CÁC CHỈ TIÊU
Bên cạnh việc phân tích tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cũng như nợ xấu trong 3 năm từ 2011-2013 tại ngân hàng Đông Á, CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng thì việc sử dụng các chỉ tiêu nhằm đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng là rất cần thiết. Các chỉ tiêu này vô cùng quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả tín dụng tại ngân hàng. Bảng dưới đây sẽ cho ta thấy được những chỉ tiêu mà ngân hàng đạt được thông qua việc phân tích ý nghĩa của những chỉ tiêu này.
Bảng 4.19 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Đông Á, CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng trong các năm từ 2011- 6t/2014
Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Vốn huy động Triệu đồng 406.667 511.052 593.134
Doanh số cho vay Triệu đồng 288.773 353.102 373.524
Doanh số thu nợ Triệu đồng 271.837 353.722 356.432
Dư nợ Triệu đồng 55.633 55.014 72.106
Dư nợ bình quân Triệu đồng - 55.324 63.560
Nợ xấu Triệu đồng 0 0 0 Dư nợ/ Vốn huy động % 13,68 10,76 12,16 Hệ số thu nợ % 94,14 100,18 95,42 Vòng quay vốn tín dụng Vòng - 6,39 5,61 Tỷ lệ nợ xấu % 0 0 0
Dư nợ/ vốn huy động: Chỉ số này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động được. Ta thấy rằng, dư nợ/ vốn huy động trong 3 năm có sự biến động không đều. Năm 2011 đạt 13.68%, con số này nói lên rằng trong tổng vốn huy động của ngân hàng thì chỉ có 13,68% được sử dụng để cho vay. Tương tự chỉ tiêu này vào năm 2012 là 10,76%, giảm so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong năm 2012, trong khi dư nợ giảm 1,11% thì vốn huy động tiếp tục tăng so với 2012, dẫn đến dư nợ/ trên vốn huy động giảm. Và đến năm 2013 thì
63
tăng lên thành 12,16% nhưng vẫn thấp hơn so với năm 2011. Đó là do năm 2013 dư nợ tăng 31,07% trong khi vốn huy động chỉ tăng 16,06% .Ở 6 tháng đầu 2014, chỉ tiêu này cũng giảm so với 6 tháng cùng kỳ năm 2013. Chỉ tiêu này lần lượt là 13,19% và 8,25% trong 6 tháng đầu 2013 và 2014. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn, dư nợ giảm mạnh trong khi vốn huy động tiếp tục tăng.
Nhìn chung, dư nợ/vốn huy động trong những năm qua tại ngân hàng thường nằm ở khoảng 8,25%- 13,68%. Trong những năm gần đây, chỉ tiêu này lại có xu hướng giảm. Xét ra, con số này vẫn còn thấp so với khả năng huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần có kế hoạch sử dụng bổ sung nguồn vốn huy động khá dồi dào để tăng trưởng lợi nhuận trong những năm tiếp theo.
Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu nợ hay hay khả năng trả nợ vay của khách hàng. Cho biết số tiền mà ngân hàng thu được trong một kỳ kinh doanh nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Ta thấy nhìn chung, hệ số thu nợ của ngân hàng trong những năm qua luôn ở mức cao, đạt gần trên 90%. Trong năm 2011, hệ số thu nợ chỉ đạt 94,14% thì đến năm 2012, hệ số này đã đạt mức 100,18%. Nguyên nhân là do trong năm 2012, doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay. Tuy nhiên, đến năm 2013, hệ số thu nợ giảm xuống còn 95,42%, nhưng vẫn còn cao. Nguyên nhân là do trong năm 2013, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng trưởng tốt, tăng so với năm 2012, và tỷ trọng cũng tăng dần trong cơ cấu doanh số cho vay chung, thời gian giải ngân và thu nợ của các khoản vay này có sự chênh lệch nhau, trong khi hệ số thu nợ chỉ phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng đối với tổng doanh số cho vay hàng năm. Đến 6 tháng đầu 2014, hệ số thu nợ đạt 115,09%, tăng mạnh so với 6 tháng cùng kỳ năm 2013 chỉ đạt 89,64%. Do những khoản vay ngắn hạn thường tất toán vào cuối năm nên hệ số thu nợ ở những tháng đầu năm đạt thấp. Những tháng cuối năm, ngân hàng tăng cường thu nợ nên đã làm tăng hệ số thu nợ cá nhân lên 115,09% ở 6 tháng đầu năm 2014, do tình hình kinh tế vĩ mô nhiều biến động nên ngân hàng đã tăng cường thu hồi các khoản nợ, đặc biệt đối với những khoản vay được đánh giá là có rủi ro cao. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế cũng đã ảnh hưởng đến doanh số cho vay trong kỳ khiến doanh số cho vay sụt giảm.
Như ta thấy, hệ số thu hồi nợ của ngân hàng là khá cao. Bên cạnh việc tập trung cho vay, ngân hàng luôn đảm bảo công tác thu hồi nợ, đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng. Đề đạt được kết quả này là do sự chủ động, quyết tâm của cán bộ, nhân viên ngân hàng trong công tác thu hồi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng.
64
Vòng quay vốn tín dụng: trong năm 2012, vòng vay vốn tín dụng của ngân hàng đạt khá cao là 6,39 vòng, đến năm 2013, con số này quay chậm lại là 5.61 vòng. Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, tốc độ thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh được coi là tốt và việc đầu tư là an toàn. Nguyên nhân sụt giảm là do trong năm 2013, ngân hàng mở rộng cho vay trung và dài hạn (tỷ trọng vay trung, dài hạn trong tổng doanh số cho vay tăng nên kéo dài thời gian thu hồi nợ, vì vậy khiến vòng quay vốn giảm. Đến 6 tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn tín dụng chỉ còn là 2,71 vòng. Ta có thể nhận thấy rằng những tháng đầu năm doanh số thu nợ sẽ thấp hơn so với những tháng cuối năm.
Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng ở những năm 2012 và 2013 của ngân hàng tương đối cao. Đồng vốn của ngân hàng được vận động liên tục để sinh lời. Mặc dù có giảm trong năm 2013 song nó vẫn ở mức nhanh và tốt. Việc 6 tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng khá thấp là điều dễ hiểu vì những khoản vay thường chưa đến thời hạn trả nợ, thời điểm trả nợ thường tập trung vào cuối năm nên cũng chưa thể nói trong năm 2014 vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng sẽ nhanh hay chậm, nó tùy thuộc vào thời điểm cuối năm.
Tỷ lệ nợ xấu: Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và càng thấp thì chất lượng tín dụng càng tốt.
Có thể nói, tính đến thời điểm này thành công lớn nhất của ngân hàng chính là chưa từng để xảy ra tình trạng nợ xấu. Có được kết quả này là nhờ sự nổ lực hết mình của tập thể ngân hàng. Công tác thẩm định, cho vay luôn được quản lý chặt chẽ. Đối tượng khách hàng của ngân hàng chủ yếu là khách hàng lâu năm có uy tín. Giữa cán bộ tín dụng và khách hàng có mối liên hệ khắng khít. Trong năm, có những thời điểm có những món nợ chưa được trả đúng hạn, nhưng chủ yếu là các món nợ cho vay trả góp, nên ngân hàng dễ dàng xử lý. Hầu hết đến cuối năm, những món nợ này đều được hoàn trả đúng hạn. Đây có thể được coi là một chỉ tiêu vô cùng tốt của ngân hàng. Cần được phát huy trong thời gian tới. Tuy nhiên, ngân hàng không nên vì chủ quan mà lơ là trong việc phòng trừ rủi ro có thể xảy ra ở bất cứ thời điểm, ở bất cứ tổ chức nào nếu công tác cho vay không được đảm bảo đúng quy trình.
65
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẠC LIÊU,
PGD LÝ TỰ TRỌNG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
5.1.2 Thuận lợi
Trong quá trình hoạt động kinh doanh các năm qua, ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng luôn đạt được những kết quả khả quan đáng khích lệ, tín dụng cá nhân luôn tăng trưởng khả quan. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cá nhân nhìn chung năm sau đều cao hơn năm trước. Chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng luôn được đảm bảo thể hiện qua chỉ tiêu nợ xấu luôn bằng 0 cho đến thời điểm hiện tại. Có được những kết quả đó, phải kể đến những thuận lợi của ngân hàng:
- Trong nhiều năm qua Ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng luôn là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu về vốn huy động cũng như cho vay, luôn được đánh giá là ngân hàng có nền tảng công nghệ tốt, có kết quả kinh doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Đây là địa chỉ đáng tin tưởng để khách hàng gửi tiền vào.
- Hoạt động huy động vốn của đơn vị không ngừng phát triển nhận được sự tin tưởng của khách hàng vào thương hiệu của DAB. Cả lượng tiền thanh toán và tiết kiệm đều tăng mạnh làm cho nguồn vốn huy động được tương đối lớn đảm bảo cho hoạt động tín dụng tại đơn vị.
- Đội ngũ nhân viên tại Phòng giao dịch chủ yếu là nhân viên trẻ năng động, linh hoạt trong công việc. Thái độ phục vụ cao, làm việc với tiêu chí khách hàng luôn luôn đúng. Phòng giao dịch có nguyên một đội ngũ nhân viên tư vấn luôn đem lại cho khách hàng sự hài lòng. Nguyên nhân do các CBCNV viên thường xuyên được dự các lớp về nghiệp vụ chuyên môn để không ngừng trao dồi, cập nhật thêm kiến thức nghiệp vụ và tiếp cận đến các sản phẩm dịch vụ công nghệ hiện đại của ngân hàng. Bên cạnh đó, quy trình tuyển dụng cán bộ mới cũng rất khắt khe để nhằm chọn ra những cán bộ ưu tú, xuất sắc nhất.
- Phòng giao dịch có vị trí địa lý thuận lợi, tọa lạc tại trung tâm thành phố Bạc Liêu. Tại đây dân cư đông đúc nhiều thành phần kinh tế, nhu cầu vay vốn lớn, hoạt động cho vay khá phát triển.
66
- Khách hàng ở đây đa số có quan hệ tín dụng với ngân hàng là những khách hàng uy tín, thường có quan hệ lâu dài với DongABank và nhóm khách hàng này giới thiệu đến người thân, bạn bè nên giúp cho ngân hàng có thêm khách hàng mới.
- Ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng luôn là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu về vốn huy động cũng luôn dẫn đầu về việc áp dụng công nghệ mới và tiên tiến nhất trong hoạt động của mình
5.1.2 Khó khăn
Mặc dù đạt được những thành tựu đáng ghi nhận, tuy nhiên, bên cạnh những thuận lơi, pgd cũng gặp nhiều khó khăn, hạn chế:
- Việc sử dụng nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hiệu quả, hoạt động tín dụng vẫn chưa đạt được kết quả như mong đợi, làm giảm thiểu lợi nhuận của ngân hàng.
- Công tác thu hồi nợ tuy cao nhưng có xu hướng không ổn định do sự thay đổi bất thường của nền kinh tế, công tác thẩm định của cán bộ tín dụng còn phần nhiều cảm tính, chưa thật sự khách quan.
- Đó là sự cạnh tranh của các chi nhánh và pgd khác cùng hệ thống và của các ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn. Trên địa bàn đã xuất hiện rất nhiều ngân hàng với hàng loạt những chiêu cạnh tranh khác nhau, lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh gọn,… để thu hút khách hàng.
- Thủ tục công chứng vẫn còn chiếm quá nhiều thời gian của quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đa số khách hàng có tâm lý chung là e ngại phải chờ đợi. Một số phương án kinh doanh mang tính thời điểm nên phải chờ lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
5.2 GIẢI PHÁP
Để góp phần nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lí Tự Trọng thông qua các vấn đề vừa phân tích, đề tài đề ra một số giải pháp sau:
67 5.2.1 Giải pháp trong hoạt động cho vay
Mở rộng quy mô tín dụng cá nhân, tìm kiếm nhiều khách hàng mới bằng nhiều biện pháp nghiệp vụ. Ngân hàng nên có nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng hơn để hướng đến nhiều đối tượng khách hàng cá nhân hơn. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần tăng cường mối quan hệ cũng như uy tín của chính mình để tìm kiếm khách hàng, mở các cuộc hội thảo nhằm tìm hiểu nhu cầu của các khách hàng và qua đó quảng bá, tuyên truyền nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Liên kết với các tổ chức kinh tế khác để phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân như các công ty mua bán ô tô, các công ty bất động sản hay các trung tâm tư vấn du học...nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng vốn là thế mạnh của ngân hàng.
Tìm ra những giải pháp để quản lý tốt hình thức cho vay tín chấp để có thể tiếp tục phát triển hình thức này bằng cách kết hợp với các tổ chức công đoàn, đoàn thanh niên, thành lập các quỹ hỗ trợ vốn,… tuy là vay tín chấp có độ rủi ro rất cao nhưng các đối tượng này là những khách hàng tiềm năng và khả năng tài chính, khả năng trả nợ của họ rất ổn định.
Ngân hàng cũng nên lựa chọn những khoản vay trung, dài hạn có hiệu quả để cho vay nhằm nâng cao lợi nhuận.
Quan tâm đến công tác marketing các sản phẩm tín dụng cá nhân đến các đối tượng KHCN trên địa bàn, nhất là những vùng ngoại thành, nhằm mở rộng thị phần, tìm kiếm các khách hàng mới.
Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với khách hàng truyền thống, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng và giải quyết những nhu cầu mới của họ. Cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.
Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần chú trọng đến chất lượng tín dụng:
Đánh giá, phân tích chính xác tình hình kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh,…
5.2.2 Giải pháp trong công tác thu nợ và theo dõi
Không nên xem tài sản thế chấp, cầm cố hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 là điều kiện tiên quyết hàng đầu để ngân hàng có thể cấp tín dụng. Chỉ nên xem tài sản thế chấp, cầm cố hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 là biện pháp đảm bảo nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi về các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
68
Sau khi giải ngân cần thường xuyên theo dõi về việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích như ban đầu không, phòng trừ trường hợp khách hàng làm trái thì có biện pháp thu hồi vốn và lãi sớm.
Tài sản thế chấp cầm cố cần được thường xuyên thẩm định lại để bảo đảm an toàn về rủi ro.
Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở việc trả nợ của khách hàng trong trường hợp món nợ vay sắp đến kỳ hạn thông qua việc gọi điện, nhắn tin SMS hoặc gửi email... nhưng cần tế nhị và không làm mất lòng khách hàng.
5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng chuyên môn
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Để làm được việc đó thì mỗi nhân viên của chi nhánh cần có kiến thức nghiệp vụ vững vàng để giải thích những thắc mắc của khách hàng đưa ra một cách nhanh chóng, tránh những phiền phức không đáng có cho khách hàng. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ vui vẻ, thân thiện sẽ tạo thiện cảm đối với khách hàng nên sẽ dễ dàng khai thác được những