hiên cứu phát triển các tổ chức tài chính vi mô ở huyện hưng nguyên tỉnh nghệ an

1 MỞ ĐẦU Theo chủ tịch UBND huyện Hưm> Nguyên).Quan hệ tổ chức tài vi mô chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn huyện chưa thực 1.1 Tính cấp thiết đề tài gắn bó với hộ nghèo lý ; Khả đảm bảo khoản nợ vay hộ nghèo không đảm bảo dễ dẫn đến rủi ro cao Lâu làm nói đến đói phát ngèo triển vấntàiđềchính vi xúcmô Do vậy, cáclàtổmột chức mọinghèo quốc đến gia giới.Ớ nam ta hộ công tác xoá đói bị giảm hộ đượcthế với tổViệt chức nàychúng để nghèo không ám ngèo ảnh trở nghèo? thành chương trình kinh tế xã hội trọng điểm Trong nhiều năm qua, đất nuớc gắng vượt qua thử tài thách nhằm thoátở Câuchúng trả lờita làđã" cố Nghiên cứu phát triểnkhó cáckhăn tổ chức vi mô khỏi cáiHưng nghèonguyênvà đạttỉnh tolàlớn(GDP đầu ngườiở huyện Nghệ An kết " điểm tựabình cho quân hộ nghèo năm 2000 khoảng chế huyện, cũng637,56 năm đề2006, tài màkhống nghiên cứu mức gia tăng dân số từ 2.1 1.2 nămMục 1989tiêu xuống cứu 1,26của nămđề2006, nghiên tài tỷ lệ nghèo theo tiêu chuẩn quốc tế giảm từ 58% xuống 20% giai đoạn 1993- 2004) ( Theo 1.2.1 Mục tiêu chung: UNDP, Nghiên cứu phát triển tổ chức tài vi mô huyện Hưng 2007) Theo số liệu tổng cục thống kê tổng số dân tính đến năm nguyên- tỉnh nghệ an nhằm giúp hộ nghèo huyện thoát khỏi đói 2006 nghèo bảo vệ họ, giúp họ tránh tái nghèo 84,16 triệu người người ngèo khoảng 19% Đồng Bằng 1.2.2 Mục tiêu cụ thế: Sông • Hệ thống hoá sở lý luận sở thực tiễn phát triển tổ Cửu Long có tỷ lệ người ngèo cao nước ( chiếm 14,4% ) chức tài vi mô huyện Hưng nguyên- tỉnh Nghệ An Tài vi mô bắt đầu phát triển năm 70 nước • Tìm hiểu thực trạng tình hình phát triển tổ chức tài vi phát triển thông qua chương trình xóa đói giảm nghèo Ở Việt Nam mô huyện Hưng nguyên- tỉnh Nghệ An chúng ta, tài vi mô biết đến vào cuối thập kỷ 80, • Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển tổ chức tài người hiểu cách đầy đủ tài vi mô Cho đến vi mô huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An, với tôn giúp hộ việt nam có nhiều tổ chức tài vi mô phát triển nghèo huyện thoát nghèo tránh tái nghèo hoạt động có hiệu việc giải đói nghèo : Quỹ Tinh Thương 1.3 Đôi tượng phạm vi nghiên cứu Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam ( TYM), Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm ( CEF), năm 2006 có thêm mạng lưới tài 1.3.1 Đôi tượng nghiên cứu đề tài 21 An ( Số lượng, quy mô hoạt động, thể chế hoạt động tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm ) 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài • Về nội dung : Phát triển tổ chức tài vi mô hoạt động tín dụng tổ chức hộ nghèo huyện Hưng Nguyêntỉnh Nghệ An • Về không gian : Nghiên cứu phát triển vai trò tổ chức tài vi mô huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An, tập trung xã đặc biệt nghèo • Về thời gian: Các số liệu thu thập khảo sát huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An Cơ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẼN CỦA PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MÔ 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một sô lý luận vé tài vi mô 2.1.1.1 Lịch sử đời phát triển tài vi mô Tín dụng đời từ sớm sau tín dụng nông thôn Đến năm từ 950- 1970 chương trình tín dụng nông thôn chuyển thành cho vay nông thôn sau đến tài nông thôn gần xuất khái niệm tài vi mô Do trước tài liệu tài nông thôn thường nói tới tín dụng nông thôn dạng tín dụng truyền thống Các chương trình tín dụng điển hình gắn voái tín dụng nông thôn theo kiểu bao cấp, coi người nghèo có khả vay mà khả tiết kiệm Từ đầu năm 1950 năm 1970 tài liệu có nhiều phê phán chương trình tín dụng nông thôn theo kiểu bao cấp Với thất bại chương trình tín dụng nông thôn theo kiểu truyền thống nên cuối năm 1970 đến đàu năm 1980 có chuyển sang hướng khác Từ dần xuất lĩnh vực tài vi mô Như từ tín dụng nông thôn chuyển sang tài vi mô Tài vi mô đánh dấu rõ vào năm 1996 theo quan điểm giới Chỉ năm có sách xuất tài vi mô Nhiều báo đăng tải tạp chí học tập vá nghiên cứu tổ chức phát triển lớn World Bank tổ chức phát triển thượng đỉnh nhằm đẩy mạnh hứa hẹn nhà hoạt động thực tế, phủ , nhà tài trợ nhà hoạt động phát triển khác việc coi tài vi mô chiến lược nhằm xoá đói giảm nghèo bền vững Trong năm gần lượng lớn tài liệu lĩnh vực tài vi mô viết xuất nhằm tăng cường hiểu biết phổ biến cho cộng đồng giới ( Joe remenyi 2000) Trung tâm phát triển Châu Á Thái Bình Dương ( APDC) tổ chức liên phủ tài trợ 21 phủ nhà nước chấp nhận tài vi mô cho người ngèo chiến lược hàng đầu chương trình xoá đói giảm ngèo Trong năm gần đây, nhiều khởi xướng tài vi 1Ĩ1Ô xuất Châu Thái Bình Dương Tài vi mô truyền bá thành công Ngân Hàng Grammen, Uỷ ban tiến nông thôn Bangldes(BRAC), Hội tiến xã hội(ASA), Ngân hàng SEWA nhiều tổ chức hoạt động với người ngèo(Joe Rêmnyi) Sự phát triển tài vi mô dựa sở phát triển công nghệ tín dụng với thể chế tài (Wifram erhdardt,2002) sau công nghệ tài thập kỷ 90 Trên giới tài vi mô phát triển qua giai đoạn: - Thứ năm 70 kỷ XX: giai đoạn bắt đầu tài vi mô diễn nước phát triển thông qua chương trình xoá đói giảm nghèo - Thứ hai năm 80 : Đây giai đoạn phát triển tài vi mô với phục vụ số đông khách hàng mà có lãi - Thứ ba năm 90 : Tài vi mô phát triển ngành riêng.Tại số nước có cạnh tranh mạnh tổ chức tài vi mô cung cấp tài vi mô cho người ngèo - Thứ tư năm 2000: Mục tiêu tài vi mô đáp ứng nhu cầu quy mô lớn dịch vụ tài xoá đói giảm nghèo Tài vi mô tổ chức tài lớn Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển châu á, quỹ quốc tế phát triển nông nghiệp coi tiếp cận để mang dịch vụ tài cho người nghèo, tạo điều kiện xoá đói giảm nghèo 2.1.12 Khái niệm, mục tiêu vai trò tài vi mô a Khái niệm: Sự hiểu biết theo quy ước thông thường tài vi mô hiểu " Ngân hàng người nghèo" Nếu trước quy định đường nghèo với tiêu chuẩn thu nhập đôla/ ngày định nghĩa không đủ hướng dẫn bao phủ tài vi mô Điều biện minh dai dẳng nghèo đói thiếu khả thoát nghèo nhiều người nghèo gắn với thiếu dịch vụ tài vi mô thích hợp với tình trạng nhu cầu người nghèo Qua tài liệu, rõ ràng trung gian tài dầu banh xe hoạt động kinh tế " kinh tế nghèo nàn" Cách hiểu theo quy ước tài vi mô công nhận phận quan trọng thiết yếu cần có hộ nghèo thành công cố gắng để vượt qua nghèo lại ( Joe Remenyi 2000) Cách hiểu theo quy ước kết hợp quan điểm nhưnữg nhà hoạt động thực tế, kiến thức tài liệu có tính học thuật phát triển tài vi mô vai trò giảm nghèo số lý thuyết việc gắn kết tăng thu nhập, táii tạo việc làm phân phối dịch vụ tài vi mô cho hộ Từ khái niệm tài vi mô sau: " Tài vi mô phận tài nông thôn, Cung cấp tài qua cho vay nhỏ ; Cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho người nghèo Các tổ chức tài vi mô gọi ngân Một số nhà khoa học nhân định tài vi mô liên quan đến tiền nhỏ phạm vi không nhỏ, liên quan đến lượng hộ nghèo lớn mà đông đảo nước phát triển Bởi vậy, tài vi mô tài định hướng sách xoá đói giảm nghèo Theo số nhà chuyên môn Việt Nam hiểu tài vi mô dịch vụ tài tương đối nhỏ, đặc biệt cung cấp cung cấp tín dụng nhỏ cho daonh nghệp vi mô cá nhân huy động tiết kiệm nhỏ họ Tuy nhiên phương pháp thông dụng thực tiễn nhìn nhận tìa vi mô Việt Nam ba giác độ: Nhóm mục tiêu, quyb mô khoản vay chế sữ dụng để cung cấp dịch vụ tới khách hàng hộ có thu nhập thấp Theo tác giả Đào Văn Hùng ( Hùng, 2005 ) hộ có thu nhập thấp hộ có lực lao động sản xuất kinh doanh Năm 1999 tác giả lấy chuẩn khoản vay giá trị từ triệu đồng trở xuống để định nghĩa tài vi 1Ĩ1Ô ước tính có 6,7 triệu hộ thu nhập thấp Việt Nam Tác giả chia hộ nông thôn loại thu nhập thấp, thu nhập thấp thu nhập cao Thị trường tài vi mô Việt Nam bao gồm 65% dân số nông thôn với 12 triệu hộ nông thôn hai loại hộ thu nhập thấp thấp chiếm 10% 55% Theo khái niệm ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNN & PTNT ), Ngân hàng sách xã hội ( NHCSXH) , Qũy tín dụng nhân dân( QTDND) Ngân hàng cổ phần nông thôn ( NHCPNT) phần coi tổ chức tài vi mô Các tổ chức tài vii mô đơn vị cung cấp cac sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mà trọng tâm khách hàng nghèo Dịch vụ tài cho người nghèo phưương thức giúp họ có lượng tiền lớn họ cần tiền vay có hội để đầu tư Người nghèo bán tài sản dùng tài sản chấp hay cầm cố tạm thời để có tiền mặt Đây dịch vụ phổ biến người nghèo lại tài sản Bởi cách giải tin cậy bền vững cho họ không chí cho họ vay mà phải giúp họ tiết kiệm ( Đỗ Kim Chung, 2005) b Mục tiêu tài vi mô: Mục tiêu tài vi khắc phục thất bại Ngân hàng đại việc đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo dịch vụ tài trung gian Lý thất bại Ngân hàng đại việc đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo dịch vụ tài Ngân hàng không đáp ứng yêu cầu thiết thực vốn cho người nghèo, có định kiến , cứng nhắc, thiếu động thúc đẩy thờ với người nghèo, xem đối tượng khách hàng khả đảm bảo khoản nợ vay Trong cách hiểu thông thường lưu thông Ngân hàng người nghèo đặc trưng thiếu chấp cho vay " sản phẩm" mà người nghèo yêu cầu gắn với chi phí giao dịch cao, rủi ro khóquản lý qua việc sữ dụng " công nghệ" Ngân hàng đại (Usemi,2002) Các tổ chức tài vi mô vượt lên tất thất bại Ngân hàng đại chúng có học : (1) Tìm cách thay cho chấp sở có hiệu lực để khách hàng lựa chọn (2) Sử dụng lãi suất để quản lý rủi ro giữ tỷ lệ trả nợ hạn gần hoàn hảo (3) Tối thiểu hoá chi phí tiền qua việc cho vay nhỏ thu nhập khoản tiết kiệm nhỏ (4) Huy động lực lượng ngang hàng địa vị đạo đức xã hội để bắt tuân theo thoả thuận (5) Thiết kế phân phối sản phẩm dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu người nghèo đoạn thị trường để có tập trung vào người nghèo, vừa tiêu vừa(6)là Phân kích thích sau: Các dịch vụ Ngân hàng có thê phân thành nhóm sản phẩm - Tín dụng (Hay thé chấp cộng đồng, nhóm đồng hành tiết kiệm bắt buộc) - Dịch vụ tiền gửi - Các sản phẩm bảo hiểm - Các dịch vụ tư vấn tài - Các dịch vụ biện hộ c Vai trò tài vi mô : Tác động tài vi mô tới trình giảm nghèo gây tranh cãi, mặt lý thuyết tài vi mô xem việc cung cấp phậm vi rộng dịch vụ tài khoản vay, tiết kiệm, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo, hộ có thu nhập thấp doanh nghệp nhỏ họ Tài việc kinh doanh tiền vốn luỹ tiến sau lại phân bố khắp nơi Tài vi mô bao gồm việc phân bổ phần nhỏ thị trườne tài nơi người nghèo mở rộnh hoạt động kinh tế, tăng thu nhập tài sản đồng thời làm tăng thêm lòng tự tin cho người nghèo kinh tế thị trường khốc liệt Như vậy, nhìn nhận theo khía cạnh giảm nghèo, tài vi 1Ĩ1Ô có tác động tích cực sau: - Tài vi mô giúp người nghèo đấu tranh với đói nghèo việc cải thiện thu nhập cho họ Mức độ nhân lực vốn hộ gia đình tăng lên nhờ nguồn vốn bổ sung, từ giúp hộ phát triển hoạt động kinh tế sinh lợi mở rộng quy mô kinh daonh Tài vi mô mong đợi làm giảm chi phí hội tài sản vốn, khuyến khích việc sử gia đình việc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp từ làm tăng suất lao động gia đình - Tài vi mô làm giảm bớt tổn hại tác động bất thường Các tác động bất thường rủi ro thiên nhiên, bênh tật mà người nghèo dễ bị tổn thương nhất, khía cạnh kinh tế, tác động hiểu mức tăng không khhông dự đoán tiền trả vượt tiền thu vào Tài vi mô giúp giả luồng tiền, tránh việc vay tiền với chi phí cao từ nguồn không thức, giảm việc bán khẩn cấp tài sản sản xuất với giá thấp, - Tài vi mô tạo khả cho người nghèo phụ nừ thông qua việc tăng cường khả tiếp cận tín dụng, điều có nghĩa tăng khả vị kinh tế xã hội hộ gia đình cộng đồng Tài vi mô có đóng góp quan trọng cho người nghèo việc thoát khỏi nghèo Nhìn nhận thoe khía cạnh kinh tế cách đơn giản tổ chức tài vi mô có tác dụng sau: (1) Đáp ứng tốt vốn lưư động cho người nghèo (2) Đề xuất cách đàu tư thích hợp cho người nghèo (3) Trình bày ý kiến lựa chọn tiết kiệm để tích trữ tài sản (4) Đề xuất bảo hiểm cho quản lý rủi ro tiết kiệm cho chu kỳ sống (5) Đáp ứng linh hoạt cho thay đổi bất thưường kế hoạch không thuận lợi (6) Cung cấp tư vấn sử dụng tiền cho hộ nghèo Tiếp cận tài vi mô dẫn đến khoản thu nhập cao cho người nghèo chế hoạt động đầu tư tiết kiệm hộ nghèo sau: (1) Tăng thu nhập giảm thiểu thất nghiệp với mức lương 10 việc làm (3) Đầu tư vào tài sản cho sản xuất yêu cầu tài sản sản xuất bổ sung (4) Thu nhập cao với việc tạo nhiều sản phẩm hàng hoá dịch vụ bán thị trường tiếp cận thị trường thị trường có giá trị cao (5) Giảm chi phí sinh kế cho hộ chi phí sản xuất cho tổ chức kinh doanh chuyển giao công nghệ, vay nợ với chi phí thấp tiếp cận nhu cầu hàng hoá dịch vụ trung gian rẻ 2.1.13 Phân biệt tài vi mô với tài nông thôn tín dụng nông thôn Như ta biết quốc gia có khu vực nông thôn thành thị, nước phát triển phát triển hướng vào chiến lược phát triển nói chung trọng tâm phát triển nông thôn Để có nguồn lực tài cho phát triển cần hình thành lĩnh vực tài định hường vào khu vực nông thôn gọi tài nông thôn, thị trường tìa nông thôn, tổ chức tài nông thôn Tài vi mô phận cuat tài nông thôn tập trung tập trung vào thị trường hco người nghèo Nói tài vi mô phận tài nói chung lấy mục tiêu phục vụ cho đại phận người nghèo, đặc biệt nhưnữg người nghèo xã hội Có thể phân người nghèo ba loại là; Ngèo, nghèo nghèo Mục tiêu hàng đầu tài vi mô tầng lớp nghèo xã hội Thực khu vực thành thị có người nghèo, nước phát triển người nghèo tập trung khu vực nông thôn, nên theo cách nhìn nhận tương đối thông thường coi tài vi mô phận tài nông thôn 11 Thu nhập bình quân / người /năm tăng từ 4,3 triệu tăng lên 6,05 triệu đồng, tăng 1,75 triệu đồng Nhìn chung toàn huyện,thu nhập bình quân người/tháng khoảng 500.000đ chưa phải huyện nghèo Nhưng xét giác độ huyện số xã nghèo xã Hưng Yên , xã Hưng Mỹ , xã Hưng Trung, xã Hưng Khánh, xã Hưng Long tổng số hộ nghèo toàn huyện khoảng 6.500 hộ nghèo, huyện cấp giấy chứng nhận hộ nghèo cho 4.400 hộ Những số hộ lại lý không sức lao động, hộ độc thân, hộ có em mắc tệ nạn cờ bặc, nghiện hút, trộm cắp luời biếng không chịu lao động huyện vẵn chưa cấp giấy chứng nhận hộ nghèo Đây nột vấn đề khó khăn mà huyện cần phải giải thời gian tới Cùng với mà huyện Hưng nguyên đạt thời gian qua tổ chức tài vi mô địa bàn huyện Hưng nguyên chưa thực phát triển mạnh mẽ Đối với NHNN&PTNT toàn chi nhánh ngân hàng có 12 cán công nhân viên, tổng dư nợ vay năm 2003 22,1 tỷ đồng đến năm 2007 dư nợ đạt 41,3 tỷ đồng , bình quân năm tăng 3,84 tỷ đồng Đến ngân hàng hàng huy động nguồn, chưa có phương thức huy động khoản tiền nhỏ ( khoản tiền từ 50.000 đến 100.000 đồng), ngân hàng chưa xây hệ thống toán tự động ATM địa bàn huyện Riêng NHCSXH huyện Hưng nguyên, toàn chi nhánh ngân hàng có cán công nhân viên chức Tính đến ngày 31/12/2007 ngân hàng thông qua 217 tổ tiết kiệm xã cho 5.143 lượt hộ nghèo vay vốn với tổng dư nợ cho vay đạt gần 30 tỷ đồng Mức độ giải ngân ngân hàng chậm, hộ nghèo chưa xã, huyện cấp giấy chứng nhận hộ nghèo nên 89 Tính đến ngày 01/10/2008 Quỹ tình thương huyện có 18 cán tín dụng, có tổng số thành viên tham gia quỹ 5.042, tổng số thành viên vay vốn quỹ đạt 4.344 Tổng dư nợ quỹ đạt mức khiêm tốn 12.350.400.0 tỷ đồng Với số cán việc tiếp cận nhóm bị hạn chế, mặt khác theo bà Nguyễn Thị Minh Dịu trưởng chi nhánh “ cán quỹ qua lớp đào tạo tập huấn quản lý nhóm, chưa biết phân tích tình hình tài chí tiêu tài chính” Các nhóm Chơi phường với nhóm gồm 5-6 người, mức đóng 300.0 đồng đến 500.000 đồng tháng thành viên mang tính chất tiết kiệm phòng ngừa rủi ốm đau bệnh tật chủ yếu Hình thức tín dụng tương thân mua bán chịu loại vật hàng hoá ; lúa, gạo, phân đạm, thức ăn chăn nuôi phục vụ cho sản xuất nông nghiệp diễn tất xã huyện Nhưng tập trung vào xã: Thị trấn ,xã Hưng Thịnh, Hưng đạo, Hưng trung, Hưng tân Các tổ chức tín dụng vi mô khác địa bàn huyện như: Quỹ tín dụng nhân dân giải thể, Công ty dịch vụ tiết kiện bưu điện, hay Ngân hàng cổ phần chưa có Còn tổ chức xã hội như: Hội liên hiệp phụ nữ huyện xã, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên huyện xã hưởng ngân sách ngân sách đóng vai trò giúp NHCSXH, NHNN&PTNT huyện triển khai việc cho vay vốn mà 90 đạt nhiều thành tựu quan trọng có tác động tích cực đến tổ chức tài vi mô hoạt động địa bàn huyện *Đối với Quỹ tình thương huệyn Hưng nguyên: -Việc ban hành nghị đinh 28/CP tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mô có tác động không nhỏ tới việc thức hoá chuyên môn hoá tổ chức tài vi mô, đặc biệt quỹ tình thương( TYM) huyện, “Nghị định giúp tổ chức có khả tiếp cận nguồn tài trợ từ hên nhằm tăng vốn để tiếp tục tăng trưởng mở rộng chi nhánh tài vi mô huyện, xã khác địa bàn toàn tỉnh Nghệ an” Theo Bà “Nguyễn Thị Minh Dịu”- Trưởng chi nhánh Quỹ tình thương huyện Hưng Nguyên, tất chi nhánh có 18 cán tài có trình độ học vấn chuyên môn từ trung cấp trở lên lĩnh vực tài kế toán, hoạt động động, trải qua nhiều đợt tập huấn cách quản lý cho vay vốn nhóm xã, có tác động không nhỏ trình quản lý thúc đẩy mở rộng nhóm toàn huyện vùng lân cận - Trước hình thành, quỹ tình thương huyện chưa có trụ sở thức để làm việc Vào ngày 20/03/2008 xây dựng khánh thành trụ sở làm việc tạo cho cho tổ chức quỹ hoạt động tập trung hiệu hơn, người nghèo dễ tiếp cận với quỹ hon.(Bà :Nguyễn Thị Minh Dịu- Quỹ tình thương) *Đối với NHNN&PTNT NHCSXH huyện: Nhiều chế sách huyện tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, nên việc cần vốn để sản xuất kinh doanh tất yếu 91 4.4.2 Những khó khăn - Theo bà ”HỒ Thị Thu Hà- NHNN&PTNT” : Vì ngân hàng chưa triển khai cột toán ATM tự động địa bàn huyện, nên ảnh hưởng không nhỏ tới tâm lý ,quan hệ toán với khách hàng Mặt khác phát triển ngân hàng thưong mại cổ phần địa bàn huyện phần ảnh hưởng đến lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng huyện Hơn nữa, ngân hàng cổ phần thương mại tập trung tuyển chọn, chiêu mộ nhân viên có kinh nghiệm ngân hàng phục vụ cho họ “chiêu tăng lương, tăng thưởng, trao chức vụ” với việc mời chào trả lương từ 1015triệuđồng/tháng Thực tế năm 2007 Ngân hàng NN&PTNT huyện bị nhân lực tinh nhuệ, nên việc giữ lao động “ tinh nhuệ” khó khăn - Tỷ lệ lạm phát, giá leo thang thời gian vừa qua phần ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô huyện - Một số lượng hộ dân địa bàn huyện chưa có đầy đủ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu đất, chưa có giấy chứng nhận hộ thuộc diện sách nên làm thủ tục vay vốn khó khăn Gần số lượng hộ không tiếp cận với vốn vay ngân hàng.( Theo điều tra vấn nhân viên tín dụng N H N N & P T N T, NHCSXH huyện) - Trong vòng từ năm 2004 đến 2007, địa bàn huyện năm xảy lũ lụt, gây thiệt hại cho hộ nông dân nên việc hoàn trả vốn vay tiền vốn vật tư gặp nhiềuvốn khó khăn (Theo điều tra vấn Nông dân) -Trong đội ngũ cán tổ chức tài đóng địa bàn có 92 - Quá trình xin giấy phép kinh doanh gặp khó khăn, dư luận đánh giá không tốt, lượng khách hàng so với hiệu cầm đồ Thành phố Vinh, hoạt động kinh doanh chịu quản lý chặt chẽ quyền địa phương( Ngô Văn Sơn-Xóm 5- Xã Hưng Thịnh) 4.2 Các giải pháp nhằm phát triển tổ chức tài vi mô huyện Hưng Nguyên a Giải pháp chung Đào tạo đội ngũ cán tài vi mô tất cấp có khả quản trị tài cao, hội thảo tổ chức tài vi mô với để đúc rút kinh nghiệm qúa trình hoạt động Vấn đề đặt nghị định 28 CP, mở cho tổ chức tài vi mô khả tiếp cận nguồn tài trợ bên ngoài, nghị định mở hội cho tổ chức tài vi mô tham gia vào thị trường tài chính, nghị định không đề cập tới vai trò phủ ngành tài vi mô Việc đon xin cấp giấy phép kể đơn xin mở chi nhánh phải chấp nhận uỷ Ban Nhân Dân tỉnh, Thành phố, huyện, có nghĩa CP tiếp tục nắm giữ vai trò ảnh hưởng tới việc định xem tổ chức cung cấp tài vi mô hoạt động nơi Như vậy, đồng ý UBND huyện Hưng nguyên yếu tố quan trọng việc xin giấy cấp phép cho tổ chức tài vi mô khác muốn hoạt động địa bàn huyện Để mạng lưới tài vi mô huyện hoạt động bền vững, người đứng đầu tổ chức tài Giám đốc ngân hàng, trưởng chi nhánh cán thực hành tài vi mô cần phải xây dựng chiến lược tài 93 bền vững toán cho tổ chức cá nhân xa để toán, tạo niềm tin cho khách hàng dùng dịch vụ toán - Ngân hàng sách xã hội huyện tiếp tục mở rộng xem xét hồ sơ hộ nghèo chưa huyện, xã xác nhận - UBND huyện phải chí đạo uỷ ban nhân dân xã Hưng Thịnh thường xuyên giám sát kiểm tình hình hoạt động dịch vụ cầm đồ hoạt động địa bàn Đồng thời ƯBND huyện phải chí đạo xã tăng cường giáo dục cho hộ có em bị lầm lỡ vào đường nghiện ngậm, trộm cắp thông qua tổ chức Đoàn niên, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ xóm, khối ở, Thị Trấn, xã Hưng Thịnh, Hưng đạo, Hưng Tây nhằm cấp giấy chứng nhận hộ nghèo cho hộ (Vì phần lớn hộ rơi vào tình trạng hộ nghèo) Các tổ chức tài vi mô hoạt động địa bàn huyện cần tăng cường kết hợp với trưởng thôn xóm giám sát tình hình vốn vay nhóm, tham mưu cho họ biết sử dụng khỏan vốn vay mục đích hạn chế rủi ro vốn vay - UBND huyện hưng nguyên nên hoạch định sách nhằm kêu gọi, mời chào tổ chức tài vi mô khác : Các ngân hàng cổ phần, công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện, hay dự án tổ chức phi phủ đầu tư dự án mà huyện có kế hoạch triển khai : Dự án Khu tái đinh cư nhà máy bia sài gòn, Khu công nghiệp vừa nhỏ, Dự án nuôi trồng thuỷ sản Nhăm tăng khả phát triển tổ chức tài vi mô địa bàn huyện - Tăng cườns thảo luận nhóm tài vi mô khả quản lý 94 cụ thể , nhằm đánh giá quản lý tốt lượng vốn cho vay 95 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Như ,các tổ chức tài vi mô địa bàn huyện Hưng nguyên xét số lượng tổ chức có tổ chức thống Ngân hàng sách xã hội huyện, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện có tổ chức tài vi mô bán thức Quỹ tình thương (TYM) huyện, có số hiệu cầm đồ cho vay nặng lãi, nhóm Phường, Tín dụng thương thân, mặt hầu hết xã toàn huyện Chỉ Quỹ tín dụng nhân dân phải giải thể hoạt động hiệu Nhìn chung tổ chức tài vi mô đẫ có bước phát triển việc cung lượng vốn vay định cho hộ nghèo sản xuất phát triển kinh tế , góp phần đưa tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện 12,88% cuối năm 2007 Nhưng xét quy mô hoạt động chưa thực mạnh mẽ số lượng cán tín dụng ít, nhóm tiết kiệm xã chưa nhiều so với dân số huyện 120.898 vơí 6.500 hộ nghèo 5.2 Kiến nghị Đối với UBND huyện cần có sách cụ thể nhằm kêu gọi tổ chức tài khác vào hoạt động tín dụng địa bàn huyện, tăng cường kết hợp với Hội phụ nữ xã, xóm Hội cựu chiến binh xã, xóm giám sát , hộ trợ mặt cấp giấy chứng nhận hộ nghèo chứng từ có cấp sổ quyên sử dụng đất để tạo điều kiện cho hộ dễ tiếp cận với tổ chức tài vi mô 96 thời tổ chức tài vi mô nên chủ động tăng cuờng tiếp cận với hộ cần vốn, tổ chức khác đóng địa bàn vùng lân cận huyện cần vốn sản xuất, cán tín dụng cần phải biết phân tích tiêu tài chính, thẩm định hồ sơ xin vay cách xác tránh rủi ro 97 TÀI LIÊU THAM KHẢO Đỗ Kim Chung, 2005, tài vi mô cho xoá đói giảm nghèo Một số vấn đề lý luận thực tiễn Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 Nghị định số 28 năm 2005/ NĐ - CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Phạm Thị Mỹ Dung (chủ biên), 2006: Tài vi mô lý luận, phương pháp nghiên cứu vận dụng, NXBNN, Hà Nội Semi, 2002: Bài giảng tài vi mô trường ĐHNNI tháng 11 năm 2002 Doãn Hữu Tuệ, 2005 tài vi mô số khuyến nghị hoạt động tài vi mô nước ta Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 Trường Đại học Tài kế toán, Hà Nội, 2000: Lý thuyết Tài chính, NXBTC Hà Nội Báo cáo trị Đảng huyện Hưng Nguyên, tính Nghệ An2007 http:/www.grameenfoundation.org Hướng tới ngành tài vi mô tự vững Việt Nam: Các vấn đề đặt thách thức - Lê Thị Lân Trần Như An 10 Báo cáo quỹ tình thương (TYM) huyện Hưng Nguyên, tính Nghệ An 2007 11 Báo cáo Ngân hàng sách xã hội huyện Hưng Nguyên ,tỉnh Nghệ An - 98 BỌ GIAO DỤC VA ĐAO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP I NGÔ ĐÌNH KÝ NGHIÊN CỨU PHÁT TRIẺN CÁC Tổ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ Ở HUYỆN HƯNG NGUYÊN- TỈNH NGHỆ AN LUẬN VẢN THẠC sĩ KINH TÊ Chuyên ngành: KINH TẼ NÔNG NGHIỆP Mã sỏ: 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đỗ KIM CHUNG HÀ NỘI 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Ngô Đình Ký LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình GS.TS Đỗ Kim Chung cán Ngân hàng sách xã hội huyện Hưng nguyên tỉnh nghệ an, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng nguyên tỉnh nghệ an, Quỹ tình thương huyện Hưng nguyên tỉnh nghệ an, uỷ ban nhân dân huyện Hưng nguyên tỉnh nghệ an, bạn bè đồng nghiệp cung cấp tài liệu, số liệu giúp đỡ hoàn thành nghiên cứu đề tài “ Nghiên cứu phát triển tổ chức tài vi mô huyện hưng nguyên, tỉnh nghệ an” Qua nghiên cứu đề tài ,tôi thấu hiểu nhiều vấn đề nghiên cứu tổ chức tài tín dụng vi mô mở rộng vòng tay hơn, hướng tới tầng lớp người nghèo để giúp đỡ họ thoát nghèo tránh tái nghèo, nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế huyện Hưng nguyên , tỉnh nghệ an toàn kinh tế Việt nam nước nghèo, có vị trường quốc tế Một lần xin chân thành ơn! 11 Kết luận kiến nghị 96 5.1 5.2 Kết luận Kiến nghị 96 96 Tài liệu tham khảo 86 MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng V Mở Đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Cơ Sở lý luận thục tiễn phát triển tài 2.1 2.2 Cơ Cơ sở lý luận vi mô sở thực tiễn 36 Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 62 3.1 Đặc điểm địa bàn huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An62 3.2 Phương pháp nghiên cứu 69 Kết Quả Nghiên Cứu 4.1 72 Tinh hình phát triển tổ chức tài vi mô địa bàn huyên Hưng Nguyên -tỉnh Nghệ An 72 Các loại hình tài vi mô huyện Hưng Nguyên- 4.1.1 tỉnh Nghệ An.Error! Bookmai 4.1.2 Đặc điểm loại hình tài vi mô huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An 4.1.3 87 Kết nghiên cứu tài vi môở huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An 88 iii IV DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng 2.1 Trang Các tiêu kết tổ chức cho vay nông nghiệp (năm 1996) 29 2.3 Phân loại hình thức tài trợ bao cấp 38 2.4 Đối tác với Hội LHPNVN: mạnh cách thức 44 2.5 Cho vay nông nghiệp nông thôn hệ thống ngân hàng quốc doanh Việt Nam 49 2.5 Hoạt động số tổ chức tài vi mô 57 3.1 Một số tiêu kinh tế-xã hội chủ yếu huyện Hưng nguyên-tỉnh Nghệ An giai đoạn ( 2001-2007) 3.2 67 Thông tin tổ chức quỹ tình thương huyện Hưng Nguyên tỉnh Nghệ An tính đến tháng 01/10/2008 V 84 [...]... là khó khăn cho các tổ chức tài chính chính thống đặc biệt khi họ được giao phó các hoạt động phát triển 2.2 Cơ sở thực tiễn 2.2.7 Tài chính vi mô trên thế giói 2.2.1.ỉ Các tổ chức tài chính vi mô trên thế giới Các tổ chức tài chính vi mô đầu tiên ra đời ở Nam á vào các năm 1980, sau đó đã lan sang châu Mỹ La Tinh, Đông Nam á, rồi gần đây tới Châu Phi, Trung Quốc, Nam Thái Bình Dương, các nước khối Liên... các khoản vay - Khả 2.1.23 Cáctổnquyên tắc tàic chính vicủa mô chứcvànày thường phải thời gian phân tích nhu cầu các dịch ưu đãiCác phát triển tăngcủa vốn phầncó tổ chức tài chính vụ Các chương trình tài chính vi mô đã phát triển bền vững và được quan tài chính trong cộng Bằng bởi cáchrấtsửnhiều dụng tiếp kỹ thuật tham giaso cânvới nhắc tâm vì chúng đượcđồng đặc trưng cận có khác nhau các "cánh quan... này Khi hìnhnhà thành ngầm chức tài ã chính vi mô không trảphần chi phí tài từ năm nước vi đang triểntrảđược SBP khảo sát khoản vào tháng trợ rút đi1980 thì tổ Qua chức1 01 tài chính mô phát chỉ phải các khoản nợ Các này 9/1995 thì các tổ chức tài chính vi mô đã có 46 triệu lượt tiết kiệm và 14 không được chuyển lặp lại triệu lượt cho vay 2.2 ì 2 Một số mô hình tài chính vi mô điển hình trên thế giới... ra các tranh luận về cơ hội để phát triển các dự án tiết kiệm thảo luận dưới dạng bảo hiểm hưu trí Gần đây đổi mới sản phẩm tài chính bao gồm cả vi c kích thích quản lý nguồn lực tự nhiên trong các nước đang phát triển từ đó có các dịch vụ tài 26 chính khuyến khích các hoạt động nông nghiệp bảo vệ môi trường 2.1.22 Các tiêu chuẩn đánh gía tính bền vững của các tài chính vi mô Mục tiêu của vi c phát triển. .. (1) Các đổi mới hệ thống tài chính Các đổi mới trong tài chính có thể gắn với sự thay đổi trong hệ thống tài chính nói chung Điển hình là chúng ảnh hưởng tới tất cả những người tham gia trong quá trình trung gian tài chính Đổi mới hệ thống tài chính điển hình vào các năm 1980 khi các thị trường tài chính nông thôn của các nước đang phát triển được thay đổi cơ bản của các trung gian tài chính chính... b) Các tổ chức cô định và các hệ thông bền vững Các chương trình tài chính vi mô bắt đầu với một mục tiêu rõ ràng là hình thành các tổ chức cố định lâu dài và các hệ thống cung cấp dịch vụ tài chính trên cơ sở bền vững dài hạn Mục tiêu này bao hàm các điểm như các sản phẩm và các dịch vụ tài chính có chất lượng tốt do có một tổ chức thích hợp phân phối trên cơ sở lợi ích của các khách hàng sử dụng các. .. cung cấp các cơ hội cho vi c đào tạo nghề nghiệp cho các nhân vi n + Khuôn khổ thể chế Các chương trình tài chính vi mô thành công thường được các tổ chức phi chính phủ độc lập thực hiện nhằm giúp cho các tổ chức phi chính phủ độc lập thực hiện nhằm giúp cho các thành phần nghèo hơn trong cộng đồng Trước đây các tổ chức này không bị ràng buộc bởi các chính sách và như vậy cũng tự do đưa ra các mục tiêu... kinh tế trong vi c phát triển các dịch vụ tài chính vào các thị trường mới như người ngeo nông thôn Đổi mới thể chế tài chính theo quan điểm cổ điển có thể là chuyển đổi các thể chế tài chính không chính thống thành các hộ tài chính được công nhận chính thống Từ quan điểm kinh tế thì vi c tăng cường các dịch vụ tài chính cho khu vực nông thôn có thể đắt đỏ cho các Ngân hàng TCs trong cho vay các khách... về tầm bao phủ của tài chính vi mô tới hộ nghèo Tài chính vi mô cung cấp trung gian tài chính qua phân phối các món vay nhỏ, tiếp cận các khoản tiết kiệm nhỏ, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác cho người nghèo Trọng tâm của khái niệm tài chính vi mô với ý tưởng có thể xoá đói giảm nghèo một cách có hiệu ảu, vĩnh vi n hoặc lâu dài trong một khoảng thời gian hợp lý bằng cách cung cấp cho... sử dụng các dịch vụ đó + Các dịch vụ tài chính có chất lượng Các dịch vụ tài chính có chất lượng phản ánh các nhu cầu của cộng đồng mà không phải của tổ chức cấp tài chính Các nhu cầu của người nghèo trong cộng đồng mà một chương trình tài chính vi mô dự định phục vụ phải được xác định bằng các kỹ thuật có tham gia với tư cách xem xét lại "cảnh quan tài chính" Các dịch vụ tài chính bao gồm không chỉ ... hộ nghèo huyện Hưng Nguyêntỉnh Nghệ An • Về không gian : Nghiên cứu phát triển vai trò tổ chức tài vi mô huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An, tập trung xã đặc biệt nghèo • Về thời gian: Các số liệu... khảo sát huyện Hưng Nguyên- tỉnh Nghệ An Cơ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẼN CỦA PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MÔ 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một sô lý luận vé tài vi mô 2.1.1.1 Lịch sử đời phát triển tài vi mô Tín... chấp khó khăn cho tổ chức tài chính thống đặc biệt họ giao phó hoạt động phát triển 2.2 Cơ sở thực tiễn 2.2.7 Tài vi mô giói 2.2.1.ỉ Các tổ chức tài vi mô giới Các tổ chức tài vi mô đời Nam vào