Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh điện biên

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa cơng bố hình thức bậc đào tạo Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lo Văn Nghiêm ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập cao học, với nỗ lực thân, nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình nhiều cá nhân tập thể, đến luận văn hồn thành Nhân dịp này, cho phép tơi tỏ lòng biết ơn cảm ơn chân thành tới:Ban Giám hiệu, phận Quản lý Đào tạo Sau Đại học thuộc phịng Đào tạo trường Đại học Nơng Lâm, Đại học Thái Nguyên; Khoa Kinh tế & PTNT toàn thể cán bộ, giảng viên trường Đại học Nông Lâm Thái Ngun nhiệt tình giúp đỡ, bảo tơi suốt trình học tập nghiên cứu trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên - Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên Ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh Điện Biên tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập thực đề tài luận văn Với lòng biết ơn chân thành, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Dương Văn Sơn tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè đặc biệt gia đình tạo điều kiện giúp đỡ, động viên, khích lệ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lo Văn Nghiêm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài .3 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VA THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý luận đề tài 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Rủi ro quản lý rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 15 1.1.4 Đặc điểm hộ sản xuất yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất 17 1.2 Cơ sở thực tiễn đề tài 18 1.3 Bài học kinh nghiệm rút tỉnh điện biên việc cho vay hộ sản xuất .22 Chương 2: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VA PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .27 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 27 2.1.1 Đối tượng nghiên cứu 27 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 27 2.2 Nội dung nghiên cứu 27 2.3 Tiếp cận phương pháp nghiên cứu 28 2.3.1 Tiếp cận lý thuyết nghiên cứu 28 2.3.2 Phương pháp nghiên cứu 28 2.4 Hệ thống văn tài liệu, thông tin, liệu cần thu thập 30 2.4.1 Các văn bản, tài liệu cần thu thập 30 2.4.2 Hệ thống tiêu thông tin cần thu thập 31 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VA THẢO LUẬN .33 3.1 Khái quát agribank chi nhánh tỉnh điện biên 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức agribank chi nhánh tỉnh điện biên 34 3.1.3 Các hoạt động agribank chi nhánh tỉnh điện biên 35 3.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất agribank chi nhánh tỉnh điện biên 45 3.2.1 Thực trạng quy mô cho vay hộ sản xuất 45 3.2.2 Thực trạng tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất 52 3.2.3 Thực trạng mở rộng thị phần cho vay hộ sản xuất 54 3.2.4 Thực trạng hiệu kinh tế, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất 57 3.3 Ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay rào cản mở rộng cho vay hộ sản xuất agribank điện biên 58 3.3.1 Ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay hộ sản xuất agribank điện biên 58 3.3.2 Rào cản mở rộng cho vay hộ sản xuất agribank điện biên 60 3.4 Đánh giá chung việc cho vay hộ sản xuất agribank điện biên 63 3.4.1 Thành tựu đạt 63 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 65 3.5 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất agribank điện biên 71 3.5.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất 71 3.5.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất agribank chi nhánh tỉnh điện biên 75 3.5.3 Giải pháp rào cản hoạt động cấp tín dụng 82 Chương 4: KẾT LUẬN VA KHUYẾN NGHỊ 83 4.1 Kết luận 83 4.2 Khuyến nghị 84 4.2.1 Kiến nghị với ủy ban nhân dân tỉnh điện biên .84 4.2.2 Kiến nghị với quyền huyện, thị xã, thành phố .86 4.2.3 Kiến nghị với nhnn 86 4.2.4 Kiến nghị với agribank 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ABIC Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ADB Ngân hàng phát triển Châu Á AFD Cơ quan phát triển Pháp Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Điện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Biên tỉnh Điện Biên CBTD Cán tín dụng BIDV Điện Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Biên Nam Chi nhánh tỉnh Điện Biên Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Chi nhánh Điện Biên tỉnh Điện Biên DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân EIB Ngân hàng Đầu tư châu Âu Hộ sản xuất Hộ sản xuất cá nhân vay vốn KBNN Kho bạc nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQ-CP Nghị Chính phủ QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế WB Ngân hàng Thế giới vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 37 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay .39 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế 41 Bảng 3.4 Kết hoạt động cho vay hộ sản xuất 46 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế 49 Bảng 3.6 Quy mô khoản vay hộ sản xuất 51 Bảng 3.7 So sánh quy mô khoản vay hộ sản xuất năm 2016 52 Bảng 3.8 So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất 54 Bảng 3.9 Thị phần cho vay hộ sản xuất 55 Bảng 3.10 Hiệu thu lãi từ cho vay hộ sản xuất 57 Bảng 3.11 Ý kiến đánh giá khách hàng chi nhánh phụ thuộc 59 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 34 Hình 3.2 Diễn biến tăng trưởng nguồn vốn qua năm .37 Hình 3.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất 47 Hình 3.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất 48 Hình 3.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất 53 Hình 3.6: Thị phần cho vay hộ sản xuất 56 Hình 3.7 Rào cản tín dụng hộ sản xuất 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, kinh tế nước ta có bước phát triển quan trọng, Việt Nam khỏi nhóm quốc gia có thu nhập thấp Tuy nhiên, vài năm trở lại trước diễn biến bất lợi kinh tế giới, kinh tế Việt Nam đứng trước nhiều khó khăn, thách thức như: Tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại; hàng hóa nước tiêu thụ chậm; giá nguyên vật liệu đầu vào xăng dầu, điện, diễn biến bất thường; thị trường bất động sản đóng băng; sức mua thị trường thấp, hàng hóa tồn kho lớn, cộng với thách thức diễn biến phức tạp thời tiết, biến đổi khí hậu Rét đậm, rét hại tỉnh phía Bắc, tình trạng hạn hán Tây Nguyên, Nam Trung Bộ xâm nhập mặn nghiêm trọng Đồng sông Cửu Long, bão lũ cố môi trường biển tỉnh miền Trung ảnh hưởng nặng nề đến sản xuất nông nghiệp, mức tăng trưởng nông, lâm, thủy sản tăng 1,36% năm 2016 thấp kể từ năm 2011 trở lại ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống người dân; Chính phủ trình thực thi sách cắt giảm đầu tư công theo tinh thần đạo Nghị 11/NQ-CP ngày 24/2//2011 “Về giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội”, hàng loạt doanh nghiệp lâm vào tình trạng giải thể, phá sản tạm ngừng hoạt động, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thương mại tăng cao, đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay lĩnh vực bất động sản, chứng khốn, thi cơng xây dựng Quá trình tái cấu kinh tế diễn thiếu đồng chưa thực có bước hiệu Hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế gặp nhiều khó khăn, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản; tốc độ giải ngân vốn đầu tư cịn chậm dẫn đến khơng doanh nghiệp đứng trước nguy giải thể, phá sản Với 70% dân số sinh sống nông thôn hoạt động chủ yếu lĩnh vực nơng nghiệp mơ hình hộ sản xuất hiệu đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế nước, kinh tế hộ thành phần kinh tế khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa xây dựng đất nước Cùng với thành phần kinh tế khác hộ sản xuất ln có nhu cầu vốn lớn để sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất nhóm đối tượng khách hàng quan trọng NHTM nói chung Agribank nói riêng Trong bối cảnh đó, khu vực kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân coi “cứu cánh” cho kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Vì vậy, việc tăng cường nguồn vốn đầu tư tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng hộ sản xuất mục tiêu cần thiết nhằm phân tán hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo cho phát triển bền vững, ổn định lâu dài Đối với tỉnh Điện Biên, tỉnh miền núi, biên giới, giao thơng lại khó khăn, tỷ lệ hộ đói nghèo cịn cao, thành phần kinh tế hộ sản xuất chủ yếu, việc đầu tư vốn tín dụng cho phát triển kinh tế hộ sản xuất lại đóng vai trị quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương, góp phần xóa đói, giảm nghèo Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên (gọi tắt Agribank Điện Biên) thấp, chưa phản ánh tiềm phát triển tín dụng hộ sản xuất, vị trí, vai trị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn cho vay hộ sản xuất, cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nơng dân, nơng thơn Trong q trình phát triển kinh tế thị trường NHTM nói chung Agribank nói riêng, có Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên tiêu cao lựa chọn cán trẻ, động, có lực chuyên mơn, phẩm chất trị tốt đưa vào quy hoạch để đào tạo, bồi dưỡng nguồn cán cho vị trí chủ chốt, làm sở cho kế thừa phát triển ổn định lâu dài Thứ sáu, trọng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ kỹ thuật công nghệ sản xuất nông lâm nghiệp, chế biến, sản xuất kinh doanh nông lâm nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Agribank Điện Biên để đủ lực thẩm định dự án sản xuất kinh doanh nông lâm nghiệp, đáp ứng yêu cầu khách hàng hộ sản xuất cá nhân địa bàn tỉnh Điện Biên 3.5.2.2 Đổi sách tín dụng Agribank Muốn mở rộng tăng trưởng tín dung hộ sản xuất, điều cần xác định rõ quan điểm, sách định hướng đầu tư tín dụng Agribank chi nhánh Phải khẳng định nông nghiệp, nông dân, nông thôn, cho vay hộ sản xuất mặt trận hàng đầu, trọng tâm, xuyên suốt định hướng hoạt động cấp tín dụng Đổi mới, thay đổi nhận thức từ Ban lãnh đạo chi nhánh, để từ đó, cơng tác đạo, điều hành nêu bật vị trí, vai trị hoạt động tín dụng hộ sản xuất phát triển ổn định, bền vững, triển khai quán triệt nhiệm vụ, định hướng mở rộng tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất đến cán nhân viên Xây dựng lộ trình bước giảm dần Dư nợ Doanh nghiệp lớn, dự án cho vay vốn trung dài hạn hiệu kinh tế thấp, tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro; ưu tiên tập trung nguồn vốn cho hộ sản xuất, lấy địa bàn nông nghiệp, nông thôn làm thị trường trọng yếu, cốt lõi chiến lược phát triển kinh doanh Một số nội dung Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần tập trung thực đổi sách tín dụng là: Thứ nhất, đạo điều hành, phải có kiểm tra sát sao, đánh giá hiệu thực theo giai đoạn quý, năm; tổ chức giao khoán tiêu cụ thể, gắn kết thực với quyền lợi, trách nhiệm người đứng đầu cán tín dụng Thứ hai, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng dài hạn, hướng tới loại hình khách hàng hộ sản xuất; tiếp tục mở rộng mạng lưới khu đô thị, khu vực đông dân cư nhằm huy động nguồn vốn để đầu tư cho hộ sản xuất, kiến nghị Agribank chỉnh sửa bổ sung quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện, thơng thống, ưu đãi tối đa cho khách hàng hộ sản xuất, giúp hộ sản xuất tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng dễ dàng Thứ ba, thường xuyên bám sát mục tiêu Phát triển kinh tế xã hội địa phương; thực có hiệu chương trình mục tiêu, nghị Phát triển nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn tỉnh Điện Biên; Chính sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định 55/NĐ-CP Chính phủ; Chương trình “cả nước chung tay xây dựng nơng thơn mới”; Chương trình xây dựng mơ hình liên kết doanh nghiệp với nơng dân,… mở rộng nhiều hình thức, phương thức cho vay với hộ sản xuất cá nhân Thứ tư, đổi mới, cải tiến quy trình, tác phong làm việc cán tín dụng, tổ chức phân cơng cán tín dụng xuống sở, bám sát địa bàn, khảo sát, đánh giá nhu cầu, điều kiện vay vốn hộ sản xuất xã, thôn, Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó với cấp ủy, quyền địa phương cấp, kịp thời nắm bắt diễn biến tình hình kinh tế xã hội, mức sống người dân, nhu cầu vốn tín dụng cho phát triển sản xuất địa bàn Trong mối quan hệ với sở, chế trao đổi thông tin cần thiết lập chặt chẽ thông qua kênh gặp trực tiếp trao đổi với lãnh đạo xã, phường, trưởng thôn, trưởng bản, tổ trưởng tổ vay vốn trao đổi qua điện thoại; thông báo công khai số điện thoại cán tín dụng phụ trách địa bàn đến tổ, đội, thôn, để khách hàng dễ dàng gặp cán tín dụng đề xuất phương án sản xuất kinh doanh nhu cầu vay vốn tạo gần gũi, gắn bó Agribank khách hàng với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” Thứ năm, thực sách khách hàng phù hợp, tổ chức khảo sát, nghiên cứu, phân loại địa bàn, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường theo nhóm để có giải pháp, chiến lược đầu tư, sách tín dụng, sản phẩm dịch vụ kèm phù hợp 3.5.2.3 Tăng cường huy động nguồn vốn đầu tư mơ rộng cho vay hộ sản xuất Để đáp ứng đủ nhu cầu vế nguồn vốn mở rộng đầu tư tín dụng hộ sản xuất, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn, bước tự chủ nguồn vốn, khắc phục dần cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho hộ sản xuất, tín dụng nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Trong thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần tập trung thực số giải pháp sau: Thứ nhất, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần xây dựng sách huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương, diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng mục tiêu, định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Triển khai kịp thời, đồng sản phẩm huy động vốn theo đạo Agribank tới chi nhánh, cán giao dịch Thực điều hành lãi suất huy động linh hoạt, nhanh nhạy, hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất huy động thị trường thời kỳ Thường xuyên phát hành đợt tiết kiệm dự thưởng, mở rộng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, kỳ hạn gửi phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, phân khúc thị trường, địa bàn, thu hút nguồn vốn nhà rỗi dân cư tổ chức kinh tế Thứ hai, tăng cường chương trình hợp tác, chủ động tiếp cận với quan, tổ chức bảo hiểm xã hội, ban quản lý dự án, Sở y tế, Sở Giáo dục- đào tạo, Sở Điện lực,… để thu hút nguồn vốn rẻ kết hợp với phát triển sản phẩm dịch vụ, cho vay thấu chi, cho vay phục vụ nhu cầu đời sồng, chi trả lương qua tài khoản Để thực tốt chiến lược thu hút tiền gửi từ quan tổ chức, cần vào Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên việc tận dụng lợi từ mối quan hệ sẵn có, để xây dựng, ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện, bình đẳng sở hai bên có lợi Thứ ba, tiếp tục đổi nâng cao văn hóa giao dịch cán bộ, thực tốt chiến lược khách hàng lĩnh vực huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cán bộ, kết hợp với chế khen thưởng kịp thời để động viên, khích lệ cán thực nhận tiêu giao khoán Tăng thêm thời gian giao dịch huy động tiết kiệm với khách hàng ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật 3.5.2.4 Xúc tiến sản phẩm tín dụng hộ sản xuất Tín dụng nghiệp vụ truyền thống, mang lại phần lớn lợi nhuận cho Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, sản phẩm truyền thống nên có tính tương đồng, có khác biệt tổ chức tín dụng Muốn tạo khác biệt cho sản phẩm tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần thực đồng bộ, có hiệu chương trình truyền thông, quảng bá, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng nhằm tạo hiểu biết, quen thuộc, mối quan hệ gắn bó chặt chẽ lâu dài với khách hàng, thể vị trí, vai trị hàng đầu tín dụng hộ sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, cho nói đến tín dụng hộ sản xuất người dân nói đến Agribank Để đạt mục tiêu đó, với Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần tìm thực số giải pháp sách truyền thông như: Thứ nhất, hàng năm tổ chức hội nghị gặp gỡ, tri ân khách hàng Coi dịp để Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng sau sử dụng sản phẩm tín dụng chi nhánh, đồng thời hội để chi nhánh tìm hiểu tồn hạn chế, thiếu sót q trình thực cung cấp tín dụng cho hộ sản xuất, nắm bắt, giải vướng mắc, khơi thông nhu cầu khách hàng, thể tri ân Ngân hàng với khách hàng Tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó chặt chẽ chi nhánh khách hàng Hội nghị khách hàng hộ sản xuất nên tổ chức địa bàn xã, phường, khu vực đông dân cư để có tham dự đơng đủ lãnh đạo địa phương, đại diện hộ sản xuất khu vực Thứ hai, đổi tác phong giao dịch cán tín dụng, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo với nhu cầu vay vốn khách hàng, đối xử công bằng, không phân biệt hộ kinh doanh lớn hay hộ sản xuất nông nghiệp, khu vực thành thị hay nông thôn Luôn biết lắng nghe ý kiến khách hàng, tiếp thu phản hồi để tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giải thoả đáng thắc mắc khách hàng, làm cho họ hài lòng trung thành với chi nhánh Thứ ba, tổ chức tốt thường xuyên chương trình quảng bá thương hiệu, giới thiệu quy trình, thủ tục vay vốn, sách tín dụng hộ sản xuất, nông nghiệp, nông dân, nông thơn Gắn việc thực chương trình tài trợ an sinh xã hội Hội đồng thành viên Agribank phê duyệt, kiện văn hóa, thể thao chi nhánh tài trợ với hoạt động truyền thông, tăng cường hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo Điện Biên Phủ, đài phát thanh, truyền hình tỉnh, đài truyền xã Đặc biệt, hoạt động truyền thông cần trọng công tác giới thiệu sản phẩm trực tiếp tới khách hàng thông qua việc phát hành tờ rơi sản phẩm tới địa bàn, kết hợp với họp xã, phường, tổ, đội sản xuất để tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng hộ sản xuất quy trình, thủ tục vay vốn, chế sách lãi suất, bảo đảm tiền vay, chế độ ưu đãi thời kỳ Thứ tư, xây dựng thực biện pháp kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo tiêu định hướng NHNN Agribank theo thời kỳ gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Phối hợp với ban ngành tháo gỡ khó khăn, hồn thiện sách nhằm tăng khả tiếp cận vốn thơng qua chương trình kết nối Thứ năm, thơng báo tiêu tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất đến chi nhánh sở đánh giá sát khả mở rộng tín dụng hộ sản xuất địa bàn Thực giải pháp hỗ trợ chi nhánh mở rộng tín dụng hộ sản xuất hiệu quả, tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ưu tiên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu sản xuất ứng dụng công nghệ cao 3.5.3 Giải pháp rào cản hoạt động cấp tín dụng - Triển khai tốt hiệu Nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ, thơng tư 10/TT/NHNN Hướng dẫn thực nghị định 55/NĐ-CP - Phối hợp tốt với quyền địa phương, tổ chức đồn thể tri, xã hội đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, đồng thời xúc tiên thành lập ban đạo cho vay nông nghiệp, nông thôn từ tỉnh đến xã theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính phủ - Triển khai thành lập tổ vay vốn đến thôn theo thỏa thuận liên ngành Hội nông dân Việt Nam, Hội Phụ nữ Việt Nam với - Phối hợp với ABIC mở rộng sản phẩm dịch bảo hiểm nông nghiệp đến địa bàn nơng thơn mà cán tín dụng địa bàn đại lý viên khai thác địa bàn - Ưu tiên nguồn vốn giá rẻ có kỳ hạn dài, đặc biệt nguồn ủy thác đầu tư để ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chương KẾT LUẬN VA KHUYẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Qua thời gian nghiên cứu, phân tích, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên vận dụng kiến thức phương pháp hoạch định sách để phân tích thực tiễn hoạt động xây dựng giải pháp đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, đề tài “Đánh giá cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên” thực đạt kết chủ yếu sau: Một là, Đề tài làm rõ quan niệm, tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận đánh giá hoạt động cấp tính dụng hộ sản xuất NHTM từ rút nhận định mở rộng cho vay hộ sản xuất xu phù hợp với thực tiễn, tất yếu trình phát triển NHTM nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng Đề tài đưa tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng hộ sản xuất NHTM Hai là, Đề tài đưa tranh tổng thể thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất mở rộng tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, qua đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế Ba là, thơng qua việc tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, Đề tài đề xuất số giải pháp để mở rộng tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên Các giải pháp Đề tài đưa ý tưởng mới, phù hợp với điều kiện thực tế địa phương, mang lại hiệu lâu dài, bền vững hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Bốn là, Đề tài đưa kiến nghị cụ thể, thực tương lai gần, phù hợp với thẩm quyền Chính quyền địa phương, NHNN Agribank, điều kiện cần thiết, tạo điều kiện hỗ trợ Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên việc đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Năm là, Đề tài đưa rào cản liên quan đến hoạt động cho vay hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đồng thời đề giải pháp định hướng cho Agribank việc cấp tín dụng hộ sản xuất thời gian tới Qua nghiên cứu sở lý luận thực trạng hoạt động Agribank Chi nhánh Điện Biên, đặc biệt nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay hộ sản xuất, tác giả đề số giải pháp cần thiết, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh điều kiện thực tiễn địa phương Tuy nhiên, việc đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất vấn đề phức tạp, liên quan đến phối hợp nhiều cấp, nhiều ngành Tuy có nhiều nỗ lực, cố gắng nghiên cứu thực đề tài, song với hạn chế thời gian tìm hiểu, nghiên cứu nên đề tài khó tránh khỏi hạn chế định , tác giả mong nhận ý kiến tham gia, đóng góp thầy giáo, nhà khoa học, nhà quản lý Ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế liên quan đến lĩnh vực để Đề tài phát huy hiệu cao thực tiễn 4.2 Khuyến nghị 4.2.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Điện Biên Thứ nhất, Hình thành vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa Ủy ban nhân dân tỉnh Điện Biên cần đạo ban ngành địa phương nông nghiệp nơng thơn, cơng thương, tài ngun mơi trường, tài chính, kế hoạch đầu tư cấp, ngành có liên quan khác đẩy nhanh việc thực quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa gắn với chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động, có chế, sách hỗ trợ người dân cây, giống, kỹ thuật canh tác, bao tiêu sản phẩm, phòng ngừa dịch bệnh vùng cà phê huyện Mường Ảng, Chè huyện Tủa Chùa, vùng sản xuất nông nghiệp sạch, nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp cánh đồng mẫu lớn, chăn nuôi gia súc, gia cầm huyện Điện Biên, phát triển đậu tương, huyện Tuần Giáo, nuôi trồng thủy sản Thị xã Mường Lay Tạo điều kiện hỗ trợ tối đa người dân phát triển sản xuất nông nghiệp Đẩy mạnh việc xây dựng mơ hình liên kết theo chuỗi giá trị người nông dân doanh nghiệp, tạo tảng cho phát triển ổn định, bền vững Thứ hai, Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các ngành Tài nguyên môi, Sở nông nghiệp phát triển nông thôn, Ủy ban nhân dân huyện, thị xã, thành phố cần khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, lâm nghiệp, tạo điều kiện cho người dân phát triển sản xuất kinh doanh chấp tài sản vay vốn ngân hàng Tổ chức khảo sát, điều tra, thống kê chủ trang trại địa bàn, đồng thời cấp giấy chứng nhận cho chủ trang trại có đủ điều kiện theo tiêu chí trang trại để ngân hàng có sở thẩm định, xem xét giải cho vay theo quy định Thứ ba, Sớm thực việc ban hành bảng giá đất địa bàn tỉnh sát với gia trị thị trường theo quy định Luật đất đai 2013 số 45/2013/QH13 ngày 29 tháng năm 2013 làm sở cho TCTD xác định giá trị tài sản chấp bất động sản khách hàng Thứ tư, Kiến nghị với Chính phủ, Bộ tài sớm đánh giá kết sau năm thực thí điểm mở rộng thực sách bảo hiểm nơng nghiệp phạm vi tồn quốc, tạo điều kiện cho người dân yên tâm hoạt động sản xuất nông nghiệp ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn cho vay Thứ năm, Tăng cường đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông nông thôn, hệ thống thủy lợi, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng sản xuất hàng hóa, tăng suất trồng, vật ni Nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo, cơng tác chăm sóc sức khỏe cho người dân, nâng cao trình độ dân trí, để người dân dễ dàng tiếp thu kiến thức khoa học, kỹ thuật, am hiểu kiến thức thị trường, sách pháp luật Đảng Nhà nước, chế độ, quy định vay vốn ngân hàng 4.2.2 Kiến nghị với quyền huyện, thị xã, thành phố Phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi nhánh, đơn vị trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Từng bước đơn giản hóa, giảm thời gian thực thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho hộ sản xuất vay vốn ngân hàng Chỉ đạo quan đoàn thể địa phương phối hợp với chi nhánh, đơn vị trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên việc thành lập, tổ chức quản lý trì hoạt động có hiệu tổ vay vốn 4.2.3 Kiến nghị với NHNN Với vai trị, vị trí chủ đạo Agribank thị trường tín dụng khu vực nơng nghiệp, nông thôn lâu dài, đề nghị NHNN Việt Nam đặc biệt quan tâm nữa, xử lý linh hoạt, có tính đặc thù nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc cho Agribank hoạt động tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn, chế hỗ trợ nguồn vốn, biện pháp bảo đảm tiền vay, chế xử lý rủi ro tín dụng, khoanh, giãn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ miễn giảm lãi cho hộ sản xuất tạo điều kiện cho Agribank tiếp tục cho vay vốn hộ sản xuất tạm thời gặp khó khăn, có thời gian khơi phục hoạt động sản xuất kinh doanh tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng theo thời hạn cấu lại Cho vay tái cấp vốn có kỳ hạn dài với lãi suất ưu đãi để Agribank có nhiều nguồn vốn giá rẻ thực nhiều sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn 4.2.4 Kiến nghị với Agribank Thứ nhất, Ban hành quy trình hướng dẫn cho vay riêng hộ sản xuất hệ thống Agribank theo sản phẩm cụ thể cho vay lưu vụ, cho vay qua tổ nhóm, cho vay theo Nghị định 55, cho vay theo mô hình liên kết chuỗi giá trị doanh nghiệp - hộ nơng dân.v.v đổi quy trình giao dịch với khách hàng theo hướng chi tiết, cụ thể, rõ ràng đơn giản hóa thủ tục vay vốn Thứ hai, Đề nghị Agribank tạo điều kiện bổ sung nguồn vốn ủy thác đầu tư từ chương trình WB, ADB chương trình dự án khác cho chi nhánh để thực mở rộng cho vay hộ sản xuất, cho vay nông nghiệp, nông dân, nơng thơn Thứ ba, Giảm phí điều hịa vốn nội Mức phí điều hịa vốn nội cao từ 5,8%/năm đến 7%/năm, cao mức lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng 6,8%/năm Vì vậy, để hạ thấp lãi suất cho vay, thực tốt sách khách hàng, mở rộng thị phần, thị trường, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đề nghị Agribank giảm thấp mức phí điều hịa vốn nội tỉnh vùng cao, biên giới chậm phát triển kinh tế nhiều khó khăn đơn vị ln thiếu nguồn Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Thứ tư, Phát triển màng lưới hoạt động hợp lý, tiếp tục thực đề án tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt Mạng lưới rộng ưu Agribank, mặt khác trở ngại việc triển khai đại hóa ngân hàng Do vậy, Agribank phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng toàn hệ thống cho hợp lý, tập trung đầu tư công nghệ, củng cố sát nhập chi nhánh trực thuộc tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu quả, hình thành mạng lưới phân phối sản phẩm tốt cho công chúng Thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hóa nâng cao lực tài chính, củng cố thị trường truyền thống nơng nghiệp, nông thôn trọng thực cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phát huy lợi mạng lưới khách hàng rộng để tăng cường công tác huy động vốn dân cư nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định tăng trưởng Thứ năm, Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo cho cán tín dụng, trọng cơng tác đào tạo sách pháp luật, kỹ lập, thẩm định phân tích dự án, kỹ giao tiếp, khả xử lý tình phát sinh trình thực nhiệm vụ Agribank cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây dựng chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành Đào tạo kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng vừa có lực phẩm chất đạo đức tốt, vừa tinh thông nghiệp vụ am hiểu pháp luật Thứ sáu, Xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu Agribank đến năm 2020, tầm nhìn đến 2030 Cần sớm đưa nội quy - quy chế xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank nhằm tạo ấn tượng hình ảnh thương hiệu Agribank nước quốc tế Triển khai thực nội dung Cẩm nang nhận diện thương hiệu Agribank ban hành Tạo hình ảnh Agribank có ấn tượng sâu sắc giữ vai trị chủ đạo sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông dân, nông thôn Thứ bảy, Trong khuôn khổ đề tài tác giả khuyến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên tiếp tục nghiên cứu hiệu sử dụng vốn người vay hiệu kinh tế mang lại cho Agribank, đặc biệt nghiên cứu sâu rào cản cấp tín dụng hộ sản xuất để có đánh giá giá khách quan tổng thể rào cản tín dụng hộ sản xuất chi nhánh TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, 2009 Đề án NHNo&PTNT Việt Nam mơ rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Agribank, 2012 Đề án huy động vốn Agribank giai đoạn 2012 - 2015 Agribank, 2016 Báo cáo cho vay theo thành phần ngành kinh tế năm 2016 Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2014) Báo cáo sơ kết 04 năm thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo cho vay theo TPKT, ngành kinh tế Trần Thị Ngọc Anh, 2012 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Agribank huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ Kinh tế nông nghiệp, Trường Đại học kinh tế & QTKD Thái Nguyên, 2012 10 BIDV chi nhánh tỉnh Điện Biên (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo thống kê cho vay Hộ sản xuất 11 Chính phủ, 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, Nông thôn 12 Chính phủ, 2015 Nghị định 55/2015/NĐ-CP Về sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 13 Cục thống kê tỉnh Điện Biên, 2016 Niên giám thống kê tỉnh Điện Biên 2016, Nhà xuất Thống kê 14 Huỳnh Công Nguyên, 2013 Mơ rộng cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Gia Lai Luận văn thạc sĩ Tài chính-Ngân hàng Đại học Đà Nẵng, 2013 15 Vietinbank chi nhánh tỉnh Điện Biên (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo thống kê cho vay hộ sản xuất 16 Nguyễn Thị Hải Yến, 2016 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắc Lắc Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Huế, 2016 17 Nguyễn Văn Thanh, 2015, chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 18 PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, ThS Phạm Minh Hùng, 2015 Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn – Thực trạng số khuyến nghị Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 154/2015 19 Hồng Anh, 2015 Chính tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Báo nhân dân điện tử 20 ThS Nguyễn Thành Nam, 2016 Đánh giá sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn Tạp chí Ngân hàng số 14/2016 ... đánh giá cho vay hộ sản xuất NHTM + Quy mơ tín dụng Dư nợ cho vay hộ sản xuất Quy mơ tín dụng cho vay hộ sản xuất = Số hộ sản xuất vay vốn + Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất Dư nợ cho vay hộ. .. Agribank Điện Biên) thấp, chưa phản ánh tiềm phát triển tín dụng hộ sản xuất, vị trí, vai trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cho vay hộ sản xuất, cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông. .. hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ADB Ngân hàng phát triển Châu Á AFD Cơ quan phát triển Pháp Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Điện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn