Phân tích hoạt động cho vat bđs cho đối tương KHCN tại ngân hàng quân đội chi nhánh đông sài gòn

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆPPHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI- CN ĐÔNG SÀI GÕN Ngành: Tài chính – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài chính

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG

SẢN CHO ĐỐI TỢNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI- CN ĐÔNG SÀI GÕN

Ngành: Tài chính – Ngân hàng

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Giảng viên hướng dẫn : ThS Võ Tường Oanh Sinh viên thực hiện : Trần Văn Thuyên

MSSV: 1154021003 Lớp:11DTNH11

TP Hồ Chí Minh, năm

Trang ii

Khóa lu n ậ tốt

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trongbáo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội

- CN Đông Sài Gòn, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu tráchnhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2015

Sinh viên thực hiện

Trần Văn Thuyên

Em cũng gửi lời cảm ơn các Thầy Cô trong khoa Kế toán- Tài chính Ngân hàngtrường Đại học Công nghệ TP.HCM đã truyền đạt những kiến thức bổ ích, tận tình giảngdạy em trong suốt những năm theo học tại trường, đặc biệt là ThS.Võ Tường Oanh,người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành đề tài thực tập.

Do trình độ và kiến thức còn giới hạn, thời gian thực tập không nhiều, kinh nghiệmthực tế còn nhiều hạn chế nên bài nghiên cứu không thể tránh khỏi những khuyết điểm

và thiếu sót Em rất mong được sự đóng góp ý kiến của Anh Chị tại CN Đông Sài Gòncùng quý Thầy Cô và các bạn để đề tài được hoàn thiện hơn

Sau cùng, kính chúc Thầy Cô đang công tác tại tại trường Đại học Công nghệ TP

Hồ Chí Minh cùng toàn thể anh chị tại tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Đông SàiGòn dồi dào sức khỏe và luôn thành công trong công tác

Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015

Sinh viên thực hiện

Trần Văn Thuyên

K

Trang 4

Khóa lu n ậ tốt

CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

-NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập : Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn

Địa chỉ: 538 cách mạng tháng 8, Phường 11, Quận 3, Tp.HCM

Điện thoại liên lạc : 39934888

Email :

NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN:

Họ và tên sinh viên : Trần Văn Thuyên

MSSV : 1154021003

Lớp : 11DTNH11

Thời gian thực tập tại đơn vị : Từ 1 tháng 4 năm 2015 đến 28 tháng 5 năm 2015

Tại bộ phậnthực tập:Phòng khách hàng cá nhân

Trong quá trình thực tập tại đơn vị sinh viên đã thể hiện :

1 Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật :

Tốt Khá Trung bình hông đạt

2 Số buổi thực tập thực tế tại đơn vị :

>3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần đến đơn vị

3 Đề tài phản ánh được thực trạng hoạt động của đơn vị :

Trang 5

Khóa lu n ậ tốt

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN :

Họ và tên sinh viên : Trần Văn Thuyên

MSSV : 1154021003

Lớp : 11DTNH11

Thời gian thưc tập: Từ ……… đến ………

Tại đơn vị: Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn

Trong quá trình viết báo cáo thực tập sinh viên đã thể hiện :

1 Thực hiện viết báo cáo thực tập theo quy định:

Tốt Khá rung bình ông đạt

2 Thường xuyên liên hệ và trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn :

Thường xuyên Ít liên hệ Không

3 Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu :

Tốt Khá Trung bình Không đạt

TP.HCM, ngày … tháng ….năm 2015

Giảng viên hướng dẫn

(Ký tên, ghi rõ họ tên)

CVQHKHCN: Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân

CNTT: Công nghệ thông tin

DATC: Công ty mua bán nợ

HĐQT: Hội đồng quản trị

HĐTD: Hội đồng tín dụng

KHCN: Khách hàng cá nhân

MB: Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTM: Ngân hàng thương mại

PGD: Phòng giao dịch

SXKD: Sản xuất kinh doanh

TSĐB: Tài sản đảm bảo

TCTD: Tổ chức tín dụng

Trang 8

Khóa lu n ậ tốt

Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nợ đến hạn và nợ quá hạn của chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giaiđoạn 2012-2014 54Bảng 2.14 : Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 54

từ 2012 – 2014 42Biểu đồ 2.4 Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay của sản phẩm bất động sản tại

MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 44Biểu đồ2.5 : Biểu đồ thể hiện doanh số thu hồi nợ theo thời hạn cho vay tại NHTMCPQuân Đội – CN Đông Sài Gòn 46Biểu đồ2.6 : Biểu đồ thể hiện nợ quá hạn theo sản phẩm cho vay tại MB – CN Đông SàiGòn giai đoạn 2012-2014 48Biểu đồ2.7 : Biểu đồ thể hiện nợ quá hạn theo thời hạn cho vay tại MB – CN Đông SàiGòn giai đoạn 2012-2014 50

Trang 10

Khóa lu n ậ tốt

Mục lục Trang

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 Khái quát về tín dụng cho vay bất động sản tại ngân hàng 3

1.1.1 Khái niệm về bất động sản và hoạt động cho vay mua bất động sản 3

1.1.2 Đặc điểm của cho vay bất động sản 4

1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản 5

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản 5

1.2 Chính sách tín dụng với hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 7

1.2.1 Điều kiện khách hàng vay vốn 7

1.2.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và phí 7

1.2.3 Phương thức thực hiện 9

1.2.4 Hồ sơ vay vốn 10

1.3 Những quy định về chính sách cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân của MB 10

1.3.1 Điều kiện cho vay 10

1.3.2 Điều kiện về mục đích sử dụng vốn 11

1.3.3 Điều kiện chứng minh khả năng tài chính 11

1.3.4 Điều kiện giải ngân 13

1.4 Những chính sách hổ trợ hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội 14

1.4.1 Chính sách ghi nhận thu nhập linh hoạt 14

1.4.2 Chính sách ghi nhận chi phí 16

CHƯƠNG II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN ĐÔNG SÀI GÕN 18

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn 18

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 18

Trang 11

Khóa lu n ậ tốt

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quân Đội 24

2.1.3 Khả năng cạnh tranh trong và ngoài nước của ngân hàng Quân Đội 26

2.2 Giới thiệu về MBBANK - CN ĐÔNG SÀI GÒN 27

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 27

2.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Sài Gòn 28

2.2.3 Địa bàn kinh doanh của chi nhánh MB Đông Sài Gòn 30

2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quân Đội – CN Đông Sài Gòn 30

2.3 Hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn 34

2.3.1 Quy trình cho vay 34

2.3.2 Sản phẩm cho vay 36

2.4 Tình hình cho vay 38

2.4.1 Doanh số cho vay 38

2.4.2 Doanh số thu hồi nợ 43

2.4.3 Nợ quá hạn .47

2.4.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay bất động sản tại chi nhánh 51

Trang xii

Khóa lu n ậ tốt

CHƯƠNG III ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI MB – CN ĐÔNG SÀI GÕN 56

3.1 Ưu điểm .56

3.2 Nhược điểm .57

3.3 Nguyên nhân 59

3.4 Giải pháp 60

3.5 Định hướng phát triển của chi nhánh trong tương lai 62

KẾT LUẬN 6

Svth: Trân Văn Thuyên Trang 1

Khóa lu n ậ tốt

Svth: Trân Văn Thuyên Trang 2

có chất lượng cao, tương xứng với vị thế và tiềm năng của NH

Hiện nay, hoạt động tín dụng của hệ thống NH chiếm phần lớn kết quả kinh doanh,trong đó tín dụng cá nhân ở mảng bất động sản đang mở rộng để chiếm nhiều tỷ trọnghơn trong toàn bộ doanh thu từ hoạt động tín dụng Hình thức cấp tín dụng này mang lạilợi nhuận lớn cho bản thân NH nhưng ngược lại, nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao vìnhững đặc thù nhất định Chính vì vậy, việc nâng cao hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro

là một bài toán khó và tương đối phức tạp đối với hệ thống NHTM nói chung vàNHTMCP Quân Đội nói riêng

Trải qua thời gian thực tập tại NHTMCP Quân Đội -Chi nhánh Đông Sài Gòn, nhậnthấy đây là một vấn đề cấp thiết mà ngân hàng quan tâm hiện nay Với sự giúp đỡ nhiệttình từ phía ngân hàng, đặc biệt là từ Phòng Khách hàng Cá nhân của Chi nhánh, em

quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng

khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quận Đội –Chi nhánh Đông Sài Gòn” cho

chuyên đề tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu của đề tài:

 Tìm hiểu về môi trường, chính sách hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội vàChi nhánh Đông Sài Gòn

 Tìm hiểu các hình thức cấp tín dụng và quy trình tín dụng cho sản phẩm bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng và Chi nhánh

 Tìm ra những yếu điểm, tồn tại của hình thức cấp tín dụng cá nhân, từ đó đưa ra những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Quân Đội -Chi nhánh Đông Sài Gòn

3 Phạm vi của đề tài:

Trong thời gian và những kiến thức cho phép, đề tài nghiên cứu và Phân tích tìnhhình cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quận Đội –Chi nhánh Đông Sài Gòn

Về mặt phương pháp, bản thân tiếp cận vấn đề dựa trên những thông tin thu thậpđược trong quá trình thực tập và trên những báo cáo của đơn vị thực tập đã được kiểmduyệt

4 Kết cấu của đề tài:

Nội dung chính của chuyên đề được chia làm ba chương:

Chương 1 Cơ sở lý luận chung về hoạt động tín dụng cho vay mua bất động sản Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Cn Đông Sài Gòn.

Chương 3 Đánh giá tình hình hoat động tín dụng cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại MB – CN Đông Sài Gòn

Chương I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN.

1.1 Khái quát về tín dụng cho vay bất động sản tại ngân hàng.

Hoạt động cho vay bất động sản trong kinh doanh của ngân hàng là một trong nhữnghoạt động mang lại cho ngân hàng lượng dư nợ lớn nhất trong thời kỳ kinh tế hiện nay

và bản thân nó quyết định phần lớn đến thu nhập lâu bền của ngân hàng

Trong quá trình nghiên cứu và đề ra chính sách của ngân hàng, có thể nói thu nhập làsức hút của chính sách ngân hàng Chính vì vậy, hoạt động cho vay bất động sản trongkinh doanh rất được các ngân hàng coi trọng

1.1.1 Khái niệm về bất động sản và hoạt động cho vay mua bất động sản.

1.1.1.1 Khái niệm về bất động sản.

Xoay quanh vấn đề về khái niệm bất động sản, pháp luật của nhiều nước có những cáchđưa ra những quan điểm khác nhau, tuy nhiên các nước đều thống nhất ở chổ coi bấtđộng sản gồm đất đai và những tài sản gắn liền với đất đai và có sự phân chia ranh giới

về khái niệm bất động sản và động sản

Theo nguồn: Cục quản lý nhà – Bộ Xây Dựng nghiện cứu và đưa ra các định nghĩa vềbất dộng sản của các nước như sau:

Theo Điều 517, 518 Luật Dân sự Cộng hoà Pháp, Điều 86 Luật Dân sự Nhật Bản, ,

Điều 94, 96 Luật Dân sự Cộng hoà Liên bang Đức…thì đưa ra khái niệm “bất động

sản là đất đai và những tài sản có liên quan đến đất đai, không tách rời với đất đai, được xác định bởi vị trí địa lý của đất”.

Tuy nhiên theo Luật Dân sự Cộng hoà Liên bang Nga 1994 lại quy định: “BĐS là

những đối tượng mà dịch chuyển sẽ làm tổn hại đến giá trị của chúng”.Luật này còn

liệt kê những vật không liên quan gì đến đất đai như “tàu biển, máy bay, phương tiện

vũ trụ…” cũng là các BĐS

Theo Bộ luật Dân sự năm 2005 của nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, tại Điều 174 có

quy định: “BĐS là các tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, công trình xây dựng gắn liền với

đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác do pháp luật quy định”.

Như vậy, với khái niệm bất động sản rất da dạng và đều có sự quy định cụ thể bằngpháp luật của mỗi nước, theo đó pháp luật của mỗi nước sẽ quy định những hàng mụctài sản nào được đưa vào mảng bất động sản và những tài sản nào được đưa vào hạngmục động sản

Quan điểm của cá nhân đưa ra khái niệm về bất động sản là những tài sản không thểdịch chuyển được bao gồm đất đai và các tài sản khác gắn liền với đất

1.1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản

Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân vàthể nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản Theo đó, cho vay bất động sản là việcngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng có

liên quan đến bất động sản (theo định nghĩa cho vay bất động sản của ngân hàng

TMCP Quân Đội).

Mục đích của sản phẩm này là ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tư kinh doanh bấtđộng sản, xây dựng nhà để bán hoặc để ở, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoànthiện cơ sở hạ tầng các dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng, nhà trọ chothuê

Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm cả hai hình thức là cho vay đầu tư kinh doanhbất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản (để sử dụng cho chính nhu cầu củangười vay vốn hay còn gọi là khách hàng cá nhân gồm: xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở,quyền sử dụng đất)

1.1.2 Đặc điểm của cho vay bất động sản.

Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xâydựng ngắn hạn, được thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm nhất làtrong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là những khoản thế chấp kéo dài từ 20đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu dài cho việc mua lại một tài sảnhoặc cải tạo, nâng cấp tài sản đó Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động sản là mộttrong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

Cho vay bất động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác biệt sovới các dạng cho vay khác của ngân hàng Cho vay bất động sản có một số đặc điểmkhác biệt so với các sản phẩm khác, cụ thể:

Thứ nhất, quy mô trung bình một khoản vay cho mục đích bất động sản thường lớn hơnnhiều so với một khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ

Thứ hai, về thời hạn vay đối với sản phẩm cho vay bất động sản thường kéo dài hơn sovới các sản phẩm cho vay khác Cụ thể một khoản vay bất động sản trung bình có thờihạn dài hơn so với khoản tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh từ 3 đến 4 lần

Thứ ba, yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động dùng thế chấp vay có tầm quan trọngtrong việc đánh giá khoản vay

Thứ tư, trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thù quan trọng là có thể tàisản được tài trợ cho vay cũng chính là tài sản được thế chấp tại ngân hàng cho vay màcác sản phẩm khác không có đặc điểm này

1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản.

Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu căn cứvào mục đích vay thì hoạt động cho vay bất động sản được chia là 2 mảng chính là chovay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản

Mảng cho vay kinh doanh bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp

để tài trợ cho các dự án bất động sản như xây dựng khu đô thị mới, khu thương mại,các căn hộ chung cư

Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng cá nhân để tàitrợ cho nhu cầu về nhà ở như xây dựng, sửa chữa, mua nhà đất, trang trí nội thất vàđây chính là mảng mà đề tài đang hướng đến

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản.

1.1.4.1 Đối với ngân hàng

Thứ nhất, cho vay bất động sản là một trong những hình thức cho vay mà lãi suất cơbản ngang với lãi suất của các sản phẩm khác, tuy nhiên xét trên phạm vi rộng về thời

gian thì lãi suất cho vay sản phẩm bất động sản cao hơn so với các khoản vay khác.Điều này mang lại khoản lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng.

Thứ hai, từ hoạt động cho vay bất động sản, ngân hàng có thể có được thêm các khoảnhuy động vốn và chiếm dụng vốn từ phía khách hàng và người bán trong trường hợpkhách hàng mua nhà và thế chấp bằng chính tài sản mua hoặc có thể phát sinh thêm cáckhoản vay kèm theo khoản vay mua bất động sản như sửa chữa lại căn nhà dự định muahoặc trang trí thêm nội thất

Thứ ba, ngoài các lợi nhuận đạt được từ thu lãi suất, ngân hàng còn có thể đạt đượcnhững khoản phí khác như phí sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán, quản lý tài khoản ngânhàng và có thể những khách hàng này chính là “nhà môi giới tài ba” giới thiệu kháchhàng cho ngân hàng trong thời gian tới mà ngân hàng không phải tốn phí

án khách hàng mua bị treo và không thể hoàn thiện được Khi đó, nếu khách hàng sửdụng toàn bộ vốn của mình để đầu tư sẽ thiệt thòi nặng, tuy nhiên nếu khách hàng sửdụng sản phẩm của ngân hàng, khách hàng có thể giảm rủi ro của mình bằng cách đẩymột phần lớn rủi ro về phía ngân hàng

1.1.4.3 Đối với bên bán

Trong nhiều trường hợp, người bán mong muốn bán nhà cho người mua, tuy nhiênnhiều lúc khách hàng không đủ vốn để trang trải chi phí cho bên bán Trong trường hợpnày ngân hàng chính là trung gian thanh toán cho người mua, đảm bảo hoạt động mua

bán bất động sản của người bán cũng như người mua trở nên an toàn hơn, tránh cáctrường hợp phát sinh rủi ro trong quá trình chuyển tiền, sang tên không mong muốn.Ngoài ra, hoạt động cho vay bất động sản là cầu nối giữa người bán, người mua vàngân hàng với nhau Thông qua ngân hàng, người bán có thể tìm kiếm được khách hàngmua bất động sản từ phía ngân hàng cung cấp hay người mua có thể tìm được bất độngsản thông qua ngân hàng.

1.2 Chính sách tín dụng với hoạt động cho vay bất động sản đối với

khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội.

1.2.1 Điều kiện khách hàng vay vốn.

1.2.1.1 Điều kiện đối với khách hàng

- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

- Cá nhân/ hộ gia đình có hộ khẩu thường trú/KT3 tại Tỉnh/Thành phố nơi MB cótrụ sở

- Có độ tuổi nằm trong khoản từ 20 đến 60 tuổi đối với nữ và 65 đối với nam

- Có mục đích rõ ràng, có giấy tờ hợp lệ chứng minh mục đích sử dụng vốn vayphù hợp với quy định của MB

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết

- Có TSĐB và thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và MB.1.2.1.2 Điều kiện về tài sản đảm bảo

MB chỉ nhận các loại tài sản đảm bảo bao gồm giấy tờ có giá, phương tiện vậntải, bất động sản (đất, tài sản khác gắn liền với đất, tài sản gắn liền với đất trongtương lai)

1.2.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và phí.

1.2.2.1 Mức cho vay

Mức cho vay được xác định căn cứ vào đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng

Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng và tối đa được quy định như sau

Đối với tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai.

TSĐB là đất, nhà xây mới và sửa chữa trên đất, mức cho vay tối đa là 80% tổngnhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị định giá TSĐB của MB AMC.Đối với nhà chung cư chưa ra sổ, mức cho vay tối đa 70% nhu cầu vốn và 70%giá trị thị trường của tài sản (áp dụng đối với các dự án nhà chung cư đã liênkết).

MB không nhận thế chấp TSĐB là chung cư chưa ra sổ và không thuộc danhmục các dự án mà MB không liên kết

Đối với tài sản đảm bảo độc lập.

Trường hợp TSĐB là giấy tờ có giá Mức cho vay tối đa 90% tổng nhu cầu vốncủa khách hàng nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB theonghiệp vụ cho vay cầm cố GTCG của MB trong từng thời kỳ

Trường hợp TSĐB là phương tiện vận tải Mức cho vay tối đa 80% tổng nhu cầuvốn và không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSĐB theo quy định nghiệp vụ chovay mua ô tô trả góp của MB trong từng thời kỳ

Trường hợp TSĐB là bất động sản Mức cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn

và không vượt quá 80% giá trị định giá tài sản đảm bảo

1.2.2.2 Thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay được xác định dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng

Trường hợp tài sản đảm bảo là bất động sản

Đối với hoạt động cho vay xây dựng nhà,mua nhà phố, nhà chung cư, đất dự án.Thời hạn cho vay tối đa là 20 năm

Đối với hoạt động cho vay sửa chữa nhà kết hợp mua sắm nội thất Thời hạncho vay tối đa là 15 năm

Trường hợp tài sản đảm bảo là động sản hoặc giấy tờ có giá, thời hạn cho vayđược quy định theo nghiệp vụ quy định của MB

1.2.2.3 Lãi suất cho vay

Theo quy định của MB trong từng thời kỳ nhưng tối đa không vượt quá 150%lãi suất cơ bản của NHNN quy định trong từng thời kỳ.

Khách hàng được lựa chọn áp dụng một trong các hình thức lãi suất thả nổi hoặc

cố định suốt thời gian vay

1.2.2.4 Phí

Các loại phí bao gồm: phí trả cho MB và phí trả cho các tổ chức cung ứng dịch

vụ liên quan cụ thể có các khoản phí sau

Phí định giá: khách hàng phải trả cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản MBAMC Mức phí cụ thể được niêm yết dựa trên giá trị TSĐB

Phí công chứng: khách hàng phải trả cho phòng công chứng, nơi công chứnghợp đồng thế chấp của khách hàng Mức phí cụ thể vào khoảng 0,1% giá trịkhoản vay và giảm dần khi khoản vay lớn hơn 1 tỷ đồng

Phí đăng ký giao dịch đảm bảo: là khoản phí khách hàng phải chịu để trả chophòng tài nguyên môi trường để thực hiện việc đăng ký thế chấp tài sản củakhách hàng tại ngân hàng Mức phí đăng ký giao dịch đảm bảo được phòng tàinguyên môi trường quy định là 80.000VND cho một tài sản/1 lần đăng ký

1.2.3 Phương thức thực hiện.

1.2.3.1 Phương thức cho vay

Áp dụng phương thức cho vay từng lần (vay theo món)

1.2.3.2 Phương thức giải ngân

Trường hợp vay xây dựng, sửa chữa nhà Áp dụng phương thức giải ngânchuyển khoản vào tài khoản của bên cung ứng vật tư /dịch vụ hoặc vào tài khoảncủa khách hàng

Trường hợp vay mua nhà, đất Thực hiện giải ngân chuyển khoản/tiền mặt trựctiếp cho bên bán

Trường hợp cho vay bù đắp Thực hiện giải ngân chuyển khoản vào tài khoảncủa bên đã cung ứng vốn trước đó cho khách hàng Trường hợp giải ngân tiềnmặt phải có biên bản giao nhận tiền ba bên có sự giám sát của MB

1.2.3.3 Phương thức thu nợ gốc và lãi vay

Việc trả nợ có thể bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc các phương thức thanh toánkhác phù hợp với quy định của MB MB và khách hàng thỏa thuận phương thứctrả nợ gốc lãi tùy theo nhu cầu và mong muốn của khách hàng

1.2.4 Hồ sơ vay vốn.

Khách hàng vay vốn cần cung cấp các hồ sơ sau:

Giấy CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) của khách hàng và người hônphối (vợ/chồng), người bảo lãnh (nếu có) hoặc các giấy tờ có giá trị tươngđương

Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân của khách hàng

Giấy tờ chứng minh quan hệ giữa khách hàng và người bảo lãnh

Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ

1.3.1 Điều kiện cho vay.

1.3.1.1 MB không cho vay với các trường hợp khách hàng là:

Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc (giám đốc), Phótổng giám đốc (phó giám đốc) của MB

Người có thẩm quyền, xét duyệt cho vay của MB

Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổnggiám đốc (giám đốc), Phó tổng giám đốc (phó giám đốc) của MB

Khách hàng phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại các TCTD trong 12 tháng gần nhấttính đến ngày vay vốn

1.3.1.2 MB ưu tiên cho vay với các khách hàng thuộc đối tượng sau:

Khách hàng được MB xếp hạng tín dụng từ A trở lên

Khách hàng có mức thu nhập bình quân hàng tháng từ 15tr trở lên

Khách hàng đang sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản của MB

Hộ kinh doanh có thời gian hoạt động liên tục 2 năm, có giấy phép kinh doanh

và mức lợi nhuận bình quân hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên

1.3.2 Điều kiện về mục đích sử dụng vốn.

1.3.2.1 Đối với mục đích mua bất động sản

Khách hàng cần cung cấp giấy chứng nhận chủ quyền hợp pháp của căn nhà dựđịnh mua như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sửđụng đất và sở hữu nhà ở, biên lai nộp lệ phí trước bạ, biên lai nộp thuế sử dụngđất, hợp đồng ủy quyền

Giấy tờ mua bán (giấy đặc cọc)/ hợp đồng mua bán nhà đất công chứng, biênbản thanh toán tiền

1.3.2.2 Đối với mục đích sửa chữa, xây dựng nhà

Khách hàng cần cung cấp giấy chứng nhận chủ quyền hợp pháp của căn nhà dự định xây dựng, sửa chữa

Giấy phép xây dựng (đối với trường hợp xây dựng mới)

Hợp đồng thi công xây dựng, hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa theo biên lai, hóa đơn mua bán

Bảng dự toán chi phí công trình xây dựng/sửa chữa phù hợp bản vẽ thiết kế công trình và quy định về giá thành

1.3.2.3 Đối với mục đích cho vay bù đắp

Giấy chứng nhận chủ quyền hợp pháp của căn nhà vừa xây dựng, sửa chữa hoặc vừa mua đã sang tên của khách hàng và thời gian không quá 3 tháng

Giấy tờ chứng minh nguồn vốn huy động hợp pháp trước đó để thanh toán cho bên bán nhà/bên cung ứng vật tư, nguyên liệu

1.3.3 Điều kiện chứng minh khả năng tài chính

1.3.3.1 Xác nhận nguồn trả nợ.

MB xác định nguồn thu nhập ròng của khách hàng để đảm bảo khách hàng cóthể trả nợ gốc và lãi vay trong suốt thời gian vay Theo đó, thu nhập ròng củakhách hàng là thu nhập hợp pháp đã trừ đi tất cả các khoản chi phí thường xuyêncủa khách hàng và gia đình

Thu nhập hợp pháp là các nguồn thu nhập từ lương và phụ cấp của khách hàng

và người đồng trách nhiệm, thu nhập từ hộ sản xuất kinh doanh, thu nhập từ đầu

tư góp vốn

Chi phí thường xuyên bao gồm các khoản chi phí sinh hoạt hàng tháng của giađình, chi phí hoạt động của hộ kinh doanh, chi phí trả gốc, lãi của khoản vayhiện tại (nếu có), chi phí sử dụng thẻ visa (nếu có)

1.3.3.2 Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của khách hàng

Đối với nguồn thu từ cá nhân:

Giấy tờ bao gồm: hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm/nâng lương, bảnglương, sao kê lương hoặc văn bản xác nhận thu nhập của công ty khách hàngđang làm việc

Đối với hộ kinh doanh.

Giấy tờ bao gồm: đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, hợp đồng thuê cửahàng Báo cáo tài chính (nếu có), hóa đơn điện, nước sổ sách theo dõi doanhthu, chi phí, hợp đồng kinh tế, hóa đơn nhập hàng

Giấy tờ chứng minh thu nhập hợp pháp khác

1.3.3.3 Điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay

Loại tài sản đảm bảo.

Phương tiện vận tải: bao gồm xe hạng thường, hạng trung và hạng sang

Bất động sản: bao gồm đất, tài sản gắn liền với đất, tài sản gắn liền với đất hìnhthành trong tương lai

Giấy tờ có giá: bao gồm các loại giấy tờ theo quy định của MB

Điều kiện đối với tài sản.

Quyền sở hữu: TSĐB phải thuộc sở hữu của khách hàng và/hoặc người hôn phốihoặc bên thứ 3 có quan hệ huyết thống với khách hàng (hoặc với người hônphối) như ông, bà, bố, mẹ, chị, em

Độ tuổi của bên bảo lãnh không quá 65 tuổi

Hồ sơ tài sản bảo đảm

Tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải: Bảng gốc đăng ký xe, bản gốc giấychứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực bằng với thời gian vay vốn, sổ đăng kiểm Tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá: bản gốc giấy tờ có giá hoặc xác nhận của đơn

vị phát hành giấy tờ có giá hoặc xác nhận của tổ chức lưu ký đối với giấy tờ cógiá lưu ký tại bên thứ 3

Tài sản đảm bảo là bất động sản

Giấy chứng nhân quyền sử dụng đất hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và

sở hữu nhà ở theo quy định của pháp luật

Quyết định giao đất, cho thuê đất của cơ quan có thẩm quyền

1.3.4 Điều kiện giải ngân.

1.3.4.1 Điều kiện giải ngân

MB thực hiện giải ngân khi khách hàng đã nộp đủ phần vốn tự có/ tỷ lệ vốn tự

có trong từng lần giải ngân vào tài khoản thanh toán tại MB để trả cho bên bánhoặc bổ sung giấy tờ chứng minh khách hàng đã thanh toán đủ phần vốn tự có/tỷ

lệ vốn tự có trong từng lần giải ngân cho bên bán

MB giải ngân khi khách hàng cam kết thực hiện các điều kiện mà MB yêu cầu,hoàn thành các thủ tục vay vốn và phong tỏa TSĐB đồng thời nộp đầy đủ cáckhoản phí theo quy định của MB

Quá trình thanh toán tiền mua bán/ xây dưng phải được thanh toán chuyểnkhoản cho bên bán hoặc phải được sự giám sát của MB trong trường hợp giảingân tiền mặt

1.3.4.2 Hồ sơ giải ngân

Hồ sơ giải ngân của khách hàng bao gồm các loại giấy tờ sau: hợp đồng tíndụng, hợp đồng thế chấp, khế ước nhận nợ, ủy nhiệm chi/giấy lĩnh tiền

1.4 Những chính sách hổ trợ hoạt động cho vay bất động sản cho đối

tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân Đội.

1.4.1 Chính sách ghi nhận thu nhập linh hoạt.

1.4.1.1 Nguồn thu nhập từ lương.

Nguồn thu nhập từ lương hình thành sau độ tuổi lao động.

Đối với khách hàng là những người làm công tác nghiên cứu tại cơ quan Đảng,Nhà nước, những người có học vị tiến sỹ khoa học, phó giáo sư, giáo sư đượckéo dài thời gian lao động sau độ tuổi lao động từ 1-5 năm

Đối với giảng viên trình độ tiến sỹ, kéo dài thêm 5 năm, phó giáo sư 7 năm vàgiáo sư là 10 năm

Đối với nguồn thu công chức, viên chức góp vốn điều hành doanh nghiệp.

MB không ghi nhận nguồn thu nhập từ lương/ cổ tức/ lợi tức hay nguồn thu nhậpphát sinh từ việc thành lập, góp vốn, quản lý doanh nghiệp của khách hàng MBchỉ đồng ý ghi nhận nguồn thu nhập trên với điều kiện khách hàng không phải làngười đứng tên trực tiếp trên các văn bản chứng nhận góp vốn, thành lập doanhnghiệp Tuy nhiên người đứng tên trên giấy tờ phải có mối quan hệ “tứ thân phụmẫu” với khách hàng

Đối với nguồn thu nhập từ lương của khách hàng.

MB quy định bảng số liệu lương bình quân theo phụ lục 1 Trong trường hợpnơi khách hàng công tác và làm việc có quy mô nhỏ và MB không có thông tin

về quy mô, tình hình tài chính của khách hàng

Trường hợp ĐVKD ghi nhận nguồn thu nhập cao hơn bảng lương bình quântheo phụ lục 1 ĐVKD cung cấp thêm các hồ sơ đánh giá về quy mô, tình hìnhtài chính của đơn vị nơi khách hàng công tác

1.4.1.2 Nguồn thu nhập từ cho thuê nhà

Nguồn thu nhập từ cho thuê nhà nhưng tài sản không được ghi nhận trên sổ

đỏ, không có giấy phép xây dựng.

MB chỉ ghi nhận nguồn thu nhập này với điều kiện

ĐVKD cung cấp chứng thư về giá của MB AMC có thể hiện quy mô, tài sảntrên đất hay xác nhận của chính quyền về quy mô tài sản trên đất phù hợp vớithực tế cho thuê hoặc sao kê tài khoản ngân hàng thể hiện việc bên thuê thanhtoán tiền thuê nhà cho bên cho thuê trong 3 tháng gần nhất

ĐVKD thực hiện thẩm định thực tế nguồn thu từ cho thuê của khách hàng, chụpảnh tài sản và đính kèm hồ sơ vay vốn theo quy định của MB

Đối với nguồn thu nhập từ cho thuê nhà nhưng nhà đang được thế chấp tại TCTD khác.

Khách hàng và bên thuê nhà ký kết hợp đồng thuê nhà/ phụ lục hợp đồng thuênhà có quy đinh nội dung tiền cho thuê được bên thuê chuyển khoản vào tàikhoản duy nhất không hủy ngang của khách hàng tại MB

Đối với nguồn thu nhập từ cho thuê nhà nhưng khách hàng không có đăng

ký kinh doanh cho thuê nhà.

MB ghi nhận nguồn thu nhập của khách hàng từ hoạt động thuê nhà trên căn cứtheo hồ sơ khách hàng cung cấp tuân thủ quy trình cấp tín dụng của MB

Đối với nguồn thu từ cho thuê nhà có thời hạn trên 6 tháng.

Theo quy định tại điều 492 bộ luật dân sự năm 2005, “hợp đồng cho thuê nhà ởphải được lập thành văn bản, nếu thời hạn thuê từ 6 tháng trở lên phải có côngchứng hoặc chứng thực và phải đăng ký, trừ trường hợp pháp luật có quy địnhkhác”

Theo đó, hợp đồng thuê nhà có thời hạn dưới 6 tháng chỉ cần CV QHKH thẩmđịnh trực tiếp tình hình, chụp ảnh ghi nhận Trường hợp hợp đồng cho thuê nhà

có thời hạn trên 6 tháng mà không có công chứng, chứng thực KH cam kết bổsung hợp đồng cho thuê nhà có công chứng, chứng thực theo đúng quy định

Đối với nguồn thu từ cho thuê chung cư không phục vụ mục đích để ở hay chưa có GCN quyền sở hữu.

MB ghi nhận nguồn thu nhập hình thành trong tương lai dựa trên cơ sở đánh giákhả năng cho thuê nhà trong tương lai với mức giá trung bình sử dụng với mụcđích thuê để ở, trường hợp chưa có GCN quyền sở hữu nhà, khách hàng cungcấp biên bản bàn giao nhà, hợp đồng cho thuê nhà, chứng từ giao nhận tiềnthanh toán

1.4.1.3 Với nguồn thu nhập từ cho thuê xe

Đối với nguồn thu nhập từ cho thuê xe ĐVKQ tham khảo bảng giá cho thuê xetheo phụ lục 2 Giá trị cho thuê được tính toán dựa trên giá trị khấu hao, trongthời gian khấu hao ghi nhận 100% giá trị cho thuê, hết thời gian khấu hao ghinhận 50% giá trị thuê theo đánh giá và thêm 30% thời gian khấu hao theo quyđịnh của bộ tài chính

MB không ghi nhận nguồn thu nhập từ cho thuê xe giữa cá nhân với cá nhân dothực tế đánh giá nhu cầu thuê xe của cá nhân về nguồn thu không ổn định

1.4.1.4 Với nguồn thu nhập từ sản xuất kinh doanh

Với việc xác định doanh thu trong trường hợp sổ sách ghi chép không liên tục,

số ngày ghi chép không đầy đủ, ĐVKD cung cấp sổ sách ghi chép tiền và hóađơn mua bán của khách hàng hoặc sao kê tài khoản hộ kinh doanh (trường hợpmua bán chuyển khoản) 03 tháng gần nhất tính đến ngày đề nghị vay vốn

Tính doanh thu bình quân trên ngày/tuần/tháng/quý và ước tính doanh thu cảtháng/năm

Trường hợp khách hàng đăng ký kinh doanh tại 1 địa điểm nhưng có nhiều địađiểm kinh doanh hay khách hàng có nhiều đăng ký kinh doanh thì MB chỉ ghinhận nguồn thu từ các địa điểm kinh doanh có đăng ký kinh doanh (theo nghịđịnh 88/2006/NĐ-CP ngày 29/08/2006 về đăng ký kinh doanh: đối với nhữngngành bắt buộc phải đăng ký kinh doanh thì mỗi cá nhân chỉ được đăng ký kinhdoanh tại 1 địa điểm)

1.4.2 Chính sách ghi nhận chi phí.

1.4.2.1 Chi phí sinh hoạt gia đình.

Để xác định chi phí sinh hoạt của gia đình khách hàng bao gồm khách hàng,người đồng trách nhiệm và người phụ thuộc MB ghi nhận chi phí sinh hoạt củagia đình khách hàng như sau:

Khu vực Hà Nội, TP.HCM: từ 3-5 triệu đồng/người/tháng

Khu vực ngoài Hà Nội, TP.HCM: từ 2-4 triệu đồng/người/tháng

1.4.2.2 Chi phí thanh toán thẻ visa.

MB xác định chi phí trả thẻ visa bằng 5% dư nợ bình quân + lãi suất2,5%/tháng/dư nợ bình quân

Chương II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN ĐÔNG SÀI GÕN.

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội.

2.1.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Quân Đội.

Tên đầy đủ bằng tiếng việt :Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội

Tên gọi tắt bằng tiếng việt: Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Tên bằng tiếng Anh : Military Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt : Military Bank, hoặc MB

Tên giao dịch: Ngân Hàng Quân Đội

Mã cổ phiếu: MBB, niêm yết trên Sàn giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ ChíMinh ngày 01/11/2011

Giấy chứng nhận ĐKKD số: 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố HàNội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 35 ngày 04/12/2013.Giấy phép số: 0054/NH-GP ngày 14/9/2004 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấpkèm theo Quyết định số 194/QĐ-NH5 ngày 14/9/1994 của Ngân hàng Nhà nước ViệtNam

Vốn điều lệ ( tính đến hết 31/12/2014): 11.593.937.500.000 đồng

Địa chỉ trụ sở chính: Số 21 Cát Linh, Phường Cát Linh, Quận Đống Đa, Thành phố

Hà Nội, Việt Nam

Điện thoại: 04 62661088 Fax: 04 62661080

Email: in f o @ mbbank c om.vn

Website: w ww m b ban k c o m .vn

Logo của MB gồm 2 phần:

- Ngôi sao màu đỏ: biểu trưng cho ý chí quyết tâm, hy vọng, chiến thắng của MB

Và chữ MB màu xanh lam: biểu trưng cho sự vững vàng, tin cậy (đối với khách hàng), cho niềm tin và hy vọng (đối với MB)

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Quy mô hoạt động của ngân hàng rộng lớn, mạng lưới các kênh giao dịch truyềnthống và hiện đại Điều này đã giúp MB vượt qua nhiều thử thách, năm 1995 MB từ sốvốn 20 tỷ đồng, với 25 cán bộ, nhân viên hoạt động trong một chi nhánh duy nhất, sauhơn 22 năm đã nhanh chóng vươn lên thành một trong những Ngân Hàng TMCP hàngđầu Việt Nam có vốn điều lệ đạt 11.593 tỷ đồng và gần 7000 nhân sự đang làm việctrong hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, 2 chi nhánh tại Lào, Campuchia, đồng thờiđang phát triển theo hướng trở thành NH lớn mạnh có khả năng đáp ứng tốt nhất các nhucầu về tài chính trên thị trường với các công ty thành viên hoạt động hiệu quả Bao gồm:Tổng công ty CP Bảo hiểm Quân Đội (MIC), Công ty CP Chứng khoán MB (MBS),Công ty CP Quản lý Qũy Đầu Tư MB (MB Capital), Công ty Quản lý nợ và khai thác tàisản MB ( MB AMC), Công ty cổ phần Đại Ốc MB ( MB Land)

Hiện nay MB đã phát triển và mở rộng thêm các mạng lưới chi nhánh như: MBBắc Sài Gòn, MB Đông Sài Gòn, MB Láng Thượng, MB Tân Thuận, MB Phú Nhuận,

MB Hà Đông, MB Đăc Lăk, …và nâng tổng số điểm giao dịch từ năm 1995 cho đến nay

là 303 điểm, 250 máy ATM và 1.100 POS

Cụ thể qua các năm như sau:

- Năm 1994: MB được thành lập với vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng với mụcđích cung cấp tài chính cho một số doanh nghiệp Quân Đội

- Năm 2000: Sự phát triển vượt ra ngoài hoạt động nghiệp vụ ngân hàng bằng việcthành lập 2 thành viên đầu tiên: Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long – tiền thâncủa Công ty CP chứng khoán NH TMCP Quân Đội (MBS) ngày nay Công ty Quản lý

nợ và khai thác tài sản ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC)

- Năm 2003: Sau 8 năm từ ngày thành lập, MB thành công rực rỡ giai đoạn pháttriển thứ nhất và bắt đầu kế hoạch cải tổ toàn diện bền vững mạnh mẽ Vì vậy, MB đãhợp tác với Công ty tư vấn nước ngoài xây dựng chiến lược 2004-2008 vơi tầm nhìn2015

- Năm 2004: MB trở thành Ngân hàng TMCP đầu tiên phát hành cổ phiếu thôngqua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá là 20 tỷ đồng

- Năm 2005: MB tiến hành lý kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoànViễn Thông Quân Đội ( Viettel) về việc thanh toán cước viễn thông của Viettel và đạtthỏa thuận hợp tác với Citibank.

- Năm 2006: MB tiếp tục vươn rộng bằng việc thành lập Công ty Quản lý Qũy Đầu

Tư Chứng Khoán Hà Nội (HFM), nay là Công ty cổ phần Quản lý Qũy Đầu Tư NgânHàng TMCP Quân Đội (MB Capital) Triển khai thành công dự án hiện đại hóa côngnghệ thông tin Core Banking T24 của Tập Đoàn TEMENOS ( Thụy Sỹ)

- Năm 2008: MB tiếp tục tái cấu trúc lại mô hình tổ chức, hoàn thiện và triển khaiChiến lược nhân sự theo mô hình tổ chức giai đoạn 2008-2012 Thời điểm này, Tậpđoàn Viễn Thông Quân Đội ( Viettel) cũng chính thức trở thành cổ đông chiến lược MBhoàn thành tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỷ đồng

- Năm 2009: MB tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 5.300 tỷ đồng MB cũng vinh dựđoàn nhận Huân chương Lao động hạng Ba, đón nhận chứng chỉ ISO 9001:2008 củaBureau Veritas Certification ( Anh Quốc) Ra mắt trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7

- Năm 2010: Ông Lê Công tiếp quản vị trí Tổng giám đốc từ người tiền nhiệm LêVăn Bé MB cũng đã tiến hành kỳ kết và hoàn thành triển khai dự án tư vấn xây dựngchiến lược 2011-2015 và tầm nhìn 2020 với đối tác McKisney Khai trương chi nhánhđầu tiên tại nước ngoài ( Lào) Được tổ chức xếp hạng uy tín thế giới Moody’s đánh giá

và xếp hạng E+ về sức mạnh tài chính

- Năm 2011: MB đã thực hiện thành công việc chuyển giao vị trí Chủ Tịch HĐQTNgân Hàng, đồng thời chuyển chức năng hành chính Quân sự về trực thuộc Bộ QuốcPhòng, Đảng bộ Ngân Hàng trực thuộc Quản ủy Trung Ương MB tổ chức khai trươngthành công chi nhánh thứ 2 tại PhnomPenh- Campuchia, sau một năm hoạt động thànhcông chi nhánh quốc tế đầu tiên tại Lào

- Năm 2012: MB chuyển đổi thành công mô hình tổ chức theo chiến lược phát triển2010-2015 và hoàn thành di chuyển Hội sở từ số 3 Liễu Giai về trụ sở mới 21 Cát Linh.Lợi nhuận trước thuế đạt 3.090 tỷ đồng, dẫn đầu khối Ngân hàng TMCP, dẫn đầu vềROE và khẳng định vị trí chắc chắn trong Top 5 Ngân hàng lớn mạnh nhất Việt Nam

- Năm 2013: Tiếp tục là một năm ghi dấu thành công của MB trên thị trường tàichính Ngân hàng Việt Nam Tổng tài sản đạt hơn 180.000 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 3.022

tỷ đồng cao nhất trong nhóm các ngân hàng không do nhà nước nắm cổ phần, huy động

vốn tăng 16%, dư nợ cho vay tăng 18% cao hơn 1,5 lần so với bình quân toàn thị trường.

Nợ xấu vẫn giữ vững dưới mức 2,5% theo kế hoạch đặt ra

*Thành tựu đạt được:

Từ khi thành lập đến nay, cùng với sự quá trình phát triển MB đã:

-Nhiều lần được : Giải thưởng thanh toán quốc tế và quản lý tiền tệ trên thị trườngquốc tế” do Ngân Hàng HSBC trao tặng

-Giải thưởng “Ngân Hàng đại lý thanh toán quốc tế và quản lý vốn tốt nhất năm2005” của Ngân Hàng UBOC

- Nhiều năm liền được Ngân Hàng Nhà Nước xếp hạng A

-Huân chương Lao Động hạng ba (2009), Cờ thi đua và Bằng khen của Thủ TướngChính Phủ ( 2008-2009) Được xếp trong số 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm

2009 Được người bình chọn là một trong 200 sản phẩm được người tiêu dùng ưa thíchnhât và lọt vào Top 10 đơn vị thuộc ngành tài chính có sản phẩm tốt nhất do Thời báoKinh tế Việt Nam bình chọn Năm 2010 được lọt vào Top 100 đơn vị đạt giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt Năm 2013 giữ vững vị thế trong Top 5 các NHTM hàng đầu ViệtNam có lợi nhuận đứng đầu hệ thống NHTMCP Nhận cờ thi đua của Chính Phủ, cờ thiđua của Bộ Quốc Phòng, cờ đơn vị xuất sắc phong trào thi đua của UBND TP.HCM,giải vàng chất lượng quốc gia, giải thưởng AsiaMoney- Ngân Hàng nội địa tốt nhất ViệtNam 2013

2.1.1.3 Tầm nhìn và phương châm hoạt động.

Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng thuận tiện đối với khách hàng Trở thành một

trong những ngân hàng tốt nhất Việt Nam, hướng tới vị trí Top 3, với định vị là mộtngân hàng công đồng, có đội ngũ nhân viên thân thiện và điểm giao dịch thuận lợi

Phương châm chiến lược: Tăng trưởng mạnh, tạo sự khác biệt và bền vững bằng

văn hóa kỹ luật, đội ngũ nhân sự thông minh về nghiệp vụ, cam kết cao và được tổ chứckhoa học

Giá trị cốt lõi: Gía trị của MB không nằm ở tài sản mà là ở những giá trị tinh thần

mà mỗi thành viên MB luôn coi trọng và phát huy bao gồm 6 giá trị cơ bản: Tin cậy,Hợp tác, Chăm sóc khách hàng, Sáng tạo, Chuyên nghiệp, Hiệu quả

2.1.1.4 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của MBBANK:

Hình vẽ 2.1: Cơ cấu bộ máy quản lý của ngân hàng TMCP Quân Đội.

ĐẠI HỘI ĐỒNG

CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂMSOÁT

HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ TÀI

SẢN NỢ VÀ CÓ BAN TỔNGGIÁM ĐỐC P.KIỂM TOÁN NỘIBỘ

KHỐI QUẢN LÝ HỆ

THỐNG KHỐI GIAO DỊCHKHÁCH HÀNG

MẠNG LƯỚI CHI NHÁNH

KHỐI KINH DOANH

P.KẾ HOẠCH P.TÍN DỤNG KHU VỰC MIỀNBẮC DOANH NGHIỆPLỚN

KHU VỰC MIỀN TRUNG

KHU VỰC ĐÔNG NAM BỘ

NAM BỘ

KHU VỰC HỒ CHÍ MINH

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

P.PHÁP LÝ

Nguồn: Báo cáo thường niên- Ngân Hàng TMCP Quân Đội.

Chứ c năng , nhiệ m v ụ các phòng ban:

 Đại hội đồng cổ đông: Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền caonhất của MB, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật Pháp

và Điều lệ MB quy định

Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị của MB có toàn quyền nhân danh

MB để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của MB, trừ những vấn

đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông

 Ban kiểm soát: Là cơ quan giám sát hoạt động MB nhằm đánh giá chínhxác hoạt động kinh doanh, thực trạng tài chính của MB

Ban kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quyđịnh của Pháp luật, quy định nội bộ, điều lệ và nghị quyết, quyết định của Đại hội đồng

cổ đông, Hội đồng quản trị

Nhiệm vụ và quyền hạn của Ban kiểm soát thực hiện theo quy định của điều lệ vàPháp luật

Hội đồng quản lý tài sản nợ và có: Hội đồng đầu tư tài chính có trách

nhiệm quyết định các hoạt động đầu tư đúng theo các quy định tại Quy chế về đầu tư tàichính hiện hành của MB

Hội đồng tín dụng Ngân hàng là cơ quan có thẩm quyền cấp tín dụng theo quy địnhtại Quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành của MB

Tổng giám đốc: Là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt

động của MB theo đúng pháp luật Nhà nước, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế,quy định của MB, đồng thời là người tham mưu cho HĐQT về mặt hoạch định các mụctiêu, chính sách Giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó giám đốc, Kế toán trưởng và

bộ máy chuyên môn nghiệp vụ

Phòng kế hoạch: Tham mưu xây dựng chiến lược của MB, xây dựng kế

hoạch tài chính hàng năm phù hợp với chiến lược phát triển của MB, đầu mối tổng hợpquản lý đánh giá kế hoạch kinh doanh của MB, báo cáo tổng hợp phân tích tình hìnhhoạt động của MB

Phòng công nghệ thông tin: Lập trình ứng dụng cho các dự án, sản phẩm

dịch vụ công nghệ thông tin của MB, nâng cấp các ứng dụng có sẵn theo yêu cầu nghiệp

vụ, thực hiện công tác quản lý đảm bảo hoạt động và phát triển ứng dụng CNTT trongquản lý Quản lý các tài liệu liên quan đến hệ thống thiết kế, model, báo cáo…

Phòng định chế tài chính: Thiết lập duy trì phát triển quan hệ hợp tác với

các định chế tài chính trong và ngoài nước Quản lý hồ sơ dữ liệu pháp lý thiết lập mối

quan hệ với Ngân hàng, quản lý tài khoản tiền gửi của Hội sở mở tại các định chế tàichính ngoài nước Phát triển cơ hội kinh doanh.

 Phòng kế toán hành chính: Quản lý bảo quản và lưu trữ chứng từ, tài liệu

kế toán phát sinh tại Hội sở công tác kế toán quản trị MB, Cài công tác kế toán tài chínhcủa MB Tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân sự kế toán phục vụ nhu cầu phát triển kinhdoanh của MB

Phòng pháp lý: Tư vấn pháp lý, kiểm soát việc tuân thủ các quy định pháp

luật, đầu mối giải quyết tranh chấp với bên thứ ba, xây dựng cập nhật và quản lý hệthống phân quyền ủy quyền của Ban điều hành MB, quản lý hệ thống mẫu biểu ký kếtvới khách hàng

Phòng tín dụng: Quản lý chất lượng hoạt động tín dụng trong toàn hệ

thống Tái thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng liên quan đến khách hàng theo quy định củaNgân hàng, tham gia đánh giá tổ chức tín dụng, đơn vị phát hành chứng khoán nợ nhằmphục vụ cho việc cấp hạn mức giao dịch và đầu tư chứng khoán nợ dựa trên hồ sơ do cácPhòng nghiệp vụ Ngân hàng đề xuất Thẩm định các dự án MB đồng tài trợ, xây dựngquản lý văn bản liên quan đến tín dụng

Phòng thẩm định: Thẩm định tái thẩm định hồ sơ cấp thẻ tín dụng liên

quan đến khách hàng Quản lý thông tin tài khoản thẻ tín dụng Xây dựng văn bản lậpquy về thẻ tín dụng

Phòng Ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ, quản lý công tác ngân

quỹ, quản lý kiểm soát nghiệp vụ chế độ an toàn kho quỹ

 Phòng nguồn vốn: điều hành thanh khoản của MB, xây dựng và phát triểncác sản phẩm và sản phẩm phái sinh có liên quan đến nguồn vốn, kiểm soát các giaodịch vốn phát sinh, hỗ trợ hoạt động kinh doanh vốn

Phòng kỹ thuật thẻ: quản trị hệ thống thẻ, vận hành hệ thống thẻ, nghiên

cứu và phát triển ứng dụng thẻ, hỗ trợ CNTT liên quan đến hệ thống thẻ

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quân Đội.

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quân Đội Giai đoạn

2012-2014

-15

5,06

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quân Đội)

Tính đến hết ngày 31/12/2014, NHTM Quân Đội đã cơ bản hoàn thành các chỉ tiêukinh doanh năm 2014 theo nghị quyết HĐQT đề ra, cụ thể:

- MB đã hoàn thành tốt kế hoạch, đảm bảo tăng trưởng ở tất cả các chỉ tiêu, chấphành tốt các chủ trương, chính sách của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước và thựchiện hiệu quả các chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần kiểm soát lạm phát,

ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội Với phương hướng

“Tái cơ cấu, tăng trưởng bền vững” và đạt kết quả kinh doanh đáng khích lệ đến qua cácnăm như sau:

-Tổng doanh thu năm 2013 đạt 13,456 tỷ đồng giảm 13,18% so với năm 2012 là15,499 tỷ đồng Năm 2014 Tổng doanh thu đạt 13,416 tỷ đồng, giảm 0.3% so với năm

2013 Giải thích nguyên nhân có sự sụt giảm doanh thu của ngân hàng trong giai đoạn2012-2014 là do trong năm 2012, lãi suất cho vay của ngân hàng tăng cao, trong khidoanh số cho vay và dư nợ hiện tại của ngân hàng cũng đạt ở mức tương đối lớn Chínhđiều này dẫn đến doanh thu của ngân hàng từ hoạt động tín dụng và thu lãi cũng nằm ởmức lớn Trong 2 năm tiếp theo là 2013 và 2014, tình hình kinh tế có nét khả quan hơn,

do đó lãi suất huy động thấp hơn so với năm 2013 làm cho lãi suất cho vay giảm, trongkhi dư nợ cho vay vẫn được duy trì ở một mức tương đối và không có sự bức phá mạnh

mẽ Chính điều này làm doanh thu của ngân hàng trong 2 năm 2013 và 2014 có sự sụtgiảm nhẹ

- Năm 2013 lợi nhuận trước thuế của ngân hàng là 3,021 tỷ đồng giảm 2,2% so vớinăm 2012 là 3,089 tỷ đồng Năm 2014 lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 3,174 tỷđồng, tăng 5.06% so với năm 2013 Giải thích nguyên nhân có sự sụt giảm lợi nhuậntrong năm 2013 là do chi phí bỏ ra trong năm có sự sụt giảm nhẹ so với năm 2012, tuynhiên lượng giảm của chi phí năm 2013 là vẫn ít hơn dẫn đến lợi nhuận trong năm 2013giảm nhẹ so với năm 2012 Đến năm 2014, ngân hàng thực hiện thắc chặt các khoản chiphí làm cho lợi nhuận trong năm 2014 tăng so với năm 2013.

Trong khi đó, chi phí của ngân hàng năm 2013 là 10,435 tỷ đồng, giảm 15,91% sovới năm 2013 Năm 2014, chi phí của ngân hàng là 10,242 tỷ đồng, giảm 1,85% so vớinăm 2013.Giải thích nguyên nhân có sự sụt giảm chi phí qua các năm là do lãi suất huyđộng vốn đầu vào của ngân hàng qua các năm có sự sụt giảm, điều này làm cho chi phí

mà ngân hàng bỏ ra để thực hiện hoạt động tín dụng giảm nhẹ, trong khi các khoản chiphí khác như chi phí bán hàng khác và chi phí quản lý doanh nghiệp của ngân hàng đượcduy trì và thắc chặc, sự biến động về chi phí đầu vào của ngân hàng có sự sụt giảm tronggiai đoạn 2012-2014

Từ bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn

2012-2014 cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng đang có chiều hướng tốt, mặc dùdoanh thu giảm sụt trong hai năm 2013 và 2014, tuy nhiên nhờ vào các chính sách kiềmchế và giảm các chi phí mà chi phi của ngân hàng trong giai đoạn 2012-2014 giảm theolượng giảm của doanh thu, điều này làm cho lợi nhuận của ngân hàng được duy trì vàtăng trưởng tương đối ổn định

Nhìn chung tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội tương đối tốt, lợinhuận của ngân hàng luôn được xoay quanh một khuôn mức cụ thể theo kế hoạch củangân hàng và có sự biến động nhẹ qua các năm, chi phí được kiểm soát ở mức phùhợp…Cho thấy MB đang trong thời kỳ phát triển tốt về tài chính

2.1.3 Khả năng cạnh tranh trong và ngoài nước của ngân hàng Quân Đội.

2.1.3.1 Trong nước.

Tình hình kinh tế nước ta trong thời gian qua có nhiều thử thách cho tất cả cácdoanh nghiệp nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, sự cạnh tranh gay gắt giữa cácngân hàng với nhau đang mang đến nhiều thách thức lớn đối với ngân hàng Quân Đội