Bảng 4.9 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Số tiền (%) Dư nợ ngắn hạn 231.137 335.420 408.636 104.283 45,12 73.216 21,83 Kinh doanh, dịch vụ 182.033 283.201 314.294 101.168 5,56 31.093 10,99 Tiêu dùng 10.739 11.551 51.116 812 7,56 39.565 342,52 Trồng trọt 15.265 16.671 21.011 1.406 9,21 4.340 26,06 Chăn nuôi 23.100 23.997 22.215 897 3,89 -1782 -7,43
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long
Dư nợ đối với cho vay kinh doanh, dịch vụ có khuynh hướng tăng. Năm 2012 đạt 283.201 triệu đồng tăng 101.168 triệu đồng tương đương 5,56%. Đến
năm 2013 tăng lên 314.294 triệu đồng tăng 31.094 triệu đồng tương tăng
10,99%. Nguyên nhân là do thời gian gần đây nhờ tận dụng lợi thế của NH về
37
trong thời gian qua Chi nhánh tăng cho vay ở lĩnh vực kinh doanh dịch vụ do nhu cầu của quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nên dư nợ tăng lên liên tục
qua các năm.
Dư nợ của tiêu dùng cũng tăng mạnh. Năm 2011 đạt 10.739 triệu đồng
đến năm 2013 đạt 51.116 triệu đồng tương đương tăng từ7,56% năm 2012 lên 342,52%. Do đời sống người dân chủ yếu ở thành thị nên mức sống cao nhiều nhu cầu mua nhà phương tiện, đồ dùng sinh hoạt phát triển nên dư nợ cũng tăng cao. Trong những năm tới NH cần chú trọng hơn nữa đối tượng này, vì
đối tượng này sẽđem lại nguồn thu nhập lớn và thường xuyên cho NH.
Trồng trọt đang dần phát triển mở rộng, cây lúa và cây hoa màu, nó đem
lại thu nhập lớn làm dư nợ của trồng trọt tăng dần qua từng năm. Năm 2012 đạt 16.671 triệu đồng tăng 1.406 triệu đồng tương đương 9,21%. Năm 2013 tăng lên 21.011 triệu đồng tăng 4.340 triệu đồng tương đương 26,03%. Điều này cho thấy sự chuyển dịch trong cơ cấu nông nghiệp của khu vực đã có sự
biến đổi đáng kể.
Dư nợ chăn nuôi tăng giảm không ổn định do tình hình tự nhiên – xã hội không ổn định, dịch bệnh, thiên tai làm thu nợ giảm làm cho dư nợ giảm.
4.3.3 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn
4.3.3.1 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Bảng 4.10 Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Số tiền (%) Nợ xấu ngắn hạn 4.478 2.110 1.495 -2.368 -52,88 -615 -29,15 Cá nhân 478 1.290 675 812 169,87 -615 -47,67 Doanh nghiệp 4.000 - - - - - - Công ty - 820 820 820 100% 0 0
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long
Năm 2012 nợ xấu của cá nhân tăng mạnh năm 2012 lên đến 1.290 triệu
đồng tăng 169,87 triệu đồng tương tăng 169,87% so với năm 2011. Nguyên
38
gian và trải dài theo thời gian nên chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, do diễn biến giá cả nông sản, thời tiết, dịch bệnh…Đồng thời do thời gian này lạm phát cao khiến chi phí cho cuộc sống của đại bộ phận người dân không mấy ổn định nên gặp khó khăn trong việc trả nợ, ngoài ra đa phần các khoản nợ xấu này là do hoạt động không thuận lợi trong lĩnh vực nông nghiệp và buôn bán. Tất cả
những điều đó đã làm ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của NH. Vào năm
2013, nợ xấu thành phần này giảm 47,67% so với năm 2012. Năm 2013 sau
khi triển khai các chương trình tiến hành phân loại, phân tích món vay, cơ cấu loại nợ…nợ xấu đã giảm, chứng tỏ nổ lực của cán bộ NH trong thẩm định
khách hàng trước khi vay vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ xấu của doanh nghiệp cũng cao ở năm 2011 là 4000 triệu đồng. Do tình hình kinh tếkhó khăn hoạt động cũng kém hiệu quả, chi phí đầu vào tăng,
tiêu thụ hàng hóa giảm làm cho doanh nghiệp mất khả năng chi trả cho NH. Cùng với những giải pháp sâu sát, chỉ đạo kịp thời của ngành, sự tích cực của
đội ngũ cán bộ nhân viên, kết quả hoạt động đã được những kết quả nhất định
NH đã tích cực xử lý thu hồi nợ quá hạn, tiến hành rà soát các khoản vay có
nguy cơ chuyển sang nợ xấu, đồng thời đôn đốc quá trình thu nợ, đánh giá nghiêm túc đối với các khách hàng mới nên nợ xấu năm 2012 và 2013 là 0.
Về nợ xấu của công ty năm 2012, năm 2013 là 20 triệu đồng là do còn một công ty cho vay NH chưa thu hồi được.
4.3.3.2 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế
Bảng 4.11 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Số tiền (%) Nợ xấu ngắn hạn 4.478 2.110 1.495 -2.368 -52,88 -615 -29,15 Kinh doanh, dịch vụ 4.000 1.704 1.191 -2.296 -57,4 -513 -30,11 Tròng trọt 440 2.110 1.495 -2.368 -52,88 -615 -29,15 Chăn nuôi 38 36 28 -2 -5,26 -8 -22,22
39
Nợ xấu các ngành nhìn chung đều giảm. Chăn nuôi, tròng trọt giảm nhờ vào Ngành Thú Y đã triển khai công tác tiêm phòng, kiểm dịch và kiểm soát giết mổ; nhờ đó đã tạo cho người nuôi an tâm đầu tư sản xuất và góp phần
tăng thu nhập cho vay và khảnăng trả nợ cho NH cũng được đảm bảo.
Nợ xấu của ngành kinh doanh, dịch vụ giảm qua từng năm. Năm 2011,
kinh tế vẫn còn tồn tại những bất cập khi lạm phát cao, giá cả hàng hóa tăng
mạnh, dẫn đến việc kinh doanh mua bán, vận tải, kho bãi…gặp khó khăn rất lớn cho các thành phần kinh tế, ảnh hưởng tới khả năng thanh toán nợ của khách hàng làm nợ xấu cao ở mức 4.000 triệu đồng. Đến năm 2012, nợ xấu ngắn hạn đã giảm do nợ xấu ở lĩnh vực bán buôn không còn chủ yếu là nợ xấu của bán sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác. Do nhận thấy khi thị trường kinh tế khó khăn, biến động liên tục của thị trường, lạm phát cao làm doanh nghiệp gặp trở ngại, hàng loạt doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bị ngưng trệ hoặc lâm vào nguy cơ bị phá sản, nhận thấy điều đó NH tích cực thu hồi nợ, thường xuyên theo dõi, nhắc nhở khách hảng trả nợ. Do đó nợ xấu
đối với lĩnh vực này năm 2012, 2013 giảm dần.
4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2011-2013
Sau gần 20 năm hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà
nước, NHNo&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long vẫn luôn khẳng định được vị
thế của NH trên địa bàn với những kết quả và những thành tích rất đáng khích lệ. NH không ngừng nổ lực phấn đấu trở thành một đơn vị tiêu biểu về mở
40
Bảng 4.12 Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long qua 3 năm 2011-2013
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1.Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 466.075 646.286 833.643 2.Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 441.321 542.003 760.427
3.Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 231.137 335.420 408.636
4.Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 218.760 283.279 372.028 5.Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 4.478 2.110 1.496 6.Vốn huy động Triệu đồng 544.000 633.151 704.355 7.Tổng dư nợ Triệu đồng 376.518 454.048 522.147
8.Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ(3/7) % 61,39 73,87 78,26 9.Hệ số thu nợ ngắn hạn(2/1) % 94,67 83,86 91,21 10.Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn(5/3) % 1,94 0,63 0,37 11.Vòng quay tín dụng ngắn hạn(2/4) Vòng 2,02 1,91 2,04
Qua bảng tổng hợp các chỉ tiêu tài chính, chúng ta có thể thấy được các
điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, qua đó có (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
những hướng đi nhằm phát huy khắc phục những tích cực hay những mặt còn yếu kém. Sau đây chúng ta đi vào phân tích từng chỉ tiêu cụ thể.
4.4.1 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ
Hệ số này thay đổi theo xu hướng tăng qua từng thời kỳ hoạt động của chi nhánh và luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 60% tổng dư nợ. Từ chỉ tiêu này NH
đánh giá được cơ cấu đầu tư của NH có những mặt hợp lý và những mặt cần
điều chỉnh. Tỷ số tăng dần qua các năm là do tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn
nhanh hơn tổng dư nợ. Dư nợ ngắn hạn tăng nhanh do chi nhánh nhận ra những lợi ích mang lại từ những khoản cho vay ngắn hạn là khi cho vay ngắn hạn có thể nhanh chóng thu hồi vốn và hạn chế rủi ro hơn trung và dài hạn,
41
đồng thời có thể tái đầu tư nên tạo thêm lợi nhuận. Đồng thời thực hiện các
chương trình ưu đãi hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty
vượt qua khó khăn trong tình hình hiện nay nên làm cho dư nợ ngắn hạn luôn
cao hơn trung và dài hạn và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ.
4.4.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn
Là hệ số phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của NH cũng như khả năng trả nợ
vay của khách hàng. Hệ số này cũng phản ánh chất lượng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh nếu hệ số này quá thấp chứng tỏ khoản nợ quá hạn tăng cao NH
có thể gặp rủi ro.
Nhìn chung tỷ số này tương đối cao luôn trên 80%. Doanh số cho vay
tăng nhanh hơn doanh số thu nợ. Đồng thời cho thấy NH đã và đang nổ lực trong công tác thu nợ. Đặc biệt năm 2012 tỷ số này chỉ 83,86% giảm 10,81% so với năm 2011. Vì NH thì luôn mở rộng hoạt động cho vay trong khi măm
2012 tình hình kinh tế không ổn định, lạm phát cao thiên tai, dịch bệnh lan rộng làn ảnh hưởng khảnăng trả nợ của khách hàng.
Tuy nhiên chỉ tiêu này không phải lúc nào cũng phản ánh chính xác công tác thu hồi nợ đến hạn, bởi vì đây là chỉ tiêu mang tính chất thời điểm, nó chỉ
phản ánh tại thời điểm ta đang xét doanh số thu nợ với doanh số cho vay.
4.4.3 Nợ xấu ngắn hạn/ tổng dư nợ ngắn hạn
Chỉ số năm 2011 cao là 1,94% còn có những vấn đề bất ổn tồn tại trong nội tại nền kinh tế chưa được giải quyết triệt để, thiên tai dịch bệnh liên tục diễn ra, cùng với bối cảnh bất lợi của tình hình kinh tế thế giới như: hậu quả từ
cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và khủng hoảng nợ công kéo dài ở những khu vực châu Âu nên tình hình kinh tếtrong nước một phần ảnh hưởng… Từ
những nguyên nhân đó đã làm ảnh hưởng đến đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh. Lạm phát cùng với lãi suất cao, sản xuất kinh doanh phát triển chậm đã gây sức ép với các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thấy điều đó NH đã có những biện pháp tích cực hạn chế tối đa nợ
xấu ngắn hạn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, sự
nổ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên của NH nhằm hạn chế nợ xấu
phát sinh nên năm 2012, 2013 đã giảm.
4.4.4 Vòng quay tín dụng ngắn hạn
Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, đây là chỉ tiêu dùng đểđo lường tốc
độ luân chuyển của vốn ngắn hạn của NH, cho biết thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
42
Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay tín dụng ngắn hạn của NH khá tốt. Giữa các số có sự biến động tăng giảm không đều. Trong năm 2012 vòng quay tín dụng là 1,91% thấp hơn năm 2011 và năm 2013. Do công tác thu nợ năm
2012 chưa cao. Đến năm 2013 công tác thu nợđến hạn đã được NH quan tâm
hơn, doanh số thu nợ đã được đẩy mạnh. Dư nợ bình quân trong năm cũng tăng nhưng mức độtăng của doanh số thu nợ cao hơn mức độ tăng dư nợ bình quân.
43
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Những mặt đạt được:
- Nguồn vốn tăng dần, không cần vốn điều chuyển, đã phát huy được lợi thế về mạng lưới của chi nhánh và phòng giao dịch.
- NH thận trọng trong việc cho vay, vay có tài sản đảm bảo thu hồi nợ. - Cán bộ tín dụng luôn theo dõi, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng khi đến hạn thanh toán thẩm định thân trọng hơn.
Những mặt tồn tại:
- Chưa có sự cân đối giữa các ngành kinh tế, chưa phát huy thế mạnh nông nghiệp, nông thôn.
- Về các khoản vay của NH chủ yếu phải có tài sản đảm bảo, đã bỏ lỡ
nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không đủ tài sản đảm bảo theo
quy định.
- Theo Nghị định 178/1999 NH-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về
việc xác định giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định theo giá của
Ủy ban nhân dân tỉnh, Thành phố trực thuộc trung ương. Tuy nhiên, giá đất
vườn đất ruộng, đất thổ cư có những địa điểm giá đất được xác định theo giá của Ủy ban nhân dân tỉnh thì thấp hơn giá thị trường từ1 đến 3 lần. Điều này khiến cho khách hàng bị hạn chế nhu cầu vay vốn do khách hàng không đủ tài sản thế chấp, làm mất đi những cơ hội kinh doanh của khách hàng và làm hạn chế mức tăng trưởng tín dụng ở Ngân hàng.
- Khách hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống nên cần mở rộng và tìm kiếm khách hàng mới.
- Thủ tục cho vay còn rườm rà, gây phiền hà cho khách hàng vay, nhất là những khách hàng ở xa phải đi nhiều lần mới giải quyết được món vay. Bên cạnh đó, việc giải quyết hồsơ phải tốn nhiều thời gian không phục vụ kịp thời, làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng như của Ngân hàng. Đồng thời việc thực hiện công chứng hồ sơ vay vốn và đăng ký thế chấp bảo lãnh bất động sản làm cho nhiều khách hàng phải đi lại nhiều lần tạo tâm lý chờ đợi
44
mất thời gian, lo sợ khi phải đi vay Ngân hàng dẫn đến giảm lượng khách hàng.
- Chủ yếu là khách hàng trong nước cần mở rộng thu hút nguồn vốn nước ngoài.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG NHNo & PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG
Hoạt động sinh lợi chủ yếu của các NHVN hiện nay là hoạt động tín dụng, vì vậy việc tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thực hiện các mục tiêu của tín dụng NH, hạn chế rủi ro,…là điều
trăng trở của các nhà quản lý, NH các cấp, là sự sống còn của các NH. Hơn
nữa trên đà phát triển của kinh tế nước ta hiện nay, thu nhập của người dân càng lúc càng cao, do đó tạo điều kiện thuận lợi để NH huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân chúng. Mặt khác, nó cũng thể hiện những nhu cầu về tín dụng, là những yêu cầu đáp ứng việc mở rộng quy mô sản xuất, tiêu dùng…phục vụ xã hội.
Để hoạt động được nâng cao và hiệu quả NH cần áp dụng một số biện pháp sau:
- Quan tâm chú trọng mở rộng thị phần đầu tư tại khu vực nông nghiệp, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});