Phân tích tác động của lãi suất cơ bản đến hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP sài gòn công thương chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƠ THỊ TRÚC PHƯƠNG PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CN AN GIANG Chuyên ngành : Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, 07/2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ THỊ TRÚC PHƯƠNG PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTMCP SÀI GÒN CƠNG THƯƠNG CN AN GIANG Chun ngành : Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực : NGÔ THỊ TRÚC PHƯƠNG Lớp : DH9NH1 Mã số SV : DNH083199 Giảng viên hướng dẫn : TRẦN MINH HIẾU Long Xuyên, 07/2011 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh An Giang MỤC LỤC Trang PHẦN CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Phương pháp nghiên cứu: PHẦN NỘI DUNG CHÍNH CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề chung Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất, chức NHTM 2.1.3 Khái niêm hoạt động cho vay ngân hàng: 2.2 Những nội dung lãi suất 2.2.1 Khái niệm 2.3 Những vấn đề hoạt động cho vay 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Phân loại 2.4 Mối quan hệ lãi suất với lãi suất cho vay 2.5 Các tiêu phân tích hoạt động cho vay CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 3.2 Khái quát SaiGon Bank – chi nhánh An Giang 10 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Saigon bank An Giang năm 2008 – 2010 11 3.4 Những thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển Saigon bank An Giang 12 3.4.1 Thuận lợi 12 3.4.2 Khó khăn 13 3.4.3 Định hướng phát triển Saigon bank chi nhánh An Giang 13 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SAIGON BANK CHI NHÁNH AN GIANG 14 4.1 Thực trạng biến động lãi suất lãi suất cho vay ngân hàng 14 4.2 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay ngân hàng 17 4.2.1 Thực trạng tác động lãi suất đến hoạt động cho vay 17 SV: Ngơ Thị Trúc Phương Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh An Giang 4.2.2 Phân tích tác động lãi suất đến DSCV DSTN……… 20 4.2.3 Phân tích tác động lãi suất đến dư nợ 22 4.2.4 Phân tích tác động LSCB đến nợ hạn 23 PHẦN KẾT LUẬN CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 27 5.1 Kết luận 27 5.2 Kiến nghị 27 SV: Ngơ Thị Trúc Phương Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh An Giang DANH MỤC BIỂU BẢNG Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài GÒN Công Thương chi nhánh An Giang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank năm (2008 – 2010) 11 Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Saigon bank năm (2008 – 2010) 12 Bảng 4.1 Biểu lãi suất NHNN năm 2010 ………………………………….14 Bảng 4.2 Mức lãi suất ngân hàng áp dụng cho vay năm 2010………………… 14 Biểu đồ 4.1 Biểu đồ biểu diễn biến động lãi suất lãi suất cho vay….17 Bảng 4.3 Tình hình cho vay ngân hàng năm 2010…………………………………17 Biểu đồ 4.2 Biểu đồ biểu diễn biến động LSCB LSCV đến doanh số cho vay doanh số thu nợ 21 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay 22 Biểu đồ 4.3 Biểu đồ biểu diễn biến động LSCB LSCV đến dư nợ 23 Biểu đồ 4.4 Biểu đồ biểu diễn biến động LSCB LSCV đến nợ hạn 24 Bảng 4.5 Các tiêu 24 DANH MỤC VIẾT TẮT SV: Ngô Thị Trúc Phương Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh An Giang TMCP: Thương mại cổ phần SaiGon bank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng VND: Việt Nam đồng DN: Doanh nghiệp DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ NQH: Nợ hạn SV: Ngơ Thị Trúc Phương Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Cùng với phát triển giới, Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu Tình hình cạnh tranh gay gắt thành phần kinh tế không tránh khỏi, lĩnh vực ngân hàng khơng nằm ngồi chiến Có thể nói ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng, góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển kinh tế An Giang thành phố lớn tỉnh Đồng sông Cửu Long bƣớc hội nhập phát triển vào kinh tế chung với nƣớc nhà Ngày ngân hàng phát triển nhƣ vũ bão số lƣợng lẫn chất lƣợng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh An Giang Ngân hàng hoạt động hiệu nổ lực tiến trình hội nhập, ngân hàng TMCP hệ thống ngân hàng Việt Nam Với lãi suất dịch vụ hấp dẫn thành phần đƣa Ngân hàng đến gần với khách hàng Vì cơng cụ lãi suất đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, lãi suất huy động lãi suất cho vay uyển chuyển theo khuôn khổ lãi suất mà Ngân hàng Nhà Nƣớc qui định để điều tiết kinh tế nƣớc nhà quản lí kinh tế Một lãi suất thay đổi theo có ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng khâu huy động lẫn cho vay Nhƣ ta biết lãi suất lãi suất Ngân hàng nhà nƣớc công bố làm sở cho tổ chức tín dụng ổn định lãi suất kinh doanh Khi công cụ lãi suất đƣợc sử dụng cách có hiệu nhƣ thay đổi ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng Đó câu hỏi mà nhiều ngƣời quan tâm Có thể nói năm 2010 năm đầy biến động thị trƣờng tiền tệ nƣớc nhƣ giới làm cho ngân hàng nƣớc nói chung Saigon bank nói riêng gặp nhiều khó khăn Lãi suất thay đổi, lãi suất cho vay liên tục biến động làm cho tâm lý ngƣời vay cẩn trọng việc vay sử dụng nguồn vốn vay dẫn đến thay đổi hoạt động cho vay ngân hàng Nhận thấy đƣợc thay đổi tơi chọn đề tài: “Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh An Giang năm 2010” 1.2 Phạm vi nghiên cứu: Khơng gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thƣơng chi nhánh An Giang Thời gian nghiên cứu: năm 2010 1.3 Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Tìm hiểu tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang SV: Ngơ Thị Trúc Phƣơng Trang Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: + Phƣơng pháp thu thập liệu: - Thu thập liệu liên quan đến báo cáo kết hoạt động kinh doanh dƣ nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, biểu lãi suất cho vay chi tiết Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang - Tham khảo biểu lãi suất NHNN năm 2010 - Tham khảo chuyên đề có liên quan thu thập thơng tin từ sách báo, internet… + Phƣơng pháp phân tích xử lý số liệu: - Sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh số liệu liên quan để thấy biến động hoạt động cho vay Ngân hàng SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh An Giang PHẦN 2: NỘI DUNG CHÍNH CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề chung Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm  Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ƣơng nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc thực chức quản lý nhà nƣớc tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối, thực chức ngân hàng trung ƣơng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng tiền tệ cho Chính phủ (Theo điều Luật Ngân Hàng NHà Nƣớc Việt Nam)  Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trƣờng Tổ chức tín dụng: loại hình doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định Luật tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Hoạt động ngân hàng: hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cáp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán ( Nguồn: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Trang ) 2.1.2 Bản chất, chức NHTM Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng, trung gian tốn doanh nghiệp kinh tế Chức tạo tiền tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lƣợng tiền tệ cho kinh tế Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Ngân hàng thƣơng mại hoạt động mang tính chất kinh doanh 2.1.3 Khái niêm hoạt động cho vay ngân hàng: Khái niệm hoạt động “cho vay” vốn ngân hàng Cho vay phạm trù tín dụng ngân hàng, thực tế hoạt động ngân hàng, thực tế hoạt động cho vay đƣợc hiểu theo nhiều nghĩa khác Thứ “cho vay” hiểu phạm trù kinh tế, thể mối quan hệ ngƣời cho vay ngƣời vay Trong quan hệ này, ngƣời cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay thời gian định Ngƣời vay, tới thời hạn trả nợ có nghĩa vụ hồn trả số tiền giá trị hàng hố vay, có khơng kèm theo lãi SV: Ngơ Thị Trúc Phƣơng Trang Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Thứ hai “cho vay” hiểu hoạt động giao dịch tài sản (bằng tiền hàng hoá) bên cho vay (là ngân hàng định chế tài khác) bên vay (là cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn (Hồ Diệu, 2001) Từ cho vay cịn đƣợc giải thích nhƣ sau: “Một hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” (Nguồn: NHNN, “Quyết định số 1627” 2001) 2.2 Những nội dung lãi suất 2.2.1 Khái niệm  Lãi suất Lãi suất tỷ lệ tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay khoảng thời gian định Lãi suất ngƣời vay phải trả để dƣợc sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức ngƣời cho vay có đƣợc việc trì hỗn chi tiêu  Lãi suất Lãi suất cơng cụ để thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngắn hạn Theo Luật Ngân hàng Nhà nước, lãi suất áp dụng cho Đồng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc công bố, làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất lãi suất thấp đƣợc ngân hàng thƣơng mại chủ lực áp dụng khoản vay dành cho doanh nghiệp khách hàng lớn Lãi suất đƣợc định Cục dự trữ Liên bang để tăng giảm lãi suất hành cho khoản vay ngắn hạn Dù ngân hàng không thiết thu lãi nhƣ mức cơng bố, thƣờng thu cao đơi thấp hơn, lãi suất đƣợc xem sở để mức lãi khác tham khảo áp dụng dựa vào để điều chỉnh Lãi suất đƣợc xem lãi suất chính, khoản vay dành cho khách hàng nhỏ phải dựa theo lãi suất  Lãi suất danh nghĩa: Là lãi suất đƣợc xác định kỳ hạn mà ngƣời cho vay đƣợc hƣởng mà không tính đến biến động giá trị tiền tệ  Lãi suất thực: Là lãi suất điều chỉnh lãi suất danh nghĩa theo biến động thị trƣờng mà khơng tính đến biến động giá trị tiền tệ (Nguyễn Minh Kiều.) 2.3 Những vấn đề hoạt động cho vay 2.3.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang 15/4/2010 Trung, dài hạn: - Doanh nghiệp: 15% Cá nhân: 16% Ngăn hạn: - 18/8/2010 Doanh nghiệp: 14,5% Cá nhân: 15% Trung, dài hạn: - Doanh nghiệp: 14,5% Cá nhân: 15% Ngăn hạn: - 4/11/2010 Doanh nghiệp: 16% Cá nhân: 16,5% Trung, dài hạn: - Doanh nghiệp: 16,5% Cá nhân: 17% Ngăn hạn: 11/11/2010 - Doanh nghiệp: 18% Cá nhân: 18,5% Trung, dài hạn: - Doanh nghiệp: 18,5% Cá nhân: 19% Ngăn hạn: - 8/12/2010 Doanh nghiệp: 20,% Cá nhân: 20,5% Trung, dài hạn: - Doanh nghiệp: 20,5% Cá nhân: 21% ( Nguồn Saigon bank chi nhánh An Giang) SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 15 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang - Cho vay chứng khoán, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng với lãi suất cho vay trung, dài hạn cá nhân thời điểm Qua bảng ta thấy lãi suất năm 2010 có thay đổi tháng 11 từ 8% lên 9% trì tiếp tục đến hết năm NHNN quy định mức lãi suất đồng Việt Nam 9%/năm Quyết định có hiệu lực thi hành từ ngày 05/11/2010 Đây lần sau 11 tháng NHNN thay đổi lãi suất bản, kể từ ngày 1/12/2009 Còn lãi suất cho vay liên tục thay đổi mặt biến động thị trƣờng tiền tệ mặt theo chế mới, lãi suất đƣợc thỏa thuận bên nên tình hình lãi suất cho vay khơng ổn định nhƣng nằm khuôn khổ cho phép ngân hàng nhà nƣớc Trong tháng lãi suất cho vay ngân hàng 16% -19% nằm khoảng thỏa thuận hai bên cho vay bên vay, theo thơng tƣ số 07/2010/TT-NHNN lãi suất dao động theo thỏa thuận hai bên theo biến động thị trƣờng khung cho phép lãi suất Sang tháng tháng áp dụng lãi suất thỏa thuận khoảng 17%-19% Từ tháng trở sau ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay theo đối tƣợng doanh nghiệp cá nhân, cụ thể tháng cho vay ngắn, trung dài hạn mức: doanh nghiệp 15% cá nhân 16% đƣợc trì đến 17/8/2010, sang 18/8/2010 mức lãi suất cho vay thay đổi doanh nghiệp 14,5%, cá nhân 15% Và 14/11/2010 tiếp tục thay đổi khung lãi suất cho vay: ngắn hạn (doanh nghiệp 16%, cá nhân 16,5%), trung, dài hạn (doanh nghiệp 16,5%, cá nhân 17%), tháng 11 biến đổi lãi suất đến hai lần sang 11/11/2010 lãi suất cho vay có thay đổi: ngắn hạn (doanh nghiệp 18%, cá nhân 18,5%), trung, dài hạn (doanh nghiệp 18,5%, cá nhân 19%) tiếp tục tăng vào 8/12/2010 với khung lãi suất: ngắn hạn (doanh nghiệp 20%, cá nhân 20,5%), trung, dài hạn (doanh nghiệp 20,5%, cá nhân 21%) Ta nhận thấy năm lãi suất cho vay ngân hàng thay đổi nhanh không ổn định, ln có xu hƣớng tăng, có tháng thay đổi lãi suất đến hai lần cụ thể tháng 11 Lãi suất điều hành ổn định thời gian dài sau tăng lên vào cuối năm nhằm kiềm chế lạm phát; lãi suất thị trƣờng có xu hƣớng giảm vào năm tăng cao trở lại tháng cuối năm Lãi suất tăng vào tháng 11 lãi suất cho vay tăng theo thể rõ tháng 11 hai lần thay đổi lãi suất theo hƣớng tăng lãi suất cho vay Điều cho ta thấy lãi suất góp phần thay đổi lãi suất cho vay ngân hàng SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 16 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.1 Biểu đồ biểu diễn biến động lãi suất lãi suất cho vay 25% 20% 15% 10% 5% 0% Lãi suất 10 11 11 12 Lãi suất cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay trung, dài hạn Qua biếu đồ ta nhận thấy rõ thay đổi 10 tháng đầu năm lãi suất có thay đổi liên tục nhƣng dao động nhỏ khoảng chấp nhận đƣợc nhƣng NHNN tăng lãi suất lên 9% lãi suất cho vay ngân hàng bắt đầu tăng nhanh theo rõ thấy tăng lên theo lãi suất tăng liên tục hai lần tháng sang tháng 12 lãi suất tăng lên đến 21% Mỗi biến động thị trƣờng tiền tệ làm cho khách hàng bâng khuâng e ngại 4.2 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay ngân hàng 4.2.1 Thực trạng tác động LSCB đến hoạt động cho vay Bảng 4.3 Bảng tổng hợp tình hình cho vay ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Thời gian Các tiêu Tháng DSCV 48.410 8.450 - 56.860 DSTN 49.851,134 5.203,6 35 55.089,734 NQH 470 3.764 - 4.234 Dƣ nợ SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Hộ Doanh nghiệp Hợp tác xã Tổng 452.824,6345 Trang 17 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Tháng DSCV 8.449 2.400 - 10.849 DSTN 7.975,484 664,2 - 8.639,684 NQH 1.070 3.764 4.834 Dƣ nợ Tháng LSCV 455.033,9505 10.671 1000 - 11.671 DSTN 10.894,004 1.278 7,5 12.179,504 NQH 1.070 3.764 4.834 Dƣ nợ Tháng 445.525,4465 DSCV 10.914 DSTN 13.129,644 871,2 NQH 2.650 3.764 - 10.914 - 14.000,844 6.414 451.438,6025 Tháng DSCV 23.539,5 500 - 24.039,5 DSTN 19.233,47 820,9 - 20.054,37 NQH 770 3.764 4.534 Dƣ nợ Tháng 455.423,7325 DSCV 27.615 - DSTN 27.020,318 6.253,5 NQH 770 3.764 17,5 DSCV SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng 33.291,318 4.534 Dƣ nợ Tháng 27.615 449.747,4145 21.842 2.250 - 24.092 Trang 18 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang DSTN 21.257,1325 7.373,3 NQH 770 3.764 204 4.534 Dƣ nợ Tháng 28.834,432 445.004,982 DSCV 31.076.000.000 7.650 - 38.726 DSTN 30.862,584 7.531,26 - 38.393,844 NQH 770 3.764 4.534 445.337,138 Tháng DSCV 58.715 3.650 DSTN 49.992,969 9.242,5 NQH 770 3.643,24 17,5 448.449,169 DSCV 56.635 11.220 - 67.855 DSTN 53.095,299 16.966,24 - 70.061,539 NQH 770 3.643,24 4.431,24 Dƣ nợ Tháng 11 446.242.630 DSCV 67.838,5 7.570 - 75.408,5 DSTN 68.243,184 9.591,5 - 77.834,684 NQH 6.530 9.534,5 16.064,5 Dƣ nợ Tháng 12 59.252,969 4.413,29 Dƣ nợ Tháng 10 62.365 443.816.446 DSCV 39.143,8 3.350 DSTN 39.475,884 1.632,5 SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng 17,5 42.493,5 41.125,884 Trang 19 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang NQH Dƣ nợ 6.530 9.534,5 16.064,5 445.184,362 (Nguồn phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang) Nhìn mặt chung tình hình cho vay ngân hàng tốt, mức cao tháng nhƣng sang tháng giảm nhiều nhƣng sau có xu hƣớng phục hồi tăng trƣởng ổn định ngày cao Thể tình hình cho vay ngân hàng tốt ln tăng trƣởng, qua phản ánh hoạt động tín dụng ngân hàng làm khách hàng tin tƣởng phần thể uy tín ngân hàng với phƣơng châm “chất lƣợng, an toàn, hiệu quả, bền vững” 4.2.2 Phân tích tác động LSCB đến doanh số cho vay doanh số thu nợ Khi lãi suất thay đổi với biến động thị trƣờng làm cho lãi suất cho vay ngân hàng thay đổi nhanh năm 2010 nhƣ bảng … lãi suất thay đổi làm tâm lí ngƣời vay bị dao động gây khơng lo lại việc lựa chọn vay lựa chon ngân hàng để vay Tâm lí khách hàng dễ bị lay động có biến động thị trƣờng dù lớn nhỏ, đơi lại chất xúc tác gây tác động vào tâm lí khách hàng, NHNN có vai trò quan trọng việc điều hành tầm vĩ mơ kinh tế cụ thể sách lãi suất Ta thấy có thay đổi hoạt động cho vay ngân hàng cụ thể: + Doanh số cho vay Phản ánh hoạt động cho vay ngân hàng, vào tháng doanh số cho vay ngân hàng 56.860 tr đồng sang tháng doanh số giảm 10.089,734 tr đồng sang tháng tháng có thay đổi nhƣng khơng đáng kể sang tháng số có phần tăng trội từ 10.914 tr đồng lên 24.039,5 tr đồng sang tháng biến động nhẹ cụ thể 27.615 tr đồng 24.092 tr đồng lãi suất cho vay khơng biến động nhiều Sau tăng liên tục tháng 38.726 tr đồng, tháng 62.365 tr đồng, tháng 10 67.855 tr đồng, lãi suất cho vay giảm DN 14,5%, cá nhân 15% sang tháng 11 tiếp tục tăng lên 75.408,5 tr đồng, giảm nhiều vào tháng 12 42.493,5 tr đồng, tháng cuối năm Trong tháng 11 lãi suất có thay đổi, tăng lên 9%, lãi suất cho vay tăng đến lần nhƣng doanh số cho vay tăng mặt thiếu vốn sản xuất kinh doanh mặt khác e ngại lãi suất tiếp tục tăng nên kéo vay tình hình thị trƣờng đầy biến động SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 20 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.2 Biểu đồ biễu diễn biến động LSCB LSCV đến DSCV,DSTN Triệu đồng 90000 25% 80000 20% 70000 60000 15% 50000 40000 10% 30000 20000 5% 10000 0% 10 11 12 13 Tháng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Lãi suất Lãi suất cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay trung, dài hạn + Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ số tiền thu đƣợc từ khoản cho vay Ngân hàng bao gồm doanh số cho vay năm nợ chƣa đến hạn toán năm trƣớc chuyển sang Doanh số thu nợ tháng đạt 55.089,734 tr đồng, sang tháng doanh số 8.639,684 tr đồng, sau tăng dần tháng lần lƣợt tháng 12.179,504 tr đồng, tháng 14.000,844 tr đồng, tháng 20.054,370 tr đồng , tháng 33.291,318 tr đồng sau giảm vào tháng 28.834,4325 tr đồng tiếp tục tăng cao tháng cuối năm tháng 59.252,969 tr đồng, tháng 10 70.061,539 tr đồng, tháng 11 77.834,684 tr đồng sang tháng cuối giảm nhƣng mức cao 41.125,884 tr đồng Dựa vào doanh số thu nợ cho ta thấy đƣợc tình hình quản lý vốn, hiệu sử dụng vốn đầu tƣ, khả đánh giá khách hàng sử dụng vốn tốt (khâu thẩm định) , thể mặt cơng tác tín dụng Ngân hàng Do cơng tác thu nợ đƣợc xem quan trọng hoạt động tín dụng Doanh số thu nợ thay đổi tƣơng tự với doanh số cho vay qua tháng tình hình thu nợ ngân hàng tƣơng đối Nhìn chung doanh số cho vay doanh số thu nợ có xu hƣớng tăng vào tháng cuổi năm tập trung chủ yếu quí III IV, nhìn theo hƣớng lãi suất lúc lãi suất cho vay đà tăng lãi suất bƣớc sang bậc 9% SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 21 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang 4.2.3 Phân tích tác động LSCB đến dƣ nợ Bảng 4.3 Dƣ nợ cho vay Thời gian Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng Tháng 183.262.000.000 269.562.634.500 452.824.634.500 Tháng 188.831.800.000 266.202.150.500 455.033.950.500 Tháng 192.613.700.000 261.911.746.500 445.525.446.500 Tháng 192.660.700.000 258.777.902.500 451.438.602.500 Tháng 199.142.500.000 256.281.232.500 455.423.732.500 Tháng 202.756.500.000 246.990.914.500 449.747.313.500 Tháng 202.599.500.000 242.405.482.000 445.004.982.000 Tháng 205.047.000.000 240.290.138.000 445.337.138.000 Tháng 215.641.000.000 232.808.169.000 448.449.169.000 Tháng 10 226.840.500.000 219.402.130.000 446.242.630.000 Tháng 11 226.832.000.000 216.984.446.000 443.816.446.000 Tháng 12 59.782.662.000 385.401.700.000 445.184.362.000 Dƣ nợ phản ánh chất , thực trạng sách tăng trƣởng tín dụng thời điểm định Dƣ nợ phản ánh khoản tiền mà ngân hàng vay khoảng thời gian định khoản thu tƣơng lai ngân hàng khoản vay đảm bảo Ta thấy dƣ nợ ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng nhiều so với ngắn hạn Trong bảng số liệu ta thấy rõ điều thể cụ thể qua biểu đồ sau SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 22 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.3 Biểu đồ biểu diễn biến động LSCB LSCV đến dƣ nợ Triệu đồng 450000 25% 400000 20% 350000 300000 15% 250000 200000 10% 150000 100000 5% 50000 0% Dư nợ ngắn hạn Lãi suất 10 11 12 Tháng Dư nợ trung, dài hạn Lãi suất cho vay ngắn hạn Qua bảng số liệu sơ đồ ta thấy rõ tình hình dƣ nợ ngân hàng có xu hƣớng giảm vào tháng cuối năm Đặc biệt tháng 12 dƣ nợ tập trung phần lớn vào cho vay trung dài hạn cụ thể ngắn hạn 59728,662 triệu đồng trung, dài hạn 385.401,7 triệu đồng Trong doanh số cho vay doanh số thu nợ có xu hƣớng tăng vào tháng cuối năm Dƣ nợ thể cấp vốn ngân hàg, dƣ nợ cao khả cấp vốn ngân hàng mạnh Do tình hình thu nợ ngân hàng tốt, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng trƣởng song hành nên khoản thu ngân hàng đƣợc đảm bảo dƣ nợ ngân hàng có xu hƣớng giảm (tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ) Thể ngân hàng có khả xoay sở vốn hoạt động cho vay nên dƣ nợ giảm - Lãi suất lãi suất mà ngân hàng nhà nƣớc áp dụng dựa vào nhiều nguyên nhân biến động thị trƣờng nhƣng ngày 26/2/2010 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tƣ số 07/2010/TT-NHNN quy định việc cho vay VND theo lãi suất thỏa thuận TCTD khách hàng Việc ban hành Thông tƣ 07 giúp lãi suất dẫn đƣợc trả cho thị trƣờng, qua khơi thơng đƣợc nguồn vốn tín dụng trung – dài hạn, mang lại nhiều lợi ích cho TCTD (doanh thu, hội kinh doanh ), cho doanh nghiệp (tiếp cận vốn dễ dàng, sử dụng vốn cách hợp lý hơn…) (Theo SAGA) 4.2.4 Phân tích tác động LSCB đến nợ hạn Nợ hạn ngân hàng nằm tầm kiểm soát dao động nhỏ nhƣ ta thấy bảng liên tục từ tháng đến tháng 10 dao động khoảng 4.234 tr đồng – SV: Ngơ Thị Trúc Phƣơng Trang 23 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang 4.834 tr đồng có tháng tăng vƣợt mức 6.414 tr đồng, riêng tháng 11 tháng 12 số tăng cao lên đến 16.064,5 tr đồng Biểu đồ 4.4 Biểu đồ biểu diễn biến động LSCB LSCV đến nợ hạn Triệu đồng 18000 25% 16000 20% 14000 12000 15% 10000 8000 10% 6000 4000 5% 2000 10 11 12 0% 13 Tháng Nợ hạn Lãi suất Lãi suất cho vay ngắn hạn Cơ chế lãi suất có tác động tích cực bình ổn thị trƣờng thời kỳ khủng hoảng, cú sốc thay đổi sách để chống lạm phát suy giảm kinh tế thông tƣ số 07/2010/TT-NHNN có thay đổi nhƣ nhƣng lãi suất giữ vai trò định hoạt động vạch đƣờng lãi suất cho vay ngân hàng Một số tiêu thể tình hình hoạt động NH năm 2008 - 2010 Bảng 4.5 Các tiêu ĐVT:triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Doanh số cho vay 552.997 582.883 452.889 Doanh số thu nợ 550.438 546.030 549.324 SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 24 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Dƣ nợ cho vay 414.202 451.054 354.620 Nợ hạn 1.586 1.456 1.078 Nợ xấu 1.029 916 640 Tổng tài sản có 419 456 461 Tổng nguồn vốn 415 448 445 Tỷ lệ thu nợ (%) 99,5 93,67 121 Tỷ lệ nợ hạn(%) 0,38 0,32 0,3 Tỷ lệ nợ xấu(%) 0,25 0,2 0,18 (Nguồn phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang) Tỷ lệ thu nợ Tỷ lệ thu nợ thể tình hình thu nợ Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả chi trả nợ khách hàng Theo số liệu bảng ta thấy, tỷ lệ thu nợ năm 2009 93,67 % giảm so với năm 2008 99,5 % nhƣng giữ đƣợc tỷ lệ cao, sang năm 2010 tỷ lệ tăng cao rõ thấy lên đến 121 % Để có đƣợc thành tích nhƣ mặt cán tín dụng thực tốt cơng tác thu nợ, mặt biến động thị trƣờng nhánh áp dụng thực lện từ cấp hạn chế cho vay ngành nghề có độ rủi ro cao (khâu thẩm định đƣợc trọng dự án lớn), tình hình thu nợ diễn thuận lợi Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn dƣới 2% đƣợc coi có hiệu theo quy định NHNN, tỷ lệ quan trọng đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ giảm dần qua năm mà ta khảo sát lần lƣợt năm 2008 0,38% đến năm 2009 giảm 0,32% năm 2010 cịn 0,3% Nó thể đƣợc mặt, uy tín ngân hàng mắt khách hàng,khả thu hồi vốn đƣợc thực tốt đảm bảo rủi ro nằm tầm kiểm soát ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Ta thấy tỷ lệ nợ xấu nằm tầm kiểm soát ngân hàng tỷ lệ thấp so với quy định NHNN giảm dần qua năm, năm 2008 0,25%, năm 2009 0,2%, năm 2010 0,18% Dƣ nợ / tổng nguồn vốn Ta thấy hệ số thể rõ năm 2009 100% nhƣng đến năm 2010 giảm cịn 79,68% Thể tỷ lệ sử dụng vốn ngân hàng hoạt đọng cho vay năm SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 25 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang 2009 gần nhƣ ngân hàng sử dụng tất nguồn vốn cho hoạt động cho vay nhƣng đến năm 2010 giảm nhiều Nhìn chung: ta thấy năm 2010 với biến động thị trƣờng tiền tệ thay đổi lãi suất kéo theo thay đổi lãi suất cho vay dẫn đến nhiều ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng Khách hàng e ngại vay vốn thận trong việc sử dụng vốn nên nhu cầu vay vốn khách hàng giảm so với năm 2009 thể rõ qua tiêu Dƣ nợ / tổng nguồn vốn Kết luận: Những thay đổi thị trƣờng tiền tệ làm cho tâm lí khách hàng e ngại việc vay sử dụng vốn vay, thị trƣờng có biến động nhƣ lãi suất thay đổi kéo theo thay đổi lãi suất cho vay hoạt động cho vay ngân hàng thay đổi không ít, phần tác động lên biến động khâu hoạt động cho vay ngân hàng Trong thực tế, ngân hàng thƣơng mại chuyển số khoản cho vay ngắn hạn chịu qui định trần lãi suất cho vay 12%/ năm sang cho vay trung, dài hạn để áp dụng lãi suất thỏa thuận tới 16 – 20%/năm nên lãi suất cịn đóng vai trị tâm lí để an tâm việc quản lúi NHNN thắt chạt hay nới lỏng sách tiền tệ SV: Ngơ Thị Trúc Phƣơng Trang 26 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang PHẦN 3: KẾT LUẬN CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Doanh số cho vay dƣ nợ cho vay bị giảm năm 2010, mặt kinh tế biến động gặp nhiều khó khăn nên khơng thể tránh khỏi Doanh số thu nợ tăng trƣởng tốt thể đƣợc khâu quản lý công tác thu nợ cho ngân hàng đƣa uy tín ngân hàng mắt khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần có chủ trƣơng để đối phó với biến động thị trƣờng phù hợp với quy định ngân hàng nhà nƣớc Thơng tƣ 07 có hiệu lực hình thành mặt lãi suất cho vay minh bạch, rõ ràng phản ánh tín hiệu thị trƣờng Cho phép áp dụng lãi suất thỏa thuận vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay đƣợc vốn với giá thỏa thuận minh bạch, vừa chấm dứt tình trạng phí “ngầm” thân tổ chức tín dụng mà Ngân hàng Nhà nƣớc khó kiểm sốt Với việc vận hành theo chế thị trƣờng NHTM thay đổi mức lãi suất cho vay dựa yếu tố: chi phí vốn đầu vào ngân hàng; mức độ rủi ro khách hàng; lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh họ số yếu tố liên quan khác Vậy việc tiếp cận vốn doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc thân doanh nghiệp Do đó, để tiếp cận vốn dễ dàng doanh nghiệp phải hoạt động, sử vốn có hiệu phải bỏ chi phí hợp lý cho khoản vay Theo mức lãi suất ngân hàng nhà nƣớc ban hành bình ổn thị trƣờng giúp cân mặt khuôn khổ cho phép nhƣng tạo điều kiện phát triển tốt kinh tế Có thể nói lãi suất góp phần quan trọng phát triển tác động khơng đến hoạt động ngân hàng Lạm phát lên cao, biến động thị trƣờng vàng USD, khả tiếp cận nguồn vốn tác động xấu kinh tế toàn cầu đặt kinh tế trƣớc thử thách khả điều hành linh hoạt tầm nhìn sách kinh tế vĩ mơ Có nhiều lý giải khác tình trạng đến từ nhà quản lý, nhà hoạch định sách chuyên gia kinh tế nhƣ nƣớc Lãi suất tăng lạm phát tăng CPI đến tháng 11/2010 tăng tới 9,6% so với cuối năm trƣớc tăng 11,1% so với kỳ năm 2009 Theo đó, đầu tháng 11/2010, NHNN phải tăng lãi suất từ 8% lên 9% sau cố định suốt từ tháng 12/2009 với kỳ vọng thắt chặt sách tiền tệ để kiểm sốt lạm phát Một mặt, tín hiệu thắt chặt sách tiền tệ phát dƣờng nhƣ chƣa đủ mạnh rõ ràng, mặt khác, tín hiệu lại phát vào thời điểm cầu tín dụng tăng mạnh theo tính “mùa vụ” sản xuất kinh doanh 5.2 Kiến nghị Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc Hoàn thiện quy chế cho vay, theo dõi chặt chẽ tình hình biến động thị trƣờng để có can thiệp kip thời điều tiết kinh tế nƣớc nhà, kiềm chế lạm phát SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 27 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang Cần xây dựng đội ngũ thƣờng xuyên kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để kiểm sốt chặt chẽ hoạt động NHTM khâu khâu lãi suất cho vay có theo khn khổ lãi suất cho phép hay không để bảo vệ lợi ích đáng ngƣời vay Kiến nghị với SaiGon bank chi nhánh An Giang Trong giai đoạn khó khăn khủng hoảng kinh tế, cơng khơi phục gặp nhiều khó khăn chậm chạp, thêm cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn Trƣớc tình hình Saigon bank An Giang cần phải tích cực xây dựng sách tín dụng hiệu ổn định Thƣờng xuyên nghiên cứu bám sát thị trƣờng, linh hoạt biến động kinh tế để có chế hoạt động hiệu Thực nghiêm túc thị hội sở ngân hàng nhà nƣớc ban hành để có đƣợc hƣớng cao uy tín chất lƣợng ngân hàng SV: Ngơ Thị Trúc Phƣơng Trang 28 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại PGS-TS Nguyễn Dăng Dờn 2009 NXB Đại Học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều Văn pháp luật Điều Luật Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Luật số 421/2010/QH12 Website (Chuyên trang Tƣ vấn Luật - thủ tục hành cho tồn dân www.tuvanluat.com.vn thuộc Luật Bắc Việt ) www.vneconomy.vn2 www.laodong.com.vn3 www.thesaigontimes.vn4 www.vnexpress.net5 www.dantri.com.vn6 www.gso.gov.vn7 www.sbv.gov.vn8 www.mpi.gov.vn SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang 29 ... 13 Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SAIGON BANK... trạng tác động lãi suất đến hoạt động cho vay 17 SV: Ngô Thị Trúc Phương Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh An Giang 4.2.2 Phân tích. .. cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công Thƣơng chi nhánh An Giang SV: Ngô Thị Trúc Phƣơng Trang Phân tích tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang