Luận văn công tác xác định phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty CP bảo hiểm petrolimex PJICO

LV0031 LờI Mở ĐầU Ngày nay, với phát triển kinh tế thị trờng, đời sống dân c ngày đợc cải thiện, nhờ mà nhu cầu giải trí, lại, giao lu văn hoákinh tế nớc, vùng ngày đợc trọng Do nhu cầu lại, vận chuyển hành hoá, hành khách ngày tăng đòi hỏi hệ thống giao thông phơng tiện lại đợc phát triển theo Trong giao thông đờng tỏ có u tính động cao, khả vận chuyển lớn, tốc độ tơng đối nhanh, giá hợp lý Nhng việc lại, vận chuyển phơng tiện giới dễ gặp phải tai nạn, rủi ro bất ngờ lờng trớc đợc đâm va, lật đổ, hoả hoạn Những rủi ro ảnh hởng lớn đến tính mạng tài sản nhân dân, mối đe doạ lớn cho chủ xe họ phải chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại lớn mà gây cho ngời thứ ba mà phải gánh phần chi phí sửa chữa thân phơng tiện Để khắc phục tổn thất xảy cho hai phía Bảo hiểm xe giới đời thực tế triển khai minh chứng vai trò tích cực nhà bảo hiểm- nhà tài trợ, chia xẻ rủi ro chủ xe, lái xe việc lu hành xe gây thiệt hại Khi mà giá trị xe ngày lớn, lợng xe lu thông ngày nhiều chủ xe thờng xuyên phải đứng trớc nguy phần lớn nguồn tài xe bị tai nạn Nhận thức đợc vấn đề PJICO triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới từ ngày đầu thành lập, nhằm bù đắp phần thiệt hại vật chất xe cho chủ xe Nhng nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm khác triển khai rộng rãi, công ty gặp phải cạnh tranh liệt thị trờng Để tồn tạo đợc chỗ đứng thị trờng, Công ty phải tạo sắc riêng cho sản phẩm bảo hiểm nh hoàn thiện công tác bồi thờng để tạo lòng tin nơi khách hàng khẳng định vị thị trờng Xuất phát từ lý kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển khai phòng bảo hiểm Phi hàng hải- công ty PJICO, em lựa chọn đề tài: Nâng cao hiệu công tác xác định phí bồi thờng tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích đề tài làm rõ số vấn đề lý luận bảo hiểm xe giới nói chung, sâu vào công tác xác định phí bồi thờng, mạnh dạn đa số kiến nghị có tính khả thi, có sở khoa học nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO Nội dung đề tài, phần mở đầu kết luận, bao gồm ba chơng: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm vật chất xe giới Chơng II: Thức trạng công tác xác định phí bồi thờng tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới công ty PJICO Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác xác định phí bồi thờng tổn thất BHVC xe giới PJICO Do hạn chế mặt kiến thức nh phức tạp hệ vấn đề, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy, cô bạn để chuyên đề em đợc đầy đủ hoàn chỉnh Chơng I KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GiớI I Đặc điểm xe giới cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Đặc điểm cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Cùng với phát triển ngày cao KHKT, phơng tiện sử dụng ngành giao thông vận tải đợc cải tiến ngày hoàn thiện nh máy bay, tàu hoả, ô tô, tàu thuỷ Sự phát triển ngành giao thông vận tải góp phần không nhỏ vào phát triển chung xã hội loài ngời đặc biệt xu hớng phát triển giới xu hớng toàn cầu hoá nớc ta ngành giao thông vận tải cho thấy đợc vai trò to lớn hai lần chiến thắng thực dân Pháp đế quốc Mĩ, đặc biệt gần 30 năm trở lại đất nớc ta đợc giải phóng, thực đờng lối đổi Đảng Nhà nớc Trớc đây, đất nớc trình phục hồi sau chiến tranh, hệ thống đờng xá nh số lợng, chất lợng phơng tiện vận tải thô sơ, lạc hậu làm cho nhu cầu lại ngời dân phần bị hạn chế Sau đất nớc ta chuyển sang chế thị trờng, đời sống nhân dân bớc đợc nâng cao, nhu cầu tối thiểu nh ăn, ở, mặc phần đợc đáp ứng đầy đủ Từ phát sinh nhu cầu khác nh lại, thay đổi chỗ ngày nhiều để đáp ứng nhu cầu sống ngày cao ngời dân Các phơng tiện giao thông ngày đa dạng nh đờng sắt, đờng hàng không, đờng biển đờng Trong đó, đờng tỏ có u động, giá rẻ, dễ điều khiển Xác định đợc điều Nhà nớc cấp ngành có liên quan có quan tâm kịp thời đến công tác nâng cấp phát triển sở hạ tầng, đờng xá cầu cống Điều đợc đánh đấu tăng lên số lợng chất l- ợng đờng bộ, nớc có 111.474 km đờng bộ, quốc lộ chiếm 14.926 km bao gồm loại mặt đờng sau - Bê tông xi măng: 75 km tơng đơng với 0,05% - Bê tông nhựa: 3.551 km tơng đơng với 23,79 % - Đá dăm rải nhựa: 5.253 km tơng đơng với 35,19% - Đá dăm cấp phối: 4.233 km tơng đơng với 28,36% - Đất: 1.814 km tơng đơng với 12,15% Đặc biệt, hệ thống giao thông đô thị Thủ đô Hà Nội đợc nâng cấp xây dựng đạt tổng chiều dài 270 km Từ nớc ta thực công công nghiệp hoá- đại hoá, ngời dân dần thích nghi với đời sống công nghiệp Điều đợc thể qua số lợng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng: ô tô, xe máy nớc hàng năm tăng 20%-24%, lợng ôtô tăng lên hàng năm tính riêng địa bàn Hà Nội năm 1998-1999 tăng 9%, từ 1999-2000 tăng xấp xỉ 4%, năm 2001, 2002 số tăng , tính nớc đạt bình quân hàng năm 8,0%- 8,4%, theo nh ớc tính quan quản lý giao thông tốc độ tăng cao đặc biệt sau Việt Nam gia nhập AFTA, số chứng tỏ ngày có nhiều ngời sử dụng hình thức giao thông đờng ngày đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng Lợng ôtô, xe máy tăng chứng tỏ đời sống nhân dân ngày cao, nhng điều lại làm tăng số vụ tai nạn giao thông quy mô mức độ nghiêm trọng Mặc dù có cố gắng thân ngời nh trợ giúp KH- KT nhng tai nạn xảy đặc điểm xe giới: xe đợc vận hành lực động tạo nên đợc coi nguồn nguy hiểm cao độ Mặt khác hệ thống đờng nớc ta xấu, có mở nâng cấp nhng nhìn chung chất lợng mặt đờng cha đồng đều, nhiều đoạn đờng, cầu sức chịu đựng thêm vào tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đờng chủ điều khiển ôtô, xe máy: chở tải, phóng nhanh vợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn Ngoài ra, chất lợng không đảm bảo phơng tiện giao thông nguyên nhân gây tai nạn Những năm gần đặc biệt năm 1999-2002 thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập xe máy Trung Quốc, chất lợng không đảm bảo nhng giá rẻ đợc tiêu thụ mạnh Công tác kiểm tra nhiều bất cập, tính đến tháng 9/2002, chủ hàng, chủ phơng tiện đa vào kiểm tra 406.000 đầu xe chiếm 73% tổng số xe hoạt động 102.000 phơng tiện không đạt tiêu chuẩn hoạt động có 13.953 ôtô chở khách niên hạn sử dụng nhng lu hành Các xe vận tải nhỏ không đăng ký, không qua kiểm định 62.905 xe chiếm 83% 10 triệu xe máy hầu hết xe Trung Quốc, Đài Loan Hàn Quốc, Honđa đời cũ chất lợng Đây thực mối de doạ, nguy hiểm đến tính mạng, tài sản chủ phơng tiện, ngời tham gia giao thông tài sản nhân dân, toàn xã hội Bảng số liệu dới cho thấy mức độ nguy hiểm tai nạn giao thông: Bảng 1: Tai nạn giao thông giai đoạn (1998 2002) Nội dung tai STT nạn giao Đơn vị 1998 1999 2000 2001 2002 thông Số vụ Số ngời chết Số ngời bị thơng Vụ 16.270 18.967 21.901 24.732 28.772 Ngời 7.025 7.985 9.172 10.044 13.242 Ngời 1.989 22.710 25.263 28.202 33.874 Ngời 19 21 25 27 36 Ngời 570 630 750 810 1.080 Bình quân ngời chết /ngày Tổng số ngời chết tháng Nguồn: Tạp chí giao thông vận tải Trong năm 2002, tai nạn giao thông nguyên nhân ngời tham gia giao thông( 83,1%), đó: - Do chạy tốc độ quy định : 40% - Do tránh vợt sai quy định: 32,4% - Do nguyên nhân khác:10,7% Qua bảng số liệu cho thấy tình hình tai nạn giao thông tăng số vụ số ngời thiệt mạng, chủ phơng tiện gặp phải khó khăn nhiều mặt: thiệt hại phơng tiện gây cho ngời thứ 3, thiệt hại vật chất phơng tiện Tạo sức ép tài lẫn tinh thần Trớc nhu cầu đòi hỏi cấp thiết đó, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đợc triển khai tất công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên, từ làm giảm sức ép tài tinh thần Biện pháp bảo đảm đợc thực dựa sở ngời tham gia đóng góp khoản tiền nhỏ gọi phí bảo hiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm công ty bảo hiểm Nếu không may rủi ro xảy chủ xe đợc chi trả theo thoả thuận hợp đồng Nh bảo hiểm vật chất xe giới thể đợc chất bảo hiểm thơng mại là: bảo hiểm thơng mại biện pháp chia nhỏ tổn thất hay số ngời có khả gặp loại rủi ro dựa vào quỹ chung tiền đợc lập đóng góp nhiều ngời có khả gặp tổn thất thông qua hoạt động công ty bảo hiểm Bằng cách chia nhỏ tổn thất nh vậy, hậu lẽ nặng nề, nghiêm trọng với ngời trở nên không đáng kể chấp nhận đợc cộng đồng ngời tham gia bảo hiểm Từ ta thấy đợc cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm đời sống nhân dân Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Cũng giống nh bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất xe giới có tác dụng đặc trng Thứ nhất: Giúp ổn định tình hình tài chủ phơng tiện không may rủi ro xảy Khi tham gia giao thông, tất nhiên không mong muốn tai nạn xảy với phơng tiện Nhng rủi ro tiềm ẩn yếu tố bất ngờ, ngẫu nhiên Nhiều sơ suất, bất cẩn nhỏ dẫn tới hậu thiệt hại lớn chủ xe ngời trớc tiên phải gánh chịu thiệt hại Tình trạng đợc khắc phục nh chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới cách đóng khoản phí định để xây dựng quỹ bảo hiểm Khi thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm bồi thờng thiệt hại mặt tài cho chủ phơng tiện vào mức độ thiệt hại xe số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi từ phía khách hàng Số tiền bồi thờng giúp chủ phơng tiện nhanh chóng ổn định đời sống tránh xáo trộn lớn nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn, tạo ổn định chung xã hội Thứ hai: Tạo điều kiện gần nh tốt cho sản xuất Nền kinh tế thị trờng diễn rạ cạnh tranh liệt đối thủ Do đó, công ty muốn huy động lợng vốn tối đa để đầu t sản xuất, nhằm tạo đợc lợi đối thủ cạnh tranh, tăng thị phần Vì trình kinh doanh doanh nghiệp phải dự trữ khoản tiền tơng đối lớn để đề phòng rủi ro xảy bất ngờ, lãng phí Các doanh nghiệp nhỏ, số lợng đầu xe quỹ dự trữ không đáng kể, nhng doanh nghiệp lớn, số lợng đầu xe nhiều quỹ dự trữ tơng đối lớn, làm ảnh hởng đến lợng vốn kinh doanh Nếu doanh nghiệp tham gia bảo hiểm vật chất xe giới phải đóng lợng phí nhỏ, công ty bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm bảo vệ cho số xe doanh nghiệp theo nguyên tắc Số đông bù số doanh nghiệp yên tâm hoạt động nhờ quỹ lớn nhiều thành viên khác đóng góp Thứ ba: Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông Với số phí thu đợc từ ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm lập quỹ mục đích bồi thờng cho rủi ro đợc bảo hiểm xảy sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất Những nguy gây tai nạn chất lợng hệ thống sở hạ tầng thấp nh đèo, dốc nguy hiểm (Đèo Cả, đèo Cù Mông, đèo Hải Vân) đợc công ty bảo hiểm lớn (trong có PJICO) hỗ trợ hàng tỷ đồng để xây dựng đờng lánh nạn, đờng phụ, dốc cứu nạn, thành chắn Hàng năm cứu thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng Ngoài ra, công ty khuyến khích chủ xe thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông Đặc biệt công ty giảm phí sau thời gian định mà xe không gặp phải thiệt hại Biện pháp làm tăng cố gắng để không xảy tai nạn chủ điều khiển phơng tiện giao thông Cuối cùng: Góp phần tăng thu ngân sách Nhà nớc Mức sống ngày cao, số lợng phơng tiện xe giới tăng mạnh năm 2001 tháng 45.000 đầu xe ôtô gần 500.000 xe máy đăng ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông 6/2002 555.000 xe ôtô gần 10 triệu xe máy chủ yếu tập trung thành phố lớn nh Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, cha kể 75.000 xe vận tải nhỏ (xe công nông đầu dọc, đầu ngang, xe lam, xe kéo) tham gia hoạt động giao thông làm mạng lới giao thông đờng tải, nảy sinh nhiều phức tạp Hơn nữa, điều kiện sống đầy đủ,trình độ dân trí cao nhu cầu tự bảo vệ cho thân, gia đình, tài sản lại đợc nâng cao Vì lợng khách hàng tiềm nghiệp vụ lớn, nguồn thu từ đợc nâng cao, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc thông qua hình thức nộp thuế công ty bảo hiểm Và ngợc lại, Chính phủ sử dụng ngân sách Nhà nớc phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm khác hỗ trợ đầu t nâng cấp chất lơng hệ thống sở hạ tầng làm giảm thiểu tai nạn, ổn định xã hội nâng cao chất lợng đời sống dân c Qua thấy đợc tác dụng to lớn nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, mang ý nghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc việc triển khai nghiệp vụ thực cần thiết II Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản Đây loại hình bảo hiểm không bắt buộc, chủ xe lựa chọn bảo hiểm hay không bảo hiểm, bảo hiểm tham gia hình thức Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm thân xe với đầy đủ yếu tố sau: - Xe giới phải đợc gắn động (khác với xe động nh xe đạp, xe gia súc kéo) - Xe giới di chuyển đất liền không cần đờng dẫn (khác với tàu hoả, xe điện) - Xe giới phải có chỗ tối thiểu cho ngời điều khiển Nh xe giới bao gồm nhiều loại: xe mô tô, xe ôtô chở ngời, xe tải chở hàng, loại xe chuyên dụng khác Để trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe giới phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành Đợc quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hành xe Do điều kiện kinh tế- xã hội ngày phát triển, mức sống ngày cao, giá trị phơng tiện lại lớn nhiều, rủi ro xảy thiệt hại tài sản chắn không nhỏ Thông thờng đối tợng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới loại ôtô chúng có giá trị lớn, vận tốc cao, phạm vi hoạt động rộng, rủi ro xảy chi phí sửa chữa tốn Còn xe máy có giá trị thấp nhiều so với ôtô, chi phí sửa chữa không nhiều, khó xác định đợc giá trị xe Do loại hình bảo hiểm vật chất xe máy công ty bảo hiểm thu hút đợc không nhiều khách hàng Vì đối tợng bảo hiểm xe ôtô vận chuyển hàng hoá, hành khách đủ giá trị, có đủ điều kiện mặt kỹ thuật (đã qua kiểm định an toàn kỹ thuật điều kiện môi trờng), có giấy phép lu hành hoạt động lãnh thổ quốc gia Riêng loại xe đua, xe tập lái, chạy thử sau sửa chữa đợc bảo hiểm có thỏa thuận hai bên Trên phơng diện kỹ thuật bảo hiểm ngời ta thờng phân chia xe thành tổng thành Trên sở phân chia ngời bảo hiểm bảo hiểm toàn xe phận xe Thông thờng xe giới đợc chia thành tổng thành sau: - Động cơ: bao gồm phần máy, chế hoà khí bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc phận làm mát - Thân vỏ: có ba nhóm (A,B,C) + Nhóm A: Thân vỏ bao gồm: ca bin toàn bộ, cabô, chắn bùn, toàn cửa kính, toàn đèn gơng, toàn phần vỏ kim loại, cần gạt bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay + Nhóm B: Ghế điện nội thất bao gồm: toàn ghế đệm ngồi nằm, trang thiết bị: điều hoà nhiệt độ, quạt đài + Nhóm C: Sát si: bao gồm: khung xe, ba đờ sốc, cấu bấu chặt vào khung, bình chứa nguyên liệu, đờng ống ô dẫn dầu, dây dẫn điện - Hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) - Hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), kéo ngang, kéo dọc, phi dê - Trục trớc: bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ô trớc, cấu phanh, cầu chủ động có thêm cầu si vai vỏ cầu - Cầu sau: gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, si vai, cụm may sau, cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang hệ thống treo cầu sau, nhíp - Lốp: săm hoàn chỉnh xe (kể săm lốp dự phòng) - Ngoài ra, số loại xe chuyên dùng nh xe cứu thơng, cứu hỏa, xe chở container, cần cẩu có tổng thành cấu chuyên dụng lắp xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, phát truyền hình, đào xúc Tuỳ thuộc vào loại xe mà cấu giá trị tổng thành toàn giá trị xe khác Bảng 2: Tỷ lệ giá trị tổng thành loại xe du lịch, xe khách xe vận tải nhỏ (các nớc khu vực II sản xuất) Đơn vị: (%) Tên tổng thành Xe 4-5 Xe khách Xe khách nhỏ, nhỡ chỗ (trên 20 ghế) (dới 20 ghế) Nhóm xe du Xe ngoại Loại I cầu Loại II cầu KVI, KVII lịch chủ động chủ động Động 15,5 11,0 14,5 15,4 Hộp số 7,0 4,5 7,0 8,2 Trục cầu trớc 5,5 3,8 1,2 6,8 Cần sau 9,2 7,5 7,6 7,0 Hệ thống lái 5,7 5,4 5,5 5,1 Thân Thân vỏ 30,3 37,1 32,5 30,4 vỏ xe Nội thất 53,5 14,1 59,8 13,3 57,2 16,5 54,2 15,8 Sát si 9,1 9,4 5,2 8,0 Săm lốp 3,6 8,0 4,0 4,3 Hiện nay, công ty bảo hiểm Việt Nam thờng tiến hành bảo hiểm toàn xe thân vỏ xe Vì số tổng thành, thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn mặt giá trị (nh bảng ra) chịu ảnh hởng nhiều hậu vụ tai nạn Phạm vi bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm: 10 công ty bảo hiểm đợc kách hàng tận dụng triệt để Các công ty phát hình thức gian lận không thông tin chuyên ngành cho để rút kinh nghiệm, đối tợng gian lận dùng hình thức mà sử dụng đợc nhiêu địa bàn khác vụ tợng tự Tổng Công ty nh chi nhánh PIJICO năm gần quan tâm đến vấn đề số vụ trục lợi bị phát ngày nhiều số lợng lẫn mức độ nguy hiểm Tuy nhiên, trang thiết bị kỹ thuật điều tra phục vụ công tác phòng chống gian lận hạn chế cần đợc bổ sung Đây yếu tố tồn việc ngăn chặn tăng khiếu nại gian lận bảo hiểm - Một nguyên nhân khác cần phải nói đến điều kiện địa lý hoạt động xe giới Đặc điểm xe giới hoạt động địa bàn nơi mua bảo hiểm mà hoạt động nhiều nơi khác, nên xảy tai nạn công việc giám định trực tiếp khó khăn, mà yêu cầu công tác giám định nhanh chóng, kịp thời xác Do vậy, việc giám định phải dựa biên quan công an, mà văn thiếu xác thiếu thông tin cần thiết, chí thiếu trung thực Mặt khác, việc xe giới hoạt động điạ bàn rộng, xa khu dân c, hoang vắng, gây khó khăn cho việc giữ nguyên trờng, tìm kiếm nhân chứng Nhân chứng khai không trung thực bị mua chuộc Có trờng hợp (tuy không nhiều) họ tự nguyện khai sai nhận thức bảo hiểm nói riêng trình độ dân trí nói chung thấp Họ không hiểu ý nghĩa bảo hiểm, cộng thêm tinh thần nhân đạo vô trách nhiệm, họ cho khai sai để giúp đỡ ngời gặp tai nạn để lấy tiền bồi thờng Công ty để khắc phục khó khăn việc làm tốt Tóm lại, thiệt hại xe giới tai nạn xảy lớn, với ý định trục lợi dể bù đắp phần thiệt hại dẫn đến hành vi gian lận Tuy nhiên, với hành lang pháp lý chặt chẽ, thị trờng bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh, biện pháp xử lý kiên Công ty quan chức năng, khả thực tốt công tác giám định Công ty ngăn chặn đáng kể hành vi trục lợi 71 + Chủ quan - Nguyên nhân trình độ nghiệp vụ khả nhân viên bảo hiểm: Đây vấn đề đặt nghành bảo hiểm nói chung riêng PJICO Về trình độ kinh nghiệm phần nghành bảo hiểm nớc ta non trẻ, phần khác nhân viên bảo hiểm cha đợc đào tạo cách chuyên sâu nghiệp vụ PJICO khai thác chủ yếu dựa giấy chứng nhận bảo hiểm, đòi hỏi chủ xe cho kiểm tra giấy tờ cần thiết xe đợc bảo hiểm, tạo điều kiện cho hành vi gian lận bảo hiểm xảy Mặt khác cần phải nói đến tinh thần trách nhiệm nhân viên, để giải nhanh chóng trình bồi thờng, nhiều nhân viên bỏ qua khâu rà soát giấy tờ có liên quan đến hành vi gian lận điều đợc chủ xe có ý đồ gian lận lợi dụng cách triệt để - Một nguyên nhân khác là: Mặc dù phải nhiều thời gian, chi phí cho công tác điều tra vụ có nghi ngờ gian lận, nhng nhân viên Công ty cha có chế độ khuyến khích thích đáng cho kết đạt đợc, ch tạo đợc động lực thúc đẩy tích cực làm việc cho nhân viên - Nguyên nhân không phần quan trọng thông đồng nhân viên quan liên quan Sự thông đồng dù vô tình hay cố ý khiến Công ty bị thiệt thòi bồi thờng Hành vi thông đồng cần đợc xem xét xử lý cách nghiêm minh, hành vi ngời biết luật thực thi luật mà lại cố tình vi phạm liên quan đến suy thoái phẩm chất nghề nghiệp tính nghiêm minh pháp luật Còn nghiêm trọng có tiếp tay nhân viên Công ty bảo hiểm, họ có kiến thức bảo hiểm khó phát nh xử lý lỗi phần thiếu thận trọng công tác tuyển dụng, nh giám sát nhân viên, cộng tác viên Công ty Với hàng loạt nguyên nhân kể khiến tình trạng khiếu nạn gian lận tăng số lợng tinh vi trình tiến hành Nhng nguyên nhân sâu xa thiệt hại nặng nề tài tai nạn gây khiến chủ xe nảy sinh ý định trục lợi để phần bù đắp tổn thất, hậu thiệt hại mặt tài công ty Nghiên cứu hình thức 72 gian lận, nguyên nhân gian lận giúp Công ty thấy đợc thực trạng từ đề biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời thay đổi tồn công tác quản lý 73 Chơng III Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác xác định phí bồi thờng tổn thất BHVC xe giới PJICO I Trong công tác xác định phí Sự an toàn mặt tài mối quan tâm hàng đầu công ty kinh doanh bảo hiểm nào, Sự an toàn khả toán quỹ thuộc quản lý công ty, tức khả công ty toán khiếu nại phát sinh Có ba yếu tố đe doạ đên an toàn Công ty là: - Phí bảo hiểm thu khoản dự phòng lập không đủ hậu số liệu thống kê sai, thông tin nghiệp vụ không thích hợp, có thay đổi, ví dụ nh khiếu nại ngày tăng lên, hành động diều chỉnh kịp thời - Khả tích tụ số lợng mức độ khiếu nại không đợc thu xếp thích hợp, thông thờng qua việc tái bảo hiểm - Tổn thất đầu t tài sản khác tình đặc biệt Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, nguyên nhân mối nguy hiểm dối với công ty bảo hiểm phí bảo hiểm khoản dự phòng đợc lập không đầy đủ Tại PJICO nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ có doanh thu cao nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thờng cao (Năm 2002 tỷ lệ bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 67,1%) Do đó, có sai sót cách tính phí nh lập quỹ dự phòng Công ty ảnh hởng đến khả chi trả Công ty tức ảnh hởng đến an toàn Công ty Việc thu phí bảo hiểm không đầy đủ giai đoạn vài năm mà Công ty bảo hiểm không nhận biết đợc có thẻ xảy khoản dự phòng thích hợp phí cha đợc hởng khoản bồi thờng cho khiếu nại cha toán không thực thời gian Cơ mà nói, khả toán liên tục công ty bảo hiểm phi nhân thọ tuỳ thuộc vào quỹ cổ đông với phí bảo hiểm thu đợc Vì xét cho vốn 74 cổ đông khoản chênh lệch tài sản có nguồn tài công ty bảo hiểm, không tính dến vốn cổ đông, theo đánh giá cao tài sản có định giá thấp tài sản nợ ảnh hởng đến việc tăng quỹ cổ đông Để biết đợc giá trị thực đánh giá bên tài sản có bảng cân đối tài sản, cần phải khấu trừ toàn phần giá trị số hạng mục nh: - Khấu trừ toàn lợi công ty khoản nợ không đảm bảo công ty liên kết công ty trực thuộc Lợi Công ty số tiền gia tăng thờng đợc trả thể mức giá trị vợt tài sản thực có công ty Tài sản vật hữu hình mà trờng hợp đặc biệt (ví dụ nh không đủ khả toán) giá trị chuyển đổi thị trờng - Các khoản nợ không đảm bảo đơng nhiên có giá trị thấp khoản vay có đảm bảo; Tổng công ty kiểm soát chi nhánh, tài sản thuộc loại có giá trị không đảm bảo - Khấu trừ 2/3 giá trị tài sản cố định (không kể bất động sản) Tài sản cố định tài sản công ty bao gồm đất đai, nhà cửa, thiết bị văn phòng, xe cộ, nhà máy máy móc Hầu hết tài sản có thuộc loại đợc định giá vào công việc kinh doanh tiến hành trờng hợp cần bán gấp, tài sản bán đợc số tiền ghi báo cáo kế toán - Khấu trừ 1/3 giá trị bất động sản Bất động sản đất nhà Công ty sở hữu cho thuê dài hạn Chiết khấu thấp phản ánh tính chất dễ mua bán loại tài sản - Khấu trừ 1/3 cổ phần công ty liên kết Vì Tổng công ty không kiểm soát công ty liên kết, việc đánh giá thờng dựa vào chủ quan: cần phải thực việc khấu trừ 75 - Kiểm tra để đảm bảo giá trị đợc thể bảng tổng kết tài sản khoản đầu t có yết giá không đợc vợt giá thị trờng chúng Nếu không số giá thị trờng phải đợc thay - Kiểm tra đảm bảo số d đại lý Công ty không đợc vợt 20% toàn tài sản có (sau khấu trừ tất mục nêu trên) Số d đại lý, đơn giản số tiền đại lý nợ công ty mình, nhiều trờng hợp số tiền phải đợc hoàn trả thời gian ngắn Trong công ty thành lập lâu năm, số d đại lý số tài sản đa dạng Tuy nhiên, công ty thành lập nh PJICO phải phụ thuộc nhiều vào phí bảo hiểm hợp đồng số theo cao nh phần tài sản có Khi số d đại lý tăng lên, dấu hiệu yếu hệ thống quản lý tín dụng Công ty điều nguyên nhân phát sinh vấn đề khác Cho dù số d đại lý đợc giàn trải hàng loạt trung gian bảo hiểm sai sót đại lý đơn lẻ không gây ảnh hởng lớn, nhng có nghi ngờ chung an toàn công ty bảo hiểm, số d đại lý giảm đột ngột hợp đồng bảo hiểm bị huỷ điều ảnh hởng đến luồng tiền công ty bảo hiểm Phải kiểm tra tiền mặt, số d tài khoản ngân hàng tiền gửi ngắn hạn không thấp 6% toàn tài sản có PJICO nh tất cá công ty bảo hiểm khác đề cần tiền mặt để đáp ứng nhu cầu trớc mắt, ví dụ nh để toán cho loạt khiếu nại không theo dự tính Tiền mặt làm sở cho việc cân đối tài sản bảo vệ công ty khỏi biến đọng ngắn hạn Một số công ty khác (không phải công ty bảo hiểm) khả toán cho thấy, ngời ta nhìn thấy rõ số lợng tài sản có Công ty, nhng tiền mặt toán cá hoá đơn Công ty bị thất bại - Phải kiểm tra để đảm bảo khoản đầu t có yết giá theo giá thị trờng cộng với tiền mặt, số d ngân hàng, tiền gửi ngắn hạn phải tơng ứng 76 với quỹ bảo hiểm bao gồm khiếu nại cha giải thể bên tài sản nợ bảng tổng kết tài sản Đây số khả toán công ty, tài sản có cân với tài sản nợ tại, có nghĩa công ty có đủ nguồn để toán khoản nợ cha đến hạn - Cần nhận thấy cần thiết công ty bảo hiểm việc trì sách đầu t rông lành mạnh để đảm bảo đáp ứng yêu cầu tiền mặt nhắn hạn dài hạn, đồng thời xem xét loại đầu t khác Đối với hầu hết công ty bảo hiểm, mục lớn phần tài sản nợ bảng cân đối tài sản mục dự phòng toán cho khiếu nại tồn đọng tiếp đến khoản dự phòng phí cha đợc hởng bảo hiểm phi nhân thọ Vì điều quan công ty phải dành riêng khoản dự phòng phí cha đợc hởng, ức phí thu đợc phải đảm bảo lập đợc quỹ dự phòng Dự phòng không đủ khoảng thời gian vài năm dẫn đến suy giảm nguồn cuả công ty Tuy nhiên, để xác định đợc đầy đủ dự phòng Điều thực đợc với hiểu biết chi tiết thu nhập phí loại bảo hiểm bảo hiểm phi nhân thọ khiếu nại tồn đọng nghiệp vụ bảo hiểm Trong trờng hợp phí thu đợc vụ khiếu nạn đọng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Khi tài sản có Công ty đợc kiểm tra, cần thiết đợc tính toán lại tổng tài sản nợ công ty (không kể vốn cổ đông) đợc đánh gía cách lấy tài sản có trừ khoản nợ biên khả toán Điều quan trọng biên khả toán công ty không đợc thất 25% tổng thu nhập phí bảo hiểm sau trừ phí tái bảo hiểm Hay nói cách khác, phí bảo hiểm thu đợc phải đảm bảo thực đợc nguyên tắc định phí Công ty nh: đủ để bồi thờng khiếu nại phát sinh, lập đợc quỹ dự phòng giao động lớn, bù đắp chi phí hoạt động kinh doanh cuối phải đem lại lợi nhuận cho Công ty 77 II Trong công tác bồi thờng tổn thất Nâng cao trình độ chuyên môn giám định viên Công tác bồi thờng Công ty đạt đợc hiệu cao có yếu mặt chuyên môn giám định viên làm công tác giám định Vì có giám định xác, kịp thời thiệt hại công tác bồi thờng tổ thất nhanh chóng xác đợc Muốn vậy, Công ty cần phải quan tâm tới số vấn đề sau - Hành lang pháp luật với bảo hiểm cha nhiều, điều khoản ,luật đợc hoàn thiện để từ có luật thống nhất, đầy đủ bảo hiểm Bộ luật quan trọng đợc ban hành luật kinh doanh bảo hiểm (ngày 1-4-2001) tạo sở cho phát triển ngành bảo hiểm Với văn luật đợc áp dụng cần cho nhân viên nắm vững, hoạt động Công ty chấp hành quy định Nhà nớc - Thờng xuyên gửi cán học củng cố, nâng cao kiến thức chuyên môn, bổ xung kiến thức chuyên môn nh tin học, ngoại ngữ, công nghệ ngành Tuyên truyền, nâng cao ý thức đạo đức cho giám định viên định họ có ảnh hởng lớn đến số tiền bồi thờng Đồi với trờng hợp không đủ trình độ, Công ty cần xem xét bổ xung kiến thức, thuyên chuyển xang làm công tác phù hợp - Có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút ngời tài Công ty Bởi cá nhân Công ty đóng vai trò quan trọng hoạt động nhũng ngời lại Thờng xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên để họ theo kịp yêu cầu công tác Các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất - Phối hợp với cảnh sát giao thông để tổ chức chiến dịch phòng ngừa tai nạn thông qua phơng tiện thông tin đại chúng - Với đoạn đờng nguy hiểm Công ty cho xây dựng công trình làm giảm độ nguy hiểm đoạn đờng nh: đờng lánh nạn, gơng 78 cầu, tờng chắn để hạn chế tai nạn Thành lập trạm cấp cứu giao thông thờng trực 24/24 đoạn đờng có mật độ xe cao Để thực biện pháp này, Công ty phối hợp với Nhà nớc thực để giảm bớt chi phí - Trong trờng thiệt hại xảy tìm biện pháp hạn chế tổn thất xảy thêm nh: khoanh vùng tai nạn, thuê ngời trông coi - Thực nghiên cứu, điều tra nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trờng hợp cụ thể, sau t vấn cho khách hàng nguyên nhân tai nạn xảy xe họ biện pháp phòng tránh thích hơp Biện pháp có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp tai nạn xảy - áp dụng hệ thống ớc tính chi phí sửa chữa máy vi tính Để giải bồi thờng hiệu hợp lý Công ty trang bị thêm phần mềm cần thiết cho hệ thống máy vi tính Việc ớc tính chi phí sửa chữa đợc tự động tính sau số liệu cần thiết dợc truy cập vào máy vi tính Bảo đảm xác kịp thời cho ngời thụ hởng bồi thờng tổn thất Khi tai nạn xảy ra, chủ xe có mua bảo hiểm thờng mong muốn công ty nhanh chóng bồi thờng cho họ, để họ nhanh chóng ổn định vào hoạt động sản xuất bình thờng Vì vậy, có hồ sơ khiếu nại, thời gian sớm có thể, Công ty phải giải cho khách hàng tránh dể tồn đọng hồ sơ, từ tạo đợc lòng tin nơi khách hàng Muốn vậy, công ty cần phải: - Hớng dẫn chi tiết cụ thể bớc trình thu thập hồ sơ, chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn để đảm bảo giải bồi thờng nhanh chóng, phần vụ tồn dọng không đủ giấy tờ - Các vụ nghi ngờ gian lận cần đợc điều tra nhanh chóng để đa kết luận rõ ràng việc có bồi thờng hay không (phải đợc thông báo rõ ràng văn bản), tránh ỷ lại có nghi ngờ nên trì trệ việc giải hồ sơ 79 - Với vụ tai nạn xa, cần phải có phối hợp kịp thời Tổng công ty công ty bảo hiểm trực thuộc để nhanh chóng xét giải bồi thờng cho khách hàng Nhanh chóng phát xử lý trờng hợp trục lợi bảo hiểm Khi có nghi ngờ gian lận bảo hiểm đơn khiếu nại khách hành, Công ty phải tiến hành điều tra khẩn trơng, giữ bí mật công tác điều tra, không cho chủ xe biết Bởi có rò rỉ thông tin đánh động cho chủ xe có phơng án đối phó kịp thời Nếu phát có trục lợi phải có biện pháp ngăn chặn xử lý nghiêm minh nh: Ngừng việc chi trả bồi thờng, truy đòi ngời tham gia bảo hiểm chi phí mà Công ty bỏ trình điều tra huỷ bỏ hợp đồng, nghiêm trọng đa truy tố trớc pháp luật Đối với trờng hợp gian lận bảo hiểm cần phải có biện pháp xử lý riêng Cụ thể là: - Nếu nghi ngờ có tợng hợp lý hoá ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lý không Nếu thấy hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trờng lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn, bao gồm tổng hợp công việc sau: + Xác minh trờng dựa dấu vết lại xem có phù hợp với tai nạn nh lời khai chủ xe, lái xe không + Xác minh dựa lời khai nhân chứng + Xác minh qua đối tợng liên quan vụ tai nạn nh ngời bị thơng xe, ngời thứ ba, đợc đa cấp cứu đâu, vào lúc + Xác minh hành trình xe: hành trình từ đâu, vào lúc nào, bốc hàng hay chở hàng đâu Sau biện pháp nghiệp vụ kêt luận thời điểm xảy tai nạn - Nếu có nghi ngờ tợng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Để ngăn chặn tợng cần có phối hợp công ty bảo hiểm 80 thị trờng với nh: trao đổi thông tin có liên quan đến xe bị tai nạn Điều thực đợc thông qua mạng Internet - Nếu nghi ngờ có tợng thay đổi tình tiết vụ tai nạn cần: + Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trờng để tim nguyên nhân vụ tai nạn + Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan: giấy phép lái xe, giấy phép lu hành - Nếu có nghi ngờ tạo trờng giả qua điều tra dấu vết sót lại trờng xem có phải xe bị tai nạn hay không, đối chiếu với dấu vết xe bị tai nạn Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trờng có phải xe tham gia bảo hiểm hay không - Nếu có nghi ngờ khai tăng tổn thất thực tế cần: + Kiểm tra lại chứng từ mà chủ xe cung cấp giá trị pháp lý nh tính hợp lý so với thị trờng + Nếu xe chủ xe tự đem sửa chữa cần theo dõi thờng xuyên trình sửa chữa, ý công tác nghiệm thu sửa chữa xem phận h hỏng thực tế đợc thay thế, sửa chữa chủng loại, chất lợng hay cha - Nếu có nghi ngờ tai nạn xảy cố ý lái xe để nhận đợc tiền bồi thờng cần phải có biện pháp xử lý thích hợp trờng hợp vi phạm nghiêm trọng khó phát Ngoài Công ty cần phải tạo đợc mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giao thông, để giám sát chặt chẽ trờng hợp lái xe vi phạm quy tắc đảm bảo an toàn giao thông, giảm thiểu tối đa móc nối lái xe với với công an Xiết chặt mối quan hệ với xởng sửa chữa xe giới có uy tín vừa để đảm bảo chất lợng sửa chữa, vừa tránh đợc trờng hợp chủ xe câu kết với xởng sửa chữa để khai tăng giá Kết luận 81 Với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật, nh đời sống dân c, nhu cầu bảo hiểm cho thân tài sản họ ngày tăng, thiếu đợc bảo hiểm vật chất xe giới, chủ xe xem bảo hiểm nh phơng thức xử lý thiệt hại tai nạn xảy Do để giành đợc thu hút nh tín nhiệm lâu dài khách hàng, công ty bảo hiểm cần phải có sách hợp lý, an toàn khai thác, định phí, bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất Phí bảo hiểm khả bồi thờng công ty bảo hiểm điều quan tâm hàng đầu khách hàng ký kết hợp đồng Vì thể chất lờng phục vụ công ty khách hàng, yếu tố định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh công ty Do vậy, để tồn phát triển PJICO phải không ngừng học hỏi kinh nghiệm, nghiên cứu đề biện pháp khả thi để hoàn thiện công tác Qua năm hoạt động phát triển, mục tiêu tăng trởng hiệu bình diện công ty đực thực tốt, đơn vị có nhiều sáng kiến việc triển khai nghiệp vụ, dặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Tuy nhiên Công ty phải nhận thức nhiều khó khăn, thách thức phía trớc, PJICO thời gian tới cần phải hoạt động, sáng tạo nhiều để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới ngời bạn đờng cần thiết thiếu đợc với chủ xe nói riêng ngời dân nói chung Do hạn chế thời gian nh kiến thức nên chuyên đề dừng lại phạm vi nghiên cứu nhỏ là: định phí bồi thờng tổn thất bảo hiểm xe giới Trên thực tế để Công ty đạt đợc vị vững thị trờng cần thiết phải nghiên cứu cách chi tiết toàn diện tất nghiệp vụ Công ty 82 Tài liệu tham khảo Giáo trình: kinh tế Bảo hiểm, chủ biên: GS.TS Hồ Sỹ Sà, Khoa Bảo hiểm- Trờng ĐH KTQD - Hà Nội năm 2002 Giáo trình: Quản trị kinh doanh Bảo hiểm, chủ biên: PGS.PTS Nguyễn Cao Thờng, khoa bảo hiểm, trờng ĐH KTQD năm 1998 Giáo trình Bảo hiểm, chủ biên: PGS.TS Hồ Xuân Phơng, Võ Thị Pha, trờng ĐH TC- KT Hà Nội năm 1999 Bảo hiểm- Nguyên tắc & thực hành, David- E.Bland, Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh, năm 1993 Nguồn số liệu Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Quy tắc bảo hiểm xe giới, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, năm 2002 Luật kinh doanh bảo hiểm Tạp chí bảo hiểm Tạp chí giao thông vận tải 83 Mục lục LV0031 LờI Mở ĐầU Chơng I KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GiớI .3 I Đặc điểm xe giới cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Đặc điểm cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới II Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới .8 Đối tợng bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm 10 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm .12 Hợp đồng bảo hiểm .14 Phí bảo hiểm .14 Giám định tổn thất 21 6.1 Nguyên tắc giám định 21 6.2 Quy trình giám định tổn thất 21 Công tác bồi thờng 27 7.1 Nguyên tắc bồi thờng 27 7.2 Quy trình bồi thờng 30 III Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia bảo hiểm vật chất xe giới 33 Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm 33 1.1 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền .33 1.2 Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ 33 Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm 34 2.1 Bên mua bảo hiểm có quyền .34 2.2 Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ 34 Chơng II .35 THựC TRạNG CÔNG TáC XáC ĐịNH PHí Và BồI THƯờng .35 tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới .35 công ty PJICO .35 I Giới thiệu khái quát PJICO 35 Sự đời phát triển 35 Cơ cấu tổ chức công ty PJICO .36 Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty PJICO triển khai 40 Các hoạt động kinh doanh công ty 41 4.1 Kinh doanh bảo hiểm 41 4.2 Hoạt động đầu t 44 4.2.1 Vai trò nguyên tắc đầu t Công ty .44 4.2.2 Các lĩnh vực đầu t chủ yếu công ty .45 4.3 Một số hoạt động khác 47 Vài nét văn phòng bảo hiểm Phi hàng hải 48 II Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty PJICO 48 Nguyên tắc xác định phí công ty .52 Thực trạng công tác xác định phí công ty PJICO .55 Nhận xét chung 57 IV.Công tác bồi thờng tổn thất Công ty PJICO 59 Phơng thức bồi thờng 59 Tình hình xét giải bồi thờng tổn thất công ty năm qua 64 Trục lợi bảo hiểm 66 3.1 Tình hình trục lợi bảo hiểm Công ty 66 3.2 Các hình thức trục lợi 68 Chơng III 74 84 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác xác định phí bồi thờng tổn thất 74 BHVC xe giới PJICO 74 I Trong công tác xác định phí 74 II Trong công tác bồi thờng tổn thất 78 Nâng cao trình độ chuyên môn giám định viên 78 Các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất 78 Bảo đảm xác kịp thời cho ngời thụ hởng bồi thờng tổn thất 79 Nhanh chóng phát xử lý trờng hợp trục lợi bảo hiểm .80 Kết luận 81 Tài liệu tham khảo .83 85