Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền huy động tăng qua các năm, tăng nhanh chủ yếu ở nội tệ, lƣợng vốn huy động này ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, chiếm khoảng trên 90% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2013 tiền gửi nội tệ là 673.678 triệu đồng chiếm tỷ trọng 95,64% tổng nguồn vốn huy động tăng 98.775 triệu đồng, tƣơng đƣơng 17,18% so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu là do đồng Việt Nam luôn là đồng tiền giao dịch chính trong nƣớc và lãi suất tiền gửi VNĐ luôn cao hơn rất nhiều so với lãi suất các loại ngoại tệ, do đó đã luôn thu hút chủ yếu khách hàng gửi tiền VNĐ. Tuy nhiên, năm 2011 do bất ổn kinh tế vĩ mô ngƣời dân có xu hƣớng chuyển sang ngoại tệ tuy nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng không cao nhƣng cũng có sự tăng trƣởng, năm 2012 tiền gửi ngoại tệ là 58.247 triệu đồng tăng 20.387 triệu đồng, tƣơng đƣơng 53,85% so với năm 2011, năm 2013 do chính sách vĩ mô cùng với sự biến động về tỷ giá nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có sự biến động theo chiều hƣớng giảm tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động.
31 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn theo loại tiền huy động
ĐVT: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Tuyệt đối Tƣơng đối (%)
Tuyệt đối Tƣơng đối (%) TG bằng VNĐ 506.140 93,04 574.903 90,80 673.678 95,64 68.763 13,59 98.775 17,18 Ngoại tệ quy đổi 37.860 6,96 58.247 9,2 30.677 4,36 20.387 53,85 -27.570 -47,33
32
4.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
4.1.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả huy động vốn của NH một cách rõ rệt. Ta nhận thấy tỷ lệ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn khá ổn định qua các năm, dao động từ mức 85,64% đến 89,15%, trong đó năm 2013 đạt tỷ lệ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn cao nhất trong vòng 3 năm qua. Nguyên nhân là do vốn huy động tăng cao trong năm 2012 và 2013 về giá trị tuyệt đối.
4.1.3.2 Chi phí lãi trên vốn huy động
Chi phí lãi trên vốn huy động thể hiện mặt bằng lãi suất. Chỉ tiêu này giảm dần từ năm 2011, thể hiện đúng thực trạng lãi suất trong nền kinh tế. Trong đó, năm 2011, chi phí lãi trên vốn huy động là 10,21%, năm 2012 giảm xuống còn 8,95% và năm 2013 chỉ tiêu này là 6,76%.
4.1.3.3 Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động
Tổng dƣ nợ trên tổng vốn huy động có xu hƣớng tăng trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013. Cụ thể, tỷ lệ tổng dƣ nợ trên tổng vốn huy động tăng từ 69,21% trong năm 2011 lên 71,71% trong năm 2012 và 74,13% trong năm 2013. Trong bối cảnh tăng trƣởng tín dụng thƣờng xuyên âm thì việc tỷ lệ dƣ nợ trên tổng vốn huy động tăng liên tục trong những năm vừa qua là một tín hiệu khá lạc quan.
4.1.3.4 Tổng chi phí huy động trên tổng vốn huy động
Tổng chi phí huy động trên tổng vốn huy động giảm khá mạnh trong những năm vừa qua. Trong khi năm 2011, chỉ tiêu này là 10,26% và giảm nhẹ xuống còn 8,96% vào năm 2012 thì đến năm 2013, chỉ tiêu này giảm mạnh xuống mức 6,69%. Nguyên nhân là do vốn huy động tăng cao trong khi tổng chi phí huy động lại giảm xuống. Điều này thể hiện sự cải thiện về mặt chi phí trong hoạt động huy động vốn.
33 Bảng 4.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Nguồn: Phòng tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 635.248 736.799 790.100
Vốn huy động Triệu đồng 544.000 633.150 704.355
Tổng chi phí huy động Triệu đồng 55.799 56.732 47.146
Chi phí lãi Triệu đồng 55.544 56.656 47.639
Tổng dƣ nợ Triệu đồng 376.518 454.048 522.147
Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 85,64 85,93 89,15
Chi phí lãi/Tổng vốn huy động % 10,21 8,95 6,76
Dƣ nợ/Tổng vốn huy động % 69,21 71,71 74,13
34
4.2 Đánh giá công tác huy động vốn của NH
Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động tại NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long trong giai đoạn 2011– 2013, có thể rút ra những nhận xét nhƣ sau:
4.2.1 Những kết quả đạt đƣợc
- Ngân hàng tập trung vào việc đem lại một dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng, thành lập một bộ phận chuyên quản lý dịch vụ khách hàng, thu thập phản hồi và giải quyết khiếu nại từ khách hàng ngay lập tức.
- Ngân hàng có hệ thống kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, áp dụng hệ thống lõi ngân hàng, hệ thống thông tin giao tiếp tiên tiến: sử dụng email, internet, để truyền đạt thông tin nội bộ và thông tin cho khách hàng.
- Từ năm 2010 đến nay, cùng với việc triển khai thành công chƣơng trình SIBS áp dụng trên toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam theo dự án hiện đại hóa NH, công tác huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long đã có nhiều bƣớc phát triển mới. Khách hàng có thể giao dịch “gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi” tại tất cả các điểm giao dịch của NHNo & PTNT Việt Nam tại địa bàn tỉnh Vĩnh Long đối với sản phẩm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Nguồn vốn huy động luôn giữ đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao và ổn định.
- Các sản phẩm dịch vụ ngày càng mở rộng. Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long có mạng lƣới rộng khắp địa bàn TP gồm phòng giao dịch số 1 và phòng giao dịch Mỹ Thuận, tạo cơ hội phát triển các sản phẩm và dịch vụ NH nhằm nắm bắt nhiều cơ hội kinh doanh hơn và thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trƣờng và phát triển hoạt động kinh doanh nhất là trong lĩnh vực huy động vốn.
- NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long luôn đảm bảo tuân thủ đúng quy định về an toàn thanh khoản của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam. Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long quản lý thanh khoản hàng ngày, dựa trên chiến lƣợc đã đƣợc NHNo & PTNT Tỉnh Vĩnh Long phê duyệt, các hạn mức và giới hạn thanh khoản đƣợc ban lãnh đạo thông qua. Quản lý thanh khoản ngắn hạn đƣợc thực hiện căn cứ vào báo cáo khe hở kỳ hạn thanh toán (cung thanh khoản – cầu thanh khoản), dự đoán các khoản mục trên bảng tổng kết tài sản, từ đó đƣa ra quyết định thích hợp. Quản lý thanh khoản dài hạn đƣợc thực hiện thông qua quy định giới hạn các chỉ số thanh khoản rút ra từ bảng tổng kết tài sản và có biện pháp thực hiện mục tiêu đó.
35
4.2.2 Những tồn tại và hạn chế
- Sản phẩm dịch vụ của Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long còn kém đa dạng, tính tiện lợi chƣa cao, chƣa thiết kế riêng biệt cho từng đối tƣợng khách hàng khác nhau và chƣa có sản phẩm huy động vốn vƣợt trội so với các NH khác trên cùng địa bàn. Thủ tục gửi tiền, lĩnh tiền còn khá phức tạp làm kéo dài thời gian giao dịch cũng nhƣ tạo tâm lý không thoải mái, e ngại cho khách hàng.
- Hệ thống công nghệ thông tin còn chƣa đồng bộ, hệ thống máy rút tiền tự động ATM còn ít so với nhu cầu giao dịch của khách hàng.
- Sự liên kết mật thiết giữa các NHTM còn ít nên chƣa phát triển sản phẩm nhằm có thể gia tăng tiện ích của khách hàng.
- Việc quảng cáo, quảng bá thƣơng hiệu của NH chƣa nhiều trên các phƣơng tiện truyền thông còn hạn chế.
4.2.3 Nguyên nhân những tồn tại
4.2.3.1 Nguyên nhân khách quan
- Trong những năm qua, tuy nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hƣởng của suy thoái kinh tế thể giới, bất động sản đóng băng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, diễn biến phức tạp của thị trƣờng vàng, ngoại hối .... tạo tâm lý e dè cho ngƣời dân khi gửi tiền có kỳ hạn vào NH.
- Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trƣờng: trên thị trƣờng ngày càng xuất hiện nhiều NH và các tổ chức phi NH có chức năng huy động tiền gửi làm cho thị phần của mỗi NH có nguy cơ bị thu hẹp lại. Trong quá trình cạnh tranh để tạo lập và mở rộng thị phần, thu hút đƣợc vốn, các tổ chức này đua nhau tăng lãi suất huy động không dựa trên cơ sở cung – cầu về vốn làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trƣờng tăng lên, gây khó khăn cho công tác huy động vốn.
4.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan
- Chiến lƣợc huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long chƣa đƣợc quán triệt và triển khai triệt để. Ý thức về tầm quan trọng của công tác huy động vốn còn chƣa đƣợc từng cán bộ công nhân viên nhận thức đầy đủ, thiếu sự hỗ trợ giữa các phòng ban, bộ phận trong việc thu hút, phát triển nguồn vốn huy động.
- Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới của NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long chƣa đƣợc phát huy đúng tầm, NH chƣa có sản phẩm mới
36
mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trƣng của thƣơng hiệu. Các sản phẩm đƣợc triển khai thƣờng chậm hơn so với các NH khác.
- Trình độ chuyên môn và tinh thần làm việc của đội ngũ nhân viên chƣa tƣơng đồng, vẫn có những nhân viên thể hiện tinh thần trách nhiệm chƣa cao. Một số nhân viên còn tỏ thái độ quan liêu, thờ ơ khi giao dịch với khách hàng đặc biệt là tại các địa phƣơng mà NHTM nhà nƣớc vẫn còn chiếm ƣu thế.
37
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG
5.1 Thuận lợi, khó khăn của NH trong quá trình huy động vốn 5.1.1 Thuận lợi
- Ngân hàng nằm ở giữa trung tâm Thành phố Vĩnh Long và nằm gần khu vực chợ nơi có địa bàn phát triển kinh tế khá mạnh và mức sống của ngƣời dân trong thành phố cao.
- Là NH hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, có truyền thống lâu đời, ngƣời dân tin tƣởng.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên có kinh nghiệm làm việc, luôn gắn bó với công việc, nhiệt tình, ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cƣơng, có trách nhiệm luôn có phong cách phục vụ khách hàng tốt nên ngày càng tạo niềm tin cho khách hàng đến NH góp phần cho hoạt động NH có hiệu quả cao, phát triển vững mạnh.
- Có mạng lƣới giao dịch nằm rãi rác khu vực nên thuận lợi cho việc đi lại của khách hàng khi giao dịch với NH. Phía NH cũng nắm bắt đƣợc thông tin từ phía khách hàng thuận lợi và nhanh chóng hơn trong việc huy động tiền gửi.
- Ngân hàng luôn đƣợc sự quan tâm, chỉ đạo một cách thƣờng xuyên của NH cấp trên, tạo điều kiện thuận lợi về vốn, tinh thần, hỗ trợ trang thiết bị đầy đủ, các phƣơng tiện làm việc, giúp hoạt động kinh doanh của NH có hiệu quả hơn. Bên cạnh đó NH còn đƣơc sự quan tâm của Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh, Thành phố, các tổ chức Đoàn thể chính quyền địa phƣơng, các địa bàn khác giúp đỡ trong việc tải vốn tín dụng phục vụ trong các lĩnh vực kinh tế để có hƣớng đầu tƣ đúng và hiệu quả cao tạo điều kiện cho sản xuất phát triển.
5.1.2 Khó khăn
- Trên địa bàn TP có nhiều NHTM và TCTD mới hoạt động nên sự cạnh tranh về huy động vốn ngày càng gay gắt hơn, làm cho thị phần hoạt động của NH giảm.
- Tuy NH có cố gắng huy động vốn nhƣng do sự biến động giá vàng trên thị trƣờng ảnh hƣởng đến việc khách hàng gởi tiền vào NH.
38
- Thẻ ATM phát hành nhiều nhƣng chƣa đƣợc sử dụng phổ biến do chi nhánh chƣa có trang bị hệ thống máy ATM nhiều.
-Tình hình kinh tế biến động với chiều hƣớng phức tạp, giá cả hàng hóa trên thị trƣờng liên tục tăng, lạm phát trong nƣớc không ngừng tăng cao, làm hầu hết các doanh nghiệp mất phƣơng hƣớng trong hoạt động của mình. Đồng tiền liên tục bị giảm giá trị, các khoản tiền gửi giảm do sự biến động mạnh mẽ của lãi suất.
- Tóm lại Ngân hàng muốn đứng vững thì NH cần phát huy những mặt thuận lợi và đề ra các phƣơng hƣớng kế hoạch khả thi thực hện ngày một tốt hơn vai trò của từng cán bộ nhân viên trong NH để NH ngày càng phát triển hơn.
5.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Vĩnh Long.
5.2.1 Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý
- Lãi suất của NH phải cạnh tranh đƣợc với các NH khác nhƣng không đƣợc vƣợt mức trấn lãi suất của NHNN. Chính sách lãi suất chỉ phát huy đƣợc hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thƣờng. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị, TCKT sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy, Ban lãnh đạo NH cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
- Có đội ngũ cán bộ thƣờng xuyên theo dõi biến động lãi suất của các NH khác trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.
- Áp dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt, kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động của các TCTD khác trên địa bàn.
- Cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho KH để thuyết phục họ.
- Cần nghiên cứu đƣa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của KH.
- Bên cạnh việc đƣa ra các giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất NH cũng cần đƣa ra các giải pháp khác để nâng cao khả năng cạnh tranh của NH trên địa bàn.
39
5.2.2 Giải pháp về các hình thức huy động vốn
5.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi
Khách hàng ngày của NH ngày càng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an toàn là quan trong với họ, một số khác cho rằng sự tiện lợi và lợi ích kinh tế là quan trọng, và một số khác nữa cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên quan trọng. Đứng trƣớc những khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú nhƣ vậy, cách phù hợp để thu hút họ là NH phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.
Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn.
Nghiên cứu và đƣa ra các hình thức huy động vốn ngoại tệ hấp dẫn, bên cạnh đó, chú trọng khai thác nguồn vốn ngoại tệ vay nƣớc ngoài. Duy trì nguồn vốn ngoại tệ bằng cách triển khai thêm các sản phẩm thu hút nguồn kiều hối.
5.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng
Hiện nay, Agribank chi nhánh TP Vĩnh Long đang thực hiện chia khách hàng thành hai nhóm: khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân nên tiền gửi thực tế chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu của khách hàng. Do vậy, trong tƣơng lai hƣớng đa