Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Hà Nội

Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3.Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2.VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.2.1.Khái niệm vốn huy động 11 1.2.2.Các hình thức huy động vốn NHTM 13 1.2.3.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng 17 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 19 1.3.1.Các nhân tố khách quan 19 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1.KHÁI QUÁT VỀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1.1Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội 24 2.1.2Cơ cấu tổ chức Ngân hàng ABBank - Hà Nội 25 2.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chi nhánh 26 2.1.4Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 27 CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng 2.2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 2.2.1.Thực trạng huy động vốn ABBank - Hà Nội 38 2.2.1.1.Huy động vốn từ khoản tiền gửi 39 2.2.1.2.Huy động vốn từ giấy tờ có giá 49 2.2.2.Hiệu huy động vốn NH TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội 52 2.3.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA ABBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 58 2.3.1Những thành tựu chi nhánh hoạt động huy động vốn 58 2.3.2Những hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn chi nhánh 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1.1.Định hướng chung .61 3.1.2.Định hướng huy động vốn .62 3.2.GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI .64 3.2.1.Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp 64 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .65 3.2.3.Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 68 3.2.4.Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho thời kỳ 69 3.2.5.Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 72 3.2.6.Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 73 CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng 3.2.7.Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 74 3.2.8.Đổi công nghệ Ngân hàng .76 3.2.9.Phát huy tối đa yếu tố người 77 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình 78 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước81 KẾT LUẬN 84 CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác, việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Do thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách Chi nhánh Hà nội chi nhánh thuộc miền Bắc Ngân hàng TMCP An Bình, hoạt động môi trường cạnh tranh nhánh gặp nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn chi nhánh dù có thành cơng định hạn chế, tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm không ổn định bất ổn kinh tế gây bên cạnh hình thức huy động vốn chi nhánh chưa thực đa đạng Nếu không tăng cường huy động vốn chi nhánh khó phát triển CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiều tình hình thực tế ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngồi danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, lời mở đầu kết luận tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận trình bày theo kết cấu gồm ba chương sau: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội Sau thời gian thực tập, tìm tòi, học hỏi Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội, em tiếp cận đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng Với mục tiêu gắn liền lý luận khoa học với thực tiễn, qua trình thực tập Chi nhánh, giúp đỡ Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội, đồng thời có đóng góp ý kiên tận tình giáo Đặng Thị giúp em hoàn thành báo cáo Song thời gian nghiên cứu ngắn cộng với hạn chế kiến thức thân nên viết chắn thiếu sót định Vì vật, em mong nhận góp ý cảm thông thầy cô tập thể Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội tất bạn quan tâm tới đề tài để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng Sinh viên Phạm Trung Dũng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ, Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên chung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận tiền cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 80% dân số sống nghề nơng, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH- HĐH cần đến NHTM với vai trò to lớn Nhất trình CNH - HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trò NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “thức ăn” thức cho hoạt động sản xuất kinh CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng doanh doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu tư không tiến hành kịp thời q trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thơng qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 7P: Product (Sản phẩm), Price (Giá), Promotion (Xúc tiến), Place (Địa điểm), Packaging (Đóng gói), Positioning (Định vị) People (Con người) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng khơng phải doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế: Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỷ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân hàng thương mại kiểm sốt lạm phát thơng qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hồ lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trò ngày thể rõ rệt áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hồ nhập tài quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngồi vào nước theo hình thức: tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới.Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng 1.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động tạo lập vốn Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn ngân hàng thương mại nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm khoản mục sau:  Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng Đối với ngân hàng, nguồn hình thành lọai vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu Ngân hàng bao gồm giá trị thực vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định Vốn chủ sở hữu Ngân hàng chủ yếu sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định đầu tư thương mại khác Mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ (< 10%) tổng nguồn vốn Ngân hàng có vị trí đặc biệt quan trong, trước hết tạo uy tín cho Ngân hàng đồng thời vốn chủ sở hữu quan trọng xác định tỷ lệ đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng Vốn chủ sở hữu ví đệm chống đỡ rủi ro cho Ngân hàng  Vốn huy động CQ46/15.01 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Hiện nguồn vốn huy động chỗ Chi nhánh nhỏ so với ngân hàng khác địa bàn Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi - Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng CQ46/15.01 71 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả:  Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường  Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có CQ46/15.01 72 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ  Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Để mở rộng hoạt động hoạt động Marketing việc làm cần thiết Ngân hàng phải làm cho người dân biết hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Những sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Nguyên nhân phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Tuy nhiên ngân hàng khơng nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên có chuẩn bị từ trước nhằm tiết CQ46/15.01 73 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng kiệm chi phí khơng cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng Hình thức khuyến mại đa dạng tạo sức thu hút khách hàng ngân hàng trả lời câu hỏi ngân hàng, có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch - hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ ngân hàng Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đưa Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Trong hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội nói riêng, cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, nghĩa tình hình hoạt động sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác huy động vốn Nếu ngân hàng kinh doanh hiệu quả, cho vay vốn khơng thu lãi, nhận tiền gửi mà cho vay có tác động xấu đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong tương lai uy tín ngân hàng giảm sút ngược lại ngân hàng kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn phát triển CQ46/15.01 74 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, khơng quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Từ phần thực trạng chương II, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau:  Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xun định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng  Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp khơng bị phá sản  Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp CQ46/15.01 75 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi cơng nghệ hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, cơng nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông Với việc triển khai thành công công nghệ ngân hàng đại, Ngân hàng TMCP An Bình xây dựng hình ảnh ngân hàng tiên tiến, xử lý tự động nghiệp vụ ngân hàng truyền thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn Tuy nhiên, với tham gia ngân hàng nước ngồi, đặc biệt ngân hàng có 100% vốn nước với mạnh vốn, nhân lực, trình độ cơng nghệ thơng tin u cầu đặt Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Ngân hàng TMCP CQ46/15.01 76 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng An Bình phải tiếp tục đẩy mạnh cơng tác đại hố ngân hàng thơng qua số giải pháp: - Tuyển dụng nhân lực công nghệ thông tin có chất lượng, đào tạo nâng cao trình độ cán thơng tin để phù hợp với trình độ công nghệ thông tin trang bị, đảm bảo xử lý nhanh lỗi mạng - Tại Chi nhánh, Phòng nghiệp vụ cần nghiên cứu đề xuất với phận tin học Chi nhánh viết phần mềm quản lý phần mềm tác nghiệp để giúp giảm bớt theo dõi, hạch tốn thủ cơng Nghiên cứu xây dựng số phần mềm quản lý 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người Là Ngân hàng đặt vai trò yếu yếu tố người lên hàng đầu khơng giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội Vì vậy, chi nhánh cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp CQ46/15.01 77 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội, ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong trình hoạt động, Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề ngồi phạm vi Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình 3.3.1.1 Tạo cho chi nhánh có chủ động hoạt động kinh doanh Với tư cách Ngân hàng mẹ, Ngân hàng TMCP An Bình nên tạo cho chi nhánh trực thuộc tự chủ định trình kinh doanh Sự kiểm soát mặt tổ chức nhân sự, kiểm tra, tra mặt tình hình kinh doanh, tỷ lệ an toàn vốn tài sản, khả đảm bảo an ninh kho quỹ cần thiết cần thực chặt chẽ Ngân hàng cần thực giám sát từ xa với chi nhánh kịp thời can thiệp có vấn đề nảy sinh CQ46/15.01 78 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng Tuy nhiên, việc đưa tiêu kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh cấp cần có cân nhắc Đối với huy động vốn, tiêu quy mô vốn tốc độ tăng trưởng phải tính tốn cẩn trọng sở phân tích tiềm thị trường, mạnh bất lợi chi nhánh 3.3.1.2 Điều chỉnh sách liên quan đến huy động vốn Ngân hàng nên có xem xét sách điều chuyển vốn chi nhánh Về mặt nghiệp vụ, Ngân hàng thực cơng tác điều hòa vốn chi nhánh trả lãi tính số vốn điều chuyển lên Điều này, xét phương diện tích cực, khuyến khích chi nhánh đẩy mạnh huy động để có thêm doanh thu Tuy nhiên, khía cạnh khác, chi nhánh không thực cho vay cho vay với tỷ lệ nhỏ, phần vốn lại điều chuyển lên để hưởng lãi điều hòa vốn sách lại gây phản tác dụng Rõ ràng, chi nhánh thực cho vay phải trải qua q trình thẩm định tín dụng vất vả phải đối mặt với rủi ro khơng thu hồi vốn Trong đó, việc điều chuyển vốn q dễ dàng, gần khơng có rủi ro dù cần có cân quy mơ tín dụng để tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn khách hàng có nhu cầu vay Có thể thấy, việc áp dụng đơn lẻ sách khơng có tác dụng tích cực Trong trường hợp cần thiết Ngân hàng nên giảm lãi suất điều hòa vốn với chi nhánh có hoạt động sử dụng vốn có hiệu thấp sở điều tra tiềm thị trường nơi chi nhánh hoạt động kinh doanh Nó khiến doanh thu chi nhánh lệ thuộc nhiều vào nguồn thu giảm mạnh, gây áp lực cho họ phải mở rộng tín dụng Việc giám sát hoạt động tín dụng với chi nhánh phải tăng cường hơn, đặc biệt giám sát tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi vốn cho vay Ngân hàng quy định tỷ lệ CQ46/15.01 79 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng sử dụng vốn chi nhánh Biện pháp sử phạt nghiêm khắc với chi nhánh vi phạm hay không đạt kết kế hoạch góp phần hồn thiện giải pháp nêu Bên cạnh đó, Ngân hàng cần quan tâm nhiều tới công tác xây dựng chiến lược, dự báo nhu cầu vốn để từ có sách phù hợp, chủ động trước biến động mơi trường kinh tế - xã hội Chính sách lãi suất cần thực cách linh hoạt Những phận có nhiệm vụ định mức lãi suất áp dụng địa bàn thành phố cần có tham khảo nghiêm túc xem xét ý kiến từ phía chi nhánh 3.3.1.3 Hồn thiện hệ thống tốn Chi nhánh cần tiếp tục hồn thành hệ thống tốn, hệ thống thẻ Sự thơng suốt tính liên kết hệ thống thẻ vấn đề nan giải NHTM Việt nam Do đó, nhiệm vụ hồn thiện hệ thống ATM hay triển khai liên kết với điểm bán hàng cần thiết Việc phát triển mạng lưới thẻ có khả kết nối tất NHTM hay NHTM lớn Việt nam thực tương lai gần Mỗi Ngân hàng muốn giữ cho vị riêng thị trường thẻ Giải pháp Ngân hàng thực để giải vấn đề nâng cấp hệ thống thẻ Ngân hàng triển khai Loại thẻ cần phát triển thẻ chip, thay thẻ từ Một tiện ích khác Ngân hàng mở rộng liên kết thẻ với hệ thống toán siêu thị đặt quan hệ làm người thu phí hộ Doanh nghiệp bảo hiểm, cơng ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ Hình thức thương mại điện tử dần lớn mạnh Dù chưa thực phát triển quy mô lớn lĩnh vực nhiều tiềm thói quen mua bán trực tuyến dần hình thành hệ trẻ Ngân hàng cần thực việc hợp tác với công ty kinh doanh dịch vụ này, vừa phát triển hệ thống toán, vừa đưa CQ46/15.01 80 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng dịch vụ Internetbanking đến gần công chúng Sự hồn thiện hệ thống tốn tạo tiện ích cho khách hàng tạo cho họ nhu cầu giữ tiền tài khoản Đó sở để số vốn Ngân hàng huy động gia tăng mạnh 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước a)Đối với Chính phủ:  Ổn định môi trường vĩ mô - Ổn định môi trường pháp lý : Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh giũa ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước - Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định mơi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh CQ46/15.01 81 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước  Tái cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại Đại hội lần thứ XI đảng nêu rõ định hướng tái cấu trúc kinh tế đặc biệt tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng Điều thể rõ số định gần phủ đặc biệt việc chia nhóm ngân hàng Có thể thấy việc làm đắn phù hợp thời điểm nhiên cần phải tránh xu hướng trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài Thứ nhất, tư tưởng nóng vội dẫn đến phá bỏ tất bất cập phát sinh hệ thống tổ chức tín dụng mà khơng có bước lộ trình phù hợp Khơng tính đến yếu tố chủ quan khách quan tính “đặc thù Việt Nam” hoạt động tổ chức tín dụng Thứ hai, áp dụng cứng nhắc quan điểm “đánh chuột không vỡ lọ bình”, thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài cách “qua loa, chiếu lệ” dẫn đến tồn hệ thống không làm mới, không chấn chỉnh kịp thời sức khỏe toàn hệ thống không lên bao, không đủ sức chống đỡ rủi ro hay khủng hoảng tương lai b)Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước CQ46/15.01 82 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn như: sách lãi suất phù hợp, thực giảm toán tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn vốn CQ46/15.01 83 Luận văn tốt nghiệp  SV thực hiện: Phạm Trung Dũng KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế hội nhập, NHTM khác, chi nhánh phải đối mặt với môi trường cạnh tranh liệt Những bất cập tồn trước nội chi nhánh trở nên trầm trọng biến động bất lợi từ môi trường khách quan Một biểu điều hạn chế huy động vốn chi nhánh Sự thay đổi cần thiết nhằm tăng cường huy động vốn phát triển hoạt động khác, giúp củng cố nâng cao lực tài chi nhánh Với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội”, số vấn đề trình bày giải chuyên đề Thứ nhất, vấn đề lý luận NHTM, tập trung vào hoạt động huy động vốn trình bày Thứ hai, nét thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội đưa với số phân tích Thứ ba, sở đó, số giải pháp với chi nhánh kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình, Ngân hàng nhà nước đề xuất chuyên đề Trong xu đổi chung hệ thống NHTM, Chi nhánh đặt phương châm kinh doanh “ Hiện đại - Văn minh - Hiệu quả” giải pháp kiến nghị đề xuất chuyên đề nhằm góp phần thực hóa phương châm chi nhánh Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề đưa thiếu sót, song em hy vọng giải pháp đề xuất đề tài góp phần nhỏ tổng thể giải pháp hiệu hoạt động Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo Đặng Thị Ái, Ban giám đốc cán công nhân viên chức chi nhánh Ngân hàng TMCP An Bình Hà Nội giúp em hồn thành chun đề tốt nghiệp CQ46/15.01 84 Luận văn tốt nghiệp  Em xin chân thành cảm ơn! CQ46/15.01 85 SV thực hiện: Phạm Trung Dũng ... chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội Sau thời gian thực... CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng... HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1.1.Định hướng chung .61 3.1.2.Định hướng huy động vốn .62 3.2.GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH