Đề tài sẽ phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỹ Hào từ đó đưa ra một số kiến nghị nhằm thu hút nguồn vốn huy động và tăng trưởng tín dụng. Để biết rõ hơn về nội dung chi tiết, mời các bạn cùng tham khảo.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG…………………………………………………………….6 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT……………………………………………7 MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MỸ HÀO 11 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 11 1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng 12 1.2.1 Huy động vốn 12 1.2.2 Cho vay, đầu tư………………………………………………………… 12 1.2.3 Các hoạt động khác: 13 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng 13 1.3.1 Mơ hình tổ chức cấu máy quản lý 13 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: 13 1.3.2.1 Ban giám đốc……………………………………………………… …13 1.3.2.2 Phòng kế tốn………………………………………………………….14 1.3.2.3 Tổ kiểm tra nội bộ…………………………………………………… 14 1.3.2.4 Các phòng chun mơn nghiệp vụ…………………………………….14 1.3.2.5 Phòng giao dịch………………………………….…………………….16 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh năm từ 2012 - 2014…………… 16 CHƯƠNG II: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 2.1 Cơ sở lý luận huy động vốn 18 2.1.1 Khái niệm huy động vốn 18 2.1.2 Vai trò hoạt động huy động vốn: 18 2.1.2.1 Đối với khách hàng…………………………………………………….18 2.1.2.2 Đối với kinh tế…………………………………………………….18 2.1.2.3 Đối với NHTM……………………………………………………… 18 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc 2.1.3 Nguồn vốn huy động NHTM 18 2.1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi………………………………….19 2.1.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá…………………….20 2.1.3.3 Các hình thức huy động vốn khác 21 2.1.4 Những rủi ro thường gặp huy động vốn………………………… 21 2.2 Cơ sở lý luận tín dụng NHTM 22 2.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM…………………………………………… 22 2.2.2 Chức tín dụng………………………………………………….22 2.2.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên………………………………… 22 2.2.2.2 Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất……….23 2.2.3 Phân loại tín dụng……………………………………………………… 23 2.2.4 Khái quát tín dụng ngắn, trung, dài hạn………………………………24 2.2.4.1 Nguyên tắc cho vay……………………………………………………24 2.2.4.2 Điều kiện cho vay…………………………………………………… 25 2.2.4.3 Đối tượng cho vay…………………………………………………… 25 2.2.4.4 Thời hạn cho vay………………………………………………………26 2.2.4.5 Lãi suất cho vay……………………………………………………… 26 2.2.4.6 Các phương thức cho vay…………………………………………… 26 2.2.5 Qui trình cho vay……………………………………………………… 27 2.3 Phương pháp phân tích: 29 CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN MỸ HÀO GIAI ĐOẠN 2012 – 2014……………………………… 31 3.1 Khái quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 31 3.1.1 Quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 31 3.1.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 39 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc 3.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm…………………………………………………… 42 3.1.2.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế……………………………………….45 3.1.2.3 Tiền gửi kho bạc………………………………………………… 46 3.1.2.4 Phát hành giấy tờ có giá……………………………………………….46 3.2 Khái quát tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 47 3.2.1 Doanh số cho vay 53 3.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng…………………………… 55 3.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế…………………………….56 3.2.2 Doanh số thu nợ 59 3.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng……………………………….60 3.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế…………………………… 61 3.2.3 Tình hình dư nợ 63 3.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng………………………………………… 64 3.2.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế……………………………………… 65 3.2.4 Tình hình nợ hạn 67 3.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn tín dụng…………………………………….68 3.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế………………………………… 69 3.2.5 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào qua số 71 3.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động……………………………………… 71 3.2.5.2 Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ dư nợ bình quân)…….72 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào 73 3.3.1 Tăng cường huy động vốn 73 3.3.1.1 Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn ………………… 72 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ………………………………………… 74 3.3.2 Tăng nhanh doanh số cho vay 76 CHƯƠNG IV: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 78 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc 4.1 Kết luận 78 4.2 Kiến nghị 79 4.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào 79 4.2.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 79 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào Sơ đồ 2.1: Quy trình xét duyệt cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 - 2014 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 3.5: Doanh số thu nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 3.6: Tình hình dư nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 3.7: Tình hình nợ q hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.1: Khái quát tình hình nguồn vốn số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.4: Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.7: Tình hình nợ q hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 3.8: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KT: Kinh tế NHTM: Ngân hàng thương mại NN: Nhà nước NHNN: Ngân hàng Nhà nước TMCP: Thương mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng VND: Việt Nam Đồng SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc MỞ ĐẦU Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đưa Việt Nam từ nước nơng nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc quy mô hiệu vốn đầu tư Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh, doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mơ ngày lớn, đổi dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hóa, dịch vụ nước khu vực giới Bởi vậy, vốn đầu tư cho nhu cầu kinh tế ngày tăng Vốn đầu tư cho phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh Ngân hàng phổ biến hiệu NHTM doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doan tiền tệ, hoạt động kinh doanh NHTM vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, NHTM tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo qui tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác, việc tăng cường huy động vốn sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng, kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc tế cho thân hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện công tác huy động vốn sử dụng vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng vừa qua, em chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào” để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Báo cáo tốt nghiệp em phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỹ Hào từ đưa số kiến nghị nhằm thu hút nguồn vốn huy động tăng trưởng tín dụng Đối tượng: Phân tích sâu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỹ Hào khía cạnh quy mơ, cấu, loại hình thức huy động vốn sử dụng vốn Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thơng qua hồ sơ lưu trữ phòng kinh doanh phòng kế tốn Các báo cáo Ngân hàng như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, cấu nguồn vốn Ngân hàng năm 2012 – 2013 – 2014 Phương pháp phân tích: a Phương pháp so sánh: - Phương pháp so sánh số tương đối: + Số tương đối động thái (%): để thấy kết hai mức độ tiêu hai năm + Số tương đối kết cấu: dùng xác định tỷ trọng phận cấu thành nên tổng thể - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: để thấy mức độ tăng trưởng qua SVTH: Hồng Võ Bình Minh Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc năm b Phương pháp số hệ số: số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn cho vay vốn Đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào” gồm chương: Chương 1: Khái quát Chi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào Chương 2: Cơ sở lý luận huy động vốn sử dụng vốn NHTM Chương 3: Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Chương 4: Kết luận kiến nghị SVTH: Hồng Võ Bình Minh 10 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc (79,77% vào năm 2014) Đây số nguyên nhân dẫn đến dư nợ tăng qua năm - Khác với dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung dài hạn tăng giảm không qua năm Dư nợ trung dài hạn năm 2013 đạt 404.156 triệu đồng, giảm 29.448 triệu đồng so với năm 2012, qua năm 2014 tăng 125.668 triệu đồng so với năm 2013, tức đạt 529.824 triệu đồng Nguyên nhân năm gần nhu cầu sử dụng vốn người dân dần kéo dài chuyển đổi cấu sản xuất, đa dạng hoá ngành nghề, phân lớn ngành có thời gian hồn vốn dài nên nhu cầu vay vốn trung dài hạn tăng theo 3.2.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế - Dư nợ doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ kinh tế, tăng giảm không qua năm Dư nợ doanh nghiệp Nhà nước năm 2012 đạt 429.410 triệu đồng, chiếm 21,50% tổng dư nợ; năm 2013 đạt 244.716 triệu đồng, giảm 184.693 triệu đồng tương ứng giảm 43,01%, chiếm 11,45% tổng dư nợ Năm 2014 đạt 286.781 triệu đồng, tăng nhẹ 42.064 triệu đồng tương ứng 17,19%, chiếm 10,95% tổng dư nợ Ta thấy tỷ lệ dư nợ qua năm không ngân hàng cố gắng thu khoản nợ doanh nghiệp Nhà nước hạn chế xét duyệt cho vay đa số doanh nghiệp Nhà nước làm ăn khơng có hiệu nên ngân hàng chưa mạnh dạn đầu tư vào thành phần kinh tế này, dẫn đến dư nợ doanh nghiệp Nhà nước thấp tăng giảm liên tục - Dư nợ thành phần kinh tế nhà nước: ngược lại với doanh nghiệp Nhà nước, thành phần kinh tế ngồi nhà nước ln chiếm tỷ cao tổng dư nợ kinh tế Tỷ trọng biến động liêm tục qua năm, năm 2013 đạt 1.892.545 triệu đồng, tăng 324.700 triệu đồng, với tốc độ 20,71% so với năm 2012 Đến năm 2007 lại tăng lên 2.332.220 triệu đồng Nguyên nhân địa phương có kinh tế sản xuất nhỏ chủ yếu, nên doanh nghiệp vừa nhỏ tồn nhiều, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng loại hình doanh nghiệp tỉnh Hoạt SVTH: Hồng Võ Bình Minh 66 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc động góp phần tăng trưởng kinh tế tạo nhiều công ăn việc làm Nhờ nhận thức vai trò doanh nghiệp Đảng Nhà nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho họ cách ban hành nhiều Nghị Định để trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy vậy, hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mà ngun nhân chủ yếu thiếu vốn Thấy điều Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Mỹ Hào không ngừng nỗ lực để mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng với thành phần kinh tế này, thể qua dư nợ tín dụng tăng năm 2014 Trong năm 2014 dư nợ tăng năm gần nhu cầu sử dụng vốn người dân dần kéo dài chuyển đổi cấu sản xuất, đa dạng hoá ngành nghề, phân lớn ngành có thời gian hồn vốn dài nên nhu cầu vay vốn tăng theo 3.2.4 Tình hình nợ q hạn Nợ q hạn xấu ln điều trăn trở ngân hàng thương mại Cho vay phải thẩm định khách hàng điều khó, song việc thu hồi nợ lại khó Do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan làm cho tình hình nợ q hạn ln tồn hoạt động ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ cao khó khăn việc trì mở rộng quy mơ tín dụng Vì phân tích nợ hạn giúp cho nhà quản trị nhìn lại tình hình sử dụng vốn q khứ để có biện pháp thay đổi tương lai đảm bảo hiệu sử dụng vốn ngân hàng SVTH: Hồng Võ Bình Minh 67 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc Bảng 3.7: Tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 Năm 2012 Chỉ tiêu Số tiền (trđ) Nợ hạn theo thời hạn tín dụng - Ngắn hạn 3.880 - Trung - dài hạn 11.627 Tổng 15.507 Nợ hạn theo thành phần kinh tế - Doanh nghiệp Nhà nước 2.884 - KT nhà nước 12.623 Tổng 15.507 SVTH: Hồng Võ Bình Minh Tỷ trọng (%) Năm 2013 Số tiền (trđ) Năm 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) So sánh chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng (trđ) (%) (trđ) (%) 25,02 74,98 100 9.289 28.936 38.225 24,30 75,70 100 7.251 25.091 32.342 22,42 77,58 100 5.409 17.309 22.718 139,41 148,87 146,50 -2.038 -3.845 -5.883 -21,94 -13,29 -15,39 18,60 81,40 100 8.065 30.160 38.225 21,10 78,90 100 6.016 26.326 32.342 18,60 81,40 100 5.181 17.537 22.718 179,63 138,93 146,50 -2.050 -3.833 -5.883 -25,42 -12,71 -15,39 68 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc Biểu đồ 3.7: Tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 35,000 30,000 25,000 20,000 2012 15,000 2013 2014 10,000 5,000 Ngắn hạn Trung - dài hạn Doanh nghiệp NN KT nhà nước 3.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn tín dụng Như biết, dư nợ ngân hàng tăng trưởng tốt, nhiên để đánh giá xác ta phải xem chất lượng dư nợ tức dư nợ có phần trăm nợ q hạn Thơng thường dư nợ nhiều, nợ hạn cao - Đối với ngắn hạn: Năm 2012 nợ hạn ngắn hạn 3.880 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 25,02% tổng nợ hạn Sang năm 2013 9.289 triệu đồng tăng 5.409 triệu đồng, tương ứng 139,41 % so với năm 2012, chiếm tỷ trọng 24,30% Nguyên nhân việc nợ hạn tương đối cao năm ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh nên khơng tìm đầu ra; giá vật tư nông nghiệp tăng cao…gây thiệt hại cho người vay, mà giá ảnh hưởng đến nguồn thu nhập khách hàng dẫn đến việc không trả nợ hạn cho ngân hàng Đến năm 2014 7.251 triệu đồng chiếm 22,42 tổng nợ hạn, so với năm 2013 giảm 2.038 triệu đồng tương ứng 21,84%, Nợ hạn giảm ngân hàng trọng công tác thu nợ, khuyến khích người vay khắc phục khó khăn trả nợ hạn Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra, đơn đốc hộ vay thực SVTH: Hồng Võ Bình Minh 69 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc mục đích vay vốn, chăm lo làm ăn, tạo nguồn thu nhập cho gia đình có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Đối với nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ hạn tăng giảm không qua năm Năm 2013 nợ hạn 28.936 triệu đồng, tăng 17.309 triệu đồng, tương ứng 148,87% so với năm 2012 Nợ hạn tăng tình hình biến động kinh tế: giá nhiên liệu tăng, tác động ngành nông nghiệp việc cung cấp nguyên liệu cho sản xuất Một mặt kinh tế thời kỳ hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt có khả loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu Năm 2014 nợ hạn 25.091 triệu đồng, giảm 3.848 triệu đồng so với năm 2013 Việc giảm nợ hạn trung hạn năm 2014 vay vốn trung dài hạn người dân xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều nguồn khác để đảm bảo trả nợ hạn, năm đầu nông dân bị thất mùa qua năm sau cải thiện kịp thời để trả nợ, bên cạnh ngân hàng tăng cường thu hồi nợ biên pháp mạnh nhờ can thiệp quan chức có thẳm quyền Chính nên nợ q hạn trung dài hạn giảm với tốc độ tương đối nhanh năm qua 3.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Khi phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế biết chất lượng dư nợ tín dụng mà ngân hàng đầu tư vào thành phần - Theo số liệu ta thấy nợ hạn doanh nghiệp Nhà nước ít, năm 2012 2.884 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,60% tổng nợ hạn, năm 2013 8.065 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 21,10%, năm 2014 6.016 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,59% Ta thấy vào năm 2013 nợ hạn doanh nghiệp Nhà nước 8.065 triệu đồng, tăng 5.181 triệu đồng so với năm 2012 hay tăng 179,63% Tỷ lệ tăng tương đối cao phần cấu lại nợ, bên cạnh phát triển khơng ngừng doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp Nhà nước có khả tài kém, cơng nghệ lại lạc hậu, mang nặng tư SVTH: Hồng Võ Bình Minh 70 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc tưởng bao cấp nên không đủ sức cạnh tranh thị trường Nhưng giảm mạnh năm 2014, nguyên nhân Ngân hàng Công Thương Chi nhánh huyện Mỹ Hào chủ yếu cho vay đơn vị làm ăn có hiệu quả, có chọn lọc qua nhiều năm, nên nợ hạn giảm Mặt khác dư nợ chiếm tỷ trọng nhỏ nên nợ q hạn có phát sinh thành phần kinh tế khác - Đối với doanh nghiệp nhà nước: thành phần kinh tế phát triển mạnh tỉnh, đánh giá làm ăn có hiệu ta thấy nợ hạn doanh nghiệp phát sinh chiếm tỷ trọng cao qua năm Tình hình nợ hạn tăng giảm qua năm sau: năm 2013 nợ hạn 30.160 triệu đồng, tăng 17.537 triệu đồng so với năm 2012 với tỷ lệ tăng 138,93%; năm 2014 nợ hạn giảm 3.833 triệu đồng so với năm 2013 Do cạnh tranh doanh nghiệp ngày gay gắt, nhiều doanh nghiệp khơng thích ứng chế thị trường dẫn đến hoạt động hiệu nên trả nợ vay hạn cho ngân hàng, dẫn đến nợ hạn tăng năm 2013 Năm 2014 nợ hạn giảm cố gắng tận thu, ngăn chặng xử lý kịp thời Việc giao tiêu thu nợ xấu đến phòng, cán tín dụng có tác dụng tích cực thúc đẩy cán có trách nhiệm Ngồi nhờ Trung ương đạo xử lý vào cuối năm, nên góp phần làm giảm nợ hạn 3.2.5 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào qua số SVTH: Hồng Võ Bình Minh 71 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc Bảng 3.8: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 STT Chỉ tiêu Năm ĐVT 2012 2013 2014 Tổng dư nợ trđ 1.997.254 2.137.261 2.619.000 Dư nợ bình quân trđ 1.866.671 2.063.513 2.386.007 Tổng vốn huy động trđ 1.012.245 1.131.000 1.500.570 Doanh số thu nợ trđ 2.501.339 2.785.742 3.483.570 Dư nợ/Vốn huy động lần 1,97 1,89 1,75 Vòng quay vốn TD (4/2) vòng 1,34 1,35 1,46 3.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu nhỏ hay lớn không tốt Bởi lẽ, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại số nhỏ biểu việc sử dụng vốn khơng hiệu - gây khó khăn cho ngân hàng mặt tài phải trả phần chi phí huy động vốn mà khơng có phần thu nhập từ lãi vay để bù đắp Năm 2012 bình qn 1,97 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2013 vốn huy động tăng so với năm 2012, thể 1,89 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2014 vốn huy động tăng cách đáng kể, cụ thể 1,75 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Qua số liệu cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng chưa đạt hiệu so với tiềm năng, chưa đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày lớn xã hội Trong thời gian tới, việc trọng tăng trưởng dư nợ, ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn huy động để hiệu đầu tư vốn huy động cao SVTH: Hoàng Võ Bình Minh 72 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc 3.2.5.2 Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ dư nợ bình quân): Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn Năm 2012 vòng quay vốn tín dụng 1,34 vòng, năm 2013 1,35 vòng, đến năm 2014 1,46 vòng Nhìn chung vòng quay vốn ngân hàng tăng qua năm với tốc độ chậm Nguyên nhân gia tăng vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay Mặt khác ngân hàng ngày trọng công tác thu nợ nên tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng dư nợ bình qn góp phần làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng Nhìn chung hiệu tín dụng ngân hàng tương đối tốt Nhưng tương lai Huyện Mỹ Hào nơi có đầy tiềm phát triển kinh tế, hoạt động kinh doanh dịch vụ, mua bán ngày phát triển nên thu hút nhiều nhà đầu tư Do đó, để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn ngân hàng cần nỗ lực để giữ vững vị trí 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào 3.3.1 Tăng cường huy động vốn 3.3.1.1 Chủ động đa dạng hố hình thức huy động vốn: a Huy động vốn từ dân cư: - Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có như: hình thức tiết kiệm truyền thống cần tiến hành rà soát lại thủ tục để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng, vận động doanh nghiệp mở tài khoản toán Khi khách hàng đến nhận tiền từ dịch vụ Western Union, cán ngân hàng tư vấn mời gọi khách hàng gửi tiền họ chưa có nhu cầu sử dụng SVTH: Hồng Võ Bình Minh 73 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc - Mạnh dạn nghiên cứu áp dụng hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, tăng cường phát hành loại giấy tờ có giá nhằm hạn chế vốn điều chuyển đến với lãi suất cao - để giảm chi phí cho ngân hàng - Khuyến khích lợi ích vật chất đối vối khách hàng có số dư tiền gửi cao thường xuyên nhằm giữ chân khách hàng - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng - Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao - Đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gởi góp, tuyên truyền khuyến khích mở tài khoản cá nhân…Tập trung làm tốt đợt huy động chứng tiền gửi dài hạn dự thưởng vàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng đồng thời nhằm làm tăng thêm nguồn vốn trung dài hạn - Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận giữ tiền họ Ngân hàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm b Huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội: SVTH: Hồng Võ Bình Minh 74 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc - Triển khai thực tốt dịch vụ thu chi hộ đến doanh nghiệp doanh nghiệp có nguồn thu thường xuyên để khai thác nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn - Thực sách ưu đãi hợp lý doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn huy động ngoại tệ, thực tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ triển khai thẻ ATM, bảo lãnh… - Xây dựng dự án đầu tư khép kín sản xuất - chế biến – tiêu thụ sản phẩm, toán xuất nhập để mở rộng cho vay thu hút nguồn ngoại tệ 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ: - Thường xuyên cải tiến phong cách giao dịch, bố trí cán giao dịch trực tiếp có kỹ nghiệp vụ chun mơn cao, tác nghiệp nhanh chóng, xác, hướng dẫn tận tình, rút ngắn thời gian thực giao dịch nhằm giảm bớt cách biệt với đại đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại khác - Duy trì củng cố mối quan hệ với kho bạc, công ty bảo hiểm, doanh nghiệp lớn… địa bàn để thu hút số dư tiền gửi, giảm thu phí dịch vụ đối tượng khách hàng có lượng giao dịch lớn thường xuyên - Thường xuyên theo dõi diễn biến sản phẩm, lãi suất huy động Ngân hàng thương mại khác địa bàn, để đưa sản phẩm huy động có tính cạnh tranh, lãi suất hấp dẫn, phù hợp với tình hình cung cầu vốn thị trường tâm lý khách hàng - Do trình độ dân trí phần lớn khách hàng thấp, cần thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích thắc mắc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, nhằm giảm tải công việc cho nhân viên vừa phải thực nghiệp vụ, lại phải chăm sóc khách hàng góp phần nâng cao hiệu làm việc - Lựa chọn hình thức khuyến thích hợp việc thực thi sách khách hàng đặc biệt khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi SVTH: Hồng Võ Bình Minh 75 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc lớn; nên có tặng phẩm, gởi thiệp chúc mừng vào ngày lễ, tết cổ truyền, ngày thành lập Ngân hàng - Không ngừng quảng bá thương hiệu tăng uy tín cho ngân hàng cách tài trợ cho hoạt động thể thao huyện, chương trình Hội nơng dân, Hội Phụ nữ - Đội ngũ nhân viên giao dịch phải giữ phương châm “khách hàng thượng đế”, lịch sự, vui vẻ nhanh nhẹn thao tác nghiệp vụ, hạn chế sai sót cơng tác để tạo an tâm cho khách hàng 3.3.2 Tăng nhanh doanh số cho vay - Đa dạng hố hình thức đầu tư tín dụng ngân hàng thực cho vay lần theo mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng khoản vay lớn Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay lưu vụ, cho vay trả góp, cho vay đồng tài trợ ngân hàng duyệt mức cho vay tối đa bốn tỷ đồng – tránh việc từ chối khách hàng vay vượt mức cho phép Làm ngân hàng tăng nguồn thu phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Đơn giản hố thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Tạo mối quan hệ tốt với quan, ban ngành có liên quan như: UBND xã, thị trấn, phòng tài ngun mơi trường cơng tác chứng thực nhằm giảm phiền hà cho khách hàng - Sử dụng lãi suất cho vay phù hợp với chế thị trường cạnh tranh ngân hàng địa bàn sở đảm bảo thu nhập, an toàn vốn - Cần trang bị thêm phương tiện làm việc đại cho cán tín dụng, thường xuyên bảo dưỡng, sửa chữa thiết bị này, để cán tín dụng thực cơng việc cách nhanh chóng hiệu - Cán tín dụng phải ln trao dồi nghiệp vụ, nắm bắt tình hình phát triển kinh tế địa phương nhu cầu vay vốn để kịp thời đáp ứng, công tác thẩm định cần hạn chế việc định giá cao hay thấp tài sản đảm bảo để tránh rủi ro xảy phát tài sản mức giá SVTH: Hồng Võ Bình Minh 76 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc thị trường biến động Ngoài cán tín dụng phải chủ động tìm đến khách hàng - doanh nghiệp để tìm hiểu nhu cầu vay vốn, họ khơng cần họ tìm đến ngân hàng tương lai có nhu cầu - Quan tâm công tác thu hồi xử lý nợ để hoạt động ngân hàng ngày hiệu quả, đề giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn như: hạn chế cho vay với khách hàng để nợ q hạn, khách hàng khơng chí thú làm ăn khơng có ý định trả nợ,… - Thành lập tổ thẩm định chuyên trách để vừa đảm bảo công tác thẩm định khách quan, vừa giảm áp lực cho cán tín dụng đảm nhiệm công tác cho vay, công tác thẩm định, công tác thu hồi xử lý nợ SVTH: Hoàng Võ Bình Minh 77 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc CHƯƠNG IV: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Trong suốt trình hoạt động phát triển, ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công Cơng nghiệp hố – đại hố đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam huyện Mỹ Hào thực góp phần vào cơng phát triển huyện nhà Trong công tác huy động vốn đạt mức tăng trưởng hàng năm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay xã hội thể nỗ lực không ngừng ngân hàng Hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam huyện Mỹ Hào đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nông nghiệp công nghiệp giúp cho người dân có vốn sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống; vừa tạo thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Nhìn lại năm phân tích, ngân hàng đạt kết khả quan, tổng vốn huy động, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng liên tục qua năm Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ln trọng Còn dư nợ cho vay có hướng tăng trưởng liên tục qua năm Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ q hạn, nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng tăng cao tỷ lệ nợ hạn kiểm sốt giảm xuống đáng kể Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng tăng tương lai Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao SVTH: Hồng Võ Bình Minh 78 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc 4.2 Kiến nghị 4.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỹ Hào - Cần cải tiến giảm bớt thủ tục tạo thuận lợi cho hộ sản xuất việc vay vốn phục vụ sản xuất mà không sai luật định - Nâng cao khả huy động hình thức quảng cáo, khuyến nhằm tăng nguồn vốn huy động, hạn chế việc sử dụng vốn Ngân hàng Trung ương - Tăng cường cho vay trung hạn, dài hạn nhằm tạo điều kiện cho người nông dân phát triển kinh tế đặc biệt vùng có khả trồng lâu năm, vật ni có hiệu kinh tế cao, ngành kinh tế mũi nhọn huyện nhà - Cần có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống - Hoàn thiện chế quản lí điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo mối quan hệ cá nhân tập thể ngân hàng ngày tốt đẹp - Tăng cường việc đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin công tác điều hành quản lí Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội q trình hoạt động để đảm bảo sức mạnh nội hệ thống ngân hàng - Nghiên cứu thị trường để mở thêm nhiều địa điểm huy động vốn nơi đông dân cư 4.2.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Mạnh dạn phân quyền cho chi nhánh Ngân hàng quyền mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán cho vay khách hàng chi nhánh - Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lỗi kỹ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu - Tổ chức ngày nhiều lớp huấn luyện nâng cao trình độ chun mơn cho cán ngân hàng SVTH: Hồng Võ Bình Minh 79 Lớp 46CN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thúy Ngọc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên:……………………………………….Lớp:……………… Đơn vị thực tập: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Tiến độ thái độ thực tập sinh viên: - Mức độ liên hệ với giáo viên:………………………………………………… …………………………………………………………………………………… - Tiến độ thực hiện:……………………………………………………………… Nội dung báo cáo: - Thực nội dung báo cáo tốt nghiệp:…………………………………… - Cơ sở lý thuyết:………………………………………………………………… - Thu thập phản ánh số liệu thực tế:……………………………………… Hình thức trình bày:………………………………………………………… Những nhận xét khác:……………………………… …………………………………………………………………………………… Đánh giá cho điểm: - Tiến độ thái độ thực tập:…………………………………………………… - Nội dung báo cáo:……………………………………………………………… - Hình thức trình bày:…………………………………………………………… Tổng cộng:……………………………………………………………… Ngày…….tháng…….năm…… Giáo viên hướng dẫn SVTH: Hoàng Võ Bình Minh 80 Lớp 46CN ... nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh huy n Mỹ Hào giai đoạn 2012 - 2014 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Huy n Mỹ Hào giai... quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh huy n Mỹ Hào giai đoạn 2012 – 2014 31 3.1.1 Quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh huy n Mỹ. .. phần công thương Việt Nam Là chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam huy n Mỹ Hào – tỉnh Hưng Yên nói mơ hình thu nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng thương