Giải pháp về các hình thức huy động vốn

5.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi

Khách hàng ngày của NH ngày càng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an toàn là quan trong với họ, một số khác cho rằng sự tiện lợi và lợi ích kinh tế là quan trọng, và một số khác nữa cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên quan trọng. Đứng trƣớc những khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú nhƣ vậy, cách phù hợp để thu hút họ là NH phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.

Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn.

Nghiên cứu và đƣa ra các hình thức huy động vốn ngoại tệ hấp dẫn, bên cạnh đó, chú trọng khai thác nguồn vốn ngoại tệ vay nƣớc ngoài. Duy trì nguồn vốn ngoại tệ bằng cách triển khai thêm các sản phẩm thu hút nguồn kiều hối.

5.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng

Hiện nay, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long đang thực hiện chia khách hàng thành hai nhóm: khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân nên tiền gửi thực tế chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu của khách hàng. Do vậy, trong tƣơng lai hƣớng đa dạng hóa này tiếp tục đƣợc khai thác. Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là hƣớng chia khách hàng theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù riêng cho nhóm đối tƣợng khách hàng đó. Chẳng hạn:

Sinh viên đại học có nhu cầu gửi tiền nhằm mục đích an toàn hơn sinh lợi. Do nhóm đối tƣợng khách hàng này chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dƣ thƣờng không cao, nhƣng họ vẫn có nhu cầu gửi tiền nhằm mục đích an toàn và hƣởng đƣợc các dịch vụ khác của NH nhƣ đóng học phí, mua hàng,… Ngoài ra, nhóm này còn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng khác nhƣ vay tiền đi học, vay tiền mua xe,… Thêm một nhóm có số dƣ tiền gửi thấp đó là nhóm nhân viên bắt đầu đi làm, công nhân trong các khu công nghiệp. Nhu cầu chi trả lƣơng qua tài khoản là một thiết yếu của các doanh nghiệp nhằm tránh rủi ro sai sót trong chi tiền mặt cũng nhƣ chi trả thêm nhân sự trong việc chi trả lƣơng. Nhóm khách hàng này tuy có số dƣ thấp nhƣng vẫn có nhu cầu gửi tiết kiệm hoặc thực hiện các giao dịch qua NH nhƣ: trả nợ góp vay mua xe, chuyển tiền về cho ngƣời

40

thân,… Hai nhóm khách hàng này tuy có số dƣ thấp nhƣng với số lƣợng đông, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long huy động đƣợc nguồn vốn đáng kể. Vì vậy, NH nên thiết kế sản phẩm phù hợp với mức thu nhập của họ. Những ngƣời có độ tuổi 30 – 50 là khoảng thời gian sung sức, kiếm đƣợc nhiều tiền. Nhóm khách hàng này có nhu cầu gửi tiền vừa an toàn, vừa sinh lợi, vừa có thể sử dụng nguồn vốn linh hoạt cho mục đích đầu tƣ, yêu cầu thủ tục nhanh gọn, hạn chế về thời gian giao dịch. Độ tuổi này tích lũy mua nhà, mua xe, tích lũy để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, ….

Nhóm khách hàng hƣu trí thƣờng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định. Do thu nhập của họ là thu nhập hƣu trí thƣờng thấp nên ngoài đồng lƣơng hƣu, họ phụ thuộc vào tiền lãi hàng tháng từ NH, do đó họ thƣờng lựa chọn những NH có mức lãi suất cao, thƣờng xuyên có chƣơng trình khuyến mại trả thƣởng ,… Nhóm khách hàng này thƣờng khó tính nhƣng với nguồn tiền gửi ổn định, NH nên thiết kế sản phẩm tiền gửi kỳ hạn dài trả lãi định kỳ cao để thu hút nhóm khách hàng này.

Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long cần xây dựng đƣợc danh mục khách hàng “VIP” theo ngành, cũng nhƣ linh hoạt trong việc giải quyết cho các khách hàng này, tránh để khách hàng tìm đến các NH khác chỉ vì quy trình xử lý linh hoạt hơn và điều kiện dễ dàng hơn.

5.3.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ

- Hiện đại hóa công nghệ NH và phải xem đây là mục tiêu chiến lƣợc để cạnh tranh với các NH nƣớc ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hútkhách hàng trong nƣớc. Đặc biệt là cơ chế thanh toán, phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đầu tƣ vào công nghệ hiện đại có thể làm tăng chi phí ban đầu nhƣng sẽ giảm chi phí nghiệp vụ trong dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị đƣợc rủi ro do thông tin nhanh chóng, công tác điều hành hiệu quả, đặc biệt là NH huy động đƣợc nhiều tiền gửi thanh toán do thanh toán dễ dàng, tiện lợi và mở rộng kênh phân phối.

- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu thay vào đó là các máy móc hiện đại đẩy nhanh tốc độ làm việc của các nhân viên trong NH vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho NH. Tận dụng tối đa những ƣu thế mà công nghệ mới mang lại. Đồng thời mỗi nhân viên NH cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo của NH cần có những biện pháp hƣớng dẫn nhân viên thực hiện.

41

- Máy móc thực hiện cho dịch vụ thanh toán cần phải thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra và sữa chữa kịp thời.

- Cần bổ sung thêm các máy ATM cho tƣơng xứng với số lƣợng thẻ phát hành cho khách hàng.

- Tăng cƣờng hợp tác, liên kết với các công ty lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp.

5.3.4 Đào tạo nguồn nhân lực

- Bố trí đội ngũ cán bộ nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn vững vàng còn phải có tính quần chúng để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng.

- Tăng cƣờng kiểm tra việc đặt các bảng chỉ dẫn phòng, ban, nghiệp vụ, các bảng thông báo hƣớng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết lên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy ủy nhiệm lãnh tiền, báo mất sổ,... để khách tự tìm hiểu nắm vững và chuẩn bị trƣớc cho tốt, tránh cho khách hàng yêu cầu giải thích nhiều đỡ tốn thời gian cho cả NH và khách hàng.

- Ngân hàng cần cải thiện các tờ bƣớm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của NH, trên các tờ bƣớm cần đƣa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và chọn lựa dịch vụ.

- Mỗi khi NH đƣa ra hình thức huy động vốn mới NH cần thông báo đầy đủ mọi yếu tố liên quan trong đó có thời gian, lãi suất, các thủ tục rút vốn, lãnh lãi... và phải niêm yết ở những nơi mà mọi ngƣời có thể nhìn thấy, đồng thời nên bố trí một cán bộ thƣờng xuyên túc trực để giải đáp những khúc mắc, hƣớng dẫn hoặc trực tiếp làm một số việc để giúp khách hàng nhanh chóng đƣợc phục vụ.

- Thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ làm công tác huy động vốn để họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu sắc để có thể lý giải cho khách hàng những vấn đề mà họ chƣa biết. Với sự hƣớng dẫn nhiệt tình của các nhân viên NH sẽ giúp cho khách hàng hài lòng hơn với NH.

- Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích toàn bộ các nhân viên trong NH tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho NH trên thị trƣờng sẵn có của mình. Ngân hàng cần tạo ra nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình trong công tác huy động vốn. Để nhân viên trong NH có động lực thì

42

cầm đảm bảo nhu cầu cho họ, có những chính sách động viên nhân viên nhƣ khen thƣởng, chăm lo đời sống vất chất và tinh thần của nhân viên.

- Đội ngũ cán bộ phải thành thạo công việc, am hiểu các thể thức huy động, thể thức thanh toán, tin học,... Ngoài chuyên môn giỏi, đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn phải có phong cách giao dịch lịch sự, là những ngƣời bạn của khách hàng, tƣ vấn, góp ý kiến về những tiện lợi của từng hình thức huy động vốn, giải thích cho khách hàng về lợi ích và an toàn trong việc gửi tiền vào NH.

5.3.5 Giải pháp về hoạt động maketing

- Ngân hàng cần phải tổ chức tuyên truyền quảng cáo để khách hàng hiểu rõ các thể thức huy động và những lợi ích của việc gửi tiền vào NH, những sản phẩm, chƣơng trình, dịch vụ mới. Không chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ có thể tìn hiểu kỹ hơn các sản phẩm mới của NH.

- Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm đƣa ra các sản phẩm mới lạ, hấp dẫn nhƣng không quá phức tạp.

- Trong các dịp lễ Tết, kỉ niệm NH cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày càng bền chặt hơn. Đây cũng là cử chỉ thể hiện sự quan tâm, hiếu khách của NH đối với khách hàng của mình.

- Đối với những khách hàng lần đầu tiên đến giao dịch với NH thì việc tạo ấn tƣợng khởi đầu tốt đối với khách hàng là hết sức cần thiết.

- Đa dạng các loại tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của NH tại quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo. Tại quầy giao dịch nên có bộ phận dịch vụ khách hàng chuyên hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng. Bộ phận này sẽ thực hiện công tác tiếp thị tại chỗ bằng cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch những tiện ích của sản phẩm mà khách hàng quan tâm và khơi gợi nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của NH. Đối với các hộ dân trong địa bàn có thể phát tờ rơi về lãi suất, chƣơng trình khuyến mãi để tăng cƣờng sự quan tâm của khách hàng. Đối với khách hàng tổ chức có thể tiếp thị qua điện thoại hoặc đề nghị buổi hẹn trực tiếp và hƣớng đến cung cấp trọn gói các dịch vụ NH cho đối tƣợng khách hàng này.

- Tích cực thực hiện nghiên cứu thị trƣờng nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu của khách hàng để phát triển và bổ sung các sản phẩm dịch vụ mới. Một chính sách marketing tốt phải đƣa ra chiến lƣợc quản

43

lý khách hàng trong đó thực hiện phân khúc thị trƣờng theo các tiêu chí nhƣ vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp,….

- Thƣờng xuyên thu thập thông tin của các đối thủ cạnh tranh nhƣ : biểu phí, lãi suất, các sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lƣới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại,… nhằm đƣa ra các biện pháp chiến lƣợc phù hợp trong kinh doanh, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.

5.3.6 Giải pháp về cơ sở vật chất

Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại có tác dụng không nhỏ đến tâm lý khách hàng vì nó sẽ tạo tâm lý an tâm, thoải mái và thích thú khi KH đến giao dịch NH. Chính vì vậy NH cần phải quan tâm đến vấn đề này. Ví dụ nhƣ lắp đặt các máy điều hòa, sắp xếp đầy đủ ghế ngồi chờ, đặt màn hình chiếu những thông tin có liên quan đến các sản phẩm, chƣơng trình khuyến mãi và các dịch vụ của NH ở tất cả các bộ phận giao dịch.

44

CHƢƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 Kết luận

Nhƣ mọi hoạt động kinh doanh khác, hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ và nó đã trở thành quan trọng trong việc cung cấp “Vốn” cho các quá trình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Do vậy, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng cho mọi hoạt động của NH. Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời của NH từ đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng tài sản, mục tiêu phát triển và an toàn.

Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long trong điều kiện hiện nay, nội dung luận văn đã hoàn thành đƣợc một số nhiệm vụ sau:

Thứ nhất, đề tài đã tìm hiểu những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NH và nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM Việt Nam.

Thứ hai, đề tài đã đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long.

Thứ ba, trên cơ sở các yêu cầu và định hƣớng hoạt động huy động vốn của

NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long, luận văn đƣa ra những đề xuất, kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam, với chính quyền địa phƣơng và các giải pháp thiết thực nhằm tăng cƣờng huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long, đó là:

- Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý - Giải pháp về các hình thức huy động vốn - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ

- Đào tạo nguồn nhân lực

- Giải pháp về hoạt động maketing. - Giải pháp về cơ sở vật chất

Những giải pháp này sẽ góp phần giúp cho NHNo & PTNT chi nhánh TP vĩnh Long tăng trƣởng nguồn vốn huy động trong thời gian tới nhằm đạt đƣợc mục tiêu phát triển an toàn và bền vững.

45

6.2 Kiến nghị

6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Nam

- Để tăng cƣờng huy động vốn, Agribank cần có lộ trình phù hợp để hoàn thiện hơn hệ thống mạng lƣới các chi nhánh. Mạnh dạn bỏ hoặc sáp nhập các chi nhánh hoạt động yếu kém. Phát triển các chi nhánh phải có chiến lƣợc cụ thể, tránh trƣờng hợp tập trung tại một khu vực nhỏ dẫn đến cạnh tranh lẫn nhau giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống.

- Hoạt động tuyên truyền, quảng bá cần phải thực hiện đồng bộ giữa các chi nhánh và giữa các đơn vị truyền thông để đạt đƣợc hiệu quả cao nhất nhằm nâng cao thƣơng hiệu Agribank. Ƣu tiên quảng bá cho các sản phẩm dịch vụ vốn là thế mạnh của Agribank. Xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu Agribank vững mạnh qua việc chuẩn hoá các tiêu chuẩn về trang phục, phục vụ của toàn hệ thống Agribank.

- Điều chỉnh các quy trình nghiệp vụ theo hƣớng linh hoạt, gọn nhẹ, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo các quy định về an toàn trong nghiệp vụ ngân hàng.

- Xây dựng trung tâm hỗ trợ khách hàng, tiếp thị sản phẩm thông qua điện thoại, nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng của Agribank và giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm của Agribank.

Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích các chi nhánh tự xây dựng và thực hiện các chƣơng trình huy động vốn riêng tùy theo đặc tính của thị trƣờng nhằm phát huy cao sự chủ động của các chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh.

6.2.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng

- Đẩy mạnh công tác dân phòng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt là đối tƣợng cƣớp NH, đánh cấp mật khẩu để rút tiền qua thẻ ATM và các loại tội phạm khác, bảo đảm an ninh trên địa bàn thành phố. Tạo môi trƣờng chính trị ổn định trong thành phố để các NH yên tâm hoạt động, góp phần phát triển kinh tế - xã hội trong thành phố.

- Tuyên truyền, vận động và giải thích để ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào NH. Tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân sử dụng ngày càng phổ biến hơn các công cụ thanh toán qua NH.