Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP phát triển mê kông phòng giao dịch mỹ luông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRI KINH DOANH  PHAN VĂN NGHĨA PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊKƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ LNG Chun ngành: Quản Trị Kinh Doanh CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRI KINH DOANH  PHAN VĂN NGHĨA PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊKƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ LUÔNG Sinh viên thực hiện: PHAN VĂN NGHĨA Lớp: DH8QT Mã số sv: DQT073447 Giáo viên hd: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH Long xuyên, tháng 04 năm 2011 LỜI CẢM ƠN -Kiến thức chuyên môn cần thiếu để giúp hồn thành tốt cơng việc mà phụ trách Qua năm học tập trường Đại học An Giang, giảng dạy nhiệt tình q thầy (cơ) em tiếp thu kiến thức vô qúi báu lĩnh vực; Chính trị, văn hóa, xã hội kiến thức chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Ngân Hàng… Đó cẩm nang hành trang cho sống, giúp em ngày tự tin hơn, vững vàng công việc hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến q thầy (cơ) Trường ĐHAG, thầy (cơ) khoa Quản trị kinh doanh tận tình quan tâm dạy bảo truyền đạt cho em kiến thức suốt thời gian em học tập trường Được giới thiệu khoa QTKD chấp nhận Ban Giám Đốc cô chú, anh chị Ngân Hàng TMCP Phát Triển Mêkơng – Phịng Giao Dịch Chi Nhánh Mỹ Lng, em thực tập tiếp xúc với thực tế tình hình hoạt động Ngân Hàng, giúp em có điều kiện kết hợp lý thuyết học với thực tiễn công việc Tôi xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng tồn thể chú, anh chị đặc biệt anh chị phòng Giao Dịch Tín Dụng nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, bảo tận tình, cung cấp số liệu để tơi hồn thành chun đề Tơi xin gởi lời cảm ơn đến Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực chun đề Mặc dù có nhiều cố gắng hiểu biết kinh nghiệm nhiều hạn chế, nên chắn chuyên đề không tránh khởi sai xót Kính mong đánh giá, góp ý chân thành q thầy (cơ) anh chị, cô Ngân Hàng để chuyên đề em hồn chỉnh Cuối tơi xin gởi lời chúc sức khỏe đến tất thầy cô Trường ĐH An Giang anh chị Phịng Giao Dịch Chi Nhánh Mỹ Lng lời cảm chân thành Long xuyên, ngày 01 tháng 04 năm 2011 SVTH Phan Văn Nghĩa NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN -NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN - ……  …… Long xuyên, ngày… tháng … năm 2011 (ký tên đóng dấu) Long xuyên, ngày… tháng … năm 2011 (ký tên đóng dấu) MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Error! Bookmark not defined Lý chọn đề tài Error! Bookmark not defined Mục đích nghiên cứu .Error! Bookmark not defined 3.Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Error! Bookmark not defined Phạm vi nghiên cứu Error! Bookmark not defined Ý nghĩa Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTM CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊKÔNGError! Bookmark 1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKôngError! Bookmark not defined 1.1.1 Sự hình thành Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơngError! Bookmark not 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Luông Error! Bookmark not defined 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.4 Định hƣớng phát triển Ngân hàng năm 2011Error! Bookmark not def 1.1.5 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng suốt ba năm 2007 – 2009 Error! Bookmark not defined 1.1.5.1 Thuận lợi Error! Bookmark not defined 1.1.5.2 Khó khăn Error! Bookmark not defined 1.2 Giới thiệu Chi nhánh Long Xuyên – PGD Mỹ luôngError! Bookmark not defined 1.2.1 Cơ cấu tổ chức .Error! Bookmark not defined 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Hội đồng quản trị .Error! Bookmark not defined 1.2.2 Sơ lƣợc tình hình hoạt động Chi nhánh Long Xuyên thời gian qua .Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊKÔNG Error! Bookmark not defined 2.1 Một số vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàngTMCP Phát Triển MêKông Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quy trình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKôngError! Book 2.1.2 Chính sách lãi suất Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơngError! Bookm 2.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông .Error! Bookmark not defined 2.1.3.1 Hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn Error! Bookmark not defined 2.1.3.2 Hình thức tiền gửi có kỳ hạn Error! Bookmark not defined 2.2 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng TMCP phát triển MêKôngError! Book 2.2.1 Sản phẩm tiết kiệm trả lãi .Error! Bookmark not defined 2.2.2 Quà tặng đầu xuân: .Error! Bookmark not defined 2.2.3 Sản phẩm siêu lãi suất Với Tiền Gửi Không Kỳ Hạn:Error! Bookmark not defin 2.2.4 Sản phẩm tiền gửi toán: Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP phát triển MêKông Error! Bookmark not defined 2.3.1 Tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân theo kỳ hạnError! Bookmark not 2.3.1.1 Hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn Error! Bookmark not defined 2.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Error! Bookmark not defined 2.3.2 Cơ cấu ngành vốn Ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3.3 Đánh giá hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông Error! Bookmark not defined 2.3.3.1 Thành công Error! Bookmark not defined 2.3.3.2 Hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3.3 Nguyên Nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CẤ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIÊN MÊKÔNG .Error! Bookmark not defined 3.1 Các giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu Error! Bookmark not defined 3.1.1 Giải pháp vốn huy động .Error! Bookmark not defined 3.1.2 Giải pháp sử dụng vốn .Error! Bookmark not defined 3.1.3 Các giải pháp hạn chế rủi ro .Error! Bookmark not defined 3.2 Một số kiến nghị .Error! Bookmark not defined 3.2.1 Về phía Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơngError! Bookmark not defined 3.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nƣớc Error! Bookmark not defined  KẾT LUẬN .Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO .Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG - Bảng 1: Hoạt động kinh doanh MDB  Bảng 2.1: Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ  Bảng 2.2: Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm USD  Bảng 2.3: Lãi suất tiền gửi toán bậc thang  Bảng 2.4: Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn  Bảng 2.5: Nguồn vốn ba năm qua NH MDB  Bảng 2.6: Tỷ lệ nguồn vốn loại tổng nguồn vốn  Bảng 2.7: Ttiền gửi không kỳ hạn  Bảng 2.8: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Bảng 2.9: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Bảng 2.10: Cơ cấu vốn Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ   Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Mỹ Luông  Sơ đồ 1.2 Sơ đồ máy quản lý Ngân hàng TMCP Phát triển MêKông  Sơ đồ 2.1 Quy trinh huy động vốn DANH MỤC BIỂU ĐỒ   Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng  Biểu đồ 2.1: Tỉ lệ nguồn vốn loại tổng nguồn vốn  Biểu đồ 2.3: Tiền gửi không kỳ hạn  Biểu đồ 2.4: Tiền tiết kiệm không kỳ hạn  Biểu đồ 2.5: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn DANH MỤC VIẾT TẮT   NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần  NH : Ngân hàng  NHTM : Ngân hàng thương mại  NHNN : Ngân hàng nhà nước  NHTU : Ngân hàng trung ương  VHD : Vốn huy động  VV : Vốn vay  VCSH : Vốn chủ sở hữu  VUT : Vốn ủy khác  TNV : Tổng nguồn vốn  VHDCKH : Vốn huy động có kỳ hạn  VHDKKH : Vốn huy động không kỳ hạn  NVHĐV : Nghiệp vụ huy động vốn  NHMX : Ngân hàng Mỹ Xuyên  TCKT : Tổ chức kinh tế  TCTD : Tổ chức tín dụng  TRĐ : Triệu đồng  TGKKH : Tiền gửi không kỳ hạn  TGCKH : Tiền gửi có kỳ hạn  TGTK : Tiền gửi tiết kiệm Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông Biểu đồ 2.3 Tiền gửi không kỳ hạn 5000 4000 4692 3000 2899 2000 2059 1000 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy qua ba năm vừa qua việc huy động vốn sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn tăng tăng cao năm 2010 vừa qua đến gần 2000 triệu từ ta thấy cơng tác huy động vốn ngân hàng năm vừa qua thực tốt, bên cạnh NH MDB tạo niềm tin làm tốt công tác phục vụ khách hàng cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác nên khách hàng tín nhiệm Đồng thời Ngân hàng MDB xem trọng nguồn vốn nhàn rõi đợi lưu thông kinh tế thị trường  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Là loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền Về nguyên tắc người gửi rút tiền theo thời hạn thỏa thuận, thực tế để thu hút loại tiền gửi với kỳ hạn dài, Ngân hàng cho phép rút tiền trước thời hạn khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn với lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn định Ngân hàng quy định Nguồn vốn có mức ổn định cao, Ngân hàng chủ động trình sử dụng Bảng 2.8 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Năm Năm Chỉ tiêu 2008 2009 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 430 148 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Năm 2010 2009/2008 Số tiền % 584 -282 Trang 28 65.58% 2010/2009 Số tiền % 436 294.59% SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông Biểu đồ 2.4 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 600 500 400 300 584 430 200 148 100 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng 2009 148 triệu đồng thấp 282 triệu đồng so với năm 2008 chiếm - 65,58% năm 2009 ngân hàng chưa đưa sản phẩm thu hút khách hàng bên cạnh năm bị ảnh hưởng từ việc suy thoái kinh tế năm 2008 kinh tế lớn nên việc huy động nguồn vốn từ sản phẩm chưa cao Năm 2010 tiền gửi tăng vượt bậc so với năm 2009 với số tiền 584 triệu đồng cao năm 2009 463 triệu đồng chiếm 294,95% Đây loại hình tiền gửi chưa thu hút nhiều khách hàng tham gia có mức lãi suất chưa cao 2.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi có quy định rõ kỳ hạn trả, khách hàng có khoản thu nhập tương đối ổn định nguồn vốn nhãn rỗi ch ưa có dự định với vốn khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng mức lãi suất hấp dẫn Về phía Ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn huy động có kỳ hạn, dùng nguồn vốn vay phù hợp Bảng 2.9 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiêu Tiền gửi tiết kiệm có ký hạn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 Số tiền % 2010/2009 Số tiền % 44047 37682 44599 -6365 6917 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 29 -14.45% 18.36% SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Lng Biểu đồ 2.5 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 46000 44000 42000 44599 44047 40000 38000 37682 36000 34000 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sản phẩm thu hút khách hàng nhiều qua biểu đồ bảng số liệu trình ta thấy rõ sản phẩm có lượng tiền gửi cao 2.3.2 Cơ cấu ngành vốn Ngân hàng Vốn yếu tố quan trọng hoạt động sản xuất, kinh doanh TCKT Mục tiêu chiến lược tổ chức kinh tế phụ thuộc vào ngành vốn cách sử dụng vốn Nguồn vốn nguồn hình thành tài sản có, có ý nghĩa quan trọng NH, NH có vốn lớn tạo vị cạnh tranh thương trường Nguồn vốn NHTM bao gồm vốn huy động từ TCTD, khách hàng cá nhân Vốn vay, vốn ủy khác, vốn chủ sở hữu từ nguồn vốn có chi phí mức độ rủi ro khác Tổng nguồn vốn NH năm 2008 1,575,153 triệu đồng, năm 2009 2,041,888 triệu đồng, năm 2010 3,101,720 triệu đồng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 30 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông Bảng 2.10 Cơ cấu vốn Ngân hàng ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Vốn huy động 953,474 1,410,873 Vốn ủy thác 44,720 Vốn vay Vốn chủ sở hửu Tổng 2009/2008 Số tiền % 2010/2009 Số tiền % 2,343,270 457,399 48% 932,397 66% 28,778 48,220 -15,942 -36% 19,442 68% 0 0 0 25,278 4% 107,993 18% 1,575,153 2,041,888 3,101,720 466,735 30% 1,059,832 52% 576,959 602,237 710,230  Vốn huy động Từ bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn NH tăng lên theo năm, vốn huy động năm 2009 1,410,873 triệu đồng cao năm 2008 457,399 triệu đồng chiếm 48% tổng nguồn vốn năm 2008, đến năm 2010 VHD tăng lên 2,343,270 triệu đồng cao năm 2009 932,397 triệu đồng chiếm 66% Sở dĩ đạt thành cơng nhờ NH tạo lịng tin uy tín với KH, với thủ tục nhanh gọn, hợp lý, phong cách phục vụ nhiệt tình chu đáo, đưa kỳ hạn tiền gửi linh hoạt bên cạnh NH ln quan tâm có định hướng đắn công tác huy động vốn, vừa trì khách hàng cũ vừa mở rộng khách hàng để gia tăng lượng vốn huy động Mặt khác, năm qua đời sống nhân dân có phần phát triển hơn, thu nhập cao hơn, họ có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, TCTD cần cso nơi để đầu tư thích hợp nên gửi tiện vào NH hợp lý Ngoài ra, NH thiếu vốn không đủ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, NH huy động vốn từ đối tác chiến lược NH số NH khác thay vay điều làm tăng VHD NH  Vốn vay Nguồn vốn vay nguồn vốn bổ sung quan trọng NH, góp phần làm tăng tài sản NH, chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn NHTM Do nhu cầu vay vốn khách hàng tăng lên, NH mở thêm nhiều phòng giao dịch quỹ tiết kiệm Nếu nguồn vốn Ngân hàng không đủ để cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 31 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông phải vay vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong hai năm trở lại vốn vay Ngân hàng giảm cụ thể sau: Số tiền vay năm 2007 101,592 triệu đồng, đến năm 2008, 2009, 2010 triệu đồng điều có nghĩa hoạt động Ngân hàng ngày phát triển, thu nhiều lợi nhuận, có nguồn vốn mạnh đủ để đáp ứng nhu cầu khách hàng  Vốn ủy thác Hiện Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông với nhiều chương trình gắn liền với nơng thơn “phát triển tam nông – đồng hành doanh nghiệp” nhằm mục đích phát triển đời sống nhân dân, góp phần làm giàu cho xã hội Ngân hàng MDB tiếp tục nguồn tài trợ Ngân hàng giới với chương trình dự án tài nơng thơn II thơng qua Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nhằm phục vụ chương trình phát triển nơng thơn địa bàn tỉnh An Giang Năm 2007 có tiếp nhận nguồn tài trợ ủy thác đầu tư 20.400 triệu đồng, năm 2008 44,720 cao năm 2007 24,320 chiếm tỉ trọng 119% năm 2009 nguồn tài trợ giảm so với năm 2008 với số tiền 28,778 triệu đồng chiếm -36%, năm 2010 48,220 triệu đồng Cùng với nguồn vốn tài trợ Ngân hàng giải nhiều dự án, bên cạnh Ngân hàng có thêm thu nhâp từ việc hưởng lợi hoa hồng hay đem lại uy tín cho Ngân hàng  Vốn chủ sở hữu Bên cạnh nguồn vốn huy động chỗ nguồn vốn vay nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trị quan trọng cấu nguồn vốn chi nhánh Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, vốn đầu tư xây dựng bản, quỹ, lợi nhuận chưa phân phối vốn khác Vốn chủ sở hữu tăng lên qua năm, năm 2009 602,237 triệu đồng tăng 25,278 triệu đồng chiếm 4% so với năm 2008, năm 2010 cao năm 2009 107,993 triệu đồng chiếm 18% năm 2009, Sự tăng lên nhu cầu khách hàng ngày cao nên Ngân hàng tiến hành mua sắm trang thiết, bị máy móc… để đáp ứng cho nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng mở thêm chi nhánh quỷ tiết kiệm Chính việc đầu tư làm cho vốn chủ sở hữu tăng lên đáng kể Vốn điều lệ năm 2007 70,000 triệu đồng, năm 2008 năm 2009 500,000 triệu đồng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 32 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông 2.3.3 Đánh giá hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông 2.3.3.1 Thành công Với nổ lực Ban giám đốc lãnh đạo đưa Ngân hàng ngày phát triển Vốn điều lệ ngày tăng Trong tương lai Ngân hàng phát triển thành Ngân hàng có tầm cỡ quy mô lớn, Ngân hàng phát triển mạng lưới khắp tỉnh thành ngày hoàn thiện địa bàn tỉnh An Giang Cùng với nổ lực lực lượng cán công nhân viên điều hành có lực trình độ chun mơn cao, ln tích cực cơng việc góp phần thúc đẩy phát triển vượt bậc Ngân hàng thời gian qua Vì có lịch sử hình thành gắn liền với trình phát triển tỉnh nhà Yếu tố giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu cua khách hàng, đặc biệt đối tượng vay vốn cán nông dân, Ngân hàng có kinh nghiệm việc tiếp cận với đối tượng khách hàng Với lãi suất linh hoạt chiến lược góp phần thành cơng thời điểm Yếu tố lãi suất quan trọng việc huy động vốn Ngân hàng có lãi suất huy động vốn cao so với hầu hết Ngân hàng TMCP khác tỉnh điều giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu cho vay 2.3.3.2 Hạn chế Công nghệ chưa phát triển với Ngân hàng TMCP khác địa bàn tỉnh An Giang Các dịch vụ Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơng cịn hạn chế Dịch vụ phát triển Ngân hàng gởi tiền nhanh không đủ khả cạnh tranh với số Ngân hàng TMCP lớn khác địa bàn Thành phố Long Xuyên Chưa đa dạng hóa dịch vụ, chưa có dịch vụ trả tiền gởi tiền ngoại Cơ sở đánh giá tài sản thấp giá thực tế, hạn chế vốn cho vay Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông cho khách hàng vay số tiền khoảng 70% số tiền dự án Ngân hàng khác cho vay đến 80% số tiền dự án 2.3.3.3 Nguyên Nhân  Chưa có vốn cao để đầu tư vào trang thiết bị, máy móc dây chuyền sản xuất hiên đại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 33 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Lng  Có lãi suất thấp Ngân hàng thương mại khác thời gian dài xuất phát từ tình hình tài khó khăn Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông Nếu tăng lãi suất đầu vào Ngân hàng khó hồn thành tiêu bù đắp rủi ro lợi nhuận  Sự canh tranh gây gắt thị trường tiền tệ: Đây nguyên nhân gây nên Ngân hàng thương mại khác gồm Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng cổ phần mở rộng mạng lưới xây dựng nhiều điểm giao dịch địa điểm đẹp, khang trang lịch so với sở Chi nhánh Ngân hàng.Một số Ngân hàng học tập hình thức huy động tiết kiệm Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông đồng thời lại bổ sung thêm nhiều sản phẩm hấp dẫn tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo an, trả lãi bậc thang … đa dạng hơn, hấp dẫn nên thu hút nhiều tiền gửi Hình thức tiết kiệm dự thưởng Ngân hàng hiệu số chi nhánh Do mở thưởng toàn hệ thống nên xảy tình trạng số chi nhánh khác khơng có giải thưởng nên khơng tạo sức hấp dẫn dân cư  Công nghệ thông tin: Việc đổi công nghệ cung ứng dịch vụ chưa theo kịp thay đổi nhu cầu Công nghệ Ngân hàng trang bị nhiều máy móc, chi nhánh trang bị máy tính nối mạng để thực tốn điện tử tồn hệ thống nói chung cơng nghệ Ngân hàng đại chưa áp dụng mà hạn chế khả cung cấp dịch vụ cho khách hàng, số sản phẩm muốn triển khai chương trình phần mềm chưa đáp ứng được, ví dụ: khách hàng muốn trước hạn phần, phần lại muốn giữ đến hết kỳ hạn để hưởng lãi kỳ hạn Ngân hàng khơng đáp ứng Vì khách hàng muốn kéo dài thời gian gửi tiền lại phải thời gian đến Ngân hàng rút tiền gửi lại số tiền Điều gây phiền hà cho khách hàng  Trình độ cán cơng nhân viên: Cán nhân viên có ích điều kiện tìm hiểu hình thức hoạt động thị trường giới, chưa thích ứng với biến động kinh tế thị trường cộng thêm với tuổi đời cao GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 34 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông – phịng giao dịch Mỹ Lng CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CẤ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIÊN MÊKÔNG 3.1 Các giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu 3.1.1 Giải pháp vốn huy động Để thực tốt công tác cho vay theo phương châm hoạt động NHTMCP Phát Triển MêKông “vay cho vay” Vì huy động vốn hoạt động đặc biệt quan tâm Ngân hàng sau: Do đặc biệt địa bàn thu nhập dân cư thường tập trung vào số thời điểm theo thời vụ quy hoạch hàng nông sản, nên Ngân hàng cần bố trí mạng lưới huy động vốn từ khu vực đảm bảo thuận lợi giao thông lại phù hợp với tập quán sinh hoạt dân cư để khách hàng gửi rút dễ dàng vào thời điểm thích hợp bán hàng nông sản mua sắm hàng tiêu dùng Để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng phải tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, khách hàng vay vốn Ngân hàng hộ sản xuất nơng nghiệp Trong đó, nơng dân trồng lúa chiếm tỉ trọng cao, Ngân hàng nên tổ chức nhiều hội thảo để tiếp thu ý kiến dịch vụ Ngân hàng khắc phục mặt cịn hạn chế Duy trì mức lãi suất linh hoạt hợp lí đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt việc phát triển dịch vụ để thu hút nhóm khách hàng tiền gửi khơng mục tiêu lợi nhuận Tăng thêm điểm giao dịch khu dân cư tập trung, đổi phong cách giao dịch, tiếp xúc lịch thiệp, nhiệt tình phục vụ, theo yêu cầu hợp lý khách hàng, khách hàng có số tiền gửi lớn thường xuyên Đa dạng phương thức huy động với chế lãi suất linh hoạt phù hợp với tập quán tâm lý dân cư tình hình sản xuất dân cư khu vực Song song với việc huy động nguồn vốn Ngân hàng phải tạo nhanh chóng sẵn sàng khách hàng có nhu cầu tốn Ngân hàng chi trả lúc Cũng tạo an toàn tiện lợi giao dịch cần thiết Sản phẩm đưa cho khách hàng phải đảm bảo độ an tồn cao, khơng có giả mạo nhầm lẫn Đồng thời không làm thời gian khách hàng phải đáp ứng nơi rút tiền thật tiện lợi cho khách hàng Tăng cường đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh, sở vật chất yếu tố quan trọng, phải khang trang, đẹp, tiện nghi để vừa củng cố niềm tin vừa tạo thoải mái GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 35 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông khách hàng đến giao dịch Nhưng đổi yếu tố định nhất, công việc toán Ngân hàng tốt thu hút thành phần kinh tế nông dân mở tài khoản tiền gửi tốn qua Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc nhằm phục vụ nhanh chóng xác cho khách hàng Về trình độ nhân viên phải thường xuyên nâng cao trình độ nhân viên, đào tạo lại đội ngũ nhằm trang bị kịp thời kiến thức nhu cầu thực tế đòi hỏi Tăng cường việc tuyên truyền quảng cáo, khuyến Ngày việc mở rộng hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuếch trương mở rộng tăng cường tiếp thị việc cần thiết nhằm tạo lịng tin từ phía khách hàng theo với phương châm “ khách hàng người bạn đồng hành Ngân hàng” Ngân hàng phải làm cho khách hàng biết đến hoạt động cho người dân thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Như Ngân hàng phải đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức quảng cáo, tun truyền hướng dẫn cụ thể hoạt động dịch vụ mức lãi suất Ngân hàng Có góp phần làm tăng thêm tin tưởng người dân Hoàn thiện tác phong lề lối làm việc, văn hóa giao dịch quan tâm chăm sóc khách hàng có số tiền gửi Ngân hàng tích cực khai thác khách hàng tìm năng, hồn thiện phong cách làm việc phịng Kế Tốn – Ngân Qũy, để nâng cao chất lượng tạo niềm tin khách hàng đến giao dịch Không ưu tiên mức lãi suất mà cịn phải có hình thức gửi tặng quà rút thăm trúng thưởng, tặng quà lưu niệm… ưu đãi phí dịch vụ khách hàng có quan hệ tốn thường xun doanh số phát sinh cao Đồng thời dịch vụ hậu khuyến sau huy động cần thiết, ưu tiên lãi suất họ đến chấp chứng từ tiền gửi để vay cần thiết Trong vốn huy động tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn tài trợ cịn nhiều tìm phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế tỉnh nhà phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, Ngân hàng nên trọng việc huy động nguồn vốn này, với chi phí sử dụng thấp so với nguồn vốn khác, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận Ngân hàng Đồng thời để đảm bảo rủi ro việc gia tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Ngân hàng nên trọng việc trích lập dự phòng bù đắp rủi ro Ngân hàng nên mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn, lãi suất phù hợp, áp dụng lãi suất bậc thang, rút vốn linh hoạt, trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn mang tính chất ổn định vững Từ đó, tạo chủ động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng nên có mối quan hệ tốt đẹp với người lãnh đạo, mang tính chất định, có sách ưu GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 36 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông đãi sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng, tài trợ cho số hoạt động doanh nghiệp khách hàng cá nhân, phải tặng quà dịp quan trọng như: Ngày thành lập Ngân hàng, lễ quốc khánh…  Tóm lại Ngân hàng thực tốt cơng tác Tôi tin việc huy động vốn Ngân hàng ngày dễ dàng có đóng góp nhiều phát triển Ngân hàng ngày hoàn thiện 3.1.2 Giải pháp sử dụng vốn Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, Ngân hàng cần tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng Vì khách hàng vay vốn chủ yếu nơng dân nên để quản trị tốt rủi ro, đảm bảo đầu ổn định Ngân hàng cần đa dạng hóa khách hàng, nâng dần tỉ trọng cho vay lĩnh vực chăn ni, bên cạnh đối tượng vay vốn để sản xuất kinh doanh, phi công nghiệp phải trọng phát triển Để thu hút đối tượng khách hàng trên, Ngân hàng cần cải thiện mặt hạn chế, phát huy mạnh sẵn có Khơng ngừng nâng cao uy tín, thương hiệu Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơng, tạo dựng hình ảnh Ngân hàng MêKơng động, uy tín lịng khách hàng Uy tín Ngân hàng không phụ thuộc vào qui mô hoạt động lớn hay nhỏ mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác Nếu NH chủ động với chiến lược huy động cho vay mình, đảm bảo khả tốn với thái độ phục vụ nhiệt tình, khách hàng Ngân hàng với qui mơ vốn nhỏ tạo uy tín cho thương hiệu Ngân hàng nên tiếp cận lại khách hàng không vay lại nhằm nắm bắt nhu cầu giải nhu cầu giải kịp thời thơng tin phản hồi phía khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện gần gủi với khách hàng cũ, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng Quản lý tốt nợ hạn cách cố gắng trì tỉ lệ nợ hạn hợp lý Vì tỷ lệ có tác động trực tiếp đến rủi ro Ngân hàng Để thực mục tiêu khâu thẩm định trước cho vay Ngân hàng quan trọng Trong q trình thẩm định, cán tín dụng cần tìm hiểu kỷ nguồn thu nhập trả nợ khách hàng tư cách người vay Ưu tiên cho khách hàng có uy tín, có tín nhiệm cao, vay trả nợ Ngân hàng đứng hạn, Ngân hàng vay vốn lần đầu làm ăn có hiệu quả, có tư cách tốt có tài sản đảm bảo cao Công tác thu nợ cần đẩy mạnh để cải thiện vịng vay vốn tín dụng Đối với Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông khách hàng chủ yếu hộ nơng dân vịng quay vốn tín dụng đạt mức hợp lý Năm 2005, tác động nhiều yếu tố khách quan mà số vịng quay khơng đạt mức lý tưởng Do đó, Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác thu nở để có mức rủi ro lý tưởng đảm bảo cho phát triển lâu dài Ngân hàng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 37 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông Quản lý tốt khoản chi phí để nâng cao lợi nhuận Ngân hàng giai đoạn Ngân hàng phát triển với tốc độ tăng trưởng nhanh với nhiều chi nhánh mở thêm chi phí cho hoạt Ngân hàng tăng lên khó tránh khỏi, Ngân hàng phải kiểm sốt nguồn chi phí, trì mức độ gia tăng hợp lý để đảm bảo mức lợi nhuận tăng trưởng qua năm Để trì tốc độ tăng trưởng nhanh Ngân hàng cần thực chiến lược chủ yếu là: Bằng sách lãi suất linh hoạt với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để huy động tối đa nguồn vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm mà đối tượng chủ yếu khách hàng đia bàn TP.Long Xuyên Duy trì phát triển lượng khách hàng chủ lực Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh, phát triển lượng khách hàng vay vốn phi nông nghiệp Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ để công tác quản lý phục vụ khách hàng thực tốt Cán Ngân hàng phải thường xuyên trao đổi phẩm chất đạo đức, tư cách, tác phong làm việc giao dịch với khách hàng 3.1.3 Các giải pháp hạn chế rủi ro Nhìn chung lĩnh vực, hoạt động Ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, biến cố xảy ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng làm ứ động vốn làm vốn Trong hoạt động thực tiễn mình, Ngân hàng TMCP Phát Triên MêKơng phịng ngừa rủi ro nhiều biện pháp Nắm bắt thông tin khách hàng, phân tích lực điều hành quản lý, lực pháp lý, tình hình tài tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá xác phải sàn lộc khách hàng cho vay Ngân hàng nên phân loại khách hàng để có chiến lược phù hợp Hạn chế cho vay khách hàng khơng có đảm bảo hay dự án sản xuất mà thị trường chưa ổn định Cán tín dụng phải xem xét đánh giá kỷ tài sản đảm bảo theo tiêu chuẩn sau: giá thị trường tiêu thụ hao mòn tài sản đảm bảo tương lai 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Về phía Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơng Để trì tốc độ tăng trưởng Ngân hàng phải nâng cao khả huy động vốn, không ngừng củng cố phát triển thị phần địa bàn khắp tỉnh thành nói chung địa bàn tỉnh An Giang nói riêng Việc phát triển Ngân hàng phải gắn liền với công tác quản trị rủi ro Vì Ngân hàng việc quản trị rủi ro quan trọng, đặc biệt giai đoạn tăng trưởng Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông Công tác quản tị rủi ro gắn liền với việc quản lý khoản nợ ngắn hạn nợ khó địi GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 38 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Lng Các thành phần nợ xấu đặt Ngân hàng đứng trước nguy làm giảm khả toán, ảnh hưởng xấu đến việc tồn phát triển Ngân hàng Mặc dù Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơng có bước phát triển tốt không tránh khỏi mặt hạn chế định Qua tiếp xúc với đối tượng giao dịch với Ngân hàng, bên cạnh đối tượng hài lòng chất lượng dịch vụ Ngân hàng ý kiến hạn chế cung cách phục vụ khách hàng Điều chứng tỏ, Ngân hàng hồn thiên cịn hạn chế định Ngân hàng phải thể thay đổi thời gian qua mắt khách hàng Xây dựng thương hiệu Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông linh hoạt, trẻ trung với cung cách phục vụ tận tình hết lịng khách hàng Tạo tiền đề cho phát triển bền vững Ngân hàng tương lai Ngân hàng nên thành lập phòng nguồn vốn để quản lý nguồn vốn huy động để đạt hiệu tốt Hiện nay, tình hình tài sản chấp dùng đảm bảo vay khách hàng phổ biến thế, Ngân hàng nên thành lập phịng giao dịch định giá tài sản để đánh giá giá trị tài sản thật xác, tránh rủi ro cho Ngân hàng Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có mở rộng thêm số hình thức huy động vốn tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo an, tiết kiệm có đảm bảo vàng ngoại tệ, tốn ngoại tệ…v.v nhiều khách hàng quan tâm, ý Cân đối khả huy động sử dụng vốn trung dài hạn Đồng thời, tăng cường cơng tác quản lí rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng hiệu bền vững 3.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nƣớc Cần có biện pháp nghiêm khắc để cưỡng chế khách hàng khơng hồn lợi cho Ngân hàng hạn với lí khơng đáng Cần cải biến thủ tục hành việc đăng kí giao dịch, tránh rườm rà nhiều công đoạn vừa gây phiền hà cho khách hàng vùng nông thôn sâu xa vừa hạn chế đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng Hỗ trợ Ngân hàng việc thẩm định giá tài sản… Các quan chức cần đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà Thực tiễn năm vừa qua, nhiều chủ thể muốn vay vốn sản xuất, kinh doanh họ có phương án kinh doanh khả thi, tư cách điều kiện vay đầy đủ để cấp tín dụng Song vướng phải tài sản chấp để vay tiền, điều kiện thiếu Ngân hàng thương mại nay, làm hạn chế lớn khả mở rộng tín dụng Ngân hàng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 39 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông – phịng giao dịch Mỹ Lng  KẾT LUẬN Qua 18 năm hoạt động kinh tế thị trường Ngân hàng TMCP phát triển MêKông đạt thành tựu định lớn mạnh quy mô nhận thức kịp thời chuyển bước sang giai đoạn định hướng phát triển ổn định kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng gặp khơng khó khăn, thử thách với nổ lực tồn thể cán cơng nhân viên đặc biệt lãnh đạo đắn đường lối sách lĩnh vực kinh doanh tiền tệ giúp Ngân hàng ngày phát triển bền vững Với thái độ phục vụ tận tình góp phần cho thành công Ngân hàng Ngân hàng phát triển với tốc độ phát triển nhanh đảm bảo hệ số tài Ngân Hàng Nhà Nước quy định, bên cạnh Ngân hàng sử dụng đồng vốn huy động cách hiệu để tối đa hóa lợi nhuận ln đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng Ngân hàng TMCP phát triển MêKơng cịn tiềm phát triển lớn, giai đoạn nay, kinh tế tỉnh nhà phát triển nhanh, sống người dân nâng cao ngày vật chất lẫn tinh thần Vì Ngân hàng nên tận dụng ưu này, nắm bắt thời vận dụng hết mạnh để đẩy mạnh trình phát triển Ngân hàng, chuẩn bị tư sẵn sàng cạnh tranh với Ngân hàng khác Vấn đề đặt Ngân hàng phải trì tốc độ tăng trưởng có, với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác địa bàn nhiệm vụ không đơn giản, để thực điều cần có nổ lực tồn thể cơng nhân viên, điều hành ban lãnh đạo trình hoạt động Ngân hàng Sự phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơng năm qua góp phần thúc đẩy phát triển tỉnh nhà, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, việc huy động lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp quan trọng phát triển kinh tế An Giang GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 40 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng – phịng giao dịch Mỹ Luông TÀI LIỆU THAM KHẢO   Website: www.Mdb.com.vn  MDB – Phòng kế hoạch PGD Mỹ Luông  Tác giả Nguyễn Thị Mùi 2005 “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Hà nội: NXB tài  Tác giả Nguyễn Thị Mùi 2001 “ Lý thuyết tiền tệ ngân hàng” Hà nội: NXB xây dựng  Tác giả Nguyễn Văn Dờn 2005 “ Tiền tê ngân hàng” TP HCM: NXB thống kê  Tác giả Nguyễn Minh Kiều 2008 “ Nghiệp vụ ngân hàng” TP HCM: NXB thống kê  Tác giả Nguyễn Thị Kim Thanh “ Điều hành sách tiền tệ 2008 khuyến nghị sách năm 2009”: Trực tuyến  Http://www.sbv.gov.vn  Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Duyên 2004 “ Phân tích hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn Mỹ xun” Khóa luận tốt nghiệp thuộc Đại học An giang  Tác giả Nguyễn Thị Hương.2006 “ Phân tích nghiệp vụ huy động vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp thuộc Đại học An Giang GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 41 SVTH: Phan Văn Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông – phịng giao dịch Mỹ Lng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 42 SVTH: Phan Văn Nghĩa ... Nghĩa Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông – phịng giao dịch Mỹ Lng CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊKÔNG... PHẦN PHÁT TRIỂN MÊKÔNG  1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Phát Triển M? ?Kông 1.1.1 Sự hình thành Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơng Tiền thân Ngân hàng TMCP Phát tiển Mê Kông (MDB) Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên... trình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKơngError! Book 2.1.2 Chính sách lãi suất Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKôngError! Bookm 2.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát Triển MêKông