Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh tuyên quang

GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH KẾ TỐN Sinh viên: LÊ LÝ ĐÌNH ĐỒN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang” GVHD: TH.S NGUYỄN THỊ LAN HƯƠNG Hà Nội, Tháng5 năm 2013 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC BẢNG TÓM TẮT SỐ LƯỢNG BÀNG BIỂU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.3.1 1.1.3.2 1.1.4 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.2.1 1.2.2.2 1.2.2.3 1.2.2.4 1.2.2.5 1.2.3 Tổng quan Ngân hàng thương mại Khái niệm Đặc điểm ngân hàng thương mại Chức vai trò Ngân hàng thương mại Chức Ngân hàng thương mại Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Các khái niệm vốn Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Vốn tự có Nguồn vốn huy động Nguồn vốn vay Nguồn vốn toán Một số nguồn vốn khác Vai trị vốn tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế xã hội Góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Tăng cường chế độ hoạch tốn kinh tế Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Sự cần thiết phải huy động vốn Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Huy động qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Huy động thông qua phát hành công cụ nợ Hiệu hoạt động huy động vốn Khái niệm: Hiệu hoạt động huy động vốn gì? Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Các tiêu định lượng Các tiêu định tính Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Các nhân tố chủ quan Các nhân tố khách quan 1.2.3.1 1.2.3.2 1.2.3.3 1.2.3.4 1.2.4 1.2.5 1.2.5.1 1.2.5.2 1.2.5.3 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.2.1 1.3.2.2 1.3.3 1.3.3.1 1.3.3.2 1 3 7 9 10 11 11 12 12 13 13 13 14 15 17 17 19 20 21 21 22 22 23 26 26 28 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đoàn 509TCN1.024 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 30 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang Xác định đối tượng huy động vốn Lập kế hoạch kinh doanh đặc biệt trọng công tác huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang Tổ chức cấu máy huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang Triển khai công tác huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang Những kết đạt Những hạn chế Nguyên nhân hạn chế 30 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 67 3.1 Định hướng cho công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế thời gian tới Định hướng cho công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Nhóm giải pháp chiến lược lâu dài cho phát triển bền vững Ngân hàng Nhóm giải pháp nhân lực Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Nhóm giải pháp cơng nghệ Những giải pháp điều kiện Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 67 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.3.1 2.1.3.2 2.1.3.3 2.1.3.4 2.1.4 2.1.4.1 2.1.4.2 2.1.4.3 3.1.1 3.1.2 3.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.3 3.3.1 30 31 37 37 39 43 46 59 59 63 65 67 69 71 71 78 81 85 87 93 93 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương 3.3.1.1 3.3.1.2 3.3.1.3 3.3.1.4 3.4 3.4.1 3.4.2 3.5 Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 chi nhánh Tun Quang Về công tác đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực, công tác tổ chức Đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm dịch vụ khác biệt có lợi hệ thống BIDV Đẩy mạnh cơng tác phát triển mạng lưới phịng giao dịch Kiến nghị sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Kiến nghị sách huy động vốn Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 93 94 94 95 95 95 96 96 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 TĨM TẮT SỐ LƯỢNG BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy công tác HĐV BIDV Tuyên Quang 44 BẢNG Bảng 2.1: Thông tin lãnh đạo, lãnh đạo phòng ban BIDV Tuyên Quang Bảng 2.2: Kết thực tiêu KHKD từ năm 2010-2012 Chi nhánh BIDV Tuyên Quang 31 32 Bảng 2.3: Kế hoạch huy động vốn từ năm 2010 – 2012 BIDV Tuyên Quang 42 Bảng 2.4: Số dư huy động vốn QTK, phòng GDKH BIDV Tuyên Quang 45 Bảng 2.5: Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang từ 2010-2012 47 Bảng 2.6: Chi tiết nguồn vốn huy động từ dân cư Chi nhánh BIDV Tuyên Quang 52 Bảng 2.7: Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi Chi nhánh BIDV Tuyên Quang 56 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Chi nhánh BIDV Tuyên Quang 58 Bảng 3.1: Lãi suất huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang 75 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta trình phát triển kinh tế mạnh mẽ, với tốc độ phát triển kinh tế mức cao so với nước giới Để có thành tựu phát triển lớn lao phải huy động lượng vốn lớn để đầu tư cho kinh tế Vốn yếu tố quan trọng điều kiện định để phát triển kinh tế, điều Đảng ta khẳng định Văn kiện đại hội VIII :” Chúng ta khơng thể thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước khơng huy động nhiều vốn, nguồn vốn dài hạn nước mà lịng cốt để thực nhiệm vụ vơ quan trọng phải Ngân hàng Thương mại Cơng ty Tài chính” Trên thực tế Việt Nam chưa huy đơng hết nguồn vốn huy động, thiếu vốn để đầu tư cho kinh tế thực tế lượng vốn nước (đặc biệt nguồn vốn dân cư) quốc tế lớn mà chưa khai thác hiệu Do đó, với vai trị trung gian tài tổ chức tài như: Các Ngân hàng Thương mại cần phải có chiến lược giải pháp huy động vốn cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu câù vốn cho kinh tế Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp để hoàn thiện phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa to lớn mặt lý luận lẫn thực tiễn Xuất phát từ nhận thức kết hợp với thực tiễn đơn vị thực tập Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Tuyên Quang định nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang” Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Phạm vi nghiên cứu đề tài: Là toàn hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang vòng năm GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 (2010-2012) Các vấn đề dịch vụ giải pháp mà Ngân hàng áp dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, hiệu sử dụng vốn năm qua Mục đích nghiên cứu đề tài: Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang, củng cố lại máy tổ chức thực hoạt động huy động vốn sử dụng nguồn vốn huy động đem lại hiệu giúp ngân hàng tăng trưởng vững mạnh tạo lập niềm tin khách hàng Trong trình nghiên cứu chun đề tơi có sử dụng số phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp lý thuyết hệ thống, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh số phương pháp khác Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp phần mở đầu phần kết luận phụ mục bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Một lần xin cám ơn hướng dẫn chu đáo tận tình giáo Th.S Nguyễn Thị Lan Hương, thầy cô khoa Tài Chính – Kế Tốn, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang, giúp đỡ thời gian hồn thiện đề tài khóa luận tốt nghiệp 2013 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận tiền cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Theo “Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/12/1997, tổ chức tín dụng thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kịnh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 tốn Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thức tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng thương mại thuộc khu vực thể chế tài hoạt động mục tiêu lợi nhuận, quan hệ hoạt động chủ yếu với tổ chức, nhân có nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng khác Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn đối đa nhu cầu sản phầm dịch vụ xã hội 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có đặc điểm sau đây: Một là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh kiếm lời hoạt động nhằm mục tiêu chủ yếu theo đuổi lợi nhuận Những hoạt động kinh doanh NHTM loại hình kinh doanh đặc thù với chất liệu kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền, sản phẩm NHTM có đặc tính phi vật chất hoạt động gắn liền với q trình vận động lưu thơng tiền tệ Hai là: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc liên quan đến ngành khác kinh tế Do đó, để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây ra, phủ quốc gia đặt đạo luật riêng nhằm bảo đảm cho hoạt động ngân hàng vận hành an toàn hiệu Ba là: NHTM trung gian tài điển hình Điều thể rõ hai phương diện:  NHTM trung người có vốn người cần vốn  NHTM trung gian ngân hàng trung ương (NHTW) với công chúng kinh tế Trước hết, NHTM trung gian người có vốn nhàn rỗi người cần vốn để tạo điều kiện cho cung cầu nguồn vốn gặp Thật kinh tế ln tồn người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chưa dùng đến hay để dành cho GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 với ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt hơn, huy động nhiều vốn Nắm bắt vấn đề Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quangtrong thời gian qua tích cực đổi công nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ bỏ qua khâu không cần thiết….Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau:  Cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng để q trình tốn nhanh có hiệu quả, tạo niềm tin cho người gửi tiền  Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phòng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng cách nhanh chóng, xác Cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Thực tế vùng thành thị đại phận dân số cán công nhân viên, việc giao dịch họ với ngân hàng vay tiền gửi gặp khơng khó khăn ngân hàng doanh nghiệp bắt đầu kết thúc ngày làm việc vào thời điểm khoảng 30 phút sáng đến 30 phút chiều, việc bố trí thời gian làm việc toàn ngành cho hợp lý để vừa đảm bảo thời gian nghỉ ngơi cán công nhân viên vừa thu hút lượng tiền nhàn dỗi dân hiệu  Về tổ chức cần cải tiến đổi mơ hình tổ chức với việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải mở rộng thêm nghiệp vụ tín dụng thu mua, chuyển nhượng, tư vấn, môi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn Với việc đổi cơng nghệ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo uy tín với khách hàng kéo thêm nhiều khách hàng gửi tiền  Ứng dụng công nghệ trang thiết bị đại Một yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng ứng dụng cơng nghệ đại trang bị hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Chi nhánh cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Chi nhánh cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp Chi nhánh có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh thời gian qua, ta nhận thấy môi trường cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt song với khả Chi nhánh đảm bảo trì nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều chứng tỏ tiềm vốn dân lớn vấn đề để khai thác có hiệu nguồn vốn lại phụ thuộc vào khả Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải tìm giải pháp cho riêng vận dụng cách có hiệu có khả đem lại kết cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Nâng cao trình độ cơng nghệ, tin học đại cho cán cơng nhân viên Việc nâng cao trình độ công nghệ tin học cho đội ngũ cán việc cấp thiết phải làm, công nghệ trang thiết bị đại phải đôi với kiến thức người sử dụng hàng ngày sản phẩm tiên tiến trình độ cơng nghệ tin học cán ngân hàng phải đào tạo thường xuyên 3.2.5 Những giải pháp điều kiện:  Hoàn thiện sách, hành lang pháp lý Trong cơng tác huy động vốn đầu tư cho phát triển kinh tế nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động khoản tiền gửi, khoản tiền tiết kiệm tổ chức, cá nhân…Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khoản tích luỹ dân cư Vì để huy động vốn ngồi việc thúc đẩy kinh tế phát triển, Nhà nước cịn phải có sách nhằm thu hút vốn, biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xài sang lãng phí, tệ nạn tham …để nâng cao tích luỹ Khi có khoản tích luỹ cần phải có biện pháp thu hút vốn để biến chúng thành khoản đầu tư phục vụ cho phát triển kinh tế Vì vậy, để huy động 87 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 khoản tiền nhàn dỗi dân cư, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mang ý nghĩa định phải thực ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát có cách thức bảo tồn vón cho người gửi tiền quy định rõ ràng để tạo lòng tin yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ Nhà nước cần ban hành thực cách đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Trong thực sách tiền tệ cần hưởng đến việc loại bỏ công cụ điều hành trực tiếp, tiến đến sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ gián tiếp để điều hành sách tài - tiền tệ Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hưởng lớn đến kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng cần thiết việc quản lý không tốt, không phù hợp dễ gây sai lệch thị trường tài chính- tiền tệ, ảnh hưởng chunh đến kinh tế gây khơng khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho NHTM hoạt động hành lang kinh doanh rộng NHNN ban hành chế lãi suất thoả thuận Đây định đắn NHNN tình hình hồ nhập với kinh tế giới Những công cụ như: Hạn mức tín dụng, lãi suất…là cơng cụ điều hành trực tiếp NHNN Việc loại bỏ chúng thay công cụ gián tiếp: Dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở…sẽ làm cho việc điều hành sách tài chính- tiền tệ NHNN linh hoạt hiệu Ngoài biện pháp trên, Nhà nước cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm Những vụ bê bối hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thời gian vừa qua có ngun nhân khơng nhỏ tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm thất thoát tài sản Nhà nước gây xáo trộn kinh tế, làm lịng tin cơng chúng với ngân hàng…Đó học lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Chính vậy, hoạt động ngân hàng phải đặt môi trường pháp lý phù hợp với đòi hỏi Bộ luật NHNN luật tổ chức tín dụng đời có hiệu lực tạo bước hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 việc thực thi sách tài - tiền tệ NHNN Việt Nam Ngồi ra, NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM  Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thời cản trở làm hạn chế đến kết huy động vốn Như ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đảy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn ngân hàng Thực tế thời gian qua Đảng, Nhà nước cấp, ngành có liên quan có nhiều cố gắng việc tạo lập, trì ổn định tiền tệ Các ngân hàng bước đầu sử dụng số công cụ sách tài chính- tiền tệ lãi suất, tỷ giá hối đoái…để ổn định kinh tế có kết đáng khích lệ Hiện tượng phát hành tiền vào lưu thông để bù đắp chi tiêu ngân sách Nhà nước khơng cịn nữa, phần làm cho tiền tệ ổn định, giảm tỷ lệ lạm phát Vì giai đoạn cần phải điều chỉnh cơng cụ sách cách linh hoạt để dễ dàng thích nghi với biến động nhanh chóng kinh tế đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc khơi tăng nguồn vốn huy động ngân hàng  Tạo lập phát triển thị trường vốn Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơng nghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc 89 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện phát chứng khốn thơng qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu tư Người sở hữu chứng khốn bán chứng khốn sở giao dịch, thông qua thị trường vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ như: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả toán trái phiếu khơng đơn giản, có thị trường vốn tập trung, việc phát hàng mua bán lãi trái phiếu theo tính chất thị trường việc huy động vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn thuận lợi cho NHTM  Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền vấn đề ngân hàng tiền tệ, tín dụng Khơng phải cơng chúng có hiểu biết cần thiết hoạt động ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vần đề sách tiền tệ - tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng, để ngân hàng thực vào đời sống dân cư Tổ chức thị trường ngân hàng đồng đại Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến tụ điểm kinh tế, khu dân cư Thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng…Tuy nhiên việc tổ chức xây dựng mạng lưới ngân phải dựa kế hoạch phát triển kinh tế vùng để bố trí hợp lý ngân hàng hay tổ chức tín dụng nhằm phục vụ tốt nhu cầu giao dịch GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 dân cư, nhu cầu phát triển ngành kinh tế việc giải vấn đề xã hội vùng  Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng ln phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn khơng với mà cịn với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù có khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn mà họ có từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức khác Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực chế lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho người gửi tiền ngân hàng tức dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo tự chủ, động huy động vốn Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng ngoại tệ Đồng thời ngân hàng phải có sách khơn khéo để tạo mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất hai loại tiền: Ngoại tệ nội tệ mà nâng cao sức huy động vốn nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng sở nâng cao hiệu kinh doanh tiến tới tự hoá lãi suất theo chế thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang cần phải thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp, cụ thể: Ngân hàng cần có điều chỉnh phù hợp mức lãi suất có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư hai loại lãi suất có chênh lệch Điều tạo bất bình đẳng tầng lớp dân cư Tất nhiên, ngân hàng cần phải quan tâm đến thời hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn dài lãi suất cao Mặt khác, Ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi khách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi thời gian dài…còn thời gian tới dịch vụ ngân hàng đại hoá ngân hàng khơng nên trả lãi loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đồng thời ngân hàng không nên yêu câù khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho khoản tốn này, có 91 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng tạo thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch mua bán toán Đặc biệt giai đoạn nhu cầu loại vốn trung - dài hạn nhiều mà cung địi hỏi ngân hàng phải đưa mức lãi suất phù hợp để thu hút nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế Vì cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng thành hai loại Theo tình trạng người gửi tiền năm hưởng quyền lợi gần tương đương với người gửi tiền năm, lúc họ khơng phải lo lắng với rủi ro bất ngờ xảy lạm phát, khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hố hình thức trả lãi nghĩa cho người gửi tiền nhận lãi hàng tháng đến hạn tuỳ ý thay lấy đáo hạn khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng nên vui lòng cho họ hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Như vậy, ngân hàng vừa thu lợi tức vừa đảm bảo công khách hàng ngân hàng tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng gửi thời gian dài họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thường xuyên đến trả hết nợ gốc phải trả lãi Cuối ngân hàng cần có quy định cụ thể việc công bố lãi suất để người dân theo dõi cách dễ dàng Nếu có thay đổi nên tiến hành công bố vào thời điểm định phải thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để nhân dân nắm bắt kịp thời Mặt khác ban hành sách lãi suất nên có sách cho người gửi tiền trước hưởng mức lãi suất kể từ ngày ban hành, cịn thời gian trước hưởng theo mức lãi suất cũ Như có phức tạp cho việc tính tốn cán ngân hàng khuyến khích người dân gửi tiền mà khơng lo sợ đồng tiền giá Việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với thời kỳ cụ thể giải pháp điều kiện để mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang Sau thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tuyên Quang, từ cách nhìn nhận tồn thực tế chi nhánh mạnh dạng đưa số kiến nghị đề xuất với chi nhánh nhằm cụ thể hóa giải pháp hoạt động kinh doanh thời gian tới: 3.3.1.1 Về công tác đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực, cơng tác tổ chức: Để có đội ngũ cán mạnh, đặc biệt cán lãnh đạo cấp phòng, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang phải có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Đối với đào tạo chỗ, nội dung đào tạo Chi nhánh nên trọng kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn, đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức, tác phong nghề nghiệp, nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao đáp ứng nhiệm vụ yêu cầu ngành Ngân hàng kinh tế thị trường Bên cạnh đó, phối hợp, đăng ký với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam tổ chức đào tạo đào tạo lại, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn lực lượng cán có Chương trình đào tạo phải soạn thảo phù hợp với thực tế Trong đó, đặc biệt lưu ý tới địa bàn hoạt động kinh doanh tỉnh miền núi nên có nét đặc thù tập tục sinh hoạt, nhận thức người dân Công tác tổ chức, quy hoạch, bổ nhiệm cán cần quan tâm Hiện tại, phần lớn phòng, tổ Chi nhánh có lãnh đạo ( trưởng phịng phó phụ trách) Đây khó khăn cho Chi nhánh giai đoạn nay, cạnh tranh ngày khốc liệt, ngân hàng phải chủ động kinh doanh đội ngũ lãnh đạo cấp phòng nòng cốt để biến định hướng, chiến lược Chi nhánh thành thực Như vậy, máy lãnh đạo phải đủ số lượng, giỏi chuyên môn nghiệp vụ lực quản lý Chi nhánh ngày phát triển mạnh 93 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 3.3.1.2 Đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm dịch vụ khác biệt có lợi hệ thống BIDV Chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể nhóm khách hàng, phân đoạn thị trường mục tiêu Cần có sách khách hàng phù hợp, cụ thể nhằm hướng đến khách hàng Nên thực việc đa dạng hóa sản phân sở xây dựng chuẩn hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng, đối tượng khách hàng để cung ứng, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp tứng bước chuẩn hóa mở rộng sang đối tượng khách hàng tư nhân cá thể Cần tập trung phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ mới, dịch vụ gắn liền với ứng dụng công nghệ đại như: thẻ ATM, thẻ VISA, dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, trả lương qua tài khoản, gửi nơi rút nhiều nơi Mặt khác, trọng chất lượng dịch vụ - thái độ phục vụ khách hàng, rút ngắn thời gian thực giao dịch, đơn giản thủ tục hồ sơ tài liệu giao dịch, tập trung thực tốt mơ hình giao dịch cửa, giao dịch trọn gói, thực bán chéo sản phẩm dịch vụ Xây dựng văn hóa bán hàng hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh công tác tiếp thị marketing – quảng cáo – giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV sản phẩm dịch vụ khác biệt để tạo lập thương hiệu kinh doanh, vị BIDV địa bàn tỉnh 3.3.1.3 Đẩy mạnh công tác phát triển mạnh lưới phòng giao dịch Mạnh lưới Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tuyên Quang mỏng, chân rết Phịng giao dịch quy mơ nhỏ tập trung địa bàn thành phố Trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng mạnh lưới địa bàn khác Huyện Yên Sơn, Chiêm Hóa, Na Hang, Lâm Bình, Hàm Yên Đây huyện có tiềm lớn, đặc biệt nguồn vốn Tại huyện có Ngân hàng Nơng Nghiệp nên tính chất cạnh tranh không cao, thành lập chi nhánh địa bàn này, với ưu điểm mạnh vượt trội chi nhánh thành công hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn Mặt khác, chi nhánh cần nghiên cứu để nâng cấp Phịng Giao dịch, chuẩn hóa hoạt động để khách hàng thực giao dịch cần thiết, ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận q trình kinh doanh GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 3.3.1.4 Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể nhóm khách hàng, phân đoạn thị trường mục tiêu Cần có sách khách hàng phù hợp, cụ thể, nhằm hướng đến khách hàng Nên thực việc đa dạng hoá sản phẩm sở xây dựng chuẩn hố sản phẩm theo nhóm khách hàng, đối tượng khách hàng để cung ứng, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp bước chuẩn hoá mở rộng sang đối tượng khách hàng tư nhân cá thể Cần tập trung phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ mới, dịch vụ gắn liền với ứng dụng công nghệ đại như: thẻ ATM, thẻ VISA, dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, trả hộ lương qua tài khoản, gửi nơi rút nhiều nơi,… Mặt khác, trọng chất lượng dịch vụ - thái độ phục vụ khách hàng, rút ngắn thời gian thực giao dịch– đơn giản thủ tục hồ sơ tài liệu giao dịch, tập trung thực tốt mơ hình giao dịch cửa, giao dịch trọn gói, thực bán chéo sản phẩm dịch vụ Phải xây dựng văn hoá bán hàng hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh công tác tiếp thị marketing - quảng cáo - giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV sản phẩm dịch vụ khác biệt để tạo lập thương hiệu kinh doanh, vị BIDV địa bàn 3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị sách huy động vốn Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm 95 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 3.4.2 Kiến nghị sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành Thực hỗ trợ qua lãi suất mua bán vốn chương trình FTP nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.5 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt thời kì Lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ -Tín dụng - Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng cơng cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu công cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Việc điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước năm qua phức tạp Với biến động liên tục thị trường tiền tệ ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, Ngân hàng Nhà nước áp dụng nhiều biện pháp nhằm ổn định thị trường Trong đó, đặc biệt việc thắt chặt tiền tệ, áp dụng linh hoạt sách lãi suất Đó vừa thực lãi suất bản, vừa áp dụng chế lãi suất thỏa thuận cho vay vốn VND (theo đối tượng cụ thể) Đối với huy động vốn, tùy vào thực tế biến động thị trường trrong thời điểm cụ thể, Ngân nhà nước áp dụng lãi suất với điều tiết thông qua tăng giảm biên độ cụ thể GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Cơ chế lãi suất thay chế lãi suất thỏa thuận trước kia, Ngân hàng nhà nước thực nắm vai trò điều hành lãi suất cho thị trường tiền tệ Điều có ý nghĩa thời điểm thị trường biến động phức tạp lãi suất công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Tuy nhiên, thực tế áp dụng bộc lộ tồn tại, bất cập Đó là, lãi suất NHNN ban hành không theo kịp biến động lãi suất thị trường Vào thời điểm căng thẳng nhất, lãi suất huy động thực tế lên đến 17.5%/năm, từ đẩy ngân hàng thương mại vào chạy đua lãi suất có tác động tiêu cực đến đời sống xã hội Do vấn đề đặt phải nâng cao hiệu lực hiệu điều hành NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu sách lãi suất  Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát từ xa Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn nhà nước người dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khuôn phép song phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh Chi nhánh 97 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 KẾT LUẬN Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định , đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bước phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trước, đánh dấu bước trưởng thành đáng kể hệ thống NHTM lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố nhiều gắng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang toàn thể hệ thống NHTM Ngồi ra, giúp đỡ từ phía nhà nước NHNN cần thiết Nhận thức rõ vấn đề đó, chi nhánh BIDV Tuyên quang có cố gắng để phục vụ cách tốt khách hàng họ có nhu cầu tốn Góp phần làm cho hình thức huy động vốn ngày người ủng hộ rộng rãi Qua đó, vừa đem lại tiện lợi cho khách hàng, vừa có điều kiện nâng cao uy tín khách hàng tăng thêm doanh thu cho chi nhánh Trong thời gian hai tháng thực tập vừa qua, với khối lượng kiến thức, lý luận trang bị thời gian học tập trường tơi nghiên cứu, tìm hiểu tình hình thực tế công tác huy động vốn chi nhánh BIDV Tun Quang Bài viết hồn thành với mục đích củng cố, bổ sung kiến thức lý luận, bước đầu làm quen với thực tế phần mong muốn đóng góp ý kiến để hồn thiện công tác huy động vốn ngân hàng Qua đó, huy vọng cơng tác huy động vốn hồn chỉnh hơn, có hiệu GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, phương hướng năm 2011 – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang 2) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, phương hướng năm 2012 – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang 3) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, phương hướng năm 2013 – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang 4) Lý thuyết tài tiền tệ, phân tích hoạt động kinh doanh, phân tích báo cáo tài chính, nghiệp vụ ngân hàng thương mại 5) Một số viết web:  http://www.tailieu.vn  http://www.agribank.vn  http://www.baodientu.chinhphu.vn  http://luattaichinh.vn 6) Một số tạp chí chuyên ngành:  Tạp chí ngân hàng  Thời báo ngân hàng  Tạp chí tài CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) 10) 11) 12) 13) 14) 15) 16) 17) 18) NHTM TMCP BIDV NH TMCP ĐT&PT VAT VNĐ USD EUR KHKD KH TH DPRR TSĐB KHTH CTCP TNHH GTVT UBND Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thuế V.A.T (Value Added Tax) hay có tên gọi khác thuế giá trị gia tăng Việt Nam đồng Đô la Mỹ Đồng Euro Kế hoạch kinh doanh Kế hoạch Thực Dự phòng rủi ro Tài sản đảm bảo Kế hoạch tổng hợp Công ty cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Giao thông vận tải Ủy ban nhân dân 99 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương 19) 20) 21) 22) 23) 24) 25) 26) 27) 28) 29) 30) 31) 32) 33) 34) 35) 36) 37) XDCB HĐV NSNN QTK CBNV ĐCTC TW NHNNo&PT NT NHNN KHDN KHCN CSTT` DTBB VTC VHĐ GDKH GTCG CCTG TCKT Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Xây dựng Huy động vốn Ngân sách nhà nước Quỹ tiết kiệm Cán nhân viên Định chế tài Trung ương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Ngân hàng nhà nước Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Chính sách tiền tệ Dự trữ bắt buộc Vốn tự có Vốn huy động Giao dịch khách hàng Giấy tờ có giá Chứng tiền gửi Tổ chức kinh tế