nghiên cứu hoạt động của nhóm tài chính vi mô m7

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI  TÔ THỊ THUỲ TRANG “NGHIÊN CỨU HOẠT ðỘNG CỦA NHÓM TÀI CHÍNH VI MÔ M7” LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số : 60.31.10 NG
i h
ng d n khoa h c:: GS TS PHẠM THỊ MỸ DUNG HÀ NỘI – 2008 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………i Lời cam ñoan Tôi xin cam ñoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết luận văn trung thực chưa ñược công bố bảo vệ cho học vị khác Tác giả luận văn Tô Thị Thuỳ Trang Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………ii Lời cảm ơn ðể hoàn thành tốt luận văn Thạc sỹ Kinh tế nông nghiệp, ñã nhận ñược nhiều giúp ñỡ thầy, cô giáo trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội, quan, thành viên nhóm Tài vi mô M7 Nhân dịp xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban giám hiệu, Khoa sau ðại học, Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh, Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội, ñã tạo ñiều kiện cho nghiên cứu hoàn thành luận văn ðặc biệt xin cảm ơn GS.TS Phạm Thị Mỹ Dung ñã tận tình giúp ñỡ tôi, thầy cô Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh ñã ñóng góp ý kiến quý báu giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể cán Trung tâm Phát triển Người nghèo Can Lộc – Hà tĩnh (PPC); cán Trung tâm Nguồn lực Phát triển cộng ñồng (CFRC) cô cán nhóm Tài vi mô M7, ñặc biệt xin gửi lời cảm ơn tới Bà Lê Thị Lân – Giám ñốc Trung tâm Nguồn lực Phát triển cộng ñồng ñã ñóng góp ý kiến quý báu giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quan, bạn bè ñồng nghiệp gia ñình ñã ñộng viên, giúp ñỡ hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Tô Thị Thuỳ Trang Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………iii MỤC LỤC Lời cam ñoan .i Lời cảm ơn iii MỤC LỤC .iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC BẢNG BIỂU .ix DANH MỤC CÁC SƠ ðỒ x DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ xi DANH MỤC CÁC HỘP xii PHẦN I MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết ñề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ðối tượng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số lý luận tài vi mô 2.1.1.1 Khái niệm, mục tiêu vai trò Tài vi mô 2.1.1.2 ðặc ñiểm chung tài vi mô 2.1.1.3 Các khó khăn thách thức Tài vi mô Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………iv 2.1.2 Các tiêu chuẩn ñánh giá nguyên tắc Tài vi mô 10 2.1.2.1 Các tiêu chuẩn ñánh giá tính bền vững tổ chức Tài vi mô 10 2.1.2.2 Các nguyên tắc tài vi mô 14 2.2 Cơ sở thực tiễn 18 2.2.1 Tài vi mô giới 18 2.2.1.1 Các tổ chức tài vi mô giới 18 2.2.1.2 Một số mô hình tài vi mô ñiển hình giới 20 2.2.1.3 Các khuôn khổ pháp lý cho hoạt ñộng tài vi mô 25 2.2.2 Tài vi mô Việt Nam 26 2.2.2.1 Tiến trình hoạt ñộng tài vi mô bán thức Việt Nam 26 2.2.2.2 Một số mô hình tài vi mô ñiển hình Việt Nam 30 2.2.2.3 Khuôn khổ pháp lý cho hoạt ñộng tài vi mô Việt Nam 34 PHẦN III 37 ðẶC ðIỂM NHÓM M7 VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.1 ðặc ñiểm nhóm M7 37 3.1.1 Lịch sử hình thành 37 3.1.2 Tôn mục ñích 38 3.1.3 Nguyên tắc hoạt ñộng 38 3.1.4 Các lĩnh vực hoạt ñộng 39 3.1.4.1 Tài vi mô 39 3.1.4.2 Phát triển cộng ñồng 39 3.1.4.3 Ứng dụng công nghệ 39 3.1.4.4 Giáo dục - Truyền thông 40 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………v 3.1.5 Phạm vi hoạt ñộng 40 3.1.6 Nguồn hoạt ñộng 40 3.2 Phương pháp nghiên cứu 40 3.2.1 Chọn ñịa ñiểm nghiên cứu ñề tài 40 3.2.2 Thu thập xử lý thông tin 41 3.2.3 Phương pháp phân tích 41 PHẦN IV 43 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 43 4.1 Thể chế hoạt ñộng tài nhóm TCVM M7 43 4.1.1 Nguyên tắc cho vay 43 4.1.2 Các loại sản phẩm, dịch vụ 44 4.2 Tổ chức hoạt ñộng nhóm TCVM M7 47 4.3 Tài sản nguồn vốn nhóm TCVM M7 55 4.3.1 Tài sản nhóm TCVM M7 55 4.3.2 Vốn nhóm TCVM M7 56 4.4 Hoạt ñộng tài vi mô nhóm M7 64 4.4.1 Hoạt ñộng tiết kiệm nhóm M7 64 4.4.2 Hoạt ñộng tín dụng nhóm TCVM M7 68 4.4.3 Hoạt ñộng bảo hiểm vi mô nhóm M7 77 4.5 Các hoạt ñộng khác nhóm M7 83 4.5.1 Hoạt ñộng truyền thông ñào tạo 83 4.5.2 Hoạt ñộng nhằm nâng cao kiến thức, lực ñoàn kết cộng ñồng ñặc biệt phụ nữ 85 4.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng nhóm TCVM M7 86 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………vi 4.6.1 Các nhân tố khách quan 86 4.6.2 Các nhân tố chủ quan 88 4.7 Phương hướng hoạt ñộng ñề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng nhóm M7 thời gian tới 90 4.7.1 Phương hướng hoạt ñộng thời gian tới M7 90 4.7.2 Một số giải pháp nhằm phát triển nhóm M7 thời gian tới 92 4.7.2.1 Giải pháp công tác tổ chức 92 4.7.2.2 Giải pháp vốn 94 4.7.2.3 Giải pháp sách 95 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 5.1 Kết luận 96 5.2 Kiến nghị 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AAV : Tổ chức ActionAid Việt nam BRAC : Uỷ ban tiến nông thôn Banglades CFRC : Trung tâm Hỗ trợ phát triển Nguồn lực Tài cộng ñồng CEP : Quỹ hỗ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm CBTD : Cán tín dụng CGAP : Nhóm tư vấn hỗ trợ Người nghèo GB : Grameen Bank HTNT : Hộ thu nhập thấp HTX : Hợp tác xã HPN : Hội phụ nữ M7 : Tài vi mô M7 PPC : Trung tâm Phát triển Người nghèo Can Lộc TYM : Quỹ tình thương TCVM : Tài vi mô TCQMN : Tài quy mô nhỏ WB : Ngân hàng Thế giới Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Các tiêu kết tổ chức cho vay Nông nghiệp (năm 1996) Phân loại hình thức tài trợ bao cấp Trang 12 Trang 20 Bảng 2.3 Hoạt ñộng số tổ chức tài vi mô Trang 32 Bảng 2.4 Thành công mô hình CEP Trang 33 Bảng 2.5 Thay ñổi Nghị ñịnh 28 Nghị ñịnh 165 Trang 35 Bảng 4.1 Tổ chức hoạt ñộng nhóm Tài vi mô M7 Trang 49 Bảng 4.2 Cơ hội thách thức quỹ Trang 50 Bảng 4.3 Số thành viên quỹ Trang 53 Bảng 4.4 Tài sản nhóm M7 Trang 55 Bảng 4.5 Nguồn vốn quỹ Trang 58 Bảng 4.6 Số liệu thống kê chương trình TCVM Trang 59 Bảng 4.7 Số vốn cho vay nhóm M7 Trang 62 Bảng 4.8 Dư tiết kiệm nhóm M7 Trang 64 Bảng 4.9 Cán nhân viên nhóm M7 Trang 68 Bảng 4.10 Dư nợ nhóm M7 Trang 69 Bảng 4.11 Dư nợ/ CBTD thành viên nhóm M7 Trang 72 Bảng 4.12 Tỷ lệ tự vững tài nhóm M7 Trang 74 Bảng 4.13 Tỷ lệ tự vững vận hành quỹ thành viên nhóm M7 Trang 75 Bảng 4.14 Số hộ ñã thoát nghèo qua vay vốn nhóm M7 Trang 76 Bảng 4.15 ðiểm mạnh bên ñối tác Trang 78 Bảng 4.16 Trách nhiệm bên ñối tác Trang 79 Bảng 4.17 Mô hình Quỹ tương trợ Quỹ TYM Trang 81 Bảng 4.18 Kế hoạch hoạt ñộng tới năm 2010 Ninh Phước Trang 91 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………ix DANH MỤC CÁC SƠ ðỒ Sơ ñồ 2.1 Các nguyên tắc Tài vi mô Trang 14 Sơ ñồ 4.1 Sơ ñồ cấu trúc tổ chức mạng lưới M7 Trang 47 Sơ ñồ 4.2 Mô hình cấu trúc tổ chức chung thành viên nhóm Trang 48 M7 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………x “Chị ngã em nâng”, ốm ñau, gặp rủi ro sống, khoản tiền nhỏ ñược trích từ quỹ ñể thăm hỏi ñộng viên Bên cạnh ñó, phong trào hội, tổ, nhóm ñược trì với chất lượng tốt quỹ hoạt ñộng luôn ñược thành viên ñóng góp ñầy ñủ, không tình trạng nợ hội phí Hoạt ñộng thể thao văn hóa, văn nghệ, hiểu biết vấn ñề xã hội ñược chia sẻ thường xuyên buổi họp kỳ như: Chăm sóc sức khoẻ, dân chủ sở, khoa học kỹ thuật, HIV/AIDS, Kế hoạch hóa gia ñình, vệ sinh môi trường, Bình ñẳng Giới Một tác ñộng lớn cần nhận thấy ñó tình hình ñóng nộp Ngân sách xã ñầy ñủ kịp thời Theo ñánh giá Ngân sách xã ðại sứ quán Phần Lan tài trợ PPC thực cho thấy, tình hình ñóng nộp khoản thuế nghĩa vụ, loại quỹ người dân Can Lộc tốt ñặc biệt ñối tượng thành viên TKTD Học bổng hoạt ñộng thường niên mà PPC thực cấp phát cho trẻ em nghèo hiếu học Trong năm 2007 ñã có 218 suất học bổng ñược trao với số tiền 48,200,000ñ ðây hoạt ñộng ñựơc hưởng ứng lớn ñịa bàn ñặc biệt khuyến khích ñược thành viên gắn bó với chương trình 4.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng nhóm TCVM M7 4.6.1 Các nhân t khách quan - ðể ghi nhận ñóng góp to lớn TCVM phạm vi toàn cầu, Hội ñồng Liên hợp quốc ñã công bố: 2005 Năm Quốc tế tài vi mô - Ngày 13 tháng 10 năm 2006, Uỷ ban NOBEL ñã trao cho Ngân hàng Grameen Bank người sáng lập Mahammad Yunus giải thưởng Nobel Hòa Bình năm 2006, “Vì nỗ lực họ việc tạo phát triển kinh tế xã hội từ lên.” - Ngày tháng năm 2005, Chính phủ Việt nam ñã ñưa ñịnh ban hành Nghị ñịnh 28 thành lập hoạt ñộng tổ chức tài Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………86 quy mô nhỏ Ngày 15/11/2007, Chính phủ ban hành Nghị ñịnh 165/2007/Nð-CP sửa ñổi, bổ sung, bãi bỏ số ñiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP tổ chức hoạt ñộng TCQMN Việt Nam ðây văn pháp lý ñầu tiên ñiều chỉnh hoạt ñộng TCQMN Việt Nam lần ñầu tiên tổ chức TCQMN ñược nhà nước thức thừa nhận phận hệ thống tài chính, ngân hàng ñặt giám sát an toàn Ngân hàng Nhà nước Theo nghị ñịnh này, nhà thực hành tài vi mô có năm chuẩn bị ñể ñược cấp phép theo yêu cầu khuôn khổ pháp lý Tác ñộng chung Nghị ñịnh cho ngành tài vi mô khẳng ñịnh tích cực Khía cạnh quan trọng nghị ñịnh công nhận Nhà nước ta vai trò quan trọng TCVM công xoá ñói giảm nghèo Trong nhu cầu vay vốn người nghèo cao mà hầu hết hoạt ñộng tổ chức TCVM nhỏ, ñây hội ñể TCVM dễ dàng xây dựng lực tổ chức, củng cố máy quản trị ñiều hành ñể phát triển cách chuyên nghiệp [25] Các tổ chức TCVM phải ñối mặt với nhiều khó khăn, xoay quanh việc liệu tổ chức giải ñược nguyên tắc ngành tài vi mô: tự chủ, bền vững hướng vào người nghèo Theo giám ñốc CFRC, chuyên gia tài phát triển Lê Thị Lân, mạng lưới M7 ñang gặp số trở ngại thách thức sau: - Tổ chức TCVM theo hướng thể chế du nhập vào Việt Nam dự án mang tính thử nghiệm nên ña dạng, qui mô nhỏ, manh mún trải rộng Ngoài Quỹ TYM, Quỹ CEP có chương trình mang tính ñịnh hướng lâu dài - ðối tượng người nghèo nghèo hơn, ñặc biệt phụ nữ vùng nghèo, nhiều khó khăn, vùng núi cao kinh tế chưa phát triển, vùng dân tộc thiểu số khiến cho tiếp cận tăng thêm khó khăn ñi lại, ngôn ngữ giao tiếp, thị trường dẫn tới tăng lãng phí Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………87 - Nguồn tài trợ có hạn mang tính tạo dựng mô hình, xây dựng tổ chức chuyển giao công nghệ TCVM - Mô hình tổ chức quản lý tài cấp ñộ khác sách tài chính, trình ñộ nghiệp vụ quản trị ñiều hành Rất tổ chức TCVM hoạt ñộng chuyên nghiệp - Khuôn khổ pháp lý ñịnh hướng chiến lược TCVM giai ñoạn ñầu - Môi trường cạnh tranh không ngang sách trợ giá lãi suất, cung cấp nguồn ưu ñãi - Thiếu kết nối ñiều hành tổ chức TCVM - Thiết yếu kiến thức chuyên môn, kỹ quản lý giám sát hoạt ñộng TCVM hệ thống 4.6.2 Các nhân t ch quan • Nguồn nhân lực nhóm TCVM M7 - ðội ngũ nhân viên: người có lực, có bề dày kinh nghiệm lĩnh vực phát triển; tâm huyết trách nhiệm cao làm việc với người nghèo, cộng ñồng nghèo Cán ban ñiều hành ñược ñào tạo nâng cao lực chuyên môn, ñược tham quan chia sẻ kinh nghiệm với tổ chức tài khác - Tình nguyện viên cộng tác viên: ñược thừa hưởng tiếp tục xây dựng phát triển lực lượng cộng tác tình nguyện viên mạnh lĩnh vực như: phát triển cộng ñồng, tài vi mô, khuyến nông, thú y, dân chủ sở, bình ñẳng giới - Chuyên gia tư vấn: tổ chức nhân nước, bao gồm chuyên gia hàng ñầu Việt Nam có trình ñộ chuyên môn, tâm huyết giàu kinh nghiệm lĩnh vực phát triển Bên cạnh thuận lợi trên, số tồn tại, cụ thể: Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………88 - Lượng vốn phát ngày nhiều nên có số Ban ñiều hành thẩm ñịnh vốn chưa tốt nên xảy tượng vay hộ, vay ké, vượt khả trả nợ họ - Ban ñiều hành chưa kiểm soát ñược thành viên vùng phụ trách, chủ yếu việc xét duyệt cho vay dựa vào cụm trưởng nên công tác thẩm ñịnh vốn vay số quỹ dựa cảm tính - Thiếu nhân quản lý có kỹ năng, lực quản lý thiếu yếu - Huy ñộng tiết kiệm nhiều kỳ hạn dẫn ñến dư thừa tiền mặt, hiệu sử dụng vốn chưa cao, lợi nhuận tăng trưởng chậm - Cán phụ trách vùng số quỹ chưa tham gia kỳ họ ñầy ñủ, nghiêm túc dẫn ñến chưa ñối chiếu ñược số liệu với cụm trưởng, làm cho số liệu bị sai lệch - Một số cán phụ trách chương trình kiêm nhiệm số dự án khác nên chưa dành nhiều thời gian cho công việc chương trình nên chưa thường xuyên tham gia họp cụm, tham gia giao ban xã, chưa hỗ trợ nhiều cho quỹ việc giải kịp thời vấn ñề phát sinh - Công tác thăm hộ, nắm bắt thực tế tình hình sử dụng vốn vay khách hàng chưa thực ñược trọng - Tác phong làm việc số cán cẩu thả, thái ñộ xem thường khách hàng, không chấp hành ñúng giấc làm việc - Nội dung sinh hoạt kỳ nghèo nàn, không chịu ñổi - Cán trung tâm thực có lực, trình ñộ thiếu Chính chưa ñáp ứng ñược ñòi hỏi ngày cao công việc, dẫn ñến hạn chế ñộng, linh hoạt trình ñịnh • Nguồn vốn hoạt ñộng M7 - Xuất phát từ nhu cầu vay vốn ngày nhiều người nghèo, nên nguồn vốn mạng lưới chưa ñủ ñể ñáp ứng ñược nhu cầu ñó Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………89 - Do cạnh tranh thị trường, lãi suất tiền gửi chương trình thấp lãi suất tiền gửi ngân hàng ñồng thời tổ chức chưa ñủ tư cách pháp nhân ñể tiếp nhận khoản tiền gửi lớn nên huy ñộng tiết kiệm từ thành viên tham gia khoản tiết kiệm nhỏ, lẻ, khoản tiền gửi lớn người dân ñem gửi Ngân hàng 4.7 Phương hướng hoạt ñộng ñề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng nhóm M7 thời gian tới 4.7.1 Phương hướng hoạt ñộng thời gian tới M7 Phương hướng hoạt ñộng thời gian tới nhóm M7 sau: Hoàn thiện sổ tay giám sát ñáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước, ñào tạo ñội giám sát thực hành giám sát tất quỹ Tiếp tục thể chế hóa tổ chức theo hướng mà Nghị ñịnh TCVM ñã ñề ra, tuyển chọn ñào tạo cán theo hướng chuyên nghiệp hoá; chuyển ñổi thành quỹ xã hội ñơn vị lại ðiện Biên Tăng cường khả quản lý tài chính, quỹ xã hội tiếp tục chuyển ñổi hạch toán cấp, áp dụng phần mềm quản lý, vận ñộng tạo nguồn ñể ñạt tiêu chuẩn vốn pháp ñịnh, sẵn sàng ñăng kí ñể trở thành tổ chức tài vi mô thức ða dạng hóa sản phẩm phục vụ nhu cầu người nghèo, thí ñiểm sản phẩm tiết kiệm dài hạn, quỹ rủi ro an sinh an toàn vốn vay ñơn vị M7 Tăng cường lực thông qua khoá huấn luyện quản lý hoạt ñộng tạo nguồn Duy trì tin website, cung cấp tài liệu sinh hoạt tới tận cụm ñể chia sẻ trao ñổi thông tin, mở rộng hợp tác với bên giúp thành viên nâng cao hiệu sử dụng vốn dịch vụ khác Từ phương hướng chung tổ chức nhóm TCVM M7 ñã có ñịnh hướng riêng, Với ðông Triều, phương hướng hoạt ñộng năm tới là: Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………90 ðông Triều phấn ñến năm tới ñưa số thành viên lên 10,000 người, phấn ñấu ñến hết tháng 6/2008 ñạt mức vốn pháp ñịnh tỷ ñồng Tăng dịch vụ tài cung cấp cho 6,164 khách hàng có 3,586 khách hàng 13 xã huyện ðông Triều Tỷ lệ hoàn trả 99% 40% dư nợ gốc ñược huy ñộng từ tiết kiệm khách hàng Quỹ cải thiện sản phẩm vốn vay tiết kiệm có; ña dạng hoá mức vay, thời hạn vay; mục ñích sử dụng vốn cách hoàn trả theo nhu cầu khách hàng; ñảm bảo việc thu hồi vốn tốt người nghèo dễ dàng tiếp nhận Về bảo hiểm vi mô ñể hoạt ñộng theo khuôn khổ pháp luật chuyên nghiệp M7 ðông Triều ñịnh tham gia Quỹ An sinh Tương hỗ nhóm M7 Ninh Phước, kế hoạch hoạt ñộng tới năm 2010 là: Hướng ñi năm tới M7 Ninh Phước ñó là: tăng dịch vụ tài cung cấp cho 2,720 khách hàng có 4,300 khách hàng (phụ nữ nghèo) xã huyện Ninh Phước Thuận Bắc Tỷ lệ hoàn trả 98% 20% dư nợ gốc ñược huy ñộng từ tiết kiệm khách hàng Hàng năm quỹ tiến hành rà soát, cải thiện sản phẩm vốn vay tiết kiệm có, ña dạng hoá mức vay, thời hạn vay, mục ñích sử dụng vốn cách hoàn trả theo nhu cầu khách hàng nhằm ñảm bảo việc thu hồi vốn tốt giúp người nghèo dẽ dàng tiếp cận, phát triển thêm sản phẩm quản lý rủi ro Sản phẩm phi tài thông qua mạng lưới Quỹ An sinh Tương hỗ M7 - Quỹ ñang vận ñộng nguồn ñạt mức vốn pháp ñịnh tỷ ñồng ñể sớm ñăng kí trở thành tổ chức tài vi mô theo Nghị ñịnh 28-2005/NðCP [5] Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………91 Bảng 4.18: Kế hoạch hoạt ñộng tới năm 2010 Ninh Phước ðơn vị: ðồng Các số 2007 2008 2009 2010 Tổng thành viên 2,720 3,720 5,220 7,020 Tổng vốn phát 4,622,400,000 8,000,000,000 14,000,000,000 22,000,000,000 Dư nợ gốc 3696,765,900 5,600,000,000 9,800,000,000 15,400,000,000 Tổng tài sản 4,207,285,006 5,237,760,000 6,721,228,800 8,449,081,344 Nguồn: [5] Với Quỹ HTPN miền núi Phát triển Mai sơn, mục tiêu năm 20082010 là: Mục tiêu M7 Mai Sơn từ 2008 – 2010 sau: - Tăng dịch vụ tài cung cấp cho 4,600 khách hàng có 2,000 khách hàng (phụ nữ nghèo) chi nhánh huyện Tỷ lệ hoàn trả 99% dư nợ gốc 25% ñược huy ñộng tiết kiệm khách hàng - Cải thiện phát triển sản phẩm mới: sản phẩm vốn vay tiết kiệm quỹ ñược cải thiện hàng năm ñể phù hợp với nhu cầu ñiều kiện kinh tế ñịa phương ða dạng hóa mức vay, thời hạn vay, mục ñích sử dụng vốn cách hoàn trả theo nhu cầu khách hàng ñể ñảm bảo việc thu hồi vốn tốt người nghèo dễ dàng tiếp cận M7 Mai Sơn tham gia Quỹ tương hỗ An sinh M7, sản phẩm quỹ tương hỗ ñược thiết kế sở kết ñánh giá nhu cầu - Quỹ ñang vận ñộng nguồn ñạt mức vốn pháp ñịnh tỷ ñồng ñể sớm ñăng kí trở thành tổ chức tài vi mô theo Nghị ñịnh 282005/Nð-CP [5] 4.7.2 M t s gi i pháp nh m phát tri n nhóm M7 th i gian t i 4.7.2.1 Giải pháp công tác tổ chức - Tổ chức xếp lại cán - Cải tiến cách làm việc ñể có hiệu hơn, tác phong chuyên nghiệp Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………92 - Có cán chuyên trách quản lý cấp - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát - Tập trung giải nợ chậm trả - ðào tạo, bồi dưỡng cán nhằm nâng cao trình ñộ chuyên môn tổ chức ñang thiếu cán giỏi ngoại ngữ, giỏi chuyên môn, trình ñộ quản lý tài chính, có khả viết dự án tốt nhằm thu hút nguồn vốn tài trợ từ bên - Xét duyệt cho vay cần ñúng quy trình - Tích cực thăm hỏi chia sẻ ñịnh hướng cách làm ăn cho khách hàng kiểm tra việc sử dụng ñồng vốn vay có hiệu - Thường xuyên ñổi hình thức sinh hoạt kỳ, trọng cung cấp nhiều kiến thức bổ ích cho khách hàng - Tiếp tục tuyển chọn cán có lực, có cấp kinh nghiệm lòng nhiệt tình nhiệt huyết cao tham gia chương trình - Tiếp tục khảo sát mở rộng chương trình xây dựng quỹ số xã từ nguồn ngân sách chương trình - Tranh thủ ủng hộ giúp ñỡ quyền cấp - Các thành viên mạng lưới M7 phải tham gia tích cực, chia sẻ kinh nghiệm, ñầu tư thời gian sức lực cho trang web mạng lưới, trung tâm, ñây tiếng nói, hình ảnh tổ chức mắt nhà tài trợ - Các cán quỹ phải có hỗ trợ tích cực tới quỹ xã, cụm, nhóm ñồng thời phối hợp với ban ñiều hành thẩm ñịnh vốn, thăm thành viên hợp lý - Duy trì chế ñộ giao ban, gửi báo cáo tài ñặc biệt báo cáo chậm trả nhằm giúp trung tâm nắm bắt tình hình hoạt ñộng từ ñó tổng hợp số liệu cung cấp kịp thời cho nhóm TCVM M7 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………93 - Tăng suất làm việc cán chương trình, quỹ theo tiêu chuẩn tổ chức TCVM, ñảm bảo tỷ lệ cán quản lý tín dụng/thành viên phù hợp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát ñể biết ñược tâm tư, nguyện vọng thành viên ñể thiết kế sản phẩm phù hợp - Chú trọng công tác xét duyệt, thẩm ñịnh cho vay vốn khoản vốn vay ngày lớn - Lồng ghép chương trình dự án khác vào TDTK ñể hỗ trợ chương trình ngày phát triển, tạo ñiều kiện cho thành viên nâng cao lực sử dụng vốn có hiệu 4.7.2.2 Giải pháp vốn Những tổ chức tài vi mô giải ñược khó khăn, thách thức vốn tiến gần tới bền vững tài Do chương trình cần tiến hành gây quỹ cho chương trình: + Gây quỹ vốn thông qua ñề xuất dự án: ñể dự án ñược chấp nhận ñòi hỏi trình ñộ khả người viết phải có kinh nghiệm, có kiến thức lập dự án cao +Nâng cao chất lượng tổ chức ñể tổ chức khác tìm ñến ñầu tư thông qua việc củng cố trang web, gây dựng hình ảnh mạng lưới M7 + Cải tiến sản phẩm tiết kiệm (tiết kiệm tự nguyện, tiết kiệm kì hạn ) nhằm thu hút tham gia người nghèo + Phát triển sản phẩm Bảo hiểm vi mô cho quỹ thành viên tham gia, cán nhân viên mạng lưới ñược nâng cao trình ñộ tham gia khoá tập huấn bảo hiểm, tiếp thu ñược kinh nghiệm từ thành công tổ chức tài vi mô khác + Mở rộng ñối tượng tham gia quỹ hộ hộ trung bình: không nên thu hẹp ñối tượng quy mô hoạt ñộng nhóm ñã lớn hơn, muốn quỹ phát triển phải huy ñộng tiết kiệm từ người giả Thêm nữa, hộ trung bình hộ có khả Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………94 vay khoản lớn, hộ nghèo vay khoản nhỏ Bởi ñơn vị muốn giúp ñược người nghèo ñiều ñầu tiên nhóm TCVM M7 phải ñảm bảo ñược bền vững thân họ nhóm phải hạch toán có lợi nhuận + Thu hút vốn từ tổ chức phi phủ, hội tín dụng quốc tế + Thu hút vốn từ Ngân sách nhà nước: nhóm M7 nhận ñược hỗ trợ tài Ngân sách Nhà nước tạo ñiều kiện cho nhóm M7 có nguồn vốn ñể mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng tỉnh, thành phố khác trực thuộc trung ương 4.7.2.3 Giải pháp sách - Chỉnh sửa, hoàn thiện ñiều lệ hoạt ñộng phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu thành viên - Xây dựng mô tả công việc cho cán ban ñiều hành, cán tín dụng cấp xã vai trò trách nhiệm cụm trưởng - ðiều chỉnh xem xét lại vai trò trách nhiệm cụm trưởng phù hợp với cấu chương trình hạch toán cấp - Chỉnh sửa hoàn thiện sách tiền lương, phụ cấp khen thưởng phù hợp với mức ñộ ñóng góp cán bộ, ñảm bảo phát huy ñược tính sáng tạo quản lý vận hành quỹ - Các quỹ thành viên, quỹ xã trọng xây dựng kế hoạch kinh doanh ñể phát triển chương trình - Quy mô phạm vi mạng lưới ngày mở rộng, ñòi hỏi phải xây dựng hành lang pháp lý cho tổ chức Do yêu cầu chuyển ñổi bước chuẩn bị cho chuyển ñổi thành mô hình tổ chức chuyên nghịêp theo Nghị ñịnh 28-2005/Nð-CP cấp thiết Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………95 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Tài vi mô Việt Nam ñã trải qua giai ñoạn, ñã ñược thể chế hóa qua Nghị ñịnh 28 Nghị ñịnh 165 Nhóm M7 ñược hình thành sở Nghị ñịnh Các thành viên nhóm M7 ñã thoả mãn ñiều kiện: tỷ lệ tự vững vận hành ñều > 100%, nhóm chưa ñáp ứng ñược ñiều kiện: ngưỡng vốn tự có > tỷ ñồng Trong thời gian tới, M7 ðông Triều M7 Uông Bí ñáp ứng ñược ñiều kiện theo Nghị ñịnh 28 Nghị ñịnh 165 ñể trở thành tổ chức tài vi mô thức Các hoạt ñộng nhóm M7 thể hướng ñi ñúng tổ chức tài vi mô Cho ñến nay, hoạt ñộng bật nhóm M7 hoạt ñộng cho vay hoạt ñộng tiết kiệm, hoạt ñộng bảo hiểm vi mô nhỏ Nhóm M7 ñã có ñóng góp cho chiến lược xóa ñói giảm nghèo Quốc gia Số hộ thoát nghèo từ vay vốn nhóm M7 9,138 hộ Chính cần áp dụng mô hình nhóm M7 phạm vi rộng ñồng thời mở rộng ñối tượng tham gia vào quỹ, mục tiêu hướng tới người nghèo nghèo nhất, bên cạnh ñó mở rộng ñối tượng tham gia hộ hộ trung bình Hoạt ñộng nhóm M7 gặp số khó khăn nguyên nhân khách quan chủ quan Bởi muốn phát triển nhóm M7 cần có giải pháp công tác tổ chức, vốn giải pháp sách 5.2 Kiến nghị Nhóm M7 ñã có ñóng góp không nhỏ cho công xoá ñói giảm nghèo Việt Nam Giúp cho phận dân cư nghèo nghèo nhất, người thiếu may mắn hội ñể tự tạo việc làm, xoá ñói, vượt Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………96 nghèo vươn lên làm giàu ñáng, giảm ñi gánh nặng cứu trợ xã hội cho Ngân sách nhà nước, giảm tình trạng cho vay nặng lãi Bằng việc vận dụng phương pháp Grameen vào tình hình thực tiễn Việt Nam, trình tham gia hoạt ñộng TCVM trình giúp người nghèo tạo dựng phát triển nhân cách, trở thành người công dân tốt, tạo nên cộng ñồng lành mạnh phát triển, hình thành nên kênh tài phát triển Chính ñóng góp to lớn cho phát triển chung ñất nước, tiến xã hội nhóm M7, có số kiến nghị sau: - Kiến nghị với Nhà nước: Cần có thông tư hướng dẫn kịp thời tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng tổ chức tài vi mô, hướng tới tài vi mô chuyên nghiệp, hoạt ñộng có hiệu quả, ñảm bảo tài vi mô bền vững phục vụ ñược nhiều người nghèo - Kiến nghị với tổ chức tài trợ: ðó hỗ trợ M7 lĩnh vực kiểm soát nội bộ, giám sát, phát triển sản phẩm tài phi tài Nhóm M7 hoạt ñộng ñịa bàn thuộc vùng sâu, vùng xa ñể ñảm bảo hoạt ñộng tài ñược minh bạch công tác giám sát yếu tố quan trọng, chuẩn bị lực cho thành viên M7 ñáp ứng yêu cầu mà Nghị ñịnh phủ TCVM ñề ra, ñể ñăng ký trở thành tổ chức TCVM có tư cách pháp nhân - Kiến nghị với nhóm M7: Xác ñịnh cụ thể mô hình chuyển ñổi theo Nghị ñịnh 28-2005/Nð-CP Chính phủ ñã ban hành; Củng cố hoàn thiện thể chế tài tổ chức hệ thống; Tuyển chọn cán tâm huyết với nghề, có trình ñộ chuyên môn ñối tượng quan tâm Tài vi mô người nghèo, nghèo dễ bị tổn thương ñặc biệt phụ nữ nhóm dân tộc thiểu số; Tìm kiếm vốn pháp ñịnh ñể ñáp ứng ñược ñòi hỏi Nghị ñịnh 28 Chính phủ ñẩy nhanh trình chuyển ñổi thành tổ chức TCVM thức; Tìm kiếm Ngân sách cho kiểm toán chuyển ñổi Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản tin Bình ñẳng Phát triển M7, số 1, tháng 4/2007 Bản tin Bình ñẳng Phát triển M7, số 2, tháng 7/2007 Bản tin Bình ñẳng Phát triển M7, số 3, tháng 11/2007 Bản tin Bình ñẳng Phát triển M7, số 4, tháng 1/2008 Bản tin Bình ñẳng Phát triển M7, số 5, tháng 5/2008 Báo cáo hoạt ñộng chương trình TCVM năm 2007 phương hướng hoạt ñộng năm 2008 Trung tâm phát triển Người nghèo Can Lộc- Hà Tĩnh (PPC) CFRC, 2008: Quy chế hoạt ñộng M7 CFRC, 2007: Báo cáo hoạt ñộng chương trình tài vi mô nhóm M7 năm 2006 Chương trình ñào tạo nghiệp vụ Khoa Ngân hàng- Tài chính, Trường ðại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, tháng 11 năm 2007 10 CFRC, 2008: Báo cáo hoạt ñộng chương trình tài vi mô nhóm M7 năm 2007 11 CFRC, 2008: Báo cáo hoạt ñộng chương trình tài vi mô nhóm M7 tháng 3/2008 12 Dương Thị Ngọc Linh, 2008: Quỹ Tình thương (TYM) với Bảo hiểm vi mô: Trên ñường thành lập Quỹ Tương trợ mới, Bản tin tài vi mô Việt Nam số 11, tháng 7/2008 13 ðiều lệ hoạt ñộng chương trình Tiết kiệm-Tín dụng huyện Can Lộc – Hà Tĩnh 14.http://m7group.org/index.php?option=com_content&task=view&id=40 &Itermid=126 15.http://m7group.org/index.php?option=com_content&task=view&id=53 &itermid=132 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………98 16.http://m7group.org/index.php?option=com_content&task=view&id=39 &Itermid=36 17 http://vasc.com.vn/xahoi/doisong/2006/10/622552) 18 http://www.ngocentre.org.vn 19.http://m7group.org/ninhphuoc/index.php?option=com_content&task=vi ew&id=36&Itemid=31 20 Lê Thị Lân, 2008: Bài viết “Tiến trình phát triển tài vi mô bán thức Việt Nam”, Trung tâm Nguồn lực Tài Cộng ñồng (CFRC), Hà Nội, 29 tháng năm 2008 21 Lê Thị Lân, 2007: “Tài vi mô, công cụ hữu hiệu ñể tạo dựng tài sản phát triển cộng ñồng”, Trung tâm Nguồn lực Tài Cộng ñồng (CFRC), Hà Nội tháng năm 2007 22 Nghị ñịnh 28/2005/ND-CP tổ chức hoạt ñộng tổ chức tài quy mô nhỏ 23 Nghị ñịnh 165/2007/Nð-CP sửa ñổi, bổ sung Nghị ñịnh 28/2005/Nð-CP 24 Nguyễn Thị Bích Vân, 2008: Kinh nghiệm Quỹ Hỗ trợ phụ nữ phát triển Ninh Phước (tỉnh Ninh Thuận), Việt Nam; Bản tin tài vi mô Việt Nam số 11, tháng 7/2008 25 Nguyễn Thị Hoàng Vân, 2006: Các vấn ñề kiến nghị xoay quanh hoạt ñộng tài vi mô nghị ñịnh 28/2005/Nð-CP Bản tin tài vi mô Việt Nam số 7, tháng năm 2006 26 Phạm Thị Mỹ Dung (chủ biên), Thomas Dufhues, Gertrud Buchenrieder, Franz Heidhues, 2006: Tài vi mô: Lý luận, phương pháp nghiên cứu vận dụng, Nhà xuất Nông Nghiệp, Hà Nội 27 Steven Pennings, 2008: Bài viết “Hội thảo Nghị ñịnh số 28 & 165: Trọng tâm vấn ñề bàn thảo”, Bản tin tài vi mô Việt Nam, số 11 tháng 7, 2008 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………99 28 Tổng cục thống kê, 2007 Niên giám thống kê nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2006, Hà Nội, NXB Thống kê 29 UNDP, 2007: Các liệu Việt Nam: Việt nam cách nhìn tổng quan phát triển người [online] UNDP Việt Nam ðọc từ: http://www.undp.org.vn/undpLive/Content/UNDP/About-Viet-Nam/VietNam-at-a-Glance-fact-page?languageId=4# 30 http://www.lñl.hochiminh.gov.vn 31 Bản tin tài vi mô Việt Nam, số 11, tháng 7/2008, Nhóm công tác tài vi mô, Hà Nội Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………100 [...]... chính vi mô của nhóm M7 1.2.2 Mục tiêu cụ thể • Làm rõ lý luận và thực tiễn về tài chính vi mô • Tìm hiểu thực trạng hoạt ñộng của nhóm tài chính vi mô M7 • ðề xuất một số biện pháp ñể phát triển hoạt ñộng của nhóm tài chính vi mô M7 trong thời gian tới 1.3 ðối tượng nghiên cứu • Những vấn ñề lý luận và thực tiễn liên quan ñến tài chính vi mô • Thực trạng hoạt ñộng của nhóm tài chính vi mô M7 (ðiều... vi c, liệu các tổ chức này có thể giải quyết ñược ba nguyên tắc cơ bản của ngành tài chính vi mô: tự chủ, bền vững và hướng vào người nghèo Chính vì vậy, chúng tôi tiến hành nghiên cứu ñề tài: Nghiên cứu hoạt ñộng của nhóm tài chính vi mô M7 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu hoạt ñộng của nhóm tài chính vi mô M7 từ ñó ñề xuất một số giải pháp phát triển hoạt ñộng tài chính vi. .. nguyên tắc của tài chính vi mô Các nguyên tắc của tài chính vi mô ñược tổng kết lên từ thực tiễn hoạt ñộng của các tổ chức tài chính vi mô mà trọng tâm nhất là ngân hàng Grameen của Banglades Như vậy ñây là nguyên tắc ñược tiếp nhận từ hoạt ñộng tài chính vi mô tốt nhất trong thực tế hoặc là nguyên tắc từ tổng kết thực tiễn Sơ ñồ 2.1: Các nguyên tắc của tài chính vi mô Nguyên tắc chung Hoạt ñộng nhóm Tổ... trong vi c gắn kết giữa tăng thu nhập, tái tạo vi c làm và phân phối các dịch vụ tài chính vi mô cho các hộ Từ ñó có thể khái niệm như sau: Tài chính vi mô là một bộ phận của tài chính nông thôn Cung cấp tài chính qua các món cho vay nhỏ; cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho người nghèo Các tổ chức tài chính vi mô có thể ñược gọi là ngân hàng cho người nghèo [26] Một cách hiểu khác về tài chính. .. thành vi n nhóm M7 Trang 52 Biểu ñồ 4.2 Nguồn vốn của nhóm M7 Trang 56 Biểu ñồ 4.3 Nguồn vốn chủ sở hữu của PPC Trang 60 Biểu ñồ 4.4 Dư tiết kiệm của các xã của PPC năm 2007 Trang 65 Biểu ñồ 4.5 Cơ cấu dư nợ các thành vi n của nhóm M7 Trang 70 Biểu ñồ 4.6 Dư nợ của các xã của PPC Trang 71 Biểu ñồ 4.7 Tỷ lệ chậm trả của nhóm M7 qua các năm Trang 73 Biểu ñồ 4.8 Tỷ lệ chậm trả của các thành vi n của M7 tháng... lý giám sát của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền nên ảnh hưởng ñến uy tín và vị thế của các thể chế tài chính vi mô Trước tình hình ñó ngày 9/3/2005 Chính phủ ñã ban hành Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP về tổ chức và hoạt ñộng của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ Nghị ñịnh ra ñời ñã tạo ra một khung pháp lý cho các hoạt ñộng tài chính vi mô và mở rộng cánh cửa cho ngành tài chính vi mô nhỏ ñi vào chính thức... mà còn phải giúp họ tiết kiệm [26] b) Mục tiêu của tài chính vi mô Mục tiêu cơ bản của tài chính vi mô là khắc phục những thất bại của các Ngân hàng hiện ñại trong vi c ñáp ứng nhu cầu của người nghèo về các dịch vụ tài chính trung gian Lý do thất bại của các ngân hàng hiện ñại trong ñáp ứng nhu cầu của người nghèo với dịch vụ trung gian tài chính vi mô thì nhiều nhưng quan trọng nhất là sự ñịnh kiến... và nhân rộng hoạt ñộng của mình Nghị ñịnh ñã giúp các tổ chức TCVM ñược công nhận là các tổ chức tài chính cho người nghèo Nhưng do nhiều lí do khác nhau nó ñã ñược bổ sung và sửa ñổi bởi Nghị ñịnh 165 – 2007/Nð-CP ngày 15/11/2007 Hiện nay, một số tổ chức tài chính vi mô hoạt ñộng có hiệu quả ở Vi t Nam như quỹ TYM, quỹ CEP, mạng lưới tài chính vi mô M7 Mạng lưới tài chính vi mô- nhóm M7 mới ñược thành... lu n v tài chính vi mô 2.1.1.1 Khái niệm, mục tiêu và vai trò của Tài chính vi mô a) Khái niệm: Sự hiểu biết theo quy ước hoặc thông thường về tài chính vi mô có thể ñược hiểu là “Ngân hàng của người nghèo” Nếu như trước ñây quy ñịnh ñường nghèo với tiêu chuẩn thu nhập dưới 1 ñôla/ngày thì ñịnh nghĩa trên không ñủ hướng dẫn cho vi c thiết kế tầm với hoặc tầm bao phủ (Outreach) của tài chính vi mô ðiều... ………………………5 Theo một số nhà chuyên môn của Vi t Nam thì cũng có thể hiểu tài chính vi mô bao gồm các giao dịch tài chính tương ñối nhỏ, ñặc biệt là cung cấp tín dụng nhỏ cho các doanh nghiệp vi mô hoặc các cá nhân và huy ñộng tiết kiệm nhỏ của họ Tuy nhiên phương pháp thông dụng và thực tiễn nhất là nhìn nhận tài chính vi mô Vi t Nam trên ba giác ñộ: Nhóm mục tiêu, quy mô khoản vay và cơ chế sử dụng ñể ... nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu hoạt ñộng nhóm tài vi mô M7 từ ñó ñề xuất số giải pháp phát triển hoạt ñộng tài vi mô nhóm M7 1.2.2 Mục tiêu cụ thể • Làm rõ lý luận thực tiễn tài vi. .. 47 4.3 Tài sản nguồn vốn nhóm TCVM M7 55 4.3.1 Tài sản nhóm TCVM M7 55 4.3.2 Vốn nhóm TCVM M7 56 4.4 Hoạt ñộng tài vi mô nhóm M7 64 4.4.1 Hoạt ñộng tiết kiệm nhóm M7 ... ………………………2 quanh vi c, liệu tổ chức giải ñược ba nguyên tắc ngành tài vi mô: tự chủ, bền vững hướng vào người nghèo Chính vậy, tiến hành nghiên cứu ñề tài: Nghiên cứu hoạt ñộng nhóm tài vi mô M7 1.2