Luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH LÊ CƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH LÊ CƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH – 2019 LỜI CAM ĐOAN Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” Huỳnh Lê Cường thực Tôi xin cam đoan nghiên cứu cá nhân hướng dẫn PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn xác, trung thực chưa công bố trước Ngoại trừ tài liệu tham khảo ghi rõ nguồn không tham khảo nguồn khác mà khơng trích dẫn theo quy định Hồ Chí Minh, ngày ….tháng….năm 2019 Ký tên Huỳnh Lê Cường MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ BIỂU ĐỒ TĨM TẮT Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN 1.4 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI Chương 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ - VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động: 2.1.3 Đánh giá sơ lược hiệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 2.2 PHÁT HIỆN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU – VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 10 Chương 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 14 3.1.1 Hoạt động huy động vốn 14 3.1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: 14 3.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 15 3.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng hiệu huy động vốn 16 3.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 18 3.2.1 Các nghiên cứu nước 18 3.2.2 Các nghiên cứu nước 19 3.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU – PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN ĐỀ TÀI 21 3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 21 3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 21 Chương 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 4.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK CẦN THƠ 22 4.1.1 Đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank Cần Thơ 22 4.1.2 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 27 4.2 NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 31 4.2.1 Nguyên nhân khách quan 31 4.2.2 Nguyên nhân chủ quan: 32 4.2.2.1 Lãi suất huy động: 32 4.2.2.2 Hiệu sử dụng vốn: 33 4.2.2.3 Uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực: 33 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 35 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN: 35 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP 36 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN 38 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KH : Khách hàng KHBL : Khách hàng bán lẻ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch Vietinbank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Cần Thơ : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ… …………… Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh năm 2016 – 2018… ………………… Bảng 4.1: Biến động nguồn vốn huy động phân theo loại tiền năm 2016 – 2018 23 Bảng 4.2: Biến động nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn năm 2016 – 2018… 24 Bảng 4.3: Biến động nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế năm 2016 – 2018 ………………………………………………………… 26 Bảng 4.4: Chi phí huy động vốn 2016 – 2018………………………………… 29 Bảng 4.5: Chênh lệch lãi suất bình quân 2016 – 2018………………………… 30 DANH MỤC HÌNH VẼ BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietinbank Cần Thơ…………………………… Biểu đồ 2.1: Biến động doanh thu – chi phí năm 2016 – 2018………………… Biểu đồ 2.2: Biến động lợi nhuận năm 2016 – 2018…………………………… Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng phí dịch vụ cấu lợi nhuận năm 2016 – 2018…… Biểu đồ 4.1: Biến động quy mô nguồn vốn năm 2016 – 2018………………… 22 Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền năm 2016 – 2018 …………………………………………………………… 23 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn năm 2016 – 2018….…………………………………………………………… 24 Biểu đồ 4.4: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế năm 2016 – 2018……………………………………………………… 26 Biểu đồ 4.5: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn – dư nợ 2016 – 2018……………… 27 Biểu đồ 4.6: Tỷ trọng loại nguồn vốn tương ứng nhu cầu sử dụng vốn năm 2016 – 2018……………………………………………………… 28 TÓM TẮT Nghiên cứu thực với mục đích: (1) Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn; (2) Tìm hiểu nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn; (3) Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Nghiên cứu sử dụng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn kết hợp với phương pháp phân tích thống kê so sánh tổng hợp để tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Từ đó, nghiên cứu đề xuất giải pháp giải nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, cụ thể: (1) Điều chỉnh cấu nguồn vốn phân khúc cho vay khách hàng để cải thiện hiệu sử dụng vốn; (2) Đánh giá tình hình nhân – đề xuất phương án cải thiện chất lượng nhân (3) Đánh giá mạng lưới sở vật chất – đề xuất phương án di dời, cải tạo điểm giao dịch (4) Cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ địa phương Tóm lại, mặt thực tiễn nghiên cứu đóng góp đánh giá rõ ràng cụ thể tính hiệu cơng tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Đồng thời, giải pháp đề xuất chứng minh có tính khả thi phù hợp Từ khóa: huy động vốn; ngân hàng thương mại; hiệu huy động vốn ABSTRACT The study was conducted with the purpose of: (1) Assessing the status of capital mobilization efficiency; (2) Understand the causes of limiting capital mobilization efficiency; (3) Suggesting solutions to improve capital mobilization efficiency of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Can Tho Branch The study uses indicators to evaluate the effectiveness of capital mobilization and the method of comparative statistical analysis to find limitations and causes leading to the above limitations in capital mobilization at Vietinbank Can Tho.Since then, the study proposes solutions to address subjective reasons from the bank, namely: (1) Adjusting capital structure and customer lending segment to improve capital use efficiency; (2) Assessing the personnel situation - proposing a plan to improve the quality of personnel (3) Assessment of infrastructure facilities propose a plan for relocation and renovation of transaction points (4) Improve the image to enhance the reputation of Vietinbank Can Tho brand in the locality In summary, in terms of practical research, it has made clear and specific assessments on the effectiveness of capital mobilization in Vietinbank Can Tho At the same time, the proposed solutions have also been proved feasible and appropriate Keyword: deposit mobilization; commercial bank; effectiveness of deposit mobilization 29 động Đến năm 2017 có thay đổi rõ rệt cấu nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tăng lên đến 34,51% so với tỷ trọng dư nợ trung dài hạn 29,06% tổng dư nợ cho vay Năm 2018 cấu kể tiếp tục trì với tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn 34,85% tỷ trọng dư nợ trung dài hạn 28,78% Do cấu nguồn vốn sử dụng vốn tương tự khơng có chênh lệch lớn giúp hoạt động kinh doanh Chi nhánh có chủ động, giảm thiểu rủi ro nguồn vốn ngắn hạn phải tài trợ cho nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn Thời gian tới, định hướng kinh doanh Chi nhánh cần tính đến trì cấu nguồn vốn hợp lý để đảm bảo phát triển ổn định 4.1.2.3 Chi phí huy động vốn Bảng 4.4: Chi phí huy động vốn 2016 – 2018 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm 2016 2017 Tăng trưởng Tuyệt Tương đối đối Năm 2018 Tăng trưởng Tuyệt Tương đối đối Thu nhập 466.010 774.400 308.390 66,18% 853.600 79.200 10,23% Thu nhập lãi 237.766 422.634 184.868 77,75% 474.749 52.115 12,33% Thu điều tiết 180.586 317.296 136.710 75,70% 343.997 26.701 8,42% 330.760 672.650 341.890 103,36% 751.350 78.700 11,70% 87.712 167.061 79.349 90,47% 208.673 41.612 24,91% 175.561 361.204 185.643 105,74% 420.978 59.774 16,55% nội Chi phí Chi phí lãi Chi điều tiết nội (Nguồn: Vietinbank Cần Thơ) Chi phí huy động vốn Chi nhánh thể Bảng 4.4 bao gồm chi phí lãi chi điều tiết nội tương ứng với thu nhập lãi thu điều tiết nội Do Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam điều hành vốn theo chế điều chuyển vốn nội Do đó, việc tính tốn thu nhập chi phí nguồn vốn cần phải tính đến khoản thu chi điều tiết nội Cụ thể, năm 2016, thu nhập từ lãi điều tiết nội - phần thu từ việc bán vốn cho trụ sở 466.010 triệu 30 đồng; cịn chi phí lãi chi điều tiết nội - phần chi từ việc mua vốn từ trụ sở 330.760 triệu đồng Đến năm 2017, tổng thu nhập từ lãi điều tiết nội tăng 66,18% tổng chi phí từ lãi điều tiết nội tăng đến 103,36% so với năm 2016 Mức tăng ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Nguyên nhân năm 2017, nguồn vốn khơng kỳ hạn Chi nhánh có sụt giảm lớn nguồn vốn có chênh lệch giá mua bán nội lớn, đem lại hiệu kinh doanh cao Vì mà dù quy mơ nguồn vốn có tăng trưởng thu nhập điều tiết nội giảm Năm 2018, tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi điều tiết nội bộlà 10,23% cịn tốc độ tăng trưởng chi phí lãi điều tiết nội 11,70% khơng có chênh lệch lớn so với năm trước Qua năm thấy hiệu cơng tác huy động vốn phụ thuộc lớn vào khoản thu chi điều tiết nội Vì nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn cho vay kinh tế nên phải phụ thuộc vào giá mua bán vốn nội Trong đó, nguồn vốn khơng kỳ hạn nguồn vốn có chênh lệch giá mua bán vốn cao đem lại hiệu cao Hiện cấu nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn cịn thấp Thời gian tới, Chi nhánh cần có điều chỉnh định hướng kinh doanh liên quan đến nguồn vốn không kỳ hạn để đem lại hiệu tốt cho công tác huy động vốn 4.1.2.4Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Bảng 4.5: Chênh lệch lãi suất bình quân 2016 – 2018 Chỉ tiêu 2016 2017 Tổng tài sản sinh lời bình quân 4.329.803 5.163.713 5.753.510 + Dư nợ cho vay bình quân 4.090.579 4.925.402 5.535.229 55.224 67.311 81.282 + Chứng khoán sẵn sang bán BQ 184.000 171.000 137.000 Thu nhập lãi 237.766 422.634 474.749 87.712 167.061 208.673 3.344.633 4.050.005 4.304.690 2,87% 4,06% 3,40% + Tiền tài sản khả dụng bình qn Chi phí lãi Nguồn vốn phải trả lãi bình quân Chênh lệch lãi suất bình quân 2018 (Nguồn: Tác giả tổng hợp theo số liệu Vietinbank Cần Thơ cung cấp) 31 Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh thể Bảng 4.5 Trong đó, năm 2016 năm mà chênh lệch lãi suất bình quân mức thấp 2,87% Nguyên nhân năm ngân hàng triển khai chương trình ưu đãi lãi suất nhằm thu hút khách hàng từ đối thủ cạnh tranh Lãi suất chương trình ưu đãi mức thấp, thời gian ưu đãi tùy theo đối tượng khách hàng thời gian vay vốn, kéo dài từ tháng đến 36 tháng – thời gian ưu đãi dài lãi suất ưu đãi cao Đến năm 2017 đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ hợp lý, dư nợ cho vay kinh tế đạt gần 5.000 tỷ khoản vay có thời gian ưu đãi ngắn hết hạn dẫn đến chênh lệch lãi suất bình quân cao, đạt mức 4,06% Năm 2018 khoản ưu đãi lãi suất vay có thời hạn dài đến hạn mức ưu đãi không cao nên chênh lệch lãi suất bình qn khơng đạt mức cao năm trước đó, đạt 3,40% Dù xét giai đoạn tiêu chênh lệch lãi suất bình quân Vietinbank Cần Thơ có cải thiện lớn Tuy nhiên hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam áp dụng chế mua bán điều tiết vốn nội phức tạp nên việc tính tốn tiêu chênh lệch lãi suất bình quần khơng xác 4.2 NGUN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 4.2.1 Nguyên nhân khách quan 4.2.1.1 Đối thủ cạnh tranh: Đối thủ cạnh tranh Vietinbank Cần Thơ địa bàn thành phố Cần Thơ đa dạng Vietinbank Cần Thơ phải cạnh tranh liệt với ngân hàng cổ phần lớn có vốn Nhà nước Agribank, Vietcombank BIDV Trong đó, Agribank có lãi suất huy động linh hoạt, kỳ hạn dài hạn có lãi suất cao so với Vietinbank, mạng lưới giao dịch rộng khắp có lịch sử lâu đời chiếm lòng tin khách hàng BIDV có đến chi nhánh cịn Vietcombank có chi nhánh thành phố Cần Thơ Tuy nhiên, có phân chia rõ ràng hoạt động chi nhánh ngân hàng đối thủ phân khúc khách hàng địa bàn kinh doanh Đối với BIDV, Chi nhánh Tây Nam phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn, Chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh Tây Đô phục vụ khách hàng nhỏ lẻ Còn Vietcombank, Chi nhánh Cần Thơ quản lý địa bàn quận Ninh Kiều, Cái Răng, huyện Phong 32 Điền Chi nhánh Tây Đơ quản lý địa bàn Bình Thủy, Thốt Nốt, Thới Lai, Cờ Đỏ Trong đó, Vietinbank Cần Thơ Tây Đơ khơng có phân chia rõ ràng phân khúc khách hàng phục vụ địa bàn kinh doanh Điều khiến cho Vietinbank Cần Thơ cạnh tranh với đối thủ phải chia sẻ nguồn khách hàng cho Chi nhánh Tây Đô Đây bất lợi lớn Vietinbank Cần Thơ Các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần khác dù tiềm lực tài mạng lưới hoạt động không so sánh với Vietinbank Cần Thơ nhiên lại có lãi suất huy động tất kỳ hạn cao nhiều so với Vietinbank Cần Thơ Ngoài ra, ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ cho phép khách hàng rút tiền gửi chưa đến hạn mà hưởng lãi suất theo kỳ hạn gửi Điều gây nhiều khó khăn cho công tác huy động vốn 4.2.1.2 Tâm lý thói quen giao dịch khách hàng: Tại khu vực nội ô thành phố, ngân hàng Agribank, Vietcombank BIDV có uy tín lịch sử hình thành lâu đời – lợi cạnh tranh Vietinbank Ngồi ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp tất quận huyện thành phố Cần Thơ Đặc biệt thành phố Cần Thơ, Vietcombank Cần Thơ thực chiến lược marketing hiệu quả, thu hút hầu hết đơn vị chi lương hệ thống giáo dục, quan quyền thành phố Từ nâng cao vị tận dụng nguồn lực bán chéo sản phẩm Đối với số khu vực ngoại thành có thu nhập bình qn cao Quận Thốt Nốt, người dân khu vực lại ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất cao Sacombank hay KienlongBank muốn gửi nguồn tiền nhàn rỗi Chính mà dù nguồn tiền gửi dân cư khu vực lớn, Vietinbank Cần Thơ có đặt phịng giao dịch không cạnh tranh với đối thủ 4.2.2 Nguyên nhân chủ quan: 4.2.2.1 Lãi suất huy động: Là chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước, Vietinbank Cần Thơ phải đảm bảo hài hịa lợi ích kinh doanh nhiệm vụ trị Trong đó, vấn đề ổn định lãi suất huy động thị trường tuân thủ tuyệt đối đạo Ngân hàng Nhà nước điều bắt buộc Thời gian qua, lãi suất huy động tất kỳ hạn Vietinbank nằm mức thấp so với mặt lãi 33 suất thị trường Tại số thời điểm ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ nhận gửi giữ vàng ngoại tệ có lãi suất Vietinbank khơng có sản phẩm Ngồi ra, ngân hàng cho phép khách hàng tất toán trước hạn mà hưởng lãi suất có kì hạn Đồng thời ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước Vietcombank, BIDV lại tạo điều kiện cho khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm với lãi suất chênh lệch thấp thủ tục đơn giản thời gian giải nhanh chóng so với Vietinbank Chính điều kiện kể khiến cho việc thu hút khách hàng tiền gửi Vietinbank Cần Thơ gặp nhiều khó khăn 4.2.2.2 Hiệu sử dụng vốn: Như phân tích, bên cạnh tốc độ tăng trưởng ổn định, cấu nguồn vốn theo kỳ hạn hợp lý hiệu sử dụng vốn Vietinbank Cần Thơ tồn nhiều vấn đề cần khắc phục Thứ nhất, với chế điều chuyển vốn nội hệ thống Vietinbank cần phải tập trung vào nguồn vốn có lãi suất thấp mà giá bán vốn cao nguồn vốn khơng kỳ hạn Bên cạnh đó, quy mơ nguồn vốn Chi nhánh cịn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay mà phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ trụ sở Ngồi ra, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn (Năm 2018, dư nợ KHDN đạt 3.567 triệu đồng/5.750 triệu đồng tương đương tỷ trọng 62,04% tổng dư nợ toàn Chi nhánh) Đặc thù dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp thời hạn cho vay ngắn lãi suất thấp Trong chế mua bán vốn nội khơng có khác biệt lãi suất mua vốn khoản vay cho khách hàng bán lẻ hay khách hàng doanh nghiệp Chi phí lãi mua bán vốn nội cao đồng thời chênh lệch lãi suất đầu đầu vào thấp ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh Chi nhánh 4.2.2.3 Uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực: Về uy tín ngân hàng, địa bàn nội uy tín Vietinbank chưa vượt qua đối thủ Agribank, Vietcombank BIDV mà lựa chọn khách hàng Ngược lại khu vực ngoại có nguồn tiền gửi dân cư lớn Vietinbank phải cạnh tranh liệt ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ có mức lãi suất huy động cao sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn Sacombank, Kienlongbank 34 Về sở vật chất, địa điểm giao dịch Vietinbank Cần Thơ cũ, xuống cấp, không gian giao dịch chật hẹp không phân rõ khu vực phục vụ khách hàng ưu tiên Trong đó, 5/9 điểm giao dịch th ngồi, đặt vị trí khơng thuận lợidẫn đến khó thu hút khách hàng, chi phí hoạt động cao, đồng thời khó chủ động việc tu sửa làm đẹp điểm giao dịch Về nguồn nhân lực, sách luân chuyển cán năm/lần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên nhân lực điểm giao dịch thường xuyên thay đổi Ngồi ra, phịng giao dịch địa bàn xa Thốt Nốt, Phong Điền lại chưa có nguồn nhân lực chỗ khai thác khách hàng địa bàn tốt Khi luân chuyển cán phải làm quen lại với khách hàng từ đầu dẫn đến khó khăn cơng tác khai thác khách hàng hữu Tóm tắt chương Trong chương phân tích tiêu đánh giá mức độ hiệu công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Đồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Đây tảng để xây dựng giải pháp thiết thực đồng giải vấn đề nghiên cứu chương 35 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN: Trong nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ nguyên nhân khách quan đến từ đối thủ cạnh tranh tâm lý thói quen giao dịch khách hàng lãi suất huy động yếu tố khó để cải thiện Như vậy, giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ nên tập trung giải vấn đề chủ quan: hiệu sử dụng vốn uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực * Về hiệu sử dụng vốn: Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động phù hợp theo hướng trọng tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn nguồn vốn đem lại hiệu cao Đồng thời cần điều chỉnh cấu dư nợ cho vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay khách hàng bán lẻ, có đầy đủ tài sản bảo đảm lãi suất cho vay cao nhiều so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Như vậy, số chênh lệch lãi suất bình quân cải thiện, đem lại thu nhập cao cho ngân hàng * Uy tín ngân hàng: Chi nhánh cần tiếp cận với quan quyền, liên đoàn lao động, hiệp hội doanh nghiệp để mở rộng mối quan hệ uy tín thương hiệu Cần trọng hoạt động cộng đồng, chương trình từ thiện an sinh xã hội địa phương để nâng cao vị ngân hàng Bên cạnh đó, nên trọng công tác quảng bá thương hiệu thông qua phần quà tặng đặc trưng riêng dành cho khách hàng tiền gửi * Mạng lưới sở vật chất: Rà sốt lại vị trí điểm giao dịch th ngồi đánh giá lại thuận lợi khó khăn địa bàn hoạt động điểm giao dịch Từ lên phương án di dời đổi địa điểm thuê nhằm đảm bảo đem lại hiệu hoạt động cao Ngoài ra, cần dành nguồn kinh phí sửa chữa tân trang lại phịng giao dịch hội sở chi nhánh cho phù hợp với vị Vietinbank Trong q trình bố trí quầy giao dịch cần có tính tốn lựa chọn vị trí giao dịch phù hợp để ưu tiên phục vụ khách hàng tiền gửi 36 * Nguồn nhân lực: Cần có sách đào tạo kỹ bán hàng cho cán trực tiếp kinh doanh Chọn lựa cán có kinh nghiệm, mối quan hệ xã hội, khéo léo cư xử với khách hàng để dành riêng phục vụ đối tượng khách hàng ưu tiên tiền gửi Đối với địa bàn đặc thù, ưu tiên tuyển dụng nguồn cán địa phương nhằm khai thác tối đa nguồn khách hàng sẵn có Ngồi racần có chế riêng vấn đề luân chuyển cán địa bàn đặc thù, đến hạn luân chuyển cho cán nghỉ phép bắt buộc 10 ngày để kiểm tra giám sát trình cơng tác Nếu khơng phát sai sót nghiệp vụ hay vấn đề đạo đức nghề nghiệp tiếp tục giữ cán lại vị trí cơng tác 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP Việc xây dựng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tập trung giải vấn đề nội tại, chủ quan đơn vị Đầu tiên vấn đề điều chỉnh cấu nguồn vốn phân khúc cho vay khách hàng để cải thiện hiệu sử dụng vốn Theo đó, thời gian tới Chi nhánh trọng tăng huy động nguồn vốn không kỳ hạn giảm tỷ trọng cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp Nguồn vốn khơng kỳ hạn có chi phí lãi thấp giá bán vốn cho trụ sở lại tương đương với nguồn vốn có kỳ hạn Chính chênh lệch giá bán vốn chi phí lãi chi trả cho khách hàng đem lại nguồn thu nhập cao cho chi nhánh Thêm vào đó, khoản vay cho khách hàng doanh nghiệp có mức lãi suất thấp giá mua vốn từ trụ sở khơng có nhiều chênh lệch so với khoản vay đối tượng khách hàng bán lẻ Như vậy, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp hạn chế thu nhập chi nhánh Do hệ thống Vietinbank áp dụng chế điều tiết vốn nội nên giải pháp thực phù hợp với tình hình thực tế Từ trước đến nay, đặc thù kinh doanh Vietinbank Cần Thơ tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn chiếm phần lớn Việc thay đổi cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cấu dư nợ theo phân khúc khách hàng khơng phải thực thời gian ngắn mà cần cải thiện thời gian dài, từ từ khơng nóng vội Đây giải pháp đòi hỏi đạo liệt Ban Lãnh đạo tâm cần thay đổi nhận thức cán nhân viên trực tiếp kinh doanh.Nếu thiếu hai yếu tố giải pháp khơng đạt hiệu mong muốn 37 Tiếp theo giải pháp cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng địa phương Hiện địa bàn thành phố Cần Thơ, khách hàng nhiều nhầm lẫn Vietcombank Vietinbank Ngoài thị phần Vietinbank Cần Thơ địa bàn chưa đến 10% (6.14% thị phần nguồn vốn 7.41% thị phần cho vay kinh tế) - mức thấp so với chi nhánh khác khu vực toàn hệ thống Nguyên nhân địa bàn thành phố Cần Thơ tập trung nhiều chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tín dụng dẫn đến cạnh tranh liệt Do giải pháp cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng địa phương vô phù hợp Những năm qua, Vietinbank Cần Thơ tham gia đóng góp cho chương trình từ thiện, an sinh xã hội hoạt động tuyên truyền văn hố cộng đồng Do đó, nguồn kinh phí để thực công tác marketing thương hiệu Vietinbank Cần Thơ hồn tồn thu xếp Ngồi trước Vietinbank Cần Thơ tham gia hoạt động theo hình thức đáp ứng kêu gọi tổ chức quyền chưa trọng thực đến việc xây dựng chương trình marketing chuyên nghiệp nên hiệu mang lại chưa cao Nếu giải vấn đề giải pháp cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng Vietinbank Cần Thơ địa phương thành công Giải pháp mạng lưới sở vật chất phương án cần có phê duyệt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để cấp nguồn kinh phí Mạng lưới hoạt động Vietinbank Cần Thơ bao gồm hội sở chi nhánh phịng giao dịch Trong có phịng giao dịch đạt yêu cầu mặt bố trí chuẩn thương hiệu Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Hội sở chi nhánh điểm giao dịch lại nhỏ hẹp xuống cấp, số phịng giao dịch đặt vị trí khơng thuận lợi Do việc đánh giá lại vị trí sở vật chất điểm giao dịch để có phương án di dời sửa chữa cải tạo phù hợp với tình hình thực tế Tuy nhiên nguồn kinh phí cấp từ trụ sở nên cần có đề án chất lượng, giải trình thuyết phục cấp có thẩm quyền Do tính khả thi giải pháp phụ thuộc hoàn toàn vào phương án mà Vietinbank Cần Thơ đề xuất có phê duyệt hay không 38 Giải pháp nhân chia làm hai phương án: xếp cải thiện chất lượng nhân quy hoạch nguồn nhân địa bàn đặc thù giai đoạn tới Cả hai phương án đóng vai trò quan trọng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Nguyên nhân Vietinbank Cần Thơ có phân cơng 02 cán tín dụng phục vụ khách hàng ưu tiên Số nhân kể phục vụ khách hàng tiền vay, hồn tồn khơng đáp ứng số lượng khách hàng ưu tiên tiền gửi Vietinbank Cần Thơ Tại quầy giao dịch hội sở chi nhánh có 01 quầy dành cho khách hàng ưu tiên phục vụ khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, tiền gửi tiền vay Do đó, việc xây dựng đội ngũ cán có nghiệp vụ chuyên phục vụ khai thác khách hàng tiền gửi hội sở chi nhánh phịng giao dịch vơ cần thiết Những nhân trực tiếp kinh doanh cần đào tạo thường xuyên kỹ bán hàng phục vụ, khai thác khách hàng Về phương án quy hoạch nguồn nhân địa bàn đặc thù đặc biệt Quận Thốt Nốt cần có phê duyệt Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Do đó, phương án có tính khả thi hay khơng chưa thể khẳng định nên Vietinbank Cần Thơ cần xây dựng phương án dự phòng trường hợp phương án khơng thơng qua 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN Căn tình hình thực tế phân tích bước đầu, kế hoạch thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ tiến hành theo bước cụ thể sau: Bước 1: Điều chỉnh cấu nguồn vốn phân khúc cho vay khách hàng để cải thiện hiệu sử dụng vốn Phòng Tổng hợp phụ trách giao tiêu kế hoạch kinh doanh theo hướng tăng cường nguồn vốn không kỳ hạn ưu tiên phân khúc cho vay khách hàng bán lẻ Phòng Tổ chức Hành chánh tiến hành điều chỉnh tỷ trọng KPI liên quan đơn vị kinh doanh trực tiếp Theo đó, KPI nguồn vốn khơng kỳ hạn cho vay khách hàng bán lẻ chiếm trọng số cao nhằm khuyến khích đơn vị tập trung vào tiêu trọng tâm 39 Sau quý, Phòng Tổng hợp Phòng Tổ chức Hành chánh phối hợp đánh giá kết kinh doanh tiêu trọng tâm trình Ban Giám đốc có chế khen thưởng phù hợp cá nhân đơn vị đạt kết tốt, phê bình đơn vị kinh doanh chưa tốt Kết thúc năm, đơn vị thực tốt tiêu trọng tâm ưu tiên xét thi đua tập thể cá nhân Bước 2: Đánh giá tình hình nhân – đề xuất phương án cải thiện chất lượng nhân Phòng Kế tốn 08 phịng giao dịch tiến hành đánh giá tồn diện chất lượng giao dịch viên Phịng Tổng hợp + Phòng Tổ chức Hành chánh phối hợp thực sau nhận đánh giá lãnh đạo phòng giao dịch Phịng Kế tốn Trình Ban Giám đốc bảng tổng hợp kết đánh giá, phương án cải thiện chất lượng nhân đề xuất quy hoạch nhân chủ chốt phục vụ khách hàng ưu tiên tiền gửi Bước 3: Đánh giá mạng lưới sở vật chất – đề xuất phương án di dời, cải tạo điểm giao dịch Các phòng giao dịch gửi báo cáo đánh giá khó khăn thuận lợi địa điểm giao dịch đề xuất phương án lên Phòng Tổ chức Hành chánh Phòng Tổ chức Hành chánh báo cáo phòng giao dịch thực rà soát mạng lưới sở vật chất lên phương án di dời, cải tạo điểm giao dịch Liên hệ đơn vị thi công gửi báo giá cạnh tranh để lựa chọn Trình Ban Giám đốc báo cáo rà soát đánh giá mạng lưới sở vật chất đề án di dời cải tạo kèm báo giá cạnh tranh đơn vị Lựa chọn phương án cải tạo có kinh phí nằm mức Chi nhánh tự để ưu tiên thực Những phương án di dời cải tạo có mức kinh phí phải trình Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, Phịng Tổ chức Hành chánh tiến hành trình theo dõi kết phê duyệt Bước 4: Cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ địa phương 40 Phòng Tổ chức Hành chánh lên phương án lựa chọn đối tác nhà cung cấp giải pháp marketing chuyên nghiệp dựa nguồn kinh phí hàng năm Chi nhánh Yêu cầu đối tác gửi báo giá cạnh tranh trình Ban Giám đốc Ban Giám đốc lựa chọn đối tác dựa phương án báo giá đưa Sau – tháng tiến hành đánh giá lại kết chiến dịch cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ địa phương 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO Đề tài nghiên cứu dù đáp ứng mục tiêu nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốntạiNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian đề tài sử dụng phân tích số liệu thứ cấp, có phần chủ quan người nghiên cứu Đặc biệt Vietinbank Cần Thơ sử dụng chế điều tiết vốn nội dẫn đến số tiêu tính tốn chưa xác ảnh hưởng đến kết đánh giá Ngoài ra, đề tài dựa phân tích số liệu thứ cấp tìm nguyên nhân nội hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng mà chưa tìm hiểu nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng Do đó, nghiên cứu kế tiếp, sau áp dụng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng có đánh giá kết áp dụng giải pháp, cần phải nghiên cứu thêm thái độ hành vi khách hàng lựa chọn giao dịch Vietinbank Cần Thơ, yếu tố tác động tới lựa chọn khách hàng Tóm tắt chương Chương đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ dựa sở phân tích cụ thể chương trước Những giải pháp trình bày rõ ràng, chứng minh tính phù hợp khả thi, xây dựng kế hoạch thực cụ thể Trong chương nêu rõ hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Kết luận Công tác huy động vốn hoạt động nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần.Việc nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn điều cần thiết ngân hàng thương mại 41 Qua phân tích số liệu thứ cấp kết hợp với nghiên cứu tình hình thực tế đơn vị, đề tài có đánh giá tiêu thể hiệu huy động vốn, tổng kết nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Từ đó, đề xuất giải pháp phù hợp có tính khả thi giúp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Như đề tài mong muốn xem xét thông qua Ban Lãnh đạo Vietinbank Cần Thơ nhằm có đóng góp thiết thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Kiều Hữu Thiện Nguyễn Trọng Tài, 2012 Quản trị rủi ro tài NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, Báo cáo hoạt động kinh doanh 2016 – 2018 Nguyễn Hồng Yến Vũ Thị Kim Thanh, 2017 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ số 04 + 05 tháng 04/2017 Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2012 Giáo trình quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Huệ, 2012 Đánh giá hệ thống ngân hàng Việt Nam qua số số lành mạnh tài Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh 28, 2012 158-166 Nguyễn Trọng Tài, 2008 Cạnh tranh ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng 24, 11-13 Quốc hội, 2010 Luật Các Tổ chức tín dụng NXB Chính trị - Hành chánh, Hà Nội Tạ Thị Kim Dung, 2016 Nâng cao hiệu kinh doanh NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Luận án Tiến sỹ Viện Chiến lược Phát triển, Bộ Kế hoạch Đầu tư 10 Trần Kiên ,1999 Chiến lược huy động vốn nguồn lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Trịnh Quốc Trung Nguyễn Văn Sang, 2013 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng 85, 11-15 12 Trịnh Thế Cường, 2018 Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 43 13 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2004 Tiền tệ Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Tài liệu Tiếng Anh Jin-Chuan Duan, Arthur F.Moreau, C.W.Sealey, 1992 Fixed-rate deposit insurance and risk-shifting behavior at commercial banks Journal of Banking & Finance, 16(4), 715-742 Medhat Tarawneh, 2006 A Comparison of Financial Performance in the Banking Sector: Some Evidence from Omani Commercial Banks International Research Journal of Finance and Economics 1, 1-14 Ronald E.Shrieves and DrewDahl, 1992 The relationship between risk and capital in commercial banks, Journal of Banking & Finance 16(2), 439-457 Tafirei Mashamba, Rabson Magweva, Linda C.Gumbo, 2014 Analysis the relationship between Banks’ Deposit Interest Rate and Deposit Mobilization: Empirical evidence from Zimbabwean Commercial Banks (1980 – 2006), Journal of Business and Management, Vol 16, pp 64-75 Thangam Alagarsamy, 2017 Deposit Mobilization of Commercial Banks: A Study with Special Reference to Western Region in India, International Journal of Advanced Research in Management and Social Sciences, Vol.6, pp24-34 ... CƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH... giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 22 Chương 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA... 35 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 5.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN: Trong nguyên