Vấn đề giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hải tại các công ty bảo hiểm ở việt nam

Vấn đề giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hải tại các công ty bảo hiểm ở việt nam

KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ

- -

TIỂU LUẬN BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH

Vấn đề giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng

hải tại các công ty bảo hiểm ở Việt Nam

Nhóm sinh viên : Phạm Thị Thu Hương

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

I/ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI TẠI VIỆT NAM 2

II/ VẤN ĐỀ GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI TẠI CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 4

II.1/ Quy trình giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất 4

1 Giám định tổn thất 4

2 Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng 6

3 Kiếm tra tính hiệu lực của hồ sơ 7

4 Thanh toán bồi thường tổn thất 8

5 Giải quyết các tranh chấp phát sinh 10

II.2/ Thực trạng giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hải tại các công ty bảo hiểm Việt Nam 11

III/ MỘT SỐ VỤ KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI TẠI CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 15

1 Bồi thường thiệt hại lô hàng phân urea chở rời của Tổng công ty Vigecam 15

2 Bảo hiểm Bảo Minh bồi thường tổn thất cho công ty Dung Quất 17

KẾT LUẬN 20

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

Trong kinh doanh quốc tế, vận tải đóng vai trò rất quan trọng bởi đây là một mắt xích cực kỳ trọng yếu giúp vận chuyển hàng hoá lưu thông khắp toàn cầu Trong đó, vận tải biển chiếm phần lớn khối lượng hàng hóa xuất nhập khẩu nhưng cũng đồng thời là phương thức chuyên chở hàng hóa nhiều rủi ro nhất so với các phương thức còn lại Những rủi ro này gây ra rất nhiều thiệt hại, tổn thất và thậm chí là các tranh chấp, khiếu nại đối với các bên liên quan trong quá trình lưu chuyển hàng hóa bằng đường biển

Bảo hiểm hàng hải là một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời từ rất sớm để giải quyết những vấn đề trên bằng việc phòng ngừa và hạn chế những rủi ro cũng như đảm bảo lợi ích của các bên tham gia bảo hiểm nếu có tổn thất xảy ra bằng công tác bồi thường

Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của công tác bảo hiểm hàng hải trên thế giới, bảo hiểm hàng hải tại Việt Nam cũng có những sự thay đổi và những bước tiến đáng kể đặc biệt trong công tác giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất Rất nhiều những khiếu nại về tổn thất được giải quyết thỏa đáng

và bồi thường hợp lý

Với mong muốn tìm hiểu sâu về thực trạng nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải tại

Việt Nam, chúng tôi lựa chọn đề tài “Vấn đề giải quyết khiếu nại và bồi thường

tổn thất trong bảo hiểm hàng hải tại các công ty bảo hiểm ở Việt Nam” để

nghiên cứu

Chúng tôi xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ Trịnh Thị Thu Hương - giảng viên khoa Kinh tế và Kinh doanh quốc tế đã giúp đỡ chúng tôi hoàn thành tiểu luận này Do vốn kiến thức còn hạn hẹp nên bài tiểu luận không thể tránh khỏi những thiếu sót, chúng tôi rất mong nhận được sự góp ý của cô giáo và các bạn để

đề tài được hoàn thiện hơn

I/ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI TẠI VIỆT NAM

Cùng với sự phát triển ngày càng vượt bậc của khoa học công nghệ và kinh

tế quốc tế thì việc trao đổi, buôn bán thương mại giữa các quốc gia ngày càng phát triển hơn bao giờ hết Dễ dàng nhận thấy rằng hiện nay, vận tải đường biển giữ vị trí số một trong chuyên chở hàng hóa trên thị trường thế giới Nó đảm nhận chuyên chở gần 80% tổng khối lượng hàng hóa trong buôn bán quốc tế Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế đó Với một hệ thống cảng biển trải dài trên cả nước ngày càng được đầu tự về nhân lực và vật lực, chuyên chở hàng hóa xuất nhập khẩu cũng như nội địa bằng đường biển ở Việt Nam ngày càng có điều kiện được

mở rộng và phát triển, góp phần không nhỏ đến cán cân thương mại, thúc đẩy kinh

tế đất nước Tuy nhiên, hàng hóa và tàu trong quá trình vận chuyển hàng hải thường gặp rất nhiều rủi ro do nhiều nguyên nhân như điều kiện thời tiết, cơ sở vật chất hàng hải, yếu tố con người…Một khi rủi ro xảy ra, chủ hàng hóa hay những người có liên quan có thể phải chịu rất nhiều thiệt hại không thể lường trước được, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh, thậm chí trong nhiều trường hợp

có thể dẫn đến phá sản Hơn nữa, những doanh nghiệp Việt Nam còn rất yếu và kém trong việc giải quyết tranh chấp phát sinh giữa các bên khi xảy ra rủi ro Vì vậy, cần thiết phải có một bên khác đứng ra cam kết bồi thường về những thiệt hại mất mát do một rủi ro đã thỏa thuận gây ra, tất nhiên với điều kiện là bên được bồi thường đã đóng cho bên kia một khoản phí nhất định Và bảo hiểm hàng hải đã ra đời Như vậy, nguồn gốc sâu xa của bảo hiểm hàng hải cũng như bất kì lĩnh vực bảo hiểm nào khác đều là do người mua bảo hiểm muốn nhận được một khoản tiền bồi thường nhất định khi rủi ro xảy ra, để họ có thể tránh được những thiệt hại quá lớn về tài sản, vật chất Chính vì vậy mà việc giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm đóng vai trò cực kì quan trọng

Khiếu nại là việc người được bảo hiểm xuất trình hồ sơ phù hợp đòi tiền

người bảo hiểm khi gặp thiệt hại, tổn thất do một rủi ro đã được bảo hiểm gây nên

Bộ hồ sơ khiếu nại này sẽ là cơ sở để công ty bảo hiểm xác định xem có bồi

thường hay không Bên cạnh đó, việc khiếu nại phải được thực hiện trong “thời hạn khiếu nại” – một khoảng thời gian hợp lý cho 2 bên để thực hiện các công việc liên quan đến khiếu nại ví như chuẩn bị giấy tờ, chứng từ, giám định tổn thất…

Bồi thường có nghĩa là bảo đảm cho người được bảo hiểm có tình hình tài

chính như thể là khi rủi ro được bảo hiểm không xảy ra, sao cho không xấu hơn cũng như không tốt hơn

Vì vậy trong các hợp đồng bảo hiểm, bồi thường có thể được coi là sự đền

bù chính xác về tài chính, đủ để khôi phục tình trạng tài chính ban đầu của người được bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất

Việc tính toán bồi thường tổn thất là rất phức tạp, phải dựa trên những nguyên tắc chung nhưng tùy vào từng tình huống cụ thể mà có thể có những cách giải quyết khác nhau Chính vì phức tạp như vậy mà trên thực tế, đã có rất nhiều tranh chấp phát sinh giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm vì không thống nhất được cách bồi thường tổn thất Vậy nên khi quyết định bảo hiểm cho hàng hóa của mình, các doanh nghiệp nên lựa chọn những công ty uy tín, am hiểu nghiệp vụ bảo hiểm để lựa chọn ký kết hợp đồng bảo hiểm, đảm bảo cho quyền lợi của cả 2 bên khi có rủi ro xảy ra

Ở Việt Nam, thị trường bảo hiểm ngày càng hoạt động sôi nổi với sự ra đời của rất nhiều công ty mới, đặc biệt là sự kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng, tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn bao giờ hết Hầu như tất cả các công ty bảo hiểm đều có mục bảo hiểm hàng hải, tuy nhiên đó cũng chưa phải là thế mạnh của hầu hết các công ty, vì đây là một nghiệp vụ rất khó, đòi hỏi tính chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn cao Hiện nay, về lĩnh vực này có một số công ty lớn như Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico, PVI, BIC, GIC…Ngoài ra có thể kể đến Bảo Ngân, SVIC, Viễn Đông, AAA, HSBC… và rất nhiều các công ty bảo hiểm và ngân hàng khác nữa Danh mục các sản phẩm bảo hiểm hàng hải của các công ty là khá

đa dạng và không hoàn toàn giống nhau, nhưng xét một cách chung nhất, có thể phân bảo hiểm hàng hải ra thành 3 loại: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển, bảo hiểm thân tàu và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu

II/ VẤN ĐỀ GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI TẠI CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM

II.1/ Quy trình giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất

Quy trình này ở nhiều công ty tuy có khác nhau nhưng về cơ bản thì đều tuân theo những bước sau:

Ngoài những bước cơ bản trên thì các công ty bảo hiểm có thể có những nội dung cụ thể khác ví như đòi bồi thường bên thứ ba, xử lý tài sản bị hư hỏng hay tư vấn về đề phòng hạn chế tổn thất như công ty Bảo Minh đã thực hiện Chi tiết cụ thể của các bước như sau:

1 Giám định tổn thất

Khi xảy ra tổn thât, người được bảo hiểm ngoài việc tiến hành mọi biện pháp có thể để phòng tránh hay giảm nhẹ tổn thất, còn phải thông báo ngay cho người bảo hiểm hoặc đại lý của họ đến giám định Nếu người bảo hiểm không có đại lý địa phương, người được bảo hiểm có thể yêu cầu một giám định viên có đăng kí tại địa phương giám định Trừ khi có thỏa thuận khác, người bảo hiểm từ chối giải quyết một khiếu nại không được chứng minh bằng biên bản giám định

Giám định tổn thất

Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại của khách hàng

Kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ – Xác nhận khiếu nại

Thanh toán bồi thường tổn thất

Giải quyết các tranh chấp phát sinh (nếu có)

Về phần công ty bảo hiểm, sau khi nhận được thông báo tổn thất, phải lập tức cử giám định viên/ chuyên viên giám định tổn thất hoặc chỉ định một công ty giám định độc lập đến hiện trường để phối hợp với Người được bảo hiểm xác định nguyên nhân, mức độ tổn thất Điều này đặc biệt quan trọng vì sau khi giám định, người bảo hiểm sẽ có thể có những quyết định về việc bảo quản hoặc niêm phong hàng tổn thất; đàm phán với Người được bảo hiểm và các bên liên quan trong việc bán cứu vớt, đòi người thứ ba hoặc từ chối khiếu nại bằng văn bản (nếu không thuộc phạm vi bảo hiểm) trong vòng 15 ngày Như vậy, có thể nói giám định tổn thất là cơ sở cho việc bồi thường

Giám định tổn thất được tiến hành khi hàng hóa bị hư hỏng, đổ vỡ thiêú hụt, giảm phẩm chất, thối… ở cảng đến hoặc tại cảng dọc đường và do người được bảo hiểm yêu cầu Những tổn thất như do tàu đắm, hàng mất, giao thiếu hàng hoặc không được giao thì không cần phải giám định và cũng không thể giám định được Hàng bị tổn thất phải được giám định ngay khi phát hiện ra tổn thất tại cảng dỡ hàng hoặc tại kho nhận hàng cuối cùng nếu trước khi di chuyển hàng hóa từ tàu về kho cuối cùng đó có biên bản kết toán nhận hàng với tàu (ROROC), với cảng (COR), trong đó ghi rõ số lượng và tình trạng hàng bị tổn thất Tại thời gian và địa điểm giám định trên, sẽ dễ dàng hơn trong việc xác định nguyên nhân gây nên tổn thất cũng như mức độ tổn thất một cách chính xác và Chứng thư giám định tổn thất sẽ có giá trị pháp lý cao hơn trong việc đòi bồi thường Sau khi giám định, người giám định sẽ cấp Chứng thư giám định, gồm 2 loại: Biên bản giám định và Giấy chứng nhận giám định Đây là những chứng từ rất quan trọng, vì vậy, khi hàng cập cảng đến, nếu có tổn thất phải yêu cầu giám định ngay (không muộn hơn

60 ngày kể từ ngày dỡ hàng khỏi tàu)

Cơ quan giám định là cơ quan được ủy quyền trong hợp đồng bảo hiểm hoặc cơ quan được người bảo hiểm ủy quyền Vì giám định tổn thất là một nghiệp

vụ rất phức tạp và mang tính kỹ thuật cao, nên nhiều công ty bảo hiểm ở Việt Nam

đã ủy quyền cho một tổ chức giám định riêng Ở Việt Nam, Cụng ty Cổ phần Giám định Vinacontrol, với đội ngũ giám định viên được đào tạo và am hiểu cả lý

thuyết và thực tế, đó và đang cung cấp cho rất nhiều khách hàng trong nước và quốc tế các dịch vụ giám định tổn thất, phân bổ tổn thất và đề phòng, hạn chế tổn thất đối với tất cả các loại hàng hoá xuất nhập khẩu Ngoài ra, Vinacontrol cũng là đại lý giám định tổn thất cho rất nhiều Công ty bảo hiểm trong nước cũng như nước ngoài như Bảo Việt, Bảo Minh, các Công ty bảo hiểm Hàn Quốc, Nhật Bản…

2 Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại của khách hàng

Hầu hết các công ty đều quy định trách nhiệm của khách hàng khi tổn thất xảy ra, thông thường bao gồm:

- Khi có nguy cơ có thể dẫn đến tổn thất, Người được bảo hiểm phải thông báo ngay cho Công ty bảo hiểm hoặc những người đại diện hoặc đại lý của công ty bảo hiểm nơi gần nhất bằng điện thoại hoặc fax Nếu không có thông báo tổn thất cho người chuyên chở vào lúc giao hàng hoặc trong vòng 3 ngày kể từ ngày giao hàng thì việc giao hàng được suy đoán là giao đúng như mô tả của B/L và sau này khi phát hiện tổn thất cũng không khiếu nại người chuyên chở được nữa;

- Khi xảy ra tổn thất, thông báo bằng điện thoại và điền vào Thư dự kháng/Notice

of Loss theo mẫu rồi fax cho công ty bảo hiểm(trong vòng 24 giờ); Lập Notice of Lossgửi cho người vận chuyển hoặc đại lý của người vận chuyển hoặc bên thứ ba khác liên quan đến tổn thất;

- Khẩn trương tiến hành các biện pháp hạn chế tổn thất, đồng thời thông báo cho công ty bảo hiểm bằng điện thoại để phối hợp giải quyết;

- Bảo lưu quyền khiếu nại người thứ ba (nếu có);

- Thu thập toàn bộ các chứng từ liên quan đến hàng hoá tổn thất như COR, ROROC…;

- Gửi bộ hồ sơ khiếu nại cho công ty bảo hiểm

Ngay sau khi có rủi ro được bảo hiểm xảy ra và gây ra tổn thất, người được bảo hiểm phải lập hồ sơ khiếu nại đề đòi người bảo hiểm bồi thường Bộ hồ sơ này gồm những loại giấy tờ khác nhau tùy từng trường hợp tổn thất, nhưng phải chứng

minh được: Người khiếu nại có lợi ích bảo hiểm; hàng hóa đã được bảo hiểm; tổn thất thuộc một rủi ro được bảo hiểm; giá trị và số tiền bảo hiểm; số tiền đòi bồi thường và đảm bảo để người bảo hiểm có thể đòi được người thứ ba bồi thường

Với những nội dung trên đây, một bộ hồ sơ khiếu nại thường gồm có những giấy tờ sau:

- Hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm gốc;

- Vận đơn gốc ;

- Bản sao hoá đơn gốc hoặc các hoá đơn chi phí;

- Chứng từ xác nhận số lượng, trọng lượng hàng;

- Thư khiếu nại kèm tính toán số tiền khiếu nại;

- Biên bản giám định của người bảo hiểm hoặc người được người bảo hiểm ủy quyền;

- Giấy yêu cầu bồi thường hàng hoá tổn thất (theo mẫu)

Trên đây là những chứng từ cơ bản, còn tuỳ từng trường hợp khiếu nại cụ thể mà người bảo hiểm kèm thêm các chứng từ cho phù hợp

Tất cả các công ty bảo hiểm đều quy định một thời hạn khiếu nại với người bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên Đối với bảo hiểm hàng hóa, hồ sơ khiếu nại phải được gửi trực tiếp cho người bảo hiểm hoặc đại lý của họ trong thời gian sớm nhất nhưng không được chậm quá 2 năm kể từ ngày có tổn thất hoặc phát hiện tổn thất hay 9 tháng (nếu khiếu nại tổn thất có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba) kể từ khi hàng được dỡ khỏi tàu biển tại cảng có tên ghi trong hợp đồng bảo hiểm trừ khi có thoả thuận khác Thời hạn này là hợp lý vì nếu vẫn quy định là 2 năm thì công ty bảo hiểm sẽ không còn thời gian đi đòi bên thứ 3 nữa Thời hạn khiếu nại đối với bảo hiểm thân tàu là hai năm kể từ ngày xảy

ra tai nạn và 1 năm nếu có khiếu nại người thứ 3

3 Kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ

Bộ hồ sơ là do người được bảo hiểm lập, vì vậy công ty bảo hiểm phải kiểm tra kĩ tất cả các giấy tờ, chứng từ để có thể đảm bảo quyền lợi của mình Thông thường, các công ty bảo hiểm ở Việt Nam sẽ xác nhận bộ hồ sơ khiếu nại trong

vòng 24 tiếng kể từ khi nhận được Thông báo tổn thất từ phía người được bảo hiểm Để việc làm này có hiệu quả, cần có một đội ngũ nhân viên am hiểu nghiệp

vụ và cần mẫn hợp lý để có thể phát hiện những sai sót không đáng có

4.Thanh toán bồi thường tổn thất

Thông thường, các công ty bảo hiểm tại Việt Nam sẽ tiến hành bồi thường trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận được bộ hồ sơ khiếu nại hợp lệ của người bảo hiểm Riêng đối với bảo hiểm thân tàu là 60 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ khiếu nại Trong trường hợp từ chối bồi thường, người được bảo hiểm phải có ý kiến từ chối trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối, nếu không coi như chấp nhận

Cán bộ bồi thường bảo hiểm nghiên cứu, xem xét bồi thường bảo hiểm trên các căn cứ sau:

- Tổn thất xảy ra do một rủi ro được bảo hiêm và trong thời gian Đơn bảo hiểm hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực

- Người mua bảo hiểm đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ củ mình như: Đã nộp phí bảo hiểm, thông báo về tổn thất và khiếu nại trong thời hạn quy định, thực hiện các chỉ dẫn của người bảo hiểm trong việc hạn chế tổn thất v.v…

- Các chi phí khắc phục sự cố, thiệt hại và phí tổn hợp lý, hợp lệ và phù hợp với tình hình tổn thất

Các công ty ở Việt Nam thường tính toán và bồi thường tổn thất trên cơ sở các nguyên tắc sau:

- Bồi thường bằng tiền chứ không bằng hiện vật;

- Về nguyên tắc, trách nhiệm của người bảo hiểm chỉ giới hạn trong phạm vi

số tiền bảo hiểm nhưng khi cộng thêm chi phí hợp lý khác làm số tiền bồi thường vượt quá số tiền bảo hiểm thì công ty bảo hiểm vẫn phải bồi thường;

- Khi thanh toán tiền bồi thường, người bảo hiểm có thể khấu trừ những khoản thu nhập của người được bảo hiểm trong việc bán hàng và đòi bồi thường từ người thứ ba

Cách tính toán, bồi thường tổn thất:

 Tổn thất toàn bộ: Phương pháp bồi thường đối với tổn thất toàn bộ rất đơn

giản và dễ hiểu Trừ khi được quy định khác đi trên đơn bảo hiểm hoặc được thoả thuận khác bởi hai bên, số tiền bồi thường sẽ là số tiền bảo hiểm

 Đối với một bộ phận của đối tượng bảo hiểm bị tổn thất toàn bộ, ví dụ như trong trường hợp một kiện hàng bị tổn thất toàn bộ do bị rơi xuống biển trong quá trình bốc dỡ và vận chuyển hàng hóa, phương pháp bồi thường chính là số tiền bảo hiểm của bộ phận bị tổn thất toàn bộ đó

Đối với trường hợp tổn thất toàn bộ ước tính, có 2 trường hợp xảy ra:

- Nếu người được bảo hiểm có thông báo từ bỏ hàng và được người bảo hiểm chấp nhận thì người bảo hiểm phải bồi thường toàn bộ

- Nếu người được bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc việc từ bỏ hàng không được người bảo hiểm chấp nhận thì chỉ được bồi thường như tổn thất bộ phận

 Tổn thất bộ phận:

Bảo hiểm hàng hóa: Về nguyên tắc, để đảm bảo việc bồi thường chính xác,

phải bồi thường dựa trên công thức: P = ((V1 – V2)/V1) x A (hoặc A/V nếu A<V) bởi vì trong lĩnh vực hàng hải, do giá trị của hàng hóa thường xuyên thay đổi từ nước này sang nước khác, đồng thời giá trị thị trường của các con tàu cũng dao động với biên độ tương đối lớn Tuy nhiên trên thực tế, khi tính toán bồi thường tổn thất các công ty bảo hiểm tại Việt Nam hầu như không tính đến yếu tố biến động này Việc tính toán bồi thường tổn thất bộ phận tại Việt nam thường xảy ra các trường hợp:

- Bồi thường tổn thất do đổ vỡ, hư hỏng, thiếu hụt, giảm phẩm chất…có biên bản giám định chứng minh:

+ Nếu biên bản giám định có ghi mức giảm giá trị thương mại: P = m A

+ Nếu biên bản giám định không ghi mức giảm giá trị thương mại mà chỉ ghi số lượng, trọng lượng hàng hoá bị thiếu hụt: P = (T2/T1).A (T2: là trọng lượng/số lượng hàng hoá bị thiếu hụt, T1: trọng lượng/ số lượng hàng hoá theo hợp đồng)

- Bồi thường mất nguyên kiện: nếu các kiện có đơn giá thì số tiền bồi thường bằng số kiện bị mất nhân với đơn giá; nếu không thì bồi thường như trường hợp tổn thất về số lượng, trọng lượng

- Bồi thường các chi phí:

+ Chi phí tố tụng và đề phòng hạn chế tổn thất hoặc để bảo vệ quyền lợi của hàng hoá bảo hiểm hoặc những chi phí liên quan đến việc đòi người thứ byya bồi thường

+ Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm

- Bồi thường tổn thất chung:

+ Hy sinh tổn thất chung: nếu toàn bộ hay một phần của lô hàng bị hy sinh để cứu tàu và được công nhận là tổn thất chung thì người bảo hiểm sẽ bồi thường giá trị

đã hy sinh

+ Đóng góp tổn thất chung: trên cơ sở bản phân bổ tổn thất chung do chuyên viên tính toán tổn thất chung lập nên, người bảo hiểm sẽ bồi hoàn phần đóng góp của chủ hàng vào tổn thất chung, cho dù hàng hoá được bảo hiểm theo điều kiện gì

- Bảo hiểm thân tàu: Bồi thường chi phí sản xuất hoặc thay thế

Riêng đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu, khi thanh toán bồi thường, người bảo hiểm sẽ khấu trừ một số tiền quy định đối với mỗi một vụ tổn thất đã được chấp nhận bồi thường Mức khấu trừ của từng tàu được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm của tàu đó theo năm bảo hiểm

5 Giải quyết các tranh chấp phát sinh

Khi công ty bảo hiểm từ chối thanh toán bồi thường vì một lý do nào đó và hai bên không thể thống nhất được cách giải quyết thì có thể dẫn đến những tranh chấp ví như người được bảo hiểm kiện người bảo hiểm

Về nguyên tắc giải quyết tranh chấp, việc giải quyết trước hết phải xem xét đến giải pháp thương lượng để tạo được giá trị tăng thêm, tránh giải quyết tranh chấp tại Tòa án trong các trường hợp không cần thiết hoặc công ty bảo hiểm cảm thấy thiếu cơ sở pháp lý Khi khách hàng không chấp nhận yêu cầu của công ty

bảo hiểm và khởi kiện tại Tòa án thì việc chỉ đạo giải quyết tranh chấp phải thực hiện đúng thủ tục tố tụng do pháp luật quy định

II.2/ Thực trạng giải quyết khiếu nại và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hải tại các công ty bảo hiểm Việt Nam

Trong năm 2010, thị trường ghi nhận tình hình tổn thất các tháng đầu năm khá khả quan Tính đến cuối tháng 11/2010, ngoài một số vụ tổn thất ước khoảng vài trăm ngàn USD, duy nhất 01 vụ sự cố mắc cạn của tàu Đông Phong ngày 21/03/2010 tại Ishikari, Nhật Bản với chi phí ra cạn 1,85 triệu USD được coi là tổn thất lớn Tuy nhiên, chỉ hai tháng cuối năm đã xảy ra hàng loạt sự cố liên tiếp gây các tổn thất lớn, chìm tàu, lật tàu Có thể kể đến như:

- Tàu Phú Tân với số tiền bảo hiểm hai triệu USD bị chìm tại vùng biển giáp gianh giữa VIệt Nam và Trung Quốc ngày 16/12/2011 khi đang trên đường từ thành phố Hồ Chí Minh ra Hải Phòng Tai nạn này làm 1 người chết và 23 người mất tích Toàn bộ 315 container hàng hóa cũng bị thiệt hại

- Tàu Trọng Anh 27 bị chìm cùng lô hàng trị giá hơn 10 tỷ VND ngày 17/12/2010 tại Quảng Nam

- Tàu Hùng Cường 168 với số tiền bảo hiểm 70 tỷ VND cũng bị chìm tại Trung Quốc ngày 24/12/2010 làm 2 người chết và 1 người bị mất tích

- Tàu Vân Đồn 02 9 đóng năm 1990 tại Hàn Quốc) có số tiền bảo hiểm là 2,35 triệu USD cũng bị chìm ngày 28//12/2010 trong hành trình từ Malaysia về Việt Nam Vụ tai nạn này còn làm chìm lô hàng sắt théo trị giá gần 4 triệu USD và làm 12 thủy thủ đoàn mất tích

- Tàu Trường Giang 54 có số tiền bảo hiểm là 12,5 tỷ VND cũng bị mắc cạn ngày 29/12/2010 tại Khánh Hòa trong hành trình từ Đồng Nai đi Hải Phòng Trong quá trình cứu vớt hàng hóa, tàu bị gãy đôi

Điều đáng lưu ý ở đây là các vụ tổn thất trên đều có nguyên nhân từ lỗi/ sự

cố kỹ thuật của tàu xảy ra trong điều kiện thời tiết xấu, sóng to gió lớn cộng với thiếu kinh nghiệm, mẫn cán của thủy thủ đoàn đã dẫn đến tai nạn đáng tiếc

Xét một cách cụ thể:

 Bảo hiểm hàng hóa: Đối với các công ty bảo hiểm ở Việt Nam, bảo hiểm

hàng hóa là một nghiệp vụ khá quen thuộc và là thế mạnh mà các công ty cạnh tranh nhau trên thị trường

Hình 1: Biểu đồ phí bảo hiểm, bồi thường và tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển 2000-2010

(Nguồn: Tổng công ty tái bảo hiểm Quốc gia (VINARE)

Những con số trên cho thấy kết quả kinh doanh nghiệp vụ này tuy không tốt bằng các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản khác nhưng với tỷ lệ bồi thường trung bình 55%-60% thì nghiệp vụ này vẫn có lãi Tuy nhiên, vẫn còn một số mặt hàng, nhóm hàng vẫn thường xuyên có số tiền bồi thường xấp xỉ hoặc thậm chí lớn hơn phí bảo hiểm gốc thu được Các mặt hàng nhạy cảm như bột mì, khô đậu nành, phân bón… vẫn có tỷ lệ bồi thường rất cao do bảo hiểm rủi ro thiếu hụt qua cân Các doanh nghiệp vẫn chạy đua nhau để có doanh thu mặc dù họ biết bảo hiểm cho mặt hàng này rất cỏ thể sẽ gặp rủi ro Cũng có một số doanh nghiệp đã nhìn nhận được vấn đề và không tiếp tục khai thác các mặt hàng này nữa

 Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu cũng dần được chú

trọng và đặc biệt là có rất nhiều tranh chấp phát sinh từ 2 loại hình bảo hiểm này Nguyên nhân là do đội tàu biển Việt Nam hiện nay vẫn ở độ tuổi trung bình tương đối cao (hơn 15 tuổi) và vẫn tồn tại một số tàu trên 30 tuổi Tình trạng kỹ thuật và thiết bị an toàn của đội tàu vẫn chưa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của các công ước

Quốc tế nên có khá nhiều tàu biển treo cờ Việt Nam bị chính quyền cảng nước ngoài lưu giữ do tình trạng kỹ thuật yếu kém của tàu Cùng với đó, tình hình khí hậu ngày càng khắc nghiệt, thiên tai trên thế giới và trong khu vực xảy ra ngày càng nhiều làm số vụ tổn thất xảy ra đối với đội tàu biển Việt Nam ngày càng gia tăng, với mức độ ngày càng nghiêm trọng dẫn đến số tiền khiếu nại và bồi thường rất lớn khiến tỷ lệ bồi thường bảo hiểm thân tàu và bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu rất cao Xét trong năm 2010, bảo hiểm thân tàu và TNDS chủ tàu đạt doanh thu 1.796 tỉ đồng, tăng trưởng 16,3%, các doanh nghiệp bảo hiểm có doanh thu cao là Bảo Việt 526 tỉ đồng, PVI 512tỉ đồng, Bảo Minh 251 tỉ đồng, PJICO

196 tỉ đồng, BIC 66 tỉ đồng, GIC 64 tỉ đồng Tổng số tiền đã giải quyết bồi thường

là 689 tỉ đồng Các DNBH có tỉ lệ bồi thường cao là ABIC 50%, Pjico 47,8%, PVI 45,9%

Hình 2: Biểu đồ phí bảo hiểm, bồi thường và tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm thân tầu giai đoạn 2000-2010

(Nguồn: Tổng công ty tái bảo hiểm Quốc gia (VINARE)

Đối với bảo hiểm thân tàu, ngoài tổn thất với nguyên nhân là tàu yếu kém

và thời tiết không thuận lợi thì một phần là do lỗi của sĩ quan và các thủy thủ tàu Trong đó đa phần lỗi là do sơ suất trong vận hành hay vận hành không đúng quy trình kỹ thuật gây sự cố đối với máy tàu, thiếu chú ý quan sát, chủ quan không thuê hoa tiêu hỗ trợ trong các trường hợp vào luồng lạch, cửa biển có độ nguy