phân tích hoạt ðộng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tam bình – tỉnh vĩnh long pgd song phú

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH – TỈNH VĨNH LONG PGD SONG PHÚ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện: Mã số SV: Lớp: KT0744A9- K33 Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM TẠ  Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT- PGD Song Phú, em nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình anh chị Ngân hàng Đồng thời trình tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế Bên cạnh cho em biết nhiều điều, bổ sung kiến thức mà thầy cô truyền đạt trường Em xin chân thành cảm ơn quý quan nhận em vào thực tập Em chân thành biết ơn đến tất anh chị tạo điều kiện tốt để em hồn thành việc thực tập hoàn thành viết Trân trọng cám ơn thầy Trần Ái Kết hướng dẫn tận tình bổ sung cho em kiến thức khiếm khuyết để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ngày tháng năm Sinh viên thực GVHD: Ts.Trần Ái Kết i Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN  Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP GVHD: Ts.Trần Ái Kết ii Luận văn tốt nghiệp  Em Trần Thị Thu sinh viên lớp Tài doanh nghiệp-K33 trường Đại học Cần Thơ Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Tam Bình - PGD Song Phú em chấp hành tốt nội quy sinh hoạt quan, đảm bảo giấc làm việc, thái độ vui vẻ hịa nhã có tinh thần học hỏi nghiệp vụ tín dụng - kế tốn Trong báo cáo tốt nghiệp em Trần Thị Thu sử dụng số liệu cập nhật NHNo&PTNT huyện Tam Bình - PGD Song Phú Bên cạnh đó, ý kiến đề suất em đáng quan tâm Hy vọng sau thời gian thực tập Ngân hàng em rút kinh nghiệm thực tế cơng tác tín dụng bổ sung thêm số kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng từ giúp em tự tin cơng tác em sau …………., ngày… tháng… năm Thủ trưởng đơn vị ( ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  GVHD: Ts.Trần Ái Kết iii Luận văn tốt nghiệp Họ tên: Học vị: Chuyên ngành: Họ tên sinh viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Tên đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long - PGD Song Phú” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………………… Về hình thức: ……………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ……………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ……………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt được: ……………………………………………………………………………… Các nhận xét khác ……………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày ……tháng……năm Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  GVHD: Ts.Trần Ái Kết iv Luận văn tốt nghiệp Họ tên: Học vị: Chuyên ngành: Họ tên sinh viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Tên đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long - PGD Song Phú” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………………… Về hình thức: ……………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ……………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ……………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt được: ……………………………………………………………………………… Các nhận xét khác ……………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày……tháng ……năm Giáo viên phản biện MỤC LỤC  Trang Chương GIỚI THỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI GVHD: Ts.Trần Ái Kết v Luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2Mục tiêu cụ thể .1 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .2 Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Chức vai trị tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.4 Một số vấn đề hoạt động cho vay 2.1.5 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp .8 2.1.6 Đặc điểm, vai trò hộ sản xuất nông nghiệp kinh tế 2.1.7 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp 11 2.1.8 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .15 Chương GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH .17 3.1 Sơ lược tình hình kinh tế- xã hội huyện Tam Bình 17 3.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Tam Bình .17 3.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Tam Bình 18 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tam Bình 19 3.5 Thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động NHNo&PTNT huyện Tam Bình thời gian tới .22 GVHD: Ts.Trần Ái Kết vi Luận văn tốt nghiệp 3.5.1 Thuận lợi 22 3.5.2 Khó khăn 23 3.5.3 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới .23 Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH 25 4.1 Khái quát nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Tam Bình 25 4.2 Khái qt tình hình tín dụng NHNo&PTNT huyện Tam Bình 27 4.3 Đánh giá tình hình cho vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Bình năm 2009-2011 .30 4.4 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Bình năm 2009-2011 34 4.5 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiểu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Tam Bình 36 Chương KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 41 5.1 Kết luận .41 5.2 Kiến nghị 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 GVHD: Ts.Trần Ái Kết vii Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG  Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT- PGD Song Phú qua năm 2009-2011 .21 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT- PGD Song Phú qua năm 20092011 26 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng NHNo&PTNT- PGD Song Phú qua năm 2009-2011 28 Bảng 4.3 Tình hình sử cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNTPGD Song Phú qua năm 2009-2011 .31 Bảng 4.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT- PGD Song Phú qua năm 2009-2011 34 GVHD: Ts.Trần Ái Kết viii Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH  Trang Hình 3.1 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC Ở NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNHPGD SONG PHÚ 18 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT GVHD: Ts.Trần Ái Kết ix Luận văn tốt nghiệp  Doanh số cho vay Vốn huy động Ngân hàng năm liên tục tăng nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng gia tăng doanh số cho vay Bên cạnh giá nơng sản giá lúa gạo năm qua có chiều hướng gia tăng kèm theo tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp nên nông dân cần thêm vốn để đầu tư giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật để đẩy nhanh chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi giảm giá thành, tăng suất Vì vậy, doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng Doanh số cho vay lớn chứng tỏ mức độ tín nhiệm tín dụng Ngân hàng cao Doanh số cho vay năm 2010 PGD tăng thêm gần 17 tỷ đồng ứng với tỷ lệ tăng gần 4% so với năm 2009 Sang năm 2011 số tiếp tục tăng tăng gần 90 tỷ đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng 20,49% Đây số tăng trưởng đáng khích lệ Ngân hàng bối cảnh kinh tế chịu nhiều tác động xấu từ khủng hoảng kinh tế giới, cần phát huy nâng cao doanh thu chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động cho vay doanh số cho vay cao chứng tỏ nguồn thu ngân hàng tăng Nhưng bên cạnh làm cho rủi ro tín dụng ngân hàng tăng lên cán tín dụng cần nâng cao công tác thẩm định cho vay, tăng cường đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích khách hàng Nhằm đảm bảo cơng tác thu hồi nợ đủ, hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng  Doanh số thu nợ Bên cạnh việc gia tăng tăng doanh số cho vay, ngân hàng phải đẩy mạnh việc thu hồi vốn vay tăng vịng quay tín dụng, tăng hiệu sử dụng vốn, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, kèm theo uy tín, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao Nhìn chung doanh số thu nợ Ngân hàng qua năm tăng trưởng năm sau cao năm trước Nếu năm 2009 số 421.484 triệu đồng đến năm 2010 tăng lên 449.642 tỷ đồng tỷ lệ tăng 6,68% ứng với mức tăng 28 tỷ đồng Năm 2011 doanh số thu nợ tiếp tục tăng với mức 108 tỷ đồng tỷ lệ tăng 24% so với năm 2011 Nguyên nhân năm 20à năm 2011 kinh tế tạm thời ổn định, phục hồi trở lại đời sống người dân cải thiện nông dân trúng mùa, giá nên trả nợ hạn GVHD: Ts.Trần Ái Kết 29 Luận văn tốt nghiệp Đồng thời, Ngân hàng cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định cho vay đối tượng, người vay sử dụng vốn mục đích đem lại lợi nhuận góp phần cho ngân hàng gia tăng nguồn lợi  Nợ xấu Trong lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro đặc biệt kinh doanh tiền tệ Ngân hàng rủi ro lại cao nhiều Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn phục hồi sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới rủi ro lớn thu hồi nợ trễ hạn, trường hợp xấu không thu hồi làm tăng chi phí hoạt động kinh doanh ảnh hưởng khơng tốt đến uy tín làm giảm lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng Nợ xấu ngân hàng năm 2010 giảm 20% so với năm 2009 với mức giảm 660 triệu đồng Đến năm 2011 tỷ lệ đột ngột tăng lần với mức tăng 21 tỷ đồng so với năm 2010 Nguyên nhân tình hình kinh tế năm 2009-2011 có nhiều biến động thiên tai, dịch bệnh, kinh doanh thua lỗ, lãi suất tăng cao khiến cho việc chi trả nợ đối tượng vay chậm lại khả chi trả hoàn toàn khoản vay trung, dài hạn Bên cạnh doanh số cho vay tăng nhanh, thị trường tín dụng mở rộng cơng tác kiểm tra, đánh giá khoản nợ ngân hàng chưa đầy đủ, kịp thời nên ảnh hưởng đến công tác thu nợ 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHNo&PTNT – PGD SONG PHÚ TRONG NĂM 2009-2011 Với đặc điểm kinh tế khoảng 70% nông hộ trồng lúa kết hợp chăn nuôi hỗn hợp, 20% nghề vườn nên việc vay vốn nông hộ chủ yếu phục vụ mua sắm phân thuốc, giống, giống ni trồng Chính vậy, vốn vay họ tập trung vào vay vốn ngắn hạn theo mùa vụ, phần nhỏ vay trung dài hạn nhằm mua sắm máy móc, thiết bị, mua đất mở rộng diện tích canh tác Để đánh giá phần tình hình sử dụng vốn vay nông hộ ta dựa vào tiêu trình bày Bảng 4.3 Bảng 4.3 TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI PGD SONG PHÚ QUA NĂM 2009-2011 GVHD: Ts.Trần Ái Kết 30 Luận văn tốt nghiệp ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009 2010 Dư nợ cho 257.351 243.107 2010-2009 2011-2010 Số tiền % Số tiền % 258.379 -14.244 -5,53 15.272 6,28 vay Doanh số 282.274 302.942 357.597 20.668 7,32 54.655 18,04 cho vay Doanh số 248.612 317.186 342.325 68.574 27,58 25.139 7,93 3.027 1.994 5.171 -1.033 -34,13 3.177 159,33 thu nợ Nợ xấu 2011 (Nguồn: Tổ tín dụng NHNo&PTNT Tam Bình- PGD Song phú) Dư nợ cho vay  Dư nợ tín dụng ln phần tài sản “Có” sinh lời lớn, quan trọng Ngân hàng Đối với Chi nhánh, phần tài sản lớn, mang lại nguồn thu nhập lớn cho NH Dư nợ số tiền mà Ngân hàng phải thu khách hàng thời điểm định Doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng giảm không nên dư nợ cho vay năm 2009- 2011 biến động lên xuống không ổn định Nếu năm 2009 dư nợ 257.351 triệu đồng đến năm 2010 dư nợ giảm 243.107 triệu đồng mức giảm 14 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 5,5%, bước sang năm 2011 tỷ lệ lại tăng trở lại tăng 6% với mức tăng 15 tỷ đồng Điều doanh số thu nợ năm 2010 tăng nhanh doanh số cho vay làm cho dư nợ giảm xuống, đến năm 2011 ngân hàng thực nhiều sách khuyến khích doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ nên làm cho dư nợ tăng trở lại  Doanh số cho vay Trong năm qua, Ngân hàng nơi cung cấp vốn với lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế người dân địa phương người dân hoạt động sản xuất lĩnh vực nông nghiệp Góp phần quan trọng việc đẩy mạnh sản xuất chuyển dịch cấu trồng vật nuôi phát triển kinh tế hộ, phát triển kinh tế địa phương, nâng cao chất lượng đời sống người dân, phát triển nông nghiệp bền vững Với lợi Ngân hàng lớn Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng khắp đến địa phương NHNo&PTNT kịp thời đáp GVHD: Ts.Trần Ái Kết 31 Luận văn tốt nghiệp ứng nhu cầu vốn cho nơng hộ phát triển kinh tế gia đình, nâng cao thu nhập Doanh số cho vay nông hộ qua năm có xu hướng tăng Từ 282.274 triệu đồng năm 2009 lên 302.942 triệu đồng năm 2010 tăng gần 21 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 7,32 %, đến năm 2011 tỷ lệ tăng 18% ứng với mức tăng 54.655 triệu đồng Doanh số cho vay tăng qua năm phản ánh phần vai trò quan trọng ngân hàng việc cung cấp vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu người dân sản xuất nông nghiệp thời điểm kinh tế có nhiều biến động, kèm theo ảnh hưởng điều kiện thời tiết, dịch bệnh trồng vật nuôi bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, ảnh hưởng không tốt đến nông nghiệp huyện nhà  Doanh số thu nợ Trong hoạt động mình, Ngân hàng quan tâm đến tiêu doanh số cho vay, bên cạnh Ngân hàng quan tâm đến doanh số thu nợ Vì doanh số thu nợ biểu hiệu việc sử dụng vốn Ngân hàng đơn vị vay Doanh số cho vay phản ánh số lượng qui mơ tín dụng Ngân hàng mà thơi Việc sử dụng vốn có hiệu hay khơng thơng qua tiêu doanh số thu nợ, tức Ngân hàng thu hồi số tiền mà cho khách hàng vay Vì nguyên tắc tín dụng vốn vay phải thu hồi vốn gốc lãi theo thời hạn quy định Ngân hàng khách hàng Từ mà Ngân hàng ln chuyển nguồn vốn cách dễ dàng linh hoạt việc đầu tư Như vậy, doanh số thu nợ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thời kỳ Ngân hàng Đồng thời thơng qua đánh giá phần công tác quản lý thu hồi nợ ngân hàng thực có hiệu chưa Doanh số thu nợ qua năm tăng So với năm 2009 doanh số thu nợ năm 2010 tăng 68,5 tỷ đồng ứng với tỷ lệ tăng 27,5%, tỷ lệ tăng nhanh doanh số cho vay (tăng 7,32%) chứng tỏ ngân hàng làm tốt công tác quản lý cho vay, thu nợ hạn góp phần giảm chi phí kinh doanh Tuy nhiên, doanh số thu nợ thực tăng thu cho vay ngắn hạn, thu từ hoạt động cho vay trung dài hạn có chiều hướng giảm điều làm cho nợ hạn nợ xấu gia tăng Đến năm 2011 số tăng GVHD: Ts.Trần Ái Kết 32 Luận văn tốt nghiệp 25 tỷ đồng so với năm 2010 tăng gần 8% thấp tốc độ tăng doanh số cho vay ( tăng 18,04%) Chính vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ để giảm rủi ro hoạt động, giảm chi phí kinh doanh Do kinh tế kinh tế nông nghiệp năm qua có nhiều diễn biến phức tạp dịch bệnh liên tiếp xảy ra, giá lúa gạo có chiều hướng tăng giảm thất thường ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân địa phương lúa loại gieo trồng nhiều đem lại thu nhập cho người dân địa phương làm cho việc chi trả nợ nông dân chậm lại  Nợ xấu Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng quan tâm đến vấn đề nợ xấu, ngân hàng mong hạ thấp nợ xấu thấp tốt Như phân tích nợ xấu lớn xảy nguy hiểm cho NH lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Vì vậy, Ngân hàng thường xem nợ xấu vấn đề quan trọng ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển Nợ xấu năm có chiều hướng tăng giảm không Cụ thể năm 2009 nợ xấu 3.027 triệu đồng sang năm 2010 giảm 1.994 triệu đồng tỷ lệ giảm 34,13% ứng với mức giảm 1.033 triệu đồng Năm 2011 nợ xấu tăng lên 5.171 triệu đồng cao năm so với năm 2010 tăng tỷ đồng với tỷ lệ tăng 1,5 lần Điều chứng tỏ công tác quản lý thu hồi nợ năm 2010 có nhiều thuận lợi tốt năm 2009, 2011 nên giảm nợ xấu xuống thấp Do doanh số thu nợ năm 2011 có tốc độ tăng thấp doanh số cho vay nên làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng, nợ trung, dài hạn có chiều hướng gia tăng chậm hồn trả, khó địi 4.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH – PGD SONG PHÚ TRONG NĂM 2009-2011 Để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp PGD Song Phú ta xét số tiêu trình bày bảng 4.4 Bảng 4.4 BẢNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHNo&PTNT PGD SONG PHÚ QUA NĂM 2009-2011 GVHD: Ts.Trần Ái Kết 33 Luận văn tốt nghiệp Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 2009 Tổng vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ xấu Dư nợ bình quân Hệ số thu nợ(3/2) Rủi ro tín dụng (5/4) Dư nợ/ tổng vốn huy Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % Lần 2011 202.675 282.274 248.612 257.351 3.027 240.520 88 1,18 1,27 267.195 302.942 317.186 243.107 1.994 250.229 105 0,82 0,91 326.930 357.597 342.325 258.379 5.171 250.743 96 2,00 0,79 1,03 1,27 1,37 động(4/1) 10.Vịng quay vốn tín dụng (3/6) Lần (Nguồn: Tổ tín dụng NHNo&PTNT Tam Bình- PGD Song phú)  Hệ số thu nợ Chỉ số phản ánh hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng, năm 2009-2011 có chiều hướng tăng giảm khơng dần nâng lên Bước đầu phản ánh tình hình sử dụng vốn vay nơng hộ ngày đạt hiệu quả, đảm bảo trả hạn năm 2009 số 88% đến năm 2010 số nâng lên thành 105% Tuy sang năm 2011 số giảm 96% Hệ số thu nợ năm nâng cao cịn nhiều biến động khơng ổn định nổ lực lớn tập thể cán ngân hàng nhằm giảm rủi ro cho Ngân hàng  Rủi ro tín dụng Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Đối với NHTM, tỷ lệ không vượt 5% tốt Qua bảng số liệu ta thấy rủi ro tín dụng năm có tăng giảm khoảng chấp nhận Nếu năm 2009 rủi ro tín dụng 1,18% sang năm 2010 giảm 0,82% đến năm 2011 số 2% Điều cho thấy tình hình nợ xấu Ngân hàng có chiều hướng gia tăng khơng tốt cho hiệu hoạt động Ngân hàng tỷ lệ nợ xấu tăng khoản vay năm trước chậm chi trả gia tăng nên thời gian tới Ngân hàng cần phải nâng cao công tác kiểm tra, đánh giá hiệu sử dụng vốn nông hộ nhằm giảm đến mức thấp tỷ lệ nợ xấu  Dư nợ/ tổng vốn huy động GVHD: Ts.Trần Ái Kết 34 Luận văn tốt nghiệp Qua bảng số liệu ta thấy Dư nợ/Tổng vốn huy động có chiều hướng giảm qua năm 2009-2011 Năm 2009 bình qn 1,27 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Bước sang năm 2010 bình qn 0,91 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2011 0,79 đồng vốn huy động tham gia Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn kịp thời đáp ứng hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cần nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp đủ cung cấp vốn Ngân hàng ngồi cho hộ sản xuất nơng nghiệp vay cịn đối tượng khác hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế địa bàn cần nguồn vốn không nhỏ Nhận thấy rõ tầm quan trọng vốn huy động nên NH tích cực huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người dân, nông hộ có đủ vốn để sản xuất, khơi dậy tiềm lao động sẵn có địa phương Hạn chế đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi địa bàn Nguồn vốn ngân hàng chủ yếu từ nguồn vốn huy động nên giảm chi phí trả lãi vay từ nguồn vốn Ngân hàng cấp giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm thời kỳ định Vịng quay tín dụng ngày tăng chứng tỏ nguồn vốn sử dụng cho vay đối tượng, thu hồi nợ nhanh Năm 2009 quay 1,03 vịng đến năm 2010 quay 1,27 vòng năm 2011 1,37 vòng Vịng quay vốn tín dụng ngày nâng cao thấp cần phải nâng cao Vì NH cần có biện pháp giúp vịng quay vốn tín dụng tăng Chẳng hạn định hướng tới Ngân hàng phải trọng nhiều nợ đến hạn thu hồi, cán tín dụng phụ trách địa bàn có trách nhiệm đơn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ Từ nâng cao chất lương hiệu nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TAM BÌNH- PGD SONG PHÚ GVHD: Ts.Trần Ái Kết 35 Luận văn tốt nghiệp Là Ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu Ngân hàng NHNo&PTNT- PGD Song Phú kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Song Phú thực nhiệm vụ Ngân hàng chủ lực trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn địa bàn, nên hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng gắn liền với trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn Tuy đạt thành tựu đáng kể dù kinh doanh lĩnh vực điều tất yếu vướng phải số mặt hạn chế Mà có hạn chế cần phải sức khắc phục, mà cán ngân hàng luôn phải làm việc hết mình, nhờ mà cơng việc ngày hồn thiện - Đa phần hộ sản xuất nông nghiệp có trình độ văn hóa thấp đến ngân hàng vay gặp phải thủ tục, hồ sơ vay vốn rườm rà gây phiền hà cho khách hàng, dẫn đến tâm lý ngại đến ngân hàng mà tìm đến tín dụng đen Hậu vừa làm cho ngân hàng khách hàng, vừa làm cho hộ sản xuất không tiếp cận với nguồn vốn tốt - Vòng quay vốn tín dụng NH cịn thấp, dẫn đến lợi ích tạo thấp Hiệu sử dụng vốn NH chưa cao - Dư nợ qua năm tăng, doanh số thu nợ lại tăng thấp doanh số cho vay điều ảnh hưởng không tốt đến khả khoản, mở rộng doanh số cho vay NH - Nợ xấu năm 2011 gia tăng trở lại khoản nợ trung dài hạn điều ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận giảm hiệu sử dụng vốn NH - Điều kiện sở vật chất ngân hàng hạn chế, chưa nâng cấp, sửa chữa Đơi mạng máy tính gặp cố làm khách hàng phải chờ đợi lâu - Khách hàng NH hộ sản xuất nên vào vụ số lượng khách hàng đến giao dịch tăng cao cán tín dụng khơng kịp giải đơi lúc khách hàng phải chờ đợi lâu, có khách hàng tỏ thái độ khơng hài lịng Đồng thời vay vượt mức phán cán tín dụng đơn vị phải trình duyệt hồ sơ vay GVHD: Ts.Trần Ái Kết 36 Luận văn tốt nghiệp lên cấp trến xem xét, phê duyệt có cho vay hay khơng, làm cho người vay phải lại nhiều lần thời gian tốn - Do tâm lý khách hàng xưa hay vay mượn từ người thân người cho vay mà họ quen biết khơng thích vay ngân hàng Chính điều ảnh hưởng không nhỏ đến việc làm tăng dư nợ đơn vị - Một số trường hợp khách hàng có tài sản chấp đảm bảo lại khơng có nguồn thu nguồn thu khơng đảm bảo cho cân đối thu chi nên khơng có khả trả nợ, khơng cho vay doanh số cho vay giảm - Một số khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, chiếm dụng vốn vay Do khơng tính hiệu đồng vốn vay mang lại từ họ chưa có kế hoạch trả nợ hợp lý dẫn đến nợ xấu ngân hàng tăng - Một số khách hàng khơng có ý thức việc sử dụng vốn Có khách hàng lúc đầu sử dụng vốn mục đích sau sử dụng sai mục đích (dùng vốn vay để cưới, gả con…), vay ngân hàng để trả nợ… Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT – PGD Song Phú:  Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đời sống hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn ngày nâng cao nên phận người nông dân sau kết thúc mùa vụ khoản tiền nhàn rỗi nhiều Vì vậy, cán nhân viên NH tận tình tư vấn, hướng dẫn gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn lãi suất sau cho có lợi nhất, phù hợp với đồng tiền nhàn rỗi người nông dân nguồn vốn huy động ngắn hạn đầy tiềm Vì khoảng cách mùa vụ xa Tuy nhiên, đặc điểm loại vốn có tính phân tán, nhỏ lẻ, đa dạng sở hữu phân bố không đồng địa phương nên giao cho cán tín dụng phụ trách địa phương phụ trách ln việc huy động vốn hạn chế chi phí huy động Vì cán tín dụng nhiều nơi tiếp xúc với nhiều khách hàng nên dễ dàng biết khách hàng có vốn nhàn rỗi từ việc huy động vốn cán tín dụng dễ dàng  Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Hiện nay, NHNN đưa trần lãi suất tiền gửi 12%/năm nhằm giảm lãi suất tiền vay tạo điều kiện cho thành phần kinh tế vay vốn đầu tư phát triển GVHD: Ts.Trần Ái Kết 37 Luận văn tốt nghiệp kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2008 kéo dài đến Điều có nghĩa thời gian tới người dân vay vốn với mức lãi suất thấp hơn, điều kiện thuận lợi để cán tín dụng NH nâng cao doanh số cho vay Nhưng đồng thời việc huy động vốn NH có cạnh tranh lớn lãi suất lãi suất tiền gửi giảm trần 12%/năm, ngân hàng không thỏa thuận “ngầm” với khách hàng Để trì khách hàng cũ tìm kiếm thêm khách hàng địi hỏi nổ lực lớn từ phía NH cán tín dụng Vì vậy, hoạt động theo ngun tắc phân tán rủi ro, chia sẻ rủi ro nhà đầu tư với nhau, cán tín dụng cần phải có kế hoạch kiểm tra, quản lý cơng tác cho vay địa bàn quản lý để khơng tập trung vốn vay vào khách hàng hay lĩnh vực đầu tư phải ln đa dạng hóa loại hình cho vay, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giảm rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay NH nên đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng để có chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tốt : Trực tiếp cho vay hộ có quy mơ lớn mang tính hàng hố; Đối với hộ nhỏ lẻ, nhu cầu vốn phối hợp với nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn niên tổ chức đoàn thể xã hội khác vay qua tổ nhóm vay vốn tổ nhóm biết lực tín dụng tổ viên điều giảm rủi ro nợ xấu gia tăng NH Bên cạnh việc đẩy mạnh tăng dư nợ, tăng doanh số cho vay thời gian tới NH cần phải thực tốt công tác điều tra phân loại khách hàng vay chưa vay để có sách loại hình tín dụng phù hợp với nhóm khách hàng, thơng qua có chế ưu đãi khách hàng có tín nhiệm, rút dần quan hệ tín dụng với hộ sản xuất kinh doanh khơng có hiệu giảm rủi ro, nâng cao uy tín cho NH Đồng thời gia tăng doanh số thu nợ Thường xuyên theo dõi, quan tâm đến nợ hạn tiềm ẩn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền với chất lượng Đẩy mạnh việc xử lí tài sản, thu hồi nợ tồn động để tăng khả đáp ứng vốn tín dụng ngắn hạn cho kinh tế góp phần gia tăng tính khoản, vịng quay vốn tín dụng cho NH GVHD: Ts.Trần Ái Kết 38 Luận văn tốt nghiệp Cần cân nhắc thận trọng định cho vay tiếp trượng hợp nợ khó địi Vì thời gian qua có hộ sản xuất chậm trả nợ ảnh hưởng điều kiện bất lợi từ khủng hoảng kinh tế, giá mặt hàng nông sản giá lúa gạo loại trồng địa phương lên xuống thất thường, dịch bệnh đàn gia súc, gia cầm (dịch heo tai xanh, cúm gà,…) làm cho nguồn thu nhập người dân không ổn định, thua lỗ Vì NH phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác thu hồi nợ, gia hạn nợ cần tạo điều kiện cho người dân trả nợ Phải theo dõi chặt chẽ sau cho vay, định kì hạn thu nợ phù hợp với chu kì sản xuất kịnh doanh Tăng cường thu hồi nợ xấu để tái sử dụng cho vay Giữa đầu tư tín dụng Ngân hàng phát triển sản xuất nơng nghiệp có mối quan hệ tương hỗ thể qua phát triển sản xuất nơng nghiệp nơng thơn cần có vốn tín dụng đầu tư, tài trợ Ngân hàng thành trình đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn cho thấy đồng vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, hướng, hợp lý thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp PGD Song Phú không đòi hỏi nỗ lực thân việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà phải có phối hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp nông thôn Chương KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN GVHD: Ts.Trần Ái Kết 39 Luận văn tốt nghiệp Trong năm qua, hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Bình- PGD Song Phú góp phần làm cho kinh tế huyện ngày phát triển xã Tân Phú, Phú Thịnh, Long Phú, Song Phú Thời gian qua kinh tế có nhiều biến động, cơng tác đầu tư tín dụng tăng giảm khơng ổn định NH đạt lợi nhuận dương, doanh số cho vay dư nợ tăng qua năm Nguồn vốn huy động NH qua năm tăng chưa đạt nhu cầu đầu tư tín dụng NH bước đầu giảm lệ thuộc vốn từ ngân hàng cấp điều giảm khoản chi phí lãi vay từ vốn điều chuyển, chất lượng, uy tín NH dần nâng cao Trong năm qua doanh số đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất nơng nghiệp NH tăng giảm không qua năm Nhưng nhờ vào nổ lực, nhiệt tình cán quan góp phần đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi địa bàn huyện, giảm số lượng hộ nghèo đáng kể, nâng cao mức sống cho người dân, công tác thu nợ có chiều hướng tương đối tốt Ngân hàng sử dụng nhiều sách vừa mềm dẻo vừa cứng rắn công tác thẩm định thu hồi nợ, không gây thiệt hại đến nguồn thu vừa giữ lòng thân thiện cán với khách hàng Nguồn vốn tín dụng đến đối tượng cần vốn đa số hộ vay vốn sử dụng mục đích Đã kiềm chế lượng nợ hạn nợ xấu có tăng chấp nhận 5.2 KIẾN NGHỊ Đối với ngân hàng cấp - Hoạt động tín dụng: Tiếp tục tăng cường triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, bền vững Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp - Nguồn nhân lực: + Cần có sách khen thưởng, kịp thời cá nhân, cán hồn thành tốt nhiệm vụ, phê bình cá nhân cố tình thực sai nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp + Xây dựng chiến lược đào tạo toàn ngành từ đến năm 2020; Xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực GVHD: Ts.Trần Ái Kết 40 Luận văn tốt nghiệp quốc tế Cho đội ngũ cán tập huấn chương trình IPCAS để thuận tiện công tác giao dịch với khách hàng + Củng cố đội ngũ cán cách đưa nhân viên đào tạo để nâng cao trình độ lĩnh vực kinh doanh, thẩm định dự án Phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng chi nhánh cho Chi nhánh thu thêm nhân viên tín dụng, có đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng NH - Tập trung đầu tư, đổi công nghệ NH theo hướng đại hoá, đủ lực cạnh tranh hội nhập Nó sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt NH nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc NH thêm tiện nghi, trang trí thẫm mĩ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ nghĩ NH giàu có, làm ăn hiệu yên tâm ký thác Khắc phục tình trạng rớt mạng vào sáng thứ 2, thời gian khách hàng đến giao dịch đơng Tình trạng mạng yếu làm khách hàng phải đợi lâu, ảnh hưởng khơng tốt đến hình ảnh NH - Marketing: Lòng tin vấn đề sống NH NH có huy động hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối NH khách hàng Đối tượng khách hàng NH bà nơng dân, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Cần mở lớp học Marketting lĩnh vực kinh doanh tiền tệ giúp cán nơi tin cậy khách hàng việc gởi hay vay tiền tạo cho khách hàng có yên tâm hài lòng đến với NH Đối với quyền địa phương - Làm tốt cơng tác tuyên truyền, phổ biến chủ trương, sách Đảng Nhà nước quy định ngân hàng việc cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác GVHD: Ts.Trần Ái Kết 41 Luận văn tốt nghiệp - Tuyên truyền nêu gương kịp thời tập thể cá nhân điển hình tiên tiến cơng tác thực ủy thác hội viên nông dân nghèo sử dụng vốn hiệu từ khó khăn nghèo trở thành hộ - Duy trì đặn buổi giao ban hàng tháng điểm giao dịch, nhắc nhở kịp thời sai sót qua kiểm tra phát hiện, đồng thời nêu gương hộ sử dụng vốn vay mục đích có hiệu - Phối hợp với doanh nghiệp, HTX nông nghiệp, ngành tập huấn, chuyển giao KHKT sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, tăng thu nhập cho nông dân nghèo - Có sách hỗ trợ tích cực mơ hình nơng nghiệp có hiệu thiếu vốn sản xuất - Khi có thiên tai, dịch bệnh quyến địa phương nên phối hợp với NH có biện pháp hỗ trợ nông dân như: gia hạn nợ, chuyển sang nợ khoanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Ts.Trần Ái Kết 42 Luận văn tốt nghiệp Viên Ngọc Anh (2008), Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Trà Vinh, Đại Học Cần Thơ Ths Thái Văn Đại (2010), Bài giảng nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Đoàn Thị Cẩm Vân, Nguyễn Thị Lương, Phạm Xn Minh (2008), Giáo trình lí thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Giáo dục TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mộng Khanh (2009), Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ , Đại học Cần Thơ PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Ths Đào Hồng Thắng (2011), Hộ gia đình trách nhiệm trả nợ Hộ gia đình quan hệ tín dụng, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp, 23/10/2011 Địa truy cập: Lê Thị Vân (2008), Phân tích tình hình cho hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triểm Nông thôn chi nhánh quận Bình Thủy – TP Cần Thơ, Đại học Cần Thơ GVHD: Ts.Trần Ái Kết 43 ... động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo&PTNT- PGD Song Phú Chi nhánh huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long qua đề giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng. .. đặt tại: Ấp Phú Trường, xã Song Phú, huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long GVHD: Ts.Trần Ái Kết 17 Luận văn tốt nghiệp Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tam Bình. .. trị hộ sản xuất nông nghiệp kinh tế  Đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất nông nghiệp đơn vị sản xuất bản, sản xuất ổn định, phương tiện tuyệt vời để tăng trưởng sản phẩm nông nghiệp Hộ