phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH SINH VIÊN THỰC HIỆN NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 5234021 01-2014 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành biết ơn sâu sắc nhiệt tình giúp đỡ thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh - Trường Đại Học Cần Thơ, tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho em suốt thời gian học trường đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Xuân Thuận trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian làm đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng, cô chú, anh chị tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng, đặc biệt anh chị phịng Tín dụng nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên đề tài luận văn khó tránh sai sót, khuyết điểm Em mong góp ý kiến thầy để đề tài hồn thiện Cuối em xin kính chúc q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo cô chú, anh chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Thành Phố Vĩnh Long dồi sức khoẻ thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Nguyễn Thị Cẩm Nhung i TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng năm 2014 Người thực Nguyễn Thị Cẩm Nhung ii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không giang 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU3 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Tổng quan tín dụng 2.1.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.1.4 Lãi suất tín dụng 2.1.1.5 Những quy định cho vay 2.1.1.6 Rủi ro tín dụng 2.1.1.7 Các khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng ……………… 2.1.2.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn(%) 2.1.2.2 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn(vịng) 2.1.2.3 Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn(%) 10 2.1.2.4 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ(%) 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 10 iii CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 11 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 11 3.1.1 Lịch sử hình thành 11 3.1.2 Quá trình phát triển 11 3.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 12 3.2.1Chức 12 3.2.2 Nhiệm vụ 12 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 12 3.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 12 3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 3.3.3 Mối quan hệ công tác nội Ngân hàng 16 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 16 3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 19 3.5.1 Thuận lợi 19 3.5.2 Khó khăn 20 3.6 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG 2014 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 22 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 22 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 23 4.2.1 Doanh số cho vay 24 4.2.2 Doanh số thu nợ 26 4.2.3 Dư nợ 28 4.2.4 Nợ xấu 29 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo& PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG NĂM 2011- 2013 30 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 30 iv 4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 30 4.3.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế32 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 33 4.3.2.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 4.3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế34 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 35 4.3.3.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 35 4.3.3.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 36 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn 37 4.3.4.1 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 4.3.4.2 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 38 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT THÀNH PHỐ VĨNH LONG QUA NĂM 2011-2013 40 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ 41 4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 41 4.4.3 Nợ xấu ngắn hạn/Tổng dư nợ ngắn hạn 41 4.4.4 Vịng quay tín dụng ngắn hạn 41 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 43 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 43 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 44 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 46 6.1 KẾT LUẬN 46 6.2 KIẾN NGHỊ 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long qua năm 2011-2013 17 Bảng 4.2 Tình hình vốn huy động NHNo & PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 22 Bảng 4.3: Tình hình cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 24 Bảng 4.4 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 31 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 32 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 33 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 34 Bảng 4.8 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 35 Bảng 4.9 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 36 Bảng 4.10 Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 37 Bảng 4.11 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 38 Bảng 4.12 Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 40 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long 13 Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 25 Hình 4.3 Cơ cấu doanh số thu nợ NHNo & PTNT Chi nhánh TP VĨnh Long qua năm 2011-2013 27 Hình 4.4 Dư nợ NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 20112013 29 Hình 4.5 Nợ xấu NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 30 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH NNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NH: Ngân hàng TD: Tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng QĐ: Quyết định CT: Chỉ thị NĐ: Nghi định TNHH MTV : Trách nhiệm hữu hạn thành viên viii CHƯƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong năm gần tốc độ tăng trưởng phát triển Việt Nam mức cao khu vực Đồng thời cấu kinh tế nước ta nơng nghiệp ln mạnh, với thành phần kinh tế khác, kinh tế nơng nghiệp nơng thơn có phát triển vượt bậc Với khát vọng làm giàu đáng, người nông dân khai thác tiềm kinh tế địa phương, kết hợp với kinh nghiệm sức lao động thân, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tư phát triển nhiều ngành nghề, làm giàu cho tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Tuy nhiên, để thực mục tiêu địi hỏi phải có nguồn vốn lớn, nguồn vốn đa số hộ nông dân tự đáp ứng mà phải có hỗ trợ cho vay từ nhiều nguồn Cùng với bối cảnh kinh tế thị trường diễn biến phức tạp việc khó dự báo số xuất thiệt hại khó lường trước điều khơng thể tránh khỏi Sự sa sút kinh tế làm cho số lượng doanh nghiệp phải đóng cửa chí phá sản nhiều năm qua Do doanh nghiệp ln cần nguồn vốn từ Ngân hàng Đó hội lớn tất tổ chức tín dụng, Ngân hàng phải điều chỉnh nghiệp vụ cho phù hợp với nhu cầu khác hàng, cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Đồng thời thách thức Ngân hàng phải tìm cách đạt mục tiêu tạo nguồn vốn cho xã hội thay đổi nhằm thích ứng với mơi trường kinh tế động phức tạp nay, tốc độ phát triển nhanh chống kỷ thuật, nghiệp vụ Hơn nữa, nhu cầu vốn để đầu tư phát triển kinh tế nước ta lớn, đặc biệt vốn đầu tư cho phát triển cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Những năm qua, tín dụng Ngân hàng góp phần đáng kể việc đổi mặt nông thôn, cung cấp vốn kịp thời tạo điều kiện phát triển kinh tế hộ gia đình, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân Trước bối cảnh kinh tế vĩ mơ khó khăn nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu với nhạy cảm thị trường tín dụng nên việc cho vay dài hạn khơng cịn hấp dẫn thay vào tăng cương cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro, nợ xấu đảm bảo nguồn vốn Vì việc tìm hiểu, theo dõi, phân tích cho vay ngắn hạn cần thiết Đó lý mà em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay Đối với doanh số thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp khơng ổn định Năm 2012 164.915 triệu đồng tăng 13,27% tương đương 19.235 triệu đồng so với năm 2011 Sang năm 2013 giảm 37.103 triệu đồng xuống 127.812 triệu đồng tức giảm 22,5% so với năm 2012 Nguyên nhân biến động kinh tế thị trường làm ảnh hưởng đến nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời doanh nghiệp đa phần thành lập, có quy mơ nhỏ khả cạnh tranh Mặc dù thưc đạo NHNN hạ lãi suất cho vay, hỗ trợ nhằm giảm khó khăn cho lĩnh vực sản xuất, kinh doanh để định hướng thị trường thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp chưa tiếp cận vốn doanh số cho vay ngắn hạn thành phần giảm Doanh số thu nợ ngắn hạn công ty tăng giảm không ổn định Năm 2012 đạt 95.461 triệu đồng giảm 22.338 triệu đồng tương đương 18,96% so với năm 2011 Năm 2013 đạt 304.848 triệu đồng tăng 209.387 triệu đồng tương đương 219,34% so với năm 2012 Doanh số thu nợ tăng trở lại cho thấy thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có khả trả nợ lãi vào hạn cho NH Từ cơng tác thu nợ NH tăng đáng kể 4.3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 4.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Chỉ tiêu 2012/2011 Số tiền (%) 2013/2012 Số tiền (%) Doanh số thu nợ 441.321 542.003 760.427 100.682 ngắn hạn 22,8 218.424 40,3 Kinh doanh, dịch 315.868 419.165 617.238 103.297 vụ 32,7 198.073 47,25 Tiêu dùng 11.453 77.086 97.568 65.633 573 20.482 26,57 Trồng trọt 54.212 16.327 19.137 -37.885 -69,88 2.810 17,21 Chăn nuôi 84.542 29.425 26.484 -55.117 -65,19 -2.941 -9,99 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long 34 Cũng doanh số cho vay ngắn hạn ngành kinh doanh dịch vụ tiêu dùng tăng tình hình thu nợ ngành tăng qua năm Cụ thể tiêu dùng năm 2012 đạt 77.086 triệu đồng tăng 65.633 triệu đồng tương đương 573%, năm 2013 đạt 97.568 triệu đồng tăng 20.482 triệu đồng tương đương 26,57% Nguyên nhân cán tín dụng ln theo dõi, đơn đốc, nhắc nhở khách hàng đến hạn toán, đồng thời chất người dân cần cù lao động nên phấn đấu để trả nợ cho NH Doanh số thu nợ ngắn hạn ngành kinh doanh, dịch vụ tăng trưởng qua năm Năm 2012 419.165 triệu đồng tăng 103.297 triệu đồng tức 32,7%, năm 2013 617.238 triệu đồng tăng 198.073 triệu đồng tương đương 47,25% Vì NH nằm trung tâm thành phố Vĩnh Long nên thuận lợi cho việc kinh doanh dịch vụ đồng thời có quan tâm quyền địa phương, nổ lực tập thể cán tín dụng NH, phần khẳng định vị NH thị trườngvà toàn hệ thống Về chăn ni trồng trọt có sụt giảm, ngun nhân kinh tế gặp khó khăn, thiên tai, dịch bệnh xảy phần lớn khách hàng khơng có vốn dự trữ nên việc hoàn trả nợ cho NH điều khó khăn 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 4.3.3.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 4.8 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Chỉ tiêu 2012/2011 Số tiền Dư nợ ngắn hạn Cá nhân Doanh nghiệp Công ty 231.137 335.420 408.636 104.283 130.331 141.491 194.325 62.512 78.869 98.672 38.294 115.060 115.639 (%) 2013/2012 Số tiền (%) 45,12 73.216 21,83 11.160 8,56 52.834 37,34 16.357 26,17 19.803 25,11 76.766 200,46 579 0,5 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long Dư nợ ngắn hạn cá nhân tăng qua năm Năm 2012 141.491 triệu đồng tăng 11.160 triệu đồng tương đương 8,56%, năm 2013 tiếp tục tăng nhanh đạt 194.325 triệu đồng tăng 52.834 triệu đồng tương đương 37,34% Nguyên nhân công tác thu hồi nợ thực tốt, 35 nguồn vốn thu hồi nhanh, NH tiếp tục cho vay làm dư nợ tăng lên NH đẩy mạnh tín dụng với cá nhân khách hàng thân thiết theo chủ trương NH tỉnh tìm kiếm khách hàng để hoạt động NH ngày đa dạng Do NH nằm trung tâm TP Vĩnh Long nên số lượng công ty nhiều phát triển mạnh nên dư nợ công ty tăng qua năm Năm 2012 doanh số cho vay doanh số thu nợ công ty tăng mạnh dẫn đến dư nợ năm 2012 tăng mạnh Dư nợ năm 2012 115.060 triệu đồng tăng 76.766 triệu đồng tương đương 200,46% ổn định năm 2013 đạt 115.639 triệu đồng tức 0,5% Năm 2012 đạt 78.869 triệu đồng tăng 16.357 triệu đồng tương đương 26,17% Năm 2013 tăng lên 98.672 triệu đồng tăng 25,11% Chứng tỏ NH KH đạt hiệu ngành này, NH thực sách khuyến khích doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực cần thiết cho nhu cầu đời sống giúp phát triển kinh tế địa bàn 4.3.3.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 4.9 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Chỉ tiêu 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Số tiền Dư nợ ngắn hạn 231.137 335.420 408.636 104.283 45,12 Kinh doanh, dịch 182.033 283.201 314.294 101.168 vụ (%) 73.216 21,83 5,56 31.093 10,99 39.565 342,52 Tiêu dùng 10.739 11.551 51.116 812 7,56 Trồng trọt 15.265 16.671 21.011 1.406 9,21 4.340 26,06 Chăn nuôi 23.100 23.997 22.215 897 3,89 -1782 -7,43 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long Dư nợ cho vay kinh doanh, dịch vụ có khuynh hướng tăng Năm 2012 đạt 283.201 triệu đồng tăng 101.168 triệu đồng tương đương 5,56% Đến năm 2013 tăng lên 314.294 triệu đồng tăng 31.094 triệu đồng tương tăng 10,99% Nguyên nhân thời gian gần nhờ tận dụng lợi NH vị trí địa lý, sở vật chất, hạ tầng kinh doanh ngày hoàn thiện đồng thời 36 thời gian qua Chi nhánh tăng cho vay lĩnh vực kinh doanh dịch vụ nhu cầu trình chuyển dịch cấu kinh tế nên dư nợ tăng lên liên tục qua năm Dư nợ tiêu dùng tăng mạnh Năm 2011 đạt 10.739 triệu đồng đến năm 2013 đạt 51.116 triệu đồng tương đương tăng từ 7,56% năm 2012 lên 342,52% Do đời sống người dân chủ yếu thành thị nên mức sống cao nhiều nhu cầu mua nhà phương tiện, đồ dùng sinh hoạt phát triển nên dư nợ tăng cao Trong năm tới NH cần trọng đối tượng này, đối tượng đem lại nguồn thu nhập lớn thường xuyên cho NH Trồng trọt dần phát triển mở rộng, lúa hoa màu, đem lại thu nhập lớn làm dư nợ trồng trọt tăng dần qua năm Năm 2012 đạt 16.671 triệu đồng tăng 1.406 triệu đồng tương đương 9,21% Năm 2013 tăng lên 21.011 triệu đồng tăng 4.340 triệu đồng tương đương 26,03% Điều cho thấy chuyển dịch cấu nơng nghiệp khu vực có biến đổi đáng kể Dư nợ chăn nuôi tăng giảm không ổn định tình hình tự nhiên – xã hội không ổn định, dịch bệnh, thiên tai làm thu nợ giảm làm cho dư nợ giảm 4.3.3 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn 4.3.3.1 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 4.10 Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Chỉ tiêu 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Nợ xấu ngắn hạn Cá nhân Doanh nghiệp Công ty Số tiền (%) 4.478 2.110 1.495 -2.368 -52,88 -615 -29,15 478 1.290 675 812 169,87 -615 -47,67 4.000 - - - - - - - 820 820 820 100% 0 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long Năm 2012 nợ xấu cá nhân tăng mạnh năm 2012 lên đến 1.290 triệu đồng tăng 169,87 triệu đồng tương tăng 169,87% so với năm 2011 Nguyên nhân cá nhân chủ yếu hoạt động nông nghiệp trải rộng theo không 37 gian trải dài theo thời gian nên chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, diễn biến giá nông sản, thời tiết, dịch bệnh…Đồng thời thời gian lạm phát cao khiến chi phí cho sống đại phận người dân không ổn định nên gặp khó khăn việc trả nợ, ngồi đa phần khoản nợ xấu hoạt động không thuận lợi lĩnh vực nông nghiệp buôn bán Tất điều làm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ NH Vào năm 2013, nợ xấu thành phần giảm 47,67% so với năm 2012 Năm 2013 sau triển khai chương trình tiến hành phân loại, phân tích vay, cấu loại nợ…nợ xấu giảm, chứng tỏ nổ lực cán NH thẩm định khách hàng trước vay vốn Nợ xấu doanh nghiệp cao năm 2011 4000 triệu đồng Do tình hình kinh tế khó khăn hoạt động hiệu quả, chi phí đầu vào tăng, tiêu thụ hàng hóa giảm làm cho doanh nghiệp khả chi trả cho NH Cùng với giải pháp sâu sát, đạo kịp thời ngành, tích cực đội ngũ cán nhân viên, kết hoạt động kết định NH tích cực xử lý thu hồi nợ hạn, tiến hành rà soát khoản vay có nguy chuyển sang nợ xấu, đồng thời đơn đốc q trình thu nợ, đánh giá nghiêm túc khách hàng nên nợ xấu năm 2012 2013 Về nợ xấu công ty năm 2012, năm 2013 20 triệu đồng cịn cơng ty cho vay NH chưa thu hồi 4.3.3.2 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 4.11 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Chỉ tiêu 2012/2011 Số tiền (%) 2013/2012 Số tiền (%) Nợ xấu ngắn hạn 4.478 2.110 1.495 -2.368 -52,88 -615 -29,15 Kinh doanh, dịch vụ 4.000 1.704 1.191 -2.296 -57,4 -513 -30,11 440 2.110 1.495 -2.368 -52,88 -615 -29,15 38 36 Trịng trọt Chăn ni 28 -2 -5,26 -8 -22,22 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long 38 Nợ xấu ngành nhìn chung giảm Chăn ni, trịng trọt giảm nhờ vào Ngành Thú Y triển khai cơng tác tiêm phịng, kiểm dịch kiểm sốt giết mổ; nhờ tạo cho người nuôi an tâm đầu tư sản xuất góp phần tăng thu nhập cho vay khả trả nợ cho NH đảm bảo Nợ xấu ngành kinh doanh, dịch vụ giảm qua năm Năm 2011, kinh tế tồn bất cập lạm phát cao, giá hàng hóa tăng mạnh, dẫn đến việc kinh doanh mua bán, vận tải, kho bãi…gặp khó khăn lớn cho thành phần kinh tế, ảnh hưởng tới khả toán nợ khách hàng làm nợ xấu cao mức 4.000 triệu đồng Đến năm 2012, nợ xấu ngắn hạn giảm nợ xấu lĩnh vực bán buôn không chủ yếu nợ xấu bán sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy xe có động khác Do nhận thấy thị trường kinh tế khó khăn, biến động liên tục thị trường, lạm phát cao làm doanh nghiệp gặp trở ngại, hàng loạt doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bị ngưng trệ lâm vào nguy bị phá sản, nhận thấy điều NH tích cực thu hồi nợ, thường xun theo dõi, nhắc nhở khách hảng trả nợ Do nợ xấu lĩnh vực năm 2012, 2013 giảm dần 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011-2013 Sau gần 20 năm hoạt động theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, NHNo&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long khẳng định vị NH địa bàn với kết thành tích đáng khích lệ NH khơng ngừng nổ lực phấn đấu trở thành đơn vị tiêu biểu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 39 Bảng 4.12 Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua năm 2011-2013 Năm Chỉ tiêu Đơn vị Năm Năm 2011 2012 2013 1.Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 466.075 646.286 833.643 2.Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 441.321 542.003 760.427 3.Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 231.137 335.420 408.636 4.Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 218.760 283.279 372.028 5.Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 6.Vốn huy động 7.Tổng dư nợ 4.478 2.110 1.496 Triệu đồng 544.000 633.151 704.355 Triệu đồng 376.518 454.048 522.147 8.Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ(3/7) % 61,39 73,87 78,26 9.Hệ số thu nợ ngắn hạn(2/1) % 94,67 83,86 91,21 10.Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn(5/3) % 1,94 0,63 0,37 11.Vịng quay tín dụng ngắn hạn(2/4) Vòng 2,02 1,91 2,04 Qua bảng tổng hợp tiêu tài chính, thấy điểm mạnh, điểm yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, qua có hướng nhằm phát huy khắc phục tích cực hay mặt yếu Sau vào phân tích tiêu cụ thể 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ Hệ số thay đổi theo xu hướng tăng qua thời kỳ hoạt động chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn 60% tổng dư nợ Từ tiêu NH đánh giá cấu đầu tư NH có mặt hợp lý mặt cần điều chỉnh Tỷ số tăng dần qua năm tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn nhanh tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn tăng nhanh chi nhánh nhận lợi ích mang lại từ khoản cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn nhanh chóng thu hồi vốn hạn chế rủi ro trung dài hạn, 40 đồng thời tái đầu tư nên tạo thêm lợi nhuận Đồng thời thực chương trình ưu đãi hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, cơng ty vượt qua khó khăn tình hình nên làm cho dư nợ ngắn hạn cao trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ 4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn Là hệ số phản ánh hiệu thu hồi nợ NH khả trả nợ vay khách hàng Hệ số phản ánh chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh hệ số thấp chứng tỏ khoản nợ hạn tăng cao NH gặp rủi ro Nhìn chung tỷ số tương đối cao 80% Doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ Đồng thời cho thấy NH nổ lực công tác thu nợ Đặc biệt năm 2012 tỷ số 83,86% giảm 10,81% so với năm 2011 Vì NH ln mở rộng hoạt động cho vay măm 2012 tình hình kinh tế khơng ổn định, lạm phát cao thiên tai, dịch bệnh lan rộng ảnh hưởng khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên tiêu lúc phản ánh xác cơng tác thu hồi nợ đến hạn, tiêu mang tính chất thời điểm, phản ánh thời điểm ta xét doanh số thu nợ với doanh số cho vay 4.4.3 Nợ xấu ngắn hạn/ tổng dư nợ ngắn hạn Chỉ số năm 2011 cao 1,94% cịn có vấn đề bất ổn tồn nội kinh tế chưa giải triệt để, thiên tai dịch bệnh liên tục diễn ra, với bối cảnh bất lợi tình hình kinh tế giới như: hậu từ khủng hoảng tài tồn cầu khủng hoảng nợ công kéo dài khu vực châu Âu nên tình hình kinh tế nước phần ảnh hưởng… Từ nguyên nhân làm ảnh hưởng đến đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Lạm phát với lãi suất cao, sản xuất kinh doanh phát triển chậm gây sức ép với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Nhận thấy điều NH có biện pháp tích cực hạn chế tối đa nợ xấu ngắn hạn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên NH nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh nên năm 2012, 2013 giảm 4.4.4 Vịng quay tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn, tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngắn hạn NH, cho biết thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm thời kỳ định (thường năm) 41 Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay tín dụng ngắn hạn NH tốt Giữa số có biến động tăng giảm khơng Trong năm 2012 vịng quay tín dụng 1,91% thấp năm 2011 năm 2013 Do công tác thu nợ năm 2012 chưa cao Đến năm 2013 công tác thu nợ đến hạn NH quan tâm hơn, doanh số thu nợ đẩy mạnh Dư nợ bình quân năm tăng mức độ tăng doanh số thu nợ cao mức độ tăng dư nợ bình quân 42 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Những mặt đạt được: - Nguồn vốn tăng dần, không cần vốn điều chuyển, phát huy lợi mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch - NH thận trọng việc cho vay, vay có tài sản đảm bảo thu hồi nợ - Cán tín dụng ln theo dõi, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng đến hạn toán thẩm định thân trọng Những mặt tồn tại: - Chưa có cân đối ngành kinh tế, chưa phát huy mạnh nông nghiệp, nông thôn - Về khoản vay NH chủ yếu phải có tài sản đảm bảo, bỏ lỡ nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng đủ tài sản đảm bảo theo quy định - Theo Nghị định 178/1999 NH-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ việc xác định giá trị quyền sử dụng đất chấp xác định theo giá Ủy ban nhân dân tỉnh, Thành phố trực thuộc trung ương Tuy nhiên, giá đất vườn đất ruộng, đất thổ cư có địa điểm giá đất xác định theo giá Ủy ban nhân dân tỉnh thấp giá thị trường từ đến lần Điều khiến cho khách hàng bị hạn chế nhu cầu vay vốn khách hàng không đủ tài sản chấp, làm hội kinh doanh khách hàng làm hạn chế mức tăng trưởng tín dụng Ngân hàng - Khách hàng chủ yếu khách hàng truyền thống nên cần mở rộng tìm kiếm khách hàng - Thủ tục cho vay rườm rà, gây phiền hà cho khách hàng vay, khách hàng xa phải nhiều lần giải vay Bên cạnh đó, việc giải hồ sơ phải tốn nhiều thời gian không phục vụ kịp thời, làm hội kinh doanh khách hàng Ngân hàng Đồng thời việc thực công chứng hồ sơ vay vốn đăng ký chấp bảo lãnh bất động sản làm cho nhiều khách hàng phải lại nhiều lần tạo tâm lý chờ đợi 43 thời gian, lo sợ phải vay Ngân hàng dẫn đến giảm lượng khách hàng - Chủ yếu khách hàng nước cần mở rộng thu hút nguồn vốn nước 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG Hoạt động sinh lợi chủ yếu NHVN hoạt động tín dụng, việc tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thực mục tiêu tín dụng NH, hạn chế rủi ro,…là điều trăng trở nhà quản lý, NH cấp, sống NH Hơn đà phát triển kinh tế nước ta nay, thu nhập người dân lúc cao, tạo điều kiện thuận lợi để NH huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng Mặt khác, thể nhu cầu tín dụng, yêu cầu đáp ứng việc mở rộng quy mô sản xuất, tiêu dùng…phục vụ xã hội Để hoạt động nâng cao hiệu NH cần áp dụng số biện pháp sau: - Quan tâm trọng mở rộng thị phần đầu tư khu vực nông nghiệp, nông thôn, xác định hộ sản xuất cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng vừa vừa lâu dài, ưu tiên cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Nên mở rộng cho vay vốn đảm bảo tín chấp xét thấy khách hàng có đủ điều kiện trả nợ hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu cao - Tăng dần tỷ lệ tài sản đảm bảo doanh nghiệp nhà nước sách: chấp, cầm số toàn tài sản cố định tài sản lưu động có, tài sản hình thành từ vốn vay để hạn chế rủi ro, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay, phân tích hiệu tài doanh nghiệp để phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn mà có kế hoạch xử lý cho phù hợp - Để hoạt động có hiệu việc mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay vốn điều quang trọng Cần giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng - Nghiên cứu, hoàn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn sở thực quy trình nghiệp vụ NHNo & PTNT Việt Nam ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, 44 hiệu bền vững Cần phối hợp với quan có liên quan Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên để tìm biện pháp hỗ trợ cho thành phần kinh tế công chứng đăng ký chấp cách nhanh chóng Về phía Ngân hàng, cán tín dụng phải hiểu thật rõ nghiệp vụ công chứng đăng ký chấp để thực thủ tục thật xác tránh làm làm lại nhiều lần thời gian - Thêm vào chi nhánh cần có sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ nước cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối phòng giao dịch chi nhánh có biện pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người dân thực biện pháp chi trả Ngân hàng nước nhanh chóng, thuận lợi tiện ích 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tình hình kinh tế nước cịn nhiều khó khăn, bất ổn ảnh hưởng nhiều đến hoạt động NH Tuy nhiên lãnh đạo Đảng, Nhà Nước, Ủy ban Tỉnh, kiểm soát chặt chẽ NHNN đạo NHNo&PTNT Tỉnh Vĩnh Long mà NH vượt qua khó khăn, đặt mục tiêu nhiệm vụ đề Sau phân tích ta thấy: tình hình cho vay ngắn hạn Chi nhánh tăng liên tục qua năm Về thu nợ ngắn hạn tương đối hiệu Quy mơ tín dụng NH mở rộng thể hiên qua dư nợ tín dụng có khuynh hướng tăng Tình trạng khắc phục nợ xấu có hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm cho thấy NH cố gắng để hạn chế nợ xấu Đạt kết nổ lực không ngừng NH, Sự lãnh đạo đắng NH Tỉnh Ban Giám đốc NH, cố gắng đồn kết tồn cơng nhân viên NH tạo nên thành công cho NH Với kết đạt được, NHNo& PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long ngày khẳng định vai trị, vị trí quan trọng địa bàn NH cần phát huy thuận lợi như: có nhiều khách hàng truyền thống, đội ngũ nhân viên động dày dặn kinh nghiệm, trụ sở trung tâm thành phố nên nên hệ thống gia dịch rộng khắp, dễ tiếp cận doanh nghiệp, công ty,…Tin NH ngày phát huy lợi mình, khai thác tiềm khu vực để hoạt động NH ngày hiệu quả, giúp kinh tế nước nhà phát triển Đồng thời NH phải quan tâm theo dõi, đổi cho phù hợp kinh tế để cạnh tranh với NHTM khu vực 6.2 KIẾN NGHỊ Qua kết phân tích hoạt động NHNo & PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long năm 2011-2013, từ tồn hoạt động thực tế, số kiến nghị xin đề xuất với mong muốn hoạt động Ngân hàng ngày phát huy hiệu hơn, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế địa phương * Về phía quan nhà nước, ban ngành có liên quan - Chính quyền địa phương cần quan tâm cơng tác tuyên truyền quán triệt chủ trương, sách Đảng, nhà nước người nông dân để họ biết nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ vay vốn Ngân hàng 46 - Các đơn vị có liên quan, cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ cơng chứng giải nhanh hồ sơ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến hạn giao dịch - Chính quyền nên quan tâm, giúp đỡ NH việc thu hồi nợ, công tác thẩm định cho vay *Về phía ngân hàng: - Về biện pháp, ngồi việc đa dạng hóa hình thức, NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Vĩnh Long cần trọng đến hoạt động tiếp thị tạo hấp dẫn lôi khách hàng đặc biệt cần có quan tâm khách hàng thường xuyên, truyền thống, khách hàng mới, lãi suất huy động hợp lý có tác động quan trọng Nhất phận giao dịch trực tiếp, nhằm tạo uy tín đồng thời nâng cao hiệu suất công tác phát huy hết tài phục vụ khách hàng, xác, kịp thời quy định - Tăng cường công tác kiểm tra, tự kiểm tra hoạt động tín dụng cách thường xuyên, liên tục Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, phối hợp cấp uỷ, quyền địa phương, đồn thể cấp tuyên truyền phổ biến sách, thủ tục cho vay NHNo & PTNT, khai thác nhiều sản phẩm 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Cần Thơ Nguyễn Trung Tính, 2013 Quản trị tài Đại học Cần Thơ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 NHNo& PTNT chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 48 ... 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 22 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 22 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH... THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 11 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 11 3.1.1 Lịch sử hình thành 11 3.1.2 Quá trình phát triển. .. động cho vay ngắn hạn Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn, nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng - Đánh giá hoạt động cho