của ngân hàng
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
a.Sự phát triển của khoa học công nghệ
Thẻ là một sản phẩm của công nghệ. Qua lịch sử phát triển của thẻ chúng ta có thể thấy rằng sự phát triển thần kỳ của thẻ, ngoài việc dựa vào sự tham gia
của các ngân hàng thơng mại với đối tợng đợc hớng đến là tầng lớp bình dân, dựa vào sự phát triển của công nghệ và hệ thống thông tin toàn cầu.
Sự phát triển của công nghệ đã đem lại cho dịch vụ thẻ cơ hội phát triển rộng rãi, cơ hội đi sâu vào cuộc sống của ngời tiêu dùng, nhng cũng đem lại cho dịch vụ thẻ nhiều thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là rủi ro bị lấy cắp thông tin.
Với trình độ công nghệ không hề thua kém, tội phạm thẻ lúc này sẽ ăn trộm thông tin của khách hàng bằng nhiều cách nh: lắp máy theo dõi, máy quét tại những điểm chủ thẻ có sử dụng thẻ để thanh toán rút tiền nh là : tại máy ATM, tại máy POS của DVCNT. Với những dữ liệu có đợc, chúng hoàn toàn có thể làm ra những chiếc thẻ với thông tin y hệt chiếc thẻ thật mà chủ thẻ đang cầm mà chủ thẻ không hề biét gì. Do vậy, khi bọn chúng dùng chiếc thẻ đó để giao dịch nh là: rút tiền, thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ thì hoàn toàn đợc chấp nhận. Chủ thẻ chỉ có thể nhận ra điều đó khi mà có sao kê báo về những món chi tiêu đó.
Nh vậy, sự phát triển của công nghệ và hệ thống thông tin kết nối toàn cầu đã đem lại thuận lợi cho chủ thẻ khi đi tới mọi nơi trên thế giới có thể dùng thẻ để chi tiêu mà không cần phải dùng tiền mặt. Nhng cũng với chính điều đó đã tạo điều kiện cho hacker thẻ không cần phải trực tiếp ăn trộm tiền của chủ thẻ, thậm chí không cần biết chủ thẻ là ai, ở đâu, chỉ cần ở một nơi có thể là rất xa nơi chủ thẻ sinh sống, hắn cũng có thể lấy cắp đợc thông tin của chủ thẻ và làm ra chiếc thẻ mới y hệt. Và điềm nhiên dùng chiếc thẻ giả đó để chi tiêu, rút tiền ít nhất trong một khoảng thời gian nhất định mà không bị cản trở, từ chối. Đơn giản vì chủ thẻ không hề hay biết thẻ của mình bị lợi dụng ( chỉ biết khi có
sao kê báo về), và thông tin trên chiếc thẻ là thông tin thật, nên đợc chấp nhận thanh toán.
b. Sự phát triển của dịch vụ thơng mại điện tử:
Nh chúng ta đã nói ở trên, thời đại hiện nay là thời đại của công nghệ thông tin với sự kết nối toàn cầu. Mọi giao dịch mua bán có thể đợc thực hiện hoàn toàn qua mạng. Ngời mua và ngời bán không hề nhìn thấy nhau. Và thẻ là một công cụ đắc lực phục vụ cho việc mua bán đó.
Nhng có một vấn đề là đề thực hiện việc mua bán đó, thì chủ thẻ phải cung cấp thông tin về thẻ cho ngời mua để họ kiểm tra. Và nh vậy là thông tin của chủ thẻ đã bị chính chủ thẻ đa lên mạng.
Cha kể những trờng hợp những trang mua bán không có hệ thống bảo mật, hoặc hệ thống bảo mật không tốt, có thể bị phá bỏ và lấy cắp thông tin bởi các hacker, mà còn là những trờng hợp những tên hacker đó tạo ra những trang mua báo giả trên mạng, lừa chủ thẻ cung cấp thông tin để lấy cắp.
Quả thực việc mua bán qua mạng đã trở nên hết sức phổ biển hiện nay, và đã tạo nên những điều kiện hết sức thuận lợi cho cả ngời mua và ngời bán. Nhng cũng chính điều đó đã tạo cơ hội cho những tên tin tặc ăn cắp thông tin để làm thẻ giả. Điều đó đồng nghĩa với việc làm gia tằng rủi ro cho chủ thẻ.
c. Môi trờng pháp lý:
Cỏc chớnh sỏch, quy định phỏp luật của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ khụng chỉ tỏc động đến sự phỏt triển của thị trường thẻ mà cũn ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Nhà nước ban hành cỏc văn bản phỏp luật thiết lập duy trỡ hành lang phỏp lý, mụi trường hoạt động kinh doanh thẻ. Quy định càng rừ ràng, càng chặt chẽ phự hợp với
điều kiện thực tế càng hạn chế được rủi ro trong quỏ trỡnh kinh doanh thẻ của ngõn hàng. Thị trường thẻ càng phỏt triển , số lượng chủ thẻ, doanh số sử dụng và thanh toỏn thẻ tăng cũng đồng nghĩa với nguy cơ rủi ro tiềm ẩn tăng cao. Hiện nay vẫn chưa cú những quy định cụ thể về xử phạt cỏc đối tượng phạm tội gian lận thương mại điện tử cũng như tội phạm thẻ. Cỏc Hacker khi bị bắt cũng chỉ bị sử phạt theo cỏc điều luật của bộ luật hỡnh sự về hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản. Những sơ hở trong khung phỏp lý cũng chớnh là cơ sở để tội phạm thẻ tiếp tục gia tăng.
d. Trình độ của ngời sử dụng
Mặc dự thẻ thanh toỏn xuất hiện ở Việt Nam được một thời gian dài (từ những năm 90) nhưng mới chỉ thực sự phỏt triển vài năm trở lại đõy. Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ cũng chưa thực sự chỳ trọng tới cụng tỏc hướng dẫn, giới thiệu thụng tin về thẻ tới người dõn. Do vậy, ngay cả với phần lớn những người đang sử dụng thẻ cũng cũn rất mơ hồ về những kiến thức cơ bản trong việc sử dụng thẻ chứ chưa núi tới những người chưa sử dụng thẻ. Chớnh điều này tạo nờn xu hướng chủ quan trong việc sử dụng thẻ cũng như cụng tỏc bảo mật cỏc thụng tin cỏ nhõn liờn qua tới cỏc giao dịch thẻ. Đõy chớnh là mụi trường thuận lợi để kẻ xấu lợi dụng và thực hiện cỏc giao dịch giả mạo gõy thiệt hại cho chủ thẻ, cho ngõn hàng. Để hạn chế rủi ro, cỏc ngõn hàng cần quan tõn hơn nữa trong việc nõng cao kiến thức về thẻ trong dõn cư. Người dõn cú am hiểu về thẻ thỡ hoạt động kinh doanh thẻ mới thực sự phỏt triển và bền vững.
1.2.3.2. Cỏc nhõn tố chủ quan
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng. Đơn giản là vì thẻ là một sản phẩm của công nghệ. Nếu một ngân hàng mà hệ thống công nghệ không tốt, khả năng kết nối với hệ thống thông tin toàn cầu kém thì tự ngân hàng đó đã tự giới hạn khả năng phát triển của mình, đặc biệt trong dịch vụ thẻ.
Đối với rủi ro trong dịch vụ thẻ quốc tế thì điều đó các đợc thể hiện rõ. Một công nghệ hiện đại, chặt chẽ và hoạt động hiệu quả sẽ giúp ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro về công nghệ, có tính kỹ thuật nh là: đứt đờng truyền, nghẽn mạng, sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu. Đây là những rủi ro mà nếu xẩy ra có thể gây nên những hậu quả rất lớn, đặc biệt là về mặt hình ảnh của ngân hàng: tổn thất phi vật chất.
Ngoài ra công nghệ của ngân hàng còn thể hiện ở hệ thống an ninh mạng vững chắc, chống đợc sự xâm nhập với ý đồ xấu: ăn cắp, phá hoại dữ liệu của tin tặc nhng vẫn đảm sự kết nối thông suốt toàn bộ hệ thống và với thế giới bên ngoài.
ở Việt Nam, vấn đề càng trở nên quan trọng vì chúng ta vốn dĩ đi sau về nhiều mặt đối với các quốc gia phát triển khác, đặc biệt là về mặt công nghệ. Trong lĩnh vự ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ. Vì vậy vấn đề hiện đại hoá hệ thống ngân hàng là một yêu cầu hết sức cấp bách hiện nay.
Hiện đại hoá không chỉ vì mục tiêu cạnh tranh mà còn vì mục tiêu lớn hơn là: hội nhập kinh tế toàn cầu. Trong giai đoạn hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu của thời đại. Hiện đại hoá công nghệ giúp các ngân hàng thơng mại của Việt Nam hoà nhập với hệ thống các tổ chức tài chính trên thế giới, không thua kém về mặt công nghệ. Và điều quan trọng hơn là hội nhập kinh tế quốc tế đem theo những rủi ro: tội phạm công nghệ cao. Nếu chúng ta
không có một công nghệ hiện đại cùng với một hệ thống an ninh bảo mật vững chắc thì rất dễ gặp rủi ro.
b.Trình độ và phẩm chất nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Con ngời luôn là vấn đề có tính quyết định trong bất cứ hoạt động nào, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh. Dịch vụ thẻ cũng không phải là một ngoại lệ.
Thẻ là một sản phẩm công nghệ cao, dịch vụ thẻ mang tính hiện dại. Do đó nó đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực thẻ phải có trình độ, khả năng sáng tại, cập nhật, học hỏi liên tục, nhanh chóng tiếp thu và ứng dụng sự tién bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ vào trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng. Điều đó không chỉ có ý nghĩa đối với sự phát triển của dịch vụ thẻ quốc tế mà còn với hoạt động quản lý rui ro. Khả năng ngăn chặn, phòng chống và xử lý rủi ro phụ thuộc rất nhiều vào nhân tố này. Con ngời luôn có tính học tập và sáng tạo, không rập khuôn. Trớc sự phát triển ngày càng mạnh mẽ nh hiện nay của công nghệ, của dịch vụ thẻ thì vấn đề con ngời càng đợc đặt lên hàng đầu.
Tất nhiên bên cạnh đó chúng ta cũng phải đề cập tới vấn đề phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ. Cán bộ ngân hàng đó chính là hình ảnh của ngân hàng, nơi khách hàng đặt niềm tin, gửi gắm tài sản nhờ cất giữ, đầu t. Vì vậy, nếu phẩm chất của cán bộ ngân hàng không tốt thì có thể dẫn tới những hậu quả xấu, gây ra những tổn thất cả về mặt vật chất lẫn mặt phi vật chất cho ngân hàng. Đặc biệt là sẽ rất là nguy hiểm nếu cán bộ đó là ngời có trình độ. Do vậy, bên cạnh yêu cầu đòi hỏi về trình độ thì vấn đề phẩm chất đạo đức cũng phải đ- ợc đặt lên hàng đầu.
Thẩm định khỏch hàng trong kinh doanh thẻ là việc ngõn hàng phõn tớch đỏnh giỏ năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh của khỏch hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phỏt hành thẻ cho khỏch hàng, làm đơn vị chấp nhận thanh toỏn thẻ của ngõn hàng. Như đó khẳng định ở trờn đồng ý phỏt hành thẻ tớn dụng tức là ngõn hàng chấp nhận cho khỏch hàng vay, đồng ý cho khỏch hàng làm đơn vị chấp nhận thanh toỏn thẻ cũng là ngõn hàng đồng ý tạm ứng thanh toỏn trước cho khỏch hàng. Chất lượng cụng tỏc thẩm định cao tức là ngõn hàng đó lựa chọn được cho mỡnh những khỏch hàng tốt, từ chối những khỏch hàng cú ý định lừa đảo, hạn chế được rủi ro chủ thẻ khụng thanh toỏn nợ cho khỏch hàng, ĐVCNT lừa đảo chiếm dụng vốn của ngõn hàng
d. Chiến lợc và định hớng phát triển của ngân hàng
Mỗi ngân hàng có một chiến lợc và định hớng phát triển riêng, và do vậy những rủi ro mà mỗi ngân hàng có thể gặp phải có thể khác nhau. Từ đó dẫn tới hoạt động quản lý rủi ro cũng khác nhau.
Ví dụ nh một ngân hàng định hớng phát triển tập trung vào mảng thanh toán, chấp nhận thẻ thì hoạt động quản lý rủi ro sẽ tập trung hớng đến các đơn vị chấp nhận thẻ, hệ thống thanh toán.... Lúc này ngân hàng hoàn toàn chỉ đóng vai trò là Ngân hàng thanh toán.
Điều đó đợc thể hiện ở hệ thống an ninh phòng ngừa của ngân hàng. Tuy nhiên hiện nay, ở Việt Nam, hầu hết các ngân hàng vừa là ngân hàng thanh toán, vừa là ngân hàng phát hành. Nên nếu đề cập vấn đề định hớng và chiến lợc phát triển có ảnh hởng đến hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng nh thế nào thì có tính thời điểm. Trong mỗi giai đoạn tuỳ theo định hớng phát triển trong giai đoạn đó cũng nh là tuỳ từng thời điểm nhất định, hoạt động quản lý rủi ro có những điều chỉnh nhất định.
CHƯƠNG 2: