Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nn&ptnt chi nhánh long hồ tỉnh vĩnh long

1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1. Sự cần thiết của đề tài Việc thực hiện chính sách cải cách và mở cửa, chuyển nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế hoạt động theo c ơ chế thị trường của Đảng và Nhà nước ta mang lại nhiều chuyển biến tích cực trên mọi lĩnh vực như công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu… Điều này càng được khẳng định khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO vào ngày 7- 11- 2006, là thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại thế giới. Nước ta là một quốc gia có thế mạnh về nông nghiệp, được thiên nhiên ưu đãi, khí hậu nhiệt đới gió mùa. Chính vì thế mà bên cạnh việc phát triển các ngành trên thì việc đẩy mạnh nông nghiêp được xem là một ngành then chốt của cả nước. Vấn đề được đặt ra cho sự phát triển của nông nghiệp là phải chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp theo hướng phát triển hàng hoá, nâng cao hiệu quả sản xuất và năng suất lao động xã hội. Để đạt được những mục tiêu trên cần phải phát triển nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp và đỏi hỏi nhà nước cần có chính sách đầu tư thích hợp, đặc biệt là vai trò của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn càng phải được phát huy hơn nữa trong việc thực hiện các mục tiêu đó. Việc cấp tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp là một vấn đề cấp bách nhằm hổ trợ cho nông dân về vốn để sản xuất, kinh doanh đáp ứng kịp thời, kịp lúc tránh những thiệt hại làm trì trệ quá trình sản xuất của nhà nông. Vĩnh Long là một trong những tỉnh thuộc Đồng bằng Sông Cửu Long có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp, khi khai thác và phát huy tốt tiềm năng đó sẽ có tác động tích cực đến sự phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh nhà. Huyện Long Hồ tỉnh Vĩnh Long là vùng đất giàu tiềm năng phát triển kinh tế đặc biệt là ngành nông nghiệp. Trên địa bàn huyện, diện tích đất nông nghiệp chiếm hơn 75%, chủ yếu là trồng lúa, cây ăn quả, chăn nuôi…Là một Ngân hàng trong hệ thống NHNo & PTNT, chi nhánh NHNo & PTNT Long Hồ không ngừng đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay hộ nông dân- là khách hàng vay vốn đông đảo và chiếm tỷ trọng dư nợ vay vốn chủ yếu. Nếu như trước đây đa số nông dân thường đi “vay nóng” ở bên ngoài với lãi suất rất cao thì nay chi nhánh NHNo & PTNT Long Hồ đã trở thành “bà đỡ” của tín dụng hộ nông dân. Với vai trò từng bước đẩy mạnh và mở rộng các phương thức hoạt động từ huy động vốn đến cho vay một cách linh hoạt nhằm đáp ứng khá đầy đủ, kịp lúc, kịp thời tới nhu cầu về vốn cho hộ nông dân- những hộ thiếu vốn, từng bước đưa sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, góp phần thực hiện chính sách của huyện là phát triển kinh tế,nâng cao đời sống người dân địa phương và cải thiện bộ mặt nông thôn ng ày càng giàu đẹp. Đặc biệt trong công cuộc đổi mới của đất n ước hiện nay, NHNo & PTNT đã thật sự trở thành người bạn thân thiết của nông dân. Điều đó thể hiện qua quá trình đầu tư vốn cho nông dân phát triển sản xuất, từng bước nâng cao đời sống người dân, giải quyết việc làm góp phần làm cho xã hội phát triển nhất là khi nước ta đã gia nhập WTO. Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp là ngành thường gặp rủi ro do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh và giá cả nông sản biến động. Đồng thời, việc đầu tư vốn vào nông nghiệp chủ yếu là cho vay hộ nông dân thì cần phải phân tích, đánh giá hiệu quả sử dụng của đồng vốn cho vay một cách chính xác. Nhận thức được điều này em đã chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ tỉnh Vĩnh Long” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn góp một phần nhỏ để từng bước phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp. Qua đó còn góp phần bổ sung những kiến thức thực tiễn vào việc hoàn thiện lý thuyết đã được Thầy Cô truyền đạt ở giảng đường.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG Cần Thơ -2008 MỤC LỤC Trang C h n g 1: G I Ớ I T H I Ệ U 1 Sự cần thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.1.3 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 2.1.4 Các tiêu phân tích 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 P h n g p h p p h â n tí c h số liệu 12 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG 14 3.1 Khái quát chung huyện Long Hồ 14 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 14 3.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội 15 3.2 Một số đặc điểm NHNo & PTNT huyện Long Hồ 16 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 17 3.2.3 Các hoạt động ngân hàng 21 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2006- 2008 21 3.3.1 Doanh thu 23 3.3.2 Chi phí 24 3.3.3 Lợi nhuận 25 3.4 Những thuận lợi khó khăn 27 3.4.1 Thuận lợi 27 3.4.2 Khó khăn 28 3.4.3 Định hướng phát triển Ngân hàng năm 2009 28 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo VÀ PTNT HUYỆN LONG HỒ 29 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 29 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 29 4.1.2 Phân tích vốn huy đô Ngân hàng qua năm 31 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng 36 4.2.1 Doanh số cho vay 36 4.2.2 Doanh số thu nợ 48 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 55 4.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn 61 4.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất 67 Chương 5: CÁC BIỆN PHÁP HỒN THIỆN TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LONG HỒ 73 5.1 Một số hạn chế công tác tín dụng Ngân hàng 73 5.2 Những giải pháp cụ thể nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 74 5.2.1 Những giải pháp cụ thể chi nhánh NHNo & PTNT Long Hồ 74 5.2.2 Những biện pháp hỗ trợ Nhà Nước 78 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 80 6.1 Kết luận 80 6.2 Kiến nghị 81 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long 81 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT huyện Long Hồ 82 6.2.3 Đối với địa phương 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang B ản g 1: K ết q uả h oạ t đ ộ n g ki n h d oa n h củ a N H N o & P T N T H u yệ n L o n g H nă m 20062008 .22 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Huyện Long Hồ qua năm… 29 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Long Hồ năm 2006-2008 32 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm 2006- 2008 37 Bảng 5: Doanh số cho vay HSX nông nghiệp theo thời hạn 39 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 40 Bảng 7: Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 44 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm 2006- 2008 48 Bảng 9: Doanh số thu nợ HSX nông nghiệp theo thời hạn 50 Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 52 Bảng 11: Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 53 Bảng 12: Dư nợ theo thành phần kinh tế từ năm 20062008 55 Bảng 13: Dư nợ HSX nông nghiệp theo thời hạn qua năm 57 Bảng 14: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 59 Bảng 15: Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 60 Bảng 16: Nợ hạn HSX nông nghiệp theo thời hạn qua năm 62 Bảng 17: Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 64 Bảng 18: Nợ hạn trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 65 B ả n g : C c c h ỉ t i ê u đ n h g i h i ệ u q u ả h o ạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp năm 2006- 2008 68 DANH MỤC HÌNH Trang H ì n h : K ế t q u ả h o t đ ộ n g k i n h d o a n quan tâm hàng đầu vấn đề nợ hạn Thật vậy, đánh giá chất lượng tín dụng thông thường xem xét nợ hạn, nơi có nợ q hạn cao chất lượng tín dụng thấp ngược lại Bên cạnh, chất lượng tín dụng phải đ ược đánh giá từ kinh tế x ã hội, xem có phù hợp với chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội hay khơng, có phục vụ lợi ích người dân hay không Nợ hạn vấn đề mà hầu hết Ngân hàng thương mại quan tâm phân tích Nếu có nợ q hạn lớn rủi ro cho Ngân hàng đến phá sản Vì nợ hạn vấn đề quan trọng có liên quan đến tồn phát triển Ngân hàng Vì nguồn vốn tự có Ngân hàng khơng đủ đáp ứng đầu tư tín dụng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Bảng 16: Nợ hạn HSX nông nghiệp theo thời hạn qua năm ĐVT: Triệu đồng 2006 2007 2008 2007/2006 Số tiền Tỷ Trọng (%) Số tiền Tỷ Trọng (%) 1.Ngắn hạn 962 74,10 521 74,25 Trung hạn 337 25,90 112 25,75 -13,95 -150 -51,72 1.299 100,00 633 100,00 1.196 100,00 -666 -51,27 563 88,94 Chỉ tiêu Tổng Tỷ Số Số Trọng tiền tiền (%) 2008/2007 % Số tiền 1.056 88,29 -441 -45,84 535 140 11,71 -47 % 102,69 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2006, 2007, 2008 - Phòng Kế toán NHN & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Triệu đồng 1400 1200 1.299 1.196 1.056 962 1000 633 800 Ngắn hạn 521 Trung hạn 600 Tổng 400 200 2006 2007 2008 Năm Hình 12: Biểu đồ biến động nợ hạn theo thời hạn qua năm Qua biểu đồ cho thấy nợ hạn tăng giảm không ổn định qua năm Tổng nợ hạn vào năm 2006 1.299 triệu đồng, nợ hạn ngắn hạn 962 triệu đồng chiếm 74,10%, nợ hạn trung hạn 337 triệu đồng chiếm 25,90% Đến năm 2007 giảm 1.126 triệu đồng tương ứng giảm 173 triệu đồng với tốc độ giảm 13,32% so với 2006.Cụ thể nợ hạn ngắn hạn 836 triệu đồng chiếm tỷ trọng 74,25%, giảm so với 2006 126 triệu đồng, tốc độ giảm 13,10% Còn nợ hạn trung hạn 290 triệu đồng, giảm so với năm 2006 47 triệu đồng, với tốc độ giảm 13,95% Sang năm 2008, tổng nợ qua hạn 1.196 triệu đồng Trong năm, có nợ hạn trung hạn giảm đạt 140 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11,71% tức giảm 50%, nợ hạn ngắn hạn lại tăng lên đạt 1.056 triệu đồng, tăng 220 triệu đồng tức tăng với tốc độ 26,32% tác động làm tăng tổng nợ hạn với tốc độ tăng 6,22% so với năm 2007 Cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng ngày có hiệu quả, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển Bên cạnh cho thấy kinh tế Huyện dần thay da đổi thịt, thu nhập đời sống người nông dân bước nâng cao Từ số liệu phân tích cho thấy nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2008 tăng đến 88,94% so năm trước, tức tăng 563 triệu đồng, đạt 1.196 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu nợ hạn ngắn hạn năm 2008 tăng gấp đôi so với năm 2007 4.2.4.1 Nợ hạn ngắn hạn Để đưa biện pháp thiết thực nhằm hạn chế nợ hạn, trước tiên cần sâu phân tích thực trạng, nguyên nhân cụ thể khoản mục Trước tiên tình hình nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 17: Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp ĐVT: Triệu đồng 2006 Chỉ tiêu 2007 2008 2007/2006 Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền Trọng Số tiền Trọng Số tiền Trọng Số tiền (%) (%) (%) 2008/2007 % Số tiền % Trồng trọt 0,94 0,96 0,85 -4 -44,44 80,00 Chăn nuôi 55 5,72 32 6,14 19 1,80 -23 -41,82 -13 -40,63 898 93,35 484 92,90 1.028 97,35 KTTH Tổng cộng -414 -46,10 544 112,40 962 100,00 521 100,00 1.056 100,00 -126 -13,10 535 102,69 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2006, 2007, 2008 - Phòng tín dụng NHN & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Triệu đồng 1200 898 1.028 962 1.056 1000 800 484 600 Trồng trọt 521 Chăn nuôi KTTH 400 200 Tổng cộng 55 32 19 2006 2007 2008 Năm Hình 13: Biểu đồ biến động nợ hạn ngắn hạn qua năm Nhìn chung tình hình nợ q hạn cịn cao Trong đó, nợ hạn trồng trọt chăn nuôi chiếm nhỏ tổng nợ hạn ngắn hạn Cụ thể, tỷ trọng trồng trọt 0,94% chăn nuôi 5,72% tổng nợ hạn ngắn hạn năm 2006 Đến năm 2007, nợ hạn trồng trọt chăn nuôi giảm xuống, tốc độ giảm chăn nuôi 41,82% trồng trọt 44,44% so với năm 2006 Nguyên nhân do: dịch bệnh gia cầm, gia súc có bùng phát ngăn chăn kịp thời không lan diện rộng nên không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động chăn nuôi hộ sản xuất nơng nghiệp, mặt khác hình thức Kinh tế tổng hợp dần phát triển mang lại hiệu kinh tế ngày cao nâng thu nhập hộ sản xuất nên phần giảm nợ hạn Từ làm nợ hạn chăn nuôi ngắn hạn Ngân hàng giảm xuống Đến năm 2008, nợ hạn Kinh tế tổng hợp tương đối cao Cụ thể, năm 2006, nợ hạn Kinh tế tổng hợp 898 triệu đồng, chiếm 93,35% nợ hạn Sang năm 2007 nợ hạn Kinh tế tổng hợp giảm xuống 484 triệu đồng, tức giảm 414 triệu so với năm 2006, tương ứng tỷ lệ giảm 46,10% Đến năm 2008, nợ hạn có hướng tăng mạnh trở lại, tăng đến 100% so với năm trước, đạt 1.028 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 544 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân biến động biến động giá cá da trơn, cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng heo cịn nhiều tiềm ẩn nên bà nơng dân chưa mạnh dạng đầu tư chăn nuôi, tiến độ khơi phục đàn vật ni chưa mạnh Từ ta thấy việc sản xuất hộ nông dân phụ thuộc nhiều vào tự nhiên giá thị trường Mặt khác giá thịt gia cầm, gia súc giống mắc đến thời điểm bán giá thị trường xuống thấp Thị trường biến động làm phận hộ chăn ni bị thua lỗ giá xuống thấp mà lại khơng tìm đầu Từ gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.2.4.2 Nợ hạn trung hạn Bảng 18: Nợ hạn trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp ĐVT: Triệu đồng 2006 Chỉ tiêu 2007 2008 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Trồng trọt 46 13,65 0,00 45 Chăn nuôi 0,89 20 17,86 288 85,46 92 82,14 95 Máy NN Tổng cộng 2007/2006 Số tiền 2008/2007 Số tiền % 32,14 -46 -100,00 45 100,00 0,00 -20 -100,00 67,86 -196 -68,06 3,26 337 100,00 112 100,00 140 100,00 -225 -66,77 28 25,00 17 % 566,67 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2006, 2007, 2008 - Phòng Tin dụng NHN & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Triệu đồng 350 337 288 300 250 140 200 150 100 50 92 46 95 112 20 Chăn nuôi Máy NN 45 Trồng trọt Tổng cộng 2006 2007 2008 Năm Hình 14: Biểu đồ biến động nợ hạn trung hạn qua năm Qua bảng ta thấy nợ hạn trung hạn năm 2006, 2007 năm 2008 tương đối ổn định thấp nhiều so với nợ hạn ngắn hạn Tất yếu doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Đến năm 2007 nợ hạn trung hạn lại tiếp tục giảm, cụ thể 112 triệu đồng, giảm 225 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 66,77% so với năm 2006 Nguyên nhân nợ hạn máy nông nghiệp thấp so với năm trước Nợ hạn cải tạo vườn từ 46 xuống so với năm 2006, sang năm 2008 tăng lên 45 triệu đồng tức tăng 100% so với năm trước năm giá sầu riêng, măng cụt, chôm chôm… vào mùa bị dội chợ, giá rẽ, trái từ tỉnh lân cận đổ về, từ làm giá giảm mạnh Trong năm 2008, diện tích đất nơng nghiệp giảm sách phát triển kinh tế trọng điểm Huyện (đầu t phát triển khu công nghiệp) Bên cạnh, mùa vụ sản xuất lúa có nhiều đợt nắng nóng mưa kéo dài khơng phù hợp theo thời kỳ tăng trưởng lúa, lại điều kiện để sâu bệnh phát triển, từ dẫn đến suất giảm gây ảnh hưởng đến suất chung năm, chất lượng thu hoạch đạt thấp, thu nhập nông dân bị giảm Đối với cho vay chăn nuôi, năm 2006 nợ hạn triệu đồng Sang năm 2007 nợ hạn 20 triệu đồng Do năm 2006 nợ hạn tồn đọng cộng với nợ hạn phát sinh năm 2007 mà nguyên nhân sách nợ hạn Ngân hàng tình hình cúm gia cầm gây khó khăn định hộ chăn nuôi gia cầm, giá mặt hàng từ thịt gia cầm không ổn định giảm ảnh hưởng đến khả hoàn nợ hộ sản xuất Nhưng đến năm 2008, nợ hạn trung hạn có chiều hướng tăng lên đạt 140 triệu đồng Nợ hạn trồng trọt, máy nông nghiệp tăng cịn khoản nợ chăn ni giảm năm 2008 Biến động nhiều nợ hạn cho vay trồng trọt tăng 45 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008 giá hàng nông sản không ổn định, thị trường tiêu thụ bấp bênh gây khó khăn cho người sản xuất nên ảnh hưởng đến nợ hạn Ngân hàng Nhìn chung, tình hình nợ q hạn diễn biến khơng ổn định, nợ hạn năm 2007 dần cải thiện nên giảm năm trước Điều cho thấy kinh tế Huyện nhà dần thay da đổi thịt, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển Nhưng sang năm 2008 nợ hạn lại tăng lên 4.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Bên cạnh doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn số tiêu khác đánh giá hiệu hoạt động tín dụng như: dư nợ vốn huy động, dư nợ tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ, nợ hạn tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng Để hiểu rõ hiệu hoạt động tín dụng NHN O & PTNT huyện Long Hồ, ta phân tích tiêu Bảng 19 : CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP NĂM 2006-2008 CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ TÍNH NĂM 2006 NĂM 2007 NĂM 2008 Vốn huy động Tổng nguồn vốn Doanh số thu nợ Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 89.934 248.975 422.230 132.570 338.364 418.945 171.771 310.113 497.851 Doanh số cho vay Triệu đồng 422.661 476.382 464.531 Nợ hạn HSX Triệu đồng 1.299 633 1.196 Tổng dư nợ Triệu đồng 267.434 324.871 291.551 Dư nợ bình quân HSX Triệu đồng Doanh số cho vay HSX Doanh số thu nợ HSX Dư nợ HSX Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Dư nợ HSX/Vốn huy động Hệ số thu nợ Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 173.434 283.593 279.190 175.382 181.820 288.326 275.451 188.257 173.045 266.827 297.252 % 36,12 39,18 55,39 Lần % 1,95 1,51 0,97 98,45 95,53 111,40 Vòng 1,61 1,53 1,72 % 0,74 0,34 0,76 % 70,44 55,64 50,75 % % % 67,10 66,12 65,58 60,52 66,03 57,60 57,44 59,92 56,86 Vịng quay vốn tín dụng Nợ q hạn HSX/dư nợ HSX Dư nợ HSX/ Tổng nguồn vốn DSCVHSX/ Tổng DSCV DSTNHSX/ Tổng DSTN Dư nợ HSX/ Tổng dư nợ 157.382 Nguồn: Tự thực 4.2.5.1 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn a Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh khả huy động vốn Ngân hàng, thường tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn đạt 70% xem tốt Năm 2006 số đạt 36,12% Đến năm 2007, vốn huy động chiếm 39,18% tổng nguồn vốn Đến năm 2008, vốn huy động lại tăng lên đạt 55,39 % tổng nguồn vốn, tức tăng 16,21% so với năm 2007 Với kết đạt cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng ngày có hiệu Nguyên nhân Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động khuyến mãi, băng rôn, tiếp thị, quảng cáo, nhiều dịch vụ khác, cán tín dụng tận tình hướng dẫn người dân tham gia tiết kiệm….Tuy nhiên huyện Long Hồ nằm bao quanh thị xã Vĩnh Long, địa bàn nông thôn việc thực nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Tỉnh b Dư nợ HSX tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm qua tình hình huy động vốn ngân hàng tăng lên tục, dư nợ lại tăng giảm khơng ổn định Năm 2006 bình qn 1,95 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ Năm 2007 tỷ lệ giảm xuống 1,51 lần, tức 1,51 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2008 tỷ lệ giảm xuống 0,97 lần, tình hình huy động vốn ngày có hướng tăng lên Để vốn huy động sử dụng có hiệu Ngân hàng cần đề biện pháp thích hợp để khuyến khích khác hàng gửi tiền để tăng nguồn vốn huy động tạo thu nhập cho Ngân hàng 4.2.5.2 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất a Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá khả thu hồi nợ mà Ngân hàng cho vay Với doanh số cho vay có Ngân hàng thu đồng vốn Mặc dù doanh số cho vay qua ba năm Ngân hàng tăng giảm đồng thời doanh số thu nợ giảm tăng, từ tiêu doanh số thu nợ doanh số cho vay Ngân hàng không ổn định đạt từ 95% trở lên Cụ thể năm 2006, tỷ số 98,45% sang đến năm 2007 giảm xuống 95,53% sang năm 2008 tăng lên 111,40% Điều cho thấy hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng tốt số gần 1, có nghĩa bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng ln quan tâm đến chất lượng tín dụng, khoản cho vay gần thu hồi năm Một phần nỗ lực cán tín dụng việc hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn mục đích, vận động, đơn đốc thu hồi nợ, bên cạnh thiện chí trả nợ người dân ngày cao b Nợ hạn HSX dư nợ HSX Chỉ tiêu phản ánh kết tín dụng Ngân hàng, tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao Thơng thường tỷ lệ nợ hạn chấp nhận mức 2% tổng dư nợ Do tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT huyện Long Hồ tốt Trong năm 2006 tiêu mức 0,74%, phản ánh cách sát thực hiệu điều tra tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Đến năm 2007, tỷ lệ giảm 0,34% Nguyên nhân chủ yếu nợ hạn ngắn hạn trung hạn giảm năm 2007, đó, nợ hạn cho vay máy nông nghiệp, chăn nuôi, kinh tế tổng hợp giảm nên ảnh hưởng đến tổng nợ hạn Ngân hàng Sang đến năm 2008, tỷ lệ tăng trở lại đạt 0,76% tổng dư nợ Nguyên nhân khoản vay nhằm mục đích cho sản xuất nơng nghiệp nên phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, đối tượng chịu nhiều rủi ro Bên cạnh số hộ chưa có biện pháp tốt sản xuất dẫn đến kết sử dụng vốn vay không hiệu nên nguồn trả nợ không đảm bảo Do vậy, Ngân hàng cần xem xét kỹ dự án thận trọng việc đánh giá khách hàng công tác thẩm định cho vay, trở thành nợ xấu, nợ khó địi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng c Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Trong ba năm qua, vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Long Hồ tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2006 vịng quay tín dụng 1,61 vịng Sang năm 2007 giảm nhẹ xuống 1,53 vòng tăng khơng đáng kể (0,19 vịng) đạt 1,72 vịng năm 2008 Nguyên nhân không ổn định giá không ổn định ảnh hưởng đến lợi nhuận người dân khách hàng xin Ngân hàng gia hạn nợ nên làm tăng dư nợ cuối kỳ dẫn đến tăng dư nợ bình quân Bên cạnh, doanh số thu nợ năm 2008 có hướng tăng nên làm tỷ số tăng d Dư nợ HSX tổng nguồn vốn Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ tổng nguồn vốn Ngân hàng có xu hướng giảm Cụ thể: năm 2006 70,44%, sang năm 2007 giảm xuống 55,64%, đến năm 2008 tiếp tục giảm xuống 50,75% Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ nên ảnh hưởng làm giảm tiêu e Doanh số cho vay hộ sản xuất tổng doanh số cho vay Qua bảng ta thấy hệ số Doanh số cho vay hộ sản xuất/ Tổng doanh số cho vay liên tục giảm qua năm Cụ thể, năm 2006 67,10%, đến năm 2007 hệ số giảm 6,58% 60,52% Sang năm 2008 lại giảm nhẹ xuống 57,44% f Doanh số thu nợ hộ sản xuất tổng doanh số thu nợ Cũng hệ số Doanh số cho vay hộ sản xuất/ Tổng doanh số cho vay hệ số Doanh số thu nợ hộ sản xuất/ Tổng doanh số thu nợ giảm nhẹ qua năm Năm 2007 giảm không đáng kể so với năm 2006 0,09%, 66,03% Tương tự năm 2008 giảm nhẹ so với năm 2007 6,11%, đạt 59,92% g Dư nợ hộ sản xuất tổng dư nợ Năm 2006 Hệ số dư nợ hộ sản xuất/ Tổng d nợ 65,58% sang năm 2007 hệ số giảm xuống 57,60 % tức giảm 7,98% so với năm 2006, đến năm 2008 cịn 56,86%  Tóm lại, từ q trình phân tích ta thấy phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách từ biến động kinh tế nh tình hình thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tập thể NHNo & PTNT Long Hồ cố gắng đạt kết khả quan góp phần nâng cao uy tín vai trị việc phát triển kinh tế Huyện Cụ thể doanh số cho vay tăng năm 2007 giảm nhẹ năm 2008 Trong mơ hình Kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng cao (>65%) Điều giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí giảm thủ tục vay nhiều lần hộ sản xuất hộ Còn hộ sản xuất nơng nghiệp chủ động hơn, linh hoạt việc sử dụng đồng vốn vay cho đạt hiệu cao Cả Ngân hàng khách hàng giảm rủi ro đầu tư Kinh tế tổng hợp rủi ro phân bổ khơng tập trung vào đối tượng định Từ cho thấy mơ hình Kinh tế tổng hợp áp dụng rộng rãi sản xuất nông nghiệp quan tâm quyền cấp loại hình sản xuất giúp bà nơng dân Huyện dần thoát nghèo vươn lên giàu, đời sống ngày ổn định nâng cao theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước đề Còn doanh số cho vay trung hạn có chiều hướng giảm qua năm Đối với doanh số thu nợ tăng giảm không ổn định, thu nợ ngắn hạn tăng dần qua năm, thu nợ trung hạn giảm dần qua năm doanh số cho vay trung hạn qua năm giảm Dư nợ Ngân hàng tăng giảm không ổn định qua năm, năm 2007 dư nợ ngắn hạn tăng dư nợ trung hạn giảm sang năm 2008 ngược lại so với năm trước Qua số dư nợ cho thấy quy mô hoạt động Ngân hàng ngày lớn mạnh Nợ hạn dần ổn định giảm xuống năm 2007, đến năm 2008 nợ hạn lại tăng trở lại Trong tổng nợ hạn chiếm tỷ trọng cao nợ ngắn hạn, chiếm khoảng 74% tổng nợ hạn Nhìn chung hiệu tín dụng Ngân hàng tương đối tốt Nhưng tương lai Huyện Long Hồ nơi đầy tiềm phát triển kinh tế, nơi tập trung phát triển khu công nghiệp làng nghề, doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã sản xuất rau dần thành lập vào hoạt động hạn chế vốn đầu tư hợp tác xã xã Phước Hậu, Thạnh Quới, hoạt động kinh doanh dịch vụ, mua bán ngày phát triển nên thu hút nhiều nhà đầu tư Do để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khu vực Ngân hàng cần nỗ lực để giữ vững vị trí CHƯƠNG CÁC BIỆN PHÁP HỒN THIỆN TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LONG HỒ 5.1 Một số hạn chế cơng tác tín dụng Ngân hàng Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngừng phát triển mở rộng, nhiều hạn chế, tồn cần giải nhanh chóng, có th ế giúp Ngân hàng phát triển bền vững đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh mặt đạt được, hoạt động tín dụng cá nhân tồn hạn chế cần khắc phục như: - Áp lực cạnh tranh trình hội nhập: Hiện ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng xâm nhập thị trường nơng thơn ngày nhiều, ngân hàng phải chịu cạnh tranh ngày gay gắt từ phía ngân hàng quốc doanh quy mô vốn, hệ thống mạng lưới sở vật chất, hỗ trợ nhà nước, chịu cạnh tranh nhiều phương diện, cấp độ từ phía ngân hàng nước ngồi, ngân hàng thành lập từ đơn vị kinh tế có tiềm lực tài mạnh có lợi vốn công nghệ - Ngân hàng chưa khắc phục tình trạng thiếu cán nên khó khăn việc quản lý khoản vay mà nguyên nhân dẫn đến khoản vay bị hạn Đồng thời công tác thẩm định c ịn nhiều vướng mắc trình độ thẩm định cán tín dụng nìn chung cịn non yếu, thiếu kinh nghiệm cần tiếp tục đào tạo để hồn thiện - Đầu tư tín dụng góp phần cho sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn chưa tồn diện đồng bộ, cấu đầu tư chưa hợp lý, dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng chưa đến 6% tổng dư nợ thấp so với tiêu kế hoạch Tỉnh giao - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động… đa số khách hàng Ngân hàng hộ sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp từ ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng - Mặc dù Ngân hàng có đầu tư vốn hướng cơng tác thu nợ cịn nhiều hạn chế dẫn đến nợ hạn tăng Nguyên nhân tình hình suy thối kinh tế, giá biến động, dịch bệnh xảy trồng vật nuôi, Công tác thu nợ khâu gặp nhiều vướng mắc nhiều Ngân hàng không riêng NHNo & PTNT huyện Long Hồ Do số quy định pháp lý chưa thống hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân Pháp luật có quy định cho phép ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, thực tế ngân hàng chủ động tự xử lý số tài sản Đầu tiên, phối hợp chưa thật chặt chẽ với quan chức khác cơng an, thi hành án, quyền sở Tiếp theo, ký hợp đồng vay vốn, người vay chấp nhận giao nhà không trả nợ, song nhiều ngân hàng không tiến hành xử lý phát mại thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu Bên cạnh, trung tâm bán đấu giá tài sản chấp nhận cho Ngân hàng bán đấu giá có đồng ý chủ sở hữu Vì vấn đề Ngân hàng cần quan tâm mức, tìm biện pháp giải để Ngân hàng hoạt động tốt tương lai 5.2 Những giải pháp cụ thể nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng đối hộ sản xuất Cơ hội thách thức tồn tổng thể thống Nếu khai thác tốt hội góp phần đẩy lùi thách thức, cịn khơng hội qua thách thức gia tăng Trên sở đánh giá nội lực thân, chủ động đề giải pháp nhằm khai thác chí tạo hội, đẩy lùi thách thức việc cần làm 5.2.1 Những giải pháp cụ thể chi nhánh NHNo & PTNT Long Hồ 5.2.1.1 Cạnh tranh với ngân hàng đối thủ Sắp tới Vĩnh Long chuyển thành thành phố loại ngân hàng đối thủ tập trung đầu tư Thế nên để tồn bền vững tăng trưởng ổn định, phía chi nhánh ngân hàng Long Hồ cần có sách cạnh tranh phù hợp Từng cán tín dụng phải linh hoạt, nhạy bén nắm bắt địa bàn phụ trách để kịp thời đưa giải pháp hữu hiệu đầu tư cho đối tượng vay, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội đầu tư, hạn chế việc xâm nhập ngân hàng thương mại khác Cần đơn giản, cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú người dân, chi nhánh NHNo & PTNT Long Hồ cần phải da dạng hóa sản phẩm Điều giúp ngân hàng phân tán giảm bớt rủi ro Hoạt động tín dụng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, bất trắc cho vay để sản xuất nơng nghiệp chịu rủi ro khách quan thiên nhiên Hơn thị xã Vĩnh Long bước hoàn thiện mặt để trở thành thành phố loại nhu cầu vốn đâu bó hẹp lĩnh vực nông nghiệp Thành phần kinh tế phi nông nghiệp mà đặc biệt thương mại, dịch vụ phát triển nhanh, ngân hàng không bắt kịp nhịp độ phát triển bỏ qua thị trường đầy tiềm 5.2.1.2 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn dài hạn Hiện cấu cho vay hộ sản xuất cho vay trung hạn chiếm khoảng 3,88% tổng doanh số cho vay Ngân hàng chưa đầu tư cho vay dài hạn lĩnh vực Vì tương lai ngân hàng nên đầu tư nhiều vào cho vay trung dài hạn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn người dân 5.2.1.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên định chất lượng dịch vụ ngân hàng Đây đội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát ngân hàng để giải thích, tư vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức tốn cho có lợi Vì thế, chi nhánh NHNo & PTNT Long Hồ cần tiến hành biện pháp nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, trình độ tin học, ngoại ngữ cách giao tiếp với khách hàng Ngân hàng tự mở lớp đào tạo khuyến khích, tạo điều kiện hỗ trợ chi phí học tập có hình thức khen thưởng cán có kết học tập tốt Chủ tịch Hồ Chí Minh có câu nói: “Có tài mà khơng có đức người vơ dụng” Trong cán ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với “Tiền” dễ đưa đến vi phạm đạo đức Do cần có đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp Nên bên cạnh việc nâng cao kiến thức, nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng cần mở lớp giảng dạy đạo đức, nêu gương đạo đức tốt để người noi theo có hình thức khen thưởng để khuyến khích, cán vi phạm đạo đức cần xử phạt thích đáng ... ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Long Hồ thông qua quản lý điều hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Long. .. dụng hộ sản xuất nông nghiệp 2.1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng. .. hạn thời hạn tín dụng, theo ngành năm: 2006 – 2008 - Phân tích hiệu tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp số biện