Đang tải... (xem toàn văn)
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THU THẢO HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁN[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THU THẢO HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂKLĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2017 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: GS TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Tây Nguyên vào ngày 13 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Để đánh giá xác kết đạt năm qua cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM, tác giả tập trung số luận văn gần nhất: Thứ luận văn chị Nguyễn Thị Hướng (2013) sử dụng cách tiếp cận vật biện chứng, phân tích hệ thống, phương pháp quy nạp diễn dịch.Tác giả sử dụng phương pháp thống kê như: Điều tra, tổng hợp liệu, phân tích so sánh, đối chiếu, vừa kết hợp hệ thống hóa khái quát sở lý luận, quy trình nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM vừa thực so sánh, diễn giải, phân tích để đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn đơn vị ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Hải Châu qua năm 20102012 Tác giả cho thấy, ngun nhân tình hình nợ xấu chi nhánh tăng cao, thu nhập giảm chi phí dự phịng rủi ro giai đoạn năm 2012 lớn chủ yếu tồn nhiều bất cập công tác thẩm định cho vay ngắn hạn quy trình hành chi nhánh như: Bộ phận thẩm định thành lập từ cá nhân thuộc phòng kinh doanh, việc tách biệt hai phận chưa rõ ràng, CBTD kiêm nhiều việc, thẩm định rủi ro phương án kinh doanh chưa trọng, TSBĐ bất động sản cịn nhiều trường hợp đăng ký giao dịch bảo đảm mà không công chứng tài sản… Thứ hai luận văn chị Nguyễn Thị Mộng Diệp (2013)cũng tương tự cách tiếp cận nghiên cứu Tác giả sử dụng kết hợp nhiều phương pháp như: phương pháp lịch sử, phương pháp so sánh, phương pháp mơ tả, phương pháp diễn giải, phân tích, để nhận định hạn chế chi nhánh thực nghiên cứu cịn nhiều lỗ hổng quy trình thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Thứ ba: hệ thống ngân hàng Nông Nghiệp nguyên cứu vòng năm 2013, luận văn Huỳnh Thị Thu Sinh nghiên cứu Đại Học Đà Nẵng lần kế thừa kết nghiên cứu hai nghiên cứu để tìm điểm cần khắc phục cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Tác giả linh động sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, thống kê, để khái quát phần lớn nhược điểm hầu hết ngân hàng TMCP địa bàn hoạt động đặc biệt ngân hàng nghiên cứu Thứ tư nhằm hoàn thiện khắc phục hạn chế quy trình thẩm định nghiên cứu trên, Phạm Văn Mão (2014)thực nghiên cứu ngân hàng khác ngân hàng TMCP Công thương có nhiều hướng tích cực Tác giả sử dụng số phương pháp tương tự luận văn trước như: Phương pháp lịch sử, so sánh, mô tả, diễn giải, phân tích sâu,…kết hợp lý luận thực tiễn, văn pháp luật nhà nước liên quan đến DN, tín dụng, cơng trình khoa học, báo cáo Vietinbank để đánh giá xác thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Tính cấp thiết luận văn Ngân hàng TMCP Công Thương CN Đăk Lăk có thị phần so với ngân hàng TM Nhà Nước (thị phần 1/3 so với ngân hàng Nông nghiệp địa bàn tỉnh Đăk Lăk), số lượng phòng GD chi nhánh Vietinbank Đăk Lăk thấp bình quân dư nợ/CB chi nhánh Vietinbank Đăk Lăk cao nhiều so với ngân hàng đối thủ Điều chứng tỏ, khối lượng công việc/cán đảm nhận tương ứng cao rủi ro cơng tác thẩm định tín dụng tăng theo Cụ thể, tính đến thời điểm cuối năm 2016, cơng tác thu thập hồ sơ khách hàng chi nhánh thiếu, xếp hạng tín dụng nội chưa quy trình, cấp tín dụng cịn sai đối tượng, thẩm định tài chưa đầy đủ, dẫn đến nợ nhóm 11.2 tỷ, nợ xấu 14.4 tỷ, dư nợ bán VAMC 5.3 tỷ, dự nợ XLRR 54.7 tỷ,…trên tổng dư nợ 5.886,6 tỷ đồng (trong cho vay ngắn hạn đạt 1.874 tỷ đồng) Đặc biệt, tính đến 03/2017, nợ nhóm tăng 92.6 tỷ đạt 103.8 tỷ đồng, nợ xấu tăng tỷ so với cuối năm 2016 Nguyên nhân chủ yếu việc gia tăng đột biến nợ xấu thời điểm cuối năm 2016 - đầu năm 2017 có sơ hở cách thức triển khai quy trình thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp dẫn đến kết khó lường trước được: chấm điểm xếp hạng tín dụng khơng kịp thời dẫn đến khách hàng chuyển nhóm nợ, áp lực tiêu dẫn đến sơ sài công tác đánh giá hồ sơ khách hàng dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ, tính tốn thời điểm dòng tiền khách hàng chi nhánh sai dẫn đến hạn… Đây điểm bất cập thực tế hầu hết nghiên cứu trước nói chung, ngân hàng TMCP Công Thương CN Đăk Lăk nói riêng Vì vậy, từ khác biệt không gian, thời gian nghiên cứu, luận văn trước chưa thể đánh giá xác tác động sơ hở cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh; việc chưa có tách bạch rõ ràng cán quan hệ khách hàng thẩm định tác động nhiều hay đến q trình tác nghiệp hồ sơ… Không thế, sở thực tế chi nhánh ngân hàng Cơng Thương CN Đăk Lăk cịn tồn động nợ xấu gia tăng đội biến vào đầu năm 2017 Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ lỗ hổng công tác thẩm định từ năm trước Đặc biệt hơn, điểm nhấn luận văn nghiên cứu việc tách biệt cán quan hệ khách hàng thẩm định quy trình tín dụng Chức năng, nhiệm vụ (hạn chế lớn thực tế hầu hết ngân hàng TMCP nay) cải thiện đến công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho vay doanh nghiệp Từ đó, có đổi nhằm khắc phục cải thiện công tác thẩm định chi nhánh Không thế, định hướng ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2017 chủ động dành nguồn lực để tăng trưởng, bứt phá mạnh mẽ phân khúc KHDN vừa nhỏ, đặc biệt cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (70%) so với trung dài hạn, thách thức lớn việc quản lý thẩm định hồ sơ khách hàng Tóm lại, vấn đề hồn thiện công tác thẩm định DN nhiệm vụ cấp bách ban lãnh đạo quan tâm đặc biệt Tơi chọn: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu đề tài Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Từ đó, tìm ưu & nhược điểm, rõ nguyên nhân vấn đề công tác thẩm định chi nhánh? Nghiên cứu, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Để thực mục tiêu trên, luận văn hướng đến trả lời câu hỏi sau: Câu 1: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk? Chi nhánh Đăk Lăk có ưu điểm, hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho vay doanh nghiệp nào? Câu 2: Để hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk cần phải làm thời gian tới Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Toàn vấn đề lý luận thẩm định tín dụng cho ngắn hạn doanh nghiệp NHTM, thực tiễn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk b Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu tồn vấn đề cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại Không gian: Tập trung phân tích Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk Thời gian: Toàn vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đăk Lăk giai đoạn từ năm 2012 - 2016 đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh Cách tiếp cận, phƣơng pháp nghiên cứu a Cách tiếp cận Sử dụng tảng lý thuyết cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM để đánh giá công tác thẩm định, đồng thời so sánh lý thuyết thực tiễn công tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM để nhận diện vướng mắc vấn đề gặp phải Từ đó, có sở để đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk nói riêng b Phương pháp nghiên cứu Trên sở thu thập liệu tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk, địa bàn tỉnh Đăk Lăk, số liệu nợ xấu, số lượng khách hàng,… giai đoạn 2012-2016 Tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp sau: - Phương pháp thống kê mô tả bao gồm phương pháp tổng hợp, mô tả, so sánh đối chiếu Phương pháp tổng hợp: Tác giả tham khảo nghiên cứu trước đây, tạp chí khoa học liệu thu thập để phục vụ bước đầu sở lý luận luận văn Phương pháp so sánh, đối chiếu: Tác giả thực so sánh mặt không gian NHCT CN Đăk Lăk đối thủ địa bàn, so sánh mặt thời gian năm nghiên cứu để hỗ trợ đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho vay doanh nghiệp NHCT CN Đăk Lăk Phương pháp mô tả: Tác giả phân tích & xử lý thơng tin thu thập, để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, vận dụng phân tích liệu thứ cấp định tính, giải pháp đề xuất nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp - Phương pháp khảo sát môi trường bên bên Bên ngân hàng: Nhằm hỗ trợ so sánh, đánh giá mức ảnh hưởng tác động mơi trường bên ngồi, thủ tục hành đến công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, tác giả thực khảo sát: môi trường thể chế, kinh tế địa phương, đối thủ, môi trường tự nhiên, khảo sát doanh nghiệp để phục vụ việc đưa giải pháp phù hợp Bên ngân hàng: Nắm bắt định hướng kinh doanh NHCT Công Thương Việt Nam CN Đăk Lăk địa bàn; quy trình nội phục vụ đưa giải pháp thiết thực, hướng nhằm hạn chế tối thiểu chi phí công tác thẩm định - Phương pháp vấn chuyên gia Nội dung nghiên cứu tiến độ thực a Nội dung nghiên cứu b Tiến độ thực Ý nghĩa khoa học thực tiễn ðề tài nghiên cứu Bố cục dự kiến luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP 8 Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk ... thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk? Chi nhánh Đăk Lăk có ưu điểm, hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho vay doanh nghiệp nào?... dụng cho ngắn hạn doanh nghiệp NHTM, thực tiễn cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk b Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: ... thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân