- Chiến lƣợc huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long chƣa đƣợc quán triệt và triển khai triệt để. Ý thức về tầm quan trọng của công tác huy động vốn còn chƣa đƣợc từng cán bộ công nhân viên nhận thức đầy đủ, thiếu sự hỗ trợ giữa các phòng ban, bộ phận trong việc thu hút, phát triển nguồn vốn huy động.
- Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới của NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long chƣa đƣợc phát huy đúng tầm, NH chƣa có sản phẩm mới
36
mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trƣng của thƣơng hiệu. Các sản phẩm đƣợc triển khai thƣờng chậm hơn so với các NH khác.
- Trình độ chuyên môn và tinh thần làm việc của đội ngũ nhân viên chƣa tƣơng đồng, vẫn có những nhân viên thể hiện tinh thần trách nhiệm chƣa cao. Một số nhân viên còn tỏ thái độ quan liêu, thờ ơ khi giao dịch với khách hàng đặc biệt là tại các địa phƣơng mà NHTM nhà nƣớc vẫn còn chiếm ƣu thế.
37
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG
5.1 Thuận lợi, khó khăn của NH trong quá trình huy động vốn 5.1.1 Thuận lợi
- Ngân hàng nằm ở giữa trung tâm Thành phố Vĩnh Long và nằm gần khu vực chợ nơi có địa bàn phát triển kinh tế khá mạnh và mức sống của ngƣời dân trong thành phố cao.
- Là NH hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, có truyền thống lâu đời, ngƣời dân tin tƣởng.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên có kinh nghiệm làm việc, luôn gắn bó với công việc, nhiệt tình, ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cƣơng, có trách nhiệm luôn có phong cách phục vụ khách hàng tốt nên ngày càng tạo niềm tin cho khách hàng đến NH góp phần cho hoạt động NH có hiệu quả cao, phát triển vững mạnh.
- Có mạng lƣới giao dịch nằm rãi rác khu vực nên thuận lợi cho việc đi lại của khách hàng khi giao dịch với NH. Phía NH cũng nắm bắt đƣợc thông tin từ phía khách hàng thuận lợi và nhanh chóng hơn trong việc huy động tiền gửi.
- Ngân hàng luôn đƣợc sự quan tâm, chỉ đạo một cách thƣờng xuyên của NH cấp trên, tạo điều kiện thuận lợi về vốn, tinh thần, hỗ trợ trang thiết bị đầy đủ, các phƣơng tiện làm việc, giúp hoạt động kinh doanh của NH có hiệu quả hơn. Bên cạnh đó NH còn đƣơc sự quan tâm của Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh, Thành phố, các tổ chức Đoàn thể chính quyền địa phƣơng, các địa bàn khác giúp đỡ trong việc tải vốn tín dụng phục vụ trong các lĩnh vực kinh tế để có hƣớng đầu tƣ đúng và hiệu quả cao tạo điều kiện cho sản xuất phát triển.
5.1.2 Khó khăn
- Trên địa bàn TP có nhiều NHTM và TCTD mới hoạt động nên sự cạnh tranh về huy động vốn ngày càng gay gắt hơn, làm cho thị phần hoạt động của NH giảm.
- Tuy NH có cố gắng huy động vốn nhƣng do sự biến động giá vàng trên thị trƣờng ảnh hƣởng đến việc khách hàng gởi tiền vào NH.
38
- Thẻ ATM phát hành nhiều nhƣng chƣa đƣợc sử dụng phổ biến do chi nhánh chƣa có trang bị hệ thống máy ATM nhiều.
-Tình hình kinh tế biến động với chiều hƣớng phức tạp, giá cả hàng hóa trên thị trƣờng liên tục tăng, lạm phát trong nƣớc không ngừng tăng cao, làm hầu hết các doanh nghiệp mất phƣơng hƣớng trong hoạt động của mình. Đồng tiền liên tục bị giảm giá trị, các khoản tiền gửi giảm do sự biến động mạnh mẽ của lãi suất.
- Tóm lại Ngân hàng muốn đứng vững thì NH cần phát huy những mặt thuận lợi và đề ra các phƣơng hƣớng kế hoạch khả thi thực hện ngày một tốt hơn vai trò của từng cán bộ nhân viên trong NH để NH ngày càng phát triển hơn.
5.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Vĩnh Long.
5.2.1 Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý
- Lãi suất của NH phải cạnh tranh đƣợc với các NH khác nhƣng không đƣợc vƣợt mức trấn lãi suất của NHNN. Chính sách lãi suất chỉ phát huy đƣợc hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thƣờng. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị, TCKT sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy, Ban lãnh đạo NH cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
- Có đội ngũ cán bộ thƣờng xuyên theo dõi biến động lãi suất của các NH khác trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.
- Áp dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt, kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động của các TCTD khác trên địa bàn.
- Cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho KH để thuyết phục họ.
- Cần nghiên cứu đƣa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của KH.
- Bên cạnh việc đƣa ra các giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất NH cũng cần đƣa ra các giải pháp khác để nâng cao khả năng cạnh tranh của NH trên địa bàn.
39
5.2.2 Giải pháp về các hình thức huy động vốn
5.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi
Khách hàng ngày của NH ngày càng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an toàn là quan trong với họ, một số khác cho rằng sự tiện lợi và lợi ích kinh tế là quan trọng, và một số khác nữa cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên quan trọng. Đứng trƣớc những khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú nhƣ vậy, cách phù hợp để thu hút họ là NH phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.
Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn.
Nghiên cứu và đƣa ra các hình thức huy động vốn ngoại tệ hấp dẫn, bên cạnh đó, chú trọng khai thác nguồn vốn ngoại tệ vay nƣớc ngoài. Duy trì nguồn vốn ngoại tệ bằng cách triển khai thêm các sản phẩm thu hút nguồn kiều hối.
5.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng
Hiện nay, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long đang thực hiện chia khách hàng thành hai nhóm: khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân nên tiền gửi thực tế chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu của khách hàng. Do vậy, trong tƣơng lai hƣớng đa dạng hóa này tiếp tục đƣợc khai thác. Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là hƣớng chia khách hàng theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù riêng cho nhóm đối tƣợng khách hàng đó. Chẳng hạn:
Sinh viên đại học có nhu cầu gửi tiền nhằm mục đích an toàn hơn sinh lợi. Do nhóm đối tƣợng khách hàng này chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dƣ thƣờng không cao, nhƣng họ vẫn có nhu cầu gửi tiền nhằm mục đích an toàn và hƣởng đƣợc các dịch vụ khác của NH nhƣ đóng học phí, mua hàng,… Ngoài ra, nhóm này còn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng khác nhƣ vay tiền đi học, vay tiền mua xe,… Thêm một nhóm có số dƣ tiền gửi thấp đó là nhóm nhân viên bắt đầu đi làm, công nhân trong các khu công nghiệp. Nhu cầu chi trả lƣơng qua tài khoản là một thiết yếu của các doanh nghiệp nhằm tránh rủi ro sai sót trong chi tiền mặt cũng nhƣ chi trả thêm nhân sự trong việc chi trả lƣơng. Nhóm khách hàng này tuy có số dƣ thấp nhƣng vẫn có nhu cầu gửi tiết kiệm hoặc thực hiện các giao dịch qua NH nhƣ: trả nợ góp vay mua xe, chuyển tiền về cho ngƣời
40
thân,… Hai nhóm khách hàng này tuy có số dƣ thấp nhƣng với số lƣợng đông, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long huy động đƣợc nguồn vốn đáng kể. Vì vậy, NH nên thiết kế sản phẩm phù hợp với mức thu nhập của họ. Những ngƣời có độ tuổi 30 – 50 là khoảng thời gian sung sức, kiếm đƣợc nhiều tiền. Nhóm khách hàng này có nhu cầu gửi tiền vừa an toàn, vừa sinh lợi, vừa có thể sử dụng nguồn vốn linh hoạt cho mục đích đầu tƣ, yêu cầu thủ tục nhanh gọn, hạn chế về thời gian giao dịch. Độ tuổi này tích lũy mua nhà, mua xe, tích lũy để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, ….
Nhóm khách hàng hƣu trí thƣờng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định. Do thu nhập của họ là thu nhập hƣu trí thƣờng thấp nên ngoài đồng lƣơng hƣu, họ phụ thuộc vào tiền lãi hàng tháng từ NH, do đó họ thƣờng lựa chọn những NH có mức lãi suất cao, thƣờng xuyên có chƣơng trình khuyến mại trả thƣởng ,… Nhóm khách hàng này thƣờng khó tính nhƣng với nguồn tiền gửi ổn định, NH nên thiết kế sản phẩm tiền gửi kỳ hạn dài trả lãi định kỳ cao để thu hút nhóm khách hàng này.
Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long cần xây dựng đƣợc danh mục khách hàng “VIP” theo ngành, cũng nhƣ linh hoạt trong việc giải quyết cho các khách hàng này, tránh để khách hàng tìm đến các NH khác chỉ vì quy trình xử lý linh hoạt hơn và điều kiện dễ dàng hơn.
5.3.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ
- Hiện đại hóa công nghệ NH và phải xem đây là mục tiêu chiến lƣợc để cạnh tranh với các NH nƣớc ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hútkhách hàng trong nƣớc. Đặc biệt là cơ chế thanh toán, phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đầu tƣ vào công nghệ hiện đại có thể làm tăng chi phí ban đầu nhƣng sẽ giảm chi phí nghiệp vụ trong dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị đƣợc rủi ro do thông tin nhanh chóng, công tác điều hành hiệu quả, đặc biệt là NH huy động đƣợc nhiều tiền gửi thanh toán do thanh toán dễ dàng, tiện lợi và mở rộng kênh phân phối.
- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu thay vào đó là các máy móc hiện đại đẩy nhanh tốc độ làm việc của các nhân viên trong NH vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho NH. Tận dụng tối đa những ƣu thế mà công nghệ mới mang lại. Đồng thời mỗi nhân viên NH cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo của NH cần có những biện pháp hƣớng dẫn nhân viên thực hiện.
41
- Máy móc thực hiện cho dịch vụ thanh toán cần phải thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra và sữa chữa kịp thời.
- Cần bổ sung thêm các máy ATM cho tƣơng xứng với số lƣợng thẻ phát hành cho khách hàng.
- Tăng cƣờng hợp tác, liên kết với các công ty lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp.
5.3.4 Đào tạo nguồn nhân lực
- Bố trí đội ngũ cán bộ nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn vững vàng còn phải có tính quần chúng để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng.
- Tăng cƣờng kiểm tra việc đặt các bảng chỉ dẫn phòng, ban, nghiệp vụ, các bảng thông báo hƣớng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết lên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy ủy nhiệm lãnh tiền, báo mất sổ,... để khách tự tìm hiểu nắm vững và chuẩn bị trƣớc cho tốt, tránh cho khách hàng yêu cầu giải thích nhiều đỡ tốn thời gian cho cả NH và khách hàng.
- Ngân hàng cần cải thiện các tờ bƣớm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của NH, trên các tờ bƣớm cần đƣa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và chọn lựa dịch vụ.
- Mỗi khi NH đƣa ra hình thức huy động vốn mới NH cần thông báo đầy đủ mọi yếu tố liên quan trong đó có thời gian, lãi suất, các thủ tục rút vốn, lãnh lãi... và phải niêm yết ở những nơi mà mọi ngƣời có thể nhìn thấy, đồng thời nên bố trí một cán bộ thƣờng xuyên túc trực để giải đáp những khúc mắc, hƣớng dẫn hoặc trực tiếp làm một số việc để giúp khách hàng nhanh chóng đƣợc phục vụ.
- Thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ làm công tác huy động vốn để họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu sắc để có thể lý giải cho khách hàng những vấn đề mà họ chƣa biết. Với sự hƣớng dẫn nhiệt tình của các nhân viên NH sẽ giúp cho khách hàng hài lòng hơn với NH.
- Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích toàn bộ các nhân viên trong NH tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho NH trên thị trƣờng sẵn có của mình. Ngân hàng cần tạo ra nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình trong công tác huy động vốn. Để nhân viên trong NH có động lực thì
42
cầm đảm bảo nhu cầu cho họ, có những chính sách động viên nhân viên nhƣ khen thƣởng, chăm lo đời sống vất chất và tinh thần của nhân viên.
- Đội ngũ cán bộ phải thành thạo công việc, am hiểu các thể thức huy động, thể thức thanh toán, tin học,... Ngoài chuyên môn giỏi, đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn phải có phong cách giao dịch lịch sự, là những ngƣời bạn của khách hàng, tƣ vấn, góp ý kiến về những tiện lợi của từng hình thức huy động vốn, giải thích cho khách hàng về lợi ích và an toàn trong việc gửi tiền vào NH.
5.3.5 Giải pháp về hoạt động maketing
- Ngân hàng cần phải tổ chức tuyên truyền quảng cáo để khách hàng hiểu rõ các thể thức huy động và những lợi ích của việc gửi tiền vào NH, những sản phẩm, chƣơng trình, dịch vụ mới. Không chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ có thể tìn hiểu kỹ hơn các sản phẩm mới của NH.
- Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm đƣa ra các sản phẩm mới lạ, hấp dẫn nhƣng không quá phức tạp.
- Trong các dịp lễ Tết, kỉ niệm NH cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày càng bền chặt hơn. Đây cũng là cử chỉ thể hiện sự quan tâm, hiếu khách của NH đối với khách hàng của mình.
- Đối với những khách hàng lần đầu tiên đến giao dịch với NH thì việc tạo ấn tƣợng khởi đầu tốt đối với khách hàng là hết sức cần thiết.
- Đa dạng các loại tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của NH tại quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo. Tại quầy giao dịch nên có bộ phận dịch vụ khách hàng chuyên hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng. Bộ phận này sẽ thực hiện công tác tiếp thị tại chỗ bằng cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch những tiện ích của sản phẩm mà khách hàng quan tâm và khơi gợi nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của NH. Đối với các hộ dân trong địa bàn có thể phát tờ rơi về lãi suất, chƣơng trình khuyến mãi để tăng cƣờng sự quan tâm của khách