THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH –NHNT VN

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng.

CHƯƠNG 1:

QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Những khái niệm chung về thẻ ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về thẻ thanh toán của ngân hàng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM

Theo “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

Thẻ ngân hàng luôn được làm bằng Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc

tế và bao gồm các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên của chủ thẻ Ngoài ra trên thẻ còn

có thể có tên công ty phát hành thẻ hoặc thêm một số yếu tố khác theo tiêu chuẩn của Tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế…

1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng:

Để có được các sản phẩm đa dạng như hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng

đã trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm và phát triển Tuy nhiên, xét về mặt thời gian, kinh doanh thẻ là một ngành kinh doanh tương đối mới mẻ, ra đời

và bắt đầu phát triển từ những năm đầu thế kỷ 20 cho tới nay

Thẻ ngân hàng được hình thành tại Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ trên cơ sở uy tín của khách đối với cửa hàng Thông thường các chủ tiệm theo dõi khách hàng một cách riêng rẽ, ghi rõ các khoản mà mỗi khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin tưởng vào khả năng thanh toán của người mua Tuy nhiên vốn của các cửa hàng thường không đủ lớn, dần dần các chủ tiệm nhận thấy mình không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả tiền sau liên tục như vậy Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ Với năng lực về tài chính, khả năng quay vòng vốn và kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, các tổ chức ngân hàng tài chính có đủ khả năng cung cấp cho khách hàng những khoản vay miễn lãi trong một thời gian nhất định

Vào những năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi thực hiện hai chức năng:

 Nhận diện và phân biệt khách hàng

 Cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và các giao dịch thực hiện.

Các tổ chức khác cũng nhận ra giá trị của loại hình dịch vụ nói trên và chỉ trong một thời gian ngắn sau đó rất nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn cũng như các cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng của mình Trong số đó, tập đoàn xăng dầu của Mỹ cho

ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924 cho phép người dân sử dụng thẻ này để mua xăng dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc

Tiếp theo các tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ, các ngân hàng nhanh chóng bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức thanh toán này trên cơ sở mối quan hệ sẵn có giữa các đơn vị cung câp hàng hóa dịch vụ trên cả nước với hệ thống đại lý rộng khắp của ngân hàng.Với tốc

độ phát triển rất nhanh chỉ vài năm sau đó hơn 100 ngân hàng trên nước Mỹ cùng thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán trả chậm, tiền thân của thẻ tín dụng sau này Tuy nhiên cùng với sự phát triển sản phẩm quá nhanh các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính cũng đã gặp những bài học xương máu và buộc phải xem lại chiến lược kinh doanh của đơn vị mình

Vào năm 1950, Diners Club phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên được làm bằng chất liệu Plastic Sau này Frank NcNamara, người sáng lập ra Diners Club kể lại là ông đã từng trải qua một trường hợp rất lúng túng khi ông đi ăn tại một cửa hiệu ở New York nhưng quên mang theo ví Chính việc phải cam kết thanh toán sau đó đã gợi lên ý tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank NcNamara

Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng và đã thiết lập thành công tên tuổi của mình trong lĩnh vực mới mẻ này Cũng giống như các đối thủ cạnh tranh, American Express chú trọng phát triển thẻ trong lĩnh vực giải trí và du lịch, hai lĩnh vực

có tốc độ phát triển nhanh chóng tại Mỹ và châu Âu trong thời kỳ sau chiến tranh thế giới

Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng đã được mọi người biết đến và nhanh chóng được đón nhận Năm 1966, ngân hàng Bank of American chính thức trao quyền phát hành thẻ BankAmerican của mình cho các ngân hàng khác thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, khởi đầu cho giai đoạn tăng tốc trong phát triển dịch vụ thẻ Người dân đi du lịch nhiều hơn trên nước Mỹ

và cả nước ngoài mà không còn lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để thanh toán Thẻ tín dụng lúc này không chỉ mặc định dành cho những đối tượng giàu có

và nổi tiếng mà trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng Thương hiệu BankAmerican với một loạt sản phẩm có ba màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý và cho các ngân hàng khác hưởng phí thanh toán chuyển đổi, Bank of American đã nhanh chóng tăng được lượng thẻ phát hành cũng như

ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các ĐVCNT trên khắp nước Mỹ và mở rộng ra thế giới Tới năm 1977, thẻ của ngân hàng Bank of American thực sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay vì tên BankAmerican, tên thẻ Visa ra đời với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng

Cũng vào năm 1966, 3 nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên là Interbank Card Association (ICA) Sau này ICA được đổi thành MasterCard ICA ban

hành các quy định về cấp phép giao dịch, thanh toán bù trừ, các biện pháp Marketing, bảo mật và các vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc một cách có hiệu quả.

Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh trên phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với ngân hàng Banco National của Mexico Sau đó ICA tiếp tục tìm kiếm các đối tác tại thị trường châu Âu và cho ra đời thẻ Eurocard Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên là một số ngân hàng tại Nhật nhằm từng bước thâm nhập và nắm bắt thị trường Đông Á này

Như vậy thẻ ngân hàng ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng là một phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đồng thời đã và đang phản ánh sự phát triển của khoa học công nghệ và văn minh xã hội Tiếp thu và ứng dụng những thành tựu của thế giới về khoa học kỹ thuật, nhất là về công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện và phát triển Cùng với mạng lưới thành viên và khách hàng phát triển hàng ngày, các TCTQT đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch và trao đổi thông tin toàn cầu về phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện và quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD mỗi năm, thẻ ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Đây là thành công đáng kể đối với một ngành kinh doanh mới chỉ có vài thập kỷ hình thành và phát triển

1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng

Trên thị trường thẻ quốc tế hiện nay có rất nhiều tiêu thức để phân loại thẻ nhưng chủ yếu các tổ chức thẻ sử dụng theo 2 phương thức chính: Phân loại theo công nghệ sản xuất và phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

1.1.3.1 Nếu căn cứ theo công nghệ sản xuất chia thành 2 loại: thẻ từ

và thẻ thông minh:

* Thẻ từ: là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa được dập nổi ở mặt trước của thẻ vừa được mã hoá trong bằng từ ở mặt sau của thẻ, các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau Thẻ từ hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường Nhược điểm của thẻ từ là số lượng các thông tin được mã hoá không nhiều và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính Loại thẻ này ngày càng ít được sử dụng vì công nghệ in đơn giản, dễ bị làm giả Hiện nay các công nghệ thẻ mới như thẻ từ, thẻ thông minh ngày càng được sử dụng rộng rãi

* Thẻ thông minh (Smart card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo Thông thường một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả Chip điện tử và băng từ Chip điện

tử độc lập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ, về bản chất gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin

trong bộ nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lần giao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tại ĐVCNT Tuy nhiên do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thanh toán thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ Việc phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn khuyến khích các ngân hàng thành viên phát hành và thanh toán lại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi

hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ (gọi là kỳ sao kê) Khoảng thời gian kể từ khi thẻ đuợc dùng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của từng tổ chức thẻ khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy nếu hết thời gian này mà chủ thẻ vẫn chưa thanh toán hoặc chưa thanh toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả trên số dư nợ còn lại Sau khi thanh toán hết dư nợ phát sinh trong kỳ, hạn mức tín dụng của chủ thẻ

sẽ được khôi phục như ban đầu Đây chính là tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng

Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp … của khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ

để thanh toán

Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường như Visa vàng, chuẩn; Master vàng, chuẩn để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, các tổ chức thẻ quốc tế còn đưa ra một sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ những khách hàng có thu nhập rất cao, có khả năng tài chính vững vàng và có mức chi tiêu lớn Đó là thẻ thanh toán (Charge card) Khi sử dụng thẻ thanh toán khách hàng được hưởng một hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặc không bị chi

phối bởi hạn mức tín dụng nhưng chủ thẻ sẽ phải thanh toán toàn bộ số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn.

Thẻ ghi nợ (Debit card): Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, nó cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại các máy ATM Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số

dư trong tài khoản, ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trình cho vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng nên khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng Chính vì vậy về mức độ có thể thay thể tiền mặt thẻ ghi

nợ chiếm ưu thế vượt trội so với thẻ tín dụng

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền

tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo… Cùng với sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ, hệ thống ATM hiện đại ngày nay còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM, đổi séc qua máy rút tiền tự động, thực hiện nộp hồ sơ cho một khoản vay cũng như tự mình thực hiện nhiều các dịch vụ ngân hàng khác Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở ngân hàng và khả năng tự phục vụ

Theo thời gian, các tổ chức đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn Hiện nay hai hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới là Cirrus của MasterCard và Plus của Visa, sẵn sàng cho phép thẻ của ngân hàng và những tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắp toàn cầu

Ngoài hai loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói trên, một hình thức thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thông thường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi chính những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại Ví dụ thẻ Visa Co-brand do ngân hàng Standard Chartered và tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ những tiện ích phụ trội riêng biệt như được chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất cả các mặt hàng hiệu Espirit trong 3 tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền thanh toán bằng thẻ…

1.1.3.3 Nếu căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ có thể chia thành thẻ trong nước và thẻ quốc tế.

Thẻ trong nước: là thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng thay thế tiền mặt để thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi quốc gia Thông thường đó là thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng thương mại phát hành sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các

ĐVCNT của ngân hàng phát hành và ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành đó.

Thẻ quốc tế: là thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận làm thành viên của Tổ chức thẻ quốc tế

đó, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do

Tổ chức thẻ quốc tế đó ban hành Có 2 loại thẻ quốc tế là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế

1.1.4 Các chủ thể tham gia trong hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế của ngân hàng thương mại

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia chặt chẽ của 5 thành phần cơ bản là: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa tính năng phương tiện thanh toán hiên đại không dùng tiền mặt của thẻ ngân hàng

1.1.4.1 Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT):

Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh

toán thẻ trong mạng lưới của mình Đây là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rông khắp và đạt được sự nổi tiếng với thương hiệu và các sản phẩm đa dạng: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ

Diners Club, công ty Mondex… Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định

cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên

1.1.4.2 Ngân hàng phát hành:

Ngân hàng phát hành là ngân hàng được tổ chức thẻ quốc tế hoặc công

ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công

ty này Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đó phát hành thể hiện đó là sản phẩm của mình Ví dụ như ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được phép phát hành thẻ Visa, MasterCard, American Express phát hành các loại thẻ quốc tế có tên Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard, Vietcombank MasterCard MTV, Vietcombank connect24 Visa và Vietcombank American Express

Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ đối với khách hàng Ngân hàng có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ

ba là một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính tín dụng khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ quốc tế Trong trường hợp này ngân hàng phát hành tận dụng được ưu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường và những ưu thế về vị trí địa lý, tuy nhiên cũng phải chịu chấp nhận rủi

ro về tài chính bởi ngân hàng đứng ra bảo lãnh cho bên thứ ba làm ngân hàng đại lý của mình trong việc phát hành thẻ Bên thứ ba khi ký kết hợp đồng đại

lý với ngân hàng phát hành được gọi là ngân hàng đại lý phát hành Nếu tên của ngân hàng đại lý xuất hiện trên tấm thẻ của khách hàng thì nhất thiết ngân

hàng đại lý đó phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ quốc tế.

1.1.4.3 Ngân hàng thanh toán:

Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địa bàn Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp cho các ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn

vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý những giao dịch thẻ tại các đơn vị này Thông thường ngân hàng thanh toán sẽ thu từ các ĐVCNT một mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận thanh toán thẻ của đơn vị, nó có thể tính phần trăm trên giá trị mỗi giao dịch hoặc tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào từng ngân hàng và vào mối quan hệ chiến lược của ngân hàng với ĐVCNT

Trên thực tế rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán thẻ Với tư cách là ngân hàng phát hành, khách hàng của

họ là chủ thẻ còn với tư cách là ngân hàng thanh toán, khách hàng là các đơn

vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ

1.1.4.4 Chủ thẻ:

Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được uỷ quyền (nếu là thẻ do công ty uỷ quyền sử dụng đối với thẻ tín dụng quốc tế ) được ngân hàng phát hành thẻ, có tên in nổi trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản, điều kiện ngân hàng quy định Theo thông lệ mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành thêm thẻ phụ, cả thẻ chính và thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản Chủ thẻ phụ cũng có trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ nhưng

chủ thẻ chính là người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng đối với ngân hàng Chủ thẻ sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ (ĐVCNT), các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng hoặc sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động Đối với thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định tuỳ theo quy định của từng ngân hàng phát hành, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê (statement) Sao kê là bảng thông báo chi tiết các giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ sao kê, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán cũng như số tiền thanh toán tối thiểu mà khách hàng phải thanh toán trong kỳ cho ngân hàng và các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn cứ vào các thông tin trên sao kê, nếu không có gì thắc mắc chủ thẻ sẽ thực hiện việc thanh toán sao kê cho ngân hàng phát hành thẻ, ngược lại chủ thẻ có quyền khiếu nại đối với các thông tin, các giao dịch không chính xác hoặc không thực hiện gửi tới ngân hàng yêu cầu được giải đáp Còn đối với thẻ ghi nợ quốc tế thì ngay khi chủ thẻ chi tiêu thì số tiền chi tiêu đó sẽ debit trực tiếp ngay vào tài khoản của chủ thẻ.

1.1.4.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT):

Các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Các ngành kinh doanh của các ĐVCNT trải rộng từ những cửa hiệu bán lẻ đến các nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay Tại nhiều nước trên thế giới khi thẻ ngân hàng đã trở thành một phương thức thanh toán thông dụng, chúng ta

có thể nhìn thấy những biểu trưng của thẻ xuất hiện rộng rãi tại các cửa hàng

Ở Việt Nam, các ĐVCNT tập trung chủ yếu tại các ngành hàng, dịch vụ phục

vụ cho người nước ngoài như hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng, khách sạn,

du lịch, các đại lý bán vé máy bay Mặc dù phải trả cho ngân hàng thanh toán một tỷ lệ phí chiết khấu nhất định nhưng bù lại các đơn vị chấp nhận thẻ thông qua đó thu hút được một khối lượng khách hàng lớn, bán được nhiều hàng hơn qua đó góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng như lợi nhuận của đơn vị

Để trở thành ĐVCNT của một ngân hàng nhất thiết đơn vị đó phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh Cũng như các ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán cũng tiến hành đánh giá lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ Chỉ có những đơn

vị có hiệu quả kinh doanh cao, có khả năng thu hút được nhiều giao dịch thanh toán thẻ thì ngân hàng mới có thể thu hối được vốn đầu tư cho các đơn vị đó

và có lãi

1.1.5 Các hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế của ngân hàng thương mại

Có thể mô hình hóa chu trình hoạt động kinh doanh thẻ theo sơ đồ sau

Sơ đồ 1-1 : Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

Ngân hàng thanh toán

Tổ chức thẻ quốc tế

1- mua hàng hóa dịch vụ

tạm ứng

3-2- hóa đơn giao dịch

Sao kê

1.1.5.1 Hoạt động phát hành:

Hoạt động phát hành của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Ba quá trình này có vai trò quan trọng như nhau, có liên quan chặt chẽ đến việc phục

vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính, các ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ: số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, các chính sách ưu đãi đối với chủ thẻ……

Về cơ bản hoạt động phát hành thẻ gồm các nội dung chính sau đây:

 Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường

 Thẩm định khách hàng phát hành thẻ

 Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng

 Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng

 In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng

 Quản lý thông tin khách hàng

 Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng

 Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng

 Cung cấp dịch vụ khách hàng

 Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí phát hành thẻ thu được từ chủ thẻ, các ngân hàng phát hành còn được hưởng khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán chia sẻ từ phí thanh toán thông qua các tổ chức thẻ quốc tế Đây là phần lợi nhuận cơ bản của các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ Trên cơ sở nguồn thu này, các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đưa ra được những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng

nhằm thu hút khách hàng cũng như khuyến khích chi tiêu thẻ

1.1.5.2 Hoạt động thanh toán

Cùng với phát hành, hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ từ các ĐVCNT mà còn là mong muốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chỉnh, tạo cơ sở thuận lợi cho việc sử dụng thẻ Đối với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng ĐVCNT có ý nghĩa rất quan trọng

Thứ nhất: Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó được mở

rộng trên một thị trường, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ một cách dễ dàng và thuận tiện hơn Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của người dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài càng trở nên cấp thiết Số lượng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị trường tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng được chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng hơn, thuận tiện

hơn và mang lại lợi ích nhiều hơn cho cả chủ thẻ, các ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ.

Thứ hai: Không chỉ mở rộng thị trường thanh toán bằng cách ký kết hợp

đồng thanh toán với các ĐVCNT mới, một ngân hàng thanh toán thẻ đặc biệt quan tâm tới viêc duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT sẵn có, thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng Nếu không có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợ tốt, tạo điều kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nhận thanh toản thẻ một cách dễ dàng, được ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi

đã trừ đi tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ tranh thủ cơ hội này để chào những dịch vụ hoàn hảo hơn tới các ĐVCNT Như vậy khách hàng trong hoạt động thanh toán sẽ giảm đi, mục tiêu thu lợi của các ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng sâu sắc

Hiện nay hoạt động thanh toán thẻ trên thị trường quốc tế đã phát triển

ở mức độ rất cao với trên hàng trăm nghìn ĐVCNT tại hơn 200 quốc gia,, chấp nhận thẻ mang các thương hiệu nổi tiếng thế giới như Visa, MasterCard, American Express,, Diners Club, JCB và nhiều loại thẻ quốc tế và ngân hàng nội địa khác Tại Việt nam tuy thẻ ngân hàng còn mới mẻ nhưng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của một lượng lớn khách nước ngoài cũng như thị trường nội địa càng phát triển, số lượng các ngân hàng thanh toán thẻ tính đến năm 2006 đã đạt khoảng 17 ngân hàng với mạng lưới hơn 5000 ĐVCNT trên toàn quốc Hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng bao gồm các hoạt động chủ yếu sau:

 Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT

 Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT

 Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT

1.1.5.3 Hoạt động quản lý rủi ro

Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi

ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dich giả mạo Những rủi ro đó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín của ngân hàng phát hành thẻ và gây phiền nhiễu cho chủ thẻ, chính vì vậy ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro Bộ phận quản lý rủi ro tại các ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ được coi là bộ phận xương sống trong hoạt động thẻ bao gồm các chức năng chính sau:

 Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo

 Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo mất cắp, thất lạc

 Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi

 Cập nhật thông tin trên các Danh sách thẻ mất cắp, thất lạc của

Tổ chức thẻ quốc tế

 Hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra , xử lý các hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo

 Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo.

Kinh doanh thẻ ngân hàng càng phát triển thì lĩnh vực quản lý rủi ro càng được đầu tư nhiều hơn Các chuyên gia trong lĩnh vực này thường là những người có kinh nghiệm và thực sự am hiểu về thẻ và công nghệ vì chỉ có vậy họ mới có thể ngăn ngừa, dự đoán và phát hiện các hành vi giả mạo trong lĩnh vực thẻ

1.1.5.4 Marketing và dịch vụ khách hàng

Cũng như những ngành nghề kinh doanh khác, kinh doanh thẻ ngân hàng đòi hỏi chú trong đáng kể vào công tác Marketing và dịch vụ khách hàng Về lý thuyết, Marketing và dịch vụ khách hàng trong kinh doanh thẻ là khái niệm tương đối rộng, bao gồm toàn bộ các phương thức để tìm kiếm khách hàng (ĐVCNT và chủ thẻ), giúp họ tiếp cận, quyết định và lựa chọn phương thức thanh toán phi tiền mặt này và trở thành khách hàng lâu dài của ngân hàng

Hoạt động Marketing bao gồm các hoạt động cơ bản sau:

 Tiếp xúc với các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có tiềm năng cho hoạt động thẻ, thuyết phục ký kết họ ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ

 Cung cấp dịch vụ cho các ĐVCNT : lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, bảo trì bảo dưỡng máy móc thiết bị thanh toán thẻ

 Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ

 Nâng cao tính trung thành của các ĐVCNT bằng cách xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị để từ đó có chính sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT

 Tiếp xúc với các khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp có tiềm năng sử dụng thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ thông qua những tiện ích của thẻ ngân hàng nói chung và các ưu thế về dịch vụ ngân hàng cung cấp

 Duy trì mối liên hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻ thông qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng

Tuy nhiên yếu tố quan trọng và đóng vai trò quyết định trong hoạt động Marketing chính là yếu tố con người Các cán bộ Marketing phải là người vừa vững về nghiệp vụ thẻ,thông hiểu về thị trường thẻ và có khă năng nghiệp vụ Marketing

1.2 Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế của ngân hàng thương mại 1.2.1 Rủi ro trong dịch vụ thẻ quốc tế của Ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm

Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro liên quan đến khả năng mất mát tài chính của ngân hàng Rủi ro gắn liền với bất cứ hoạt động tài chính nào và cũng như bản thân các giao dịch tài chính nó cần được quản lý một cách đúng mực Các ngân hàng có thể phải đối mặt với các tổn thất lớn nếu không quản

lý chặt các rủi ro

Rủi ro trong dịch vụ thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ Đối tượng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ hoặc đơn vị chấp nhận thẻ.

1.2.1.2 Các hình thức rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế của ngân hàng thương mại.

1.2.1.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ

a Đơn phát hành thẻ giả mạo (Fraudulent Applications):

Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng cung cấp trên hồ sơ xin phát hành thẻ Thông tin không chính xác dẫn đến những khó khăn cho ngân hàng khi muốn liên hệ với chủ thẻ và đặt ngân hàng trước nguy cơ tổn thất tín dụng khi chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng không có đủ khả năng thanh toán hoặc chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền của ngân hàng

b Thẻ giả:

Thẻ giả là thẻ do các tổ chức hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ việc đánh cắp các dữ liệu trên băng từ của thẻ thật từ các thẻ mất cắp, thất lạc Thẻ có thể được làm giả dưới các hình thức: Thông tin dập nổi trên thẻ bị sửa lại, thẻ bị mã hóa lại băng từ, thẻ trắng nhưng đã được mã hóa băng từ hoặc thẻ bị làm giả hoàn toàn dựa trên các dữ liệu của thẻ thật Thẻ giả được sử dụng sẽ gây tổn thất cho ngân hàng phát hành bởi vì theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm

với mọi giao dịch mang mã số BIN của Ngân hàng phát hành Đây là loại hình rủi ro có tỷ lệ cao, thường được tội phạm thẻ sử dụng rộng rãi, phổ biến nhất.

 Thẻ bị dập nổi lại: là loại thẻ giả mà các thông tin trên thẻ

được dập lại bằng công nghệ đơn giản trên nền phôi thẻ bị mất cắp, thất lạc.Các thông tin an ninh trên thẻ giồng như thẻ thật nhưng có thể dể dàng kiểm tra và phát hiện bằng mắt thường Có thể phát hiện thẻ giả khi đối chiếu thông tin in nổi ở mặt trước thẻ với các thông tin in chìm trên băng chữ lý mặt sau của thẻ hoặc với dữ liêu trên băng từ khi đọc thẻ qua máy EDC

 Thẻ bị thay đổi thông tin trên thẻ: Tội phạm dùng thẻ thật

không còn giá trị lưu hành để thay đổi các thông tin trên thẻ Thường sử dụng các công nghệ đơn giản, có thể dễ dàng kiểm tra bằng mắt thường Phát hiện giả mạo bằng cách kiểm tra so sánh thông tin in nổi trên thẻ với các thông tin được in trên băng chữ ký mặt sau của thẻ hoặc với dữ liệu trên băng từ khi đọc thẻ qua máy EDC

 Thẻ giả mạo: Tội phạm làm thẻ giả dựa trên các thông tin

lấy được từ việc đánh cắp các dữ liệu của thẻ thật bằng các thủ đoạn khác nhau Loại giả mạo này thường liên quan đến tội phạm có tổ chức (vì yêu cầu công nghệ cao hơn) Các giao dịch giả mạo được thực hiện từ thẻ giả khó phát hiện và có thể được NHPH hoặc Tổ chức thẻ quốc tế cấp phép chuẩn chi giao dịch NHPH chỉ phát hiện ra khi khách hàng thật đến khiếu nại về những giao dịch không được thực hiện

 Thẻ chỉ giả mạo băng từ: Là loại thẻ giả chỉ có băng từ

được mã hoá dựa trên dữ liệu của thẻ thật nhưng không có các thông tin dập nổi và những đặc điểm bảo mật trên thẻ Tội phạm sử dụng thẻ tại các

ĐVCNT thông đồng có EDC, hoặc tại các điểm bán hàng tự động không được kiểm soát chặt chẽ Loại hình thẻ giả mạo này thường có liên quan đến tội phạm có tổ chức vì yêu cầu sử dụng công nghệ hiện đại hơn Chúng ta có thể phát hiện được thẻ giả bằng cách so sánh dữ liệu trên băng từ khi đọc thẻ qua máy EDC với các thông tin dập nổi trên thẻ.

 Thẻ bị làm giả hoàn toàn: Là loại thẻ giả hoàn chỉnh với

băng từ được mã hoá và trên phôi thẻ có đầy đủ những yếu tố như thẻ thật Phát hiện giả mạo bằng cách kiểm tra theo đúng quy trình chấp nhận thẻ Thẻ

bị làm giả hoàn toàn là sản phẩm thẻ giả tinh vi nhất, là hoạt động của tội phạm thẻ có tổ chức Thẻ rất hoàn chỉnh với băng từ được mã hóa dựa trên việc lấy cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật và trên phôi thẻ có đầy đủ những yếu tố như thẻ thật Thẻ giả chỉ bị phát hiện nếu thực hiện đầy đủ chính xác quy trình chấp nhận thanh toán thẻ

 Thẻ trắng: là loại thẻ mô phỏng đầy đủ chức năng của một

thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, được sử dụng tại ĐVCNT cấu kết với tội phạm thẻ hoặc tại các điểm bán hàng tự động không được kiểm soát chặt chẽ Do loại hình này thực hiện với sự cấu kết thông đồng chặt chẽ của đơn vị chấp nhận thẻ nên rất khó phát hiện Thẻ trắng cũng đã được mã hóa nhưng không hề dập nổi các thông tin lên mặt trước của thẻ như: ngân hàng phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ……

c Thẻ mất cắp, thất lạc (Lost – Stolen Card):

Rủi ro xảy xa khi thẻ bị mất cắp, thất lạc và bị sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành để có các biện pháp chấm dứt sử dụng hoặc thu hồi thẻ Thẻ bị mất cắp thất lạc cũng có thể bị tội phạm thẻ sử dụng

làm thẻ giả như trường hợp thẻ giả (dập nổi, mã hóa lại băng từ bằng các thông tin giả mạo) Đôi khi giả mạo có liên quan đến chủ thẻ cố tình báo mất thẻ và sau đó sử dụng thẻ.

d Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi (Never Received Issue) :

Là trường hợp thẻ bị đánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dich trong quá trình chuyển từ ngân hàng phát hành đến chủ thẻ Việc xác định thẻ

bị ăn cắp trên đường mất nhiều thời gian do khoảng thời gian chủ thẻ nhận được thẻ và gửi xác nhận cho ngân hàng thường kéo dài, đôi khi chủ thẻ khiếu nại là không nhận được thẻ thì ngân hàng mới phát hiện được

e.Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng (Account Takeover):

Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành nhận được những yêu cầu thay đổi thông tin của chủ thẻ, đặc biệt là thay đổi địa chỉ của chủ thẻ Do không xác minh kỹ nên ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ như yêu cầu

mà không đến tay chủ thẻ thật Tài khoản của chủ thẻ thật đã bị người khác lợi dụng sử dụng

1.2.1.2.2 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ

a.Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo:

Đơn vị chấp nhận thẻ cố tình đăng ký các thông tin không chính xác với ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán sẽ chịu tổn thất khi không thu được những khoản đã tạm ứng cho những ĐVCNT này trong trường hợp ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ hoặc cố tình tạo ra các háo đơn hoặc giao dịch giả mạo để chiém dụng vốn của ngân hàng

b.Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ:

Có hai hình thức thông đồng của đơn vị chấp nhận thẻ:

 CPP – Common Purchase Point: Là hiện tượng một đơn vị chấp

nhận thẻ hoặc một địa điểm được xác định là lưu trữ dữ liệu thẻ và sử dụng vào mục đích tạo các thẻ giả hoặc thực hiện các giao dịch giả mạo Đơn vị chấp nhận thẻ có thể nhận thức hoặc không nhận thức được hành vi này

 POC – Point of Compromise: Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng

với chủ thẻ chấp nhận thanh toán những thẻ giả (thẻ bị sửa đổi, thẻ trắng, thẻ skimming…)

c Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại (Mail order, telephone order):

Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư hoặc điện thoại và thanh toán trên cở các thông tin như: loại thẻ,

số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ…… Đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng thanh toán có thể chịu tổn thất nếu như chủ thẻ thực không phải là khách đặt mua hàng của đơn vị chấp nhận thẻ và giao dịch đó bị từ chối thanh toán

d Sao chép và tạo băng từ giả (Skimming, Line Tapping):

Skimming: Trên các thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT có thể bị cài thêm thiết

bị để thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thật thanh toán tại các Đơn vị chấp nhận thẻ hoặc nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ có thể câu kết với các tổ chức tội phạm đọc dữ liệu thẻ thật bằng các thiết bị chuyên dùng riêng.Các thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT có thể bị cài thêm thiết bị để thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thanh toán tại các ĐVCNT; hoặc nhân viên tại ĐVCNT

có thể câu kết với các tổ chức tội phạm đọc dữ liệu thẻ thật bằng thiết bị chuyên dùng riêng Để phòng chống, cần niêm phong EDC và kiểm tra thường xuyên hoạt động của ĐVCNT cũng như tình trạng của máy EDC

Line Tapping: Tổ chức tội phạm có thể gắn các thiết bị ghi âm vào

đường dây điện thoại truyền dữ liệu từ máy EDC, máy ATM về hệ thống của

NH để đánh cắp dữ liệu, sau đó giải mã để tạo thẻ giả

1.2.1.2.3 Rủi ro nghiệp vụ

Rủi ro nghiệp vụ là các rủi ro phát sinh tại ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, ngân hàng đại lý của ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và Tổ chức thẻ quốc tế trong việc xử lý giao dịch, thực hiện quy trình nghiệp vụ hàng ngày dẫn đến tổn thất cho ngân hàng

1.2.1.2.4 Rủi ro kỹ thuật

Rủi ro kỹ thuật là các rủi ro phát sinh khi có hệ thống quản lý thẻ có sự

cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, từ việc bảo mật hệ thông cơ sở dữ liệu và an ninh Do hoạt động thẻ có tính chất liên tục và online 24/24h nên bất kỳ một sự cố kỹ thuật nào cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện giao dịch, đến tính chính xác trong công tác thanh toán cũng như quyền lợi của khách hàng Khi hệ thống có sự cố nó không chỉ ành hưởng đến riêng một khách hàng, đến riêng một ngân hàng hay tổ chức tài chính mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của toàn bộ tổ chức thẻ quốc tế và các khách hàng tham gia hoạt động thẻ Do đó nếu tổn thất xảy ra sẽ rất lớn và khó kiểm soát được, chính vì vậy đảm bảo hệ thống vận hành một cách chính xác liên tục là yêu cầu hàng đầu đối với các thành viên khi tham gia kinh doanh thẻ

1.2.1.2.5 Rủi ro đạo đức

Trong tất cả cỏc nguyờn nhõn tiềm ẩn rủi ro thỡ nguyờn nhõn liờn quan tới vấn đề con người trong nội bộ ngõn hàng được xem là rủi ro đạo đức và là nguyờn nhõn được xem là nguy hiểm nhất Rủi ro đạo đức là cỏc rủi ro phỏt sinh do hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ của cỏn bộ thẻ ngõn hàng Trong hoạt động tỏc nghiệp hàng ngày, cỏn bộ thẻ lợi dụng những hiểu biết của mỡnh, lợi dụng vị trớ cụng tỏc, những lỗ hổng trong quy trỡnh tỏc nghiờp để tự mỡnh hoặc cấu kết với người khỏc tiến hành cỏc hành vi gian lận, giả mạo gõy tổn thất cho ngõn hàng Rủi ro cú thể xảy ra nếu như cỏn bộ đú lợi dụng cỏc thụng tin thẻ của người khỏc để sử dụng thanh toỏn mua sắm hàng hoỏ dịch vụ qua mạng, lấy cắp thẻ mới phỏt hàng để sử dụng hoặc thay đổi cỏc thụng số hệ thống, thụng tin khỏch hàng để trục lợi Cỏc hành vi gian lận này thường được che giấu kỹ càng, khú phỏt hiện gõy tổn thất lớn và mang tớnh hệ thống với ngõn hàng Ngõn hàng cú thể hạn chế rủi ro đạo đức khi cú một cơ chế quản lý giỏm sỏt hoạt động một cỏch chặt chẽ trong toàn bộ quỏ trỡnh hoạt động Tuy nhiờn mọi giải phỏp chỉ cú hiệu quả nếu ngõn hàng gắn chặt quyền lợi, trỏch nhiệm của cỏn bộ thẻ với quyền lợi của ngõn hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc của Ngõn hàng thương mại

1.2.2.1 Khỏi niệm quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế

Sau khi chúng ta đã nghiên cứu rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng là gì và các loại hình rủi ro thẻ tín dụng ở phần trên Điều đó giúp chúng ta hiểu đợc nguyên nhân xẩy ra rủi ro tín dụng, các hình thức rui ro có thể xẩy ra và những hậu quả của nó Với Ngân hàng phát hành thì điều này có ý nghĩa vô cùng quan trọng

Nó giúp cho Ngân hàng có thể đa ra các biện pháp phòng tránh cũng nh là giảm

thiểu những hậu quả do nó gây ra, từ đó góp phần ổn định hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh doanh tổng thể của ngân hàng nói chung Vậy tất cả những hoạt động đó là gì?

Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế là sự phối hợp một cách tổng thể các hoạt động phòng tránh và xử lý rủi ro thẻ tín dụng nhằm đạt đợc mục tiêu chiến lợc và định hớng phát triển của ngân hàng thơng mại

Tổng thể các hoạt động phòng tránh bao gồm: nhận biết, phát hiện rủi ro; xác định nguyên nhân xẩy ra rủi ro; xây dựng hệ thống các biện pháp anh ninh phòng ngừa rủi ro và trích lập quỹ dự phòng rủi ro

Những hoạt động trên đây đợc thực hiện nhằm hạn chế rủi ro xẩy ra cũng

nh là hạn chế hậu quả của rủi ro Nhng chúng ta cũng hiểu thêm rằng tất cả những hoạt động đó đợc thực hiện là vì mục tiêu chiến lợc và định hớng phát triển của ngân hàng

1.2.2.2 Phòng tránh rủi ro trong dịch vụ thẻ quốc tế

Trong hoạt động quản lý rủi ro thì nội dung phòng tránh rui ro có vai trò quan trọng nhất

Mọi hoạt động của nền kinh tế đều đi kèm với những rủi ro tiền ẩn của

nó Nhng nếu chúng ta biết cách dự báo, phòng tránh, xây dựng nên hệ thống các biện pháp hợp lý, chính xác, kịp thời và nghiêm ngặt thì có thể ngăn chặn đ-

ợc một phần lớn rủi ro, làm chúng không thể xảy ra Nói một cách khác là giúp cho hệ số an toàn nâng cao, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất

Chính hoạt động này giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các chủ thể tham gia trong dịch vụ thẻ quốc tế giảm đi những chi phí cũng nh là

hậu quả to lớn do rủi ro đã nẩy sinh gây ra Do đó, trong quản lý rủi ro thì hoạt

động phòng tránh rủi ro bao giờ cũng đợc đặt lên hàng đầu

Trong nội dung này bao gồm:

a Phân loại rủi ro:

Ở đây, chúng ta chỉ nhấn mạnh thêm là hoạt động phân loại rủi ro bao gồm việc: nhận biết và phân biệt các loại rủi ro có thể xẩy ra trên cở sở xác định căn nguyên, nguồn gốc tính chất và đặc điểm của chúng Đây chính là điểm mấu chốt trong nội dung phòng chống rủi ro bởi vì nó là cơ sở, tiền đề cho mọi hoạt

động khác trong hoạt động quản lý rủi ro Bởi vì rõ ràng rằng chúng ta phải biết

kẻ thù là ai, nh thế nào mới có thể xây dựng đợc biện pháp phòng chống nó, chứ không thể xây dựng biện pháp phòng chống cái không xác định đợc Do đó, hoạt

động này phải rất đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc, chính xác và kịp thời

Tất nhiên là trớc sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuật và công nghệ thì mọi vấn đề, sau một khoảng thời gian ngắn đã có những sự thay đổi khác trớc Đặc biệt là đối với một sản phẩm mà nền tảng cấu tạo và hoạt động dựa trên công nghệ nh là thẻ ngân hàng

Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ cũng đã đem lại cho dịch vụ thẻ ngân hàng những cơ hội để phát triển, để bành trớng, để đi vào cuộc sống của ngời tiêu dùng Chúng ta có thể thấy đợc điều đó qua lịch sự phát triển của thẻ ngân hàng ở các nớc phát triển Điều đó minh chứng rằng, nếu không có một hệ thống công nghệ thông tin phát triển thì con ngời trên toàn thế giới đã không thể kết nối nhanh chóng đợc với nhau Ngời cầm chiếc thẻ quốc tế do ngân hàng nớc này phát hành không thể đến tận một quốc gia xa xôi, có thể cách đó hàng nghìn cây số để dùng chiếc thẻ đó thanh toán cho những món hàng mà mình đã mua, dịch vụ mà mình đã sử dụng Và giờ đây, thẻ quốc tế đã

trở thành vật không thể thiếu trong ví của ngời tiêu dùng cũng nh là trong hành trang của khách du lịch.

Nhng đi kèm với điều đó là những rủi ro tiềm ẩn Càng tiện ích bao nhiều thì càng chứa đựng nhiều ủi ro bấy nhiêu

Nạn mất cắp từ thẻ quốc tế ngày càng trở nên phổ biến và ngày càng trở thành vấn đề đạt ra cấp thiết đối với các tổ chức thẻ Tội phạm thẻ ngày càng tinh vi hơn vì nó cũng là sản phẩm của trình độ công nghệ cao Vấn đề này đặt nhiệm vụ phòng tránh rủi ro thẻ quốc tế vào tình thế ngày càng khó khăn

Do vậy, chúng ta thấy rằng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu là phải phân loại, xác định đợc nguyên nhân gây rủi ro cũng nh là những tác động, hậu quả

có thể xẩy ra Nhng nhiệm vụ quan trọng hơn nữa là phải đặt nó trong thực tế biến đổi và phát triển Những rủi ro trớc đó có thể xuất phát từ nguyên nhân này thì giờ đây chúng có thể xuất phát từ những nguyên nhân khác, hay có thể là xuất hiện những loại rủi ro mới

Điều này đòi hỏi hoạt động này, đặc biệt là với đội ngũ cán bộ làm công tác này, phải thờng xuyên, tích cực cập nhật, tổng hợp và phân tích thông tin

Định kỳ đa ra những đánh giá, báo cáo về tình hình rủi ro để có thể đa những biện pháp đối phó kịp thời

b Thiết lập hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa:

Trên cở sở xác định các loại hình rủi ro với những nguyên nhân và nguồn gốc xảy ra, chúng ta sẽ thiết lập hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa nhằm ngăn chặn những điều đó có thể xảy ra

Khi thiết lập hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa chúng cần nhấn mạnh đến tính hệ thống Đây là yêu cầu rất quan trọng, bảo đảm cho sự hiệu quả

của từng biện pháp cũng nh là kết quả cuối cùng là ngăn chặn rủi ro xảy ra Bởi nếu không có tính hệ thống, nguy cơ rủi ro sẽ có thể xuất hiện bất kỳ thời điển nào và bất kỳ ở đâu.

Các biện pháp an ninh, phòng ngừa có thể chia làm hai phần

 An ninh nội bộ

 Kiểm soát bên ngoài

An ninh nội bộ có thể hiểu là các biện pháp bảo mật, anh ninh phía trong ngân hàng nhằm ngăn chặn những rủi ro có thể phát sinh từ nội bộ bên trong nhlà: kiểm soát hồ sơ phát hành thẻ ( chứng thực thông tin, chữ ký ), kiểm kê kiểm soát thẻ lu hành và thẻ không có giá trị lu hành, thực hiện các quy định về hạn chế và bảo mật thông tin

Bên ngoài có thể hiểu là các biện pháp kiểm soát phòng ngừa đối với hoạt

động thanh toán thẻ quốc tế Mục đích của biện pháp này là nhằm đánh giá phân loại những hoạt động có khả năng giả mạo và rủi ro cao; kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của thẻ, chủ thẻ cũng nh là các giao dịch của thẻ; cảnh báo những tr-ờng hợp rủi ro

Hai hoạt động này đòi hỏi sự phối hợp cũng nh là cung cấp thông tin qua lại phải nhanh chóng, chuẩn xác và kịp thời đối với các chủ thể tham gia quá trình thanh toán thẻ

Đây là hai hoạt động có tính độc lập tơng đối nhng cũng không thể tách rời nhau Trái lại, chúng có sự liên quan chặt chẽ với nhau, bổ sung cho nhau vì mục tiêu chung là ngăn ngừa rủi ro

c.Trích lập quỹ dự phòng rủi ro

Nh chúng ta đã đề cập ở trên, việc phòng tránh rủi ro là nhiệm vụ quan trọng nhất trong quản lý rủi ro Việc đó sẽ giúp hạn chế phần lớn khả năng rủi ro xảy ra.

Tuy nhiên trong thực tế vì rủi ro luôn cố thể xảy ra bất cứ lúc nào dù đã thực hiện những biệp pháp phòng tránh tốt nhất, thiết lập nên những hệ thống ạn ninh và bảo mật chặt chẽ vầ hiệu quả nhất Vì vậy mà sự cần thiết phải lập một quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ là một tất yếu

1.2.2.3 Xử lý rủi ro trong dịch vụ thẻ

Khi rủi ro xẩy ra trong hoạt động thẻ thì nó có thể gây nên những tổn thất cho các bên có liên quan Tổn thất đó có thể là vật chất hoặc phi vật chất Tuy nhiên, dù trong trờng hợp nào cũng cần đòi hỏi khả năng giải quyết, xử lý những rủi ro đó sao cho nó ít để lại hậu quả và tác động tới hoạt động kinh doanh nhất

Việc xử lý các khoản rủi ro đã xảy ra đợc thực hiện từ quỹ dự phòng rủi ro

Lúc này việc thẩm định lại rủi ro đó-rủi ro đã xảy ra là rất quan trọng với những nội dụng: xác định loại hình rủi ro, nguyên nhân gây ra rủi ro, trách nhiệm các bên liên quan, hậu quả mà nó để lại Trên cở đó, các bên sẽ thoả thuận trách nhiệm trong việc giải quyết rủi ro đó

1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế của ngân hàng

1.2.3.1 Các nhân tố khách quan

a.Sự phát triển của khoa học công nghệ

Thẻ là một sản phẩm của công nghệ Qua lịch sử phát triển của thẻ chúng

ta có thể thấy rằng sự phát triển thần kỳ của thẻ, ngoài việc dựa vào sự tham gia

của các ngân hàng thơng mại với đối tợng đợc hớng đến là tầng lớp bình dân, dựa vào sự phát triển của công nghệ và hệ thống thông tin toàn cầu.

Sự phát triển của công nghệ đã đem lại cho dịch vụ thẻ cơ hội phát triển rộng rãi, cơ hội đi sâu vào cuộc sống của ngời tiêu dùng, nhng cũng đem lại cho dịch vụ thẻ nhiều thách thức Một trong những thách thức lớn nhất là rủi ro bị lấy cắp thông tin

Với trình độ công nghệ không hề thua kém, tội phạm thẻ lúc này sẽ ăn trộm thông tin của khách hàng bằng nhiều cách nh: lắp máy theo dõi, máy quét tại những điểm chủ thẻ có sử dụng thẻ để thanh toán rút tiền nh là : tại máy ATM, tại máy POS của DVCNT Với những dữ liệu có đợc, chúng hoàn toàn có thể làm ra những chiếc thẻ với thông tin y hệt chiếc thẻ thật mà chủ thẻ đang cầm mà chủ thẻ không hề biét gì Do vậy, khi bọn chúng dùng chiếc thẻ đó để giao dịch nh là: rút tiền, thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ thì hoàn toàn đợc chấp nhận Chủ thẻ chỉ có thể nhận ra điều đó khi mà có sao kê báo về những món chi tiêu đó

Nh vậy, sự phát triển của công nghệ và hệ thống thông tin kết nối toàn cầu đã đem lại thuận lợi cho chủ thẻ khi đi tới mọi nơi trên thế giới có thể dùng thẻ để chi tiêu mà không cần phải dùng tiền mặt Nhng cũng với chính điều đó

đã tạo điều kiện cho hacker thẻ không cần phải trực tiếp ăn trộm tiền của chủ thẻ, thậm chí không cần biết chủ thẻ là ai, ở đâu, chỉ cần ở một nơi có thể là rất

xa nơi chủ thẻ sinh sống, hắn cũng có thể lấy cắp đợc thông tin của chủ thẻ và làm ra chiếc thẻ mới y hệt Và điềm nhiên dùng chiếc thẻ giả đó để chi tiêu, rút tiền ít nhất trong một khoảng thời gian nhất định mà không bị cản trở, từ chối

Đơn giản vì chủ thẻ không hề hay biết thẻ của mình bị lợi dụng ( chỉ biết khi có

sao kê báo về), và thông tin trên chiếc thẻ là thông tin thật, nên đợc chấp nhận thanh toán.

b Sự phát triển của dịch vụ thơng mại điện tử:

Nh chúng ta đã nói ở trên, thời đại hiện nay là thời đại của công nghệ thông tin với sự kết nối toàn cầu Mọi giao dịch mua bán có thể đợc thực hiện hoàn toàn qua mạng Ngời mua và ngời bán không hề nhìn thấy nhau Và thẻ là một công cụ đắc lực phục vụ cho việc mua bán đó

Nhng có một vấn đề là đề thực hiện việc mua bán đó, thì chủ thẻ phải cung cấp thông tin về thẻ cho ngời mua để họ kiểm tra Và nh vậy là thông tin của chủ thẻ đã bị chính chủ thẻ đa lên mạng

Cha kể những trờng hợp những trang mua bán không có hệ thống bảo mật, hoặc hệ thống bảo mật không tốt, có thể bị phá bỏ và lấy cắp thông tin bởi các hacker, mà còn là những trờng hợp những tên hacker đó tạo ra những trang mua báo giả trên mạng, lừa chủ thẻ cung cấp thông tin để lấy cắp

Quả thực việc mua bán qua mạng đã trở nên hết sức phổ biển hiện nay, và

đã tạo nên những điều kiện hết sức thuận lợi cho cả ngời mua và ngời bán Nhng cũng chính điều đó đã tạo cơ hội cho những tên tin tặc ăn cắp thông tin để làm thẻ giả Điều đó đồng nghĩa với việc làm gia tằng rủi ro cho chủ thẻ

c Môi trờng pháp lý:

Cỏc chớnh sỏch, quy định phỏp luật của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ khụng chỉ tỏc động đến sự phỏt triển của thị trường thẻ mà cũn ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Nhà nước ban hành cỏc văn bản phỏp luật thiết lập duy trỡ hành lang phỏp lý, mụi trường hoạt động kinh doanh thẻ Quy định càng rừ ràng, càng chặt chẽ phự hợp với

điều kiện thực tế càng hạn chế được rủi ro trong quỏ trỡnh kinh doanh thẻ của ngõn hàng Thị trường thẻ càng phỏt triển , số lượng chủ thẻ, doanh số sử dụng

và thanh toỏn thẻ tăng cũng đồng nghĩa với nguy cơ rủi ro tiềm ẩn tăng cao Hiện nay vẫn chưa cú những quy định cụ thể về xử phạt cỏc đối tượng phạm tội gian lận thương mại điện tử cũng như tội phạm thẻ Cỏc Hacker khi bị bắt cũng chỉ bị sử phạt theo cỏc điều luật của bộ luật hỡnh sự về hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản Những sơ hở trong khung phỏp lý cũng chớnh là cơ sở để tội phạm thẻ tiếp tục gia tăng

d Trình độ của ngời sử dụng

Mặc dự thẻ thanh toỏn xuất hiện ở Việt Nam được một thời gian dài (từ những năm 90) nhưng mới chỉ thực sự phỏt triển vài năm trở lại đõy Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ cũng chưa thực sự chỳ trọng tới cụng tỏc hướng dẫn, giới thiệu thụng tin về thẻ tới người dõn Do vậy, ngay cả với phần lớn những người đang sử dụng thẻ cũng cũn rất mơ hồ về những kiến thức cơ bản trong việc sử dụng thẻ chứ chưa núi tới những người chưa sử dụng thẻ Chớnh điều này tạo nờn xu hướng chủ quan trong việc sử dụng thẻ cũng như cụng tỏc bảo mật cỏc thụng tin cỏ nhõn liờn qua tới cỏc giao dịch thẻ Đõy chớnh là mụi trường thuận lợi để kẻ xấu lợi dụng và thực hiện cỏc giao dịch giả mạo gõy thiệt hại cho chủ thẻ, cho ngõn hàng Để hạn chế rủi ro, cỏc ngõn hàng cần quan tõn hơn nữa trong việc nõng cao kiến thức về thẻ trong dõn cư Người dõn cú am hiểu về thẻ thỡ hoạt động kinh doanh thẻ mới thực sự phỏt triển và bền vững

1.2.3.2 Cỏc nhõn tố chủ quan

a.Công nghệ ngân hàng

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Đơn giản là vì thẻ là một sản phẩm của công nghệ Nếu một ngân hàng

mà hệ thống công nghệ không tốt, khả năng kết nối với hệ thống thông tin toàn cầu kém thì tự ngân hàng đó đã tự giới hạn khả năng phát triển của mình, đặc biệt trong dịch vụ thẻ

Đối với rủi ro trong dịch vụ thẻ quốc tế thì điều đó các đợc thể hiện rõ Một công nghệ hiện đại, chặt chẽ và hoạt động hiệu quả sẽ giúp ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro về công nghệ, có tính kỹ thuật nh là: đứt đờng truyền, nghẽn mạng, sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu Đây là những rủi ro mà nếu xẩy

ra có thể gây nên những hậu quả rất lớn, đặc biệt là về mặt hình ảnh của ngân hàng: tổn thất phi vật chất

Ngoài ra công nghệ của ngân hàng còn thể hiện ở hệ thống an ninh mạng vững chắc, chống đợc sự xâm nhập với ý đồ xấu: ăn cắp, phá hoại dữ liệu của tin tặc nhng vẫn đảm sự kết nối thông suốt toàn bộ hệ thống và với thế giới bên ngoài

ở Việt Nam, vấn đề càng trở nên quan trọng vì chúng ta vốn dĩ đi sau về nhiều mặt đối với các quốc gia phát triển khác, đặc biệt là về mặt công nghệ Trong lĩnh vự ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ Vì vậy vấn đề hiện

đại hoá hệ thống ngân hàng là một yêu cầu hết sức cấp bách hiện nay

Hiện đại hoá không chỉ vì mục tiêu cạnh tranh mà còn vì mục tiêu lớn hơn là: hội nhập kinh tế toàn cầu Trong giai đoạn hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu của thời đại Hiện đại hoá công nghệ giúp các ngân hàng thơng mại của Việt Nam hoà nhập với hệ thống các tổ chức tài chính trên thế giới, không thua kém về mặt công nghệ Và điều quan trọng hơn là hội nhập kinh tế quốc tế đem theo những rủi ro: tội phạm công nghệ cao Nếu chúng ta

không có một công nghệ hiện đại cùng với một hệ thống an ninh bảo mật vững chắc thì rất dễ gặp rủi ro.

b.Trình độ và phẩm chất nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Con ngời luôn là vấn đề có tính quyết định trong bất cứ hoạt động nào,

đặc biệt trong hoạt động kinh doanh Dịch vụ thẻ cũng không phải là một ngoại lệ

Thẻ là một sản phẩm công nghệ cao, dịch vụ thẻ mang tính hiện dại Do

đó nó đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực thẻ phải có trình độ, khả năng sáng tại, cập nhật, học hỏi liên tục, nhanh chóng tiếp thu và ứng dụng sự tién bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ vào trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Điều đó không chỉ có ý nghĩa đối với sự phát triển của dịch vụ thẻ quốc tế mà còn với hoạt động quản lý rui ro Khả năng ngăn chặn, phòng chống và xử lý rủi ro phụ thuộc rất nhiều vào nhân tố này Con ngời luôn có tính học tập và sáng tạo, không rập khuôn Trớc sự phát triển ngày càng mạnh mẽ nh hiện nay của công nghệ, của dịch vụ thẻ thì vấn đề con ngời càng đợc đặt lên hàng đầu

Tất nhiên bên cạnh đó chúng ta cũng phải đề cập tới vấn đề phẩm chất

đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Cán bộ ngân hàng đó chính là hình ảnh của ngân hàng, nơi khách hàng đặt niềm tin, gửi gắm tài sản nhờ cất giữ, đầu t Vì vậy, nếu phẩm chất của cán bộ ngân hàng không tốt thì có thể dẫn tới những hậu quả xấu, gây ra những tổn thất cả về mặt vật chất lẫn mặt phi vật chất cho ngân hàng Đặc biệt là sẽ rất là nguy hiểm nếu cán bộ đó là ngời có trình độ Do vậy, bên cạnh yêu cầu đòi hỏi về trình độ thì vấn đề phẩm chất đạo đức cũng phải đ-

ợc đặt lên hàng đầu

c Chất lợng công tác thẩm định khách hàng

Thẩm định khỏch hàng trong kinh doanh thẻ là việc ngõn hàng phõn tớch đỏnh giỏ năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh của khỏch hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phỏt hành thẻ cho khỏch hàng, làm đơn vị chấp nhận thanh toỏn thẻ của ngõn hàng Như đó khẳng định ở trờn đồng ý phỏt hành thẻ tớn dụng tức là ngõn hàng chấp nhận cho khỏch hàng vay, đồng ý cho khỏch hàng làm đơn vị chấp nhận thanh toỏn thẻ cũng là ngõn hàng đồng ý tạm ứng thanh toỏn trước cho khỏch hàng Chất lượng cụng tỏc thẩm định cao tức là ngõn hàng đó lựa chọn được cho mỡnh những khỏch hàng tốt, từ chối những khỏch hàng cú ý định lừa đảo, hạn chế được rủi ro chủ thẻ khụng thanh toỏn nợ cho khỏch hàng, ĐVCNT lừa đảo chiếm dụng vốn của ngõn hàng

d Chiến lợc và định hớng phát triển của ngân hàng

Mỗi ngân hàng có một chiến lợc và định hớng phát triển riêng, và do vậy những rủi ro mà mỗi ngân hàng có thể gặp phải có thể khác nhau Từ đó dẫn tới hoạt động quản lý rủi ro cũng khác nhau

Ví dụ nh một ngân hàng định hớng phát triển tập trung vào mảng thanh toán, chấp nhận thẻ thì hoạt động quản lý rủi ro sẽ tập trung hớng đến các đơn vị chấp nhận thẻ, hệ thống thanh toán Lúc này ngân hàng hoàn toàn chỉ đóng vai trò là Ngân hàng thanh toán

Điều đó đợc thể hiện ở hệ thống an ninh phòng ngừa của ngân hàng Tuy nhiên hiện nay, ở Việt Nam, hầu hết các ngân hàng vừa là ngân hàng thanh toán, vừa là ngân hàng phát hành Nên nếu đề cập vấn đề định hớng và chiến lợc phát triển có ảnh hởng đến hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng nh thế nào thì có tính thời điểm Trong mỗi giai đoạn tuỳ theo định hớng phát triển trong giai đoạn đó cũng nh là tuỳ từng thời điểm nhất định, hoạt động quản lý rủi ro

có những điều chỉnh nhất định

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH –NHNT VN

2.1 Quá trình hình thành và phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

2.1.1 Vài nét về ngân hàng Ngoại thương Việt nam.