Luận văn hoàn thiện công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty CP bảo hiểm petrolimex

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình chi tiết thầy giáo, PGS.TS Nguyễn Văn Định, toàn thể anh chị cán bộ, cơng nhân viên phịng giám định bồi thường, phịng kế tốn-tài cơng ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PJICO : Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm .3 BH : Bảo hiểm BHXH : Bảo hiểm xã hội BHYT : Bảo hiểm y tế STBH : Số tiền bảo hiểm GTBH : Giá trị bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm XCG : Xe giới GĐ-BT : Giám định – bồi thường GĐV : Giám định viên .3 BPGĐ : Bộ phận giám định TCKT : Tài kế tốn LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PJICO 30 KẾT LUẬN 80 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PJICO : Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm BH : Bảo hiểm BHXH : Bảo hiểm xã hội BHYT : Bảo hiểm y tế STBH : Số tiền bảo hiểm GTBH : Giá trị bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm XCG : Xe giới GĐ-BT : Giám định – bồi thường GĐV : Giám định viên BPGĐ : TCKT : Tài kế toán Bộ phận giám định TNBQ : Thu nhập bình qn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hồng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PJICO : Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm .3 BH : Bảo hiểm BHXH : Bảo hiểm xã hội BHYT : Bảo hiểm y tế STBH : Số tiền bảo hiểm GTBH : Giá trị bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm XCG : Xe giới GĐ-BT : Giám định – bồi thường GĐV : Giám định viên .3 BPGĐ : Bộ phận giám định TCKT : Tài kế toán LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PJICO 30 KẾT LUẬN 80 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Với phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ xa xưa, đến có phương tiện giao thơng vận tải đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dặm máy bay, tàu hỏa, tàu thủy…Sự phát triển ngành giao thơng vận tải đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng xu hướng “toàn cầu hóa” Riêng Việt Nam, nước phát triển, phương tiện giao thơng vận tải sử dụng rộng rãi chủ yếu xe giới Với cố gắng thân người trợ giúp khoa học kỹ thuật, chưa thể loại bỏ tai nạn giao thơng, chí tai nạn giao thơng xảy ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, đơi có tính thảm họa Ngồi cịn có rủi ro khác trộm cắp, thiên tai, cố kỹ thuật…Để bù đắp tổn thất người rủi ro bất ngờ gây cho chủ phương tiện vận tải, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tải xem biện pháp hữu hiệu Trong số nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai, bảo hiểm kết hợp xe giới (chủ yếu bảo hiểm vật chất bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) chủ xe giới với người thứ ba) nghiệp vụ yếu Ở Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng doanh thu Tuy nhiên, công tác giám định bồi thường nghiệp vụ PJICO nhiều hạn chế, bất cập Với mục tiêu phát triển bền vững hiệu quả, PJICO không trọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng có giải tốt nhu cầu khách Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định hàng, doanh nghiệp có đủ uy tín để tồn mơi trường cạnh tranh đầy động ngày Vì lý trên, em chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu phần kết luận, chuyên đề bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Chương 2: Thực trạng công tác giám định, bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định-bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PJICO Với kiến thức lý luận thực tiễn nhiều hạn chế nên viết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp em cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Sự cần thiết khách quan bảo hiểm vật chất xe giới Trong sống sản xuất kinh doanh, người phải đối mặt với nhiều rủi ro Ngày nay, phát triển khoa học kỹ thuật giúp người kiểm soát, hạn chế phần số rủi ro Song, bàn tay người lại gây nhiều loại rủi ro khác khơng rủi ro xã hội đại đe doạ sống lồi người với mức độ nguy hiểm khơn lường Để bù đắp thiệt hại, tổn thất gặp phải, từ trước đến nay, loài người có nhiều biện pháp, bảo hiểm ln coi biện pháp hữu hiệu Có nhiều định nghĩa bảo hiểm, tầm nhìn khái quát, bảo hiểm thường hiểu phương sách xử lý rủi ro, nhờ việc chuyển giao phân tán rủi ro nhóm người thực thơng qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm Trong kinh tế, giao thông vận tải ln ngành kinh tế kỹ thuật có vị trí then chốt, huyết mạch có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến ngành khác Ngày nay, kinh tế phát triển ngày mạnh mẽ nhu cầu lại tăng lên cách nhanh chóng Hình thức vận chuyển đa dạng đường thuỷ, đường sắt, đường bộ, đường hàng không Số lượng chất lượng phương tiện vận chuyển ngày tăng Ở Việt Nam nhiều nước giới, giao thông đường phổ biến Bởi vì, xe giới tham gia giao thơng đường có đặc điểm linh hoạt sử dụng địa hình khác nhau, thuận tiện cho việc vận chuyển hành khách hàng hoá Do vậy, phủ nước ln quan tâm đến công tác nâng cấp, phát triển sở hạ tầng giao thông đường để đáp ứng nhu cầu lại vận chuyển hàng hóa ngày gia tăng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Tuy nhiên, XCG vận hành lực động tạo nên coi nguồn nguy hiểm cao độ Do vậy, rủi ro tai nạn giao thông đường dễ xảy Sự phát triển xe giới gắn với phát triển sở hạ tầng Nếu hạ tầng giao thông chưa phát triển mà số lượng phương tiện giao thơng lại tăng lên q nhanh không đồng nguyên nhân khiến cho tai nạn giao thông nhiều thêm Ở Việt Nam nay, số lượng phương tiện giao thông đường 10 năm qua tăng lên nhanh Bảng 1.1: Số xe giới tham gia giao thơng đường Việt Nam (1997-2007) Năm Ơ tơ So sánh với năm trước Tăng (giảm) Tăng (giảm) tương đối tuyệt đối (%) Mô tô So sánh với năm trước Tăng (giảm) Tăng (giảm) tương đối tuyệt đối (%) 1997 418 768 31 789 8,20 827 219 618 945 14,70 245 987 1998 443 000 24 232 5,80 200 000 372 781 7,70 643 000 1999 465 000 22 000 5,00 585 000 385 000 7,40 050 000 2000 483 917 18 917 4,10 210 823 625 823 11,20 694 740 2001 557 092 73 175 15,10 359 042 148 219 34,60 916 134 2002 607 401 50 309 9,00 10 273 000 913 958 22,90 10 880 401 2003 675 000 67 599 11,10 11 379 000 106 000 10,80 12 054 000 2004 774 824 99 824 14,80 13 375 992 996 992 17,50 14 150 816 2005 891 104 116 280 15,00 16 086 644 710 652 20,30 16 977 748 2006 1026 512 135 408 15,20 18 901 206 814 562 17,50 19 927 718 2007 156 748 15,27 22 350 676 449 470 18,25 23 533 936 1183 260 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban an toàn giao thơng) Nếu năm 1997, nước có khoảng 418 768 xe tơ đến năm 2007 có 183 260 xe (tăng 2,8 lần) Trong đó, số lượng xe máy tăng tới 4,6 lần, tăng lên nhiều so với mức tăng phương tiện ô tô tham gia giao thông Trong tốc độ phát triển hệ thống sở hạ tầng nước ta không đáp ứng nhu cầu tham gia giao thông Đây nguyên nhân quan trọng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định khiến cho số vụ tai nạn giao thông Việt Nam cao Bên cạnh đó, ý thức hiểu biết tơn trọng luật an tồn giao thơng số chủ phương tiện (phóng nhanh, vượt ẩu, chở tải … ) làm cho rủi ro tai nạn giao thơng ngày tăng Ngồi ra, cịn phải kể đến nguyên nhân tình trạng gia tăng tai nạn giao thông nước ta phương tiện giao thông đường cũ nát, không đảm bảo chất lượng Bảng số liệu thống kê cho thấy tình hình tai nạn giao thơng đường nước ta 10 năm qua Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam (1997-2007) Năm Số vụ 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 19159 19975 20733 22486 25040 27134 19852 16911 14141 14668 14624 Số vụ So sánh với năm trước Tăng(giảm Tăng(giảm ) tương đối ) tuyệt đối (%) (%) 84 816 758 1753 2554 2094 -7282 -2941 -2770 527 -44 0.44 4.26 3.79 8.46 11.36 8.36 -26.84 -14.81 -16.38 3.73 -0.3 Số người chết 5680 6067 6670 7500 10477 12800 11319 11739 11184 12600 13150 Số người chết So sánh với năm trước Tăng(giảm Tăng(giảm ) tương đối ) tuyệt đối (%) (%) 99 387 603 830 2977 2323 -1481 420 -555 1416 550 1.77 6.81 9.94 12.44 39.69 22.17 -11.57 3.71 -4.73 12.66 4.37 Số người bị thương So sánh với năm trước Tăng(giảm) Số Tăng(giảm tương đối người bị ) tuyệt đối (%) thương (%) 21905 22723 23911 25400 29188 30733 20400 15142 11760 11253 10546 349 818 1188 1489 3788 1545 -10333 -5258 -3382 -507 -707 1.62 3.73 5.23 6.23 14.91 5.29 -33.62 -25.77 -22.34 -4.31 -6.28 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban An toàn giao thông ) Theo số liệu đưa bảng trên, từ 2002 đến nay, số vụ TNGT nước ta có xu hướng giảm đi, song xét thời kỳ 1997–2007, số vụ TNGT giảm đi, số người chết lại tăng lên 6,3 lần số người bị thương tăng lên 2,4 lần Như vậy, số vụ tai nạn nghiêm trọng lại có chiều hướng gia tăng Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe không bị thiệt hại vật chất xe, thiệt hại người mà cịn phải đền bù thiệt hại cho nạn nhân vụ tai nạn Thực tế tạo sức ép tài lẫn tinh thần chủ phương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định tiện giao thơng đường Chính vậy, bảo hiểm xe giới triển khai hầu giới có Việt Nam nhằm đáp ứng cho nhu cầu bảo vệ chủ xe có rủi ro tai nạn giao thông xảy Bảo hiểm xe giới tập hợp nghiệp vụ bảo hiểm gắn với rủi ro tai nạn giao thông đường bộ, bao gồm: bảo hiểm vật chất xe giới, bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba, bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá chuyên chở xe, bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe, bảo hiểm người ngồi xe,… Trong số đó, bảo hiểm vật chất xe với bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba hai nghiệp vụ chủ yếu hay triển khai Trước thực trạng tai nạn giao thông đường ngày nhiều, đời phát triển bảo hiểm xe giới tất yếu khách quan Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới 2.1 Góp phần ổn định tài cho chủ phương tiện gặp rủi ro tai nạn giao thông Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển biến to lớn chất lượng, Nhà nước khơng ngừng khuyến khích thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài nhàn rỗi dân cư vào đầu tư kinh doanh để sinh lời Đối với doanh nghiệp nguồn vốn định sức mạnh, vị Chính mà trình kinh doanh, doanh nghiệp dự trữ khoản tiền tương đối lớn để đề phòng rủi ro xảy bất ngờ lãng phí Đặc biệt doanh nghiệp đầu xe nhiều quỹ dự trữ chiếm tỷ lệ lớn khó xác định Khó khăn giải thông qua hợp đồng bảo hiểm xe giới, công ty bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm quỹ hoạt động nguyên tắc “số đông bù số ít’’ Lúc thay phải lập quỹ riêng cho doanh nghiệp, chủ phương tiện yên tâm hoạt động nhờ quỹ lớn nhiều thành viên khác đóng góp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định nhánh hay văn phịng đại diện nơi kể nơi có trụ sở Trong đó, Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định Thông tư hướng dẫn luật kinh doanh bảo hiểm lại không cho phép… Đây điều chồng chéo luật kinh doanh bảo hiểm Vì thời gian tới Quốc hội cần phải thống lại, văn hướng dẫn thi hành pháp luật cụ thể xác hơn, tránh gây khó hiểu rắc rối cho cơng ty bảo hiểm người thi hành Ngoài ra, Nhà nước cần phải có văn quy định xử phạt nghiêm khắc với công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm (Mức xử phạt hành vi không nên dừng lại mức vô hiệu hợp đồng hay hủy bỏ hợp đồng); Những hành vi trục lợi bảo hiểm cần phải xử phạt nghiêm minh, mức độ nghiêm trọng, trục lợi với số tiền lớn… cần truy cứu trách nhiệm hình Đặc biệt tình trạng giảm phí bảo hiểm cách tùy tiện bất chấp khung phí quy định Bộ Tài Chính, hình thức khuyến mại cơng ty… mục đích cạnh tranh thu hút khách hàng hạ phí xuống sát mức nguy hiểm, gây rủi ro việc hoạt động kinh doanh công ty, nguy hại đến lợi ích khách hàng, ổn định thị trường bảo hiểm Vì giảm phí q mức làm cho thu không đủ bù chi dẫn tới việc bồi thường bị trì trệ khơng có khả bồi thường hợp đồng cho khách hàng Thành lập Ban tra kiểm tra, giám sát chặt chẽ, ngăn chặn hành vu quan thực hành vi cấu kết với người mua bảo hiểm để tiến hành trục lợi cảnh sát giao thơng, Cơng an, Tịa án,… Mặt khác, u cầu quan phải phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm họ cần để xác minh việc cách nhanh chóng hợp pháp Yêu cầu tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp bảo hiểm trao đổi thông tin khách hàng cho Có khơng hạn chế Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định tượng trục lợi bảo hiểm mà tạo mối quan hệ tốt doanh nghiệp Mối liên kết giúp doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đứng vững phát triển trước gia nhập cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp bảo hiểm nước Các quan quản lý giao thơng cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ công tác cấp đăng ký giấy phép lưu hành xe Hiện cịn tồn số lượng khơng nhỏ xe ơtơ qua thời hạn sử dụng từ lâu, chất lượng không đảm bảo lưu hành Đây nguồn rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm cơng ty, quan có chức quản lý phương tiện cần có biện pháp kiên xố bỏ xe khơng đạt tiêu chuẩn khơng cho tham gia giao thơng Vì khơng ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh bảo hiểm cơng ty mà cịn mối đe doạ lớn người dân tham gia giao thông 3.3.2 Đối với Công ty Công ty cần phải xây dựng chiến lược khai thác phù hợp điều kiện nay, cạnh tranh ngày gay gắt liệt hơn, dậm chân chỗ doanh nghiệp đồng nghĩa với tụt hậu thất bại thị trường Chính vậy, để tồn phát triển thị trường bảo hiểm nay, công ty bảo hiểm phải liên tục đổi phương thức hoạt động, tìm biện pháp khắc phục hạn chế mặt yếu phát huy mặt mạnh Vì nên xây dựng chiến lược khai thác PJICO phải xác định vị trí, uy tín thị trường, điều có ảnh hưởng nhiều tới kế hoạch kinh doanh cơng ty Ví dụ: Xem xét quy mô doanh nghiệp dựa tiêu thị phần, đa dạng mạng lưới phân phối… Tổ chức nghiên cứu hành vi khách hàng mục tiêu, tìm ưu nhược điểm sản phẩm mà cơng ty cung cấp để từ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định đưa biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng mua sản phẩm cơng ty chất lượng sản phẩm nhân tố định Xây dựng quy trình giám định – bồi thường chặt chẽ hợp lý Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo quần chúng nhân dân, tuyên truyền quảng cáo chiến lược maketing, hoạt động quan trọng công tác hỗ trợ cho khai thác xúc tiến bán hàng, hạn chế chi phí quảng cáo chi nhánh nên cơng tác quảng cáo chưa trọng Vì cơng ty cần tăng thêm chi phí cho lĩnh vực để thực tốt chương trình quảng cáo lớn ấn tượng Các biển quảng cáo cần số lượng lắp đặt nơi đông dân cư như: nhà ga, bến cảng, đường phố xuất áp phích lớn PJICO không gian rộng gây thu hút cho khách hàng muốn thành cơng trước hết cơng ty phải để khách hàng biết đến sau biết đến sản phẩm mình, đặc điểm chất lượng sản phẩm tham gia họ có quyền lợi Tổ chức hội thi tìm hiểu chất lượng am tồn giao thơng, hội thi khách hàng tìm hiểu bảo hiểm, hợp tác với phương tiện thông tin đại chúng, tham gia giải đáp thắc mắc lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Xây dựng quản lý hệ thống đại lý có hiệu Có phương án đầu tư chiến lược vào ngân hàng lớn địa bàn, biến họ thành đại lý bán sản phẩm bảo hiểm nguồn thu phí lớn cho PJICO Đồng thời mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tiễn Công ty phải thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động đại lý có hiệu từ rút kinh nghiệm có chiến lược cho phù hợp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Tăng cường việc giới thiệu khuyếch trương sản phẩm danh tiếng công ty, tăng cường bán bảo hiểm thông qua mạng Internet Hình thức mang lại lợi ích lớn cho công ty giới hình thức phổ biến : ● Có thể giới thiệu sản phẩm không bị giới han thời gian, không gian, số lượng người giới thiệu lúc ● Mở kênh liên lạc trực tiếp với khách hàng qua mạng ● Giảm chi phí trung gian, quản lý ● Chi phí quảng cáo mạng không tốn khoảng 3-4 triệu đồng/1 tháng so với 45-50 triệu đồng cho phút quảng cáo ti vi Đến công ty PJICO có trang Web (www.pjico.com.vn ) song thơng tin với nội dung chưa phong phú Do cần tăng cường thông tin cần thiết như: quy định phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, bồi thường… ● Trong làm khai thác phải đặc biệt ý đến công tác đánh giá mức độ rủi ro Sở dĩ em đưa nghị kiến nghị tất có liên quan trực tiếp gián tiếp đến công tác giám định bồi thường tổn thất liên quan đến chất lượng hiệu cơng tác Xây dựng sách khách hàng hợp lý cách phân chia khách hàng theo tiêu thức khác để tiện cho viêc khai thác có sách ưu đãi hợp lý cho loại khách hàng Đẩy mạnh việc phối hợp chặt chẽ với ngành chức cảnh sát giao thông, sở giao thơng cơng chính, cục thuế, trạm đăng kiểm…Trong việc khai thác bảo hiểm làm thủ tục trước bạ, đăng ký lái … Công ty cần phải có hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm triển khai việc thu phí cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Phối hợp với ngành giao thông vận tải để nắm bắt số lượng xe thực tế lưu hành từ để biết phải làm để mở rộng thị phần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Hỗ trợ cho công tác tuyên truyền nâng cao ý thức hiểu biết người dân Tăng thêm chi phí đề phịng, hạn chế tổn thất Hỗ trọ tiền lương việc phát triển nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán cơng ty 3.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PJICO 3.4.1 Nâng cao trình độ chun mơn giám định viên Cơng tác bồi thường công ty đạt hiệu cao có yếu mặt chuyên môn giám định viên làm công tác giám định Vì có giám định xác, kịp thời thiệt hại cơng tác bồi thường tổn thất nhanh chóng xác Muốn vậy, cơng ty cần phải quan tâm tới số vấn đề sau: - Hành lang pháp luật với bảo hiểm chưa nhiều, điều khoản luật chồng chéo, hồn thiện để từ có luật thống nhất, đầy đủ bảo hiểm Bộ luật quan trọng ban hành luật kinh doanh bảo hiểm (ngày 1/4/2001) tạo sở cho phát triển ngành bảo hiểm Với văn luật cần phổ biến áp dụng vào thực tiễn nhân viên nắm vững giúp cho hoạt động Công ty chấp hành quy định Nhà nước - Thường xuyên gửi cán học củng cố, nâng cao kiến thức chuyên mơn, bổ sung kiến thức ngồi chun mơn tin học, ngoại ngữ, kỹ thuật - công nghệ ngành…Tuyên truyền nâng cao ý thức cho giám định viên định họ có ảnh hưởng lớn đến số tiền bồi thường Đối với trường hợp khơng đủ trình độ, Cơng ty cần xem xét bổ sung kiến thức, khơng thể chuyển sang làm công tác khác phù hợp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định - Có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút người tài Cơng ty cá nhân Cơng ty đóng vai trị quan trọng hoạt động người lại Cần đăng tải thông tin tuyển dụng trang web cơng ty, báo, tạp chí…Thường xun tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên để họ theo kịp yêu cầu công tác Đội ngũ cán nhân viên công ty phận giám định bồi thường cần phải tuyển chọn tiến hành sàng lọc kỹ Tuyển chọn người hiểu biết kỹ thuật, nắm vững giá thị trường Ngoài nhân viên giám định phải người có phẩm chất đạo đức tốt, có lập trường, tư tưởng vững vàng, có tính đốn, biết phát hạn chế trục lợi bảo hiểm - Khi giám định bồi thường, cán giám định phải chuẩn bị trước đầy đủ hồ sơ, tài liệu, trang thiết bị cần thiết Khi báo có tai nạn thuộc trách nhiệm cơng ty phải kịp thời có mặt Làm tốt khâu tạo hình ảnh tốt đẹp công ty - Nếu tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm công ty, cán nhân viên cơng ty khơng nên có thái độ hờ hững, thiếu trách nhiệm Điều ảnh hưởng lớn đến uy tín cơng ty, lẽ khách hàng ln ln có tính nghi ngờ, nhiều họ ký hợp đồng mua bảo hiểm lại khơng hiểu hết chi tiết, cịn nhiều người nhầm lẫn bảo hiểm vật chất xe với bảo hiểm TNDS Hợp đồng tờ giấy chứng nhận ghi thơng tin Vì cán cơng ty cần phải giải thích rõ cho khách hàng quyền lợi bảo hiểm để họ hiểu rõ sản phẩm mà mua, có kiện bảo hiểm xảy ra, cán công ty cần thăm hỏi người bị nạn giải thích cho gia đình khách hàng phạm vi bảo hiểm hay không bảo hiểm Đồng thời cơng ty nên linh hoạt xem xét xem hỗ trợ phần kinh phí cho khách hàng nhằm khắc phục hậu tai nạn, nhằm nâng cao tính nhân đạo, uy tín hình ảnh công ty cho khách hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định - Bên cạnh cơng tác nâng cao trình độ chun mơn Cơng ty cịn cần đặc biệt nâng cao đạo đức nghề nghiệp hoạt động khai thác bảo hiểm xe giới nói chung với bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng 3.4.2 Thực nghiêm túc biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất - Phối hợp với cảnh sát giao thông để tổ chức chiến dịch phịng ngừa tai nạn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng - Tăng cường chi phí cho cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất để giảm tối đa số vụ tai nạn giao thông đường - Công ty phải thực tốt khâu bồi thường cho khách hàng, giảm thủ tục hồ sơ rườm rà - Với đoạn đường nguy hiểm Công ty cho xây dựng cơng trình làm giảm độ nguy hiểm đoạn đường như: đường lánh nạn, gương cầu, tường chắn…để hạn chế tai nạn Thành lập trạm cấp cứu giao thông thường trực 24/24 đoạn đường có mật độ xe cao Để thực biện pháp này, cơng ty phối hợp với Nhà nước thực để giảm bớt chi phí - Trong trường hợp thiệt hại xảy tìm biện pháp hạn chế tổn thất xảy thêm như: nhanh chóng cứu hộ, đưa người bị nạn cấp cứu (nếu có), bảo vệ trường, thông báo cho quan công an giao thông nơi gần tai nạn để lập hồ sơ tai nạn, chụp ảnh trường, bảo vệ tài sản, hạn chế thiệt hại phát sinh thêm sau tai nạn… - Thực nghiên cứu, điều tra nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trường hợp cụ thể, sau tư vấn cho khách hàng nguyên nhân tai nạn xảy xe họ biện pháp phịng chống thích hợp Biện pháp có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp tai nạn xảy Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định - Áp dụng hệ thống ước tính chi phí sửa chữa máy vi tính để giải bồi thường hiệu hợp lý Cơng ty trang bị thêm phần mềm cần thiết cho hệ thống máy vi tính Việc ước tính chi phí sửa chữa tự động tính sau số liệu cần thiết truy cập vào máy tính 3.4.3 Bồi thường kịp thời đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Khi tai nạn xảy ra, chủ xe tham gia bảo hiểm thường mong muốn cơng ty nhanh chóng bồi thường cho họ, để họ nhanh chóng ổn định vào hoạt động sản xuất bình thường Vì vậy, có hồ sơ khiếu nại, thời gian sớm có thể, Công ty phải giải cho khách hàng tránh để tồn đọng hồ sơ, từ tạo lịng tin nơi khách hàng Muốn vậy, Cơng ty cần phải: - Hướng dẫn chi tiết cụ thể bước trình thu thập hồ sơ, chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn để đảm bảo giải bồi thường nhanh chóng - Khi có nghi ngờ hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm, cần điều tra để đưa kết luận rõ ràng việc có bồi thường hay không (phải thông báo rõ ràng văn bản) - Với vụ tai nạn xa, cần phải có phối hợp kịp thời Tổng cơng ty Công ty bảo hiểm trực thuộc để nhanh chóng xét giải bồi thường cho khách hàng 3.4.4 Nhanh chóng phát xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm Khi có nghi ngờ gian lận bảo hiểm đơn khiếu nại khách hàng, Công ty phải tiến hành điều tra khẩn trương, giữ bí mật cơng tác điều tra, khơng cho chủ xe biết Bởi có rị rỉ thơng tin đánh động cho chủ xe có phương án đối phó kịp thời Nếu phát có trục lợi phải có biện pháp ngăn chặn xử lý nghiêm minh như: Ngừng việc chi trả bồi thường, truy địi người tham gia bảo hiểm chi phí mà Cơng ty bỏ q trình điều tra huỷ bỏ hợp đồng, nghiêm trọng đem truy tố trước pháp luật… Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Đối với trường hợp gian lận bảo hiểm cần phải có biện pháp xử lý riêng Cụ thể là: - Nếu nghi ngờ có tượng hợp lý hoá ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xe có hợp lý khơng Nếu thấy hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gồm tổng hợp công việc sau: ● Xác minh trường dựa dấu vết cịn lại xem có phù hợp với tai nạn lời khai chủ xe, lái xe không ● Xác minh dựa lời khai nhân chứng; Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn người bị thương xe, người thứ ba, đưa cấp cứu đâu, vào lúc nào… ● Xác minh hành trình xe: hành trình từ đâu, vào lúc nào, bốc hàng hay trở hàng đâu…Sau biện pháp nghiệp vụ kết luận thời điểm xảy tai nạn - Nếu có nghi ngờ tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Để ngăn chặn tượng cần có phối hợp công ty bảo hiểm thị trường với như: trao đổi thơng tin có liên quan đến xe bị tai nạn…Điều thực thông qua mạng Internet, phương tiện thơng tin đại chúng… - Nếu nghi ngờ có tượng thay đổi tình tiết vụ tai nạn cần: ● Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để tìm nguyên nhân vụ tai nạn ● Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan: giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy phép lưu hành… Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định - Nếu có nghi ngờ tạo trường giả qua điều tra dấu vết cịn sót lại trường xem có phải xe bị tai nạn hay không, đối chiếu với dấu vết xe bị tai nạn Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trưịng có phải xe tham gia bảo hiểm hay không - Nếu có nghi ngờ khai tăng tổn thất cần: ● Kiểm tra lại chứng từ mà chủ xe cung cấp giá trị pháp lý tính hợp lý so với thị trường ● Nếu xe chủ xe tự đem sửa chữa cần theo dõi thường xuyên trình sửa chữa, ý công tác nghiệm thu sửa chữa xe xem phận hư hỏng thực tế thay thế, sửa chữa chủng loại, chất lượng hay chưa… - Nếu có nghi ngờ tai nạn xảy cố ý lái xe để nhận tiền bồi thường cần phải có biện pháp xử lý thích hợp trường hợp vi phạm nghiêm trọng khó phát Ngồi ra, q trình giám định phải có phối hợp chặt chẽ với quan an ninh, giám định nhanh chóng sau tai nạn xảy để tránh cho khách hàng rắc rối khơng đáng có khơng có hội trục lợi bảo hiểm, Công ty cần phải tạo mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giao thông để giám sát chặt chẽ trường hợp lái xe vi phạm quy tắc đảm bảo an toàn giao thơng, giảm thiểu tối đa móc nối lái xe với công an Xiết chặt mối quan hệ với xưởng sửa chữa xe giới có uy tín vừa để đảm bảo chất lượng sửa chữa, vừa tránh chủ xe cấu kết với xưởng sửa chữa để khai tăng giá 3.4.5 Thiết lập đường dây nóng Cơng ty nên thiết lập đường điện thoại nóng (khách hàng khơng phí gọi) để thu thập thơng tin từ phía khách hàng chất lượng dịch vụ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định công ty, đồng thời khách hàng nhận hướng dẫn cụ thể công tác bồi thường Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định KẾT LUẬN Với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật, đời sống dân cư, Bảo hiểm xe giới có ý nghĩa ngày quan trọng, nhu cầu bảo hiểm cho thân tài sản họ ngày tăng, chủ xe xem bảo hiểm phương thức tốt để bù đắp thiệt hại khách hàng, công ty bảo hiểm cần phải có sách hợp lý, an toàn khâu khai thác lẫn khâu giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất Riêng với PJICO, công ty triển khai thành công nghiệp vụ bảo hiểm Hàng năm, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới mang lại lợi nhuận lớn cho công ty Bên cạnh thành tựu đạt cịn số điểm hạn chế cần phải khắc phục, đặc biệt công tác giám định bồi thường Hiện nay, thị trường cạnh tranh ngày gay gắt cơng ty phải cố gắng nỗ lực để đứng vững thị trường, phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe giới chuyên nghiệp, giành vị trí cao thị trường mục tiêu quan trọng công ty thời gian tới Dựa sở kiến thức học trình thực tập công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX, qua việc tìm hiểu, nghiên cứu trực tiếp tham gia công tác giám định bồi thường, lập hồ sơ bồi thường…em xin đề xuất số giải pháp đưa vài ý kiến tham khảo để cơng ty hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới, nâng cao lực cạnh tranh công ty thị trường Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bảo hiểm, PGS.TS Nguyễn Văn Định Nhà xuất Thống kê Hà Nội – 2005 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, PGS.TS Nguyễn Văn Định Nhà xuất thống kê Hà Nội – 2004 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Hướng dẫn khai thác bảo hiểm xe giới – Trần Hồi Nam, Phó phịng BHXCG – Cơng ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Hướng dẫn giám định bảo hiểm xe giới – Bùi Hồi Giang, Phó phịng Giám định – Bồi thường, Cơng ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Hướng dẫn bồi thường bảo hiểm xe giới – Trần Hồi Nam-Phó phịng BH XCG, Bùi Hồi Giang-Phó phịng GĐ – BT Điều lệ công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Các trang web: - www.Pjico.com.vn - - www.Webbaohiem.net - www.Vietbao.vn - www.Vnexpress.net - - - Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên www.vneconomy.com.vn Lớp: Bảo hiểm 46B