thương mại
1.2.2.1. Khỏi niệm quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế
Sau khi chúng ta đã nghiên cứu rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng là gì và các loại hình rủi ro thẻ tín dụng ở phần trên. Điều đó giúp chúng ta hiểu đợc nguyên nhân xẩy ra rủi ro tín dụng, các hình thức rui ro có thể xẩy ra và những hậu quả của nó. Với Ngân hàng phát hành thì điều này có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Nó giúp cho Ngân hàng có thể đa ra các biện pháp phòng tránh cũng nh là giảm
thiểu những hậu quả do nó gây ra, từ đó góp phần ổn định hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh doanh tổng thể của ngân hàng nói chung. Vậy tất cả những hoạt động đó là gì?
Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế là sự phối hợp một cách tổng thể các hoạt động phòng tránh và xử lý rủi ro thẻ tín dụng nhằm đạt đợc mục tiêu chiến lợc và định hớng phát triển của ngân hàng thơng mại.
Tổng thể các hoạt động phòng tránh bao gồm: nhận biết, phát hiện rủi ro; xác định nguyên nhân xẩy ra rủi ro; xây dựng hệ thống các biện pháp anh ninh phòng ngừa rủi ro và trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
Những hoạt động trên đây đợc thực hiện nhằm hạn chế rủi ro xẩy ra cũng nh là hạn chế hậu quả của rủi ro. Nhng chúng ta cũng hiểu thêm rằng tất cả những hoạt động đó đợc thực hiện là vì mục tiêu chiến lợc và định hớng phát triển của ngân hàng.
1.2.2.2 Phòng tránh rủi ro trong dịch vụ thẻ quốc tế
Trong hoạt động quản lý rủi ro thì nội dung phòng tránh rui ro có vai trò quan trọng nhất.
Mọi hoạt động của nền kinh tế đều đi kèm với những rủi ro tiền ẩn của nó. Nhng nếu chúng ta biết cách dự báo, phòng tránh, xây dựng nên hệ thống các biện pháp hợp lý, chính xác, kịp thời và nghiêm ngặt thì có thể ngăn chặn đ- ợc một phần lớn rủi ro, làm chúng không thể xảy ra. Nói một cách khác là giúp cho hệ số an toàn nâng cao, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất.
Chính hoạt động này giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các chủ thể tham gia trong dịch vụ thẻ quốc tế giảm đi những chi phí cũng nh là
hậu quả to lớn do rủi ro đã nẩy sinh gây ra. Do đó, trong quản lý rủi ro thì hoạt động phòng tránh rủi ro bao giờ cũng đợc đặt lên hàng đầu.
Trong nội dung này bao gồm:
a. Phân loại rủi ro:
Ở đây, chúng ta chỉ nhấn mạnh thêm là hoạt động phân loại rủi ro bao gồm việc: nhận biết và phân biệt các loại rủi ro có thể xẩy ra trên cở sở xác định căn nguyên, nguồn gốc tính chất và đặc điểm của chúng. Đây chính là điểm mấu chốt trong nội dung phòng chống rủi ro bởi vì nó là cơ sở, tiền đề cho mọi hoạt động khác trong hoạt động quản lý rủi ro. Bởi vì rõ ràng rằng chúng ta phải biết kẻ thù là ai, nh thế nào mới có thể xây dựng đợc biện pháp phòng chống nó, chứ không thể xây dựng biện pháp phòng chống cái không xác định đợc. Do đó, hoạt động này phải rất đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc, chính xác và kịp thời.
Tất nhiên là trớc sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuật và công nghệ thì mọi vấn đề, sau một khoảng thời gian ngắn đã có những sự thay đổi khác trớc. Đặc biệt là đối với một sản phẩm mà nền tảng cấu tạo và hoạt động dựa trên công nghệ nh là thẻ ngân hàng.
Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ cũng đã đem lại cho dịch vụ thẻ ngân hàng những cơ hội để phát triển, để bành trớng, để đi vào cuộc sống của ngời tiêu dùng. Chúng ta có thể thấy đợc điều đó qua lịch sự phát triển của thẻ ngân hàng ở các nớc phát triển. Điều đó minh chứng rằng, nếu không có một hệ thống công nghệ thông tin phát triển thì con ngời trên toàn thế giới đã không thể kết nối nhanh chóng đợc với nhau. Ngời cầm chiếc thẻ quốc tế do ngân hàng nớc này phát hành không thể đến tận một quốc gia xa xôi, có thể cách đó hàng nghìn cây số để dùng chiếc thẻ đó thanh toán cho những món hàng mà mình đã mua, dịch vụ mà mình đã sử dụng. Và giờ đây, thẻ quốc tế đã
trở thành vật không thể thiếu trong ví của ngời tiêu dùng cũng nh là trong hành trang của khách du lịch.
Nhng đi kèm với điều đó là những rủi ro tiềm ẩn. Càng tiện ích bao nhiều thì càng chứa đựng nhiều ủi ro bấy nhiêu.
Nạn mất cắp từ thẻ quốc tế ngày càng trở nên phổ biến và ngày càng trở thành vấn đề đạt ra cấp thiết đối với các tổ chức thẻ. Tội phạm thẻ ngày càng tinh vi hơn vì nó cũng là sản phẩm của trình độ công nghệ cao. Vấn đề này đặt nhiệm vụ phòng tránh rủi ro thẻ quốc tế vào tình thế ngày càng khó khăn.
Do vậy, chúng ta thấy rằng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu là phải phân loại, xác định đợc nguyên nhân gây rủi ro cũng nh là những tác động, hậu quả có thể xẩy ra. Nhng nhiệm vụ quan trọng hơn nữa là phải đặt nó trong thực tế biến đổi và phát triển. Những rủi ro trớc đó có thể xuất phát từ nguyên nhân này thì giờ đây chúng có thể xuất phát từ những nguyên nhân khác, hay có thể là xuất hiện những loại rủi ro mới.
Điều này đòi hỏi hoạt động này, đặc biệt là với đội ngũ cán bộ làm công tác này, phải thờng xuyên, tích cực cập nhật, tổng hợp và phân tích thông tin. Định kỳ đa ra những đánh giá, báo cáo về tình hình rủi ro để có thể đa những biện pháp đối phó kịp thời.
b. Thiết lập hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa:
Trên cở sở xác định các loại hình rủi ro với những nguyên nhân và nguồn gốc xảy ra, chúng ta sẽ thiết lập hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa nhằm ngăn chặn những điều đó có thể xảy ra.
Khi thiết lập hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa chúng cần nhấn mạnh đến tính hệ thống. Đây là yêu cầu rất quan trọng, bảo đảm cho sự hiệu quả
của từng biện pháp cũng nh là kết quả cuối cùng là ngăn chặn rủi ro xảy ra. Bởi nếu không có tính hệ thống, nguy cơ rủi ro sẽ có thể xuất hiện bất kỳ thời điển nào và bất kỳ ở đâu.
Các biện pháp an ninh, phòng ngừa có thể chia làm hai phần An ninh nội bộ
Kiểm soát bên ngoài
An ninh nội bộ có thể hiểu là các biện pháp bảo mật, anh ninh phía trong ngân hàng nhằm ngăn chặn những rủi ro có thể phát sinh từ nội bộ bên trong nh là: kiểm soát hồ sơ phát hành thẻ ( chứng thực thông tin, chữ ký..), kiểm kê kiểm soát thẻ lu hành và thẻ không có giá trị lu hành, thực hiện các quy định về hạn chế và bảo mật thông tin.
Bên ngoài có thể hiểu là các biện pháp kiểm soát phòng ngừa đối với hoạt động thanh toán thẻ quốc tế. Mục đích của biện pháp này là nhằm đánh giá phân loại những hoạt động có khả năng giả mạo và rủi ro cao; kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của thẻ, chủ thẻ cũng nh là các giao dịch của thẻ; cảnh báo những tr- ờng hợp rủi ro.
Hai hoạt động này đòi hỏi sự phối hợp cũng nh là cung cấp thông tin qua lại phải nhanh chóng, chuẩn xác và kịp thời đối với các chủ thể tham gia quá trình thanh toán thẻ.
Đây là hai hoạt động có tính độc lập tơng đối nhng cũng không thể tách rời nhau. Trái lại, chúng có sự liên quan chặt chẽ với nhau, bổ sung cho nhau vì mục tiêu chung là ngăn ngừa rủi ro.
Nh chúng ta đã đề cập ở trên, việc phòng tránh rủi ro là nhiệm vụ quan trọng nhất trong quản lý rủi ro. Việc đó sẽ giúp hạn chế phần lớn khả năng rủi ro xảy ra.
Tuy nhiên trong thực tế vì rủi ro luôn cố thể xảy ra bất cứ lúc nào dù đã thực hiện những biệp pháp phòng tránh tốt nhất, thiết lập nên những hệ thống ạn ninh và bảo mật chặt chẽ vầ hiệu quả nhất. Vì vậy mà sự cần thiết phải lập một quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ là một tất yếu.
1.2.2.3. Xử lý rủi ro trong dịch vụ thẻ
Khi rủi ro xẩy ra trong hoạt động thẻ thì nó có thể gây nên những tổn thất cho các bên có liên quan. Tổn thất đó có thể là vật chất hoặc phi vật chất. Tuy nhiên, dù trong trờng hợp nào cũng cần đòi hỏi khả năng giải quyết, xử lý những rủi ro đó sao cho nó ít để lại hậu quả và tác động tới hoạt động kinh doanh nhất.
Việc xử lý các khoản rủi ro đã xảy ra đợc thực hiện từ quỹ dự phòng rủi ro.
Lúc này việc thẩm định lại rủi ro đó-rủi ro đã xảy ra là rất quan trọng với những nội dụng: xác định loại hình rủi ro, nguyên nhân gây ra rủi ro, trách nhiệm các bên liên quan, hậu quả mà nó để lại. Trên cở đó, các bên sẽ thoả thuận trách nhiệm trong việc giải quyết rủi ro đó.