THỰC TRẠNG QUẢN Lí RỦI RO DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH –NHNT VN
2.3.1 Rủi ro trong hoạt động phỏt hành:
Bảng 2.4 : Tỡnh hỡnh rủi ro thẻ trong hoạt động phỏt hành tại SGD - NHNT VN
Đơn vị: USD Rủi ro phỏt hành Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giả mạo thẻ do NH VN Phỏt hành 168.022 140.099 162.022 173.046 Giả mạo thẻ do VCB Phỏt hành 69.610 57.879 21.232 22.126 Giả mạo thẻ do SGD – VCB P/H NA 25.220 5.942 10.861
Giả mạo khu vực Chõu Á T/B Dương NA 202.819.206 181.699.818 186.686.181 Tỷ lệ rủi ro thẻ VCB/NHVN 41,14% 41,13% 13,1% 12,78% Tỷ lệ rủi ro thẻ SGD/VCB NA 43,57% 27,98% 49,08%
(Nguồn: Bỏo cỏo giả mạo của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master, American Express và VCB 2004-2007)
Rủi ro trong phỏt hành thẻ, nhất là rủi ro thẻ giả cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành và giả mạo thẻ NHNT VN phỏt hành chỉ mới xuất hiện trong một vài năm trở lại đõy, nhưng cú dấu hiệu phỏt triển. Từ năm 2004, theo khuyến cỏo của cỏc tổ chức thẻ quốc tế, giả mạo thẻ thụng qua việc đỏnh cắp dữ liệu thẻ (skimming) đang cú chiều hướng gia tăng trong khu vực, bao gồm cả Việt Nam. Skimming là một thủ đoạn hết sức tinh vi, theo đú cỏc tổ chức tội phạm
lớn tại một số nước trong khu vực như Malaysia, Thỏi Lan, Đài Loan…đỏnh cắp dữ liệu ghi trờn băng từ của thẻ tiờu tại một số ĐVCNT trong thị trường nước đú. Dữ liệu đỏnh cắp được sẽ được sử dụng để làm thẻ giả mạo mua những hàng hoỏ dễ chuyển đổi thành tiền như vàng bạc, đỏ quý, đồng hồ…Giả mạo thẻ NHNT VN phỏt hành mới xuất hiện cuối quý 2/2003 và đến cuối quý 4/2003 tổng giỏ trị giả mạo đó là 10.039USD chiếm gần 9% trờn tổng giỏ trị giả mạo trong cả nước. Sang năm 2004 là năm NHNT VN phải gỏnh chịu hậu quả nặng nề nhất về rủi ro phỏt hành thẻ quốc tế. Tổng thiệt hại do rủi ro phỏt hành của NHNT VN tăng đột biến, chiếm 41,14% giỏ trị giả mạo trờn cả nước với giỏ trị là 69.610 USD. Sở dĩ cú sự gia tăng như vậy là do số lượng chủ thẻ của NHNT VN chiếm phần lớn trong thị phần phỏt hành thẻ tại Việt Nam, và chủ yếu cỏc chủ thẻ của NHNT VN thực hiện cỏc giao dịch ở nước ngoài, đặc biệt số lượng giao dịch lại tập trung tại khu vực trung tõm rủi do thẻ tớn dụng như Malysia, Hàn Quốc, Indonesia, Thỏi Lan. Trước sự gia tăng đột biến cỏc giao dịch giả mạo thẻ do ngõn hàng phỏt hành, phũng Quản lý thẻ Ngõn hàng Ngoại thương đó quyết định thành lập nhúm quản lý rủi ro trực thuộc phũng Quản lý Thẻ và ban hành quy trỡnh về quản lý rủi ro phõn bổ tới từng chi nhỏnh để cựng Quản lý rủi ro ngày càng chặc chẽ hơn. Hàng ngày, nhúm tổ chức việc chấm giao dịch cấp phộp nhằm phỏt hiện cỏc giao dịch cú dấu hiệu giả mạo, tiến hành thụng bỏo tới tựng chi nhỏnh cỏc giao dịch của chủ thẻ do mỡnh phỏt hành để xỏc nhận với chủ thẻ, khi cú sự dấu hiệu giả mạo, cỏc chi nhỏnh ngay lập tức tiến hành khoỏ thẻ và phỏt hành thay thế thẻ miễn phớ cho cỏc chủ thẻ đi cụng tỏc tại những khu vực rủi ro cao trở về cũng như cú những khuyến cỏo sử dụng thẻ an toàn, tư vấn cho khỏch hàng cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro và sử dụng thẻ sao cho cú hiệu quả. Năm 2005, giỏ trị rủi ro phỏt
hành thẻ tại Việt Nam là 140.099 USD chiếm tỷ trọng 0,069% so với tổng thiệt hại do rủi ro phỏt hành tại khu vực Chõu Á Thỏi Bỡnh Dương. Trong đú rủi ro phỏt hành của NHNT VN đó giảm xuống 57.879 USD, tuy nhiờn vẫn chiếm tỷ lệ 41,13% rủi ro phỏt hành trong cả nước. Trong năm này, xột trong hệ thống NHNT VN thỡ tỷ lệ rủi ro thẻ giả mạo do Sở giao dịch phỏt hành là khỏ lớn, số tiền tổn thất là 25.220 USD, chiếm 43,57% giỏ trị tổn thất do rủi ro do giả mạo thẻ toàn hệ thống VCB, và đõy cũng là năm mà dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch phải gỏnh chịu tổn thất nặng nề nhất. Nguyờn nhõn xảy ra tỡnh trạng này là do chưa cú sự kết hợp chặt chẽ về mặt quản lý rủi ro thẻ giữa bộ phận quản lý rủi ro của phũng Quản lý thẻ và phũng thẻ cỏc chi nhỏnh, điều này cũng dễ hiểu vỡ đõy là năm đầu tiờn NHNT VN mới tiến hành thành lập bộ phận quản lý rủi ro riờng về lĩnh vực dịch vụ thẻ. Sang năm 2006, thiệt hại do rủi ro phỏt hành tại Việt Nam là 162.022USD tăng 15,6% so với năm 2005. Tuy nhiờn, năm 2006 lại ghi nhận tỏc dụng to lớn của việc thành lập bộ phận quản lý rủi ro dịch vụ thẻ của NHNT VN đó mang lại những hiệu quả tớch cực trong cụng tỏc quản lý rủi ro thẻ. Năm 2006, 2007 rủi ro phỏt hành của NHNT VN giảm xuống đỏng kể, cũn 21.232USD và 22.126 USD, chỉ cũn chiếm lần lượt là 13,1% và 12,78% so với rủi ro phỏt hành cả nước. Trong đú, phũng thẻ SGD cũng đó phối hợp chặt chẽ và thương xuyờn cập nhật những thụng tin được ban quản lý rủi ro thụng bỏo và từ đú xỏc nhận thụng tin giao dịch với chủ thẻ đễ kip thời xử lý những giao dịch nghi ngờ giả mạo. Vỡ vậy, tổn thất do bị đỏnh cắp thụng tin thẻ do SGD phỏt hành cũng đó giảm rừ rệt trong năm 2006, chỉ là 5.942 USD, chiếm tỷ lệ 27,98% toàn hệ thống VCB. Đến năm 2007, cựng với số lượng thẻ quốc tế do SGD phỏt hành tăng đột biến cũng như tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày càng tinh vi hơn và phạm vi
hoạt động rộng nờn kiểm soỏt rủi ro ngày càng trở nờn khú khăn hơn, vỡ thế, tổn thất về giả mạo thẻ tại SGD lại cú chiều hướng gia tăng, con số tổn thất là 10.861 USD, tăng gần gấp đụi so với năm 2006, và chiếm 49,08% giỏ trị rủi ro về dịch vụ thẻ toàn hệ thống NHNT VN.
Biểu 2.6: Tỡnh hỡnh giả mạo thẻ tại SGD-NHNT VN giai đoạn 2004-2007
Để đạt được kết quả trờn chớnh là nhờ sự hợp tỏc chặt chẽ giữa phũng thẻ cỏc chi nhỏnh và tổ quản lý rủi ro của phũng quản lý thẻ NHNT VN, đồng thời kết hợp chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế trong việc trao đổi cỏc thụng tin liờn quan tới giả mạo và xu hướng phỏt triển của tội phạm thẻ trong khu vực. Chớnh nhờ những thụng tin quan trọng liờn quan tới giả mạo mà cỏc tổ chức thẻ cung cấp, Trung tõm Thẻ NHNT VN đó tiến hành phõn tớch, xỏc định xu hướng và loại hỡnh rủi ro mà tội phạm thẻ tập trung khai thỏc tại khu vực chõu Á Thỏi Bỡnh Dương và Việt Nam núi riờng đề đưa ra những biện phỏp hữu
hiệu làm giảm tới mức thấp nhất rủi ro cho khỏch hàng và rủi ro cho ngõn hàng.
Bảng 2.6: Rủi ro phỏt hành tại SGD - NHNT VN theo loại thẻ giả mạo
Đơn vị USD
Rủi ro phỏt hành Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giả mạo thẻ Visa 17.813 1.692 5.596
Tỷ lệ (%) 70,63% 39,81% 51,52%
Giả mạo thẻ Master 7.407 4.250 5.265
Tỷ lệ (%) 29,37% 60,19% 48,48%
Giả mạo thẻ Amex 0 0 0
∑Giả mạo thẻ SGD 25.220 5.942 10.861
(Nguồn: Bỏo cỏo giả phũng thanh toỏn thẻ - SGD –NHNT VN 2005-2007)
Về rủi ro phỏt hành thẻ quốc tế thỡ giả mạo thẻ MasterCard và Visa Card phỏt sinh tương đối thường xuyờn. Thẻ American Express là loại thẻ VIP dành cho những người thành đạt, cú địa vị trong xó hội. ĐVCNT chủ thẻ American Express lựa chọn thanh toỏn thường là cỏc Merchant lớn cú uy tớn nờn tỡnh trạng thẻ bị skimming cũng như ĐVCNT gian lận trong thanh toỏn hầu như khụng xảy ra. Giao dịch giả mạo thẻ American Express thực hiện được là do lỗi hệ thống thanh toỏn của thẻ American Express nờn khi cấp phộp thanh toỏn giao dịch hệ thống khụng kiểm tra được số thẻ nờn đó chấp nhận thanh toỏn một thẻ American Express khụng tồn tại trong hệ thống thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành.
Biểu 2.7: Tỷ lệ giỏ trị rủi ro theo loại thẻ phỏt hành tại SGD- NHNT VN năm
2007
Năm 2005 giỏ trị giả mạo thẻ của NHNT nhỡn chung đó giảm xuống, tuy nhiờn tại Sở giao dịch lại cú chiều hướng gia tăng, trong đú tỷ lệ giả mạo thẻ Visa vẫn rất cao ở mức 70,63% giỏ trị giả mạo tại SGD - NHNT VN trong khi tỷ lệ này ở thẻ MasterCard là 29,37%, thẻ Amex khụng cú thụng tin giả mạo. Cựng với việc tăng cường hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro, và thắt chặt mối quan hệ hợp tỏc, giữ vững vị thế đối tỏc chiến lược của cỏc tổ chức thẻ quốc tế tại Việt Nam, năm 2006 và 2007 giỏ trị giả mạo thẻ NHNT VN núi chung và SGD núi riờng giảm xuống rừ rệt. Năm 2007, rủi ro giả mạo thẻ Visa là 5.596 USD giảm 68% so với năm 2005, chiếm tỷ lệ 51,52% giỏ trị rủi ro cỏc loại thẻ, thẻ MasterCard là 5.265 USD giảm 28,9% so với năm 2005, chiếm tỷ lệ 48,48% giỏ trị rủi ro chung tại sở giao dịch.
Nhỡn chung trong 3 loại thẻ do SGD - Ngõn hàng Ngoại thương phỏt hành thỡ giả mạo thẻ Visa vẫn chiếm giỏ trị lớn nhất do ngõn hàng Ngoại
thương cú số lượng thẻ Visa phỏt hành nhiều nhất và cú doanh số sử dụng thẻ cao nhất trong 3 loại thẻ ngõn hàng phỏt hành. Gian lận thẻ American Express rất hiếm khi xảy ra nhưng khi xảy ra giỏ trị lại rất lớn gõy tổn thất khụng nhỏ cho ngõn hàng nờn chỳng ta cũng khụng được coi nhẹ giả mạo thẻ American Express.