phân tích hiệu quả hoạt động cho vay đối với khcn tại ngân hàng nam việt – chi nhánh thị xã ngã bảy – phòng giao dịch số 3

Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số A: PHẦN MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU CHUNG - Cơ sở hình thành đề tài Trong kinh tế đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO, để hòa nhập vào phát triển kinh tế giới, quốc gia không ngừng phấn đấu để đưa đất nước phát triển, nhiên quốc gia có điểm xuất phát khơng giống Ở Việt Nam, hoạt động ngành Ngân hàng góp phần không nhỏ vào nghiệp phát triển đất nước, cung ứng vốn tín dụng cho hoạt động ngành nghề nước, tổ chức kinh tế xã hội nói chung cá nhân nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày cao đất nước Trong đó, cho vay hoạt động chủ yếu hoạt động Ngân hàng, khơng đóng vai trị phân phối nguồn vốn xã hội mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Hậu Giang xem em út tỉnh đồng sông Cửu Long thời gian thành lập tỉnh Tuy nhiên tốc độ phát triển thu hút nguồn nhân lực Hậu giang nhanh Chỉ vài năm gần Hậu Giang hoàn toàn đổi với tốc độ thị hóa nhanh chóng Hậu Giang khẳng định vị trí so với tỉnh anh em lận cận Đặc biệt phát triển Thị xã Ngã Bảy Chính lý đó, nhu cầu vốn để phục vụ cho phát triển kinh tế Hậu Giang lớn Vì vậy, Ngân hàng tỉnh đặt cho nhiệm vụ quan trọng phải nâng cao hiệu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý nhất, nhanh chóng để đạt hiệu cao Tỷ lệ thuận với phát triển kinh tế tỉnh, nhu cầu sống người dân không dừng lại “ăn chắc, mặc bền” mà cao ơn “ăn ngon, mặc đẹp” Chính lẽ đó, nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu sống thời buổi vật giá leo thang lớn Nhận thấy tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn với hỗ trợ giúp đỡ tận tình từ phía Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số hội tốt để nhóm chúng tơi nhìn nhận vấn đề cách thực tế nhóm chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số qua năm 2008-2010” với mong muốn qua tìm hiểu tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nhằm biết thực trạng, nguyên nhân để từ có giải pháp nâng cao hiệu cho vay đồng thời giúp Ngân hàng đạt mục tiêu “Tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro” để hoạt động cho vay ngành Ngân hàng ngày mang lại hiệu kinh tế góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Mục tiêu nghiên cứu Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch số qua năm 20082010”, từ đề giải pháp giúp Ngân hàng phát triển mạnh hoạt động cho vay KHCN 2.1 Mục tiêu cụ thể Để đạt mục tiêu chung trên, đề tài có mục tiêu cụ thể sau: Tìm hiểu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch số Phân tích nhân tố khách quan chủ quan tác động đến hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch số Phương pháp phân tích số liệu 3.1 Phương pháp so sánh a Phương pháp so sánh số tuyệt đối Phương pháp so sánh số tuyệt đối kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ trước tiêu kinh tế ∆y = y1 − y Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Là phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục 3.1.2 Phương pháp so sánh số tương đối Phương pháp so sánh số tương đối thể qua công thức sau : Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số ∆ = y y1 −y Χ 100 y0 Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế (%) Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ khác tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục 3.2 Phương pháp suy luận Từ tìm hiểu, phân tích trên, sử dụng phương pháp suy luận để đưa giải pháp giúp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt – chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số phát triển mạnh hoạt động CV KHCN, đem lại hiệu tốt cho Ngân hàng Đối tượng - phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu cụ thể hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch số qua ba năm 2008 – 2010 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Không gian Đề tài nghiên cứu Tỉnh Hậu Giang, cụ thể Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch số Thơng tin phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài thu thập chủ yếu từ phận Tín dụng phận Kế toán Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch số Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 4.2.2 Thời gian Đề tài thực theo kế hoạch Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Tây Đô, thời gian nghiên cứu cụ thể từ ngày 14 tháng đến ngày 22 tháng năm 2011 Số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp qua năm (2008-2010) Ý nghĩa đề tài Đề tài “Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3” giúp người hiểu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng, đồng thời giúp ban lãnh đạo thấy tiềm to lớn từ hoạt động cho vay KHCN, từ mở rộng hoạt động địa bàn huyện, góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro phát triển sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhằm gia tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh, giữ vững phát triển thị phần Ngân hàng thị trường Lược khảo tài liệu Đề tài thực có nghiên cứu đề tài trước có liên quan lĩnh vực tín dụng ngân hàng, cụ thể sau: Nguyễn Văn Đủ (2010) Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Tây Đ - Phịng giao dịch Phước Thới”, TP Cần Thơ Nguyễn Thị Thu Trang (2010) Luận văn tốt nghiệp “Đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đăk Mil tỉnh Đăk Nông” Bố cục nội dung nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận chung Chương 2: Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số B: PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG - - 1.1 Khái quát hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay Trong năm gần đây, CV lĩnh vực kinh doanh mẻ thị trường Việt Nam, nói đứa sinh sau đẻ muộn có tiềm phát triển mạnh mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Nếu việc cho vay nhu cầu tiêu dùng khách hàng có tính khả thi cao góp phần đáng kể làm cho nguồn thu nhập Ngân hàng ổn định để bù đắp phần chi phí mà nguồn lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay việc sản xuất kinh doanh tỏ hiệu Bất thời đại vậy, đâu có người có chi tiêu hưởng thụ cho hợp lý với số tiền mà kiếm Tiềm sinh lợi từ người vơ hạn, chừng cịn có người nhu cầu với tiêu dùng cịn tồn Hơn nữa, khơng phải có nguồn thu nhập để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng mình, nhờ nắm bắt điều đó, PGD Số – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Ngân hàng TMCP Nam Việt vạch chiến lược lĩnh vực tiêu dùng nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho có hiệu quả, đồng thời tạo hội nâng cao mức sống cho người dân Căn vào nguồn thu nhập đặn mức độ uy tín khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay, tạo điều kiện tốt cho họ vay tiền nhằm mục đích hai bên có lợi 1.1.2 Cơ sở cho vay KHCN CV KHCN hình thức qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) quyền sử dụng số tiền định khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền vay, thời gian vay, lãi suất vay ) nhằm giúp cho khách hàng sản xuất kinh doanh tạo lợi nhuận hay họ có khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày, sửa chữa nhà cửa, tạo điều kiện cho họ tận hưởng sống ngày tốt Hơn đó, CVTD cịn kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy trình chu chuyển hàng hoá dịch vụ, Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Từ khái niệm trên, ta hiểu cho vay khách hàng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, chi tiêu, sửa chữa nhà người vay Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu sống nhu cầu nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại nguồn vốn cung ứng cho phương án sản xuất kinh doanh nhân Việc PGD cấp tín dụng giúp cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) thụ hưởng dịch vụ PGD cung cấp trước họ có đủ nguồn tài để trang trải 1.1.3 Đặc điểm cho vay 1.1.3.1 Về quy mơ: Đây khoản cho vay có quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Điều lý giải khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản tiền cấp cho khách hàng cá nhân để họ thực nhu cầu mà họ mong muốn kể kinh doanh nên khoản vay có giá trị lớn hay nhỏ tùy vào mục đích sử dụng vốn người vay Neeuw vay tiêu dùng hay BĐS khoản vay thường nhỏ giá trị khoản vay xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng giá trị thứ thường không lớn Nhưng ngược lại vay sản xuất kinh doanh khoản vay thường không nhỏ giá trị khoản vay thường xác định mức độ khả thi phương án SXKD Tuy nhiên với số lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay lớn tổng quy mơ cho vay lớn Khi xã hội ngày phát triển xu phổ biến khiến cho người có nhu cầu vay vốn nhiều để thực mong muốn họ dẫn đến số lượng cho vay khách hàng cá nhân lớn 1.1.3.2 Về rủi ro: Tùy vào mục đích vay vốn mà rủi ro phương thức khác Nếu khách hàng vay tiêu dùng hay BĐS rủi ro mang tính khách quan chủ quan như: tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng, tình trạng sức khỏe, công việc, đạo đức người vay nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản vay đem lại mà phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay, thu nhập người vay mang lại Nhưng vay SXKD, TMDV rủi ro phụ thuộc nhiều vào mức độ khả thi tình hình kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà PGD gặp phải quy mơ vay tương đối số lượng vay lại lớn việc kiểm soát tiến độ thực dự án hay tình hình thu nhập, khả tài khách hàng tất vay khơng phải điều dễ dàng đặc biệt cho vay tiêu dùng BĐS, phụ thuộc lớn vào đạo đức người vay 1.1.3.3 Về chi phí: Chi phí khoản cho vay lớn, hầu hết thơng tin thân nhân, lai lịch, tình hình tài mức độ khả quan dự án kinh doanh khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, PGD thường phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay nên phần lớn khoản cho vay khách hàng cá nhân thường phải tốn phần chi phí cho cơng tác quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, CVTD trở thành khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng PGD 1.1.3.4 Về lợi nhuận: Do cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt CVTD BĐS thường tiềm ẩn rủi ro mức cao chi phí bỏ nhiều lợi nhuận kì vọng mang lại từ nguồn CVTD BĐS lớn Bên cạnh đó, số lượng khoản vay nhiều, khiến cho tổng quy mô lớn, cộng thêm vào số tiền lãi thu từ khoản vay nhiều, điều làm cho tổng lợi nhuận thu từ khoản vay đáng kể 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Dựa vào tính chất khoản cho vay mà có cách phân loại sau: 1.1.4.1 Căn vào mức độ tín nhiệm + Cho vay khơng đảm bảo tài sản (hay cho vay tín chấp) loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Nó thường áp dụng cho khách hàng có việc làm thu nhập ổn định, khách hàng phải cam kết ngồi việc chi cho khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng cịn tích lũy số tiền định đủ để trả nợ vay Số tiền vay vào phương án SXKD, nhu cầu, thu nhập thường xuyên khách hàng, giới hạn cho vay Ngân hàng Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số + Cho vay có đảm bảo tài sản (hay cho vay chấp tài sản) loại cho vay Ngân hàng cung ứng khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo, tức phải chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ ba Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.2 Căn vào thời gian + Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn đến 12 tháng + Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn 60 tháng 1.1.4.3 Căn vào mục đích vay + Cho vay SXKD, TMDV khoản cho vay nhằm phục vụ cho việc thực phương án SXKD, dịch vụ thương mại cá nhân, hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… + Cho vay BĐS: khoản vay nhằm phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất ở, nhà ở, sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình 1.1.4.4 Căn vào phương thức hồn trả + Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng định thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, có giá trị tương đối lớn như: cho vay mua ô tô, mua nhà…và áp dụng cho người có thu nhập kỳ khơng đủ để hồn trả tồn số vay Số tiền trả kì thường tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng Cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay, rủi ro xảy người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút…Chính thường lãi suất cho vay trả góp cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số + Cho vay phi trả góp: Là hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn phải trả Cho vay phi trả góp thường cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài Phần lớn khoản vay thường dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền nằm viện hay để mua vật dụng gia đình sửa chữa ơtơ, nhà + Cho vay tuần hồn: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec thấu chi dựa tài khoản vãng lai để toán tiền Trong thời gian tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ khách hàng, khách hàng Ngân hàng cho phép vay trả nợ cách tuần hoàn Do khoản vay không đảm bảo, đồng thời chi phí để điều hành tín dụng tuần hồn tương đối cao như: chi phí dự trữ quỹ, chi phí xử lý thẻ tín dụng bao gồm kiểm tra tín dụng lừa đảo mát thu ngân… nên lãi suất tín dụng tuần hồn tương đối cao Hình thức tương đối thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, khách hàng cần làm thủ tục lần cho nhiều lần vay 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.5.1 Vai trò Ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế hội nhập xuất nhiều đối thủ cạnh tranh nay, NHTM muốn hoạt động cách có hiệu quả, có lợi nhuận, tồn phát triển địi hỏi phải có chiến lược kinh doanh riêng, phải cạnh tranh với để giành thị phần cho Chính vậy, Ngân hàng trọng đến nhóm khách hàng doanh nghiệp mà không để ý đến khách hàng khác đối tượng khách hàng mà Ngân hàng cho vay hạn chế Do hình thức cho vay khách hàng cá nhân giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng (chủ yếu cá nhân, hộ gia đình), góp phần quan trọng đưa tiếng nói Ngân hàng rộng khắp quần chúng từ giúp tăng khả huy động loại tiền gửi cho Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng với Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao nguồn thu nhập phân tán rủi ro cho Ngân hàng Hơn khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân có lãi suất cao so với lãi suất vay kinh doanh nên mang lại tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn tổng lợi nhuận Ngân hàng Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang Trang Trang Trang Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 1.1.5.2 Vai trò người vay Nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh người tất yếu, đương nhiên khơng phải tự đáp ứng nhu cầu thu nhập thân Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng đời giúp cho người dân kết hợp nhu cầu khả toán tương lai, thỏa mãn nhiều nhu cầu trước có khả chi trả, đặc biệt quan trọng trường hợp cấp bách, chi tiêu cho giáo dục hay y tế… cho vay khách hàng cá nhân làm cho chất lượng sống người dân nâng cao Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để kinh doanh, mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Việc cho vay giúp họ có sống ổn định từ trẻ,bằng việc thực phương án kinh doanh hay mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, ni dưỡng 1.1.5.3 Vai trị kinh tế Thứ nhất, hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng đời với thủ tục cho vay tương đối đơn giản ngày đơn giản hơn, nhanh gọn cạnh tranh Ngân hàng, nên góp phần quan trọng việc đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Thứ hai, thông qua hoạt động cho vay KHCN, chất lượng sống người dân nâng cao, tạo tâm lí thoải mái, nâng cao hiệu công việc, suất lao động, tạo viễn cảnh tốt cho kinh tế Thứ ba, cho vay KHCN, đặc biệt cho vay tiêu dùng địn bẩy quan trọng kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất phát triển, giải công ăn việc làm cho người dân, nâng cao thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, tạo sống lành mạnh tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ hiệu cho vay Một hoạt động kinh doanh muốn biết hiệu hay khơng cần phải có Và muốn biết hoạt động cho vay KHCN có khả mở rộng hay vào số tiêu sau:  Số lượng khách hàng cho vay: Số lượng khách hàng tiêu quan trọng việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay KHCN Số Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 10 Trang 10 Trang 10 Trang 10 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số ĐVT: Triệu đồng So sánh tăng giảm Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2009/2008 2010 Số tiền % 2010/2009 Số tiền % SXKD, TMDV 905 5.552 11.842 4.647 513,48 6.290 113,29 Bất động sản 520 2.810 3.825 2.290 440,38 1.015 Tiêu dùng 412 2.339 3.386 821,84 -1.459 -38,41 Tổng 1.837 3.798 12.160 18.006 10.323 561,95 5.846 36,12 48,08 (Nguồn: Bộ phận Tín dụng – PGD Số 3) Song song với việc cho vay, việc thu nợ không phần quan trọng Đối với hệ thống NHTMVN nói chung Ngân hàng Nam việt – CN Thị xã Ngã Bảy – PGD Số nói riêng, mục tiêu hoạt động chủ yếu lợi nhuận từ việc kinh doanh tiền tệ, đồng tiền xem phương tiện kinh doanh, hàng hoá giao dịch Đồng thời hoạt động Ngân hàng ý đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Do đó, để đảm bảo việc thu hồi nợ cách nhanh chóng, có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp đồng vốn đầu tư bị thất thoát, việc thu hồi nợ quan tâm hàng đầu coi hoạt động mang tính chất sống cịn, sở cho mục tiêu phát triển tương lai PGD DSTN phản ánh khả đánh giá khách quan cán tín dụng, đồng thời phản ánh sơ lược hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Có thể nói khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2010 hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nam việt – CN Thị xã Ngã Bảy – PGD Số tỏ hiệu quả, năm sau thu nhiều tiền so với năm trước Cụ thể vào năm 2008 DSTN CV KHCN 1.837 triệu đồng, sang năm 2009 DSTN tăng lên đến 12.160 triệu đồng, tăng 10.323 triệu đồng (tăng 561,95%) so với năm 2008, đến năm 2010 DSTN tăng mạnh đạt 18.006 triệu đồng, tăng 5.846 triệu đồng (tăng 48,08%) so với năm 2009 Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 39 Trang 39 Trang 39 Trang 39 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Đồ thị 2.10 Doanh số thu nợ KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số qua năm 2008 – 2010 2.4.6 Tổng dư nợ KHCN Bảng 2.9 Tổng dư nợ KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số qua năm 2008 – 2010 ĐVT: Triệu đồng So sánh tăng giảm Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2009/2008 2010 Số tiền % 2010/2009 Số tiền % SXKD, TMDV 8.928 15.323 21.413 6.395 71,63 6.090 39,74 Bất động sản 5.102 4.715 5.649 -387 7,59 934 19,81 Tiêu dung 1.276 2.750 6.676 Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế 1.474 115,52 3.926 142,76 Trang 40 Trang 40 Trang 40 Trang 40 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Tổng 15.306 22.788 33.378 7.482 48,88 10.950 48,05 (Nguồn: Bộ phận Tín dụng – PGD Số 3) Dư nợ khoản vay khách hàng qua năm mà chưa đến thời điểm toán, đến thời điểm tốn mà khách hàng khơng có khả trả nợ nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan, dư nợ bao gồm nợ hạn nợ hạn bao gồm nợ xấu Dư nợ tiêu quan trọng để đánh giá qui mô chất lượng tín dụng ngân hàng, dư nợ tăng qua năm thể hai mặt: mặt tốt dư nợ tăng đồng nghĩa quy mơ cho vay tăng lên, nhiên dư nợ tăng đồng nghĩa với việc khoản nợ chưa thu hồi cịn nhiều Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu đến thời điểm báo cáo đồng thời cho biết số nợ mà ngân hàng phải thu từ khách hàng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, doanh số cho vay với mức dư nợ cho vay để đánh giá mức độ cho vay từ đánh giá, dự đốn triển vọng tương lai Chính việc theo dõi phân tích tình hình dư nợ cho vay cơng việc quan trọng khơng thể thiếu cơng tác tín dụng Ngân hàng Xét tình hình dư nợ CVTD Ngân hàng Nam việt – CN Thị xã Ngã Bảy – PGD Số qua năm 2008 – 2010 ta thấy dư nợ có khuynh hướng tăng trưởng qua năm sở doanh số cho vay tăng mạnh cho thấy tình hình hoạt động PGD khả quan Cụ thể vào năm 2008 dư nợ đạt 15.306 triệu đồng, bước sang năm 2009 dư nợ tăng nhẹ đạt 22.788 triệu đồng tăng 7.482 triệu đồng (tăng 48.88%) so với năm 2008 Đến năm 2010 dư nợ có khuynh hướng tăng mạnh đạt 33.378 triệu đồng tăng 10.950 triệu đồng tương ứng với mức tăng 48,05% so với năm 2008 Tình hình cho thấy mức dư nợ có xu hướng tăng qua năm tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm dần hoạt động ngân hàng vào ổn định, hiệu hoạt động PGD ngày cao Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 41 Trang 41 Trang 41 Trang 41 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Đồ thị 2.11 Tổng dư nợ KHCN Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số qua năm 2008 – 2010 2.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Bảng 2.10 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng PGD Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng dư nợ Triệu đồng 25,510 39,290 51,351 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 14,311 20,627 26,292 Dư nợ trung hạn Triệu đồng 11,199 18,663 25,059 Tổng vốn huy động Triệu đồng 40,015 69,537 94,260 0.64 0.57 0.54 Tổng dư nợ/Vốn lưu động Lần Doanh số cho vay Triệu đồng 28,112 37,623 47,367 Doanh số thu nợ Triệu đồng 2,602 23,843 35,306 % 7.33 63.37 74.53 0 2,956 Hệ số thu nợ Tổng nợ hạn Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Triệu đồng Trang 42 Trang 42 Trang 42 Trang 42 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0 5.76 Doanh số thu nợ Triệu đồng 2,602 23,843 35,306 Dư nợ bình quân Triệu đồng 23,930 32,400 45,321 0.11 0.73 0,77 Hệ số vịng quay vốn tín dụng Vịng ( Nguồn: tồng hợp từ bảng số liệu) 2.5.1 Tổng dư nợ/Vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nó giúp ngân hàng so sánh khả cho vay nguồn vốn huy động Nếu tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp Ngược lại, tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn ngân hàng thấp, thể tỉ lệ tham gia nguồn vốn huy động vào tổng dư nợ, cụ thể sau: Năm 2008 với 0,64 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, PGD không phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển, năm 2009 đáng khả quan với 0,57 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Điều cho thấy công tác huy động vốn đạt hiệu đáng ghi nhận năm 2009 Sang năm 2010, số 0,54 tăng so với năm 2009 Không thể phủ nhận cố gắng việc huy động vốn PGD 2.5.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ ngân hàng đo lường doanh số thu nợ so với doanh số cho vay ngân hàng, hệ số đo lường, đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng, hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng cao, ngân hàng cho vay vốn có hiệu ngược lại Năm 2008 không thu nợ với tỉ lệ thu nợ 7,33% điều dễ dàng nhận thấy năm 2008 năm xảy nhiều biến động làm ảnh hưởng lớn đến tài đặc biệt ngành Ngân hàng nên khơng khó để giải thích cho việc PGD thành lập gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn mình, sang năm 2009 doanh số cho vay tăng lên 37.623 triệu đồng tình hình thu nợ PGD có khởi sắc với hệ số thu nợ ngân hàng mức cao 63,37%, qua cho thấy khách hàng PGD khách hàng có uy tín, sử dụng vốn vay mục đích có thiện chí trả nợ cho ngân hàng, đồng thời cho thấy tích cực công tác đôn đốc nhắc nhở khách hàng nhân viên tín dụng, nhờ số ln mức cao Năm 2010 doanh số thu nợ Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 43 Trang 43 Trang 43 Trang 43 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số ngân hàng giữ mức cao 74,53% Nhìn chung, cơng tác thu nợ Ngân hàng đạt kết tương đối tốt, hệ số thu nợ qua năm không có gia tăng rõ rệt Chính mà PGD nên giữ vững phát huy công tác thẩm định cho vay khách hàng nhằm nâng cao hiệu thu nợ mình, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh năm tới 2.5.3 Nợ xấu/Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Nó đánh giá mức độ rủi ro vay Chỉ số nợ xấu tổng dư nợ thấp có nghĩa chất luợng tín dụng Ngân hàng cao Ngược lại, chất lượng tín dụng Ngân hàng chưa tốt Nợ xấu khoản nợ mà Ngân hàng tìm cách để hạn chế, nhiên hoạt động Ngân hàng lúc có khoản nợ này, phải để làm giảm khoản nợ đến mức thấp vấn đề quan trọng Trong hoạt động ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số vấn đề nợ xấu quan tâm hàng đầu ln tìm cách khắc phục để tỷ lệ nợ xấu thấp Năm 2008 nợ xấu tổng dư nợ 0% Năm 2009 nợ xấu tổng dư nợ 0% Con số phản ánh rõ nét chất lượng tín dụng PGD Sang năm 2010 xuất vượt qua giới hạn cho phép, nợ xấu tổng dư nợ 5.76% Nếu từ năm 2008 – 2009 tín dụng PGD gặp nhiều thuận lợi năm 2010 tình hình ngược lại tín dụng PGD năm báo động cần giải pháp cụ thể để giảm thiểu số Muốn cán tín dụng cần phải cố gắng phát huy nhằm hạn chế tới mức thấp nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng PGD năm tới 2.5.4 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nhìn chung, ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn PGD Số qua năm tương đối thấp, số vòng quay nhỏ vòng/năm Cụ thể: năm 2008 vịng quay vốn tín dụng 0,11 vòng, sang năm 2009 số vòng quay 0,73 vịng (tăng 0,62 vịng), năm 2010 vịng quay vốn tín dụng 0,77 vòng Với kết trên, cho thấy đồng vốn PGD thu hồi luân chuyển mức tương đối qua năm Qua việc phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng PGD Số 3, ta thấy tình hình tín dụng ngắn hạn PGD đạt kết tốt, điều khẳng định hướng đắn PGD cần khắc phục hạn chế trước mắt để PGD có bươc tiến tốt Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 44 Trang 44 Trang 44 Trang 44 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH THỊ XÃ NGÃ BẢY – PGD SỐ - - 3.1 Đánh giá chung hoạt tín dụng Ngân hàng Mặc dù, tình hình kinh tế xã hội địa bàn hoạt động năm vừa qua gặp nhiều khó khăn chịu nhiều biến động kinh tế – xã hội nước khu vực, thị trường xuất cạnh tranh gay gắt, giá nhiều mặt hàng nơng, thuỷ sản có nhiều biến động, ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh thu nhập người lao động, đặc biệt nông dân, Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số bước khẳng định thể vai trò quan trọng lĩnh vực tài tín dụng địa bàn Cùng NHTM tỉnh, Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế, góp phần quan trọng việc chuyển dịch kinh tế Đã thực tốt chương trình tín dụng theo đạo Chính Phủ cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn, nuôi trồng thuỷ sản, cho vay mua xe tải, nhằm thúc đẩy sản xuất, mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển kinh tế gia đình, cải thiện, nâng cao đời sống sinh, góp phần đưa kinh tế địa phương ngày phát triển Đồng thời, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, bước ổn định nâng cao đời sống người dân địa phương, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 45 Trang 45 Trang 45 Trang 45 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số hố, đẩy mạnh mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, ngành cấp thực chủ trương xố đói giảm nghèo địa phương 3.1.1 Những mặt đạt  Đặc điểm vùng sản xuất nông nghiệp, PGD đáp ứng yêu cầu vay vốn hộ nông dân, đồng thời với phát triển ngành dịch vụ, PGD đáp ứng kịp thời để góp phần cho phát triển vùng, tăng thu nhập cho người dân  Mặc dù điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, PGD giữ thị phần, giữ khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm mối quan hệ với nhiều khách hàng PGD – Số nhận trọn niềm tin khách hàng với thái độ phục vụ ân cần, văn minh lịch sự, giữ mối liên hệ tốt với khách hàng, khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, góp phần làm tăng nguồn vốn ngân hàng vay qua năm  PGD với đội ngũ nhân viên trẻ, khỏe, giàu lịng nhiệt huyết, ln ln phấn đấu vượt qua khó khăn để hồn thành tốt nhiệm vụ với lãnh đạo cán nhiều kinh nghiệm  Hệ thống Ngân hàng nối mạng trực tiếp hệ thống để giúp khách hàng giao dịch PGD chi nhánh Ngân hàng, từ đưa cơng nghệ thơng tin vào ứng dụng nhằm để tăng cường cạnh tranh  Trình độ chuyên môn CBNV PGD Số ngày nâng cao, ln có khố học nâng cao nghiệp vụ CB tạo điều kiện thuận lợi cho CBNV học tập Cơ nắm vững công nghệ đại T24 Ngân hàng, góp phần làm tăng tính chun nghiệp, tạo thuận lợi cơng tác quản lý  Những năm gần Ngân hàng phát triển mạnh lĩnh vực cho vay trả góp mua tơ, tạo mạnh riêng cho nhằm cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn  PGD Số chấp hành nghiêm túc qui định Ngân hàng cấp không vi phạm pháp luật Xây dựng mục tiêu giải pháp cụ thể hoạt động huy động vốn ngày tăng giúp Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp  Một phần lớn phận khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, trả nợ đầy đủ cho PGD từ làm cho PGD có nguồn thu nhập tương đối ổn định với chi tiêu phù hợp giúp cho PGD có lợi nhuận cao  Ngân hàng thường xuyên có hoạt động từ thiện, hoạt động có ích cho cộng đồng từ đưa Ngân hàng đến gần gũi người dân Những hoạt động góp phần giới thiệu hình ảnh Ngân hàng đến đông đảo người, nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động cho vay PGD Số Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 46 Trang 46 Trang 46 Trang 46 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số  Ngân hàng không phụ thuộc vào nguồn vốn vay ngân hàng cấp trên, đồng thời nguồn vốn huy động chiếm tỉ trọng tuyệt đối cấu nguồn vốn PGD 3.1.2 Những tồn Tuy nhiên lĩnh vực kinh doanh tồn khó khăn, thử thách, PGD Số khơng ngoại lệ, PGD gặp khó khăn định: Trong công tác huy động vốn, PGD bị cạnh tranh từ ngân hàng có địa bàn DongA Bank, BIDV,… Do thiếu cán tín dụng, cán tín dụng phải làm việc tải, ảnh hưởng đến chất lượng cơng việc công tác thẩm định, cho vay, thu nợ ngân hàng Hậu Giang tỉnh đồng sông nước, nông dân thường gặp rủi ro sản xuất nơng nghiệp, giá sản phẩm nơng nghiệp có nhiều bắp bênh, có khơng đủ bù đắp chi phí bỏ ra, chưa kể có nhiều thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến suất người dân, ngân hàng đầu tư vốn vào lĩnh vực nông nghiệp chịu nhiều rủi ro Cho vay nông nghiệp thường vay nhỏ, phân tán khắp huyện – xã phí quản lý tốn gặp nhiều khó khăn Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động “đi vay vay” nên thân chứa đựng nhiều rủi ro, cho vay KHCN lại phải chịu nhiều rủi ro điều kiện khách quan Vì chế lãi suất hợp lý mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiêu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – PGD Số : Bên cạnh việc huy động vốn vào PGD PGD phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy đồng vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh cao, sau số giải pháp: + Theo sát định hướng kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược thị phần phù hợp để thu hút khách hàng, cố, mở rộng tìm kiếm thị trường khách hàng tiềm Phải có khách hàng mục tiêu nhằm đặt đối tượng khách hàng phục vụ để phát huy mạnh Ngân hàng lĩnh vực + Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài giải nhu cầu họ + Có phối hợp PGD với quan quản lý, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ để hạn chế rủi ro tín dụng + Cán tín dụng theo dõi tình hình tài chính, phương thức hoạt động kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng để có biện pháp xử lý kip thời khách hàng Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 47 Trang 47 Trang 47 Trang 47 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số có dấu hiệu khơng đủ khả trả nợ + Phân tán rủi ro tín dụng đa dạng hóa khoản đầu tư cho vay, khơng tập trung vào lĩnh vực nhóm khách hàng + Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng sở tình hình sản xuất khả tài khách hàng + Cử cán xuống xã, ấp để đôn đốc, nhắc nhở, thu hồi nợ giữ mối liên lạc với khách hàng + Ngân hàng nên gọi điện nhắc nhở gửi giấy báo trước vài ngày khoản vay đến hạn toán để khách hàng chủ động việc trả nợ Hiện nay, phịng tín dụng PGD Số nên thực biện pháp giảm tỉ lệ nợ xấu sau:  Lập danh sách theo dõi riêng khách hàng có nợ xấu tiến hành phân loại, đánh giá trạng hồ sơ theo tiêu chí - Hồ sơ vay có tài sản đảm bảo hay vay tín chấp? - Tài sản đảm bảo gì, trạng giá trị tài sản sao? - Tình hình tài chính, trả nợ khách hàng thời gian qua? - Đánh giá tình hình khách hàng đâu, làm gì, có thiện chí trả nợ hay khơng ?  Tiến hành xử lí hồ sơ theo nhóm nợ Nhóm nợ có tài sản đảm bảo: - Các khoản nợ hạn khó địi có khả thu hồi năm tiến hành xử lí ngay, kiên thu hồi triệt để xử lí đến nơi đến chốn - Các khoản nợ có khả trả nợ phần động viên khách hàng bán phần tài sản đảm bảo để toán xem xét giảm phần lãi q hạn Nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo: - Tiến hành làm việc nghiêm túc bên kí hợp đồng liên kết chưa thực đầy đủ trách nhiệm hợp đồng ký, đề nghị quan chủ quản cấp đơn vị liên kết hỗ trợ - Tăng cường thu biện pháp chế độ giảm lãi khách hàng thực khó khăn có thiện chí trả nợ tốt thời kì trước - Các khách hàng có khả trả nợ chay ỳ nhiều lần lập thủ tục khởi kiện, tranh thủ hỗ trợ tối đa quan pháp luật quyền địa phương - Các khoản nợ đưa quan pháp luật xử lí cần thường xun theo dõi, đốc thúc giải để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ, hỗ trợ phần chi phí cho quan pháp luật trình xử lí  Cần xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên không Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 48 Trang 48 Trang 48 Trang 48 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số thể trả nợ cho ngân hàng thời hạn cho vay ngân hàng ngắn thời gian thu hồi vốn khách hàng  Tích cực lựa chọn, tìm kiếm khách hàng thực lành mạnh tình hình tài hay phương án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, không tập trung dư nợ vào khách hàng nhóm khách hàng có liên quan với nhằm hạn chế rủi ro  Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi Để làm điều đó, lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ xấu chiếm tỷ lệ cao  Cán tín dụng cần thực tốt cơng tác theo dõi khách hàng nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích  Cán tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng khơng có uy tín C: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - - 1.1 Kết luận Hiện Ngân hàng nước tăng cường triển khai hoạt động cho vay hoạt động góp phần tạo thu nhập cho ngân hàng Thêm vào với tốc độ phát triển kinh tế mạnh, nhu cầu mua sắm người Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 49 Trang 49 Trang 49 Trang 49 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số tiêu dùng tăng lên đáng kể Nó giúp cho người tiêu dùng có sống ổn định thụ hưởng tiện ích sẵn có xã hội đặc biệt người trẻ tuổi có thêm nhiều động lực làm việc, kiếm tiền, dành dụm cho mục tiêu lớn, không chi tiêu vơ ích từ góp phần tạo dựng hạnh phúc gia đình thêm ấm cúng cải thiện Nếu hoạt động cho vay ngày mở rộng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng, đảm bảo phát triển ổn định bền vững cho ngân hàng sở tài vững để tăng cường lực cạnh tranh, tạo uy tín thương hiệu thu hút mở rộng quy mơ, tốc độ tín dụng nhằm phát triển kinh tế xã hội địa phương, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Qua trình nghiên cứu thực trạng cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số ta thấy kết khả quan mà PGD đạt thấy tiềm to lớn phát triển sản phẩm hoạt động PGD tương lai Mặc dù PGD phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ thân PGD từ nhân tố khách quan khác đối thủ cạnh tranh, lãi suất thị trường, quy định sách ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh phát triển sản phẩm tín dụng PGD, đẳng cấp cố gắng khơng ngừng nghỉ tồn thể cán nhân viên, Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số gặt hái nhiều thành cơng dành uy tín với nhiều khách hàng Càng ngày nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng nâng cao có khuynh hướng phát triển mạnh mẽ đặc biệt với đặc điểm thuận lợi rõ nét Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số địa bàn hoạt động lại nằm khu vực đơng dân cư nhu cầu vay vốn dân cư cao, PGD chưa thực phát huy hết tiềm sẵn có khai thác triệt để khoản vay cho nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng PGD cần đẩy mạnh hoạt động 1.2 Kiến nghị Để hoạt động tín dụng PGD không ngừng nâng cao, hoạt động kinh doanh không ngừng phát triển, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp thực hiện, luận văn đưa số kiến nghị phủ, Bộ, Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 50 Trang 50 Trang 50 Trang 50 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số ngành liên quan; NHNN; Navibank ; ban ngành địa bàn Thị xã Ngã Bảy PGD Số sau: 1.2.1 Kiến nghị phủ, Bộ, ngành liên quan Qua q trình phân tích thực trạng CV Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số ta dễ dàng nhận thấy tác dụng tích cực, lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại xu hướng phát triển Vì để tạo thuận lợi cho phát triển sản phẩm tương lai phủ nên có sách cụ thể định hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện để loại hình phát triển ngày rộng rãi Cụ thể: Trước tiên, phủ nên tạo mơi trường kinh tế đầu tư an tồn, với hệ thống trị vững mạnh Đặc biệt trước tình hình thị trường có nhiều biến động phủ nên cố gắng trì kinh tế ổn định, lành mạnh với số mức hợp lý Đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để tạo điều kiện cho hộ gia đình, cá nhân có đủ điều kiện thuận lợi vay vốn Đồng thời ban hành quy định cụ thể định giá đất để đẩy nhanh việc định giá tài sản đảm bảo, từ đẩy nhanh quy trình cho vay tiêu dùng Ngồi phủ nên chỉnh sửa để thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo với hợp đồng cầm cố, chấp… diễn cách hợp lý, xóa bỏ thủ tục khơng cần thiết Chính phủ nên thường xuyên hỗ trợ vốn, hướng dẫn, chuyển giao khoa học công nghệ đến khu vực nhằm tạo thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu đời sống đối tượng phạm vi nước nhà 1.2.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng toàn hệ thống Bằng quy định, sách khác nhau, Ngân hàng thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Sau số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước để hoạt động CV mở rộng hơn: Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 51 Trang 51 Trang 51 Trang 51 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số NHNN nên đề chiến lược phát triển chung cho Ngân hàng hoạt động CV KHCN làm đồng hóa hoạt động Ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng Ngân hàng hoạt động CV KHCN Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động CV KHCN NHTM để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng Đồng thời ban hành quy chế xử phạt vi phạm Ngân hàng trình thực NHNN nên tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng 1.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Nam Việt Tăng cường đạo đắn kịp thời Ngân hàng cấp dưới, định hướng cho hoạt động Ngân hàng cấp Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng cấp việc thực sách quy trình cung cấp dịch vụ có hoạt động tín dụng Tăng cường phương pháp quản lý giao khốn cơng việc cho cán tín dụng, hạn chế quản lý mặt thời gian Bên cạnh cần thực sách thưởng, phạt rõ ràng, kịp thời Hàng tháng, quý cần tổ chức hợp xét, đánh giá hiệu công việc cán nhân viên cách nghiêm túc, tránh tình trạng hợp xét qua loa, hợp xét theo phong trào Xem xét, điều chỉnh lại quy trình tín dụng cho phù hợp loại đối tượng khách hàng, tránh tình trạng đồng quy trình cho loại khách hàng Ngân hàng nên xây dựng trang web riêng để thường xuyên cập nhật thơng tin chương trình khuyến sản phẩm để khách hàng cập nhật thông tin cách nhanh Tăng cường hỗ trợ vốn, công nghệ, nhân lực cho ngân hàng cấp Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 52 Trang 52 Trang 52 Trang 52 Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phịng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số Tạo điều kiện cho cán học tập nghiên cứu nước ngồi để nâng cao trình độ tay nghề, đóng góp vào phát triển nước nhà Tạo chủ động cho chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng khác 1.2.4 Đối với quyền Thị xã Ngã Bảy UBND Thị xã Ngã Bảy cần xây dựng dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm khu vực Đặc biệt cần giảm thiểu tối đa quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi cơng chúng Những dự án cần tính tốn đầy đủ hiệu điều ảnh hưởng lớn đến sách huy động sử dụng vốn Ngân hàng địa bàn huyện Tăng cường hỗ trợ, tạo điều kiện cho định chế tài trung gian việc hợp pháp hóa tài sản chấp xử lý tranh chấp, thúc đẩy nhanh trình thi hành án, phát tài sản thu hồi nợ ngân hàng Áp dụng công nghệ đại, tin học hóa việc giải thủ tục hành chánh việc đăng ký, công chứng giấy tờ Tạo điều kiện cho người dân khơng nhiều thời gian cơng sức, nhanh chóng nhận vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh sinh hoạt tiêu dùng Điều giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn nhân lực Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đặc biệt khu dân cư để người dân vay vốn Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng với tổ chức bán sản phẩm tiêu dùng liên kết với việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, góp phần tăng cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư, từ số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên 1.2.5 Đối với PGD Số – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – Ngân hàng TMCP Nam Việt Cần quan tâm theo dõi nhiều tới đời sống cán nhân viên để họ hết lịng Ngân hàng Đưa sách khen thưởng, Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Chuyên đề kinh tế Trang 53 Trang 53 Trang 53 Trang 53 ... Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động. .. Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy. .. động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân tích hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – Phòng giao dịch Số 3Phân