4.2.3.1 Theo thời hạn vay
Những tháng đầu năm 2014 là khoảng thời gian vô cùng khó khăn của ngân hàng trong công tác cho vay, tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, doanh số cho vay giảm trong khi doanh số thu nợ lại tăng đã làm cho dư nợ cá nhân bị sụt giảm đáng kể. Bảng dưới đây cho ta thấy tình hình dư nợ theo thời hạn tại ngân hàng trong 6 tháng đầu 2014:
Bảng 4.16 Doanh số dư nợ cá nhân theo thời hạn vay tại ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng 6T/2013 và 6T/2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T-2014/6T-2013 Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 45.003 15.088 -29.915 -66,47 Trung, dài hạn 28.707 35.021 6.314 21,99 Dư nợ 73.710 50.110 -23.601 -32,02 (Nguồn: Phòng tín dụng, PGD Lý Tự Trọng)
Đến 6T/2014, chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn lại giảm đi so với 6 tháng cùng kì năm 2013, giảm từ 73.710 triệu xuống còn 50.110 triệu, giảm 23.601 triệu đồng tương đương 32,02%. Trong đó, dư nợ ngắn hạn giảm mạnh từ 45.003 triệu giảm xuống chỉ còn 15.088 triệu, giảm tới 66,47%. Đây là lần đầu tiên dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá thấp so với dư nợ trung, dài hạn kể từ năm 2011 trở về sau. Trong khi đó, dư nợ trung, dài hạn tiếp tục tăng, tăng từ 28.707 triệu lên thành 35.021 triệu, tăng 6.314 triệu đồng tương đương 21,99%. Việc dư nợ ngắn hạn giảm là do tình hình tăng trưởng tín dụng chậm, ngân hàng tích cực trong công tác thu hồi nợ để đảm bảo nguồn vốn vay. Trong khi dư nợ trung, dài hạn lại tăng là do những khoản vay này có kỳ hạn thường kèo dài trong nhiều năm nên việc thu hồi phải mất nhiều thời gian.
60
4.2.3.2 Theo mục đích vay
Ta thấy rằng, dư nợ cá nhân 6 tháng đầu năm 2014 giảm do tình hình kinh tế chung, thế nhưng, sự sụt giảm này chủ yếu do sự sụt giảm của dư nợ cho vay phục vụ SXKD. Để tìm hiểu vấn đề này, ta phân tích dư nợ theo mục đích vay thông qua bảng dưới đây:
Bảng 4.17 Doanh số dư nợ cá nhân theo mục đích vay tại ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng 6T/2013 và 6T/2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T-2014/6T-2013 Tuyệt đối Tương đối (%) Cho vay phục vụ SXKD 20.807 5.602 -15.205 -73,08
Cho vay tiêu dùng 52.903 44.508 -8.395 -15,87
Dư nợ 73.710 50.110 -23.601 -32,02
(Nguồn: Phòng tín dụng, PGD Lý Tự Trọng)
Trong tổng doanh số dư nợ thì dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng giảm nhẹ. Cụ thể giảm từ 52.903 triệu xuống còn 44.508 triệu trong 6 tháng đầu 2014. Việc sụt giảm dư nợ cho vay tiêu dùng là do doanh số cho vay tiêu dùng giảm trong khi doanh số thu nợ ở khoản vay này lại tăng. Bên cạnh đó, do tình hình kinh tế khó khăn, việc người dân thắt chặt chi tiêu đã làm giảm dư nợ trong 6 tháng đầu năm. Ngân hàng cần có những sản phẩm kích thích tiêu dùng khi mà trong những tháng cuối năm nhu cầu này tăng cao nhằm tăng dư nợ cá nhân. Trong khi đó, việc dư nợ cho vay phục vụ SXKD sụt giảm mạnh cũng là điều đáng nói. Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng việc sụt giảm này cũng ảnh hưởng đến doanh số dư nợ của ngân hàng. Sự khó khăm của tình hình kinh tế, sản xuất đình trệ cũng khiến cho nhu cầu sử dụng vốn phục vụ SXKD giảm mạnh và khả năng chi trả lãi cho ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn.
4.2.3.3 Theo hình thức đảm bảo
Tiếp theo, ta phân tích tình hình dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo trong 6 tháng đầu 2014, bảng 4.18 dưới đây sẽ cho ta cái nhìn cụ thể hơn về vấn đề này:
61
Bảng 4.18 Doanh số dư nợ cá nhân theo hình thức đảm bảo tại ngân hàng Đông Á CN Bạc Liêu, PGD Lý Tự Trọng 6T/2013 và 6T/2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014
6T-2014/6T-2013 Tuyệt
đối đối (%) Tương
Tín chấp 28.538 35.245 6.708 23,50
Thế chấp, cầm cố 45.173 14.864 -30.308 -67,09
Dư nợ 73.710 50.110 -23.601 -32,02
(Nguồn: Phòng tín dụng, PGD Lý Tự Trọng)
Đến 6 tháng đầu 2014, dư nợ cá nhân dưới hình thức tín chấp tăng từ 28.538 triệu lên 35.245 triệu, tăng 6.708 triệu tương đương 23,50%. Trong khi thế chấp, cầm cố giảm mạnh từ 45.173 triệu xuống còn 14.864 triệu, giảm 30.308 triệu tương đương 67,09% so với 6 tháng đầu năm 2013. Có thể nói, do có tài sản đảm bảo, nên việc cho vay thế chấp, cầm có có tỷ lệ thu hồi nợ khá cao, đây là nguồn thu thứ hai nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Tuy vậy, ngân hàng vẫn chú trọng vào cho vay tín chấp, bởi những khách hàng ở đây luôn là những khách hàng có uy tín, có thu nhập ổn định, ngân hàng dễ dàng quản lý và khả năng trả nợ của họ cũng khá cao. Tuy nhiên, ngân hàng cần thận trọng trong công tác kiểm định trước khi giải ngân.
4.2.4 Nợ xấu
Năm 2014 là năm mà các ngân hàng gặp không ít khó khăn. Tình hình cho vay cũng như thu nợ của ngân hàng luôn bị sụt giảm. Thế nhưng, tiếp tục thể hiện năng lực cũng như quyết tâm khống chế nợ xấu, trong 6 tháng đầu 2014 tại ngân hàng Đông Á, CN Bạc Liêu, pgd Lý Tự Trọng vẫn giữ vững thành tích không xuất hiện nợ xấu. Có được kết quả này là nhờ vào công tác thẩm định trước khi cho vay của ngân hàng luôn được thực hiện tốt, công tác thu hồi nợ cũng không ngừng được quan tâm. Thế nhưng, cùng với những rủi ro tín dụng khác, nợ xấu luôn là nỗi lo luôn rình rập và có thể xuất hiện bất cứ lúc nào nếu ngân hàng thờ ơ và không quan tâm đến hoạt động tín dụng trong thời gian tới.
62