Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THANH HƢƠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐẠI BÀN TỈNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ THANH HƢƠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐẠI BÀN TỈNH HẢI DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : TS TRẦN ĐỨC VUI XÁC NHẬN GVHD XÁC NHẬN CHỦ TỊCH HĐ HÀ NỘI – 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHU CÔNG NGHIỆP, TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP 1.1 Khái niệm đặc điểm khu công nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp 1.1.1 Khái niệm khu công nghiệp 1.1.2 Sự cần thiết KCN phát triển kinh tế, đảm bảo môi trƣờng 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp KCN 10 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu CN 12 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Hình thức tín dụng chức tín dụng 14 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 20 1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng hình thành phát triển doanh nghiệp khu công nghiệp 22 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp khu CN 24 1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến đầu tƣ tín dụng ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp khu Công Nghiệp 27 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 27 1.3.2 Các nhân tố thuộc KCN doanh nghiệp khu công nghiệp 29 1.3.3 Các nhân tố khác 31 1.4 Kinh nghiệm nƣớc giới phát triển khu CN đầu tƣ tín dụng cho doanh nghiệp khu CN 32 1.4.1 Kinh nghiệm số nƣớc giới 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƢƠNG 37 2.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hải Dƣơng 37 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên- xã hội tỉnh Hải Dƣơng 37 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hải Dƣơng 37 2.1.3 Hoạt động KCN doanh nghiệp KCN Hải Dƣơng 39 2.1.4 Chính sách thu hút đầu tƣ vào KCN quyền tỉnh Hải Dƣơng 45 2.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng tín dụng doanh nghiệp KCN Ngân hàng Thƣơng mại địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 47 2.2.1 Khái quát Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 47 2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp KCN NHTM địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 53 2.3 Những mặt hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng DN KCN Hải Dƣơng thời gian qua 65 2.3.1 Hạn chế mặt kết 65 2.3.2 Vấn đề tài sản đảm bảo có tính chất định việc cấp tín dụng 65 2.4 Nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng 66 2.4.1 Nguyên nhân thuộc ngân hàng 66 2.4.2 Nguyên nhân thuộc doanh nghiệp KCN 73 2.4.3 Nguyên nhân thuộc môi trƣờng 75 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG KHU CN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƢƠNG 79 3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu CN Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 79 3.1.1 Định hƣớng phát triển khu CN doanh nghiệp khu CN Đảng Nhà nƣớc 79 3.1.2 Định hƣớng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 81 3.1.3 Những định hƣớng hoạt động ngành ngân hàng đến năm 2015 năm 83 3.2 Các giải pháp tầm vĩ mô để tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng DN khu CN 85 3.2.1 Xây dựng môi trƣờng pháp lý minh bạch, hiệu 85 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng môi trƣờng thông tin 86 3.2.3 Giải pháp thu hút đầu tƣ vào KCN Hải Dƣơng 87 3.3 Giải pháp tầm vi mô để NHTM mở rộng tín dụng DN KCN địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 90 3.3.1 Nhóm giải pháp để tăng huy động vốn 90 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực kỹ quản trị điều hành NHTM 92 3.3.3 Nhóm giải pháp mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng DN KCN 93 3.3.4 Giải pháp DN KCN nhằm tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng cho DN KCN cách hiệu 107 3.4 Kiến nghị 109 3.4.1 Kiến nghị với NHTM cấp 109 3.4.2 Kiến nghị chi nhánh NHNN tỉnh Hải Dƣơng 110 3.4.3 Kiến nghị với Ban quản lý KCN Hải Dƣơng 110 3.4.4 Kiến nghị UBND tỉnh Hải Dƣơng 111 3.4.5 Kiến nghị với cấp Trung ƣơng 112 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA 01 DN Doanh nghiệp 02 KCN Khu công nghiệp 03 CNH-HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa 04 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 05 NDTW Nhân dân trung ƣơng 06 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 07 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa 08 SXKD Sản xuất kinh doanh 09 DNKCN Doanh nghiệp khu công nghiệp 10 DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc 11 CBNV Cán nhân viên 12 KCX Khu chế xuất 13 TDNH Tín dụng ngân hàng 14 UBND Ủy ban nhân dân 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 CBTD Cán tín dụng 17 TD Tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số dự án vốn đăng ký vào KCN qua năm gần 42 Bảng 2.2 Tình hình thu hút dự án vào KCN đến 31/12/2014 43 Bảng 2.3 Một số tiêu kết hoạt động sản xuất kinh doanh DN KCN (theo giá hành) 44 Bảng: 2.4 Nguồn vốn huy động (nguồn vốn kinh doanh) TCTD tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2010-2014 49 Bảng 2.5 Vốn huy động địa phƣơng TCTD tỉnh Hải Dƣơng 50 Bảng 2.6 Tỷ lệ vốn trung, dài hạn huy động địa bàn so với dƣ nợ trung, dài hạn 51 Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2010-2014 tỉnh Hải Dƣơng 51 Bảng 2.8 Tình hình cho vay dƣ nợ DN KCN 54 Bảng 2.9 Tỷ trọng dƣ nợ DN KCN tổng dƣ nợ toàn tỉnh 55 Bảng 2.10 Thu nhập từ lãi cho vay DN KCN so toàn tỉnh 56 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN KCN tỉnh Hải Dƣơng 56 Bảng 2.12 Các hình thức cho vay DN KCN 57 ii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Với việc gia nhập WTO (World Trade Organization), với việc tiếp tục thực đƣờng lối đổi từ Đại hội Đảng lần thứ VI khởi xƣớng Việt Nam đứng trƣớc nhiều hội thách thức việc thực tiến trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nƣớc, hội nhập vào kinh tế giới nhằm mục tiêu “Dân giàu, nƣớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Sự nghiệp CNH-HĐH đất nƣớc có đóng góp không nhỏ phát triển Khu công nghiệp (KCN), với chế hoạt động riêng, đặc biệt khối Doanh nghiệp (DN) hoạt động đó, với nhiều lợi thế, ƣu đãi chế thông thoáng, thu hút lƣợng lao động lớn xã hội, tạo tổng sản phẩm quốc nội cho kinh tế nguồn thu đáng kể cho ngân sách quốc gia Các khu công nghiệp ngày đƣợc đánh giá cao thể quan tâm cấp, ngành, quan chức năng, doanh nghiệp hoạt động bên cạnh đƣợc hƣởng sách ƣu đãi địa phƣơng, sách ƣu đãi khu công nghiệp giành cho nhƣng thực tế, Doanh nghiệp KCN gặp nhiều khó khăn, vƣớng mắc cần đƣợc tháo gỡ nhƣ chế sách, trình độ lực quản lý thân doanh nghiệp nhƣ kỹ lành nghề ngƣời lao động, trình độ công nghệ, khả thích ứng môi trƣờng hội nhập kinh tế giới khó khăn lớn thiếu lực tài để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh nguyên nhân lực cản để phát triển cách tối ƣu Doanh nghiệp Hƣớng tới doanh nghiệp Khu công nghiệp bƣớc nhiều ngân hàng thƣơng mại (NHTM) mở rộng tín dụng cho DN không giúp Ngân hàng thƣơng mại chiếm lĩnh thị phần tín dụng từ mở rộng dịch vụ ngân hàng kèm mà nâng cao trình độ thẩm định, nâng cao lực tài chính, nâng cao vị ngân hàng thƣơng trƣờng Hải Dƣơng nằm trục kinh tế Hà Nội-Hải Phòng-Quảng Ninh nên thuận tiện để hình thành phát triển Khu công nghiệp Hiện nay, tỉnh Hải Dƣơng đƣợc Chính phủ cho phép quy hoạch đầu tƣ xây dựng 10 khu công nghiệp tập trung, với diện tích quy hoạch 2.617 (trong diện tích đất quy hoạch xây dựng nhà máy công nghiệp gần 2000 ha) Các khu công nghiệp trải khắp địa phƣơng tỉnh, có hàng trăm doanh nghiệp đủ ngành nghề hoạt động, chiếm 36,15% giá trị sản xuất công nghiệp, 65,14% giá trị xuất toàn tỉnh, đóng góp 18,2% ngân sách địa phƣơng ngày đóng vai trò quan trọng cấu kinh tế tỉnh nhà Đối với Ngân hàng địa bàn, Hải Dƣơng có 22 chi nhánh cấp I ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc cổ phần, 01 Ngân hàng HTX 88 điểm giao dịch hoạt động, Doanh nghiệp khu công nghiệp đƣợc nhắc đến nhƣ đối tƣợng khách hàng quan trọng, thể rõ kế hoạch kinh doanh hàng năm nhƣng dƣ nợ cho vay DN khiêm tốn, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến, đổi công nghệ để nâng cao lực cạnh tranh thân doanh nghiệp Để thực đƣợc chiến lƣợc nhằm mở rộng tín dụng Doanh nghiệp khu công nghiệp việc chuyên nghiệp hoá, đổi phƣơng pháp cho vay DN đƣợc đặt nhƣ vấn đề cấp bách Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DN Khu công nghiệp nhƣ tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dƣơng nghiên cứu lý luận thực tế CBTD phải lập bảng cân đối kế toán, dự tính dự toán lƣu chuyển tiền tệ, vào tài liệu để xác định mức cho vay thời hạn cho vay Giả sử, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc CBTD tính toán lập bảng lƣu chuyển tiền tệ nhƣ sau: ( Đơn vị tính: Triệu đồng) LCTT ròng Quý I Quý II Quý III Quý IV - 2000 -1500 800 900 NH lập bảng cân đối kế toán dự trù cho quý, số dƣ tài khoản tiền mặt đầu kỳ là: ( Đơn vị tính: Triệu đồng) Quý I Quý II Quý III Quý IV 1000 500 300 450 Nhƣ vậy, DN có nhu cầu bổ sung vốn quý I, quý II có khả trả nợ quý III, quý IV Cụ thể nhu cầu tiền kỳ là: ( Đơn vị tính: Triệu đồng) Quý I Quý II Quý III Quý IV -1000 -1000 1100 1350 103 Nội dung đƣợc tổng hợp bảng sau: ( Đơn vị tính: Triệu đồng) Quý I Quý II Quý III Quý IV -2000 -1500 800 900 đầu kỳ 1000 500 300 450 Nhu cầu tiền kỳ -1000 -1000 1100 1350 Vay ngắn hạn kỳ 1000 1000 0 0 1100 900 1000 2000 10 0 0 450 LCTT ròng Số dƣ tài khoản tiền mặt Trả nợ kỳ Dƣ nợ ngắn hạn cuối kỳ Tiền thừa Hạn mức Tín dụng 2000 NH áp dụng phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Với hạn mức TD 2000, thời hạn vay: 12 tháng Hoặc áp dụng phƣơng thức cho vay lần: Mức cho vay 2000, thời hạn vay 12 tháng, giải ngân làm lần, lần đầu 1000, lần sau 1000 Đối với cho vay theo món, thời hạn cho vay xác định theo chu kỳ ngân quỹ: NH cho vay đầu kỳ ngân quỹ thu nợ cuối kỳ ngân quỹ, cho vay theo giai đoạn chu kỳ ngân quỹ: NH cho vay chu kỳ ngân quỹ thu nợ cuối chu kỳ kinh doanh, ví dụ: cho vay dự trữ thành phẩm khoản phải thu thu nợ thu đƣợc tiền hàng Nhƣ vậy, cho vay Vốn lƣu động chủ yếu dựa sở lƣu chuyển tiền tệ, nghĩa NH cho vay sở lƣu chuyển tiền xác định thời hạn trả nợ dựa dự báo tiền vào (còn gọi cho vay theo luân chuyển) * Phát triển dịch vụ NH cho DN góp phần mở rộng tín dụng NH cho DN KCN 104 Các khoản thu dịch vụ tín dụng NHTM Hải Dƣơng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu nhƣ: Ngân hàng Nông nghiệp năm 2014 đạt 11,3%; Ngân hàng Ngoại thƣơng 21,4%; Ngân hàng Techcombank 19,7% chứng tỏ dịch vụ phi tín dụng chƣa phát triển Trong đó, xu hƣớng ngày nay, thị hiếu KH ngày cao, yêu cầu đƣợc phục vụ ngày tốt NH có hệ thống sản phẩm dịch vụ tốt, uy tín, chất lƣợng yếu tố gắn chặt mối quan hệ NH KH Trong đó, NHTM Hải Dƣơng xem nhẹ phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả mở rộng tín dụng NH Đối với KH DN KCN, NH không dừng lại việc cho vay mà NH cần động hơn, giới thiệu cho DN dùng sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: quản lý ngân quỹ, tƣ vấn lập dự án, tƣ vấn thuế, lập sổ sách kế toán, bảo hiểm… Nhƣ vậy, sau khoản vay kết thúc, nhiều mắt xích khác ràng buộc DN với NH, có nhu cầu vay mới, DN nghĩ đến NH, tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài NH KH Khi sản phẩm dịch vụ có liên kết với nhau, NH hƣớng đến việc bán chéo sản phẩm dịch vụ, cung cấp trọn gói sản phẩm tài cho KH NH giảm lãi suất cho vay DN, tạo điều kiện cho DN phát triển, đồng thời thu phí dịch vụ khác, giúp cho việc giám sát khoản vay đƣợc tốt Chẳng hạn, DN có thị trƣờng xuất ổn định, NH cho vay chiết khấu chứng từ hàng xuất, cộng với thu chênh lệch từ kinh doanh ngoại tệ thu phí dịch vụ khác Các dịch vụ phi tín dụng mà NHTM địa bàn triển khai: Dịch vụ thẩm định, xây dựng dự án đầu tư: Hiện nay, nƣớc ta gia nhập WTO, DN KCN có nhu cầu đầu tƣ mở rộng sản xuất, cải tiến, thay đổi kỹ thuật, công nghệ để nâng cao sức cạnh tranh nên nhu cầu xây dựng dự án đầu tƣ thẩm định đầu tƣ trung dài 105 hạn lớn Nếu NH cung cấp cho DN dịch vụ này, coi nhƣ NH tham gia vào dự án từ đầu, NH hiểu DN hơn, qua triển khai cho vay có hiệu Để thực đƣợc việc này, NH cần tập trung cán có lực, có kinh nghiệm thẩm định, tuyển thêm cán số ngành kỹ thuật khác đào tạo thêm nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao lực thẩm định, tiến tới xây dựng thành trung tâm thẩm định, xây dựng dự án đầu tƣ Phát triển dịch vụ tài phi Ngân hàng Cung cấp chuyển giao thông tin tài chính, tƣ vấn tài DN, dịch vụ giữ hộ quản lý tài sản tài chính, môi giới tiền tệ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý… Để thực đƣợc, NH cần đào tạo chuyên sâu tƣ vấn tƣ vấn tài chính, tƣ vấn đầu tƣ, đòi hỏi ngƣời tƣ vấn phải có trình độ cao, am hiểu nhiều lĩnh vực, có lực kinh nghiệm; lập trung tâm liệu thông tin ngành kinh tế, thị trƣờng giá cả, dự báo kinh tế vĩ mô để bán cho KH, khách hàng DN có nhu cầu sản phẩm lớn Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng Nhƣ đề cập phần giải pháp huy động vốn, với dịch vụ này, NH giúp DN chi trả lƣơng cho ngƣời lao động, giúp họ cất trữ tiền an toàn sử dụng dịch vụ liên kết NH: Thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền… NH thu lợi từ phí dịch vụ thu hút lƣợng tiền lớn nhàn rỗi ngƣời lao động KCN 3.3.3.2 Giải pháp Marketing Trong bối cảnh nay, ngân hàng phải hƣớng khách hàng, phục vụ khách hàng khả tối đa Các giải pháp Marketing bao gồm: Nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh; xây dựng hình thức biện pháp cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, xác định mức lãi suất cạnh tranh; triển khai hình thức quảng cáo, khuyến khách hàng Tất giải pháp phải đƣợc thực 106 cách đồng mối quan hệ tổng thể với công tác huy động vốn, đầu tƣ tín dụng mặt hoạt động khác Tạo chế đối thoại thƣờng xuyên Ngân hàng DN KCN hình thức nhƣ tổ chức hội nghị khách hàng, đối thoại mang tính chất chuyên đề (bảo đảm tiền vay, sách hỗ trợ, toán ) để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp khẳng định mối quan hệ bình đẳng NH DN 3.3.3.3 Tăng cường công tác dự báo,công tác kiểm tra -kiểm toán nội Đ â y l khâu quan trọng nhằm phát để ngăn chặn sửa chữa kịp thời sai sót hồ sơ vay vốn hoàn thiện qui trình cho vay góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Kinh nghiệm cho thấy nhiều trƣờng hợp rủi ro vỡ hợp đồng tín dụng thời gian qua có nguyên nhân từ việc buông lỏng công tác kiểm tra kiểm toán nội Bên cạnh phải thấy đƣợc số cán kiểm tra kiểm toán nhiều hạn chế lực chuyên môn, không đủ sức phát vấn đề tiềm ẩn rủi ro đơn vị Với diễn biến phức tạp kinh tế giai đoạn vừa qua, Ngân hàng cần quan tâm làm tốt công tác dự báo, dự đoán để không bị động tình xấu, đối phó thích ứng kịp thời với yếu tố kinh tế từ nâng cao lực cạnh tranh, hạn chế rủi ro sách, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trƣờng xảy 3.3.4 Giải pháp DN KCN nhằm tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng cho DN KCN cách hiệu Việc mở rộng tín dụng có hiệu không phụ thuộc vào lực chủ thể cho vay mà phụ thuộc vào chủ thể vay Do đó, cần phải nâng cao khả hấp thụ vốn chủ thể vay DN KCN cần có giải pháp sau: 107 3.3.4.1 Nâng cao khả hấp thụ vốn DN Khả hấp thụ vốn DN phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đó, yếu tố sau quan trọng nhất: Vốn tự có, khả tạo lợi nhuận trình độ quản trị Vốn tự có DN đƣợc bổ sung từ liên doanh, liên kết từ lợi nhuận, vấn đề quan trọng khả tạo lợi nhuận trình độ quản trị kinh doanh đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp Nhƣ vậy, để giải vấn đề này, cần phải: - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: Nâng cao trình độ, lực kinh doanh ngƣời điều hành DN, nâng cao chất lƣợng cán kỹ thuật chuyên môn nghiệp vụ nhƣ tay nghề đội ngũ công nhân kỹ thuật, đội ngũ lãnh đạo DN cần tự trang bị kiến thức quản trị DN đại, ý thức tầm quan trọng công nghệ thông tin biết ứng dụng vào quản lý DN tạo lập văn hoá kinh doanh – chữ tín kinh doanh - Các DN phải tập trung nâng cao lực cạnh tranh, biện pháp đầu tƣ chiều sâu quản lý chất lƣợng toàn diện, tăng cƣờng hoạt động Marketing, xây dựng phát triển thƣơng hiệu, đăng ký chất lƣợng hàng hoá, thực đăng ký bảo vệ quyền sở hữu công nghiệp cho sản phẩm dịch vụ DN Từ đó, đảm bảo đƣợc hiệu dự án kinh doanh làm cho đồng vốn NH đƣợc luân chuyển nhanh hiệu - Chủ động đổi máy móc thiết bị vận dụng thành tựu khoa học vào thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh DN - Tìm cách giảm chi phí nhƣ định mức chi phí nguyên vật liệu, chi phí quản lý để giảm giá thành sản phẩm, từ nâng cao khả cạnh tranh DN 108 3.3.4.2 Nâng cao chất lượng thông tin tài minh bạch hoá tài Tuân thủ thực tốt chế độ báo cáo thống kê, hạch toán kế toán đầy đủ, kịp thời, kiểm toán báo cáo tài theo định kỳ Nâng cao chất lƣợng thông tin tài cách tính đúng, tính đủ chi phí hoạt động, tổ chức hệ thống kế toán quản trị phù hợp với yêu cầu quản lý doanh nghiệp Khi DN thực đƣợc điều tạo lòng tin cho NH tạo điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng 3.3.4.3 Thực tốt sách người lao động: nhƣ đảm bảo tiền công, tiền thƣởng, nộp loại bảo hiểm đầy đủ, tạo niềm tin cho ngƣời lao động, giữ chân ngƣời lao động, tăng suất hiệu lao động, tạo uy tín cho DN 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với NHTM cấp - Các NHTM cấp cần nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục vay vốn: Hầu hết DN KCN phản ánh thủ tục vay vốn nhiều phức tạp, gây hội đầu tƣ cho DN - Đa dạng hoá hình thức tín dụng, khẩn trƣơng đƣa sản phẩm ngân hàng đại vào thị trƣờng, nhằm cung cấp sản phẩm trọn gói cho DN, có hình thức khen thƣởng kịp thời NH có dƣ nợ cho vay DN KCN lớn - Có sách đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu thị trƣờng cán cho vay doanh nghiệp cán cung cấp sản phẩm ngân hàng đại - Xây dựng hệ thống ngân hàng đại lý, hệ thống thu thập thông tin đại rộng khắp để tìm hiểu đƣợc khách hàng có yếu tố nƣớc 109 3.4.2 Kiến nghị chi nhánh NHNN tỉnh Hải Dương - Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM địa bàn thành lập chi nhánh phòng giao dịch KCN có nhu cầu đủ điều kiện - Trong phạm vi chức mình, chủ động ban quản lý KCN Hải Dƣơng xây dựng quy chế phối hợp thực chức quản lý nhà nƣớc hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp KCN Hải Dƣơng: + Chi nhánh NHNN Hải Dƣơng phổ biến chủ trƣơng sách Nhà nƣớc quản lý tiền tệ, ngoại hối, tín dụng NH cho DN KCN + Cùng với ban quản lý KCN Hải Dƣơng tổ chức khảo sát số NHTM DN KCN để nắm bắt tình hình, thuận lợi khó khăn NH DN cho vay vay, nhƣ nhu cầu vốn DN KCN nhằm tạo điều kiện cho DN tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng NH để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển quy mô DN KCN -Xúc tiến thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vừa nhỏ để giúp DN vừa nhỏ KCN tiếp cận đƣợc với nguồn vốn tín dụng NH - Đề nghị NHNN tỉnh kiến nghị NHNN TW mở rộng đôí tƣợng cho vay vốn ngoại tệ Quyết định số 09/2014/QĐ-NHNN ngày 10/4/2014 Thống đốc NHNN Việt Nam “về cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng vay ngƣời cƣ trú” 3.4.3 Kiến nghị với Ban quản lý KCN Hải Dương Ban quản lý KCN cần phối hợp chặt chẽ với chi nhánh NHNN tỉnh Hải Dƣơng việc khảo sát tình hình hoạt động, nắm bắt kịp thời tồn tại, khó khăn DN KCN vƣớng mắc TCTD địa bàn trình cho vay DN này, nhằm tìm biện pháp khắc phục, tạo điều kiện cho KCN Hải Dƣơng phát triển 110 Ban quản lý KCN cần phối hợp chặt chẽ với chi nhánh NHNN quỹ hỗ trợ phát triển xây dựng quy chế làm việc, tạo điều kiện thuận lợi cho DN KCN đƣợc hƣởng ƣu đãi đầu tƣ, đƣợc vay vốn TCTD địa bàn Yêu cầu chủ đầu tƣ KCN hoàn thiện sở hạ tầng KCN theo kế hoạch, hệ thống xử lý nƣớc thải chung, đảm bảo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho DN 3.4.4 Kiến nghị UBND tỉnh Hải Dương Thúc đẩy nhanh trình đền bù, giải toả xây dựng CSHT bên bên hàng rào KCN, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ theo hƣớng thông thoáng, thuận lợi cho DN KCN phát triển kinh doanh Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp, trì hội nghị giao ban định kỳ hàng quý DN KCN với UBND tỉnh, ban quản lý KCN, sở, ban, ngành để giải kịp thời khó khăn phát sinh DN Giải vấn đề lao động cho KCN: - Đào tạo nghề theo nhu cầu thị trƣờng lao động - Xây dựng sở vật chất, cải thiện điều kiện sinh hoạt cho công nhân: dịch vụ ăn uống, nhà nghỉ, nhà tập thể, phƣơng tiện lại UBND tỉnh cần đạo ban quản lý KCN Hải Dƣơng ban ngành đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tƣ để thu hút nhiều nhà đầu tƣ vào KCN UBND tỉnh nhanh chóng xúc tiến thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vừa nhỏ sở tham mƣu chi nhánh NHNN Tỉnh theo thông tƣ 01/2006/TT-NHNN hƣớng dẫn việc TCTD tham gia góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng 111 Tạo điều kiện đạo NHNN, Ban quản lý KCN quan tham mƣu có liên quan UBND tỉnh xây dựng thực qui chế “Phối hợp NHNN Ban quản lý KCN” nhằm tạo cầu nối cần thiết, qua sách, chế mang tính đặc thù, thông thoáng KCN đƣợc ban hành, thiết lập mối liên kết ngân hàng doanh nghiệp KCN, tháo gỡ kịp thời khó khăn doanh nghiệp đầu tƣ nhƣ quan hệ với ngân hàng Chỉ đạo Sở Lao động Thƣơng binh Xã hội, Liên đoàn Lao động giám sát chặt chẽ DN việc đảm bảo quyền lợi ngƣời lao động làm việc DN KCN 3.4.5 Kiến nghị với cấp Trung ương - Đổi cách xây dựng hệ thống luật, đảm bảo luật đƣợc Quốc Hội ban hành vào sống ngay, không cần nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn nhƣ - Có hình thức để tuyên truyền tới thành phần kinh tế, tầng lớp dân cƣ hiểu tuân thủ pháp luật, có chế tài xử lý thật nghiêm minh hành vi vi phạm, coi thƣờng pháp luật để đảm bảo kỷ cƣơng, phép nƣớc, tạo môi trƣờng bình đẳng hoạt động kinh doanh - Rà soát hệ thống luật: Luật đất đai, Luật nhà đất, Luật Bất động sản, Luật xây dựng để luật không chồng chéo, “giẫm chân” lên tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho DN 112 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận Chƣơng 1, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng cho DN KCN tỉnh Hải Dƣơng Chƣơng 2, Chƣơng luận văn nêu đƣợc: - Định hƣớng phát triển khu CN doanh nghiệp khu CN Đảng Nhà nƣớc, định hƣớng phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Hải Dƣơng, nhƣ định hƣớng hoạt động ngân hàng NHNN nhƣ định hƣớng mở rộng tín dụng NHTM - Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng NHTM DN KCN địa bàn tỉnh Hải Dƣơng, bao gồm giải pháp mang tính vĩ mô nhằm tạo môi trƣờng kinh doanh; giải pháp mang tính vi mô thuộc NHTM địa bàn, thuộc thân DN KCN Hải Dƣơng - Đƣa kiến nghị với cấp có thẩm quyền nhằm thực tốt giải pháp nêu 113 KẾT LUẬN Tỉnh Hải Dƣơng nằm trục kinh tế vùng Đông Bắc Bộ Vị trí địa lý điều kiện tự nhiên đa dạng phong phú, có truyền thống hiếu học, có nhiều tiềm phát triển kinh tế toàn diện theo hƣớng CNH-HĐH Trong năm qua Hải Dƣơng có nhiều cố gắng công tác quản lý nhà nƣớc, cải cách hành tạo chế thông thoáng thu hút đầu tƣ, thực sách hỗ trợ, tạo môi trƣờng tốt cho KCN, doanh nghiệp hình thành phát triển, nhờ kinh tế Hải Dƣơng có bƣớc tăng trƣởng đáng kể GDP đạt mức tăng trƣởng cao hàng năm, Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hƣớng tích cực, giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng nhanh công nghiệp - xây dựng dịch vụ thƣơng mại Tuy nhiên Hải Dƣơng tỉnh có GDP bình quân mức trung bình so với bình quân chung nƣớc Các KCN chƣa thực đƣợc lấp đầy, hiệu DN KCN chƣa cao, tỷ trọng đóng góp DN vào ngân sách tỉnh chƣa tƣơng xứng với tiềm phát triển Làm để xúc tiến hỗ trợ DN KCN phát triển: Cố gắng từ phía DN, vai trò NHTM tạo vốn, đầu tƣ tín dụng, sách chƣơng trình hỗ trợ Chính phủ, Tỉnh, ngành cấp quyền Đây vấn đề luận văn sâu nghiên cứu, trọng giải pháp tín dụng DN KCN NHTM Hải Dƣơng Từ nghiên cứu KCN, DN KCN Việt nam Vai trò NHTM công tác tạo vốn đầu tƣ tín dụng Kinh nghiệm nƣớc giới phát triển KCN DN KCN, vận dụng vào thực tế kinh tế nƣớc ta Từ thực trạng đầu tƣ tín dụng NHTM Hải Dƣơng, tồn nguyên nhân để xây dựng giải pháp tín dụng NHTM Hải Dƣơng, kiến nghị với cấp, ngành có liên quan 114 xúc tiến hỗ trợ phát triển DN KCN Vốn yếu tố có vai trò quan trọng việc hình thành phát triển DN nói chung DN KCN nói riêng, thiếu vốn bệnh trầm kha phận kinh tế động này, đặc biệt giai đoạn kinh tế suy thoái Trong đó, kinh tế có lƣợng vốn tạm thời nhàn rỗi từ nguồn vốn nhƣ: tiền gửi tiết kiệm dân cƣ, tiền gửi toán chủ thể kinh tế chu kỳ sản xuất kinh doanh ngành khác nhau, lệch pha NHTM với chức làm trung gian tài chính, chức tạo tiền Nhiệm vụ chủ yếu NHTM làm huy động vốn cho vay phát triển kinh tế Nguồn vốn NHTM đƣợc doanh nghiệp nói chung quan tâm tìm cách tiếp cận để phục vụ cho kế hoạch phát triển sản xuất mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tƣ vốn tín dụng cho DN KCN NHTM Hải Dƣơng có ý nghĩa quan trọng nhằm tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DN KCN, tạo môi trƣờng thuận lợi để DN tiếp xúc đƣợc với nguồn vốn NHTM, tạo gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, góp phần phát triển Doanh nghiệp, phát triển Ngân hàng, tăng trƣởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân, tạo tảng ban đầu cho kinh tế hội nhập với kinh tế giới 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Tổng kết hoạt động ngân hàng – Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Hải Dƣơng qua năm từ năm 2010-2014 Báo cáo tổng kết tình hình thực nhiệm vụ năm từ 2010-2014 – Ban Quản lý KCN Hải Dƣơng Quy hoạch phát triển khu công nghiệp địa bàn tỉnh Hải Dƣơng đến năm 2010, 2015 định hƣớng đến năm 2020 – UBND tỉnh Quy hoạch phát triển công nghiệp địa bàn tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2006-2020 – UBND tỉnh Hải Dƣơng Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2006-2020 – UBND tỉnh Hải Dƣơng Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII, IX, X, XI Đảng Cộng sản Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, năm Nghị Đại hội lần thứ XV, Đảng tỉnh Hải Dƣơng 2010 Sổ tay tín dụng NHTM Tín dụng Ngân hàng, TS Hồ Diệu (Chủ biên), NXB Thống kê, năm 2000 10 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội năm 2010 11 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Ninh Kiều, NXB Tài chính, năm 2006 12 Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, Hà Nội 2001 13 Tạp chí Ngân hàng; Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng; Tạp chí Công nghệ Ngân hàng năm 14 Niên giám thống kê tỉnh Hải Dƣơng, Cục Thống kê năm 2010-2014 15 Đầu tƣ trực tiếp nƣớc Việt Nam, thực trạng giải pháp, NXB 116 Chính trị quốc gia, Hà Nội năm 2005 16 Kỷ yếu công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng, 3, NHNN Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội năm 2010 17 Các tài liệu doanh nghiệp; Các văn UBND tỉnh có liên quan; Các văn pháp luật 18 Các trang Web: Khu CN, Đảng Cộng sản, VCCI, diễn đàn DN 117 [...]... Giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp trong Khu Công Nghiệp của các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh Hải Dương 5 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHU CÔNG NGHIỆP, TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP 1.1 Khái niệm và đặc điểm khu công nghiệp, doanh nghiệp trong các khu công nghiệp 1.1.1 Khái niệm khu công nghiệp Lịch sử hình thành và phát triển KCN của nhiều nƣớc trên thế... tài: Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp trong Khu công nghiệp của các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh Hải Dương , để làm luận văn thạc sỹ, với mong muốn đƣợc đóng góp một phần suy nghĩ của mình vào sự phát triển của các doanh nghiệp trong khu công nghiệp trên địa bàn 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về Khu công nghiệp, doanh nghiệp trong khu công nghiệp, ... tƣ vốn cho phát triển DN trong các KCN của NHTM trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng * Phạm vi nghiên cứu - Các khu công nghiệp và DN trong khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng - Tình hình huy động và quản lý vốn của các Ngân hàng Thƣơng mại 3 trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng - Công tác đầu tƣ vốn tín dụng của các Ngân hàng đối với các DN trong khu công nghiệp trên địa bàn, giai đoạn từ năm 2010 đến nay 4 Phƣơng... làm rõ tín dụng ngân hàng đối với DN trong khu công nghiệp, trong nền kinh tế quốc dân - Phân tích thực trạng hoạt động của các khu công nghiệp, các doanh nghiệp trong khu công nghiệp ở tỉnh Hải Dƣơng, tình hình đầu tƣ vốn của các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng đối với DN đó, những khó khăn, vuớng mắc, thành tựu đạt đƣợc Tình hình phát triển của các khu công nghiệp và các DN trong khu công nghiệp. .. huy tác dụng trong thực tiễn 4 6 Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn có 3 chƣơng: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về khu công nghiệp, tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp trong Khu Công Nghiệp Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp trong Khu Công Nghiệp tại các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh Hải Dương Chương... nhân cụ thể trong mở rộng tín dụng đối với DN tại các Ngân hàng Thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng Xây dựng các nhóm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp trong KCN tại các ngân hàng thƣơng mại tỉnh Hải Dƣơng trong thời gian tới Đồng thời đề xuất một số kiến nghị với Nhà nƣớc, NHNN Việt Nam, các Ngân hàng cấp trên, lãnh đạo tỉnh Hải Dƣơng để tạo điều kiện cho những giải pháp trên phát... cho vay của các Ngân hàng trên địa bàn Hải Dƣơng đối với DN trong các KCN trên địa bàn 5 Những đóng góp chủ yếu của đề tài: Làm rõ những nội dung cơ bản về khu công nghiệp, doanh nghiệp trong khu công nghiệp và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trƣờng cũng nhƣ một số nội dung cơ bản về tín dụng của NHTM Đánh giá khách quan thực trạng đầu tƣ tín dụng của các NHTM đối với DN trong các KCN trong 5... dụng thƣơng mại phù hợp với quá trình phát triển của sản xuất và lƣu thông hàng hoá - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các nhà SXKD, các tầng lớp dân cƣ, v.v đƣợc thực hiện dƣới hình thức cung ứng vốn tín dụng bằng tiền Trong quan hệ tín dụng này, ngân hàng vừa là ngƣời đi vay, đồng thời là ngƣời cho vay Tín dụng ngân hàng có 3 đặc... sử dụng vốn, tăng lợi nhuận, giảm chi phí sản xuất Mặt khác, các ngân hàng chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng Nhƣ vậy, không phải bất kỳ doanh nghiệp nào cũng đƣợc ngân hàng cấp tín dụng, mà ngân hàng cho vay có xem xét, chọn lọc Với cơ chế cho vay nhƣ vậy, buộc các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng. .. sinh tín dụng thƣơng mại Quan hệ tín dụng thƣơng mại hai bên sẽ ký với nhau giấy nhận nợ gọi là kỳ phiếu thƣơng mại hay gọi tắt là thƣơng phiếu, một công cụ của tín dụng 16 thƣơng mại Tín dụng thƣơng mại mang 3 đặc điểm: Cho vay dƣới dạng hàng hoá; Các chủ thể quan hệ tín dụng đều là các nhà doanh nghiệp trực tiếp hoạt động trên lĩnh vực sản xuất, kinh doanh; Sự vận động, phát triển của hình thức tín dụng ... PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG KHU CN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƢƠNG 79 3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu CN Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải. .. doanh nghiệp Khu Công Nghiệp Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp Khu Công Nghiệp Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh Hải Dương Chương 3: Giải pháp tín dụng doanh nghiệp Khu Công Nghiệp Ngân hàng. .. động ngân hàng tín dụng doanh nghiệp KCN Ngân hàng Thƣơng mại địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 47 2.2.1 Khái quát Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 47 2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp