giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố vĩnh long

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRÚC PHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ – 2014 i LỜI CẢM TẠ Đề tài luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Vĩnh Long Tỉnh Vĩnh Long” kết trình nỗ lực học tập, rèn luyện suốt thời gian theo học chƣơng trình đào tạo Liên thơng trƣờng Đai học Cần Thơ Để đạt đƣợc thành này: Trƣớc tiên, em xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Cô hƣớng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Thị Lƣơng tận tâm giúp đỡ, hƣớng dẫn truyền đạt cho em kiến thức quý báu để hoàn thành luận văn Em xin gởi lời tri ân đến Quý Thầy, Cô tham gia giảng dạy khóa Liên thơng K38, chun ngành Tài - Ngân hàng Trƣờng Đại Học Cần Thơ cho chúng em kiến thức tảng kinh nghiệm thực tế vơ hữu ích quý giá Em xin cảm ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo đội ngũ cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long tạo cho em có điều kiện tiếp cận thực tế, tìm hiểu sâu hoạt động Ngân hàng, nhiệt tình góp ý, cung cấp số liệu cần thiết trình nghiên cứu giúp đỡ em hoàn thành đề tài Trong trình thực hiện, đƣợc hƣớng dẫn Quý Thầy Cô trao đổi nhƣ đƣợc hỗ trợ đội ngũ cán Phịng tín dụng nhƣng khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp quý báu Quý Thầy Cơ đội ngũ cán Phịng tín dụng Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 28 tháng 04 năm 2014 Ngƣời thực Nguyễn Trúc Phƣơng ii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 28 tháng 04 năm 2014 Ngƣời thực Nguyễn Trúc Phƣơng iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Nhận xét: Vĩnh Long, ngày tháng năm GIÁM ĐỐC iv MỤC LỤC Trang Lời cảm tạ i Trang cam kết ii Nhận xét quan thực tập iii Mục lục iv Danh sách bảng viii Danh mục hình ix Danh mục viết tắt x CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Nguồn vốn NHTM 2.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn 2.1.3 Sự cần thiết nghiệp vụ huy động vốn 2.1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1.4.1 Huy động tiền gửi 2.1.4.2 Phát hành công cụ nợ 2.1.4.3 Các hình thức huy động vốn khác 2.1.5 Hiệu huy động vốn NHTM 2.1.6 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn 2.1.6.1 Tổng vốn huy động tổng nguồn vốn 2.1.6.2 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 2.1.6.3 Tổng chi phí trả lãi tổng vốn huy động v 2.1.6.4 Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động 2.1.6.5 Tổng chi phí huy động tổng vốn huy động 2.1.7 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn 2.1.7.1 Nhóm nhân tố khách quan 2.1.7.2 Nhóm nhân tố chủ quan 11 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 CHƢƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 15 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng nông nghiệp 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 16 3.1.3 Nhiệm vụ phòng ban 16 3.1.3.1 Ban giám đốc 16 3.1.3.2 Phòng Kế tốn – Ngân quỹ - Hành 18 3.1.3.3 Phòng Kế hoạch kinh doanh 18 3.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cung cấp 19 3.2 Kết hoạt động kinh doanh qua ba năm 2011-2013 19 3.2.1 Thu nhập 19 3.2.2 Chi phí 20 3.2.3 Lợi nhuận 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 22 4.1 Phân tích thực trạng huy động vốn 22 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 22 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 24 4.1.2.1 Huy động vốn theo đối tƣợng 24 4.1.2.2 Huy động vốn theo hình thức huy động 26 4.1.2.3 Huy động vốn theo kỳ hạn 28 4.1.2.4 Huy động vốn theo loại tiền huy động 30 4.1.3 Phân tích tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn 32 4.1.3.1 Tổng vốn huy động tổng nguồn vốn 32 4.1.3.2 Tổng chi phí trả lãi tổng vốn huy động 32 vi 4.1.3.3 Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động 32 4.1.3.4 Tổng chi phí huy động tổng vốn huy động 32 4.2 Đánh giá công tác huy động vốn 34 4.2.1 Những kết đạt đƣợc 34 4.2.2 Những tồn hạn chế 35 4.2.3 Nguyên nhân tồn 35 4.2.3.1 Nguyên nhân khách quan 35 4.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 35 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG 37 5.1 Những thuận lợi, khó khăn Ngân hàng trình huy động vốn 37 5.1.1 Thuận lợi 37 5.1.2 Khó khăn 37 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp 38 5.2.1 Áp dụng sách lãi suất hợp lý 38 5.2.2 Giải pháp hình thức huy động vốn 39 5.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 39 5.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng 39 5.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ 40 5.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực 41 5.2.5 Giải pháp hoạt động Marketing 42 5.2.6 Giải pháp sở vật chất 43 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 6.1 Kết luận 44 6.2 Kiến nghị 45 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 45 6.2.2 Kiến nghị với quyền địa phƣơng TÀI LIỆU THAM KHẢO vii 45 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 19 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2011 – 2013 23 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng giai đoạn 2011 – 2013 25 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động giai đoạn 2011 – 2013 28 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2011 – 2013 31 Bảng 4.6 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 33 viii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 16 ix DANH MỤC VIẾT TẮT - Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - NHNO& PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - TP : Thành phố - NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại - NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc - NH : Ngân hàng - TG : Tiền gửi - HĐ : Huy động - LTD : Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động - TT : Thông tƣ - QĐ : Quyết định - QĐNH : Quyết định Ngân hàng - HĐQT : Hội đồng quản trị - TGTK : Tiền gửi tiết kiệm - CKH : Có kỳ hạn - GTCG : Giấy tờ có giá - TCTD : Tổ chức tín dụng - VNĐ : Việt Nam đồng - ĐVT : Đơn vị tính - DN : Doanh nghiệp - TCKT : Tổ chức kinh tế x Bảng 4.6 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 635.248 736.799 790.100 Vốn huy động Triệu đồng 544.000 633.150 704.355 Tổng chi phí huy động Triệu đồng 55.799 56.732 47.146 Chi phí lãi Triệu đồng 55.544 56.656 47.639 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 376.518 454.048 522.147 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 85,64 85,93 89,15 Chi phí lãi/Tổng vốn huy động % 10,21 8,95 6,76 Dƣ nợ/Tổng vốn huy động % 69,21 71,71 74,13 Tổng chi phí huy động/Tổng vốn huy động % 10,26 8,96 6,69 Nguồn: Phịng tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 33 4.2 Đánh giá công tác huy động vốn NH Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long giai đoạn 2011– 2013, rút nhận xét nhƣ sau: 4.2.1 Những kết đạt đƣợc - Ngân hàng tập trung vào việc đem lại dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng, thành lập phận chuyên quản lý dịch vụ khách hàng, thu thập phản hồi giải khiếu nại từ khách hàng - Ngân hàng có hệ thống kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, áp dụng hệ thống lõi ngân hàng, hệ thống thông tin giao tiếp tiên tiến: sử dụng email, internet, để truyền đạt thông tin nội thông tin cho khách hàng - Từ năm 2010 đến nay, với việc triển khai thành công chƣơng trình SIBS áp dụng tồn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam theo dự án đại hóa NH, công tác huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long có nhiều bƣớc phát triển Khách hàng giao dịch “gửi nơi, lĩnh nhiều nơi” tất điểm giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam địa bàn tỉnh Vĩnh Long sản phẩm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn huy động giữ đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao ổn định - Các sản phẩm dịch vụ ngày mở rộng Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long có mạng lƣới rộng khắp địa bàn TP gồm phòng giao dịch số phòng giao dịch Mỹ Thuận, tạo hội phát triển sản phẩm dịch vụ NH nhằm nắm bắt nhiều hội kinh doanh thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trƣờng phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực huy động vốn - NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long đảm bảo tuân thủ quy định an toàn khoản NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long quản lý khoản hàng ngày, dựa chiến lƣợc đƣợc NHNo & PTNT Tỉnh Vĩnh Long phê duyệt, hạn mức giới hạn khoản đƣợc ban lãnh đạo thông qua Quản lý khoản ngắn hạn đƣợc thực vào báo cáo khe hở kỳ hạn toán (cung khoản – cầu khoản), dự đoán khoản mục bảng tổng kết tài sản, từ đƣa định thích hợp Quản lý khoản dài hạn đƣợc thực thông qua quy định giới hạn số khoản rút từ bảng tổng kết tài sản có biện pháp thực mục tiêu 34 4.2.2 Những tồn hạn chế - Sản phẩm dịch vụ Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long cịn đa dạng, tính tiện lợi chƣa cao, chƣa thiết kế riêng biệt cho đối tƣợng khách hàng khác chƣa có sản phẩm huy động vốn vƣợt trội so với NH khác địa bàn Thủ tục gửi tiền, lĩnh tiền phức tạp làm kéo dài thời gian giao dịch nhƣ tạo tâm lý không thoải mái, e ngại cho khách hàng - Hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn chƣa đồng bộ, hệ thống máy rút tiền tự động ATM cịn so với nhu cầu giao dịch khách hàng - Sự liên kết mật thiết NHTM cịn nên chƣa phát triển sản phẩm nhằm gia tăng tiện ích khách hàng - Việc quảng cáo, quảng bá thƣơng hiệu NH chƣa nhiều phƣơng tiện truyền thơng cịn hạn chế 4.2.3 Nguyên nhân tồn 4.2.3.1 Nguyên nhân khách quan - Trong năm qua, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hƣởng suy thoái kinh tế thể giới, bất động sản đóng băng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao Đặc biệt giai đoạn nay, diễn biến phức tạp thị trƣờng vàng, ngoại hối tạo tâm lý e dè cho ngƣời dân gửi tiền có kỳ hạn vào NH - Sự cạnh tranh gay gắt thị trƣờng: thị trƣờng ngày xuất nhiều NH tổ chức phi NH có chức huy động tiền gửi làm cho thị phần NH có nguy bị thu hẹp lại Trong trình cạnh tranh để tạo lập mở rộng thị phần, thu hút đƣợc vốn, tổ chức đua tăng lãi suất huy động không dựa sở cung – cầu vốn làm cho mặt lãi suất thị trƣờng tăng lên, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn 4.2.3.2 Ngun nhân chủ quan - Chiến lƣợc huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long chƣa đƣợc quán triệt triển khai triệt để Ý thức tầm quan trọng cơng tác huy động vốn cịn chƣa đƣợc cán công nhân viên nhận thức đầy đủ, thiếu hỗ trợ phòng ban, phận việc thu hút, phát triển nguồn vốn huy động - Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long chƣa đƣợc phát huy tầm, NH chƣa có sản phẩm 35 mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trƣng thƣơng hiệu Các sản phẩm đƣợc triển khai thƣờng chậm so với NH khác - Trình độ chun mơn tinh thần làm việc đội ngũ nhân viên chƣa tƣơng đồng, có nhân viên thể tinh thần trách nhiệm chƣa cao Một số nhân viên tỏ thái độ quan liêu, thờ giao dịch với khách hàng đặc biệt địa phƣơng mà NHTM nhà nƣớc chiếm ƣu 36 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 Thuận lợi, khó khăn NH trình huy động vốn 5.1.1 Thuận lợi - Ngân hàng nằm trung tâm Thành phố Vĩnh Long nằm gần khu vực chợ nơi có địa bàn phát triển kinh tế mạnh mức sống ngƣời dân thành phố cao - Là NH hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn, có truyền thống lâu đời, ngƣời dân tin tƣởng - Ngân hàng có đội ngũ cán cơng nhân viên có kinh nghiệm làm việc, ln gắn bó với cơng việc, nhiệt tình, ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cƣơng, có trách nhiệm ln có phong cách phục vụ khách hàng tốt nên ngày tạo niềm tin cho khách hàng đến NH góp phần cho hoạt động NH có hiệu cao, phát triển vững mạnh - Có mạng lƣới giao dịch nằm rãi rác khu vực nên thuận lợi cho việc lại khách hàng giao dịch với NH Phía NH nắm bắt đƣợc thơng tin từ phía khách hàng thuận lợi nhanh chóng việc huy động tiền gửi - Ngân hàng đƣợc quan tâm, đạo cách thƣờng xuyên NH cấp trên, tạo điều kiện thuận lợi vốn, tinh thần, hỗ trợ trang thiết bị đầy đủ, phƣơng tiện làm việc, giúp hoạt động kinh doanh NH có hiệu Bên cạnh NH cịn đƣơc quan tâm Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh, Thành phố, tổ chức Đoàn thể quyền địa phƣơng, địa bàn khác giúp đỡ việc tải vốn tín dụng phục vụ lĩnh vực kinh tế để có hƣớng đầu tƣ hiệu cao tạo điều kiện cho sản xuất phát triển 5.1.2 Khó khăn - Trên địa bàn TP có nhiều NHTM TCTD hoạt động nên cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt hơn, làm cho thị phần hoạt động NH giảm - Tuy NH có cố gắng huy động vốn nhƣng biến động giá vàng thị trƣờng ảnh hƣởng đến việc khách hàng gởi tiền vào NH 37 - Thẻ ATM phát hành nhiều nhƣng chƣa đƣợc sử dụng phổ biến chi nhánh chƣa có trang bị hệ thống máy ATM nhiều -Tình hình kinh tế biến động với chiều hƣớng phức tạp, giá hàng hóa thị trƣờng liên tục tăng, lạm phát nƣớc không ngừng tăng cao, làm hầu hết doanh nghiệp phƣơng hƣớng hoạt động Đồng tiền liên tục bị giảm giá trị, khoản tiền gửi giảm biến động mạnh mẽ lãi suất - Tóm lại Ngân hàng muốn đứng vững NH cần phát huy mặt thuận lợi đề phƣơng hƣớng kế hoạch khả thi thực hện ngày tốt vai trò cán nhân viên NH để NH ngày phát triển 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 5.2.1 Áp dụng sách lãi suất hợp lý - Lãi suất NH phải cạnh tranh đƣợc với NH khác nhƣng không đƣợc vƣợt mức trấn lãi suất NHNN Chính sách lãi suất phát huy đƣợc hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải không biến động bất thƣờng Do cần thiết phải sử dụng sách hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa kích thích đơn vị, TCKT sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì vậy, Ban lãnh đạo NH cần có biện pháp lãi suất thích hợp cụ thể: - Có đội ngũ cán thƣờng xuyên theo dõi biến động lãi suất NH khác địa bàn Cần thu thập thông tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời - Áp dụng lãi suất huy động cách linh hoạt, kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động TCTD khác địa bàn - Cần huấn luyện cho cán làm công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp cách giải thích biểu lãi suất cho KH để thuyết phục họ - Cần nghiên cứu đƣa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu KH - Bên cạnh việc đƣa giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất NH cần đƣa giải pháp khác để nâng cao khả cạnh tranh NH địa bàn 38 5.2.2 Giải pháp hình thức huy động vốn 5.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Khách hàng ngày NH ngày có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền họ đa dạng Do vậy, yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền khách hàng phong phú Một số cho an toàn quan với họ, số khác cho tiện lợi lợi ích kinh tế quan trọng, số khác cho cung cách phục vụ nhân viên quan trọng Đứng trƣớc khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú nhƣ vậy, cách phù hợp để thu hút họ NH phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Tiếp tục triển khai sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn Nghiên cứu đƣa hình thức huy động vốn ngoại tệ hấp dẫn, bên cạnh đó, trọng khai thác nguồn vốn ngoại tệ vay nƣớc ngồi Duy trì nguồn vốn ngoại tệ cách triển khai thêm sản phẩm thu hút nguồn kiều hối 5.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng Hiện nay, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long thực chia khách hàng thành hai nhóm: khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân nên tiền gửi thực tế chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng Do vậy, tƣơng lai hƣớng đa dạng hóa tiếp tục đƣợc khai thác Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng hƣớng chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù riêng cho nhóm đối tƣợng khách hàng Chẳng hạn: Sinh viên đại học có nhu cầu gửi tiền nhằm mục đích an tồn sinh lợi Do nhóm đối tƣợng khách hàng chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dƣ thƣờng khơng cao, nhƣng họ có nhu cầu gửi tiền nhằm mục đích an tồn hƣởng đƣợc dịch vụ khác NH nhƣ đóng học phí, mua hàng,… Ngồi ra, nhóm cịn có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng khác nhƣ vay tiền học, vay tiền mua xe,… Thêm nhóm có số dƣ tiền gửi thấp nhóm nhân viên bắt đầu làm, công nhân khu công nghiệp Nhu cầu chi trả lƣơng qua tài khoản thiết yếu doanh nghiệp nhằm tránh rủi ro sai sót chi tiền mặt nhƣ chi trả thêm nhân việc chi trả lƣơng Nhóm khách hàng có số dƣ thấp nhƣng có nhu cầu gửi tiết kiệm thực giao dịch qua NH nhƣ: trả nợ góp vay mua xe, chuyển tiền cho ngƣời 39 thân,… Hai nhóm khách hàng có số dƣ thấp nhƣng với số lƣợng đông, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long huy động đƣợc nguồn vốn đáng kể Vì vậy, NH nên thiết kế sản phẩm phù hợp với mức thu nhập họ Những ngƣời có độ tuổi 30 – 50 khoảng thời gian sung sức, kiếm đƣợc nhiều tiền Nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền vừa an tồn, vừa sinh lợi, vừa sử dụng nguồn vốn linh hoạt cho mục đích đầu tƣ, yêu cầu thủ tục nhanh gọn, hạn chế thời gian giao dịch Độ tuổi tích lũy mua nhà, mua xe, tích lũy để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, … Nhóm khách hàng hƣu trí thƣờng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định Do thu nhập họ thu nhập hƣu trí thƣờng thấp nên ngồi đồng lƣơng hƣu, họ phụ thuộc vào tiền lãi hàng tháng từ NH, họ thƣờng lựa chọn NH có mức lãi suất cao, thƣờng xun có chƣơng trình khuyến mại trả thƣởng ,… Nhóm khách hàng thƣờng khó tính nhƣng với nguồn tiền gửi ổn định, NH nên thiết kế sản phẩm tiền gửi kỳ hạn dài trả lãi định kỳ cao để thu hút nhóm khách hàng Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long cần xây dựng đƣợc danh mục khách hàng “VIP” theo ngành, nhƣ linh hoạt việc giải cho khách hàng này, tránh để khách hàng tìm đến NH khác quy trình xử lý linh hoạt điều kiện dễ dàng 5.3.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ - Hiện đại hóa cơng nghệ NH phải xem mục tiêu chiến lƣợc để cạnh tranh với NH nƣớc ngoài, nâng cao hiệu kinh doanh thu hútkhách hàng nƣớc Đặc biệt chế tốn, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng Đầu tƣ vào cơng nghệ đại làm tăng chi phí ban đầu nhƣng giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị đƣợc rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt NH huy động đƣợc nhiều tiền gửi toán toán dễ dàng, tiện lợi mở rộng kênh phân phối - Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên NH vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho NH Tận dụng tối đa ƣu mà công nghệ mang lại Đồng thời nhân viên NH cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ mới, giới chức lãnh đạo NH cần có biện pháp hƣớng dẫn nhân viên thực 40 - Máy móc thực cho dịch vụ tốn cần phải thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra sữa chữa kịp thời - Cần bổ sung thêm máy ATM cho tƣơng xứng với số lƣợng thẻ phát hành cho khách hàng - Tăng cƣờng hợp tác, liên kết với công ty lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp 5.3.4 Đào tạo nguồn nhân lực - Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, ngồi khả chun mơn vững vàng cịn phải có tính quần chúng để làm việc phận trực tiếp giao dịch với khách hàng - Tăng cƣờng kiểm tra việc đặt bảng dẫn phòng, ban, nghiệp vụ, bảng thông báo hƣớng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết lên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy ủy nhiệm lãnh tiền, báo sổ, để khách tự tìm hiểu nắm vững chuẩn bị trƣớc cho tốt, tránh cho khách hàng yêu cầu giải thích nhiều đỡ tốn thời gian cho NH khách hàng - Ngân hàng cần cải thiện tờ bƣớm giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, tờ bƣớm cần đƣa biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh chọn lựa dịch vụ - Mỗi NH đƣa hình thức huy động vốn NH cần thông báo đầy đủ yếu tố liên quan có thời gian, lãi suất, thủ tục rút vốn, lãnh lãi phải niêm yết nơi mà ngƣời nhìn thấy, đồng thời nên bố trí cán thƣờng xuyên túc trực để giải đáp khúc mắc, hƣớng dẫn trực tiếp làm số việc để giúp khách hàng nhanh chóng đƣợc phục vụ - Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cán làm công tác huy động vốn để họ nắm vững khía cạnh cách sâu sắc để lý giải cho khách hàng vấn đề mà họ chƣa biết Với hƣớng dẫn nhiệt tình nhân viên NH giúp cho khách hàng hài lòng với NH - Ngân hàng cần có sách khuyến khích toàn nhân viên NH tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho NH thị trƣờng sẵn có Ngân hàng cần tạo nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình công tác huy động vốn Để nhân viên NH có động lực 41 cầm đảm bảo nhu cầu cho họ, có sách động viên nhân viên nhƣ khen thƣởng, chăm lo đời sống vất chất tinh thần nhân viên - Đội ngũ cán phải thành thạo công việc, am hiểu thể thức huy động, thể thức tốn, tin học, Ngồi chuyên môn giỏi, đội ngũ cán làm công tác huy động vốn phải có phong cách giao dịch lịch sự, ngƣời bạn khách hàng, tƣ vấn, góp ý kiến tiện lợi hình thức huy động vốn, giải thích cho khách hàng lợi ích an tồn việc gửi tiền vào NH 5.3.5 Giải pháp hoạt động maketing - Ngân hàng cần phải tổ chức tuyên truyền quảng cáo để khách hàng hiểu rõ thể thức huy động lợi ích việc gửi tiền vào NH, sản phẩm, chƣơng trình, dịch vụ Khơng quảng cáo sản phẩm phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìn hiểu kỹ sản phẩm NH - Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm đƣa sản phẩm lạ, hấp dẫn nhƣng không phức tạp - Trong dịp lễ Tết, kỉ niệm NH cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày bền chặt Đây cử thể quan tâm, hiếu khách NH khách hàng - Đối với khách hàng lần đến giao dịch với NH việc tạo ấn tƣợng khởi đầu tốt khách hàng cần thiết - Đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo Tại quầy giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác NH Đối với hộ dân địa bàn phát tờ rơi lãi suất, chƣơng trình khuyến để tăng cƣờng quan tâm khách hàng Đối với khách hàng tổ chức tiếp thị qua điện thoại đề nghị buổi hẹn trực tiếp hƣớng đến cung cấp trọn gói dịch vụ NH cho đối tƣợng khách hàng - Tích cực thực nghiên cứu thị trƣờng nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đƣa chiến lƣợc quản 42 lý khách hàng thực phân khúc thị trƣờng theo tiêu chí nhƣ vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp,… - Thƣờng xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh nhƣ : biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lƣới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại,… nhằm đƣa biện pháp chiến lƣợc phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn 5.3.6 Giải pháp sở vật chất Cơ sở vật chất khang trang, đại có tác dụng khơng nhỏ đến tâm lý khách hàng tạo tâm lý an tâm, thoải mái thích thú KH đến giao dịch NH Chính NH cần phải quan tâm đến vấn đề Ví dụ nhƣ lắp đặt máy điều hịa, xếp đầy đủ ghế ngồi chờ, đặt hình chiếu thơng tin có liên quan đến sản phẩm, chƣơng trình khuyến dịch vụ NH tất phận giao dịch 43 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Nhƣ hoạt động kinh doanh khác, hoạt động NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở thành quan trọng việc cung cấp “Vốn” cho trình sản xuất kinh doanh kinh tế Do vậy, nguồn vốn ln đóng vai trò quan trọng cho hoạt động NH Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời NH từ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành đƣợc số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, đề tài tìm hiểu lý luận hoạt động huy động vốn NH nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam Thứ hai, đề tài sâu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long Thứ ba, sở yêu cầu định hƣớng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long, luận văn đƣa đề xuất, kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam, với quyền địa phƣơng giải pháp thiết thực nhằm tăng cƣờng huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long, là: - Áp dụng sách lãi suất hợp lý - Giải pháp hình thức huy động vốn - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ - Đào tạo nguồn nhân lực - Giải pháp hoạt động maketing - Giải pháp sở vật chất Những giải pháp góp phần giúp cho NHNo & PTNT chi nhánh TP vĩnh Long tăng trƣởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt đƣợc mục tiêu phát triển an toàn bền vững 44 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Để tăng cƣờng huy động vốn, Agribank cần có lộ trình phù hợp để hồn thiện hệ thống mạng lƣới chi nhánh Mạnh dạn bỏ sáp nhập chi nhánh hoạt động yếu Phát triển chi nhánh phải có chiến lƣợc cụ thể, tránh trƣờng hợp tập trung khu vực nhỏ dẫn đến cạnh tranh lẫn chi nhánh hệ thống - Hoạt động tuyên truyền, quảng bá cần phải thực đồng chi nhánh đơn vị truyền thông để đạt đƣợc hiệu cao nhằm nâng cao thƣơng hiệu Agribank Ƣu tiên quảng bá cho sản phẩm dịch vụ vốn mạnh Agribank Xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu Agribank vững mạnh qua việc chuẩn hoá tiêu chuẩn trang phục, phục vụ toàn hệ thống Agribank - Điều chỉnh quy trình nghiệp vụ theo hƣớng linh hoạt, gọn nhẹ, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng nhƣng đảm bảo quy định an toàn nghiệp vụ ngân hàng - Xây dựng trung tâm hỗ trợ khách hàng, tiếp thị sản phẩm thông qua điện thoại, nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng Agribank giới thiệu đến khách hàng sản phẩm Agribank Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chƣơng trình huy động vốn riêng tùy theo đặc tính thị trƣờng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh 6.2.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng - Đẩy mạnh cơng tác dân phịng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt đối tƣợng cƣớp NH, đánh cấp mật để rút tiền qua thẻ ATM loại tội phạm khác, bảo đảm an ninh địa bàn thành phố Tạo mơi trƣờng trị ổn định thành phố để NH yên tâm hoạt động, góp phần phát triển kinh tế - xã hội thành phố - Tuyên truyền, vận động giải thích để ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào NH Tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân sử dụng ngày phổ biến cơng cụ tốn qua NH 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Cẩm nang tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Các báo cáo tổng kết NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long năm 20112013 Lê Văn Tƣ, Tiền tệ Ngân Hàng Thị trường Tài Chính, NXB Thống kê, 2001 Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, 2007 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, Nhập mơn Tài chính- Tiền tệ, NXB Đại Học Quốc Gia TP.HCM, 2006 Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, Tiền tệ - Ngân hàng, Cần Thơ, 2010 Thái Văn Đại, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Cần Thơ, 2010 46 47 ... HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 4.1 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh Thành phố. .. chung Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Khi phân tích giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn. .. Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Vĩnh Long ”nhằm tìm giải pháp, hƣớng hiệu cho hoạt động huy động vốn NH giai đoạn