phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngânhàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ngã năm sóc trăng

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ CẨM TIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ NĂM- SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 8-2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ CẨM TIÊN MSSV: 4117212 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ NĂM- SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN 8-2014 LỜI CẢM TẠ Qua ba năm học tập dƣới mái trƣờng Đại Học Cần Thơ, đƣợc dạy quý thầy cô trƣờng, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế & Quản Trị Kinh Doanh kiến thức tích lũy đƣợc khoảng thời gian thực tập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ngã Năm giúp em hồn thành đƣợc luận văn tốt nghiệp Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc Cô Bác Anh (Chị) nhƣ toàn thể Agribank Chi nhánh Ngã Năm, Tỉnh Sóc Trăng, đặc biệt anh phịng tín dụng bảo tận tình tạo điều kiện thời gian cho khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn Q thầy Trƣờng Đại Học Cần Thơ nói chung thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh nói riêng giành tình cảm quý báu truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho em suốt thời gian ngồi ghế nhà trƣờng Đây hành trang quý báu giúp em đủ tự tin bƣớc vào sống Và em xin chân thành cám ơn Cô Mai Lê Trúc Liên nhiệt tình hƣớng dẫn em hồn thành tốt luận văn Khơng gia đình, ngƣời thân, bạn bè ủng hộ nhƣ tạo điều kiện thất tốt để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tất ngƣời Trong trình thực tập, nhƣ q trình làm báo cáo, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ vui lịng bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm đƣợc nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Cuối lời, em xin chúc quý thầy cô trƣờng đại Học Cần thơ, cô bác anh chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Ngã năm dồi sức khỏe thành đạt Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Cẩm Tiên TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viện thực Nguyễn Thị Cẩm Tiên NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………… Ngày….tháng….năm……… Giám đốc Chi nhánh MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh tế 2.1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 2.1.3 Các tiêu phân tích tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 13 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 14 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích 15 CHƢƠNG 17 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHN0&PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂMSÓC TRĂNG 17 3.1 VÀI NÉT SƠ LƢỢC VỀ HUYỆN NGÃ NĂM TỈNH SĨC TRĂNG 17 3.1.1 Vị trí địa lý 17 3.1.2 Điều kiện tự nhiên 17 3.1.3 Tình hình kinh tế 17 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH NGÃ NĂM SĨC TRĂNG 18 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHN0&PTNT Chi nhánh Ngã Năm18 3.2.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng 19 3.2.3 Quy trình duyệt cho vay 22 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NHN0&PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂM 23 3.3.1 Huy động vốn 23 3.3.2 Các hoạt động tín dụng 23 3.3.3 Dịch vụ Ngân hàng 23 3.4 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NHN0&PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂM 24 3.4.1 Chức 24 3.4.2 Nhiệm vụ 25 3.5 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 25 3.5.1 Phân tích thu nhập 26 3.5.2 Phân tích chi phí 29 3.5.3 Phân tích lợi nhuận 29 3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 31 3.6.1 Thuận lợi 31 3.6.2 Khó khăn 31 3.7 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2014 CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂM 32 3.7.1 Mục tiêu chung 32 3.7.2 Mục tiêu cụ thể 33 CHƢƠNG 34 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂM SÓC TRĂNG 34 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN 34 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2011-2013 34 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 36 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG QUA CÁC NĂM TỪ 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 38 4.2.1 Doanh số cho vay 39 4.2.2 Doanh số thu nợ 39 4.2.3 Dƣ nợ 40 4.2.4 Nợ xấu 40 4.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG QUA CÁC NĂM TỪ NĂM 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 41 4.3.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 41 4.3.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 48 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ hộ sản xuất 53 4.3.4 Tình hình nợ xấu 58 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG 62 4.4.1 Dƣ nợ hộ sản xuất/Tổng vốn huy động 63 4.4.2 Nợ xấu hộ sản xuất/Dƣ nợ hộ sản xuất 64 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 64 4.4.4 Hệ số thu hồi nợ 64 4.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG 65 4.5.1 Những kết đạt đƣợc 65 4.5.2 Những mặt hạn chế 65 CHƢƠNG 67 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂM 67 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 67 5.1.1 Thuận lợi 67 5.1.2 Khó khăn 67 5.2 GIẢI PHÁP ĐỀ RA 68 5.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 68 5.2.2 Các giải pháp đề 68 CHƢƠNG 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 6.1 KẾT LUẬN 71 6.2 KIẾN NGHỊ 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1: Tình hình hoạt động Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 3.2: Tình hình hoạt động Ngân hàng giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 26 Bảng 4.1: Nguồn vốn NHN0&PTNT Chi nhánh Ngã Năm giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 4.2: Nguồn vốn NHN0&PTNT Chi nhánh Ngã Năm giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 36 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng chung NHN0&PTNT Chi nhánh Ngã Năm giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 4.4: Tình hình tín dụng chung NHN0&PTNT Chi nhánh Ngã Năm giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 38 Bảng 4.5: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời gian qua năm 2011-2013 42 Bảng 4.6: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời gian giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 44 Bảng 4.7: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo đối tƣợng giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 4.8: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo đối tƣợng giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 46 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời gian giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời gian giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 50 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo đối tƣợng giai đoạn năm 20112013 51 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo đối tƣợng giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 52 Bảng 4.13: Dƣ nợ hộ sản xuất theo thời gian giai đoạn năm 2011-2013 54 4.3.4.2 Nợ xấu hộ sản xuất theo đối tượng - Nợ xấu trồng trọt-chăn nuôi: Nợ xấu năm 2012 1.020 triệu đồng tăng 360 triệu đồng so với năm 2011 nợ xấu thuộc đối tƣợng tăng dịch cúm H5N1 ảnh hƣởng đến hiệu kinh tế toàn Ngã Năm ngƣời chăn nuôi gia cầm nhƣ gà vịt gặp nhiều bấp bênh giá gia cầm giảm mạnh Năm 2013 nợ xấu trồng trọt-chăn nuôi tăng 187 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 18,33%) so với kỳ năm 2012 Tốc độ nợ xấu giảm nhƣng nhìn chung cịn tồn đọng nợ xấu khơng Ngân hàng khắc phục đƣợc phấn đấu khơng có nợ xấu - Nợ xấu kinh doanh phục vụ nông nghiệp: Nợ xấu kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp có xu hƣớng tăng Năm 2012 tăng 115 triệu đồng (tƣơng ứng tỷ lệ tăng 31,77%) so với năm 2011 Năm 2012 nợ xấu tăng cao nông dân gặp phải rủi ro dịch cúm gia cầm lây lan phát tán mạnh, tất dẫn đến kinh doanh bấp bênh: ngƣời dân không tiền trả vật tƣ nông nghiệp, thức ăn gia súc, cịn hộ kinh doanh khơng tiền trả cho Ngân hàng Tính chất bắc cầu dẫn đến nợ xấu tăng cao Thực biện pháp làm giảm nợ xấu bƣớc sang năm 2013 nợ xấu đối tƣợng tăng thêm 37 triệu đồng nhƣng tốc độ tăng trƣởng giảm 7,76% so với kỳ 2012 - Nợ xấu hoạt động nông nghiệp sau thu hoạch: Đây đối tƣợng có nợ xấu thấp Ngƣời vay sử dụng vốn vay mục đích đem lại hiệu kinh tế cao trả đƣợc nợ nên nợ xấu đối tƣợng mức thấp Bảng 4.19: Nợ xấu hộ sản xuất theo đối tƣợng giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm Chỉ tiêu TT-CN 2011 2012 2013 Số tiền Số tiền Số tiền 660 1.020 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) 1.207 360 54,55 187 18,33 KD phục vụ NN 362 477 514 115 31,77 37 7,76 HĐNN 11 15 16 36,36 6,67 1.033 1.512 1.737 479 46,37 225 14,88 Tổng Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm Bảng 4.20: Tình hình nợ xấu theo đối tƣợng giai đoạn tháng năm 2013-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch tháng đầu năm Chỉ tiêu 2013 2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) TT-CN 776 1.187 411 52,96 KD phục vụ NN 473 642 169 35,73 HĐNN 21 26 23,81 1.270 1.855 585 46,06 Tổng Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm Nợ xấu trồng trọt-chăn nuôi tháng đầu năm 2014 1.187 triệu đồng tăng 411 triệu (tƣơng ứng tăng 52,96%) Con số nợ xấu tính đến q II/2014 kinh doanh phục vụ nơng nghiệp tăng 169 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 35,73%) so với kỳ năm 2013 Nợ xấu đối tƣợng hoạt động nông nghiệp sau thu hoạch nhỏ, không đáng kể Nguyên nhân tăng nợ xấu hộ nông nghiệp nhƣ sau: - Ý thức chƣa tốt, khơng có thiện ý trả nợ cho Ngân hàng, chiếm dụng vốn sau thu hoạch để làm riêng - Dịch bệnh bùng phát thƣờng xuyên hộ chăn nuôi trồng trọt, sau nhiều lần gia hạn dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng - Sử dụng vốn sai mục đích, ni cá tra, cá basa, chăn ni heo, ni bị… nhƣng khơng nắm rõ kỹ thuật 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG Trong hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, tín dụng nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi nhƣng ẩn chứa nhiều rủi ro có khả xảy với tỷ lệ cao Đảm bảo chất lƣợng tín dụng đem lại lợi ích cho Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Chất lƣợng tín dụng thể tính an tồn cao hệ thống Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng đảm bảo đƣợc chất lƣợng có khả tốn chi trả cao, tránh đƣợc rủi ro hệ thống Nâng cao chất lƣợng tín dụng làm cho hệ thống Ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lí kinh tế vĩ mơ, thúc đẩy kinh tế phát triển hịa nhập với cộng đồng quốc tế Để đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất, nhƣ xác định xác nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất, giúp Ngân hàng tìm đƣợc giải pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt nay, ta sử dụng nhiều tiêu khác bảng 4.23 thể số tiêu sau: Bảng 4.21: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 VHĐ Triệu đồng 157.251 198.765 248.158 141.671 209.957 DSCV Triệu đồng 295.596 415.178 563.668 196.298 267.321 DSTN Triệu đồng 247.355 358.381 509.048 175.432 234.146 DN Triệu đồng 193.910 250.707 305.327 271.573 338.502 DNBQ Triệu đồng 175.537 222.309 278.017 261.140 321.915 Nợ xấu Triệu đồng 1.033 1.512 1.737 1.270 1.855 DN/VHĐ Lần 1,23 1,26 1,23 1,92 1,61 HSTHN % 83,68 86,32 90,31 89,37 87,59 VQVTD Vòng 1,41 1,61 1,83 0,67 0,73 Nợ xấu/ dƣ nợ % 0,53 0,6 0,57 0,47 0,55 Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm 4.4.1 Dƣ nợ hộ sản xuất/Tổng vốn huy động Phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dƣ nợ Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng vốn huy động khơng hiệu Qua bảng ta thấy năm 2011 bình qn 1,23 đồng dƣ nợ hộ sản xuất có đồng vốn huy động tham gia Năm 2012, 1,26 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Bƣớc sang năm 2013 số lại ngang với năm 2011, 1,23 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Trong tháng đầu năm 2014, bình quân 1,61 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia, nguồn vốn huy động đƣợc thấp so với dƣ nợ Ngân hàng cần khai thác thêm vốn huy động vay 4.4.2 Nợ xấu hộ sản xuất/ Dƣ nợ hộ sản xuất Tỷ lệ đo lƣờng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng, tỷ lệ thấp hiệu tín dụng tốt Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng hộ sản xuất nói riêng tín dụng nói chung hiệu sử dụng vốn Ngân hàng cách rõ ràng, nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Năm 2012 đạt mức 0,6% năm rủi ro tín dụng hộ sản xuất chiếm tỷ lệ cao (năm 2011 0,53%) Bƣớc sang năm 2013 tỷ lệ giảm xuống 0,57% nguyên nhân làm giảm nợ xấu kết túc năm 2012 tình hình kinh tế có bƣớc ổn định, lạm phát giảm, kinh doanh có hiệu Đây tín hiệu tốt cho hoạt động Ngân hàng Trong tháng đầu năm 2014 số có tỷ lệ 0,55%, nhìn chung nợ xấu hộ sản xuất cịn mức kiểm sốt đƣợc Tuy nhiên Ngân hàng phải tăng cƣờng biện pháp làm hạn chế nợ xấu mức thấp nhất, tránh việc lơi công tác cho vay, đánh giá khách hàng 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng dùng để đo lƣờng tốc độ luân chuyển nguồn vốn, vòng quay nhanh, vốn đƣợc thu hồi nhanh tạo đƣợc nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, nhƣ việc thu hồi vốn hộ sản xuất nhanh hay chậm Năm 2011 1,41 vịng, sang năm 2012 tăng lên 1,61 vịng đến năm 2013 lại tiếp tục tăng 1,83 vòng, vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất tăng liên tục năm Trong tháng đầu năm 2014 tiêu 0,73 vòng tăng so với kỳ năm 2013 Qua cho thấy số vốn mà Ngân hàng đầu tƣ cho hộ sản xuất chủ yếu năm, với khoản cho vay ngắn hạn phần hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất có vốn để đầu tƣ sản xuất quanh năm nhƣ đẩy nhanh q trình phát triển kinh tế, xã hội góp phần tạo lợi nhuận cho Ngân hàng 4.4.4 Hệ số thu hồi nợ hộ sản xuất Hệ số thu nợ tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng Chỉ tiêu lớn cơng tác thu nợ Ngân hàng đạt hiệu Qua bảng tiêu ta thấy hệ số thu hồi nợ hộ sản xuất cao, năm 2011 hệ số thu nợ 83,68%, sang năm 2012 hệ số tăng lên 86,32% Đến tháng đầu năm 2014 87,59%, cho thấy tình hình tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng tốt Điều cho thấy công tác thu nợ cán tín dụng thật nghiêm ngặt sát sao, hộ sản xuất sử dụng đồng vốn tốt, nên khả trả nợ cho Ngân hàng đƣợc đảm bảo Tóm lại, qua năm tháng, tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng đạt đƣợc nhiều kết đáng nói (nguồn vốn huy động khai thác tối đa vay, doanh số cho vay thu nợ tăng qua năm), gặp nhiều khó khăn hoạt động liên quan đến tín dụng nhƣ cho vay, thu nợ, nợ hạn…mà nguyên nhân phần lớn ảnh hƣởng dịch bệnh làm kết kinh doanh Ngân hàng bị tụt giảm Tuy nhiên, dù đƣợc đánh giá có hiệu qua bảng số liệu nhƣng cán tín dụng đừng mà lơi cơng tác thu nợ Vì để đạt kết tốt đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lƣỡng công tác thẩm định, cho vay, thu nợ nhƣ việc sử dụng vốn vay khách hàng nhằm giảm thấp tỷ lệ nợ xấu thời gian tới, đồng thời phát huy điểm mạnh huy động vốn, đa dạng hóa loại hình dịch vụ để nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng 4.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG 4.5.1 Những kết đạt đƣợc Những năm qua, doanh số huy động vốn cho vay Ngân hàng không ngừng tăng lên, mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng Luôn đầu công tác cho vay với hộ sản xuất, trọng quy trình thẩm định cho vay với hộ sản xuất nhằm hỗ trợ kip thời nhu cầu vốn cho ngƣời dân Ngân hàng đặt nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn lên hàng đầu, điểm tựa vững đồng hành với bà nơng dân vƣợt qua khó khăn Công tác cho vay đƣợc đội ngũ cán tín dụng thực chặt chẽ, q trình thu hồi nợ tốt, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh lợi nhuận Ngân hàng cịn quan tâm đến tình hình kinh tế xã hội nên đƣợc nhiều đồng tình giúp đỡ quyền địa phƣơng 4.5.2 Những mặt hạn chế Doanh số cho vay Ngân hàng chủ yếu tập trung nhiều hộ nông dân, địa bàn phân bố rộng khắp, giao thông không thuận tiện, nên việc thu hồi nợ xử lý nợ khó địi gặp nhiều khó khăn Bên cạnh chi phí cho cán thu hồi nợ tăng cao, ảnh hƣởng đến lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng trọng phát triển đối tƣợng ngắn hạn, bỏ qua hội khoản vay trung-dài hạn Việc tập trung vốn nhiều vào đối tƣợng, cho vay nơng nghiệp, có biến cố nhƣ dịch bệnh thời tiết thay đổi ảnh hƣởng đến suất trồng vật nuôi gây ảnh hƣởng đến việc thu hồi nợ Ngân hàng Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng ngƣời đảm nhận nhiều cơng việc nhất, họ xem xét việc đầu tƣ vốn trực tiếp xuống gia đình mà cịn phải đảm nhận thêm việc huy động vốn, nắng mƣa phải thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn Cán tín dụng chƣa giám sát thƣờng xuyên đồng vốn bỏ Ngân hàng từ cho vay đến thu hồi (vừa làm hồ sơ cho khách hàng vay vốn, vừa giám sát địa bàn, kiểm tra nguồn vốn khách hàng vay vốn có mục đích khơng, …) cơng việc đảm nhiệm nhiều nên việc giám sát lơ CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH NGÃ NĂM 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 5.1.1 Thuận lợi Cho vay hộ nông dân tăng cƣờng mối quan hệ đồn kết nhân dân với cấp quyền, đoàn thể, đẩy lùi, hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội Nhờ vào sách hỗ trợ tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nhà Nƣớc nên việc cho vay hộ nông dân giúp cho hộ có thêm vốn sản xuất mua giống, thức ăn, phân bón… Phát triển sản xuất khơng ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ khỏi cảnh đói nghèo, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Nhà nƣớc Q trình cho vay hộ sản xuất giúp cho đội ngũ cán tín dụng hiểu rõ thêm tình hình đời sống thu nhập bà nơng dân từ có biện pháp triển khai đồng để khơng ngừng mở rộng cho vay Cải tiến thủ tục vay vốn theo hƣớng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, giảm bớt thời gian lại cho cán bộ, tạo thuận lợi cho hộ nông dân q trình vay 5.1.2 Khó khăn Ảnh hƣởng lạm phát giá biến động làm ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác huy động vốn Ngân hàng Đa số khách hàng Ngân hàng hộ nông dân lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nên việc đầu tƣ Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên: hạn hán, dịch bệnh, sâu hại, … gây khó khăn việc thu nợ Xuất nhiều Ngân hàng cạnh tranh: MHB, Sacombank, BIDV Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng ngƣời đảm nhận nhiều cơng việc nhất, họ xem xét việc đầu tƣ vốn trực tiếp xuống gia đình mà cịn phải đảm nhận thêm việc huy động vốn, nắng mƣa phải thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, q hạn Cơng việc nhiều mà đội ngũ cán tín dụng hạn chế (chỉ có cán tín dụng) Cho vay hộ sản xuất với số lƣợng khách hàng đông, hồ sơ cho vay quản lý nhiều, địa bàn nhiều vùng lại khó khăn, nên việc thẩm định thiếu chặt chẽ, số khác lại chặt chẽ làm nhiều hội kinh doanh có lợi cho Ngân hàng Mặt khác, chế giải ngân thu nợ trực tiếp nguyên nhân gây tải cán tín dụng 5.2 GIẢI PHÁP ĐỀ RA 5.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Mối quan hệ tác động lẫn yếu tố bên bên hộ sản xuất tác động mạnh mẽ đến định vay vốn gửi tiền hộ sản xuất Từ thực trạng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp, giải pháp đƣợc đƣa nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp sở thuận lợi khó khăn, thành tựu nhƣ hạn chế Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 5.2.2 Các giải pháp đề 5.2.2.1 Cạnh tranh với Ngân hàng đối thủ Ngã năm lên Thị Xã Ngân hàng đối thủ Thị Xã (BIDV, MHB, Sacombank) tập trung đầu tƣ Thế nên để tồn bền vững tăng trƣởng ổn định phía Chi nhánh cần có sách cạnh tranh phù hợp: lãi suất tiền gửi lãi suất huy động vốn (Ngân hàng phải cập nhật thƣờng xuyên văn điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Nhà Nƣớc để có mức lãi suất huy động cho vay hợp lý), để thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng cần mở chƣơng trình quay số trúng thƣởng cho khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng vào dịp cuối năm 2014 Từng cán tín dụng phải linh hoạt, nhạy bén nắm bắt địa bàn phụ trách tƣ vấn thông tin cho đối tƣợng vay vốn để họ hiểu biết trả nợ hạn Duy trì mối hợp tác lâu dài với Ngân hàng, bên cạnh hộ nông dân vay vốn cán tín dụng cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn phục vụ việc bn bán kinh doanh Tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng đến vay vốn để sử dụng tối đa nguồn vốn huy động (phƣơng châm Ngân hàng vay vay) 5.2.2.2 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn Nhƣ phân tích cấu cho vay hộ sản xuất cho vay trung hạn chiếm khoảng 10% tổng doanh số cho vay Ngân hàng chƣa đầu tƣ cho vay dài hạn lĩnh vực Vì tƣơng lai Ngân hàng nên đầu tƣ nhiều vào cho vay trung dài hạn để đáp ứng tốt cho nhu cầu vay vốn ngƣời dân 5.2.2.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu, xử lý thu hồi nợ Đa số hộ nông dân lơ việc đọc hợp đồng tín dụng, cán tín dụng nói thời hạn trả nợ họ nghĩ đến thời hạn trả nợ trả nợ đƣợc Khi làm xong vụ mùa (thƣờng tháng) chƣa tới thời gian trả nợ họ lại sử dụng số tiền vào việc khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền khơng trả đƣợc nợ cho Ngân hàng Việc hiểu sai quy định ảnh hƣởng lớn đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng Cho nên cán tín dụng cần phổ biến cho họ hiểu cặn kẽ thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn Giảm bớt tình trạng nợ hạn nghiêm trọng nợ có khả vốn Cán tín dụng cần theo dõi vốn vay nông dân chặt chẽ để xem họ sử dụng có mục đích khơng Phân loại đánh giá xếp loại khách hàng Nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu để có hƣớng xử lý thích hợp 5.2.2.4 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trƣớc cho vay cán tín dụng phải nắm bắt đƣợc thơng tin khách hàng nhƣ: lực pháp lý, khả điều hành sản xuất kinh doanh, lực tài chính, uy tín nhƣ tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Xem xét kỹ tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm tài sản đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Sau cho vay phải kiểm tra q trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích khơng Kiểm tra mức độ rủi ro trình sử dụng vốn vay, theo dõi việc thực điều khoản hợp đồng tín dụng để kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Cán tín dụng cần thƣờng xuyên kiểm tra, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn 5.2.2.5 Tăng cường bồi dưỡng cán tín dụng số lượng chất lượng, sử dụng hiệu quả, hợp lý nguồn nhân lực có Hiện số lƣợng cán tín dụng có ngƣời cịn so với qui mô địa bàn Các hộ lại phân bố rộng khắp xã gây khó khăn cho cơng tác thẩm định đơn đốc thu nợ Vì việc tuyển dụng thêm nhân cho phận tín dụng cần thực sớm tốt (nên bổ sung cán tín dụng để bám sát địa bàn chặt chẽ hơn) Khâu tuyển chọn cán tín dụng quan trọng tiên biện pháp nhân Ngân hàng Phải chọn ngƣời có trình độ chun mơn, vi tính, ngoại ngữ, sức khỏe, … có hiểu biết tƣơng đối lĩnh vực nông nghiệp, gần gũi cung cách nói chuyện tiếp xúc với nơng dân Mạnh dạn công tác thu hồi xử lý nợ Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức ngƣời dân cịn hạn chế Nhiều nhận đƣợc khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tƣ vấn, gợi ý hƣớng dẫn họ sản xuất, làm đƣợc hiệu đồng vốn cao chất lƣợng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng 5.2.2.6 Giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thống nên ƣu tiên việc đơn giản thủ tục cho vay Đối với khách hàng khơng tốn đƣợc nợ nguyên nhân khách quan nhƣng có khả sản xuất Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp tục nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất Đối với khách hàng thƣờng xuyên nên khuyến khích hình thức nhƣ họp mặt, chƣơng trình khuyến ƣu đãi Bên cạnh thái độ ln thân thiện chìa khóa tạo niềm tin cho khách hàng uy tín cho Ngân hàng (ln áp dụng văn hóa giao tiếp Agribank ứng xử với khách hàng) CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhƣ biết, Ngã Năm (thuộc vùng trũng Tỉnh Sóc trăng) Thị Xã thuộc vùng nơng thôn, với 75% dân số sống nghề nông chủ yếu, đa phần hoạt động họ nghiên trồng trọt chăn nuôi (Khu vực I cấu kinh tế) trọng yếu, nên việc phát triển nông nghiệp nơi hƣớng quan trọng, có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến đời sống dân cƣ, đến hộ gia đình, cá nhân, tổ chức kinh tế vùng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, nên giai đoạn qua khả tài nhƣ uy tín NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm không ngừng tăng trƣởng nguồn vốn, tăng cƣờng cho vay nhằm đáp ứng bổ sung nguồn vốn thiếu hụt tạm thời, kịp thời cho cá nhân, thành phần kinh tế Thị Xã, nhằm thúc đẩy kinh tế vùng phát triển, vƣơn tầm cao thông qua hình thức cho vay Khách hàng Chi nhánh thƣờng hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ có số lƣợng đơng thời gian qua Sự tăng lên doanh số cho vay, thu nợ, hay dƣ nợ chí nợ xấu Chi nhánh dƣờng nhƣ đa số tập trung vào đối tƣợng Trong năm gần đây, tình hình kinh tế Ngã Năm có nhiều chuyển biến tích cực hơn, nhờ vào nguồn vốn vay đƣợc Chi nhánh mà dân cƣ có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, bƣớc phát triển sống gia đình Tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua đạt nhiều kết khả quan, cố gắng khai thác nguồn lực bên bên ngồi để nâng cao nguồn vốn huy động, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế huyện hộ sản xuất Ngân hàng ln có sách ƣu đãi tốt dành cho đối tƣợng nơng nghiệp nơng thơn, góp phần thực đạo Chính phủ trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thôn Đội ngũ cán Ngân hàng phục vụ ân cần, niềm nở tạo đƣợc niềm tin tƣởng khách hàng Vì thế, vốn huy động khơng ngừng tăng trƣởng, hạn chế đƣợc số vốn điều chuyển từ NHN0 Tỉnh Qua góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng ngày vững mạnh Bên cạnh việc huy động vốn, việc sử dụng vốn đạt nhiều kết khả quan Đặc biệt cho vay ngắn hạn, chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay Nguồn vốn cho vay chủ yếu tập trung nhiều hộ nơng nghiệp, góp phần tạo nguồn vốn giúp bà nông dân thực vụ mùa thời điểm, giảm chi phí dịch bệnh sâu hại, tăng suất thu hoạch, cải thiện đời sống cho ngƣời dân, nâng cao mức sống, phát triển nông thôn, hạn chế tín dụng cho vay nặng lãi nơng thơn Ngồi cho vay hộ nơng nghiệp, Ngân hàng cịn cho vay doanh nghiệp, cán công nhân viên, chi phí xây dựng sửa chữa nhà thúc đẩy kinh tế phát triển Tóm lại ba năm 2011-2013 06 tháng đầu năm 2014, NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm không thực việc nâng cao tín dụng, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh mình, mà cịn thực tốt định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng, sách Chính phủ, với đạo NHNo & PTNT Việt Nam việc phát triển nông nghiệp nông thôn định hƣớng xã hội chủ nghĩa nƣớc ta Kết đạt đƣợc nhƣ nhƣng hoạt động lĩnh vực Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Cũng nhƣ Ngân hàng thƣơng mại khác, Chi nhánh khơng thể tránh khỏi nguy khó thu đƣợc nợ từ khách hàng (nợ xấu tồn qua năm), mặt khác cạnh tranh cao Ngân hàng hay nguyên nhân bất khả kháng gây rủi ro sản xuất nông nghiệp nhƣ: ảnh hƣởng khí hậu thời tiết, dịch bệnh,… dẫn đến nợ hạn từ khách hàng, hay cịn ngun nhân chủ quan từ phía Ngân hàng mà Ban lãnh đạo khó kiểm sốt đƣợc Do đó, việc phân tích đề tài Chi nhánh NHN0 & PTNT Ngã Năm ta thấy bên cạnh mặt đạt đƣợc hoạt động Chi nhánh tồn số hạn chế Nhìn chung tỷ lệ vốn điều chuyển tổng nguồn vốn Chi nhánh cịn cao, vốn huy động đƣợc khơng đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phƣơng Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển Ngân hàng Tỉnh, điểm yếu cần phải khắc phục, mặt khác nguy khó thu đƣợc nợ từ khách hàng Cho nên, bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại Chi nhánh cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng cho khách hàng; đồng thời cần đẩy mạnh công tác thu nợ để giảm thiểu nợ xấu, rủi ro đến mức thấp Khi hoạt động có hiệu Chi nhánh mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ sản phẩm-dịch vụ đến khách hàng Vì thế, để tăng cƣờng phát huy điểm mạnh, ngăn chặn khắc phục kịp thời hạn chế, Chi nhánh cần đề nhũng biện pháp thích hợp, bên cạnh cần có trợ giúp từ cấp quyền địa phƣơng Ngân hàng Tỉnh 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với cấp quyền địa phƣơng Các cấp, quyền đạo ngành tổ chức đánh giá q trình triển khai thực sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 41/2010/NÐ-CP Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch theo Quyết định số 63/2010/QÐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ để tháo gỡ vƣớng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn Các địa phƣơng, Bộ ngành có liên quan tăng cƣờng hỗ trợ nơng dân, doanh nghiệp việc xúc tiến thƣơng mại, tìm kiếm thị trƣờng, xây dựng thƣơng hiệu nơng sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trƣờng nƣớc quốc tế; xây dựng chế liên kết vùng, liên kết với doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm Ban hành sách hỗ trợ phát triển khoa học, công nghệ, tƣ vấn lựa chọn cơng nghệ,… nhằm khuyến khích đƣa cơng nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp (miễn giảm thuế nhập khẩu, cân đối hỗ trợ phần nguồn vốn đầu tƣ nhà nƣớc với lãi suất thấp, vốn vay Ngân hàng thƣơng mại vốn vay dịch vụ Ngân hàng khác từ tổ chức tín dụng Ban hành chế, sách khuyến khích để Cơng ty Bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tƣ vốn nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 6.2.2 Đối với NHN0 & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng Tạo điều kiện bổ sung, đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Agribank Chi nhánh Ngã Năm để hoạt động Chi nhánh ngày đạt kết cao Phát động phong trào thi đua, hội thao Ngân hàng Chi nhánh nhằm rèn luyện sức khỏe, giao lƣu văn hóa chia sẻ kinh nghiệm với Khen thƣởng cá nhân tổ chức có thành tích xuất sắc nhằm tạo động lực phấn đấu cho cá nhân tổ chức Kỷ luật nghiêm hành vi trái đạo đức, vi phạm pháp luật làm gƣơng cho toàn thể cán nhằm tạo hệ thống kỷ luật nghiêm minh Ngân hàng Đào tạo luật cho cán chủ chốt, cán nghiệp vụ Ngân hàng hoạt động hàng ngày điều phải tiếp xúc phải làm theo tất luật có liên quan đến hoạt động Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, đa dạng hóa khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tƣợng khách hàng, mở rộng đối tƣợng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ,… Ngân hàng Tỉnh thực trƣớc phổ biến xuống Ngân hàng Chi nhánh thực TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2005 Bài giảng Tiền tệ ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Phạm Phát Tiến, 2013 Bài giảng môn nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Các trang website Agribank, 2012 Lãi suất năm 2012 [Ngày truy cập: 05 tháng 11 năm 2014] Agribank, 2012 Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ [ Ngày truy cập: 05 tháng 11 năm 2014] Agribank, 2013 Lãi suất năm 2013 [Ngày truy cập: 15 tháng 11 năm 2014] ... CẨM TIÊN MSSV: 4117212 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ NĂM- SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài... xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ngã Năm vô quan trọng Nhận thức đƣợc vấn đề em định chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp. .. PTNT Chi nhánh Ngã Năm Tỉnh Sóc Trăng Từ đƣa biện pháp nhằm nâng cao tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm Tỉnh Sóc Trăng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích