Với hoạt động cung ứng vốn cho xã hội, Ngân hàng ngày càng thể hiện rõ hơn vai trò của mình trong việc là “mạch máu nuôi sống cả nền kinh tế”.
Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, tạo điều kiện cho các Ngân hàng Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các
ngân hàng nước ngoài, từng bước đạt mục tiêu “Hoàn thiện dần hoạt động kinh doanh của Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế”. Vì vậy, với sự cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên trong việc duy trì sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng mình, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNNo & PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long nói riêng đã đạt được những kết quả đáng khích lệnhư sau:
17
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Số tiền (%) Thu nhập 82.298 95.329 76.739 13.031 15,83 -18.590 -19,5 Chi phí 76.385 71.918 69.473 -4.467 -5,85 -2.445 -3,4 Lợi nhuận 5.913 23.411 7.266 17.498 295,92 -16.145 -68,96
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long
Qua bảng 3.1 ta thấy tình hình thu – chi của chi nhánh tăng giảm không
đồng đều nhưng vẫn có lãi.
Năm 2011 tổng thu đạt 82.298 triệu đồng, doanh thu đạt được tương đối
cao là do NH đa dạng hóa các hình thức cho vay với đủ mọi thành phần kinh tế, nhằm thu hút khách hàng. Đồng thời, NH thường xuyên có cán bộ tín dụng
đến tận nơi để đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn. Mặt khác, do nguồn vốn huy động trong năm tăng lên nên chi phí chi trả lãi cũng tăng cao, ngoài ra còn có các khoản chi dịch vụ, đào tạo nhân viên làm cho chi phí cao. Tổng chi trong năm đạt 76.385 triệu đồng dẫn đến lợi nhuận của NH là 5.913 triệu đồng.
Lạm phát, thanh khoản, tỷ giá, lãi suất… là những điểm nổi bật thể hiện
đậm nét dấu ấn năm 2012. Nhưng với sự thành công trong điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, quyết liệt và hiệu quả của NH Nhà Nước rủi ro hệ thống từng bước được đẩy lùi. Hoạt động của các TCTD về cơ bản an toàn, lành mạnh, trật tự kỷ cương thị trường đã được khôi phục và duy trì ổn
định…Với ngành NH không chỉ hầu hết các mục tiêu, chỉ sốđiều đã đạt được
như kỳ vọng, còn mang lại hiệu ứng tích cực cho nền kinh tế. Không nằm ngoài ảnh hưởng, năm 2012 được coi là năm đầy khó khăn đối với NHNo & PTNT Việt Nam. Tính đến hết ngày 30/6/2012, Agribank có tỷ lệ nợ xấu cao nhất trong nhóm các NH thương mại nhà nước. Theo số liệu của các tổ chức tín dụng báo cáo lên, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Agribank chiếm 6,14%.
Nhưng với những cố gắng NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long đã có những kết quả tích cực trong năm, từ hoạt động huy động vốn, xử lý nợ xấu, hoạt động tín dụng đến các hoạt động dịch vụ kèm theo đều có thành quả tốt. Tổng thu trong năm đạt 95.329 triệu đồng, tăng 13.031 triệu đồng so với năm
18
2011 tương đương tăng 15,83%. Do nguồn vốn huy động tăng lên nên chi phí
chi lãi cũng tăng lên nhưng chi phí chi ngoài lãi giảm xuống đáng kể làm lợi nhuận cuối năm tăng cao. Tổng chi trong năm là 71.918 triệu đồng, giảm 4.467 triệu đồng tức giảm 5,85% so với năm 2011. Lợi nhuận cuối năm từ
chênh lệch thu – chi đạt 23.411 triệu đồng, tăng 295,92% so với năm 2011,
tương đương tăng 17.498 triệu đồng.
Doanh thu năm 2013 là 76.739 triệu đồng giảm 19,5% so với năm 2012 tương đương 18.590 triệu đồng. Chi phí năm 2013 là 69.473 triệu đồng giảm
3,4% tương đương 2.445 triệu đồng. Mặt dù doanh thu và chi phí điều giảm
nhưng doanh thu giảm mạnh hơn giảm 19,5% còn chi phí chỉ giảm 3,4%. Khoản chi phí này chủ yếu là trả lãi tiền gửi cho khách hàng do thị trường diễn biến phức tạp, tỷ giá vàng và ngoại tệ trong năm biến động mạnh cùng với đó
chính sách áp trần lãi suất huy động của Chính phủ làm người dân không còn
quan tâm đến việc gửi tiền vào ngân hàng mà thay vào đó tập trung vốn đầu
tư, tích trữ vàng và ngoại tệ. Chính những điều đó khiến việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, đồng thời cũng gây trở ngại hoạt động cho vay khi phải siết chặt các khâu thẩm định cũng như tiến hành đánh giá lại toàn bộ khách hàng hiện tại của ngân hàng làm chi phí giảm nhẹ hơn doanh thu. Mặt khác, do ảnh hưởng của lạm phát cộng với lãi suất vay vốn nằm ở mức cao nên một số hộlàm ăn thua lỗ dẫn đến các khoản vay chậm trả buộc ngân hàng phải lập dự phòng hoặc không có khả năng thanh toán cần phát mãi tài sản. Do đó lợi nhuận cũng giảm mạnh chỉ còn 7.266 triệu đồng giảm 68,96% tương đương
16.145 triệu đồng.
=> Nhìn chung hoạt động kinh doanh của NH từ năm 2011 – 2013 đạt
được nhiều thành tựu đáng kể tuy có tăng giảm nhưng trong tình hình kinh tế khó khăn đạt được kết quả như vậy cũng rất đáng khích lệ. Ngân hàng vừa là
nơi nhận tiền gửi của dân cư với mức lãi suất ưu đãi, vừa là kênh cung cấp vốn hiệu quả và kịp thời với mức chi phí hợp lý nhất. Mặc dù lợi nhuận của ngân
hàng tăng không đều qua các năm, nhưng với việc đầu tư mở rộng, xây dựng lại cơ sở hạ tầng qui mô hoạt động phù hợp với địa bàn kinh doanh, và thay
đổi các chính sách hoạt động tín dụng phù hợp với cơ chế thị trường, cũng như
chú trọng đến công tác giao dịch với khách hàng, đặt biệt là các khách hàng truyền thống là những khách hàng có uy tín cao. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất. Trong những năm tới Ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ
vững kết quả đạt được, đồng thời phát huy những mặt mạnh của mình để có thểđứng vững trên thị trường và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu phát triển kinh tế.
19
3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 3.5.1 Thuận lợi
- Ngân hàng nằm ở giữa trung tâm Thành phố Vĩnh Long và nằm gần khu vực chợnơi có địa bàn phát triển kinh tế khá mạnh, mức sống của người dân cao
hơn những Huyện hay khu vực khác trong Tỉnh.
- Là hội sở chính của Ngân hàng Nông Nghiệp Tỉnh, đặc biệt trong lĩnh vực nông thôn, có truyền thống lâu đời, người dân tin tưởng.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên có kinh nghiệm làm việc, luôn gắn bó với công việc, nhiệt tình, ban lãnh đạo tận tâm, kỷcương, có trách
nhiệm luôn có phong cách phục vụ khách hàng tốt nên ngày càng tạo niềm tin
cho khách hàng đến Ngân hàng góp phần cho hoạt động Ngân hàng có hiệu quả
cao, phát triển vững mạnh.
- Những thông tin, văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng được triển khai thực hiện và tháo gỡ kịp thời. Hiện nay, thủ tục hành chính đã được đơn giản hóa nên khách hàng cũng rất dễ tiếp cận và đa số khách hàng đã quen thuộc trong quan hệ giao dịch với khách hàng.
- Có mạng lưới giao dịch nằm rãi rác khu vực nên thuận lợi cho việc đi
lại của khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Phía ngân hàng cũng nắm bắt
được thông tin từ phía khách hàng thuận lợi và nhanh chóng hơn trong việc
huy động tiền gửi và cho vay.
- Ngân hàng luôn được sự quan tâm, chỉ đạo một cách thường xuyên của Ngân hàng cấp trên, tạo điều kiện thuận lợi về vốn, tinh thần, hỗ trợ trang thiết bị đầy đủ, các phương tiện làm việc, giúp hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quảhơn. Bên cạnh đó Ngân hàng còn đươc sự quan tâm của Huyện Ủy, Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh, Thành phố, các tổ chức Đoàn thể chính quyền địa phương,
các Huyện giúp đỡ trong việc tải vốn tín dụng phục vụ trong các lĩnh vực kinh tế đểcó hướng đầu tư đúng và hiệu quả cao tạo điều kiện cho sản xuất phát triển. - Bên cạnh đó, ngày 20/05/2010 vừa qua tại Hà Nội Agribank vinh dự đón nhận giải thưởng thanh toán quốc tế chất lượng cao từ Citi Việt Nam, vì có thành tích trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán. Dựa vào tỷ lệ
thực hiện thành công nghiệp vụ thanh toán quốc tế với mức độ chính xác của các lệnh chuyển tiền từđạt 90% trở lên. Chứng tỏ uy tín của ngân hàng, là dấu hiệu tốt cho hoạt dộng của ngân hàng.
20
3.5.2 Khó khăn
- Trên địa bàn Thành phố có nhiều Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng mới hoạt động nên sự cạnh tranh về huy động vốn và cho vay ngày càng gay gắt hơn, làm cho thị phần hoạt động của Ngân hàng giảm.
- Tuy ngân hàng có cố gắng huy động vốn nhưng do sự biến động giá vàng trên thịtrường ảnh hưởng đến việc khách hàng gởi tiền vào ngân hàng.
- Khó khăn về giao thông ở một số địa bàn đã ảnh hưởng đến tiếp cận khách hàng của cán bộ tín dụng. Chính sách lãi suất Ngân hàng thay đổi
thường xuyên gây khó khăn cho việc vay vốn. Tình hình nợ xấu, nợ tồn động của những năm trước khá cao là gánh nặng trong chi phí kinh doanh.
- Thẻ ATM phát hành nhiều nhưng chưa được sử dụng phổ biến do chi
nhánh chưa có trang bị hệ thống máy ATM nhiều.
- Trên địa bàn Tỉnh dịch bệnh thường hay xuất hiện (bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, dịch cúm gia cầm, gia súc…) làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng của người dân.
- Tình hình kinh tế biến động với chiều hướng phức tạp, giá cả hàng hóa trên thị trường liên tục tăng, lạm phát trong nước không ngừng tăng cao, làm hầu hết các doanh nghiệp mất phương hướng trong hoạt động của mình.
Đồng tiền liên tục bị giảm giá trị, các khoản nợ ngày càng vượt quá khả
năng chi trả của khách hàng do sự biến động mạnh mẽ của lãi suất. Làm Ngân
hàng đã nhiều lần điều chỉnh lãi suất để phù hợp với tình hình thịtrường.
- Bên cạnh đó, chứng khoán càng trở nên lộ diện là đối thủ cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng về mặt huy động vốn trong dân. Trước kia chưa có
chứng khoán thì người dân sẽ gửi tiền nhàn rỗi của mình vào các ngân hàng nhằm tiết kiệm các khoản lợi tức. Nhưng nay chứng khoán đã làm giảm lượng
huy động vốn nhàn rỗi của các ngân hàng.
- Tóm lại Ngân hàng muốn đứng vững thì Ngân hàng cần phát huy những mặt thuận lợi và đềra các phương hướng kế hoạch khả thi thực hện ngày một tốt hơn vai trò của từng cán bộ nhân viên trong Ngân hàng để Ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
21
3.6 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2014
- Nguồn vốn huy động đến 31/12/2014 là 810.000 triệu đồng với tốc độ tăng 15% so với năm 2013.
- Tổng dư nợ đến 31/12/2014 là 574.362 triệu đồng, tăng 10% so với
năm 2013.
- Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu 3%/tổng dư nợ. - Thu ngoài tín dụng: Tăng trưởng 20% so với năm 2013.
22
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN
TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, do đó
nguồn vốn đối với Ngân hàng được xem là nhân tố quan trọng và quyết định
đối với hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân hàng. Để Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đầu tiên là phải tạo ra được một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình
kinh doanh được trôi chảy xuyên suốt và thuận lợi. Vì vậy việc huy động nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng, cá nhân đòi hỏi phải tăng trưởng đều và ổn
định sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hóa khách hàng, phù hợp với chiến lược phát triển của ngành. Việy huy động vốn của ngân hàng ngày càng hiệu quả thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.2 Tình hình vốn huy động của NHNo & PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012 / 2011 2013 / 2012 Số tiền (%) Số tiền (%) Vốn huy động 544.000 633.151 704.355 89.151 16,39 71.204 11,25 1.Tiền gửi khách hàng cá nhân 521.588 605.750 673.301 84.162 16,14 67.551 11,15 2.Phát hành giấy tờ có giá 1.920 27.391 31.021 5.471 24,96 3.630 13,25 3.Các tổ chức tín dụng khác 492 10 33 -482 -97,97 23 230
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long
Nhìn chung nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm xem như là ngân hàng đã phát huy được lợi thế về mạng lưới của chi nhánh và phòng giao dịch. Vốn huy động đã lớn hơn dư nợ cho vay chứng tỏ nguồn vốn đã đáp ứng đủ
nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tình hình kinh tế năm 2012 có nhiều khó
23
liệt. Để giữ vững thị phần, khách hàng, toàn thể cán bộ, viên chức tại ngân hàng cùng nhau nổ lực thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, phù hợp để khách hàng thoải mái lựa chọn sử
dụng, phối hợp tốt với chính quyền địa phương, tổ chức đoàn thể tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm và tiếp cận khách hàng, gắn các hoạt động từ thiện, tài trợ để quảng bá thương hiệu, sản phẩm, dịch vụ…Tính hết năm 2012 tổng vốn
huy động là 633.151 triệu đồng tăng 16,39% tương đương 89.151 triệu đồng so với năm 2011. Đến 2013 tiếp tục tăng 71.204 triệu đồng tương ứng 11,25% so với năm 2012. Điều này cho thấy huy động vốn có nhiều thuận lợi bởi
lượng tiền nhàn rỗi trong tầng lớp dân cư tương đối cao cộng với ý thức tiết kiệm của người dân được nâng lên.
Nói tóm lại, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều và ốn định, tạo ra nguồn vốn lớn đáp ứng được nhu cầu vay tiền của mọi khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp. Nguồn vốn lớn nhất của Ngân hàng là tiền gửi từ khách hàng dân cư trên địa bàn, đây là nguồn vốn ổn định và có số lượng rất lớn. Nguồn vốn này luôn chiếm hơn 90% trong tổng vốn huy động của chi
nhánh và tăng đều qua các năm. Khảnăng thu hút vốn huy động một cách linh hoạt đã giúp có đủ vốn đáp ứng nhu cầu cho vay của người dân trên địa bàn.
4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG PHỐ VĨNH LONG
Cho vay là một hoạt động chủ yếu và quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đây là quá trình mà các Ngân hàng chuyển vốn từ các
đơn vị Ngân hàng huy động được hoặc đi vay từ các tổ chức tín dụng khác sẽ được đưa vào lưu thông với mục đích là bảo tồn vốn và sinh lời. Hiệu quả hoạt
động của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hiệu quả cho vay. Xét một cách toàn diện thì qúa trình cho vay là một quá trình tổng hợp bao gồm việc giải
ngân cho khách hàng có đủđiều kiện được vay vốn, giám sát việc sử dụng vốn
đến việc thu nợ và giải quyết những trường hợp rủi ro bất trắc về vốn xảy ra. Đểđánh giá khái quát tình hình chung về hoạt động cho vay ngắn hạn tại