàng này không thực sự quá khó khăn với một NHTM Đối với KH cá nhân chủ yếu là tiền gửi thanh toán trên tài khoản thẻ

và tiền gửi tiết kiệm Nếu khai thác tốt nguồn tiền gửi của KH cá nhân sẽ mang lại cho Ngân hàng những lợi ích và ưu thế mà khách hàng doanh nghiệp không có được Đã có nhiều NHTM chọn khách hàng cá nhân làm khách hàng chiến lược và thu được thành công Đây là điều không d dàng vì khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý khá phức tạp:

- Lo sợ rủi ro khi giao dịch bằng tiền với ngân hàng

- Ngại phiền phức thủ tục trong quá trình giao dịch

- Không muốn để lộ thông tin với ngân hàng trong trường hợp khách hàng là người có thu nhập cao

- Mặc cảm không giao dịch với ngân hàng trong trường hợp khách hàng là người có thu nhập thấp

* ìn ìn t ị tr n v n n o t bất n sản ứn k o n v.v……

Với tình hình lãi suất huy động vốn giảm dần theo chính sách tiền tệ kiềm chế lạm phát thì tâm lý đầu tư vào tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng không còn là kênh đầu tư hấp dẫn thu hút người dân gửi tiền Bên cạnh đó, thị trường vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán đang sôi động và hấp dẫn nhà đầu tư do đó một lượng lớn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư đã chuyển dần vào đầu tư trong các thị trường này Do vậy, các ngân hàng cần có nhiều chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, gia tăng các chương trình khuyến mại để thu hút được nguồn tiền gửi của dân cư đang đầu tư vào các thị trường chứng khoán, bất động sản

 Các nhân tố bên trong ngân hàng

* n l ợ k n do n ủ n n n

Để xây dựng mục tiêu, chiến lược kinh doanh, biện pháp để đạt hiệu quả có lợi nhuận tốt nhất, ngân hàng thường tìm cách đánh giá vị thế hiện tại của mình trong

hệ thống ngân hàng để thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi môi trường để tìm cho mình hướng đi thích hợp Chiến lược của ngân hàng có thể tập trung vào việc phát triển chất lượng và quy mô nguồn vốn, hoặc tập trung vào việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư, hay chú trọng vào cho vay và đầu tư Các quyết định của lãnh đạo NHTM có được đưa ra một cách kịp thời và hiệu quả hay không cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Trong khi các mục tiêu chỉ ra sự lựa chọn khách quan về chất lượng, phương hướng bước tiến của ngân hàng thì chiến lược sẽ

là kế hoạch, qua đó một ngân hàng có thể nhận ra được các mục tiêu đã được hoạch định một cách rõ ràng nhất Nếu mục tiêu của ngân hàng là gia tăng thị phần thì chiến lược sẽ có nhiệm vụ để làm sao điều này có thể thực hiện được Như vậy, tùy thuộc vào đặc điểm và điều kiện của môi trường kinh doanh cũng như mục tiêu phát triển trong tương lai mà mỗi ngân hàng có chính sách khuyến khích hay hạn chế lượng tiền huy động vào hoặc thay đổi cơ cấu của một nguồn tiền gửi cụ thể nào đó Ngày nay các ngân hàng đều có xu hướng hoạt động đa năng nhằm tìm kiếm lợi nhuận, phân tán rủi ro Một chiến lược kinh doanh đúng đắn bao giờ cũng đi cùng với huy động vốn hiệu quả

* D n t n v u tín ủ n n n

Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín trên thị trường Uy tín thể hiện ở khả năng s n sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư Ngoài ra một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường Mặc dù không phải lúc nào ngân hàng

có tuổi đời lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập Nhưng đối với khách hàng khi cần giao dịch với ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào

ngân hàng có nhiều thâm niên hơn Bởi vì họ nghĩ rằng ngân hàng hoạt động lâu thì

có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ và

có khả năng thanh toán cao

* n lự t ứ quản trị n n n ủ n ũ n n sự lãn o

Vai trò và tính quyết định của các nhà lãnh đạo trong một ngân hàng là không thể phủ nhận Họ có nhiệm vụ hoạch định chính sách đối với từng hoạt động của ngân hàng Những chính sách này được áp dụng vào thực ti n thông qua việc thực hiện các chính sách, biện pháp cụ thể

Huy động vốn giữ vị trí nhất định trong chính sách của các nhà lãnh đạo ngân hàng, tuỳ thuộc vào quan điểm của họ về hoạt động này cũng như về tình hình thị trường tiền gửi Điều đó không chỉ khác nhau giữa các ngân hàng mà còn thay đổi với một ngân hàng trong những điều kiện cụ thể

Sự coi trọng hoạt động huy động vốn của nhà lãnh đạo ảnh hưởng tới sự quan tâm của họ đến việc triển khai có hiệu quả các hình thức huy động vốn

* ín s m rket n tron u n v n ủ

Trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt và mạnh mẽ hơn bao giờ hết Marketing ngân hàng là cả một quá trình, bao gồm từ nghiên cứu thị trường, xây dựng chính sách phát triển cho đến giới thiệu sản phẩm mới ra công chúng Một ngân hàng thực hiện chính sách marketing tốt sẽ

có lợi thế rất lớn trong quá trình hoạt động kinh doanh và có khả năng chiếm ưu thế trên thị trường Từ việc nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ các thông tin về môi trường kinh doanh, về khách hàng, đồng thời xây dựng chiến lược marketing Qua đó ngân hàng sẽ sử dụng được chiến lược kinh doanh linh hoạt hơn, mềm dẻo hơn để có thể thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Các chính sách marketing ngân hàng thường sử dụng: chính sách thông tin; chính sách sản phẩm; chính sách phân phối; chính sách giao tiếp Hoạt động marketing ngân hàng không những làm tăng sức mạnh cạnh tranh trong mỗi ngân hàng mà còn làm tăng khả năng sinh lợi và đem lại sự an toàn trong kinh doanh của ngân hàng

* ín s n n sự ủ

Trong môi trường làm việc hiện đại, chuyên nghiệp nhân sự luôn là yếu tố quyết định sự thành bại của hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động huy động vốn là một hình thức bán hàng trực tiếp, do đó phong cách, thái độ, trình độ chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng am hiểu nghiệp vụ, chuyên nghiệp trong cách phục vụ khách hàng, có đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động tiền gửi Lãnh đạo ngân hàng cần chú trọng đến việc sử dụng và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng của mình cho phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng cao Bên cạnh đó, lãnh đạo các ngân hàng cần chú trọng xây dựng chế độ chính sách khen thưởng và kỷ luật thỏa đáng, khuyến khích động viên và tạo sự thi đua trong mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng

2.1.5 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

 Đối với nền kinh tế

Qua huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế Vì vốn tự có của các doanh nghiệp còn hạn chế nên nguồn vốn huy động của ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đẩy nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ và thu hồi vốn giúp gia tăng tốc

độ quay vòng vốn, tăng số vòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp

và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn Ngoài ra, huy động vốn còn là công cụ giúp Ngân hàng Trung ương kiểm soát được khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát

và bình ổn giá Vì thế, nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là rất cần thiết và có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế

 Đối với khách hàng

Đối với dân cư: nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân một kênh tiết kiệm, đầu tư hợp lý, an toàn nhằm sinh lời từ tiền nhàn rỗi của họ và giúp cho họ tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán qua internet Nhu cầu của khách hàng rất phong phú và đa

dạng, khi gửi tiền vào ngân hàng, tâm lý người dân thường mong muốn ngân hàng

có hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú, tiện lợi để họ có thể d dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu và đặc điểm khoản tiền của mình

Vì thế, đối với khách hàng, để đáp ứng được nhu cầu của mình, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng cũng rất cần thiết

Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp: Hoạt động huy động vốn giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Thông thường các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả, sẽ đáp ứng kịp thời nguồn vốn mà doanh nghiệp và tổ chức kinh tế cần, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế được trôi chảy Do vậy, đối với doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là rất cần thiết

 Đối với ngân hàng

Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, là kênh cung cấp đầu vào trong hoạt động của ngân hàng thương mại Một ngân hàng có khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô và khối lượng; chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất cạnh tranh cho khách hàng Công tác huy động vốn hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, tạo được uy tín cho ngân hàng Qua huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đo lường được sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó gia tăng thị phần, quy mô hoạt động cũng như nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường Do đó, nâng cao hiệu quả huy động đối với các ngân hàng thương mại là rất cần thiết

2.2 Kinh nghiệm về huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk

2.2.1 Kinh nghiệm về huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk

* n n n m p n ôn n t m – n n k

L k:

Theo báo cáo tổng kết hoạt động năm 2015 của Vietinbank-chi nhánh Đăklăk: Năm 2015, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đăk Lăk đã đạt được nguồn vốn huy động từ cá nhân, doanh nghiệp, các TCKT trong địa bàn tỉnh lên đến 3.467 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng huy động bình quân là 44,8%/năm Để

có được con số ấn tượng đó, Vietinbank Đăk Lăk đã và đang có những giải pháp, chính sách lãi suất phù hợp đến từng đối tượng gửi tiền Xây dựng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn; phát triển mạng lưới phòng giao dịch; tuyên truyền, quảng bá; xây dựng chính sách khuyến khích cán bộ công nhân viên; triển khai đầy đủ, kịp thời các sản phẩm huy động của hội sở chính; áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN; thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý

* Ngân hàng T n m p n u & t tr n t m – Chi

n n k L k:

Theo báo cáo tổng kết hoạt động năm 2015 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk, kết quả huy động vốn của ngân hàng được đánh giá như sau:

Doanh thu từ huy động vốn năm 2015 của ngân hàng tăng trưởng 32,5% so với năm

2014 từ 1.852 tỷ đồng 2014 lên 2.454 tỷ đồng Việc tăng trưởng huy động trong thời gian qua, ngoài những chuyển biến tích cực về điều hành lãi suất theo thị trường, củng cố nguồn nhân lực, việc mở rộng điểm giao dịch với khách hàng thông qua văn phòng giao dịch và trụ thẻ ATM đã góp phần không nhỏ vào tăng trưởng trong huy động của ngân hàng Nếu như năm 2014 địa điểm giao dịch của ngân hàng là 09 địa điểm và 08 trụ ATM trên 04 địa bàn huyện, thành phố thì năm 2015 địa điểm giao dịch đã tăng thêm 03 và trụ ATM đã tăng thêm 05 và độ phủ là 06 địa bàn huyện, thành phố Việc tăng mở điểm tiếp cận khách hàng đã tạo điều kiện cho khách hàng d dàng giao dịch với ngân hàng thuận lợi hơn

* Ngân hàng ôn n p & t tr n ôn t ôn – n n k L k

Theo đánh giá tổng kết năm 2015 của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn – chi nhánh Đăk Lăk: nguồn vốn huy động năm 2014 đạt 2.181 tỷ đồng, năm 2015 đạt 2.658 tỷ đồng tăng 477 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng tăng 21,87% Đạt được những thành tựu trên là do một số nguyên nhân sau: Do làm tốt công tác thương hiệu nên thương hiệu chi nhánh đã trở nên thân thuộc với khách hàng trên phạm vi hoạt động của mình Thương hiệu của ngân hàng là địa chỉ tin cậy của khách hàng khi gửi tiền Bên cạnh đó chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư đặc biệt thưc hiện thành công liên kết các đơn vị trên địa bàn trả lương qua thẻ ATM nhờ độ phủ sóng trụ ATM tất cả các địa bàn trong tỉnh Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường Việc tập trung chăm sóc khách hàng truyền thống là một trong những ưu tiên hàng đầu trong hoạt động huy động vốn Ngoài ra việc sở hữu chéo trong sản phẩm tiền gửi đã làm tăng lượng khách hàng tham gia gửi tiền tại ngân hàng

2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Vietcombank Đăk Lăk

Từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh về mở

rộng công tác huy động vốn, Vietcombank Đăk Lăk có thể rút ra bài học trong quá trình huy động vốn như sau:

 Mở rộng các hình thức huy động mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân cƣ, mọi thành phần kinh tế - xã hội

Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn Để khai thác tối đa những nguồn vốn này, Vietcombank Đăk Lăk cần đa dạng các hình thức huy động: Trong đó, cần phát triển các công cụ huy động như: Tiền gửi, tiết kiệm,

kỳ phiếu, trái phiếu bằng VND, USD ; đa dạng hóa các kỳ hạn huy động, các phương thức trả lãi, trả gốc, không chỉ chú trọng vào món lớn mà cả những món nhỏ lẻ với phương châm "năng nhặt, chặt bị"

mô hình ngân hàng di động, tí hon ở các vùng sâu, vùng xa đó để có thể tiết kiệm được chi phí, thời gian đi lại cho khách hàng Trong khi lãi suất tiền gửi không tăng thì thu nhập của khách hàng vẫn có thể tăng lên, mang lại lợi ích cho khách hàng, khách hàng sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn

 Cần có chính sách lãi suất hợp lý để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng hưởng lợi thay vì cất giữ ở nhà

Lãi suất huy động vốn tạo thành phần lớn chi phí của Vietcombank nói chung và Vietcombank Đăk Lăk nói riêng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng nên việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết Chính sách lãi suất của Vietcombank Đăk Lăk cần được xây dựng để đáp ứng được các yếu tố sau:

- Tuân thủ các quy định về khung lãi suất

 Biết áp dụng kinh nghiệm và kỹ thuật tiên tiến của thế giới vào thực tế hoạt động của Ngân hàng

Nhìn vào hoạt động của các NHTM ở các nước tiên tiến trên thế giới, chúng

ta phải thán phục vì tất cả các giao dịch với khách hàng di n ra hết sức nhanh chóng, thuận tiện mà vẫn đảm bảo an toàn Để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao tốc độ trong thanh toán, giao dịch, nhất thiết các NHTM Việt Nam nói chung và đối với Vietcombank Đăk lăk nói riêng là phải đổi mới công nghệ Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán Do đó,trước mắt chúng ta cần ưu tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông

 Có chính sách tuyển dụng nhân sự hợp lý

Tuyển chọn và xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, tận tuỵ với

công việc, chủ động tiếp cận với khách hàng và tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền vào ngân hàng nói riêng và các hoạt động khác nói chung Hướng khách hàng dần cảm thấy hoàn toàn thoải mái và tin tưởng vào mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng

 Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng mềm dẻo, linh hoạt

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Vietcombank Đăk Lăk cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền Vì vậy, Vietcombank Đăk Lăk cần phải có chính sách khách hàng đúng đắn để thu hút nhiều khách hàng mới, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống Cụ thể:

- Có một bộ phận quản lý khách hàng, đảm bảo thực hiện nhiệm vụ duy trì các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và đặc biệt là nhu cầu của họ để họ đưa ra các chính sách khách hàng kịp thời

- Chủ động tham gia vào xem xét các chiến lược hoạch định kinh doanh của doanh nghiệp, khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài

- Chia khách hàng thành nhiều đối tượng để có cách ứng xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm có số dư tiền gửi lớn thường xuyên thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ

- Mở rộng hoạt động hội nghị khách hàng, coi đây là công tác thường xuyên của ngân hàng để thêm hiểu biết lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng

- Thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng thông qua việc mở sổ theo dõi ý kiến khách hàng

Từ đó Vietcombank Đăk Lăk có thể nắm bắt rõ về khách hàng và có biện pháp phù hợp hơn để thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của họ đồng thời đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung

Tóm lại, trong chương này đã đề cập và nghiên cứu ba vấn đề lớn nhằm làm sáng tỏ những lý luận cơ bản, đó là: Vốn là các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường; Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM; và kinh nghiệm về huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh,

từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Đăk Lăk

Ba vấn đề đã lựa chọn trên được phân tích, luận giải dựa trên những luận cứ khoa học và trọng tâm là các hoạt động huy động vốn của NHTM Qua đó thấy được nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM nói chung và Vietcombank Đăk Lăk nói riêng xét theo nghĩa rộng không những phải hoàn thiện các hình thức s n có

mà còn phải tiếp cận và chọn lọc để sử dụng các hình thức mới phù hợp với hoạt

động của ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong chương 2 của luận văn đã làm rõ những lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM

NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng

và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận

Nguồn vốn huy động chịu nhiều tác động từ các nhân tố như môi trường kinh tế, sự thay đổi trong chính sách tiền tệ, các quyết định của Chính phủ và NHNN …cũng như những nhân tố về chiến lược kinh doanh của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, mạng lưới chi nhánh hay trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên…

Thông qua việc nghiên cứu hệ thống lý luận về huy động vốn sẽ là cơ sở để phân tích, đánh giá thực trạng huy động tại Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK ĐĂK LĂK VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk

3.1.1 Quá trình hình thành, chức năng và nhiệm vụ củaVietcombank – Chi nhánh Đăk Lăk

a Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk được thành lập theo Quyết định số 209/QĐ-NHNTVN ngày 10/10/1996 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Đến ngày 01/06/2008 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP theo quyết định số: 1289/QĐ-TTg ngày 26/9/2007 của Thủ tướng chính phủ và tại Chi nhánh cũng được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk với tên viết tắt là: VCB Đăk Lăk Trụ sở chính: 06 Trần Hưng Đạo, TP Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk

- Trụ sở chính: 06 r n n o p Buôn u t tỉn k L k

- Điện thoại :0500.3858000 – 0500.3855037 – Fax:0500.3858038

Sau 20 năm trưởng thành và phát triển, VCB Đăk Lăk đã xây dựng một mạng lưới đều khắp thành phố Buôn Ma Thuột và các huyện lân cận gồm 01 trụ sở chính

và 09 phòng giao dịch; tổng số lượng cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh đến nay

là 190 người VCB Đăk Lăk là một trong những ngân hàng trên địa bàn tỉnh có quy

mô lớn với hệ thống công nghệ hiện đại kết nối tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đội ngũ có trình độ, kinh nghiệm và nhiệt tình, giúp Chi nhánh có thể cung cấp cho khách hàng các sản phẩm ngân hàng hiện đại với chất lượng cao

b Chức năng nhiệm vụ của Vietcombank Đăk Lăk

VCB Đăk Lăk thực hiện toàn bộ các chức năng kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và quy định của ngành bao gồm:

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng các loại tiền VND

và các ngoại tệ khác

- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn các doanh nghiệp và cá nhân

- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh các loại như vay tiền gửi, thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, hoàn tạm ứng

- Chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước

- Thanh toán quốc tế

- Kinh doanh ngoại tệ

- Dịch vụ ngân quỹ, chi trả kiều hối

- Kinh doanh thẻ: phát hành thẻ các loại, thanh toán thẻ

- Dịch vụ ngân hàng điện tử

- Thực hiện kinh doanh các lĩnh vực khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

3.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh

Cơ cấu bộ máy tổ chức tại VCB Đăk Lăk gọn nhẹ và đơn giản, bao gồm Ban Giám đốc, 7 phòng nghiệp vụ, 3 tổ tác nghiệp và 9 phòng giao dịch trực thuộc

Mô hình của Chi nhánh về cơ bản đã hoàn thiện, các phòng ban đều đã được sắp xếp hợp lý theo đặc điểm chuyên môn của từng phòng/tổ, được bố trí lãnh đạo phụ trách các Phó Giám đốc theo mảng hoạt động bán buôn và bán lẻ, phục vụ cho công tác hỗ trợ giúp bộ máy vận hành tốt, ổn định trong thời gian qua

BAN GIÁM ĐỐC

Tổ Tổng hợp

Phòng Giao dịch Hùng Vương

Phòng Giao dịch ThuậnHòa

P.Giao dịch Quảng Phú

Phòng Ngân quỹ

Phòng Khách hàng BL

Phòng

Kế toán

Phòng

TT QT

và DVKH

Tổ Vi tính

Tổ Kiểm

tra giám

sát

Phòng Quản

lý nợ

Phòng Giao dịch số

3

Phòng Giao dịchTân Lợi

P.Giao dịch Buôn

Hồ

( uồn: B o o ủa Chi nhánh)

Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức hoạt động của VCB Đăk Lăk năm 2015

3.1.3 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Đăk Lăk

- u n v n: nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ

phiếu, giấy tờ có giá để huy động vốn và các hình thức huy động khác theo quy định Công tác huy động vốn của Chi nhánh qua các năm đã đạt được những kết quả nhất định khẳng định được uy tín của Vietcombank Đăk Lăk tại địa bàn tỉnh

- o t n tín dụn : cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, chiết khấu

thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh NH và các hình thức khác

- ề t n to n l ên n n n

Thừa hưởng những ưu thế vượt trội về công nghệ và cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán điện tử hiện đại, Vietcombank Đăk Lăk ngày nay đang thực sự trở thành một trung tâm thanh toán và xử lý trong hệ thống ngân hàng với đầy đủ các chương trình giao dịch như VCB-Money, PhoneBanking, Internet Banking, SMS Banking, thanh toán bù trừ tập trung IBPS… tạo điều kiện rút ngắn thời gian, tiện lợi cho khách hàng khi đến giao dịch

- ề o t n k n do n t ẻ : số lượng thẻ tín dụng tăng đều qua các năm

bởi vì người tiêu dùng đã dần tiếp cận với các loại thẻ hạn chế sử dụng tiền mặt vì

an toàn và tiện lợi

- ề dị vụ t n to n v n n quỹ : mở tài khoản, cung ứng các phương

tiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho khách hàng

- Dị vụ k : Bao gồm kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ khác

3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Đăk Lăk

Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Đăk Lăk

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

I Huy động tiền gửi 2.164.800 2.081.540 2.333.400

3 Tiền gửi cá nhân 1.335.000 1.418.540 1.717.000

1 Cho vay ngắn hạn 2.430.000 2.250.000 2.350.000

2 Cho vay trung hạn 1.768.000 2.164.000 2.050.000

- Dư nợ cho vay tại Chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2013-2015 là 5,2% Năm 2014, dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh mức tăng tuyệt đối gần 450 tỷ đồng so với năm 2013, vào thời gian này Chi nhánh tiếp tục giải ngân tài trợ nhiều dự án lớn như thủy điện đã ký, đầu tư

mới nhiều nhà máy sản xuất kinh doanh…Từ năm 2014 đến nay, tốc độ tăng trưởng giảm dần chỉ xoay quanh mức 2-3%, nguyên nhân do ảnh hưởng khó khăn của nền kinh tế, tác động đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp dẫn đến việc mở rộng sản xuất kinh doanh cầm chừng, nhu cầu vay vốn không cao Hơn nữa Chi nhánh cũng không đẩy mạnh tăng trưởng quá mức trong tình hình các doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình gặp khó khăn, mất cân đối tài chính vì không đủ điều kiện vay vốn

Bảng 3.3 Chênh lệch thu chi của VCB Đăk Lăk

1 Thu lãi cho vay, tiền gửi 810.161 93,67 633.207 77,56 872.543 97,87

2 Thu lãi HĐKD ngoại tệ 1.954 0,22 1.294 0,15 2.105 0,24

3 Chi về dịch vụ thanh toán 12.638 1,48 1.334 0,16 10.250 1,19

4 Chi tài sản, quản lý, đào tạo 4.862 0,57 60.717 7,44 5.693 0,66

Năm 2014 tình hình kinh tế của Đăk Lăk đi xuống với nhiều doanh nghiệp kinh doanh nông sản bị phá sản hay trên bờ vực phá sản nên dẫn đến lợi nhuận của Chi nhánh giảm mạnh so với năm 2013 do phải trích dự phòng nợ xấu nhiều Doanh thu năm 2014 giảm so với năm 2013 là 48.561 triệu đồng Tuy nhiên, chi phí của Chi nhánh cũng giảm hơn năm 2013 là 35.964 triệu đồng Lợi nhuận Chi nhánh đã giảm mạnh so với năm 2013 xuống từ 13.100 triệu đồng còn 503 triệu đồng

Năm 2015, Doanh thu của Chi nhánh tăng từ 816.359 triệu đồng lên 891.519 triệu đồng Bên cạnh đó chi phí hoạt động của Chi nhánh là 858.635 triệu đồng, dẫn đến lợi nhuận Chi nhánh tăng mạnh từ 503 triệu đồng của năm 2014 lên 32.884 triệu đồng

Điểm mạnh trong kinh tế của tỉnh Đắk Lắk là thị trường kinh doanh nông sản phát triển nhất là kinh doanh mặt hàng cà phê, hồ tiêu… do đặc điểm như vậy nên trên địa bàn tỉnh số lượng những doanh nghiệp kinh doanh nông sản là khách hàng lớn của các ngân hàng là điều tất yếu, Chi nhánhVCB Đăk Lăk cũng không ngoại

lệ Trong những năm gần đây do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế đã dẫn đến hệ lụy hàng loạt những doanh nghiệp lớn kinh doanh nông sản trên địa bàn tỉnh

bị phá sản kéo theo tình hình kinh doanh của các Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn

Đó là nguyên nhân dẫn đến tình hình hoạt động kinh doanh củaVCB Đăk Lăk trong hai năm 2013, 2014 gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, năm 2015 ngành xây dựng cơ bản đã có những phát triển đáng kể nên tình hình hoạt động kinh doanh của VCB Đăk Lăk tốt hơn so với cùng kỳ các năm trước

3.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đăk Lăk giai đoạn 2013 – 2015

3.2.1 Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của Vietcombank Đăk Lăk

3.2.1.1 Môi trường huy động vốn của Chi nhánh

+ Môi trường bên ngoài

- ô tr n k n t

Mặc dù chịu ảnh hưởng của tình hình suy thoái thế giới, nền kinh tế của địa phương trong giai đoạn này phát triển tương đối ổn định Tính bình quân giai đoạn

2013-2015, tốc độ tăng trưởng GDP tăng 12,3% trong đó ngành nông, lâm, ngư nghiệp 4,6%, ngành công nghiệp - xây dựng 15,4%, ngành dịch vụ 23%; thu ngân sách 3.562 tỷ đồng; huy động tiền gửi đầu tư toàn xã hội 12.000 tỷ đồng, chiếm 24,6% so GDP; kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 715 triệu USD Tình hình kinh tế trên địa bàn nhìn chung ổn định đây là điều kiện để phát triển kinh doanh của các ngân hàng trong đó có VCB Đăk Lăk

- ín s ủ Ngân hàng N n ớ

Thời gian qua do ảnh hưởng của nền kinh tế, thị trường huy động vốn luôn có những biến động mạnh Nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước liên tục có những chính sách về lãi suất huy động, cho vay, tỷ giá…để can thiệp vào thị trường, đặc biệt trong giai đoạn 2013-2015 này đã

áp dụng lãi suất trần huy động đối với một số kỳ hạn như 1 tháng đến dưới 6 tháng Với chính sách thay đổi lãi suất này cũng đã ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn tại Chi nhánh, đặc biệt là cách điều hành lãi suất để phù hợp với quy định chung vừa đảm bảo số dư huy động cũng như lượng khách hàng truyền thống của Chi nhánh

số lượng khách hàng, số dư tiền gửi trong một khoảng thời gian

- ềm n n u n v n trên ị bàn

Tiềm năng huy động tiền gửi trên địa bàn là rất lớn, theo các báo cáo thống kê trên địa bàn thì mức thu nhập của người dân tương đối cao và ổn định bình quân đầu người 25,2 triệu đồng , hơn nữa tâm lý an toàn của người dân trong lúc nền kinh tế khó khăn thì ngoài kênh dự trữ vàng, gửi tiền tại ngân hàng cũng là xu thế tăng lên Khả năng huy động còn được xem xét tùy vào đối tượng dân cư Đây là nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi, thông thường các ngân hàng đều niêm yết mức lãi suất trần đối với tất cả các kỳ hạn để thu hút tiền gửi dân cư và cho

ra nhiều sản phẩm tiện ích, chương trình hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đặc biệt là trong dài hạn

+ Môi trường bên trong

- Uy tín ủ n n n

Uy tín đã được nhiều người dân trên địa bàn biết đến và đặt niềm tin, được các cấp ban ngành, Ngân hàng Nhà nước tỉnh đánh giá là một ngân hàng tồn tại lâu năm, có quy mô lớn, mức độ tín nhiệm cao không chỉ trong hoạt động kinh doanh

và còn trong các hoạt động chính trị, xã hội Ban lãnh đạo có trình độ cao, có kinh nghiệm lâu năm trong quản lý và điều hành, có mối quan hệ rộng và tốt đẹp với các

cơ quan ban ngành của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng sự phát triển của mình

- n l ợ k n do n ủ n n n

Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm.Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả

- s vật ất ều k n l m v

Trụ sở chính được xây dựng khang trang, vị trí giao dịch thuận lợi, các phòng giao dịch đều được trang bị đầy đủ các thiết bị phục vụ trong quá trình kinh doanh Mỗi cán bộ nhân viên được cung cấp công cụ, thiết bị phù hợp với chuyên môn mình đảm nhận, văn phòng làm việc sạch sẽ, bố trí hợp lý, phương tiện đi lại đầy đủ,trạng thái hoạt động tốt Công nghệ được đầu tư và chú trọng nâng cấp thường xuyên đáp ứng với nhu cầu thay đổi và cải tiến Đây là yếu tố cơ bản tác động đến huy động tiền gửi tạo niềm tin tưởng và an toàn cho khách hàng đến giao dịch

3.2.1.2 Các hình thức huy động vốn của Vietcombank Đăk Lăk

Hiện nay tại Vietcombank Đăk Lăk chỉ áp dụng hình thức huy động vốn truyền thống là huy động tiền gửi, các sản phẩm huy động tiền gửi được TW thiết

kế và chia theo hai nhóm khách hàng là cá nhân và các TCKT

Khách hàng TCKT được thiết kế gói tài khoản doanh nghiệp gồm có các sản phẩm cụ thể sau:

- Tài khoản thanh toán: giúp ngân quỹ của doanh nghiệp được theo dõi và quản lý một cách nhanh chóng – an toàn – chính xác Tài khoản thanh toán gồm có hai loại là tài khoản thanh toán thông thường và tài khoản đặc biệt, hiện tại ở Chi nhánh chỉ mới phát sinh hình thức tài khoản thông thường

- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ: đáp ứng nhu cầu đầu tư hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của doanh ngiệp trong một thời gian nhất định, với mức lãi suất hấp dẫn tương ứng với kì hạn gửi phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của doanh nghiệp

Hình thức huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm

Sản phẩm tiền gửi thanh toán đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích khi sử dụng sản phẩm, mọi thông tin cá nhân được bảo mật cao nhất, tiền trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn

Tiết kiệm Vietcombank có các đặc điểm là sản phẩm tiền gửi cơ bản, truyền thống cung cấp cho khách hàng cá nhân với kỳ hạn huy động đa dạng (không kỳ hạn, ngắn hạn, dài hạn), ngoại tệ huy động phong phú với các sản phẩm đang áp