89 Phát triển các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam
Bộ giáo dục và đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân Y Z Lê thanh tâm phát triển các tổ chức tài chính nông thôn việt nam luận án tiến sĩ kinh tế Hà nội - 2008 ii Bộ giáo dục và đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân Y Z Lê thanh tâm phát triển các tổ chức tài chính nông thôn việt nam Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng Mã số: 62.31.12.01 luận án tiến sĩ kinh tế Ngời hớng dẫn khoa học: PGS. TS. Lê Đức Lữ Hà nội - 2008 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các thông tin, số liệu trong luận án là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể. Kết quả nghiên cứu trong luận án là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Nghiên cứu sinh Lê Thanh Tâm ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 13 1.1. TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN .13 1.2. HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN .24 1.3. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN34 1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCNT .45 1.5. KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 53 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN VIỆT NAM 59 2.1. TỔNG QUAN VỀ CÁC TCTCNT VIỆT NAM .59 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCNT VIỆT NAM 69 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCNT VIỆT NAM .101 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN VIỆT NAM 125 3.1. QUAN ĐIỂM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN VIỆT NAM 125 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN VIỆT NAM 130 3.3. KIẾN NGHỊ 162 KẾT LUẬN 170 Danh mục công trình của tác giả Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Cụm từ tiếng Anh AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam CEP Quỹ hỗ trợ phát triển vốn Capital Aid Fund for Employment of the Poor DID Cơ quan phát triển quốc tế Canada Desjadin International Development DTBB Dự trữ bắt buộc FSS Sự bền vững về tài chính Financial self- sustainability GB Ngân hàng Grameen Grameen Bank HLHPN Hội liên hiệp phụ nữ IFAD Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế International Fund for Agricultural Development NGO Tổ chức phi chính phủ Non-governmental Organization NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước OSS Sự bền vững về hoạt động Operational self- sustainability iv Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Cụm từ tiếng Anh QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ Tín dụng nhân dân trung ương ROA Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản Return on Assets ROE Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu Return on Equity TCTC Tổ chức tài chính TCTCNT Tổ chức tài chính nông thôn TYM Quỹ Tình thương I love you fund v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1. Các nhà cung cấp dịch vụ tài chính nông thôn . 21 Bảng 1.2. Tiêu chuẩn đánh giá sự phát triển hoạt động của các TCTCNT 41 Bảng 1.3. Các biến trong mô hình OLS về mối quan hệ giữa mức độ tiếp cận và tính bền vững của TCTCNT . 43 Bảng 1.4. Các biến trong mô hình phân tích nhân tố 44 Bảng 2.1 Các nhà cung cấp tài chính nông thôn ở Việt Nam . 61 Bảng 2.2. Số lượng hộ và tỷ trọng cho vay hộ của các TCTCNT chính thức 67 Bảng 2.3. Dư nợ tín dụng của các TCTCNT Việt Nam, 2001-2007 69 Bảng 2.4. Huy động tiết kiệm từ dân cư giai đoạn 2001-2007 . 72 Bảng 2.5. Số lượng sản phẩm của các TCTCNT Việt Nam tính đến 31/12/2007 . 76 Bảng 2.6. Dư nợ cho vay và tiết kiệm của các TCTCNT chính thức . 80 Bảng 2.7. So sánh giá trị các biến độc lập trong mô hình hồi quy OLS của Việt Nam và các nước châu Mỹ La Tinh . 98 Bảng 2.8: Ma trận tương quan giữa các biến trong mô hình phân tích nhân tố 100 Bảng 3.1. Phân tích hệ thống QTDND Việt Nam theo mô hình SWOT.148 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1. Vai trò của các TCTCNT đối với kinh tế - xã hội nông thôn . 23 Hình 1.2. Các cách tiếp cận và hoạt động cơ bản của các TCTCNT 25 Hình 1.3. Quá trình phát triển hoạt động của các TCTCNT [196] . 35 Hình 1.4. Đánh giá sự phát triển hoạt động của các TCTCNT .37 Hình 2.1. Phân đoạn thị trường tài chính nông thôn Việt Nam 66 Hình 2.2. Thị phần tín dụng khu vực nông thôn theo số lượng khách hàng . 70 Hình 2.3. Thị phần tín dụng khu vực nông thôn theo dư nợ . 71 Hình 2.4. Số lượng khách hàng hộ dân của các TCTCNT 2001-2007 . 78 Hình 2.5. Mức vay trung bình/GDP đầu người của các TCTCNT . 83 Hình 2.6. Độ sâu tiếp cận của các TCTCTN so với mức trung bình của các TCTCNT trên thế giới 84 Hình 2.7. So sánh tỷ lệ nợ xấu của các TCTCNT với hệ thống NHTMNN 86 Hình 2.8. Mức độ tự vững về hoạt động OSS của các TCTCNTchính thức 88 Hình 2.9. Mức độ tự vững về tài chính FSS của các TCTCNT chính thức 91 Hình 2.10: ROA của các TCTCNT chính thức . 95 Hình 3.1. Tháp rủi ro – Một phối cảnh về tổ chức 160 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI LUẬN ÁN Trong quá trình phát triển của mỗi quốc gia, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, kinh tế nông thôn giữ vai trò hết sức quan trọng. Phần lớn dân số và lao động đều sống ở khu vực nông thôn, kinh tế nông thôn tạo điều kiện cung cấp hàng hóa với giá cánh kéo mềm để trợ giúp khu vực đô thị phát triển. Nhằm góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nông thôn, các tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) đã được chú trọng phát triển. Tầm quan trọng của các TCTCNT đã được khẳng định thông qua việc Liên hiệp quốc chọn năm 2005 là năm quốc tế về tài chính nông thôn, và giải thưởng Nobel hòa bình năm 2006 đã được trao cho Yunus – người sáng lập ra Grameen Bank – ngân hàng dành cho người nghèo nổi tiếng tại Bangladesh. Tại Việt Nam, các TCTCNT đã phần nào phát huy được vai trò tích cực đối với quá trình phát triển kinh tế nông thôn. Sự phát triển mạnh mẽ của các TCTCNT về phạm vi tiếp cận và các dịch vụ cung ứng, đặc biệt là các dịch vụ về tín dụng và tiết kiệm trong những năm qua đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nông thôn. Theo đánh giá của Ngân hàng thế giới năm 2006, hầu hết người dân nông thôn Việt Nam tiếp cận tươ ng đối dễ dàng với các TCTCNT khác nhau, với tính chất độc quyền thấp. Các khoản vay nhỏ (lên đến 10 triệu đồng) khá dễ dàng đối với các nhà kinh doanh nhỏ và nông dân, phản ánh chính sách của Chính phủ sử dụng các công cụ tín dụng trợ cấp để hỗ trợ công cuộc giảm đói nghèo và phát triển nông thôn. Khác với tình trạng thường thấy ở các nước đang phát triển, khả năng tiếp cận tài chính của khách hàng ở Việ t Nam tương đối khả quan. Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triển kinh 2 tế đất nước, vai trò này chưa được phát huy tương xứng với tiềm năng của các TCTCTN. Hơn nữa, việc tiếp cận tương đối dễ dàng của khách hàng nông thôn đối với khu vực tài chính có thể gây ra tình trạng nợ nần quá nhiều, hiệu quả hoạt động tài chính thấp, dễ bị tổn thương do rủi ro, khả năng tài chính hạn hẹp, không có hệ thống cảnh báo rủi ro sớm đố i với khách hàng nông thôn. Quy mô hoạt động của các TCTCNT thấp, số lượng dịch vụ tài chính nghèo nàn, chất lượng dịch vụ thấp. Sự phối kết hợp, điều phối trong hoạt động giữa các TCTCNT cũng như phối hợp với ngành tài chính nông thôn quốc tế rất yếu kém. Hơn nữa, hoạt động của một số TCTCNT sẽ có sự thay đổi rất lớn về số lượ ng và chất lượng khi đề án cổ phần hóa và thành lập tập đoàn Ngân hàng – Tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (AGRIBANK) được hoàn thành, các nghị định của Chính phủ và thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ được thực thi. Hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính trong khu vực nông thôn sẽ có sự cạnh tranh khốc liệt, và chỉ có TCTCNT nào phát triển phù hợp mới tồ n tại và phát triển được. Trước đòi hỏi đối với tiến trình phát triển kinh tế nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng trong quá trình hội nhập quốc tế, nhu cầu về dịch vụ tài chính ngày càng đa dạng phong phú về số lượng và yêu cầu cao về chất lượng. Hơn nữa, sự cạnh tranh trong nội bộ các TCTCNT ngày càng mạnh mẽ. Nếu không phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam cùng với các tổ chức tài chính khác trong hệ thống tài chính, nền kinh tế Việt Nam nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng sẽ khó có thể thành công trong hội nhập. Trong bối cảnh đó, đề tài “Phát triển các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam” được lựa chọn để nghiên cứu. [...]... VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tổ chức tài chính nông thôn 1.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển tổ chức tài chính nông thôn Các tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) đã ra đời từ khi có hoạt động tài chính Các tổ chức này trong thời kỳ đầu tiên thường thuộc khu vực phi chính thức như phường hụi họ,... chính sách tài chính bền vững cho khu vực nông thôn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển khu vực nông thôn Các tổ chức tài chính nông thôn là một phần cấu thành tài chính nông thôn Có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm tổ chức tài chính nông thôn Theo Fries, tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) là tổ chức cung cấp các dịch vụ tài chính cho các đơn vị (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác)... danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung luận án được chia làm 3 chương được trình bày tóm tắt như sau: Chương I: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động của tổ chức tài chính nông thôn Chương II: Thực trạng phát triển hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam 13 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT... của tài chính vi mô nói riêng, tài chính 16 nông thôn nói chung trong cuộc chiến chống đói nghèo và hỗ trợ nông thôn phát triển [24] “Nó cũng nhấn mạnh tới sự phát triển của tài chính nông thôn không chỉ còn trong khuôn khổ lĩnh vực phát triển, mà đã trở thành một phần của lĩnh vực tài chính hiện đại” [46] 1.1.1.2 Khái niệm tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) Tài chính nông thôn bao gồm cả tài chính. .. động tài chính cơ bản của các TCTCNT Việt Nam trong thời gian từ 2001-2007 - Các TCTCNT được đề cập nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK), Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), hệ thống Quỹ Tín dụng nhân dân (QTDND) và một số tổ chức tài chính phi chính phủ Các tổ chức này chiếm khoảng 95% thị phần tài chính nông thôn, với mạng lưới rộng khắp cả nước, cung cấp các. .. khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn [147] Theo Ledgerwood, TCTCNT thường cung cấp các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh toán, bảo hiểm [165] Theo Quỹ Phát triển nông nghiệp quốc tế IFAD, tổ chức tài chính nông thôn được hiểu là các tổ chức tài chính chính thức (bao gồm các Ngân hàng cộng... hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn (Measuring the Performance of Rural Finance Institutions) [167] Qua khảo sát các công trình nghiên cứu trên thế giới, điều dễ nhận thấy là cho tới thời điểm này chưa có một công trình nghiên cứu nào bàn về vấn đề phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam 5.2 Tình hình nghiên cứu ở Việt Nam Thị trường và các tổ chức tài chính nông thôn ở Việt Nam cũng đã... lớn và tài chính quy mô nhỏ (tài chính vi mô), nhưng do đặc thù khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống nhìn chung thấp hơn nhiều so với thành thị, tài chính nông thôn thường được gắn liền với tài chính vi mô Về hoạt động, tài chính nông thôn trước kia thường được hiểu là sự cung cấp tín dụng ưu đãi Hiện nay theo xu thế phát triển chung, khái niệm tài chính nông thôn gắn liền với các chính. .. luận về hoạt động và phát triển hoạt động của các TCTCNT; tổng kết kinh nghiệm quốc tế về phát triển hoạt động của các TCTCNT; (ii) Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam thời gian qua; (iii) Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam trong thời gian tới 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU * Đối tượng nghiên cứu Phát triển các TCTCNT gồm nhiều... Việt Nam, tập trung vào khu vực nông thôn, sử dụng các số liệu sơ cấp như số liệu điều tra về mức tiếp cận của dự án mở rộng tiếp cận Canada năm 2001 [20] Việc phân tích sự phát triển của thị trường tài chính nông thôn, bao gồm các tổ chức, luật lệ và môi trường chung được trình bày trong luận án tiến sỹ của TS Nguyễn Thị Thanh Hương năm 2002 về Các giải pháp phát triển thị trường tài chính nông thôn . của tổ chức tài chính nông thôn Chương II: Thực trạng phát triển hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển. vấn đề phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam. 5.2. Tình hình nghiên cứu ở Việt Nam Thị trường và các tổ chức tài chính nông thôn ở Việt Nam cũng