Phân tích rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: Sau năm thức gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, đất nước Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi, tranh thủ nhiều ủng hộ trợ giúp nước bạn bè giới góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ Nhưng bên cạnh thuận lợi kinh tế Việt Nam gặp khó khăn lĩnh vực tài Ngân hàng vấn đề đáng quan tâm Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Tuy không trực tiếp tham gia sản xuất Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi cung ứng cho nơi tạm thời thiếu vốn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đa dạng mang lại khoản lợi nhuận lớn, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn, lợi nhuận rủi ro song hành, muốn đạt lợi nhuận phải chấp nhận rủi ro Sắp tới cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng trở nên gay gắt hơn, để đứng vững tồn cần phải có chiến lược sách tài hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Một mặt khác, tỉnh Bạc Liêu phấn đấu trở thành Thành phố loại III vào năm 2010 nơi nhiều hứa hẹn, điểm dừng chân nhà đầu tư lớn nước, Bạc Liêu có nhiều tiềm phát triển thủy hải sản du lịch Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, nên em chọn đề tài “Phân tích rủi ro hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu” nhằm giúp phần cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu nói riêng thấy rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp phòng ngừa nhằm giảm thiểu rủi ro tối đa hoá lợi nhuận cho Ngân hàng SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1 Mục tiêu chung: Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, hệ thống Ngân hàng ngày phát triển, cạnh tranh diễn khắc nghiệt Từ Ngân hàng phải tìm cách nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời phải đững trước nhiều rủi ro cao Vì vậy, mục tiêu chung đề tài phân tích đánh giá nghiệp vụ họat động giúp Ngân hàng phát rủi ro tín dụng, khoản, lãi suất qua đưa biện pháp phòng ngừa hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Phân tích thực trạng khoản nợ xấu phân theo thời hạn, ngành kinh tế - Phân tích tình hình khoản hoạt động Ngân hàng - Phân tích tình hình biến động lãi suất thay đổi thu nhập Ngân hàng - Tìm nguyên nhân dẫn đến thực trạng - Đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro cho Ngân hàng tương lai 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Không gian nghiên cứu: Đề tài thực phạm vi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thu thập số liệu năm: 2006, 2007, 2008 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu phong phú đa dạng với nhiều hình thức dịch vụ khác nhau, chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro cao Tuy nhiên thời gian có hạn nên em nghiên cứu rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất hoạt động Ngân hàng SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN: 2.1.1 Khái niệm rủi ro: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường hoạt động nhạy cảm Mọi biến động kinh tế – xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động Ngân hàng, gây nên xáo động bất ngờ làm cho hiệu hoạt động Ngân hàng bị giảm sút nhanh chóng Như thấy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chứa đựng rủi ro “tiềm ẩn”, xảy lúc Rủi ro hoạt động Ngân hàng biến cố, kiện xảy ý muốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ Vì nhận thức rủi ro đề biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp bách Ngân hàng 2.1.2 Rủi ro hoạt động Ngân hàng: Hoạt động Ngân hàng thương mại đa dạng phong phú, đồng thời rủi ro phức tạp với mức độ nhạy cảm định Thông thường rủi ro Ngân hàng chủ yếu thường tập trung vào dạng: rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn ảnh hưởng lớn Ngân hàng hoạt động tín dụng gắn liền với hoạt động Ngân hàng 2.1.2.1 Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng không thực nghĩa vụ tài Ngân hàng Nói cách khác, rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm cho Ngân hàng bị phá sản SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí 2.1.2.2 Rủi ro lãi suất: Lãi suất tỷ lệ tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay khoảng thời gian định Lãi suất người vay phải trả để sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức người cho vay có việc trì hoãn chi tiêu Rủi ro lãi suất nhạy cảm, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vậy rủi ro lãi suất gi? Rủi ro lãi suất khả thu nhập giảm chênh lệch lãi suất giảm lãi suất thị trường thay đổi dự kiến gắn với thay đổi nhiều nhân tố khác cấu trúc kì hạn tài sản nguồn vốn, quy mô kì hạn hợp đồng kì hạn 2.1.2.3 Rủi ro khoản: Tính khoản, khái niệm tài chính, mức độ mà tài sản mua bán thị trường mà không làm ảnh hưởng đến giá thị trường tài sản Ví dụ, chứng khoán hay khoản nợ, khoản phải thu có khả đổi thành tiền mặt dễ dàng, thuận tiện cho việc toán hay chi tiêu Các cách gọi thay cho tính khoản là: tính lỏng, tính lưu động Một tài sản có tính khoản cao thường đặc trưng số lượng giao dịch lớn Rủi ro khoản xảy cung tiền cầu tiền, rủi ro khoản liên quan đến khả chuyển tài sản thành tiền cách nhanh chóng mà không chịu thất thoát giá Hay nói cách khác rủi ro khoản rủi ro ngân hàng không đủ tiền đáp ứng khoản phải trả đến hạn toán, biến cố mà khách hàng rút tiền ạt 2.1.3 Thiệt hại rủi ro gây ra: 2.1.3.1 Thiệt hại Ngân hàng: Sự tổn thất Ngân hàng có rủi ro xảy thiệt hại vật chất uy tín Ngân hàng, chí Ngân hàng bị phá sản Rủi ro hoạt động Ngân hàng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thiếu tiền chi trả cho khách hàng, dẫn đến thua lỗ tất nghiệp vụ Ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cao có rủi ro mà Ngân hàng biết trước được, mà Ngân SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí hàng không thu hồi nợ gốc lãi cho vay khả toán Ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt Như vậy, rủi ro họat động làm cho Ngân hàng cân đối việc toán, dần làm cho Ngân hàng bị lỗ lã có nguy bị phá sản 2.1.3.2 Thiệt hại kinh tế: Hoạt động Ngân hàng có liên quan đến hoạt động toàn kinh tế, đến tất doanh nghiệp nhỏ, vừa, lớn, đến toàn tầng lớp dân cư Vì vậy, rủi ro xảy làm phá sản vài Ngân hàng, có khả phát sinh lây lan sang Ngân hàng khác tạo cho dân chúng tâm lý sợ hãi Lúc dân chúng đưa đến Ngân hàng để rút tiền trước thời hạn Điều đưa đến phá sản đồng loạt Ngân hàng thiếu khả toán Chúng ta thấy rủi ro hoạt động Ngân hàng vấn đề nghiêm trọng mà Chính phủ nước phải quan tâm, đặc biệt Ngân hàng trung ương phải có sách khuyến cáo thường xuyên thông qua công tác tra, kiểm soát sẵn sàng hỗ trợ vốn cho Ngân hàng thương mại có biến cố rủi ro xảy 2.1.4 Một số tiêu đánh giá rủi ro hoạt động Ngân hàng: 2.1.4.1 Hệ số số rủi ro tín dụng: Hệ số rủi ro tín dụng Ngân hàng rủi ro mà lãi gốc, gốc lẫn lãi khoản cho vay không nhận khách hàng cam kết Để phân tích rủi ro tín dụng, số liệu liên quan đến nợ xấu khoản tổn thất tín dụng đánh giá xác Nợ xấu Hệ số rủi ro tín dụng = x 100% Tổng dư nợ Rủi ro tín dụng cao Ngân hàng có khoản cho vay chất lượng trung bình trung bình nhiều Thu nhập có xu hướng thấp chọn rủi ro tín dụng thấp cách giảm phần tài sản thuộc khoản cho vay chất lượng trung bình SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí 2.1.4.2 Hệ số nhạy cảm lãi suất: Rủi ro lãi suất Ngân hàng có liên quan đến thay đổi thu nhập tài sản nợ phải trả giá trị gây thay đổi lãi suất Để đo lường rủi ro ta so sánh tài sản nhạy cảm với lãi suất nợ phải trả nhạy cảm với lãi suất Tài sản nhạy cảm với lãi suất Hệ số nhạy cảm với lãi suất = Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất - Tài sản nhạy cảm với lãi suất bao gồm: cho vay ngắn hạn, tiền gửi tổ chức tín dụng nước, tiền gửi toán Ngân hàng trung ương - Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất bao gồm: tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi ngắn hạn cá nhân tổ chức kinh tế Tỷ số phản ánh rủi ro mà Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận, tiên đoán cho xu hướng thu nhập Nếu Ngân hàng có tỷ số lớn thu nhập Ngân hàng thấp lãi suất giảm cao lãi suất tăng 2.1.4.3 Hệ số khoản: Hệ số khoản so sánh số tiền cần thiết để toán cho người gởi tiền rút gia tăng cho vay với nguồn vốn thực tiềm toán Vốn cho vay nhu cầu khoản nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng cho khoản, mối quan hệ cho thấy rủi ro khoản Ngân hàng Tài sản khoản Hệ số khoản = Vốn tiền gửi - Tài sản khoản bao gồm: Tiền mặt quỹ, tiền gửi Ngân hàng trung ương, tiền gửi tổ chức tín dụng nước, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, chứng khoán ngắn hạn - Vốn tiền gửi gồm: Tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế, dân cư, tiền gửi tổ chức tín dụng khác SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí Sự đánh đổi lợi nhuận rủi ro, tồn chứng minh qua quan sát thay đổi từ đầu tư chứng khoán ngắn hạn sang chứng khoán dài hạn cho vay tăng lợi nhuận Ngân hàng tăng rủi ro khoản Vì vậy, tỷ số khoản Ngân hàng cao cho thấy rủi ro thấp lợi nhuận thấp Ngoài ra, đánh giá khả khoản Ngân hàng theo vài tỷ số sau: Chỉ số toán thời = Tài sản lưu động Nợ ngắn hạn Tỷ số cho thấy khả toán Ngân hàng khoản nợ ngắn hạn, tỷ số lớn dẫn đến khả khoản Ngân hàng cao ngược lại Chỉ số toán nhanh = Tài sản lưu động – Giá trị hàng tồn kho Nợ ngắn hạn Tỷ số toán nhanh biểu khả toán nhanh Ngân hàng khoản nợ ngắn hạn tài sản lưu động có tính khoản cao, hàng tồn kho có tính khoản thấp loại tài sản lưu động khác nên giá trị không tính vào giá trị tài sản lưu động tính tỷ số toán nhanh 2.1.5 Sơ lược vốn ngân hàng: 2.1.5.1 Khái niệm nguồn vốn: Vốn điểm khởi đầu, sở để tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ Một tổ chức tín dụng có nguốn vốn lớn phần thể qua qui mô hoạt động, chi phối thị trường tín dụng uy tín tổ chức Đối với Ngân hàng nguồn vốn không giúp cho việc hoạt động kinh doanh mà góp phần việc đầu tư phát triển kinh doanh toàn kinh tế nói chung Vốn tổ chức tín dụng nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại có huy động nhằm phục vụ cho nhu cầu hoạt động tín dụng nghiệp vụ khác SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí 2.1.5.2 Vai trò nguồn vốn ý nghĩa việc huy động vốn: - Vai trò nguồn vốn: Nguồn vốn ngân hàng cho biết độ lớn, sức mạnh kinh tế ban đầu chủ thể chu kỳ hoạt động kinh doanh Vốn điều kiện pháp lý đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo hoạt động Việc huy động vốn nhiều hay ảnh hưởng đến qui mô nguồn vốn tăng hay giảm Trong đa số trường hợp tăng hay giảm vốn ảnh hưởng đến việc định cho vay đầu tư, mở rộng hay thắt chặt tín dụng Vì vậy, công tác nguồn vốn thiếu ngân hàng thương mại nói chung tổ chức tín dụng nói riêng - Ý nghĩa công tác huy động vốn: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ khác như: toán chiết khấu, chi trả séc Như vậy, công tác huy động vốn có tác dụng định đến nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, toán Ngân hàng thương mại Với mục tiêu đạt lợi nhuận cao việc kinh doanh tiền tệ Do đó, Ngân hàng phải phối hợp chiến lược huy động vốn chiến lược khác với Trong chế thị trường ngày nay, công tác huy động thu hút vốn Ngân hàng thương mại có cạnh tranh gay gắt Mỗi Ngân hàng đề đua tăng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn từ người dân Do nguốn vốn phần cho sống nên Ngân hàng có chiến lược thu hút vốn riêng nhiều giải pháp khác Vì nói công tác huy động vốn có ý nghĩa định cho tồn Ngân hàng 2.1.5.3 Các hình thức huy động vốn: a Vốn tiền gửi: - Tiền gửi tổ chức kinh tế: Là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh họ gửi Ngân hàng Nó bao gồm phận vốn tiền nhàn rỗi giải phóng khỏi trình luân chuyển vốn chưa có nhu cầu sử dụng sử dụng cho mục tiêu định sẵn vào thời điểm định Các tổ chức kinh tế thường gửi hình thức: SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí + Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán): Là loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền rút lúc mà không cần phải báo trước cho Ngân hàng, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thoả thuận thời hạn rút Ngân hàng khách hàng - Tiền gửi dân cư: Là phận thu nhập tiền dân cư gửi Ngân hàng Tiền gửi dân cư bao gồm: + Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận sổ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo qui định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo qui định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Đây hình thức huy động truyền thống Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm dân cư chia làm hai loại: Tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi cá nhân: Cá nhân mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực giao dịch, toán qua Ngân hàng Vì vậy, tài khoản tiền gửi cá nhân góp phần tăng cường nguồn vốn cho Ngân hàng thương mại, đời sống vật chất người dân nâng lên nên có nhiều cá nhân mở tài khoản tiền gửi + Tiền gửi khác: Tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi Kho bạc Nhà nước b Vốn huy động thông qua chứng từ có giá: Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác định nghĩa vụ trả nợ khoản tiền khoảng thời gian định, điều kiện trả lãi khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua - Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn năm bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ ngắn hạn khác - Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên kể từ phát hành đến hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác SVTH: Trần Chí Cường Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí c Nguồn vốn vay Ngân hàng khác: Là nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với nhau, tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn vay bao gồm: - Nguốn vốn vay tổ chức tín dụng khác: Trong trình kinh doanh doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, ngược lại phát sinh tình trạng tạm thời thiếu vốn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng không tránh khỏi tình trạng đó, có lúc Ngân hàng tập trung huy động vốn lại không cho vay hết, phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân hàng huy động lại không đáp ứng đủ Vì vậy, trường hợp Ngân hàng tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân hàng khác để lấy lãi, vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khôi phục khả toán Ngân hàng - Nguồn vốn vay Ngân hàng Trung ương: Ngân hàng Trung ương đóng vai trò Ngân hàng Ngân hàng, người cho vay cuối kinh tế Việc cho vay vốn Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại thông qua hình thức tái cáp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân hàng Trung ương nhằm cung cấp vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân hàng thương mại - Nguồn vốn toán: Được hình thành trình Ngân hàng thực chức trung gian toán kinh tế - Các nguồn vốn khác: Vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ phủ nước để đầu tư cho chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội Trong thời gian nhận khoản vốn đến nguồn vốn giải ngân hết thời gian vốn nhàn rỗi, Ngân hàng thương mại huy động làm nguồn vốn để kinh doanh 2.1.6 Sơ lược tín dụng ngân hàng: 2.1.6.1 Khái niệm chất tín dụng: - Khái niệm: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định SVTH: Trần Chí Cường 10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí 4.2.3 Phân tích thay đổi thu nhập Ngân hàng lãi suất biến động qua năm (2006 – 2008): * Phân tích biến động lãi suất Ngân hàng qua năm: Sự thay đổi lãi suất Ngân hàng tượng vô hình, khó có mà biết trước được, tăng giảm phụ thuộc nhiều vào yếu tố môi trường bên ngoài, vấn đề rủi ro lãi suất lo lắng Ngân hàng, không làm tốt việc cân đối nguồn vốn nhạy cảm tài sản nhạy cảm với lãi suất lãi suất biến động dễ dàng gây nên thu nhập cho Ngân hàng Lãi suất tác động đến tài sản nguồn vốn ngắn hạn, dài hạn không ảnh hưởng, em phân tích tình hình biến động lãi suất ngắn hạn qua loại kì hạn điển hình là: tháng, tháng 12 tháng Lãi suất cho vay lãi suất huy động hai loại lãi suất Ngân hàng chúng tỷ lệ thuận với Ở Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu lãi suất cho vay áp dụng cao lãi suất huy động dao động khoảng 2,7% – 3%/năm Vì vậy, em phân tích thay biến đổi lãi suất huy động từ suy biến động lãi suất cho vay Lãi suất huy động Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu biến động mạnh năm qua (xem phụ lục – bảng 1), có nhiều tăng giảm khác Trong năm lãi suất Ngân hàng thay đổi 32 lần đặc biệt giai đoạn 2008 biến đổi mạnh mẽ 30 lần Vì giai đoạn xảy khủng hoảng kinh tế toàn cầu dẫn đến lạm phát tăng nhanh, làm lãi suất thay đổi đột biến theo Ta nhìn cụ thể hơn, năm 2006, 2007 lãi suất dao động thấp khoảng 6,9% - 9%/năm Bước sang năm 2008 lãi suất bắt đầu tăng dần giai đoạn tăng cao từ cuối tháng đến đầu tháng năm 2008, thời điểm mức lãi suất huy động đạt mức cao 18,49%/năm, tức lãi suất cho vay đạt đến mức tối đa 21%/năm, Ngân hàng không đủ vốn vay Nguyên nhân dẫn đến lãi suất tăng cao số nguyên nhân sau: + Khủng hoảng kinh tế toàn cầu, làm cho lạm phát tăng cao, lãi suất thị trường tăng theo, giá trị thị trường bất ổn dẫn đến doanh nghiệp làm ăn thua lỗ buộc phải đến Ngân hàng xin vay vốn nhiều, để cố lại hoạt động kinh doanh SVTH: Trần Chí Cường 60 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí Hình 10:Biểu đồ biểu biến đổi lãi suất loại kì hạn Ngân hàng qua năm (2006 - 2008) Ngày 22/12/2008 5/12/2008 2/12/2008 27/11/2008 21/11/08 7/11/2008 22/10/2008 20/10/2008 7/10/2008 26/09/2008 5/9/2008 28/08/2008 1/8/2008 2/7/2008 23/06/2008 11/6/2008 9/6/2008 28/05/2008 22/05/2008 21/05/2008 20/05/2008 19/05/2008 29/04/2008 4/3/2008 27/02/2008 25/02/2008 19/02/2008 15/02/2008 14/02/2008 29/01/2008 5/2/2007 1/6/2006 8,16 8,20 7,92 10,32 9,72 9,60 11,30 10,68 11,10 12,00 10,50 10,50 12,60 11,10 11,10 13,80 12,60 12,60 15,40 14,60 14,10 16,40 14,60 14,10 16,40 14,60 14,10 16,68 17,40 15,60 18,24 17,76 17,54 18,48 18,00 17,54 18,48 18,00 17,70 18,49 18,24 18,49 17,80 17,70 17,80 17,50 16,99 16,50 15,35 15,31 15,14 15,00 14,76 14,64 14,52 14,00 14,00 14,40 14,04 13,80 14,40 14,04 13,50 13,38 13,50 13,50 12,00 11,50 11,50 10,92 10,56 10,80 10,92 10,56 12,00 10,32 9,96 9,00 10,32 9,84 8,64 10,08 9,36 8,04 9,72 9,12 7,92 9,72 9,00 7,80 9,72 9,00 7,44 9,60 8,76 6,96 0,00 10,00 Kì hạn tháng SVTH: Trần Chí Cường 20,00 30,00 Kì hạn tháng 61 40,00 50,00 Kì hạn 12 tháng %/năm 60,00 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí + Ngân hàng Nhà nước định Ngân hàng thương mại phải tăng dự trữ bắt buộc nhằm đảm bảo cho khoản, buộc Ngân hàng phải tăng cao lãi suất huy động để huy động nguồn vốn từ bên đảm bảo cho công tác cho vay + Để kìm chế lạ phát tăng cao phải giảm bớt lượng tiền lưu thông thị trường, nên buộc Ngân hàng thương mại phải mua tín phiếu Ngân hàng Nhà nước ban hành, để đáp ứng cho vay khách hàng đủ tiền mua tín phiếu bắt buộc Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để *Đánh giá biến động thu nhập Ngân hàng: Rủi ro lãi suất tượng rủi ro mà Ngân hàng gặp phải có biến động lãi suất, ngân hàng tổ chức tín dụng đơn vị dễ gặp rủi ro kết cấu bảng tổng kết tài sản tổ chức đặc biệt quan hệ tín dụng vốn lãi thu sau thời gian định có rủi ro lãi suất Mô hình định giá lại công cụ hữu ích nhà quản trị ngân hàng việc phòng ngừa rủi ro lãi suất, mô hình sử dụng rộng rãi ngân hàng thương mại việc thực tương đối đơn giản, không đòi hỏi kỹ thuật phức tạp Mô hình cho thấy rằng, tài sản nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất ngân hàng có chênh lệch, ngân hàng đứng trước nguy rủi ro lãi suất lãi suất biến động Ảnh hưởng thay đổi lãi suất đến thu nhập ròng ngân hàng tóm tắt sau: Bảng 12: Sự thay đổi lãi suất ảnh hưởng đến thu nhập GAP >0 thu nhập ròng Ngân hàng tăng lên + Nhưng giai đoạn tháng cuối năm, từ cuối tháng 07/2008 đến cuối tháng 12/2008 Ngân hàng có 13 lần thay đổi thay lãi suất giảm liên tục: loại kì hạn tháng giảm từ 18,24%/năm xuống 8,20%/năm, loại kì hạn tháng giảm từ 18,49%/năm xuống 8,16%/năm, loại kì hạn 12 tháng giảm từ 18,49%/năm xuống 7,92%/năm, biến động mạnh lãi suất làm cho Ngân hàng phải chấp nhận xảy rủi ro lãi suất thu nhập ròng Ngân hàng phải giảm xuống tỷ số nhạy cảm với lãi suất Ngân hàng năm 1,35 > 1, tức GAP lớn Tình hình nhạy cảm với lãi suất biểu qua biểu đồ sau: Hình 11: Biểu đồ tỷ số nhạy cảm lãi suất Ngân hàng qua năm (2006 - 2008) Lần 1,40 1,20 1,00 0,80 0,60 0,40 0,20 0,00 Tỷ số nhạy cảm lãi suất Năm 2006 SVTH: Trần Chí Cường 2007 2008 64 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí Trong năm 2009 tới, lạm phát giảm xuống kinh tế nước ta bình ổn trở lại lãi suất nhiều biến động lớn, đặc biệt Nhà nước có chương trình hỗ trợ 4%/năm cho doanh nghiệp sản xuất cho khoản vay ngắn hạn nhằm kích cầu kinh tế, nên lãi suất Ngân hàng có biến động tăng nhẹ (xem phụ lục – bảng 2), không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu cần điều chỉnh giảm lại tỷ số nhạy cảm với lãi suất nhằm hạn chế rủi ro lãi suất xảy Ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng rủi ro khoản cho Ngân hàng Sau biểu đồ biểu biến động lãi suất tháng đầu năm Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu: Hình 12: Biểu đồ biểu biến động lãi suất Ngân hàng tháng đầu năm 2009 %/năm tháng SVTH: Trần Chí Cường 19/03/2009 tháng 65 12 tháng 8,22 7,92 7,32 23/02/2009 8,04 7,92 7,32 30/01/2009 7,56 7,44 6,84 7,56 7,04 6,95 31/03/2009 Ngày Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 5.1 CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO: Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng rủi ro vấn đề ý muốn, chúng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác Rủi ro làm hiệu kinh doanh Ngân hàng bị giảm xuống gây hậu khôn lường làm cho Ngân hàng phải bị phá sản…Nhưng phòng ngừa hạn chế rủi ro, để tìm biện pháp phòng ngừa rủi ro trước hết chúng tìm hiểu vài nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động Ngân hàng, từ làm tảng đưa biện pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy để hoạt động Ngân hàng đạt hiệu 5.1.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: Nợ xấu vấn đề Ngân hàng phải quan tâm tiêu đánh giá hiệu tín dụng mà Ngân hàng đầu tư Nếu tỷ lệ nợ xấu lớn, xảy rủi ro cho Ngân hàng dẫn đến việc kinh doanh thất bại Mặt khác Ngân hàng cho vay chủ yếu nguồn vốn vay nên trọng đến việc thu hồi nợ Nợ xấu có nhiều nguyên nhân chủ quan hay khách quan gây ra, cho dù nguyên nhân nhà làm công tác quản lý phải tìm biện pháp để khắc phục thu hồi nợ xấu Qua trình phân tích hiệu hoạt động tín dụng thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàn Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu thời gian qua, em rút nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng sau: * Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: + Xuất phát trước tiên từ phía cán tín dụng Ngân hàng có trình độ cao văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ hạn chế, kinh nghiệm non trẻ, chưa hiểu rõ hết khách hàng địa bàn phụ trách SVTH: Trần Chí Cường 66 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí + Vẫn có số cán tín dụng chưa làm trách nhiệm mình, vi phạm đạo đức kinh doanh, thẩm định qua loa cho có, định kỳ trả nợ chưa hợp dẫn đến tình hình gia hạn nợ nhiều + Ngân hàng chạy theo lợi nhuân, đặt mong ước lợi nhuận cao khoản cho vay lành mạnh * Nguyên nhân từ phía khách hàng: + Sử dụng vốn sai mục đích: nguyên nhân phổ biến mà Ngân hàng phải đối mặt, chủ yếu đối tượng xin vay tiền Ngân hàng để kinh doanh nhỏ mua bán, chăn nuôi…một số khác lại dùng số tiền vay cho người khác vay với lãi suất cao để hưởng chênh lệch, việc kinh doanh không thuận lợi, chí thua lỗ họ khả trả nợ cho Ngân hàng cam kết hợp đồng tín dụng Hoặc kế hoạch cụ thể nên thâm hụt vốn trả nợ cho Ngân hàng Bắc buộc họ phải vay nóng bên với lãi suất cao để vay lại Điều làm cho đồng vốn đầu tư ngày hiệu + Thu nhập không ổn định, thường xuyên phải thay đổi công việc thu nhập tính theo phần trăm sản phẩm Nguồn thu làm hạn chế khả trả nợ khách hàng + Hoàn cảnh gia đình khó khăn: mùa làm ăn không hiệu khiến gia đình trở nên khó khăn + Và nguyên nhân khách quan khác như: hoả hoạn, lũ lụt, bị tai nạn lao động… 5.1.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro khoản: Rủi ro khoản rủi ro quan trọng hoạt động Ngân hàng, rủi ro khoản Ngân hàng quan tâm đặc biệt Sau nguyên nhân gây rủi ro khoản Ngân hàng: + Xuất phát từ phía khách hàng, coi nguyên nhân khiến “các ngân hàng khó dùng công cụ thị trường để điều tiết có hiệu khoản ngân hàng” Trong điều kiện thông tin bất cân xứng, biến cố xảy ra, chưa biết rõ ràng thông tin đó, số khách hàng (kể pháp nhân) đến Ngân hàng rút tiền chuyển sang ngân hàng khác, SVTH: Trần Chí Cường 67 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí rút tiền để mua vàng, mua ngoại tệ để tích trữ… làm tăng tính bất ổn thị trường, nội ngoại tệ, gây khó khăn cho Ngân hàng việc toán tức thời khách hàng sử dụng dịch vụ gửi vay tiền Ngân hàng + Ngân hàng muốn chạy theo lợi nhuận, muốn cho vay tối đa không dự trữ nhiều tiền mặt kho hoặc không nhiều tiền gởi NHTW 5.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất: Đây loại rủi ro nhạy cảm Ngân hàng khó có khả kiểm soát được, nguyên nhân chủ yếu làm cho lãi suất tăng giảm bất ổn kinh thị trường khu vực đó, lạm phát tăng nhanh thị trường giá không ổn định lãi suất thị trường biến đổi theo 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG BẠC LIÊU: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro bất cập, muốn đạt lợi nhuận cao phải sống chung với rủi ro, lợi nhuận rủi ro song hành Vì vậy, cần phải có biện pháp phòng ngừa hiệu nhằm giúp Ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tối thiểu hoá rủi ro Qua mặt tồn yếu Ngân hàng, em có vài giải pháp đưa nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu: + Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nên phân bổ cho vay ngành nông nghiệp thủy sản nhiều hơn, giảm cho vay ngành CN – TMDV xây dựng, để đạt hiệu tốt giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng + Ngân hàng cần tăng tiền quỹ dự trữ đơn vị khoản tiền gửi TCTD khác lên để đảm bảo khả toán cho Ngân hàng SVTH: Trần Chí Cường 68 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Ngân hàng ngành kinh doanh chủ yếu tiền tệ việc “đi vay vay” phương châm hoạt động Ngân hàng Cũng Ngân hàng cầu nối kinh tế, đem khoản tiền nơi nhàn rỗi đến nơi cần vốn khoản tiền mà Ngân hàng nhận khoản chênh lệch lãi, khoản tiền lãi mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Tuy vậy, Ngân hàng phải đứng trước rủi ro tìm ẩn cao, đòi hỏi phải có biện pháp thiết thực phù hợp nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy trình hoạt động Ngân hàng Qua phân tích năm hoạt động Ngân hàng (2006 – 2008) cho thấy Ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, chứa đựng nhiều rủi ro cao Trong loại rủi ro lớn Ngân hàng rủi ro tín dụng Ngân hàng quản lý tốt, qua năm hệ số không vượt qua 3% theo mức quy định Ngân hàng có xu hướng dần giảm xuống qua năm Đạt kết lãnh đạo sang suốt Ban Giám Đốc, với tận tụy toàn thể cán công nhân viên ngành Ngân hàng với trình độ nghiệp vụ kiến thức sẵn có tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tiến hành dể dàng hơn.Còn loại rủi ro lớn rủi ro khoản rủi ro lãi suất Ngân hàng tình trang chấp nhận rủi ro cao, tình trạng giò xảy rủi ro như: lãi suất giảm đột ngột, khách hàng đến rút tiền ạt Ngân hàng xử lý kịp thời đươc Sự thành công Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu khẳng định vị trí quan trọng Ngân hàng địa bàn tỉnh Bạc Liêu, đóng góp nhiều thành đáng khích lệ Với tương lai không xa Ngân hàng phát huy khả sẵn có để tăng trưởng hiệu kinh doanh, khai thác khả tiềm tàng địa phương để góp phần cho nghiệp phát triển chung kinh tế Tỉnh nhà ngày giàu đẹp Mặc dù thế, vấn đề tìm giải pháp để không ngừng hạn chế rủi ro hay SVTH: Trần Chí Cường 69 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí cố gắng giữ vững thành việc làm đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm theo dõi để có định kịp thời, không đến lúc rủi ro bất cập xảy ra, làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ Thông qua thực tiễn hoạt động Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu, với dẫn tận tình cô chú, anh chị Ngân hàng, em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ quy chế quy định thủ tục huy động vốn, cho vay, phương pháp thực đến biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nào… Qua phân tích tìm hiểu trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, em nhận thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu tương đối an toàn, bên cạnh tồn không khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển toàn Chi nhánh Để hạn chế rủi ro nghiệp vụ hoạt động Ngân hang Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu, em xin nêu số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Sài Gòn Công Thương: + Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng trưởng phòng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc, khuyết điểm trình thực cán tín dụng… Từ vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản nợ vay + Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định + Tuyệt đối không phát vay cho khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác nhằm tránh trường hợp khách hàng không đủ khả trả cho nhiều khoản nợ vay + Đa dạng hoá việc cho vay ngành nghề kinh tế, đặc biệt ngành Nông nghiệp, ngành mũi nhọn tỉnh Bạc Liêu, nên rủi ro khoản cho vay SVTH: Trần Chí Cường 70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: + Các quy chế sách, văn đạo hướng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu để tránh nhầm lẫn trình thực + Bên cạnh Ngân hàng Nhà Nước cần tiếp thu ý kiến đóng góp Ngân hàng, rà soát lại văn hành để sửa đổi bổ sung văn phủ hợp hơn, thực tế 6.2.3 Đối với cấp quan quyền địa phương: Mọi hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng chịu quản lý Nhà nước tuân theo sách pháp luật Đảng Nhà nước, thiếu hệ thống pháp luật làm giảm niềm tin, hiệu quảhoạt động rủi ro cho Ngân hàng Do quan Nhà nước cần: + Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn + Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Vì quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho Ngân hàng, có phối hợp tốt Ngân hàng với tòa án để Ngân hàng xử lý khoản nợ tồn động có hiệu + Nhanh chóng hoàn thành việc cấp giấy chủ quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá thể tài sản chủ yếu đất đai giấy chủ quyền chưa cấp đầy đủ, quyền địa phương không cấp giấy chủ quyền sử dụng đất cho nhân dân đồng loạt SVTH: Trần Chí Cường 71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí TÀI LIỆU THAM KHẢO _ Th.s Thái Văn Đại, Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị Ngân hàng thương mại, tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Th.s Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Ts Trương Đông Lộc, Ths Trần Bá Trí, Ths Nguyễn Văn Ngân, Ths Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên (2008) Quản trị tài chính, tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Các báo cáo tài Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu năm (2006 – 2008) Ngưyễn Tố Hữu (2007) Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu Nguyễn Khánh Ly (2007) Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Long Hồ Nguyễn Thị Như (2008) Phân tích đánh giá tình hình huy động vốn cho vay Eximbank chi nhánh Cái Khế SVTH: Trần Chí Cường 72 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí PHỤ LỤC Bảng 1: Biểu lãi suất thay đổi Ngân hàng qua năm (2006 – 2008): ĐVT: %/năm STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 Kì hạn 01/06/2006 05/02/2007 29/01/2008 14/02/2008 15/02/2008 19/02/2008 25/02/2008 27/02/2008 04/03/2008 29/04/2008 19/05/2008 20/05/2008 21/05/2008 22/05/2008 28/05/2008 09/06/2008 11/06/2008 23/06/2008 02/07/2008 01/08/2008 28/08/2008 05/09/2008 26/09/2008 07/10/2008 20/10/2008 22/10/2008 07/11/2008 21/11/2008 27/11/2008 02/12/2008 05/12/2008 22/12/2008 tháng 6,96 7,44 7,80 7,92 8,04 8,64 9,00 12,00 10,80 11,50 13,50 13,50 13,80 14,00 14,64 15,14 16,99 17,70 18,24 18,00 18,00 17,76 17,40 14,60 14,60 14,60 12,60 11,10 10,50 10,68 9,72 8,20 tháng 8,76 9,00 9,00 9,12 9,36 9,84 9,96 10,56 10,56 11,50 13,50 14,04 14,04 14,00 14,76 15,31 17,50 17,80 18,49 18,48 18,48 18,24 16,68 16,40 16,40 15,40 13,80 12,60 12,00 11,30 10,32 8,16 12 tháng 9,60 9,72 9,72 9,72 10,08 10,32 10,32 10,92 10,92 12,00 13,38 14,40 14,40 14,52 15,00 15,35 16,50 17,80 18,49 17,70 17,54 17,54 15,60 14,10 14,10 14,10 12,60 11,10 10,50 11,10 9,60 7,92 (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu) SVTH: Trần Chí Cường 73 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí Bảng 2: Biểu lãi suất thay đổi Ngân hàng tháng đầu năm 2009: ĐVT: %/năm STT Kì hạn tháng tháng 12 tháng 30/01/2009 6,95 7,04 7,56 23/02/2009 6,84 7,44 7,56 19/03/2009 7,32 7,92 8,04 31/03/2009 7,32 7,92 8,22 (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu) SVTH: Trần Chí Cường 74 [...]... lưới hoạt động tại các khu vực kinh tế trọng điểm của tỉnh SVTH: Trần Chí Cường 25 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TRONG NGÂN HÀNG: 4.1.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm (2006 - 2008): Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu là một Ngân hàng. .. thương nghiệp dịch vụ trên địa bàn của tỉnh Bạc Liêu Trong nhiều năm qua hoạt động của Ngân hàng tác động tích cực đến phát triển kinh tế xã hội địa phương Nhưng để đáp ứng nhu cầu về vốn vay càng cao của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, công tác huy động vốn của Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu một vấn đề hết sức cấp thiết Nằm trong một hệ thống, nếu Ngân hàng chi nhánh Bạc Liêu huy động. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển: - Căn cứ luật doanh nghiệp số 13/1999/QH10 ngày 12 tháng 06 năm 1999 - Căn cứ Quyết định số 92/QĐ – NH5 ngày 04/05/1993 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc cấp giấy phép hoạt động cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Căn cứ quyết định của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương. .. chuyển từ Ngân hàng Hội sở cũng được giảm dần qua các năm Đây là phương hướng tố cho Ngân hàng, vì vậy cần phát huy thêm thành tích đã có Để có thể thấy rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu ta sẽ phân tích những số liệu cụ thể của Ngân hàng Qua bảng số liệu, ta thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu qua 3 năm đều tăng nhằm đảm bảo cho hoạt động. .. động 16 người Qua quá trình hoạt động đến nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu trưởng thành về mọi mặt Là một Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu là cầu nối giao dịch hoạt động vốn cho nền kinh tế, Ngân hàng đã đáp ứng kịp thời các mối quan hệ giao dịch thanh toán, trao đổi tiền tệ tín dụng đồng thời đáp ứng các giao dịch trong và ngoài nước một cách... thành lập chi nhánh cấp 1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương tại tỉnh Bạc Liêu SVTH: Trần Chí Cường 15 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Trần Bá Trí Ngày 24/09/2003 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu được thành lập và trụ sở được đặt tại số 35A đường Bà Triệu, thị xã Bạc Liệu, tỉnh Bạc Liêu Đến cuối năm, Ngân hàng đạt được tổng dư nợ là 20 tỷ, nguồn vốn huy động là 18 tỷ, lao động 16... chuyển về Ngân hàng Hội sở cấp trên theo quy định, ngược lại nếu Ngân hàng chi nhánh Bạc Liêu huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay thì Ngân hàng Hội sở cấp trên sẽ hỗ trợ vốn cho Ngân hàng chi nhánh Bạc Liêu, do đó nguồn vốn để Ngân hàng kinh doanh chủ yếu là nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển của cấp trên Qua 3 năm công tác huy động vốn của Ngân hàng rất hiệu quả, vừa đủ cho đáp ứng trong kinh... VỀ NGÂN HÀNG 3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG: Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có: Tên giao dịch quốc tế: SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE Tên gọi tắt: SAIGONBANK Là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân hàng Cổ Phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công Ty và Pháp lệnh Ngân Hàng. .. khác, Ngân hàng phải chi những khoản ngoài hoạt động tín dụng như chi mua sắm công cụ nhằm sữa chữa nâng cấp cơ quan làm việc, chi cho việc giao tiếp với khách hàng Nhìn chung Ngân hàng phải gánh chịu khoản chi phí khá cao nhưng hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng vẫn đạt hiệu quả Tóm lại, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm đều đạt kết quả khả quan Tuy nhiên, Ngân hàng cần có những biện pháp tích. .. thế và sức cạnh tranh của Ngân hàng đối với các Ngân hàng thương mại khác trong cùng địa bàn bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ và đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Với sự cố gắng của Ban lãnh đạo Ngân hàng và cùng toàn thể cán bộ, nhân viên của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu trong việc duy trì sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng mình, qua 3 năm (2006 – 2008) đã đạt được ... qua năm, nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng chi m tỷ trọng thấp tổng nợ xấu phân theo thời hạn Ngân hàng, năm 2006 chi m 14,32%, năm 2007 chi m 9,11%, năm 2008 chi m 12,36%, số không đáng lo ngại cho... hàng khoản hoạt động tín dụng chi mua sắm công cụ nhằm sữa chữa nâng cấp quan làm việc, chi cho việc giao tiếp với khách hàng…Nhìn chung Ngân hàng phải gánh chịu khoản chi phí cao hoạt động kinh... mô tín dụng chi nhánh ngày mở rộng Trong cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng cao cho vay trung dài hạn Thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn mở rộng đóng vai trò chủ yếu trình sử dụng vốn chi nhánh Năm