CHI NHÁNH THỊ XÃ NGÃ BẢY – PGD SỐ

--- ---

3.1. Đánh giá chung hoạt tín dụng của Ngân hàng

Mặc dù, tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động trong những năm vừa qua còn gặp nhiều khó khăn do chịu nhiều biến động về kinh tế – xã hội trong nước và khu vực, thị trường xuất khẩu cạnh tranh gay gắt, giá cả nhiều mặt hàng nông, thuỷ sản có nhiều biến động, ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh và thu nhập của người lao động, đặc biệt là nông dân, nhưng Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số 3 đã từng bước khẳng định và thể hiện vai trò quan trọng của mình trong lĩnh vực tài chính tín dụng trên địa bàn. Cùng các NHTM trong tỉnh, Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy – PGD Số 3 đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch nền kinh tế. Đã thực hiện tốt các chương trình tín dụng theo sự chỉ đạo của Chính Phủ như cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, nuôi trồng thuỷ sản, cho vay mua xe tải,... nhằm thúc đẩy sản xuất, mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển kinh tế gia đình, cải thiện, nâng cao đời sống sinh, góp phần đưa nền kinh tế của địa phương ngày càng phát triển. Đồng thời, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, từng bước ổn định và nâng cao đời sống của người dân địa phương, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại

Chuyên đề kinh tế Trang 45

hoá, đẩy mạnh và mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, cùng các ngành các cấp thực hiện chủ trương xoá đói giảm nghèo ở địa phương.

3.1.1. Những mặt đạt được

 Đặc điểm của vùng là sản xuất nông nghiệp, PGD đã đáp ứng được yêu cầu vay

vốn của các hộ nông dân, đồng thời với sự phát triển của các ngành dịch vụ, PGD cũng đã đáp ứng kịp thời để góp phần cho sự phát triển của vùng, tăng thu nhập cho người dân.

 Mặc dù trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, PGD vẫn giữ được thị phần, giữ được khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm mối quan hệ với nhiều khách hàng mới. PGD – Số 3 luôn nhận được trọn niềm tin của các khách hàng với thái độ phục vụ ân cần, văn minh lịch sự, vì vậy giữ được mối liên hệ tốt với khách hàng, do đó khách hàng đã tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, góp phần làm tăng nguồn vốn của ngân hàng để cho vay qua các năm.

 PGD với đội ngũ nhân viên trẻ, khỏe, giàu lòng nhiệt huyết, luôn luôn phấn đấu vượt qua mọi khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ với sự lãnh đạo của cán bộ nhiều kinh nghiệm.

 Hệ thống của Ngân hàng nối mạng trực tiếp trong hệ thống để giúp khách hàng có thể giao dịch ở bất cứ PGD hoặc chi nhánh nào của Ngân hàng, từ đó đưa công nghệ thông tin vào ứng dụng nhằm để tăng cường cạnh tranh.

 Trình độ chuyên môn của CBNV ở PGD Số 3 ngày càng được nâng cao, luôn có

những khoá học nâng cao nghiệp vụ của CB và tạo điều kiện thuận lợi cho CBNV học tập. Cơ bản nắm vững công nghệ hiện đại T24 trong Ngân hàng, góp phần làm tăng tính chuyên nghiệp, tạo sự thuận lợi trong công tác quản lý.

 Những năm gần đây Ngân hàng phát triển mạnh trong lĩnh vực cho vay trả góp

mua ô tô, tạo thế mạnh riêng cho mình nhằm cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

 PGD Số 3 đã chấp hành nghiêm túc những qui định của Ngân hàng cấp trên và

không vi phạm pháp luật. Xây dựng được mục tiêu và giải pháp cụ thể về hoạt động huy động vốn ngày càng tăng giúp Ngân hàng ít phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên.

 Một phần lớn bộ phận khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, trả nợ đầy đủ cho

PGD từ đó làm cho PGD có nguồn thu nhập tương đối ổn định cùng với chi tiêu phù hợp đã giúp cho PGD có lợi nhuận cao.

 Ngân hàng thường xuyên có những hoạt động từ thiện, hoạt động có ích cho cộng

đồng và từ đó đưa Ngân hàng đến gần gũi người dân hơn. Những hoạt động trên cũng góp phần giới thiệu hình ảnh Ngân hàng đến đông đảo mọi người, nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động cho vay của PGD Số 3.

Chuyên đề kinh tế Trang 46

 Ngân hàng không phụ thuộc vào nguồn vốn đi vay của ngân hàng cấp trên, đồng thời nguồn vốn huy động luôn chiếm tỉ trọng tuyệt đối trong cơ cấu nguồn vốn của PGD

3.1.2. Những tồn tại

Tuy nhiên trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng luôn tồn tại những khó khăn, thử thách, PGD Số 3 cũng không ngoại lệ, PGD cũng gặp những khó khăn nhất định:

Trong công tác huy động vốn, PGD bị sự cạnh tranh từ các ngân hàng có trên địa bàn như DongA Bank, BIDV,…

Do thiếu cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng phải làm việc quá tải, do đó có thể ảnh hưởng đến chất lượng công việc của công tác thẩm định, cho vay, thu nợ của ngân hàng.

Hậu Giang là một tỉnh đồng bằng sông nước, nông dân thường gặp rủi ro trong sản xuất nông nghiệp, giá cả sản phẩm nông nghiệp có nhiều bắp bênh, có khi không đủ bù đắp chi phí bỏ ra, chưa kể có nhiều thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến năng suất của người dân, do đó ngân hàng đầu tư vốn vào lĩnh vực nông nghiệp sẽ chịu nhiều rủi ro.

Cho vay nông nghiệp thường là những món vay nhỏ, phân tán khắp trên các huyện – xã nên chi phí quản lý rất tốn kém và gặp nhiều khó khăn.

Hoạt động tín dụng Ngân hàng là hoạt động “đi vay để cho vay” nên bản thân nó đã chứa đựng nhiều rủi ro, trong khi đó cho vay KHCN lại phải chịu nhiều rủi ro do điều kiện khách quan. Vì vậy cơ chế lãi suất như thế nào là hợp lý đang là mối quan tâm hàng đầu của các nhà lãnh đạo Ngân hàng.

3.2. Một số giải pháp nâng cao hiêu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Nam Việt – Chi nhánh Thị Xã Ngã Bảy – PGD Số 3 :

Bên cạnh việc huy động vốn vào PGD thì PGD phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy đồng vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh càng cao, sau đây là một số giải pháp:

+ Theo sát định hướng kinh tế tại địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược thị phần phù hợp để thu hút khách hàng, cũng cố, mở rộng và tìm kiếm thị trường cũng như khách hàng tiềm năng. Phải có khách hàng mục tiêu nhằm đặt ra đối tượng khách hàng phục vụ để phát huy thế mạnh của Ngân hàng về một lĩnh vực nào đó.

+ Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài và giải quyết các nhu cầu mới của họ.

+ Có sự phối hợp giữa PGD với các cơ quan quản lý, chính quyền địa phương trong quá trình quản lý và thu hồi nợ để hạn chế rủi ro tín dụng.

+ Cán bộ tín dụng theo dõi tình hình tài chính, phương thức hoạt động kinh doanh cũng như nhu cầu vốn của khách hàng để có những biện pháp xử lý kip thời khi khách hàng

Chuyên đề kinh tế Trang 47

có dấu hiệu không đủ khả năng trả nợ.

+ Phân tán rủi ro tín dụng bằng đa dạng hóa các khoản đầu tư cho vay, không tập trung vào một lĩnh vực cũng như một nhóm khách hàng.

+ Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.

+ Cử cán bộ xuống từng xã, ấp để đôn đốc, nhắc nhở, thu hồi nợ cũng như giữ mối liên lạc với khách hàng.

+ Ngân hàng nên gọi điện nhắc nhở hoặc gửi giấy báo trước một vài ngày đối với các khoản vay đến hạn thanh toán để khách hàng chủ động hơn trong việc trả nợ.

Hiện nay, phòng tín dụng tại PGD Số 3 nên thực hiện các biện pháp giảm tỉ lệ nợ xấu như sau:

 Lập danh sách theo dõi riêng các khách hàng có nợ xấu và tiến hành phân loại, đánh giá hiện trạng từng hồ sơ theo các tiêu chí

- Hồ sơ vay có tài sản đảm bảo hay vay tín chấp?

- Tài sản đảm bảo là gì, hiện trạng và giá trị tài sản ra sao? - Tình hình tài chính, trả nợ của khách hàng trong thời gian qua?

- Đánh giá tình hình khách hàng ở đâu, làm gì, có thiện chí trả nợ hay không ?  Tiến hành xử lí từng hồ sơ theo nhóm nợ

Nhóm nợ có tài sản đảm bảo:

- Các khoản nợ quá hạn khó đòi có khả năng thu hồi trong năm thì tiến hành xử lí ngay, kiên quyết thu hồi triệt để và xử lí đến nơi đến chốn.

- Các khoản nợ có khả năng trả nợ một phần thì động viên khách hàng bán một phần tài sản đảm bảo để thanh toán và sẽ được xem xét giảm một phần lãi quá hạn.

Nhóm nợ không có tài sản đảm bảo:

- Tiến hành làm việc nghiêm túc đối với các bên kí hợp đồng liên kết nhưng chưa thực hiện đúng và đầy đủ trách nhiệm trong hợp đồng đã ký, có thể đề nghị cơ quan chủ quản cấp trên của đơn vị liên kết hỗ trợ.

- Tăng cường thu bằng mọi biện pháp nhất là chế độ giảm lãi đối với khách hàng thực sự khó khăn nhưng có thiện chí trả nợ tốt trong các thời kì trước

- Các khách hàng có khả năng trả nợ nhưng chay ỳ nhiều lần thì lập thủ tục khởi kiện, tranh thủ sự hỗ trợ tối đa của cơ quan pháp luật và chính quyền địa phương.

- Các khoản nợ đã đưa ra cơ quan pháp luật xử lí thì cần thường xuyên theo dõi, đốc thúc giải quyết để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ, có thể hỗ trợ một phần chi phí cho các cơ quan pháp luật trong quá trình xử lí.

 Cần xác định chính xác chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng trước khi cho vay để tránh trường hợp khi tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên không

Chuyên đề kinh tế Trang 48

thể trả nợ cho ngân hàng vì thời hạn cho vay của ngân hàng ngắn hơn thời gian thu hồi vốn của khách hàng.

 Tích cực lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng thực sự lành mạnh về tình hình tài chính hay phương án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, không tập trung dư nợ vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau nhằm hạn chế rủi ro.

 Cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả đúng hạn cả gốc và lãi. Để làm được điều đó, lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng như kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ xấu chiếm tỷ lệ cao.

 Cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác theo dõi khách hàng của mình nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.

 Cán bộ tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin về khách hàng, sớm phát hiện và từ chối cho vay những khách hàng không có uy tín.