4.6.1 Các nhân t khách quan
- để ghi nhận những ựóng góp to lớn của TCVM trên phạm vi toàn cầu, Hội ựồng Liên hợp quốc ựã công bố: 2005 là Năm Quốc tế về tài chắnh vi mô.
- Ngày 13 tháng 10 năm 2006, Uỷ ban NOBEL ựã trao cho Ngân hàng Grameen Bank và người sáng lập Mahammad Yunus giải thưởng Nobel Hòa Bình năm 2006, ỘVì những nỗ lực của họ trong việc tạo ra sự phát triển kinh tế và xã hội từ dưới lên.Ợ
- Ngày 9 tháng 3 năm 2005, Chắnh phủ Việt nam ựã ựưa ra quyết ựịnh ban hành Nghị ựịnh 28 về thành lập và hoạt ựộng của các tổ chức tài
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ87
chắnh quy mô nhỏ. Ngày 15/11/2007, Chắnh phủ ban hành Nghị ựịnh 165/2007/Nđ-CP sửa ựổi, bổ sung, bãi bỏ một số ựiều Nghị ựịnh số
28/2005/Nđ-CP về tổ chức và hoạt ựộng TCQMN tại Việt Nam. đây là những văn bản pháp lý ựầu tiên ựiều chỉnh hoạt ựộng TCQMN tại Việt Nam và cũng là lần ựầu tiên các tổ chức TCQMN ựược nhà nước chắnh thức thừa nhận là một bộ phận của hệ thống tài chắnh, ngân hàng ựặt dưới sự giám sát an toàn của Ngân hàng Nhà nước.
Theo nghị ựịnh này, các nhà thực hành tài chắnh vi mô có 2 năm chuẩn bịựểựược cấp phép theo yêu cầu trong khuôn khổ pháp lý mới. Tác
ựộng cơ bản chung của Nghị ựịnh cho ngành tài chắnh vi mô có thể khẳng
ựịnh là rất tắch cực. Khắa cạnh quan trọng nhất của nghịựịnh này là sự công nhận của Nhà nước ta về vai trò quan trọng của TCVM trong công cuộc xoá ựói giảm nghèo. Trong khi nhu cầu vay vốn của người nghèo rất cao mà hầu hết hoạt ựộng của các tổ chức TCVM còn rất nhỏ, ựây là cơ hội ựể
các TCVM dễ dàng xây dựng năng lực tổ chức, củng cố bộ máy quản trị và
ựiều hành ựể phát triển một cách chuyên nghiệp [ ]25 .
Các tổ chức TCVM sẽ phải ựối mặt với nhiều khó khăn, xoay quanh việc liệu các tổ chức này có thể giải quyết ựược 3 nguyên tắc cơ bản của ngành tài chắnh vi mô: tự chủ, bền vững và hướng vào người nghèo. Theo giám ựốc CFRC, chuyên gia tài chắnh phát triển Lê Thị Lân, mạng lưới M7
ựang gặp một số trở ngại và thách thức như sau:
- Tổ chức TCVM theo hướng thể chế du nhập vào Việt Nam là các dự
án mang tắnh thử nghiệm nên rất ựa dạng, qui mô nhỏ, manh mún và trải rộng. Ngoài Quỹ TYM, Quỹ CEP rất hiếm có chương trình mang tắnh ựịnh hướng lâu dài.
- đối tượng là người nghèo và nghèo hơn, ựặc biệt là phụ nữ ở các vùng nghèo, nhiều khó khăn, vùng núi cao kinh tế chưa phát triển, vùng dân tộc thiểu số khiến cho sự tiếp cận tăng thêm khó khăn ựi lại, về ngôn ngữ giao tiếp, về thị trường ... dẫn tới tăng lãng phắ.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ88 - Nguồn tài trợ là có hạn và mang tắnh tạo dựng mô hình, xây dựng tổ
chức và chuyển giao công nghệ TCVM.
- Mô hình tổ chức và quản lý tài chắnh ở các cấp ựộ khác nhau về
chắnh sách tài chắnh, về trình ựộ nghiệp vụ về quản trịựiều hành. Rất ắt các tổ chức TCVM hoạt ựộng chuyên nghiệp.
- Khuôn khổ pháp lý và sự ựịnh hướng chiến lược về TCVM còn ở
giai ựoạn ựầu.
- Môi trường cạnh tranh không ngang bằng bởi chắnh sách trợ giá lãi suất, cung cấp nguồn ưu ựãi...
- Thiếu sự kết nối ựiều hành giữa các tổ chức TCVM
- Thiết yếu về kiến thức chuyên môn, kỹ năng quản lý và giám sát hoạt ựộng TCVM của cả hệ thống.
4.6.2 Các nhân t ch quan
Ớ Nguồn nhân lực của nhóm TCVM M7
- đội ngũ nhân viên: là những người có năng lực, có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực phát triển; tâm huyết và trách nhiệm cao khi làm việc với người nghèo, cộng ựồng nghèo. Cán bộ ban ựiều hành ựược ựào tạo nâng cao năng lực chuyên môn, ựược tham quan chia sẻ kinh nghiệm với các tổ chức tài chắnh khác.
- Tình nguyện viên và cộng tác viên: ựược thừa hưởng và tiếp tục xây dựng phát triển một lực lượng cộng tác và tình nguyện viên khá mạnh về
các lĩnh vực như: phát triển cộng ựồng, tài chắnh vi mô, khuyến nông, thú y, dân chủ cơ sở, bình ựẳng giới.
- Chuyên gia tư vấn: là những tổ chức các nhân trong và ngoài nước, bao gồm những chuyên gia hàng ựầu tại Việt Nam có trình ựộ chuyên môn, tâm huyết và giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực phát triển.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ89 - Lượng vốn phát ra ngày một nhiều nên có một số Ban ựiều hành thẩm ựịnh vốn chưa tốt nên xảy ra hiện tượng vay hộ, vay ké, vượt quá khả
năng trả nợ của họ.
- Ban ựiều hành chưa kiểm soát ựược thành viên do vùng mình phụ
trách, chủ yếu việc xét duyệt cho vay còn dựa vào cụm trưởng nên công tác thẩm ựịnh vốn vay ở một số quỹ còn dựa trên cảm tắnh.
- Thiếu nhân sự quản lý có kỹ năng, năng lực quản lý thiếu và yếu - Huy ựộng tiết kiệm nhiều nhưng không có kỳ hạn dẫn ựến dư thừa tiền mặt, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao, lợi nhuận tăng trưởng chậm
- Cán bộ phụ trách vùng một số quỹ chưa tham gia kỳ họ ựầy ựủ, nghiêm túc dẫn ựến chưa ựối chiếu ựược số liệu với cụm trưởng, làm cho số liệu bị sai lệch.
- Một số cán bộ phụ trách chương trình kiêm nhiệm một số dự án khác nên chưa dành nhiều thời gian cho công việc chắnh của chương trình nên chưa thường xuyên tham gia họp cụm, tham gia giao ban tại xã, vì vậy chưa hỗ trợ nhiều cho các quỹ trong việc giải quyết kịp thời các vấn ựề phát sinh.
- Công tác thăm hộ, nắm bắt thực tế tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng chưa thực sựựược chú trọng.
- Tác phong làm việc của một số cán bộ còn cẩu thả, thái ựộ xem thường khách hàng, không chấp hành ựúng giờ giấc làm việc.
- Nội dung sinh hoạt kỳ còn nghèo nàn, không chịu ựổi mới
- Cán bộ trung tâm thực sự có năng lực, trình ựộ còn thiếu. Chắnh vì vậy chưa ựáp ứng ựược ựòi hỏi ngày càng cao của công việc, dẫn ựến hạn chế sự năng ựộng, linh hoạt trong quá trình ra quyết ựịnh.
Ớ Nguồn vốn hoạt ựộng của M7
- Xuất phát từ nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều của người nghèo, nên nguồn vốn của mạng lưới chưa ựủựể có thể ựáp ứng ựược những nhu cầu
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ90 - Do cạnh tranh của thị trường, lãi suất tiền gửi của chương trình thấp hơn lãi suất tiền gửi của các ngân hàng ựồng thời tổ chức chưa ựủ tư cách pháp nhân ựể tiếp nhận những khoản tiền gửi lớn nên huy ựộng tiết kiệm từ
thành viên tham gia chỉ là những khoản tiết kiệm nhỏ, lẻ, còn những khoản tiền gửi lớn của người dân vẫn ựem gửi ở Ngân hàng.
4.7 Phương hướng hoạt ựộng và ựề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt ựộng nhóm M7 trong thời gian tới phát triển hoạt ựộng nhóm M7 trong thời gian tới
4.7.1 Phương hướng hoạt ựộng trong thời gian tới của M7
Phương hướng hoạt ựộng trong thời gian tới của nhóm M7 như sau: 1. Hoàn thiện sổ tay giám sát ựáp ứng các yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, ựào tạo ựội giám sát và thực hành giám sát ở tất cả các quỹ
2. Tiếp tục thể chế hóa tổ chức theo hướng mà Nghị ựịnh về TCVM
ựã ựề ra, tuyển chọn và ựào tạo cán bộ theo hướng chuyên nghiệp hoá; chuyển ựổi thành quỹ xã hội 2 ựơn vị còn lại ởđiện Biên.
3. Tăng cường khả năng quản lý tài chắnh, các quỹ xã hội tiếp tục chuyển ựổi hạch toán 1 cấp, áp dụng phần mềm quản lý, vận ựộng và tạo nguồn ựể ựạt tiêu chuẩn vốn pháp ựịnh, sẵn sàng ựăng kắ ựể trở thành tổ
chức tài chắnh vi mô chắnh thức.
4. đa dạng hóa sản phẩm phục vụ nhu cầu của người nghèo, thắ ựiểm sản phẩm tiết kiệm dài hạn, quỹ rủi ro an sinh và an toàn vốn vay tại ắt nhất 4 ựơn vị của M7.
5. Tăng cường năng lực thông qua ắt nhất 5 khoá huấn luyện về quản lý hoạt ựộng và tạo nguồn.
6. Duy trì bản tin và website, cung cấp tài liệu sinh hoạt tới tận cụm ựể
chia sẻ và trao ựổi thông tin, mở rộng sự hợp tác với bên ngoài giúp thành viên nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và các dịch vụ khác.
Từ phương hướng chung các tổ chức trong nhóm TCVM M7 ựã có các ựịnh hướng riêng, Với đông Triều, phương hướng hoạt ựộng trong 5 năm tới là:
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ91
đông Triều phấn ựến 5 năm tới sẽ ựưa số thành viên lên 10,000 người, phấn ựấu ựến hết tháng 6/2008 ựạt mức vốn pháp ựịnh 5 tỷ ựồng. Tăng các dịch vụ tài chắnh cung cấp cho 6,164 khách hàng hiện có và 3,586 khách hàng mới tại 13 xã của huyện đông Triều. Tỷ lệ hoàn trả trên 99% và 40% dư nợ gốc ựược huy ựộng từ tiết kiệm của khách hàng.
Quỹ cải thiện sản phẩm vốn vay và tiết kiệm hiện có; ựa dạng hoá mức vay, thời hạn vay; mục ựắch sử dụng vốn và cách hoàn trả theo nhu cầu của khách hàng; ựảm bảo việc thu hồi vốn tốt và người nghèo dễ dàng tiếp nhận. Về bảo hiểm vi mô ựể hoạt ựộng theo khuôn khổ pháp luật và chuyên nghiệp M7 đông Triều quyết ựịnh tham gia Quỹ An sinh Tương hỗ
của nhóm.
M7 Ninh Phước, kế hoạch hoạt ựộng tới năm 2010 là:
Hướng ựi 3 năm tới của M7 Ninh Phước ựó là: tăng các dịch vụ tài chắnh cung cấp cho 2,720 khách hàng hiện có và 4,300 khách hàng mới (phụ nữ nghèo) tại 9 xã của 2 huyện Ninh Phước và Thuận Bắc. Tỷ lệ hoàn trả trên 98% và 20% dư nợ gốc ựược huy ựộng từ tiết kiệm của khách hàng. Hàng năm quỹ tiến hành rà soát, cải thiện sản phẩm vốn vay và tiết kiệm hiện có, ựa dạng hoá mức vay, thời hạn vay, mục ựắch sử dụng vốn và cách hoàn trả theo nhu cầu của khách hàng nhằm ựảm bảo việc thu hồi vốn tốt và giúp người nghèo dẽ dàng tiếp cận, phát triển thêm sản phẩm quản lý rủi ro và Sản phẩm phi tài chắnh thông qua mạng lưới Quỹ An sinh Tương hỗ M7.
- Quỹ hiện ựang vận ựộng nguồn ựạt mức vốn pháp ựịnh 5 tỷựồng ựể
sớm ựăng kắ trở thành tổ chức tài chắnh vi mô theo Nghịựịnh 28-2005/Nđ- CP [ ]5 .
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ92 Bảng 4.18: Kế hoạch hoạt ựộng tới năm 2010 của Ninh Phước đơn vị: đồng Các chỉ số 2007 2008 2009 2010 Tổng thành viên 2,720 3,720 5,220 7,020 Tổng vốn phát ra 4,622,400,000 8,000,000,000 14,000,000,000 22,000,000,000 Dư nợ gốc 3696,765,900 5,600,000,000 9,800,000,000 15,400,000,000 Tổng tài sản 4,207,285,006 5,237,760,000 6,721,228,800 8,449,081,344 Nguồn: [ ]5
Với Quỹ HTPN miền núi Phát triển Mai sơn, mục tiêu 3 năm 2008- 2010 là:
Mục tiêu của M7 Mai Sơn từ 2008 Ờ 2010 như sau:
- Tăng dịch vụ tài chắnh cung cấp cho 4,600 khách hàng hiện có và 2,000 khách hàng mới (phụ nữ nghèo) tại 1 chi nhánh mới của huyện. Tỷ lệ
hoàn trả 99% và dư nợ gốc 25% ựược huy ựộng tiết kiệm của khách hàng. - Cải thiện và phát triển sản phẩm mới: sản phẩm vốn vay và tiết kiệm của quỹựược cải thiện hàng năm ựể phù hợp với nhu cầu và ựiều kiện kinh tế của ựịa phương. đa dạng hóa mức vay, thời hạn vay, mục ựắch sử
dụng vốn và cách hoàn trả theo nhu cầu của khách hàng ựể ựảm bảo việc thu hồi vốn tốt và người nghèo dễ dàng tiếp cận. M7 Mai Sơn sẽ tham gia Quỹ tương hỗ An sinh M7, sản phẩm quỹ tương hỗ sẽựược thiết kế trên cơ
sở kết quảựánh giá nhu cầu.
- Quỹ hiện ựang vận ựộng nguồn ựạt mức vốn pháp ựịnh 5 tỷựồng
ựể sớm ựăng kắ trở thành tổ chức tài chắnh vi mô theo Nghị ựịnh 28- 2005/Nđ-CP [ ]5 .
4.7.2 Mt s gii pháp nhm phát trin nhóm M7 trong thi gian ti
4.7.2.1 Giải pháp về công tác tổ chức
- Tổ chức sắp xếp lại cán bộ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ93 - Có cán bộ chuyên trách quản lý ở các cấp
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát - Tập trung giải quyết nợ chậm trả
- đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhằm nâng cao trình ựộ chuyên môn bởi trong tổ chức ựang thiếu những cán bộ giỏi về ngoại ngữ, giỏi về chuyên môn, trình ựộ quản lý tài chắnh, có khả năng viết dự án tốt nhằm thu hút nguồn vốn tài trợ từ bên ngoài.
- Xét duyệt cho vay cần ựúng quy trình
- Tắch cực thăm hỏi chia sẻ ựịnh hướng cách làm ăn cho khách hàng cũng như kiểm tra việc sử dụng ựồng vốn vay có hiệu quả.
- Thường xuyên ựổi mới hình thức sinh hoạt kỳ, chú trọng cung cấp nhiều kiến thức bổ ắch cho khách hàng.
- Tiếp tục tuyển chọn những cán bộ có năng lực, có bằng cấp và kinh nghiệm cũng như lòng nhiệt tình nhiệt huyết cao tham gia chương trình. - Tiếp tục khảo sát mở rộng chương trình xây dựng quỹ tại một số xã mới từ nguồn ngân sách của chương trình.
- Tranh thủ sựủng hộ và giúp ựỡ của chắnh quyền các cấp
- Các thành viên của mạng lưới M7 phải tham gia tắch cực, chia sẻ kinh nghiệm, ựầu tư thời gian và sức lực cho trang web của mạng lưới, của trung tâm, ựây chắnh là tiếng nói, là hình ảnh của tổ chức trong mắt của các nhà tài trợ.
- Các cán bộ các quỹ phải có sự hỗ trợ tắch cực tới các quỹ xã, cụm, nhóm
ựồng thời phối hợp với ban ựiều hành thẩm ựịnh vốn, thăm thành viên hợp lý.
- Duy trì chếựộ giao ban, gửi báo cáo tài chắnh ựặc biệt là báo cáo chậm trả
nhằm giúp trung tâm nắm bắt tình hình hoạt ựộng từ ựó tổng hợp số liệu cung cấp kịp thời cho nhóm TCVM M7.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ94