Quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP sài gòn công thương chi nhánh lào cai

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––– PHẠM NHƯ HẢO QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ﾧ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––– PHẠM NHƯ HẢO QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH LÀO CAI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 08.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS DƯƠNG THỊ TÌNH THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thật cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết chung hoạt động NHTM, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế NHTMCP Sài gòn Cơng thương- chi nhánh Lào Cai hướng dẫn khoa học TS Dương Thị Tình Các số liệu kết luận văn trung thực Các giải pháp đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, chưa cơng bố hình thức trước trình, bảo vệ cơng nhận Hội đồng đánh giá luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Thái Nguyên, ngày tháng Học viên Phạm Như Hảo năm 2018 ii LỜI CẢM ƠN Trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Dương Thị Tình người hướng dẫn tận tình, khích lệ giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy, cô khoa Quản lý- Luật, khoa Đào tạo sau Đại học, trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, nhà quản lý bạn đồng nghiệp ý kiến đóng góp xác đáng q báu để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Saigonbank- chi nhánh Lào Cai tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian học tập nghiên cứu để hồn thành chương trình đào tạo thạc sĩ kinh tế Tôi xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tơi vượt qua khó khăn để hồn thành khóa học Cuối cùng, tơi xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy tồn thể q vị bạn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2018 Học viên Phạm Như Hảo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn 2.1.Mục tiêu chung 2.1 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng vai trò kinh tế 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2.1 Chất lượng tín dụng mặt định tính 11 1.2.2.2 Chất lượng tín dụng mặt lượng 12 1.3.Quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng 16 1.3.1 Khái niệm mục tiêu 16 1.3.2 Nguyên tắc quản lý 16 1.3.3 Nội dung quản lý 17 1.3.3.1 Xây dựng thực kế hoạch tín dụng 17 1.3.3.2 Xây dựng thực sách tín dụng 18 1.3.3.3 Xây dựng thực quy trình tín dụng 18 1.3.4.Sự cần thiết quản lý chất lượng tín dụng 19 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng .21 1.4.1 Nhân tố liên quan đến mơi trường kinh tế sách vĩ mô 21 1.4.2 Các nhân tố liên quan đến khách hàng 23 1.4.3 Các nhân tố phía ngân hàng 25 1.5.Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại học rút cho ngân hàng TMCP Sài gòn cơng thương – chi nhánh Lào Cai 29 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Chi nhánh Sông Công 29 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương (Techcombank - Chi nhánh Quảng Ninh 32 1.5.3 Bài học rút cho Saigonbank chi nhánh Lào Cai 34 Chương 2:PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1.Các câu hỏi nghiên cứu 37 2.2.Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 37 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 37 2.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 37 2.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 37 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 38 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 39 2.3 Các tiêu nghiên cứu đánh giá quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng 39 2.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 39 2.3.2 Các tiêu đánh giá cơng tác quản lý chất lượng tín dụng 43 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH LÀO CAI 45 3.1.Khái quát hoạt động Saigonbank chi nhánh Lào Cai 45 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức máy Saigonbank chi nhánh Lào Cai 45 3.1.2 Cơ cấu tổ chức SaigonBank chi nhánh Lào Cai 46 3.1.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương chi nhánh Lào Cai 50 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank Lào Cai .51 3.2.Thực trạng chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai 56 3.2.1 Quy mơ tín dụng 56 3.2.2 Cơ cấu tín dụng 58 3.2.3 Tình hình rủi ro tín dụng Saigonbank Lào Cai 60 3.3.Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai 61 3.3.1 Xây dựng thực kế hoạch tín dụng 61 3.3.2 Xây dựng thực sách tín dụng 65 3.3.3 Xây dựng thực quy trình tín dụng 69 3.4.Đánh giá thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai 72 3.4.1 Những kết đạt 72 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 75 3.4.2.1 Hạn chế 75 3.4.2.2 Nguyên nhân 77 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LÀO CAI 80 4.1.Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng Saigonbank giai đoạn 2018 - 2020 80 4.2.Những giải pháp nâng cao hiệu quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai 82 4.2.1 Mở rộng quy mô khách hàng 82 4.2.2 Hồn thiện sách tín dụng (sản phẩm, dịch vụ, tài sản bảo đảm) 83 4.2.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng 85 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 86 4.2.5 Đẩy mạnh huy động vốn 88 4.2.6 Phát triển công tác cho vay 89 4.2.7 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội việc phát ngăn ngừa rủi ro tín dụng 90 4.3 Một số kiến nghị 93 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 93 4.3.3 Kiến nghị với Saigonbank Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC 98 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT TÊN VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ NHTM : Ngân hàng thương mại NHCP VN : Ngân hàng cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH : Ngân hàng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng ĐCTC : Định chế tài VCSH : Vốn chủ sở hữu RRTD : Rủi ro tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro TSBĐ : Tài sản bảo đảm TNHH : Trách nhiệm hữu hạn viii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH Bảng biểu Bảng 3.1: Nguồn nhân lực Saigonbank Lào Cai 46 Bảng 3.2: Nhân Saigonbank Lào Cai năm 2017 47 Bảng 3.3: Nhân phòng Giao dịch 50 Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn Saigonbank Lào Cai 52 Bảng 3.5: Tình hình sử dụng vốn Saigonbank Lào Cai 54 Bảng 3.6: Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank Lào Cai .55 Bảng 3.7: Hoạt động tín dụng Saigonbank Lào Cai 57 Bảng 3.8: Phân loại dư nợ theo kỳ hạn Saigonbank Lào Cai 58 Bảng 3.9: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế, cấu ngành nghề Saigonbank Lào Cai 59 Bảng 3.10: Phân loại dư nợ theo nhóm nợ Saigonbank Lào Cai .60 Bảng 11 Xây dựng thực kế hoạch tín dụng Saigonbank Lào Cai .61 Bảng 3.12: Kết điều tra xây dựng thực kế hoạch tín dụng Saigonbank Lào Cai 63 Bảng 3.13: Kết điều tra xây dựng thực sách tín dụng Saigonbank Lào Cai 68 Bảng 3.14: Kết điều tra xây dựng thực quy trình tín dụng Saigonbank Lào Cai 71 Bảng 3.15: Hiệu hoạt động tín dụng 73 Bảng 3.16: Thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 76 Hình vẽ Hình 3.1: Dư nợ phân theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 58 Cán tín dụng có trình độ chun mơn tốt, có phẩm chất đạo đức tốt đóng vai trò quan trọng việc đem lại chất lượng tín dụng ngân hàng Trong bước có nhiều tình đưa đến hoạt động cho vay có chất lượng hay khơng Ở bước người thẩm định tín dụng người định cho vay cần có độc lập để mang tính khách quan Vai trò cán tín dụng định lớn việc đem lại chất lượng tín dụng cho ngân hàng Bước 3: Giải ngân, kiểm tra giám sát Sau định cho vay ngân hàng thực giải ngân vốn cho khách hàng vay, theo phương án vay vốn định Bước ngân hàng không thực kiểm tra, giám sát chặt chẽ khách hàng sử dụng vốn vay dẫn đến rủi ro từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Bước 4: Thu nợ, lãi xử lý phát sinh Việc thu nợ, lãi giải phát sinh sau khách hàng sử dụng vốn vay phụ thuộc lớn vào công tác thẩm định, giám sát, kiểm tra ngân hàng, hợp đồng tín dụng mà khách hàng không thực nghĩa vụ ngân hàng việc trả nợ lãi hạn ghi hợp đồng hợp đồng tín dụng có vấn đề hay khoản vay chất lượng ngân hàng xử lý bảo đảm tiền vay theo quy định Bước 5: Thanh lý hợp đồng tín dụng Nếu ngân hàng thu đủ gốc lãi thực lý hợp đồng Nếu ngân hàng thu không đủ gốc lãi thời hạn quy định, ngân hàng xử lý rủi ro quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Việc thu khơng đủ gốc lãi xảy nhiều ngân hàng điều cho thấy chất lượng tín dụng giảm, cơng tác quản lý hoạt động tín dụng chưa tốt Vì Saigonbank Lào Cai nên hoàn thiện áp dụng quy trình cho vay theo thơng lệ quốc tế Quy trình soạn thảo với mục đích giúp cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu vay khách hàng tốt Quy trình xác định người thực công việc trách nhiệm cán có liên quan q trình cho vay 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tiếp tục xếp ổn định lại máy hoạt động, điều động, luân chuyển cán bộ, nhân viên phòng, phù hợp với lực nhằm phát huy tối đa khả nhân viên Rà soát, tinh lọc cán theo chủ trương Ban tổng giám đốc Làm tốt công tác tuyển dụng quy hoạch cán bộ, tạo điều kiện cho nhân viên có đức, có tài, khát khao cống hiến có hội phấn đấu, phát triển, thực tốt công tác đào tạo đào tạo lại cán nhằm không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đáp ứng u cầu ngày cao cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng khác Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho chi nhánh ngày phát triển hoạt động tín dụng Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích cán tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay Nâng cao trình độ hiểu biết cán tín dụng, cán thẩm định lĩnh vực mà Chi nhánh đầu tư, tài trợ để công tác thẩm định đạt hiệu cao Tạo điều kiện cho cán tham gia khố học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khác ngồi nước lĩnh vực liên quan tới tín dụng Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng công việc chuyên môn như: + Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng… + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi phương án, dự án tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm trước thông tin đưa với cấp + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ 4.2.5 Đẩy mạnh huy động vốn Công tác huy động vốn chỗ nhiệm vụ trọng tâm thực tiêu kế hoạch 2018-2020, tiếp tục trì cấu nguồn vốn với tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm đa số, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức trì số dư tiền gửi không kỳ hạn mức ổn định, để đạt điều đó, chi nhánh xây dựng giải pháp triển khai sau: - Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm hệ thống, trọng nâng cao nghiệp vụ, tích cực đổi phong cách giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chuyên nghiệp để giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng - Tận dụng mối quan hệ cá nhân để vận động gửi tiền khai thác sản phẩm dịch vụ kèm bối cảnh mặt lãi suất khơng có nhiều khác biệt ngân hàng Chủ động tích cực việc phát triển khách hàng tổ chức để tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi ngắn hạn đơn vị Kết hợp chặt chẽ việc huy động theo kế hoạch chi nhánh với chương trình huy động Hệ thống Triển khai tốt công tác huy động vốn chi nhánh, Phòng giao dịch, đồng thời nghiên cứu tiếp tục mở rộng mạng lưới huy động khu vực trọng điểm, đông dân cư, giữ vững phát triển thị phần huy động vốn địa bàn - Tiếp tục thực tốt chế khoán huy động vốn đến cán bộ, nhân viên nhằm tăng cường tính động, tinh thần trách nhiệm mối quan hệ cán bộ, nhân viên ;Thực nghiêm việc đánh giá, xếp loại thi đua động gắn với kết huy động vốn nhằm khuyến khích nhân viên tự nâng cao hiệu công tác huy động vốn thân - Bám sát diễn biến lãi suất thị trường, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp trình Tổng giám đốc phê duyệt thực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm huy động; tổ chức phân loại khách hàng để có sách ưu đãi thoả đáng nhằm khuyến khích khách hàng lớn, giao dịch thường xuyên với ngân hàng - Xác định cấu vốn huy động hợp lý với mức lãi suất phù hợp, đảm bảo hiệu sử dụng vốn, chủ động, linh hoạt điều chuyển vốn nhằm sử dụng vốn an toàn, tiết kiệm hiệu quả, đảm bảo khả toán thời điểm - Tiếp tục đề xuất ban hành sản phẩm huy động đa dạng, chương trình khuyến mại, dự thưởng để tăng tính cạnh tranh sản phẩm huy động vốn 4.2.6 Phát triển công tác cho vay Tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo bền vững, đạt mục tiêu lợi nhuận an toàn vốn đầu tư, phù hợp với định hướng chung toàn hệ thống điều kiện cụ thể địa bàn tỉnh Xác định đối tượng khách hàng mục tiêu phù hợp với điều kiện chi nhánh để phát triển đầu tư an tồn, hiệu quả; Trong tập trung ưu tiên nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, nhu cầu phát triển kinh tế hộ dân, đồng thời tập trung phần vốn cho tín dụng tiêu dùng đảm bảo lực tài tài sản bảo đảm tốt - Tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh cụ thể hố chương trình 19 đề án trọng tâm giai đoạn 2016-2020 mà đại hội đảng tỉnh Lào Cai đề ra; tranh thủ quan tâm tạo điều kiện cấp lãnh đạo, quan hữu quan, chủ động tiếp cận dự án có hiệu quả, chuyển dịch cấu đầu tư vốn sang hướng tập trung vào lĩnh vực kinh tế mũi nhọn, chủ đạo Tỉnh như: Thương mại, sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác khoáng sản… - Tăng cường mở rộng khách hàng hoạt động Trung tâm huyện, thị tỉnh Nhằm tăng khả cạnh tranh chi nhánh lãi suất ngân hàng địa bàn Đây chủ yếu khách hàng nhỏ lẻ tính tự chủ tài cao tài sản bảo đảm tốt Vừa tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng ổn định vừa phân tán rủi ro cho Ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động cấp bảo lãnh Chi nhánh, chủ động làm việc với ban dự án, khách hàng doanh nghiệp để phát hành bảo lãnh Đây hoạt động cấp tín dụng có rủi ro mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Chi nhánh chưa thể khai thác tốt năm qua - Tính tốn lãi suất huy động bình qn thời kỳ, tiết giảm chi phí hoạt động để báo cáo ban tổng giám đốc xem xét giảm lãi suất cho vay nhằm giảm bớt gánh nặng chi phí lãi vay cho doanh nghiệp - Tuân thủ nghiêm quy trình, quy chế thẩm định cho vay; chấp hành nghiêm túc giới hạn tín dụng, hạn mức uỷ quyền phán cho vay bảo lãnh Tổng giám đốc Thực nghiêm túc qui định đảm bảo tiền vay, đảm bảo 100% dư nợ bảo đảm tài sản Khơng đầu tư vốn khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh, lực yếu dự án không xác định hiệu quả, khơng có vốn tự có tham gia, khơng có đủ tài sản đảm bảo theo qui định - Coi trọng nguyên tắc việc thực quy chế cho vay gắn với phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, theo khuyến khích ưu đãi khách hàng hợp lý Chú trọng nâng cao lực thẩm định, quản lý khoản vay văn hóa đạo đức cán nhân viên Saigonbank Lào Cai - Tập trung đẩy mạnh công tác tiếp thị, phát triển khách hàng cho vay khách hàng uy tín có phương án, dự án sản xuất kinh doanh thật hiệu nhằm tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn chặn tối đa nợ xấu phát sinh, không để gia tăng nợ lãi tồn đọng - Tăng cường công tác tự kiểm tra cán bộ, giám sát từ xa cấp lãnh đạo để kịp thời phát hiện, cảnh báo rủi ro hoạt động kinh doanh Thực nghiêm túc việc kiểm tra trước, sau cho vay khách hàng để giảm thiểu tổn thất từ hoạt động tín dụng - Nghiên cứu trình Ban tổng giám đốc cho phép chi nhánh Lào Cai cấp tín dụng bảo lãnh sở đảm bảo phần động sản như: Phương tiện vận tải, máy móc thiết bị nhằm đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời góp phần khơi tăng dòng vốn tín dụng chi nhánh 4.2.7 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội việc phát ngăn ngừa rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động có khả xảy rủi ro cao nên cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giữ vai trò đặc biệt quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng hiệu an toàn, ngăn chặn hạn chế nguy xảy rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm sốt phát ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, góp phần phát hạn chế rủi ro đạo đức cho cán tín dụng cán có liên quan gây Để nâng cao vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro, Saigonbank Lào Cai cần thực hiện: Tăng cường sử dụng cán có trình độ, có nghiệp vụ hoạt động tín dụng để bổ sung cho Phòng kiểm tra giám sát tuân thủ Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng phối hợp kiểm tra Nếu thời gian tới, Saigonbank Lào Cai thành lập Phòng thẩm định phối hợp với nhân viên phòng tiến hành kiểm tra Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán Phòng kiểm tra giám sát tuân thủ; bố trí nhân phối hợp với chun mơn nghiệp vụ Cần quy trách nhiệm cụ thể cán kiểm sốt; có chế độ khuyến khích, thưởng phạt phân minh để nâng cao tinh thần trách nhiệm tạo động lực làm nhiệm vụ cán Khơng ngừng hồn thiện đổi phương thức kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc thời điểm, đối tượng mục đích vay vốn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt phát điều nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hằng năm phải kiểm tra toàn chi nhánh hệ thống để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý, việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội dùng để đánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó công cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay, thực như: (i) rà soát phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; (ii) thăm thực địa khách hàng để xác định tồn tình trạng thực tế tài sản đảm bảo Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Tăng cường cán tín dụng có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra nội Đồng thời, đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chuyên mơn kiểm tốn - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt * Xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn, nợ có vấn đề, nợ bán cho VAMC - Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ nhóm II tồn đọng, lãi treo từ cải thiện thu nhập chi nhánh Chủ động kiểm soát rủi ro tín dụng, thực phân loại nợ xác, khách quan, để phản ánh thực trạng tín dụng đơn vị Thường xun nắm bắt thơng tin, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Chủ động phối hợp với khách hàng xử lý nguy rủi ro tiềm ẩn từ đầu, kiên không để phát sinh thêm nợ hạn, nợ xấu Tích cực đeo bám quan tòa án, thi hành án, quan thẩm quyền cách thường xuyên, liên tục … để đẩy nhanh việc thu hồi khoản nợ gốc lãi treo ngoại bảng chi nhánh Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 1% tổng dư nợ Chi nhánh - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động Ban đạo thu nợ Chi nhánh, đề kế hoạch xử lý nợ giải pháp thiết thực, từ triển khai thực liệt, thường xuyên kiểm tra, đánh giá, đôn đốc việc thực thành viên, coi nhiệm vụ trọng tâm thực tiêu kế hoạch năm 2018 Đối với khoản nợ xấu bán cho VAMC, khoản nợ xấu phức tạp, khó xử lý Chi nhánh xin đạo Ban tổng giám đốc phương án dứt điểm bán tài sản bán dự án để thu nợ 4.3.Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ quan quản lý Nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại, đặc biệt tìm đối tác, đơn vị tư vấn có kinh nghiệm, uy tín giải pháp cơng nghệ thơng tin vốn điểm nhiều hạn chế ngành ngân hàng Việt Nam; Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chuyên gia, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả mình; Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành ngân hàng; Xây dựng môi trường cạnh tranh ngân hàng Sự thay đổi sách Nhà nước ngành cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi; Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai; Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới NHNN Việt Nam cần phải tiến hành số biện pháp sau: Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp (Nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu); Củng cố thị trường nội tệ liên ngân hàng; Tăng cường công tác tra, giám sát để phát ngân hàng hoạt động hiệu quả, ngăn chặn kịp thời việc sở hữu chéo, lợi ích nhóm gây bất ổn cho hệ thống tài - tiền tệ; Thực tái cấu việc sáp nhập ngân hàng yếu kém, không hiệu quả, nợ xấu cao nhằm tăng cường lực tài chính, tránh tạo biến động ảnh hưởng đến tồn hệ thống 4.3.3 Kiến nghị với Saigonbank Việt Nam Hoàn thiện đổi quy trình cấp tín dụng theo chiều hướng đảm bảo an toàn hoạt động cấp tín dụng, đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt; Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội tất loại hình khách hàng sở kết nghiên cứu đạt được; Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống; Saigonbank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn lĩnh vực chuyên môn, cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống, đặc biệt cán mới; Ban hành sách quy định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán làm cơng tác tín dụng, có chế tài xử lý nghiêm túc cán có hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp mức độ đền bù thiệt hại để xảy rủi ro, vốn KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế Vì vậy, phát triển bền vững ngân hàng thương mại đặt quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trưởng, phát triển bền vững giai đoạn kinh tế hội nhập tình trạng Nâng cao quản lý chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện mở cửa hội nhập Thông qua nghiên cứu đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; làm rõ nội dung vai trò cơng tác quản lý chất lượng quản lý tín dụng từ rút học kinh nghiệm vận dụng việc nâng cao hiệu quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai Thứ hai, với phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đánh giá cụ thể thực trạng chất lượng tín dụng thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai giai đoạn 2015-2017, đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế làm sở đề xuất giải pháp hữu hiệu Thứ ba, Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động tín dụng Saigonbank Lào Cai, kết hợp với định hướng phát triển chung hệ thống Saigonbank định hướng Saigonbank Lào Cai, luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Saigonbank Lào Cai TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình NHTM, NXB Đại học KTQD, Hà nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Phan Đình Ngun (2012), Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Á Châu, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Parasuraman, A., Zeithaml, V.A & Berry, L L (1988), SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality, Journal of Retailing, Vol 64 No Peter S Rose, Hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật TCTD, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật NHNN Việt nam, Hà Nội Quality Means Survival by Domingo, Rene T Nguyễn Thị Ánh Thủy (2009), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP.Hồ Chí Minh trình hội nhập của, Đại học Kinh tế TP.HCM 10 Nguyễn Đức Trung (2009), Phương pháp ước tính tổn thất tín dụng dựa hệ thống sở liệu đánh giá nội - IRB ứng dụng quản trị rủi ro, Số 25 - Tạp chí Ngân hàng 11 Nguyễn Văn Tuấn (2009), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Cơng thương Thái Nguyên, Học viện Ngân hàng 12 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Đức Tú (2011), Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015-2017), Báo cáo thường niên, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-chi nhánh tỉnh Lào Cai (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 17 Ngân hàng Saigonbank Lào Cai (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 18 Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, thời báo kinh tế Việt Nam vv… 19 UBND tỉnh Lào Cai (2015-2017), Nghị Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2015, 2016, 2017 20 Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, Nhà Xuất Bản Văn hóa Thơng tin PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra quản lý chất lượng tín dụng khách hàng Kính chào quý khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng tốt Chúng tiến hành chương trình nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank – chi nhánh Lào Cai Xin quý khách vui lòng dành cho chúng tơi chút thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khách hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Saigonbank – chi nhánh Lào Cai xin chân thành cảm ơn quý khách hàng! Câu hỏi 1: Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà vay vốn để phục vụ cho:  Nhu cầu cá nhân gia đình  Phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu quý khách hàng doanh nghiệp xin trả lời câu Nếu quý khách hàng cá nhân xin trả lời câu Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp Ơng/Bà thuộc loại hình sau đây?  Doanh nghiệp Nhà nước  Công ty TNHH  Doanh nghiệp tư nhân  Công ty cổ phần  Doanh nghiệp khác Câu hỏi 3: Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà (hoặc quan Ông/Bà) có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không?  Chỉ vay lần  Thỉnh thoảng  Thường xuyên Câu hỏi 4: Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây:  Mua sắm máy móc, thiết bị  Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Phục vụ cho mục đích tiêu dùng  Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin Ơng/Bà cho biết Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) vay vốn Saigonbank – chi nhánh Lào Cai lần:  Chỉ lần  lần  lần  Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin Ông/Bà cho biết việc vay vốn Saigonbank – chi nhánh Lào Cai, Ơng/Bà (hoặc quan Ơng/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng?  Khơng, vay Saigonbank – chi nhánh Lào Cai  Có vay tổ chức khác Câu hỏi 7: Khi vay vốn Saigonbank – chi nhánh Lào Cai, Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây?  100% khoản vay phải cầm cố/thế chấp  Vừa cầm cố/thế chấp vừa tín chấp  Hồn tồn tín chấp Câu hỏi 8: Xin Ơng/Bà cho biết vài thơng tin cá nhân - Tuổi:………………………Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung cấp Khác 100 Câu hỏi 9: Xin Ơng/Bà vui lòng cho biết ý kiến việc quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank – chi nhánh Lào Cai Rất Không Bình Đồng khơng đồng Thường ý đồng ý ý Tiêu chí Rất đồng ý I.Xây dựng thực kế hoạch tín dụng Chi nhánh thực cam kết với ơng/bà thực giao dịch tín dụng Bảng thơng báo nội dung tín dụng rõ ràng đầy đủ thông tin Đối tượng giao dịch tín dụng đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng thuận tiện Các ông/bà nhân viên ngân hàng tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng Tạo thuận lợi cho ông/bà đến giao dịch 5 5 5 II Xây dựng thực sách tín dụng Mức cho vay ln đáp ứng đủ nhu cầu Chính sách lãi suất vay cạnh tranh Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 10 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 11 Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 12 Chi nhánh ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 13 Tư vấn thực sách tín dụng hiệu 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 5 3 3 3 4 4 4 5 5 5 III Xây dựng thực quy trình tín dụng 14 Quan tâm đến công tác tiếp xúc khách hàng 15 Phân tích tín dụng đảm bảo tính xác 16 Thẩm định tín dụng theo quy trình 17 Đánh giá, kiểm soát RRTD tốt 18 Quyết định cho khách hàng vay hợp lý 19 Quy trình giải ngân theo quy định 20 Đánh giá chi tiết chất lượng khoản vay 1 1 1 2 2 2 Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! ... nghiệm quản lý chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại học rút cho ngân hàng TMCP Sài gòn cơng thương – chi nhánh Lào Cai 29 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Chi. .. hiệu quản lý chất lượng tín dụng Saigonbank - Chi nhánh Lào Cai, luận văn có số đóng góp sau: Hệ thống phân tích số vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng ngân. .. 2.3.2 Các tiêu đánh giá công tác quản lý chất lượng tín dụng 43 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH LÀO CAI 45 3.1.Khái quát