Pháp luật về cho vay có đảm bảo bằng tài sản thế chấp của ngân hàng và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng NNPTNT huyện mộc châu, tỉnh sơn la

Để có cái nhìn tổng thể về cơ sở lý luận và thực tiễn của hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của ngân hàng, từ đó đề xuất các kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp l

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN

ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU, TỈNH SƠN LA

HOÀNG ANH DŨNG

Hà Nội - 2016

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN

ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU, TỈNH SƠN LA

Lời cam đoan

Em xin cam đoan Luận văn “Pháp luật về cho vay có bảo đảm bằng tài sản

th ế chấp của ngân hàng và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng NN&PTNT huyện

M ộc Châu, tỉnh Sơn La” là công trình nghiên cứu do em thực hiện dưới sự hướng

dẫn khoa học của TS Lê Đình Vinh Những tài liệu, số liệu nêu trong Luận văn được thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, phục vụ nghiên cứu đúng mục đích Các giải pháp, kiến nghị trong Luận văn là do em tự tìm hiểu, phân tích, đúc rút để phù hợp với tình hình thực tế

Hà N ội, ngày 22 tháng 12 năm 2016

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Hoàng Anh Dũng

Lời cảm ơn

Em xin chân thành cảm ơn các thầy, các cô của Viện Đại học Mở Hà Nội cũng như các thầy, cô đang công tác ở các trường Đại học khác đã vất vả, tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt hai năm của lớp Cao học Luật chuyên ngành Luật kinh tế K1 - Sơn La Đặc biệt, em rất cảm ơn thầy giáo, TS Lê Đình Vinh đã tận tình chỉ bảo, giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu để em hoàn thành Luận văn này

Mặc dù bản thân em đã nỗ lực nghiên cứu, tìm hiểu nhưng do kinh nghiệm thực tiễn đối với lĩnh vực dịch vụ tài chính còn nhiều hạn chế nên trong Luận văn sẽ

có những thiếu sót Rất mong các thầy, các cô chỉ dẫn, đóng góp để Luận văn của

em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Hoàng Anh Dũng

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG 6

1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động của ngân hàng 6

1.2 Khái niệm, đặc điểm của nghĩa vụ dân sự và các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự 11

1.3 Khái niệm, đặc điểm của hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của ngân hàng 15

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

CHƯƠNG 2: QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU, TỈNH SƠN LA 26

2.1 Pháp luật hiện hành về bảo đảm tiền vay 26

2.2 Nội dung cơ bản của pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm tiền vay 27

2.3 Thực tiễn thi hành pháp luật về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La 40

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 56

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG 57

3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của ngân hàng 57

3.2 Phương hướng hoàn thiện 59

3.3 Một số kiến nghị………… 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 68

KẾT LUẬN 69

MẪU HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK……….71

TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu Đề tài

Đối với mọi quốc gia, hệ thống ngân hàng (NH) có vai trò đặc biệt quan trọng, được ví như hệ thống mạch máu của nền kinh tế Hoạt động tín dụng của các ngân hàng như một kênh điều phối nguồn vốn của xã hội từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi có đến nơi cần.Nếu nguồn vốn được điều phối và sử dụng hợp lý, hiệu quả sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống của người dân và đảm bảo an sinh xã hội Ngược lại, nếu hoạt động tín dụng ngân hàng bị

“tắc ngẽn” thì nền kinh tế sẽ trì trệ, kém hiệu quả, thậm chí rơi vào khủng hoảng,

suy thoái

Ở các nước có nền kinh tế thị trường phát triển, lợi nhuận của các ngân hàng chủ yếu đến từ các dịch vụ giá trị gia tăng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chứ không phải từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động tiền gửi Đây là đặc điểm của hoạt động ngân hàng hiện đại Trong khi đó ở nước ta, hệ thống ngân hàng thương mại mới được hình thành và đang trong quá trình phát triển Doanh thu của các ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động cho vay, lợi nhuận thu về xuất phát từ chênh lệch lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay Đặc biệt, trong điều kiện nguồn lực của các ngân hàng còn hạn chế thì việc cấp vốn tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào khả năng thu hồi vốn vay và tính an toàn pháp lý của các khoản cho vay Vì thế, việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay của các ngân hàng thương mại là rất quan trọng nhằm đảm bảo sự an toàn nguồn vốn, đảm bảo tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng, hạn chế tình trạng nợ xấu và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng Trong các biện pháp bảo đảm tiền vay của ngân hàng, biện pháp bảo đảm bằng tài sản thế chấp được các ngân hàng sử dụng phổ biến, rộng rãi nhất Vì đây được xem như là biện pháp phù hợp và an toàn nhất trong hoạt động cho vay

của ngân hàng hiện nay Bộ luật Dân sự (BLDS), Luật Ngân hàng (LNH), Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD) và các văn bản pháp luật có liên quan đã quy định

tương đối đầy đủ và có hệ thống về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của các ngân hàng ở Việt Nam Tạo thành hành lang pháp lý tương đối

an toàn và thuận tiện cho các ngân hàng hoạt động Tuy nhiên, từ thực tiễn thi hành các quy định của pháp luật tại hệ thống ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều lỗ hổng trong quá trình thực hiện Trong đó có Ngân hàng NN&PTNT Việt nam vẫn bộc lộ nhiều tồn tại, bất cập Bên cạnh đó, sự vận động nhanh chóng của nền kinh tế luôn nảy sinh những vấn đề mới đòi hỏi người làm luật cũng như người thi hành luật phải kịp thời nghiên cứu, nắm bắt để có biện pháp xử lý, điều chỉnh cho phù hợp

Để có cái nhìn tổng thể về cơ sở lý luận và thực tiễn của hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của ngân hàng, từ đó đề xuất các kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp luật hiện hành trong lĩnh vực này, học viên đã

lựa chọn Đề tài: “Pháp luật về cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của

ngân hàng và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu,

2 Tình hình nghiên cứu Đề tài

Xét về mặt lý thuyết, cho đến nay ở Việt Nam cũngcó rất nhiều công trình, tác phẩm nghiên cứu vềcho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp nhưng ở những phạm

vi, giác độ nghiên cứu khác nhau Cụ thể có những Đề tàiđã nghiên cứu sau:

- Bình luận khoa học về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong luật dân sự Việt Nam - Nguyễn Ngọc Điện (2001)

- Một số vấn đề pháp lý cần xem xét trong các quy định về giao dịch bảo đảm

quan hệ với các tổ chức tín dụng, Dân chủ và pháp luật - Nguyễn Quang Tuyến (2004)

ra những điểm phù hợp cũng như những mặt còn tồn tại, hạn chế của chế định pháp luật này Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La nói riêng và hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung

3.2 Mục đích cụ thể

Để đạt được mục đích nghiên cứu tổng quát nêu trên, Luận văncần giải quyết một số mục đích nghiên cứu cụ thể sau đây:

Th ứ nhất: Phân tích các vấn đề lý luận pháp lý về hoạt động cho vay có bảo

đảm bằng tài sản nói chung và cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp nói riêng trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay

Th ứ hai:Phân tích, đánh giá và làm rõ nội dung, thực trạng các quy định của

pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sảnthế chấp của ngân hàng thương mại

Th ứ ba: Khảo sát, tìm hiểu thực tiễn áp dụng quy định pháp luật về hoạt

động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La.Từ đó chỉ ra những mặt còn tồn tại, hạn chế của chế định pháp luật này và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La, và của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của Luận văn bao gồm:

- Những quy định của pháp luật hiện hành vềhoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng;

- Những quy định về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nói chung, biện pháp thế chấp tài sản nói riêng;

- Những quy định về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của ngân hàng;

- Thực tiễn áp dụng pháp luật về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản

thế chấp tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Trong khuôn khổ một Luận vănThạc sỹ luật học, học viên không có tham vọng nghiên cứu và giải quyết tất cả mọi vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng và các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Ngược lại, Luận văn chỉ tập trung nghiên cứu chuyên sâu những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay

có bảo đảm bằng tài sản thế chấp trong hệ thống Ngân hàng thương mại Trọng tâm của Luận văn tập trung vào thực tiễn thi hành pháp luật về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La từ đó chỉ ra các tồn tại, bất cập và từ đó đề xuất các giải pháp

nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật quy định về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản của các ngân hàng thương mại nói chung

5 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện Luận văn, học viên sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học sau đây:

- Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Phân loại, hệ thống hóa, phân tích, tổng hợp

- Phương pháp nghiên cứu thực tiễn: Quan sát, thu thập, so sánh, phân tích, tổng hợp

Những phương pháp này giúp học viên tiếp cận các đối tượng nghiên cứu một cách có cơ sở khoa học, đảm bảo tính hiệu quả của quá trình nghiên cứu

6 Kết cấu của Luận văn

Ngoài Phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ lục, nội dung của Luận văn gồm 3 chương:

Ch ương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay có bảo đảm bằng tài sản

của Ngân hàng

Ch ương 2: Pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài

sản thế chấp của ngân hàng và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Mộc Châu, tỉnh Sơn La

Ch ương 3: Phương hướng và giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật

về hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của ngân hàng

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG

1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động của ngân hàng

1.1.1 Khái niệm ngân hàng và hoạt động của ngân hàng

Hiện nay, khái niệm ngân hàng là một khái niệm pháp lý cơ bản, có nội hàm rộng và có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm này

Theo luật pháp nước Mỹ: “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền

g ửi một Ngân hàng Trung ương Thuỵ điển - Bank of Sweden thành lập vào năm

1669 được coi là Ngân hàng trung ương đầu tiên trên thế giới, tiếp đến là Ngân hàng Trung ương Anh - Bank of Englandthành lập vào năm 1694; Ngân hàng Trung ương Mỹ -US Federal Reservethành lập vào năm 1912 cho phép khách hàng rút ti ền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện

t ử) và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem

Khái niệm Ngân hàng thương mại của Luật Ngân hàng Đan Mạch năm

1930 căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động quy định: “Những Ngân hàng thi ết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành ngh ề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu,

th ực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, bảo hiểm,…”1

Ở Việt Nam, theo Điều 4 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, khái niệm ngân hàng gắn liền với khái niệm tổ chức tín dụng Theo đó, Ngân hàng là một loại tổ chức tín dụng, mang bản chất là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng

Khoản 2 Điều 4 quy định “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có

th ể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này”. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

Trong khái niệm này, pháp luật Việt Nam ấn định hoạt động ngân hàng do

cá tổ chức này thực hiện bao gồm kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ cơ bản như: Nhận tiền gửi; cấp tín dụng và cung ứng dịch

vụ thanh toán qua tài khoản

- Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc

có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận;

- Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng

1 VOER, Khái quát chung về ngân hàng thương mại, https://voer.edu.vn/

Điều 98 Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại (Luật các

4 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng

5 Cung ứng các phương tiện thanh toán

6 Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây:

a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận

Dựa trên ba hoạt động cơ bản này, các ngân hàng cung ứng các dịch vụ tương ứng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường và khách hàng

Đặc điểm của Ngân hàng/tổ chức tín dụng

Th ứ nhất, ngân hàng là một doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao

và c ấu trúc tài sản đặc biệt

Ngân hàng là doanh nghiệp có quy mô lớn trên cả về vốn chủ sở hữu và tổng tài sản Vốn chủ sở hữu của một ngân hàng có thể lên tới nhiều tỷ đô la Mỹ Mạng lưới các chi nhánh Ngân hàng thường rất lớn và phân tán rộng về địa lý Quy mô về vốn chủ sở hữu rất lớn nhưng nguồn vốn của Ngân hàng lại chủ yếu

là nợ được huy động từ bên ngoài Cấu trúc tài sản của Ngân hàng cũng đặc biệt hơn so với các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh khác là ở tỷ trọng tài sản tài chính Phần lớn tài sản của Ngân hàng là tài sản tài chính, mang đặc trưng trừu tượng, hình thái vật chất giản đơn chỉ là giấy tờ hoặc thậm chí chỉ là dữ liệu điện

tử được lưu giữ trong một thiết bị nhất định

Th ứ hai, hoạt động của Ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro và chịu

s ự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp

Nguồn vốn nợ chủ yếu của Ngân hàng là tiền gửi với đặc trưng có thể bị rút ra trước hạn với khối lượng khó xác định Sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng không được hưởng quy chế bảo hộ độc quyền và mang tính phức tạp, trực tiếp Hơn nữa, Ngân hàng tham gia vào nhiều cam kết trong khi chưa chuyển giao vốn thực sự, tức là hoạt động ngoại bảng phong phú và đa dạng điểm này là một đặc trưng khác biệt với các loại hình doanh nghiệp khác Vì những lý do này, hoạt động của Ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro hơn các ngành kinh doanh khác

Là doanh nghiệp có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, hoạt động chịu nhiều rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội, Ngân hàng chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống phát luật thông qua các quy định như: Điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn của người lãnh đạo ngân hàng, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn trong hoạt động, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, sử dụng vốn tự có đầu tư cho tài sản cố định…

Th ứ ba, giữa các ngân hàng luôn có sự liên kết để đảm bảo sự ổn định

c ủa hệ thống Ngân hàng

Hệ thống Ngân hàng có tính phụ thuộc lẫn nhau rất lớn Hơn bất cứ ngành kinh doanh nào trong nền kinh tế, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có tính lan

toả rất nhanh Hoạt động như một hệ thống các mắt xích liên kết chặt chẽ, chỉ cần một ngân hàng thương mại, dù yếu và nhỏ nhất, gặp khó khăn trong hoạt động, đặc biệt là khó khăn về thanh khoản, là có thể dẫn đến nguy cơ phá sập hệ thống Thực tiễn đã cho thấy, thanh khoản được ví như hơi thở của sự sống của hoạt động ngân hàng thương mại Mọi rủi ro, tổn thất trong hoạt động của ngân hàng thương mại đều có thể dẫn đến hậu quả cuối cùng là Ngân hàng mất khả năng thanh toán rồi phá sản

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng

Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư

Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới, cho vay của các ngân hàng thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính- tiền tệ cung ứng Ngược lại, ở hầu hết các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay

dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn (trong đó có

nh ững tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát…)

Nhà kinh tế pháp Louis Baundin, đã định nghĩa cho vay (tín dụng) như là

“M ột sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”2

Khoản 16 Điều 4 Luật TCTD năm 2010 định nghĩa:“Cho vay là hình

th ức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng m ột khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian

nh ất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Đặc điểm của hoạt động cho vay của ngân hàng

2 Lê Văn Chi, Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, https://voer.edu.vn/pdf/04b1555c/1

Th ứ nhất, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ ngân hàng mang tính pháp

lý

Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý Các hành

vi cho vay của ngân hàng có cùng một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một

giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố, thế chấp…)

Luật ngân hàng các nước định nghĩa cho vay (tín dụng) như sau: “Cấu thành m ột nghiệp vụ tín dụng bất cứ tác động nào, qua đó một người đưa hoặc

h ứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này

nh ưng đảm bảo, bảo trứng hay bảo lãnh mà có thu tiền” Định nghĩa này nêu ra

3 trường hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về cơ bản là:

- Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp)

- Cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền

- Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký)

Th ứ hai, lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng

và ngân hàng cho vay (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…)

Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay.Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả ngốc và lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay

1.2 Khái niệm, đặc điểm của nghĩa vụ dân sự và các biện pháp bảo đảm

thực hiện nghĩa vụ dân sự

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm của nghĩa vụ dân sự

Khái niệm nghĩa vụ dân sự

Trước hết, nghĩa vụ dân sự được hiểu là một quan hệ pháp luật được điều

chỉnh của Bộ Luật Dân sự (BLDS) Theo đó, Nghĩa vụ dân sự là quan hệ pháp

luật dân sự, bao gồm các bên chủ thể, trong đó một bên chủ thể mang quyền có quyền yêu cầu bên có nghĩa vụ dân sự phải chuyển giao một tài sản, phải thực hiện một công việc hoặc không được thực hiện một công việc, phải bồi thường một thiệt hại về tài sản

Bên có nghĩa vụ dân sự trong quan hệ nghĩa vụ phải thực hiện các quyền yêu cầu của bên có quyền dân sự hợp pháp Là một dạng quan hệ pháp luật dân

sự, do vậy nó cũng có những căn cứ phát sinh, căn cứ làm thay đổi và chấm dứt quan hệ hệ nghĩa vụ theo thoả thuận hợp pháp hay theo quy định của pháp luật Việc xác lập quan hệ nghĩa vụ do ý chí của quan của các chủ thể, việc hình thành quan hệ nghĩa vụ nghĩa vụ còn do pháp luật quy định căn cứ vào sự kiện pháp lý làm phát sinh nghĩa vụ

Về mặt xã hội, nghĩa vụ còn được hiểu là việc một người thực hiện một việc vì lợi ích của người khác, những hành vi đó pháp luật không quy định buộc

phải thực hiện (việc thực hiện này năm ngoài nghĩa vụ thực hiện công việc không

có s ự uỷ quyền)

Về mặt pháp lý, Điều 280 BLDS 2005 quy định: “Nghĩa vụ dân sự là việc

mà theo đó, một hoặc nhiều chủ thể (bên có nghĩa vụ) phải chuyển giao một vật, chuy ển giao quyền, trả tiền hoặc giấy tờ có giá, thực hiện công việc khác hoặc không được thực hiện công việc nhất định vì lợi ích của một hoặc nhiều chủ thể khác (bên có quy ền)”3 Theo đó, có thể hiểu nghĩa vụ dân sự là quan hệ pháp luật

về tài sản và nhân thân của các chủ thể, chủ thể mang quyền có quyền yêu cầu chủ thể mang nghĩa vụ phải chuyển giao một tài sản, thực hiện một việc hoặc không được thực hiện một việc vì lợi ích của mình hay lợi ích của người thứ ba, phải bồi thường một thiệt hại về tài sản hoặc nhân thân do có hành vi gây thiệt hại, vi phạm lợi ích hợp pháp của các bên có quyền Chủ thể mang nghĩa vụ dân

sự có nghĩa vụ thực hiện quyền yêu cầu của chủ thể mang quyền Các quyền dân

sự và nghĩa vụ dân sự của các bên chủ thể trong quan hệ nghĩa vụ theo quy định của pháp luật hoặc theo thoả thuận của các bên xác lập quan hệ nghĩa vụ dân sự

3 Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng

Đặc điểm của nghĩa vụ dân sự

Như đã trình bày, với bản chất là một quan hệ pháp luật dân sự, do vậy nghĩa vụ dân sự có những đặc điểm của quan hệ pháp luật dân sự nói chung, những nghĩa vụ dân sự còn có những đặc điểm riêng, đặc thù

Th ứ nhất, nghĩa vụ dân sự xác lập quan hệ tài sản dựa trên căn cứ luật định hoặc theo thoả thuận giữa các chủ thể trong quan hệ nghĩa vụ

Nghĩa vụ dân sự là mối quan hệ về quyền và nghĩa vụ dân sự giữa các bên chủ thể luôn luôn xác định được Chủ thể của quan hệ nghĩa vụ dân sự rất đa dạng, gồm cá nhân, pháp nhân, Nhà nước, hộ gia đình, tổ hợp tác và các chủ thể khác của quan hệ nghĩa vụ pháp luật dân sự nói chung Tuy nhiên, chủ thể của quan hệ nghĩa vụ dân sự là những người được xác định có tư cách chủ thể trong quan hệ nghĩa vụ theo thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật

Th ứ hai, nội dung của quan hệ nghĩa vụ dân sự là mối liên hệ hữu cơ,

m ật thiết giữa quyền dân sự của một bên và nghĩa vụ dân sự của một bên

Phạm vi thể hiện quyền và nghĩa vụ dân sự của các bên chủ thể trong quan

hệ nghĩa vụ phụ thuộc vào việc thoả thuận của các bên hoặc pháp luật có quy định và tính chất khách quan của quan hệ luôn luôn được thể hiện Nghĩa vụ dân

sự có được thực hiện đúng, đủ hoặc nghĩa vụ bị xâm phạm do hành vi của một hoặc các bên trong quan hệ nghĩa vụ, là căn cứ để xác định trách nhiệm dân sự trong quan hệ nghĩa vụ

Th ứ ba, nghĩa vụ dân sự là một loại quan hệ pháp luật có đặc điểm độc

l ập tương đối về tài sản trong quan hệ nghĩa vụ giữa các bên

Nghĩa vụ dân sự thực tế không mang tính nhân thân nhưng lại là quan hệ

tài sản gắn liền với chủ thể tham gia (gồm bên có quyền và bên có nghĩa vụ)

Quan hệ này mang tính chất tài sản, có vị trí độc lập với các quyền nhân thân khác quyền chính trị, trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự và nghĩa vụ

về các loại thuế của cá nhân, pháp nhân… theo quy định của pháp luật

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm của các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

Khái niệm biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

Hiện nay, trong các văn bản pháp luật không đưa ra một khái niệm hoàn chỉnh về biện pháp bảo đảm Tuy nhiên, dựa trên bản chất của các hoạt động

này, có thể khái quát hóa như sau: “Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ là

nh ững biện pháp pháp lý do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định

nh ằm đảm bảo cho việc thực hiện hoặc để bảo đảm cho việc giao kết và thực

hi ện nghĩa vụ”

Khoản 1 Điều 318 BLDS năm 2005 liệt kê: “Các biện pháp bảo đảm thực

hi ện nghĩa vụ dân sự bao gồm:

Đặc điểm của biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

Th ứ nhất, đó phải là biện pháp do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định

Là một nội dung quan trọng trong quan hệ dân sự, biện pháp bảo đảm là một cơ chế do luật định nhằm đảm bảo việc thực thi nghĩa vụ của chủ thể liên quan trong một quan hệ nghĩa vụ Với bản chất dân sự, biện pháp bảo đảm phải

do các bên thỏa thuận áp dụng hoặc giao dịch đó được pháp luật quy định phải được bảo đảm thì mới có căn cứ để áp dụng và ràng buộc pháp lý với các bên

Th ứ hai, biện pháp bảo đảm là những cơ chế xử lý tài sản có tính chất bổ sung cho ngh ĩa vụ chính (khi nghĩa vụ chính không thực hiện)

Cũng cần nhận thấy bản chất của biện pháp bảo đảm không phải là một

giao dịch mới thay thế cho giao dịch chính ban đầu mà là một điều khoản dự phòng trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện được hoặc không thực hiện đủ phần nghĩa vụ chính của mình Bởi vậy, biện pháp bảo đảm chỉ mang tính bổ sung và dự phòng rủi ro cho bên có quyền mà không thay thế nghĩa vụ chính của bên có nghĩa vụ

Th ứ ba, biện pháp bảo đảm là những biện pháp được đặt ra có mục đích: Tác động (lên tài sản), dự phòng (xử lý để thanh toán), dự phạt (chế tài về tài

s ản)

Các biện pháp này được áp dụng khi nghĩa vụ cần được bảo đảm bị vi phạm và chủ yếu mang tính chất tài sản Nó không chỉ là giải pháp dự phòng mà còn mang tính chế tài dành cho các bên liên quan khi bên liên quan cam kết thực hiện nghĩa vụ thay thế cho bên có nghĩa vụ ban đầu

1.3 Khái niệm, đặc điểm của hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế

chấp của ngân hàng

Khái niệm hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp

Trước hết cần khẳng định, thế chấp là một trong các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được các ngân hàng áp dụng triệt để do tính an toàn và

dự phòng rủi ro cao Thế chấp tài sản là một trong những biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được quy định tại Điều 318 Bộ luật Dân sự năm 2005 Trong lịch sử luật pháp thế giới, người ta sớm biết tới các quy định về giao dịch bảo đảm như một hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động tín dụng nói chung và

sự phát triển của nền kinh tế nói riêng góp phần không nhỏ vào sự ổn định của các quan hệ dân sự, kinh tế, tránh các tranh chấp phát sinh từ việc không thực hiện hoặc có thực hiện nhưng không đúng nghĩa vụ dân sự của bên có nghĩa vụ Việc xác lập các giao dịch bảo đảm luôn hướng tới mục tiêu bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia giao dịch, đặc biệt là quyền lợi của bên có quyền trong giao dịch này

Thế chấp tài sản là một loại hình giao dịch bảo đảm được sử dụng rộng rãi trong hoạt động bảo đảm tiền vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam

Tài sản thế chấp có thể là tài sản hữu hình và quyền tài sản Thế chấp tài sản theo quy định hiện hành mang nhiều nét của một loại vật quyền bảo đảm cho

dù khái niệm này còn chưa được pháp luật Việt Nam công nhận một cách chính thức Biện pháp giao dịch bảo đảm này thiết lập ba mối quan hệ khác

nhau Đầu tiên là quan hệ giữa bên nhận thế chấp (Ngân hàng) và bên thế chấp (bên đi vay hoặc người thứ ba thế chấp tài sản của mình để bảo đảm

th ực hiện nghĩa vụ của bên đi vay) Tiếp đến, thế chấp thiết lập một quyền ưu

tiên thanh toán có tính chất đối kháng với các chủ nợ khác Cuối cùng, chế định này trao cho người nhận thế chấp quyền truy đòi tài sản thế chấp từ bên thứ ba mua hay nhận trao đổi tài sản thế chấp

Đối với biện pháp bảo đảm là thế chấp, Điều 342 Bộ luật Dân sự năm

2005 có định nghĩa như sau: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên th ế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa

v ụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài s ản đó cho bên nhận thế chấp”

Như đã đề cập ở trên, cho vay là một nghiệp vụ trong hoạt động ngân hàng, theo đó, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc

và lãi Cho vay có bảo đảm bằng thế chấp tài sản là một trong những loại hình

cho vay (cấp tín dụng) có mức độ an toàn cao bởi lẽ trong điều kiện không có

khả năng thanh toán tiền vay, tài sản thế chấp sẽ được sử dụng để xử lý phần nghĩa vụ của bên vay

Cho vay có bảo đảm xuất phát từ đặc thù của hợp đồng tín dụng luôn tiềm

ẩn độ rủi ro cao Rủi ro trong hợp đồng tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng mà còn ảnh hưởng đến lợi ích của người gửi tiền, đến sự sống còn của tổ chức tín dụng mà gây nguy hại lớn đến toàn bộ nền kinh tế Vì vậy, đảm bảo an toàn cho các khoản vay là mục tiêu hàng đầu của các tổ chức tín dụng Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay thì

các tổ chức tín dụng phải tuân thủ nghiêm túc các quy định về đảm bảo tiền vay Đây cũng là nguyên tắc tín dụng của của hầu hết các ngân hàng thương mại trên thế giới Chẳng hạn như, Điều36Luật ngân hàng thương mại Trung Quốc, hay Điều 30.1 Luật ngân hàng thương mại Ba Lan quy định: “Để đảm bảo chắc chắn

cho vi ệc hoàn trả khoản tín dụng các ngân hàng có thể yêu cầu người vay có vật

b ảo đảm như quy định trong bộ luật dân sự và hối phiếu…”

Ở Việt Nam, để bảo đảm cho việc thu hồi vốn, các tổ chức tín dụng thường cho khách hàng vay khi có biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản như thế chấp bằng tài sản của khách hàng Ngoài ra, các tổ chức cũng có thể cho khách hàng vay khi có bảo đảm bằng tín chấp của các tổ chức chính trị xã hội như: Cho vay để xoá đói giảm nghèo thông qua Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh Theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính Phủ4 thì trong thời gian qua, các tổ chức tín dụng đã cho vay không bảo đảm bằng tài sản đối với hộ gia đình, đến 30 triệu đồng đối với các hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp mang tính sản xuất hàng hoá có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi

Tuy nhiên, không phải mọi khoản cho vay nào cũng phải có biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản Trên tinh thần trao quyền chủ động cho các tổ chức tín dụng, nâng cao cạnh tranh, pháp luật của các nước đều cho phép các tổ chức tín dụng chủ động tìm kiếm các dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả để cho vay vốn không cần có tài sản bảo đảm

Tham khảo quy định này trong Bộ luật dân sự Nhật Bản năm 1889, ta thấy pháp luật Nhật Bản không dựa vào khái niệm động sản và bất động sản xây dựng căn cứ giao kết hợp đồng thế chấp mà quy định căn cứ xác định là có hay không

sự chuyển giao thực tế tài sản Tuy nhiên, đối với thế chấp thì biện pháp bảo đảm công khai là hành vi đăng ký tài sản thế chấp vì tài sản thế chấp không được chuyển giao cho người nhận thế chấp Luật cho phép thế chấp bất động sản

(Khoản 1 Điều 369)

4 Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30 tháng 3 năm 1999 của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn

Điều 702, Bộ luật dân sự Thái Lan năm 1925 quy định hợp đồng thế chấp

là hợp đồng mà người thế chấp không giao tài sản thế chấp cho người nhận thế chấp Một số loại động sản có thể là đối tượng của tài sản thế chấp miễn là những động sản đóđãđược đăng kýđúng luật Với hợp đồng cầm cố thì lại quy định rõ đối tượng là động sản và phải thực hiện việc chuyển giao tài sản cầm cố

Đặc điểm thế chấp tài sản và cho vay thế chấp tài sản

Kinh doanh ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt vì đối tượng kinh doanh là tiền và thu nhập chủ yếu của ngân hàng được tạo ra từ hoạt động tín dụng Trong khi đó bất kì một khoản cho vay nào cũng đều chứa đựng những rủi ro nhất định Một khi có rủi ro xảy ra thì ngân hàng phải chịu tổn thất Để hạn chế rủi ro thì ngay từ đầu tất cả các khoản cho vay phải có ít nhất hai nguồn trả

nợ tách biệt Do đó bảo đảm tín dụng là một tiêu chuẩn bổ sung những hạn chế của nhà quản trị ngân hàng cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi Thế chấp tài sản để vay có các đặc điểm cụ thể như sau:

Th ứ nhất, thế chấp tài sản không yêu cầu phải chuyển giao tài sản thế

ch ấp

Trong quan hệ thế chấp, bên thế chấp không phải giao tài sản đảm bảo cho bên nhận thế chấp Tính chất bảo đảm được xác định bằng việc bên thế chấp sẽ phải giao cho bên nhận thế chấp những giấy tờ chứng minh tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp Như vậy, khác với biện pháp cầm cố, trong quan hệ thế chấp các bên giảm thiểu được những thủ tục, công việc liên quan đến việc chuyển giao trực tiếp tài sản từ chủ thể này sang

chủ thể khác Các loại giấy tờ liên quan phải là bản gốc (bản duy nhất) được

giao cho bên nhận thế chấp giữ Sự không chuyển giao tài sản không hề ảnh hưởng tới quyền lợi của bên nhận thế chấp hay nói cách khác quyền định đoạt đối với tài sản thế chấp của bên nhận thế chấp không bị mất hay giảm sút từ việc không trực tiếp nắm giữ tài sản thế chấp Bên thế chấp là người trực tiếp nắm giữ tài sản thế chấp, mặc dù vậy vẫn không thể định đoạt tài sản thế chấp

do giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản - cái quyết định một giao dịch được

thực hiện do bên nhận thế chấp giữ

Bởi vậy, trong nghiệp vụ cho vay (cấp tín dụng) có thế chấp tài sản, Ngân

hàng với tư cách bên cho vay không có quyền yêu cầu bên vay cung cấp hoặc chuyển giao thực tế tài sản Tài sản chỉ bị giải chấp trong trường hợp bên vay không thực hiện đúng nghĩa vụ tới hạn

Th ứ hai, thế chấp tài sản đáp ứng linh hoạt lợi ích của các bên chủ

th ể

Đối với bên nhận thế chấp, bên nhận thế chấp không phải giữ gìn và bảo quản tài sản bảo đảm trong thời gian thế chấp như không phải lo về kho, bến bãi, người trông coi hay các biện pháp bảo quản thích hợp cũng như không phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại nếu làm hư hỏng, mất tài sản Đối với bên thế chấp, bên thế chấp vẫn được tiếp tục sử dụng, khai thác công dụng của tài sản thế chấp và khả năng thu được lợi nhuận để thực hiện đúng, đầy đủ đối với bên nhận thế chấp có tính khả thi cao hơn Tuy nhiên, biện pháp thế chấp vẫn ẩn chứa những rủi ro cho bên nhận thế chấp cao hơn so với bên nhận cầm cố

Thứ nhất, đó là việc xác định tính xác thực của các giấy tờ thế chấp Thực

tế đã chứng minh có rất nhiều bất cập xoay quanh vấn đề giấy tờ thế chấp như trường hợp: Một tài sản thế chấp nhưng lại lập nhiều hồ sơ khác nhau để xin vay tiền của các ngân hàng khác nhau Việc làm giả giấy đăng ký ô tô, xe máy, giấy chứng nhận quyền sử dụng một cách phổ biến và tinh vi đến nỗi nếu không thẩm tra cụ thể tài sản trên thực tế thì bên nhận thế chấp rất khó phát hiện ra

Thứ hai, việc giữ gìn tài sản thế chấp lại thuộc về bên có nghĩa vụ và họ

có quyền khai thác, sử dụng tài sản thế chấp nếu không có thỏa thuận khác Như vậy, rất dễ xảy ra hiện tượng: Bên thế chấp tìm cách bán tài sản thế chấp cho người khác trong thời gian thế chấp mà bên nhận thế chấp không được biết hay bên thế chấp lạm dụng quyền khai thác tài sản thế chấp dẫn đến tài sản đó bị hư hỏng, giảm sút giá trị Tất cả đều dẫn đến khả năng không bảo đảm được quyền của bên nhận thế chấp

Thực tiễn đối với hoạt động cấp tín dụng có thế chấp tài sản, việc xác

minh tài sản và quyền sở hữu hợp pháp là đặc biệt quan trọng nhằm đảm bảo bên vay là chủ sở hữu hợp pháp của tài sản, làm cơ sở để giải chấp sau này

Th ứ ba, tài sản thế chấp thường có sự thay đổi trong thời hạn thế chấp và

d ẫn đến việc xung đột về lợi ích giữa bên nhận thế chấp với những người khác

có liên quan đến tài sản thế chấp

Có thể đó là sự thay đổi về chủ thể như: Bên thế chấp cho thuê tài sản thế chấp; bên thế chấp bán tài sản thế chấp hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh; có thể là sự thay đổi về giá trị như tài sản thế chấp được mua bảo hiểm và sự kiện bảo hiểm đã xảy ra; có thể là sự thay đổi về trạng thái như tài sản thế chấp là tài sản được hình thành trong tương lai; Tài sản thế chấp được đầu tư thêm để tăng thêm giá trị… Tuy nhiên, trong các trường hợp thay đổi này,

bên cho vay (các Ngân hàng) phải đảm bảo có đầy đủ thông tin và tham gia vào

việc quyết định cho phép hay không sự thay đổi liên quan tới bên vay hoặc tài sản thế chấp để đảm bảo tài sản thế chấp vẫn đủ điều kiện để đảm bảo phần nghĩa vụ sau này

Từ đó có thể thấy đối với ngân hàng, một khoản cho vay có bảo đảm bằng tài sản luôn chứa đựng ít rủi ro hơn một khoản cho vay không có bảo đảm bằng tài sản cho nên các ngân hàng thường ưa chuộng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hơn Để đưa ra quyết định về việc cho vay có bảo đảm không bằng tài sản hay cho vay có bảo đảm bằng tài sản các ngân hàng thương mại thường dựa vào các tiêu chuẩn như: Tính hiệu quả của dự án đầu tư; phương án sản xuất kinh doanh; khả năng tài chính của người đi vay; mục đích sử dụng tiền vay; số tiền vay nhằm giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro xảy ra

Phân loại thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng

Trên cơ sở thực tiễn tại các ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng, các hình thức bảo đảm tín dụng thông qua thế chấp tài sản được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể như:

- Căn cứ theo tính chất pháp lý, thế chấp vay vốn chia thành hai dạng gồm thế chấp pháp lý và thế chấp công bằng Trong đó, thế chấp pháp lý là phương

thức thế chấp mà khách hàng lập sẵn một giấy sang nhượng chủ quyền để khi không có tiền trả nợ, ngân hàng có quyền bán hay quản lý tài sản đó Còn thế chấp công bằng là phương thức ngân hàng chỉ giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm cho khoản vay Do đó ngân hàng muốn phát mãi tài sản phải chờ qua phán quyết của tòa án

- Căn cứ vào số lần thế chấp, hoạt động thế chấp tài sản có thể được thế chấp hai lần Thế chấp thứ nhất là tài sản đang thế chấp cho một khoảntín dụng Còn thế chấp thứ hai là khi tài sản đang thế chấp cho món nợ thứ nhất nhưng giá

trị thế chấp còn thừa ra khách hàng đang thế chấp cho ngân hàng khác (hay ngân hàng đó) để vay thêm một món nợ nữa

Căn cứ cho vay có bảo đảm bằng thế chấp tại ngân hàng

Để đảm bảo phòng ngừa rủi ro của hoạt động cấp tín dụng, cho vay trên

cơ sở thế chấp tài sản phải căn cứ dựa trên Hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng thế chấp giữa ngân hàng cho vay và khách vay Ở Việt Nam, các tổ chức tín dụng chủ yếu cho vay trên cơ sở điều kiện bảo đảm bằng tài sản cho nghĩa vụ hoàn trả nợ vay khi đến hạn thanh toán đối với tổ chức tín dụng thông qua hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng thế chấp tài sản

Trong đó, nếu so sánh với các loại hợp đồng vay thông thường, Hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng thế chấp tài sản có những đặc trưng pháp lý sau đây:

Th ứ nhất, việc kiểm soát tài sản của bên vay vốn gặp nhiều khó khăn

Thực tế trong các hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng thế chấp tài sản, do bên thế chấp không phải chuyển giao tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp là tổ chức tín dụng nên việc kiểm soát của bên nhận thế chấp đối với tài sản bảo đảm

có phần khó khăn hơn Điều này có ảnh hưởng ít nhiều đến khả năng thu hồi vốn của tổ chức tín dụng khi đến hạn thanh toán nợ, bởi lẽ trên thực tế, các tài sản đem thế chấp cho một hoặc nhiều khoản vay tại tổ chức tín dụng vẫn nằm trong

sự “quản thủ” của bên thế chấp hoặc của người thứ ba được chỉ định hay được

phép quản lý tài sản thế chấp, trong suốt thời gian thế chấp

Đôi khi, bên thế chấp có thể yêu cầu tổ chức tín dụng cho phép được bán

tài sản thế chấp hoặc cho thuê đối với người thứ ba ngay trong quá trình thế chấp Chính sự đặc thù này khiến cho bên chủ nợ là tổ chức tín dụng phải có những giải pháp khác để hỗ trợ cho quá trình quản lý nợ vay và phòng tránh rủi

ro tín dụng khi khách hàng vay không trả được nợ, trong khi tài sản thế chấp lại rất khó kiểm soát

Th ứ hai, hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp có mối quan hệ chặt

ch ẽ

Trong hợp đồng tín dụng có bảo đảm nói chung và bảo đảm bằng thế chấp tài sản nói riêng, luôn tồn tại mối quan hệ về hiệu lực giữa hợp đồng tín dụng với

hợp đồng thế chấp (hợp đồng bảo đảm tiền vay) Mối quan hệ này là khá phức

tạp và do đó đòi hỏi các bên phải có nhận thức đúng đắn để tự vệ và phòng ngừa các rủi ro tổn thất cho mình Thực tế cho thấy, trong mỗi trường hợp thực tiễn

phát sinh (như hợp đồng vô hiệu) quyền và lợi ích hợp pháp của các bên sẽ có hệ

quả khác nhau và do đó, mỗi bên đều phải nắm vững các quy định của pháp luật

để tự bảo vệ lợi ích cho mình một cách hiệu quả, đúng pháp luật

Điều khoản bảo đảm tiền vay trong hợp đồng tín dụng

Đây là một trong những điều khoản vô cùng quan trọng mà các bên cần phải ghi nhận trong hợp đồng tín dụng Điều khoản này có ý nghĩa rất lớn đối với các bên tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng, củng cố quan hệ tín dụng Đối với tổ chức tín dụng, các tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay là cơ sở quan trọng

để tổ chức tín dụng có thể thu hồi nợ khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đối với khách hàng thì tài sản bảo đảm giúp khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu quả hơn, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ nếu không muốn tài sản bảo đảm bị đem xử lý Do tính chất quan trọng của các biện pháp bảo đảm tiền vay nên Điều 52.2 Luật các tổ chức tín dụng quy định:

“T ổ chức tín dụng có quyền xem xét, quyết định cho vay trên cơ sở có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, b ảo lãnh của bên thứ ba… Tổ chức tín dụng không được cho vay trên c ơ sở cầm cố cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng cho vay”

Theo đó, thế chấp tài sản là một trong các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản mà các tổ chức áp dụng Đến Nghị định 163 thì ngoài ba hình thức bảo đảm bằng tài sản trên còn có thêm các hình thức khác như: Đặt cọc, ký quỹ,

ký cược

Tuy nhiên không phải mọi khoản cho vay nào của tổ chức tín dụng cũng phải có tài sản bảo đảm, mà ngoài các biện pháp bảo đảm bằng tài sản ra các tổ chức tín dụng có thể cho vay thông qua các biện pháp bảo đảm tiền vay không bằng tài sản như: Bảo đảm bằng tín chấp của các tổ chức chính trị xã hội thông qua các tổ chức Hội phụ nữ, hội nông dân cho các cá nhân hộ gia đình nghèo vay vốn ưu đãi để xoá đói giảm nghèo

Ngoài ra, pháp luật còn cho phép các tổ chức tín dụng có thể chủ động lựa chọn các dự án kinh doanh khả thi, có hiệu quả để cho vay không có bảo đảm

bằng tài sản (Điều 52.1 Luật các tổ chức tín dụng)

Nhằm đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động cho vay, tránh những hành

vi trục lợi, hầu hết các ngân hàng đều nghiêm cấm việc cho vay không có bảo đảm đối với một số đối tượng Điều 40 Luật ngân hàng thương mại Trung Quốc

quy định: Ngân hàng thương mại không được cấp một khoản cho vay không có

b ảo đảm cho những người sau đây:

- Các thành viên H ội đồng quản trị, thành viên của Ban thanh tra, các bộ

qu ản lý và nhân viên của vụ tín dụng ngân hàng thương mại và họ hàng gần của

c ấp tín dụng không có bảo đảm, cấp tín dụng ưu đãi cho các đối tượng sau:

- T ổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên đang kiểm toán tại tổ chức tín dụng,

K ế toán trưởng, Thanh tra viên;

- Các c ổ đông lớn của các tổ chức tín dụng

- Doanh nghi ệp có một trong các đối tượng sau sở hữu từ 10% vốn điều lệ

c ủa doanh nghiệp đó:

+ Thành viên H ội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng

+ Ng ười thẩm định, xét duyệt cho vay

+ B ố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, T ổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc)

Như vậy, tuỳ từng đối tượng khách hàng khác nhau mà tổ chức tín dụng

có thể quyết định cho khách hàng vay có bảo đảm bằng tài sản hay không bảo đảm bằng tài sản Nhưng dù cho vay dưới hình thức nào các bên cũng phải ghi rõ trong hợp đồng tín dụng

Trường hợp các bên thoả thuận vay dưới hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì các bên phải tiến hành định giá tài sản bảo đảm, phạm vi nghĩa vụ bảo đảm và phương thức xử lý tài sản bảo đảm trong hợp đồng tín dụng

là bên nh ận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế

chấp.Cho vay có bảo đảm bằng thế chấp tài sản là một trong những loại hình cho

vay (cấp tín dụng) có mức độ an toàn cao bởi lẽ trong điều kiện không có khả

năng thanh toán tiền vay, tài sản thế chấp sẽ được sử dụng để xử lý phần nghĩa

vụ của bên vay

Để đảm bảo phòng ngừa rủi ro của hoạt động cấp tín dụng, cho vay trên

cơ sở thế chấp tài sản phải căn cứ dựa trên Hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng thế chấp giữa ngân hàng cho vay và khách vay Ở Việt Nam, các tổ chức tín dụng chủ yếu cho vay trên cơ sở điều kiện bảo đảm bằng tài sản cho nghĩa vụ hoàn trả nợ vay khi đến hạn thanh toán đối với tổ chức tín dụng thông qua hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng thế chấp tài sản

CHƯƠNG 2 QUY ĐỊNHVỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN

HÀNG NN&PTNTHUYỆN MỘC CHÂU, TỈNH SƠN LA

2.1 Pháp luật hiện hành về bảo đảm tiền vay

Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Các ngân hàng

cungcấp nhiều loại hình cho vay khác nhau: Dài hạn(trên 5 hoặc trên 7 năm), trung hạn(thời hạn trên 12 tháng đến 5 hoặc 7 năm), ngắn hạn(thời hạn dưới 12 tháng), cho vay tiêudùng, cho vay đầu tư Hoạt động cho vay tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng bên cạnh đó mức độ rủi ro tương đối do rất nhiều yếu tố Trong đó, vấn đề khôngthể thu hồi khoản vay là vấn đề phổ biến nhất Có rất nhiều lý do có thể dẫn tới tình trạng này như: Khách hàng phá sản dẫn tới mất khả năng thanh toán các khoản nợ; hay khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh dẫn đến quay vòng vốn bị ảnh hưởng làm mất khả năng hoàn trả nợ khi các khoản vay đáo hạn; hoặc kháchhàng cố ý không thanh toán các khoản nợ… Để tránh tình trạng đó, ngân hàng buộc phải yêu cầu người vay có tài sản đảm bảo cần thiết, trong đó hình thức thế chấp bất động sảnchiếm trên 60%

Hiện nay, khung pháp lý về bảo đảm tiền vay trên cơ sở thế chấp tài sản về

cơ bản dựa trên các quy định của pháp luật dân sự về giao dịch bảo đảm gồm: BLDS năm 2005 và 2015, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và các Nghị định của Chính phủ về giao dịch bảo đảm gồm:

+ Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ; được sửa đổi bổ sung bởi Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ; Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm;

+ Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày

06/6/2014 giữa Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên môi trường - Ngân hàng nhà nướchướng dẫn một số vấn đề về xử lý tài sản bảo đảm

Ngoại trừ Thông tư liên tịch số 16 đang góp phần khắc phục các vấn đề thực tiễn trong xử lý tài sản thế chấp tại các NHTM, thì các văn bản pháp lý này sau quá trình áp dụng khá dài đã bộc lộ nhiều vấn đề bất cập, cho thấy không còn phù hợp với thực tiễn ngày càng phức tạp và đa dạng hiện nay Điều này đặt ra yêu cầu tiếp tục đổi mới và sửa đổi, thay thế trong thời gian tới

2.2 Nội dung cơ bản của pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm tiền

vay

2.2.1.Quy định về tài sản thế chấp

Để một hợp đồng thế chấp có hiệu lực trong quan hệ tín dụng thì ngoài đáp ứng đúng yêu cầu về chủ thể của một giao dịch dân sự, để trở thành đối tượng của hợp đồng thế chấp tài sản, tài sản đó phải thỏa mãn một số điều kiện sau theo quy định của BLDS:

Đối với tài sản thế chấp là bất động sản thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp: Theo khoản 1 Điều 174 BLDS thì bất động sản bao gồm Đất đai, nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó, các tài sản khác gắn liền với đất đai, các tài sản khác do pháp luật quy định Những tài sản này có giấy chứng nhận quyền sở hữu, đối với quyền sử dụng đất thì có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

Tùy từng trường hợp mà các bên có thể thỏa thuận dùng toàn bộ hoặc một phần bất động sản đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự Nếu nghĩa vụ dùng toàn

bộ tài sản để thế chấp thì các vật phụ của bất động sản cũng thuộc tài sản thế chấp Khi đối tượng thế chấp là một khoản tiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp, hoa lợi, lợi tức và các quyền phát sinh từ bất động sản thế chấp chỉ thuộc tài sản thế chấp khi các bên có thỏa thuận hoặc những trường hợp pháp luật quy định

Đối với tài sản thế chấp là động sản: Bên thế chấp có thể dùng một phần hoặc toàn bộ động sản của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự Trong

trường hợp bên thế chấp dùng toàn bộ tài sản để thế chấp mà tài sản thế chấp có vật chính vật phụ thì cả vật chính vật phụ đều là đối tượng của thế chấp Nếu bên thế chấp chỉ dùng vật chính hoặc vật phụ để thế chấp thì tài sản thế chấp chỉ là vật chính hoặc vật phụ đó

Đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất: Thế chấp quyền sử dụng đất cũng là một trong những biện pháp đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự, theo

đó, tài sản dùng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự, theo đó, tài sản dùng để bảo đảm ở đây là quyền sử dụng đất vì vậy hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất tuân theo các quy định về thế chấp tài sản vừa tuân theo quy định riêng điều chỉnh đối với tài sản đặc biệt đó là đất đai tại Phần thứ năm Bộ luật dân sự năm 2005, Luật đất đai hiện hành và các văn bản quy phạm pháp luật khác…

Điều 715 Bộ luật dân sự năm 2005 quy định về hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất Theo đó, Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất là sự thỏa thuận giữa các

bên, theo đó bên sử dụng đất (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng quyền sử dụng đất của mình để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ đối với bên kia (sau đây gọi là bên

nh ận thế chấp) Bên thế chấp được tiếp tục sử dụng đất trong thời hạn thế chấp Bộ

luật dân sự không quy định về điều kiện của bên thế chấp quyền sử dụng đất Quy định này tuân theo quy định của Luật đất đai và các văn bản hướng dẫn thi hành Bao gồm:

+ Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và các tài sản khác gắn liền với đất;

phải đăng ký quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản mới được đăng kí theo quy định của pháp luật

Tài sản hình thành trong tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất (Khoản

2 Điều 4 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP được sửa đổi bổ sung bởi nghị định số 11/2012/N Đ-CP)

2.2.2.Quy định về hình thức giao dịch thế chấp tài sản

Hình thức thế chấp tài sản được quy định tại Điều 343 Bộ luật dân sự năm

2005 Theo đó, việc thế chấp tài sản phải được lập thành văn bản, có thể lập thành văn bản riêng hoặc ghi trong sổ địa chính Trong trường hợp pháp luật có quy định

có công chứng chứng thực hoặc đăng ký

Trong trường hợp pháp luật quy định về việc thế chấp phải có công chứng tại UBND cấp có thẩm quyền hoặc tại các cơ sở công chứng thì hợp đồng thế chấp có giá trị khi đã được công chứng hoặc chứng thực Ví dụ như đối với thế chấp quyền sử dụng đất thì hình thức của hợp đồng là bắt buộc lập thành văn bản

có công chứng chứng thực được quy định tại Điều 119 Nghị định

17/2006/NĐ-CP ngày 27/01/2006 của Chính phủ5

Trong quan hệ pháp luật về thế chấp tài sản, hình thức của hợp đồng thế chấp tài sản có ý nghĩa quan trọng, góp phần cho việc quản lý nhà nước một cách chặt chẽ hơn đối với việc chuyển giao bất động sản Nếu một bất động sản dùng

để thế chấp nhiều nghĩa vụ thì mỗi lần thế chấp đều phải được lập thành văn bản riêng

2.2.3 Quy định về quyền, nghĩa vụ của các bên trong giao dịch thế chấp tài sản

Theo các quy định của pháp luật dân sự, quyền và nghĩa vụ của bên thế chấp trong quan hệ thế chấp tài sản cũng tương ứng làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của bên nhận thế chấp Trong mối quan hệ này, chủ thể cơ quan quản lý nhà nước đóng vai trò tương đối quan trọng nhằm hợp thức hóa các giao dịch tài

5 Nghị định số 17/2006/NĐ-CP ngày 27 tháng 01 năm 2006 về sửa đổi, bổ sung một số điều của các Nghị định hướng dẫn thi hành Luật Đất đai và Nghị định số 187/2004/NĐ-CP về việc chuyển công ty nhà nước thành công ty cổ phần

sản giữa các bên Để hiểu rõ hơn, có thể phân biệt quyền và nghĩa vụ của các bên như sau:

Bên th ế chấp tài sản

- V ề nghĩa vụ: Được quy định tại Điều 320 BLDS 2015

+ Giao giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp trong trường hợp các bên có thỏa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác

+ Bảo quản, giữ gìn tài sản thế chấp

+ Áp dụng các biện pháp cần thiết để khắc phục, kể cả phải ngừng việc khai thác công dụng tài sản thế chấp nếu do việc khai thác đó mà tài sản thế chấp có nguy cơ mất giá trị hoặc giảm sút giá trị

+ Khi tài sản thế chấp bị hư hỏng thì trong một thời gian hợp lý bên thế chấp phải sửa chữa hoặc thay thế bằng tài sản khác có giá trị tương đương, trừ trường hợp có thoả thuận khác

+ Cung cấp thông tin về thực trạng tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp + Giao tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp để xử lý khi thuộc một trong các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm quy định tại Điều 299 của Bộ luật này

+ Thông báo cho bên nhận thế chấp về các quyền của người thứ ba đối với tài sản thế chấp, nếu có; trường hợp không thông báo thì bên nhận thế chấp có quyền huỷ hợp đồng thế chấp tài sản và yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc duy trì hợp đồng và chấp nhận quyền của người thứ ba đối với tài sản thế chấp

+ Không được bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp, trừ trường hợp quy định tại khoản 4 và khoản 5 Điều 321 của Bộ luật này

- V ề quyền: Được quy định tại Điều 321 BLDS 2015

+ Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản thế chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức cũng là tài sản thế chấp theo thoả thuận

+ Đầu tư để làm tăng giá trị của tài sản thế chấp

+ Nhận lại tài sản thế chấp do người thứ ba giữ và giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp do bên nhận thế chấp giữ khi nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế

chấp chấm dứt hoặc được thay thế bằng biện pháp bảo đảm khác

+ Được bán, thay thế, trao đổi tài sản thế chấp, nếu tài sản đó là hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh Trong trường hợp này, quyền yêu cầu bên mua thanh toán tiền, số tiền thu được, tài sản hình thành từ số tiền thu được, tài sản được thay thế hoặc được trao đổi trở thành tài sản thế chấp Trường hợp tài sản thế chấp là kho hàng thì bên thế chấp được quyền thay thế hàng hóa trong kho, nhưng phải bảo đảm giá trị của hàng hóa trong kho đúng như thỏa thuận

+ Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp không phải là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh, nếu được bên nhận thế chấp đồng ý hoặc theo quy định của luật

+ Được cho thuê, cho mượn tài sản thế chấp nhưng phải thông báo cho bên thuê, bên mượn biết về việc tài sản cho thuê, cho mượn đang được dùng để thế chấp

và phải thông báo cho bên nhận thế chấp biết

Bên nh ận thế chấp tài sản:

- V ề nghĩa vụ: được quy định tại Điều 322 BLDS 2015

+ Trả các giấy tờ cho bên thế chấp sau khi chấm dứt thế chấp đối với trường hợp các bên thỏa thuận bên nhận thế chấp giữ giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp + Thực hiện thủ tục xử lý tài sản thế chấp theo đúng quy định của pháp luật

- V ề quyền: được quy định tại Điều 323 BLDS 2015

+ Xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản thế chấp, nhưng không được cản trở hoặc gây khó khăn cho việc hình thành, sử dụng, khai thác tài sản thế chấp

+ Yêu cầu bên thế chấp phải cung cấp thông tin về thực trạng tài sản thế chấp

+ Yêu cầu bên thế chấp áp dụng các biện pháp cần thiết để bảo toàn tài sản, giá trị tài sản trong trường hợp có nguy cơ làm mất giá trị hoặc giảm sút giá trị của tài sản do việc khai thác, sử dụng

+ Thực hiện việc đăng ký thế chấp theo quy định của pháp luật

+ Yêu cầu bên thế chấp hoặc người thứ ba giữ tài sản thế chấp giao tài sản

đó cho mình để xử lý khi bên thế chấp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ

+ Giữ giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp trong trường hợp các bên có thỏa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác

2.2.4 Quy định về xử lý tài sản thế chấp

Đối với nội dung về xử lý tài sản thế chấp, ngoài các quy định chung được đề cập trong BLDS năm 2015, Bộ Tư pháp cùng Bộ Tài nguyên môi trường và Ngân hàng Nhà nước Viết Nam đã ban hành Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN6 hướng dẫn một số vấn đề về xử lý tài sản bảo đảm nhằm tạo khung pháp lý cụ thể để xử lý các tài sản thế chấp Việc

xử lý tài sản thế chấp được phân loại theo từng đối tượng tài sản để đảm bảo tính đặc thù:

Đối với tài sản thế chấp là hàng hóa luân chuyển trong sản xuất, kinh doanh:

Thủ tục thu hồi tài sản thế chấp là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh do bên thế chấp bán, thay thế tài sản thế chấp không có sự đồng ý của bên nhận thế chấp trong khi hợp đồng thế chấp đã được đăng ký giao dịch bảo đảm và giữa bên thế chấp với bên nhận thế chấp có thỏa thuận khi bán, thay thế tài sản thế chấp phải được sự đồng ý của bên nhận thế chấp như sau:

Th ứ nhất, bên nhận thế chấp thực hiện quyền thu hồi tài sản thế chấp

theo trình tự:

(i) Bên nhận thế chấp gửi trực tiếp hoặc qua đường bưu điện văn bản thông báo cho bên nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản về việc thu hồi tài sản, kèm theo 01 bản chính hợp đồng bảo đảm đã được công chứng

6 Bộ Tư pháp – Bộ Xây dựng – Bộ Tài nguyên môi trường – Ngân hàng nhà nước (2007), Thông tư liên tịch

số 05/2007/TTLT-BTP-BXDBTNMT-NHNN ngày 21/05/2007 hướng dẫn một số nội dung đề đăngký thế chấp nhà ở

hoặc 01 bản sao hợp đồng bảo đảm được Ủy ban nhân dân cấp xã chứng thực,

tổ chức hành nghề công chứng cấp từ bản chính hoặc 01 bản sao Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm do cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cấp Văn bản thông báo gửi bên nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng phải xác định rõ tài sản thế chấp, thời hạn, địa điểm giao nhận tài sản thế chấp, chủ thể

có quyền nhận tài sản thế chấp;

(ii) Nếu bên nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản thực hiện việc giao lại tài sản theo đúng yêu cầu của bên nhận thế chấp thì các bên lập

biên bản bàn giao tài sản, có chữ ký, con dấu (nếu có) của các bên

(iii) Chi phí liên quan đến việc bảo quản tài sản thế chấp được tính vào chi phí xử lý tài sản bảo đảm Sau khi nhận lại tài sản thế chấp thì bên nhận thế chấp có trách nhiệm bảo quản, giữ gìn tài sản thế chấp; nếu làm mất hoặc hư hỏng tài sản thế chấp thì phải bồi thường thiệt hại cho bên thế chấp trừ những

hư hỏng, mất mát đã có trước khi bên nhận thế chấp thu hồi tài sản thế chấp hoặc do sự kiện bất khả kháng

(iv) Nếu bên nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản không thực hiện việc giao lại tài sản theo đúng yêu cầu của bên nhận thế chấp thì bên nhận thế chấp có quyền thực hiện việc thu giữ tài sản bảo đảm theo quy định tại Điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP hoặc khởi kiện theo quy định của pháp luật về tố tụng dân sự

Th ứ hai, trường hợp bên nhận thế chấp thực hiện quyền thu hồi tài sản thế

chấp thì thủ tục xử lý như sau:

(i) Trường hợp bên thế chấp bán tài sản thế chấp thì bên nhận thế chấp

có quyền yêu cầu bên thế chấp chuyển số tiền thu được hoặc tài sản hình thành

từ số tiền thu được từ việc bán tài sản thế chấp để thanh toán cho giá trị nghĩa

vụ được thỏa thuận trong hợp đồng thế chấp Nếu bên thế chấp chưa nhận tiền thanh toán hoặc mới nhận một phần tiền thanh toán thì bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu bên mua thanh toán số tiền mua tài sản thế chấp cho mình Trường hợp số tiền thu được hoặc giá trị tài sản hình thành từ số tiền thu được

không đủ để thanh toán giá trị nghĩa vụ thì bên thế chấp phải thanh toán số tiền còn thiếu cho bên nhận thế chấp nếu bên thế chấp đồng thời là bên có nghĩa vụ được bảo đảm hoặc bên có nghĩa vụ được bảo đảm phải thanh toán số tiền còn thiếu cho bên nhận thế chấp nếu bên thế chấp không đồng thời là bên có nghĩa

vụ được bảo đảm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác

Trong trường hợp số tiền thu được hoặc giá trị tài sản hình thành từ số tiền thu được lớn hơn giá trị nghĩa vụ thì bên nhận thế chấp phải trả số tiền chênh lệch cho bên thế chấp

(ii) Trường hợp bên thế chấp thay thế tài sản thế chấp thì bên nhận thế chấp được quyền thu giữ, xử lý tài sản thay thế và số tiền thanh toán giá trị chênh lệch

(nếu có) để thanh toán cho nghĩa vụ của bên thế chấp

Th ứ ba, trường hợp bên nhận thế chấp không thể thực hiện quyền thu hồi tài

sản thế chấp do tài sản thế chấp bị mất, hư hỏng, mất hoặc giảm sút giá trị thì bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu bên thế chấp sửa chữa, bổ sung hoặc thay thế tài sản khác có giá trị tương đương hoặc bổ sung, thay thế biện pháp bảo đảm khác hoặc yêu cầu đòi bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác

Ngoài ra, Thông tư 16 cũng quy định bên nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản có quyền khởi kiện để yêu cầu bên thế chấp hoàn trả số

tiền, tài sản đã nhận và bồi thường thiệt hại, chi phí thực tế phát sinh (nếu có)

theo quy định của pháp luật

Đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trong tr ường hợp hợp đồng thế chấp đã được đăng ký trước khi cơ quan nhà

n ước có thẩm quyền thu hồi theo quy định của pháp luật

Trước khi Thông tư liên tịch số 16 được ban hành, mặc dù các bên có thỏa thuận về bên nhận thế chấp được nhận số tiền bồi thường trong trường hợp

cơ quan nhà nước có thẩm quyền thu hồi đất, nhưng do không có quy định về việc chi trả tiền bồi thường cho bên nhận thế chấp nên cơ quan thu hồi đất chỉ chi trả cho người sử dụng đất tức là bên thế chấp, dẫn đến nghĩa vụ đối với bên