phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng đông á chi nhánh bạc liêu, pgd lý tự trọng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ QUỐC VINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 - 2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ QUỐC VINH MSSV: 4114486 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHƯU THỊ PHƯƠNG ĐÔNG Tháng 08 - 2014 ii LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, với giảng dạy tận tình quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh, em tiếp thu nhiều kiến thức quý báu Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô cô Khưu Thị Phương Đông, người trực tiếp hướng dẫn, bảo em suốt thời gian em thực đề tài tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh, chị ngân hàng Đông Á Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng tạo điều kiện giúp đỡ để em hoàn thành luận văn Vì hạn chế vốn kiến thức thời gian thực nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp thầy Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Sau em xin kính chúc q thầy cơ, chú, Anh Chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt Chúc Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh! Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2014 Người thực Lê Quốc Vinh iii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2014 Người thực Lê Quốc Vinh iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bạc Liêu, ngày… tháng 12 năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày tháng 12 năm 2014 Giáo viên hướng dẫn vi NHÂN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày tháng 12 năm 2014 Giáo viên phản biện vii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng .6 2.1.5 Lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng .9 2.1.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 12 2.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 2.1.8 Rủi ro tín dụng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG 19 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU 19 3.1.1 Lịch sử hình thành 19 3.1.2 Sơ đồ tổ chức 22 3.1.3 Chức nhiệm vụ phận 23 3.2 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CN BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG 29 3.2.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức 29 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh từ 2011-06/2014 30 3.2.3 Tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng từ năm 2011 đến 06/2014 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG 38 viii 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG TRONG NĂM TỪ 2011-2013 38 4.1.1 Doanh số cho vay 38 4.1.2 Doanh số thu nợ 44 4.1.3 Dư nợ cá nhân 49 4.1.4 Nợ xấu 53 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG THÁNG ĐẦU 2014 54 4.2.1 Doanh số cho vay 54 4.2.2 Doanh số thu nợ 57 4.2.3 Doanh số dư nợ 59 4.2.4 Nợ xấu 61 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU 62 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG 65 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 65 5.1.2 Thuận lợi 65 5.1.2 Khó khăn 66 5.2 GIẢI PHÁP 66 5.2.1 Giải pháp hoạt động cho vay 67 5.2.2 Giải pháp công tác thu nợ theo dõi 67 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng chuyên môn 68 5.2.4 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh 69 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 6.1 KẾT LUẬN 70 6.2 KIẾN NGHỊ 71 6.2.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước: 71 6.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bạc Liêu 71 6.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng hội sở 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 ix DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh từ 2011- 2013 31 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh 6T/2013 6T/2014 33 Bảng 3.3 Nguồn vốn huy động từ 2011-2013 35 Bảng 3.4 Nguồn vốn huy động 6T/2013 6T/2014 37 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo thời hạn từ 2011-2013 39 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo mục đích vay từ 2011-2013 41 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo từ 2011-2013 43 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay từ 2011-2013 45 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo mục đích vay từ 2011-2013 47 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo từ 2011-2013 48 Bảng 4.7 Doanh số dư nợ cá nhân theo thời hạn vay từ 2011-2013 50 Bảng 4.8 Doanh số dư nợ cá nhân theo mục đích vay từ 2011-2013 51 Bảng 4.9 Doanh số dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo từ 2011-2013 52 Bảng 4.10 Doanh số cho vay theo thời hạn 6T/2013 va 6T/2014 55 Bảng 4.11 Doanh số cho vay theo mục đích vay 6T/2013 6T/2014 55 Bảng 4.12 Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo 6T/2013 6T/2014 56 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay 6T/2013 6T/2014 57 Bảng 4.14 Doanh số thu nợ theo mục đích vay 6T/2013 6T/2014 58 Bảng 4.15 Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo 6T/2013 6T/2014 58 Bảng 4.16 Doanh số dư nợ cá nhân theo thời hạn vay 6T/2013 6T/2014 59 Bảng 4.17 Doanh số dư nợ cá nhân theo mục đích 6T/2013 6T/2014 60 Bảng 4.18 Doanh số dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo 6T/2013 x 4.2.3 Doanh số dư nợ 4.2.3.1 Theo thời hạn vay Những tháng đầu năm 2014 khoảng thời gian vơ khó khăn ngân hàng cơng tác cho vay, tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, doanh số cho vay giảm doanh số thu nợ lại tăng làm cho dư nợ cá nhân bị sụt giảm đáng kể Bảng cho ta thấy tình hình dư nợ theo thời hạn ngân hàng tháng đầu 2014: Bảng 4.16 Doanh số dư nợ cá nhân theo thời hạn vay ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng 6T/2013 6T/2014 Đơn vị tính: triệu đồng 6T-2014/6T-2013 Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 45.003 15.088 -29.915 -66,47 Trung, dài hạn 28.707 35.021 6.314 21,99 Dư nợ 73.710 50.110 -23.601 -32,02 (Nguồn: Phịng tín dụng, PGD Lý Tự Trọng) Đến 6T/2014, tiêu dư nợ ngắn hạn lại giảm so với tháng kì năm 2013, giảm từ 73.710 triệu xuống cịn 50.110 triệu, giảm 23.601 triệu đồng tương đương 32,02% Trong đó, dư nợ ngắn hạn giảm mạnh từ 45.003 triệu giảm xuống 15.088 triệu, giảm tới 66,47% Đây lần dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp so với dư nợ trung, dài hạn kể từ năm 2011 trở sau Trong đó, dư nợ trung, dài hạn tiếp tục tăng, tăng từ 28.707 triệu lên thành 35.021 triệu, tăng 6.314 triệu đồng tương đương 21,99% Việc dư nợ ngắn hạn giảm tình hình tăng trưởng tín dụng chậm, ngân hàng tích cực công tác thu hồi nợ để đảm bảo nguồn vốn vay Trong dư nợ trung, dài hạn lại tăng khoản vay có kỳ hạn thường kèo dài nhiều năm nên việc thu hồi phải nhiều thời gian 59 4.2.3.2 Theo mục đích vay Ta thấy rằng, dư nợ cá nhân tháng đầu năm 2014 giảm tình hình kinh tế chung, nhưng, sụt giảm chủ yếu sụt giảm dư nợ cho vay phục vụ SXKD Để tìm hiểu vấn đề này, ta phân tích dư nợ theo mục đích vay thơng qua bảng đây: Bảng 4.17 Doanh số dư nợ cá nhân theo mục đích vay ngân hàng Đơng Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng 6T/2013 6T/2014 Đơn vị tính: triệu đồng 6T-2014/6T-2013 Chỉ tiêu Tuyệt đối Tương đối (%) 6T/2013 6T/2014 Cho vay phục vụ SXKD 20.807 5.602 -15.205 -73,08 Cho vay tiêu dùng 52.903 44.508 -8.395 -15,87 Dư nợ 73.710 50.110 -23.601 -32,02 (Nguồn: Phịng tín dụng, PGD Lý Tự Trọng) Trong tổng doanh số dư nợ dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao có xu hướng giảm nhẹ Cụ thể giảm từ 52.903 triệu xuống 44.508 triệu tháng đầu 2014 Việc sụt giảm dư nợ cho vay tiêu dùng doanh số cho vay tiêu dùng giảm doanh số thu nợ khoản vay lại tăng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế khó khăn, việc người dân thắt chặt chi tiêu làm giảm dư nợ tháng đầu năm Ngân hàng cần có sản phẩm kích thích tiêu dùng mà tháng cuối năm nhu cầu tăng cao nhằm tăng dư nợ cá nhân Trong đó, việc dư nợ cho vay phục vụ SXKD sụt giảm mạnh điều đáng nói Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ việc sụt giảm ảnh hưởng đến doanh số dư nợ ngân hàng Sự khó khăm tình hình kinh tế, sản xuất đình trệ khiến cho nhu cầu sử dụng vốn phục vụ SXKD giảm mạnh khả chi trả lãi cho ngân hàng gặp khơng khó khăn 4.2.3.3 Theo hình thức đảm bảo Tiếp theo, ta phân tích tình hình dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo tháng đầu 2014, bảng 4.18 cho ta nhìn cụ thể vấn đề này: 60 Bảng 4.18 Doanh số dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng 6T/2013 6T/2014 Đơn vị tính: triệu đồng 6T-2014/6T-2013 Tuyệt đối Tương đối (%) Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 Tín chấp 28.538 35.245 6.708 23,50 Thế chấp, cầm cố 45.173 14.864 -30.308 -67,09 Dư nợ 73.710 50.110 -23.601 -32,02 (Nguồn: Phịng tín dụng, PGD Lý Tự Trọng) Đến tháng đầu 2014, dư nợ cá nhân hình thức tín chấp tăng từ 28.538 triệu lên 35.245 triệu, tăng 6.708 triệu tương đương 23,50% Trong chấp, cầm cố giảm mạnh từ 45.173 triệu xuống 14.864 triệu, giảm 30.308 triệu tương đương 67,09% so với tháng đầu năm 2013 Có thể nói, có tài sản đảm bảo, nên việc cho vay chấp, cầm có có tỷ lệ thu hồi nợ cao, nguồn thu thứ hai nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tuy vậy, ngân hàng trọng vào cho vay tín chấp, khách hàng khách hàng có uy tín, có thu nhập ổn định, ngân hàng dễ dàng quản lý khả trả nợ họ cao Tuy nhiên, ngân hàng cần thận trọng công tác kiểm định trước giải ngân 4.2.4 Nợ xấu Năm 2014 năm mà ngân hàng gặp khơng khó khăn Tình hình cho vay thu nợ ngân hàng bị sụt giảm Thế nhưng, tiếp tục thể lực tâm khống chế nợ xấu, tháng đầu 2014 ngân hàng Đông Á, CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng giữ vững thành tích khơng xuất nợ xấu Có kết nhờ vào công tác thẩm định trước cho vay ngân hàng thực tốt, công tác thu hồi nợ không ngừng quan tâm Thế nhưng, với rủi ro tín dụng khác, nợ xấu ln nỗi lo ln rình rập xuất lúc ngân hàng thờ không quan tâm đến hoạt động tín dụng thời gian tới 61 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU Bên cạnh việc phân tích tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu năm từ 2011-2013 ngân hàng Đông Á, CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng việc sử dụng tiêu nhằm đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng cần thiết Các tiêu vô quan trọng việc đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Bảng cho ta thấy tiêu mà ngân hàng đạt thông qua việc phân tích ý nghĩa tiêu Bảng 4.19 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đông Á, CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng năm từ 2011- 6t/2014 Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 406.667 511.052 593.134 Vốn huy động Triệu đồng Doanh số cho vay Triệu đồng 288.773 353.102 373.524 Doanh số thu nợ Triệu đồng 271.837 353.722 356.432 Dư nợ Triệu đồng 55.633 55.014 72.106 Dư nợ bình quân Triệu đồng - 55.324 63.560 Nợ xấu Triệu đồng 0 13,68 10,76 12,16 94,14 100,18 95,42 - 6,39 5,61 0 Dư nợ/ Vốn huy động % Hệ số thu nợ % Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Vịng % Dư nợ/ vốn huy động: Chỉ số xác định khả sử dụng vốn huy động vào cho vay Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Ta thấy rằng, dư nợ/ vốn huy động năm có biến động khơng Năm 2011 đạt 13.68%, số nói lên tổng vốn huy động ngân hàng có 13,68% sử dụng vay Tương tự tiêu vào năm 2012 10,76%, giảm so với năm 2012 Nguyên nhân năm 2012, dư nợ giảm 1,11% vốn huy động tiếp tục tăng so với 2012, dẫn đến dư nợ/ vốn huy động giảm Và đến năm 2013 62 tăng lên thành 12,16% thấp so với năm 2011 Đó năm 2013 dư nợ tăng 31,07% vốn huy động tăng 16,06% Ở tháng đầu 2014, tiêu giảm so với tháng kỳ năm 2013 Chỉ tiêu 13,19% 8,25% tháng đầu 2013 2014 Nguyên nhân tình hình kinh tế khó khăn, dư nợ giảm mạnh vốn huy động tiếp tục tăng Nhìn chung, dư nợ/vốn huy động năm qua ngân hàng thường nằm khoảng 8,25%- 13,68% Trong năm gần đây, tiêu lại có xu hướng giảm Xét ra, số thấp so với khả huy động vốn ngân hàng Ngân hàng cần có kế hoạch sử dụng bổ sung nguồn vốn huy động dồi để tăng trưởng lợi nhuận năm Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ hay hay khả trả nợ vay khách hàng Cho biết số tiền mà ngân hàng thu kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Ta thấy nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng năm qua mức cao, đạt gần 90% Trong năm 2011, hệ số thu nợ đạt 94,14% đến năm 2012, hệ số đạt mức 100,18% Nguyên nhân năm 2012, doanh số thu nợ cao doanh số cho vay Tuy nhiên, đến năm 2013, hệ số thu nợ giảm xuống 95,42%, cao Nguyên nhân năm 2013, doanh số cho vay trung dài hạn tăng trưởng tốt, tăng so với năm 2012, tỷ trọng tăng dần cấu doanh số cho vay chung, thời gian giải ngân thu nợ khoản vay có chênh lệch nhau, hệ số thu nợ phản ánh khả thu nợ ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm Đến tháng đầu 2014, hệ số thu nợ đạt 115,09%, tăng mạnh so với tháng kỳ năm 2013 đạt 89,64% Do khoản vay ngắn hạn thường tất toán vào cuối năm nên hệ số thu nợ tháng đầu năm đạt thấp Những tháng cuối năm, ngân hàng tăng cường thu nợ nên làm tăng hệ số thu nợ cá nhân lên 115,09% tháng đầu năm 2014, tình hình kinh tế vĩ mơ nhiều biến động nên ngân hàng tăng cường thu hồi khoản nợ, đặc biệt khoản vay đánh giá có rủi ro cao Bên cạnh đó, tình hình kinh tế ảnh hưởng đến doanh số cho vay kỳ khiến doanh số cho vay sụt giảm Như ta thấy, hệ số thu hồi nợ ngân hàng cao Bên cạnh việc tập trung cho vay, ngân hàng đảm bảo công tác thu hồi nợ, đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Đề đạt kết chủ động, tâm cán bộ, nhân viên ngân hàng công tác thu hồi, đôn đốc việc trả nợ khách hàng 63 Vịng quay vốn tín dụng: năm 2012, vịng vay vốn tín dụng ngân hàng đạt cao 6,39 vòng, đến năm 2013, số quay chậm lại 5.61 vòng Vòng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, tốc độ thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn Nguyên nhân sụt giảm năm 2013, ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn (tỷ trọng vay trung, dài hạn tổng doanh số cho vay tăng nên kéo dài thời gian thu hồi nợ, khiến vịng quay vốn giảm Đến tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn tín dụng cịn 2,71 vịng Ta nhận thấy tháng đầu năm doanh số thu nợ thấp so với tháng cuối năm Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng năm 2012 2013 ngân hàng tương đối cao Đồng vốn ngân hàng vận động liên tục để sinh lời Mặc dù có giảm năm 2013 song mức nhanh tốt Việc tháng đầu năm 2014 vịng quay vốn tín dụng thấp điều dễ hiểu khoản vay thường chưa đến thời hạn trả nợ, thời điểm trả nợ thường tập trung vào cuối năm nên chưa thể nói năm 2014 vịng quay vốn tín dụng ngân hàng nhanh hay chậm, tùy thuộc vào thời điểm cuối năm Tỷ lệ nợ xấu: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu cao thể chất lượng tín dụng thấp chất lượng tín dụng tốt Có thể nói, tính đến thời điểm thành cơng lớn ngân hàng chưa để xảy tình trạng nợ xấu Có kết nhờ nổ lực tập thể ngân hàng Cơng tác thẩm định, cho vay quản lý chặt chẽ Đối tượng khách hàng ngân hàng chủ yếu khách hàng lâu năm có uy tín Giữa cán tín dụng khách hàng có mối liên hệ khắng khít Trong năm, có thời điểm có nợ chưa trả hạn, chủ yếu nợ cho vay trả góp, nên ngân hàng dễ dàng xử lý Hầu hết đến cuối năm, nợ hồn trả hạn Đây coi tiêu vô tốt ngân hàng Cần phát huy thời gian tới Tuy nhiên, ngân hàng khơng nên chủ quan mà lơ việc phịng trừ rủi ro xảy thời điểm, tổ chức công tác cho vay không đảm bảo quy trình 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 5.1.2 Thuận lợi Trong trình hoạt động kinh doanh năm qua, ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng ln đạt kết khả quan đáng khích lệ, tín dụng cá nhân ln tăng trưởng khả quan Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cá nhân nhìn chung năm sau cao năm trước Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng ln đảm bảo thể qua tiêu nợ xấu thời điểm Có kết đó, phải kể đến thuận lợi ngân hàng: - Trong nhiều năm qua Ngân hàng Đơng Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng ln ngân hàng TMCP hàng đầu vốn huy động cho vay, đánh giá ngân hàng có tảng cơng nghệ tốt, có kết kinh doanh cao so với ngân hàng khác Đây địa đáng tin tưởng để khách hàng gửi tiền vào - Hoạt động huy động vốn đơn vị không ngừng phát triển nhận tin tưởng khách hàng vào thương hiệu DAB Cả lượng tiền toán tiết kiệm tăng mạnh làm cho nguồn vốn huy động tương đối lớn đảm bảo cho hoạt động tín dụng đơn vị - Đội ngũ nhân viên Phòng giao dịch chủ yếu nhân viên trẻ động, linh hoạt công việc Thái độ phục vụ cao, làm việc với tiêu chí khách hàng ln ln Phịng giao dịch có ngun đội ngũ nhân viên tư vấn đem lại cho khách hàng hài lòng Nguyên nhân CBCNV viên thường xuyên dự lớp nghiệp vụ chuyên môn để không ngừng trao dồi, cập nhật thêm kiến thức nghiệp vụ tiếp cận đến sản phẩm dịch vụ công nghệ đại ngân hàng Bên cạnh đó, quy trình tuyển dụng cán khắt khe để nhằm chọn cán ưu tú, xuất sắc - Phịng giao dịch có vị trí địa lý thuận lợi, tọa lạc trung tâm thành phố Bạc Liêu Tại dân cư đông đúc nhiều thành phần kinh tế, nhu cầu vay vốn lớn, hoạt động cho vay phát triển 65 - Khách hàng đa số có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng uy tín, thường có quan hệ lâu dài với DongABank nhóm khách hàng giới thiệu đến người thân, bạn bè nên giúp cho ngân hàng có thêm khách hàng - Ngân hàng Đơng Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng ln ngân hàng TMCP hàng đầu vốn huy động dẫn đầu việc áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động 5.1.2 Khó khăn Mặc dù đạt thành tựu đáng ghi nhận, nhiên, bên cạnh thuận lơi, pgd gặp nhiều khó khăn, hạn chế: - Việc sử dụng nguồn vốn huy động chưa thực hiệu quả, hoạt động tín dụng chưa đạt kết mong đợi, làm giảm thiểu lợi nhuận ngân hàng - Công tác thu hồi nợ cao có xu hướng khơng ổn định thay đổi bất thường kinh tế, cơng tác thẩm định cán tín dụng cịn phần nhiều cảm tính, chưa thật khách quan - Đó cạnh tranh chi nhánh pgd khác hệ thống ngân hàng TMCP khác địa bàn Trên địa bàn xuất nhiều ngân hàng với hàng loạt chiêu cạnh tranh khác nhau, lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh gọn,… để thu hút khách hàng - Thủ tục cơng chứng cịn chiếm q nhiều thời gian quy trình cho vay Điều hạn chế phần hiệu hoạt động ngân hàng, đa số khách hàng có tâm lý chung e ngại phải chờ đợi Một số phương án kinh doanh mang tính thời điểm nên phải chờ lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP Để góp phần nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đơng Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng thơng qua vấn đề vừa phân tích, đề tài đề số giải pháp sau: 66 5.2.1 Giải pháp hoạt động cho vay Mở rộng quy mơ tín dụng cá nhân, tìm kiếm nhiều khách hàng nhiều biện pháp nghiệp vụ Ngân hàng nên có nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng để hướng đến nhiều đối tượng khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, cán tín dụng cần tăng cường mối quan hệ uy tín để tìm kiếm khách hàng, mở hội thảo nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng qua quảng bá, tuyên truyền nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng Liên kết với tổ chức kinh tế khác để phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cơng ty mua bán ô tô, công ty bất động sản hay trung tâm tư vấn du học nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng vốn mạnh ngân hàng Tìm giải pháp để quản lý tốt hình thức cho vay tín chấp để tiếp tục phát triển hình thức cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên, thành lập quỹ hỗ trợ vốn,… vay tín chấp có độ rủi ro cao đối tượng khách hàng tiềm khả tài chính, khả trả nợ họ ổn định Ngân hàng nên lựa chọn khoản vay trung, dài hạn có hiệu vay nhằm nâng cao lợi nhuận Quan tâm đến cơng tác marketing sản phẩm tín dụng cá nhân đến đối tượng KHCN địa bàn, vùng ngoại thành, nhằm mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng giải nhu cầu họ Cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần trọng đến chất lượng tín dụng: Đánh giá, phân tích xác tình hình kinh doanh khả tài khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh,… 5.2.2 Giải pháp công tác thu nợ theo dõi Không nên xem tài sản chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ điều kiện tiên hàng đầu để ngân hàng cấp tín dụng Chỉ nên xem tài sản chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ biện pháp đảm bảo nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay 67 Sau giải ngân cần thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ban đầu khơng, phịng trừ trường hợp khách hàng làm trái có biện pháp thu hồi vốn lãi sớm Tài sản chấp cầm cố cần thường xuyên thẩm định lại để bảo đảm an toàn rủi ro Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở việc trả nợ khách hàng trường hợp nợ vay đến kỳ hạn thông qua việc gọi điện, nhắn tin SMS gửi email cần tế nhị khơng làm lịng khách hàng 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng chuyên môn Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để làm việc nhân viên chi nhánh cần có kiến thức nghiệp vụ vững vàng để giải thích thắc mắc khách hàng đưa cách nhanh chóng, tránh phiền phức khơng đáng có cho khách hàng Bên cạnh đó, thái độ phục vụ vui vẻ, thân thiện tạo thiện cảm khách hàng nên dễ dàng khai thác thông tin cần thiết từ khách hàng Cần quan tâm thực tốt sách khách hàng có quan hệ thường xuyên, khách hàng VIP có số dư tiền gửi, tiền vay ổn định ngân hàng Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi qua điện thoại nhằm giữ mối liên hệ với khách hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tư vấn giới thiệu sản phẩm cách chủ động Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng ngân hàng Cán tín dụng có vai trị quan trọng an tồn hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng Cán tín dụng có trình độ cao đánh giá thẩm định nhu cầu vay cách xác, tránh rủi ro hoạt động tín dụng đến từ phía khách hàng vay Vì vậy, đội ngũ tín dụng cần thường xun hướng dẫn, tổ chức tập huấn nâng cao trình độ chun mơn Mặt khác, Ngân hàng cần có hình thức phát động thi đua nhân viên tự giác học tập nâng cao trình độ Bên cạnh đó, Ngân hàng phải vạch cho chiến lược cụ thể từ khâu tuyển dụng có sách đào tạo lại có hệ thống nhằm phát huy tối đa nguồn nhân lực Cần phải có sách khen thưởng xử lý để nâng cao tinh thần tự giác, nhiệt tình nhân viên Có chế độ lương thưởng hợp lý cán bộ, công nhân viên ngân hàng 68 5.2.4 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm làm cho việc hoàn thiện thủ tục cho vay cách đơn giản hơn, rút ngắn thời gian tiến hành tạo cho khách hàng có cảm giác hài lịng Tăng cường đổi công nghệ, trang thiết bị đại , nâng cao sở vật chất nhằm phục vụ ngày tốt cho khách hàng Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình marketing, đưa sản phẩm cho vay ngân hàng đến gần với người dân Chính sách ưu đãi lãi suất: hoạt động cho vay, lãi suất vấn đề quan trọng khơng thể tách rời với hiệu tín dụng Với mức lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao giúp thu hút khách hàng đến với hoạt động tín dụng Xác định lãi suất cho vay thời kỳ nhóm khách hàng cụ thể Đối với khách hàng thân thiết có uy tín cao quan hệ tín dụng có trước đây, ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất để giữ chân họ Ngoài cần có ưu đãi lãi suất khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm mở ngân hàng Vì việc cịn góp phần nâng cao khả huy động làm sở cho khoản vay Tuy nhiên, lãi suất vấn đề vô nhạy cảm quan trọng, tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Nên xác định mức lãi suất ưu đãi ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng để hai bên có lợi 69 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sau 20 năm thành lập kể từ năm 2004 đến nay, ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng đạt nhiều thành tựu hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng cá nhân Nằm trung tâm thành phố Bạc Liêu, ngân hàng gặp nhiều thuận lợi công tác huy động vốn nguồn vốn ngân hàng dồi tăng trường qua năm phục vụ tốt công tác cho vay Trong năm từ 2011-2013, tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng có nhiều biến động tình hình kinh tế giới nước đạt kết khả quan Điều thể thông qua việc doanh số cho vay, doanh số thu nợ , dư nợ mức cao thường xuyên tăng trưởng Trong tháng đầu 2014, đứng trước bối cảnh kinh tế ảm đạm, kiểm soát quản lý nhà nước khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng có giảm số lượng đảm bảo công tác thu hồi nợ, hạn chế thấp tình trạng rủi ro cho ngân hàng Trong bối cảnh nợ xấu tăng cao hệ thống ngân hàng khác địa bàn chi nhánh, pgd hệ thống địa bàn, ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng ln kiểm sốt nguồn nợ vay khơng xảy tình trạng nợ hạn nợ xấu Tỷ lệ thu hồi nợ ngân hàng ln đạt 95% Có thành vậy, nhờ vào nổ lực tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng Công tác thẩm định cho vay trọng, ngồi cán tín dụng thường xun theo dõi, đôn đốc nhắc nhở việc trả nợ hạn khách hàng Bên cạnh đó, việc xác định đối tượng khách hàng cho vay có uy tín ln mối quan tâm hàng đầu ngân hàng, đối tượng tiềm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh thành tựu nêu trên, ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng tồn số hạn chế, bất cập cần phải giải Đó tình trạng chênh lệch cao nguồn vốn huy động dồi khả cho vay ngân hàng có hạn Cho vay cầm cố, chấp chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay Trước tình hình nhà nước có quy định nghiêm ngặt quy chế cho vay, cạnh tranh ngân hàng khác, ngân hàng cần phải có biện pháp sử dụng hợp lý nguồn vốn huy động để mở rộng 70 hoạt động tín dụng cá nhân, phù hợp với quy mơ nhằm mang lại lợi nhuận tương xứng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thường xuyên kiểm tra giám sát việc thực quy định NHTM nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm việc cạnh tranh không lành mạnh NHTM Cân nhắc tính tốn kĩ lưỡng đưa quy định lãi suất nhằm tạo hiệu tối ưu việc lưu chuyển dòng tiền kinh tế, giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động mình, góp phần việc phát triển kinh tế đất nước Tạo hành lang pháp lý thơng thống hoạt động tín dụng cá nhân nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay cá nhân xã hội, thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống người dân, góp phần tạo thêm nhiều việc làm cho xã hội Nâng cao lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật thường xun, liên tục nhằm cung cấp thơng tin xác nhanh chóng Ngân hàng Nhà nước cần có văn đạo yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng cho vay cho trung tin tín dụng cách chi tiết có quy định rõ ràng trách nhiệm cho đối tượng phụ trách công bố thông tin Đồng thời trung tâm cần nâng cấp hệ thống mạng lưới tra cứu thông tin để tăng tốc độ xử lý giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí việc cập nhật thơng tin 6.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bạc Liêu Thường xuyên mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, giao dịch viên phòng giao dịch Có ý kiến đạo kịp thời sai phạm mà phòng giao dịch phạm phải, tạo điều kiện cho phịng giao dịch làm việc có hiệu Cung cấp trang thiết bị, sở vật chất cần thiết phục vụ cho việc thực công việc phòng giao dịch 71 6.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng hội sở Phát triển sản phẩm tín dụng, đặc biệt tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát để nhắc nhở, đơn đốc chi nhánh, phịng ban thực đạo ban lãnh đạo ngân hàng Tiếp thu ý kiến chi nhánh cấp quy trình quy định cho vay nhằm sửa đổi, bổ sung kịp thời văn quy định phù hợp với tình hình Đưa thương hiệu ngân hàng ngày trở nên gần gủi với khách hàng thơng qua hoạt động cộng đồng, hoạt động xã hội… 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình quản trị ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trịnh quốc Trung Nguyễn Văn Sang, 2013 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 85, trang 11-16 Nguyễn Đăng Hồi Vũ, 2011 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học cần thơ 73 ... PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG TRONG NĂM TỪ 2011-2013 Để phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng, ta phân tích tiêu quan trọng. .. huy động Ngân hàng TMCP Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng từ năm 2011 đến 06/2014 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG... tín dụng, sử dụng hợp lý có hiệu nguồn vốn để gia tăng lợi nhuận ngân hàng? 37 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU, PGD LÝ TỰ TRỌNG Ngân hàng Đông