phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào ngân hàng tmcp xây dựng việt nam chi nhánh cần thơ

LỜI CẢM TẠ ---oOo--- Được sự phân công của Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh của Trường Đại học Cần Thơ, sau gần ba tháng thực tập, em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp “Phâ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

-

PHẠM THỊ NGỌC HUYỀN

TÊN ĐỀ TÀI

PHÂN TÍCH NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀO NGÂN HÀNG TMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀO NGÂN HÀNG TMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM

Cần Thơ tháng 12 - 2013

LỜI CẢM TẠ -oOo -

Được sự phân công của Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh của Trường Đại học Cần Thơ, sau gần ba tháng thực tập, em đã hoàn

thành luận văn tốt nghiệp “Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” Để hoàn

thiện được luận văn tốt nghiệp ngoài sự nỗ lực của bản thân còn có sự hướng dẫn tận tình của Quý Thầy Cô và Quý Cô Bác Anh Chị trong ngân hàng Đạt được kết quả này, em vô cùng biết ơn Quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh của Trường Đại học Cần Thơ, đã nhiệt tình dạy bảo em trong những năm học vừa qua Ngoài việc truyền đạt cho em những kiến thức

cơ bản về chuyên ngành Tài chính - ngân hàng, Thầy Cô còn tạo điều kiện để

em tiếp cận những kiến thức thực tế ngoài xã hội, mà em tin chắc rằng những kiến thức đó sẽ giúp em trở nên vững vàng và tự tin hơn khi bước vào đời

Em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Văn Duyệt đã trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, tận tình giúp đỡ và giải đáp kịp thời các thắc mắc của em trong quá trình thực hiện nghiên cứu để em hoàn thành đề tài tốt nghiệp này

Qua đây em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cùng toàn thể các anh chị trong NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ đã nhiệt tình giúp

đỡ, cung cấp số liệu cho em thật chi tiết, giúp em hoàn thiện đề tài này

Tuy nhiên, vì kiến thức chuyên môn còn hạn chế và bản thân còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn, nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, em xin kính mong nhận được sự góp ý chỉ bảo thêm của Quý Thầy Cô để đề tài này được hoàn thiện hơn

Một lần nữa, bằng tất cả tấm lòng, em xin gửi đến Quý Thầy Cô, Quý Cô Bác Anh Chị trong NHTCMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ lời cảm ơn chân thành và lời chúc tốt đẹp nhất

Trân trọng!

Phạm Thị Ngọc Huyền

TRANG CAM KẾT

-oOo -

Tôi xin cam kết luận văn này đƣợc hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chƣa đƣợc dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Phạm Thị Ngọc Huyền

TRANG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

-oOo -

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Cần Thơ, ngày … tháng … năm ….

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

-oOo -

Họ và tên giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Văn Duyệt

Học vị: Thạc sĩ

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Cơ quan công tác: Trường Đại học Cần Thơ

Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Ngọc Huyền

Mã số sinh viên: 4108616

Chuyên ngành: Tài chính - ngân hàng

Tên đề tài: Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi

tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

-oOo -

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 Phạm vi nghiên cứu 3

1.4.1 Không gian 3

1.4.2 Thời gian 3

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.5 Lược khảo tài liệu 3

Chương 2: CƠ SỞ NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP LÝ LUẬN 5

2.1 Cơ sở lý luận 5

2.1.1 Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm 5

2.1.2 Tiến trình ra quyết định của khách hàng 7

2.1.3 Khái niệm phương pháp thống kê mô tả 11

2.2 Phương pháp nghiên cứu 12

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12

2.2.2 Mẫu và phương pháp chọn mẫu điều tra 12

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 13

2.2.4 Các biến được chọn và lý do chọn biến 15

2.2.5 Các biến giải thích được sử dụng trong mô hình 18

Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HẢNG TMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦN THƠ 20

3.1 Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 20

3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển 20

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 21

3.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 23

3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VNCB chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 24

3.2.1 Tình hình nhân sự NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 24

3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 25

3.2.3 Tình hình về tiền gửi tiết kiệm của NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 28

3.2.4 Các gói sản phẩm về dịch vụ gửi tiết kiệm tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 31

Chương 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG VÀO NGÂN HÀNG TMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 37

4.1 Mô tả nghiên cứu 37

4.1.1 Đặc điểm về giới tính 37

4.1.2 Đặc điểm về độ tuổi 37

4.1.3 Trình độ học vấn 38

4.1.4 Đặc điểm về nghề nghiệp 39

4.1.5 Đặc điểm về thu nhập 39

4.1.6 Tình hình nhân khẩu 40

4.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi tiết kiệm vào NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ của khách hàng cá nhân 41

4.2.1 Nhận thức nhu cầu 41

4.2.2 Tìm kiếm thông tin 42

4.2.3 Đánh giá và kết quả 44

4.2.4 Xu hướng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm trong tương lai 51

4.3 Nhận xét chung 52

Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VÀ TĂNG LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀO NHTMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 54

5.1 Căn cứ đưa ra giải pháp 54

5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 55

5.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp 55

5.2.2 Đẩy mạnh các hình thức chiêu thị 56

5.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động 57

5.2.4 Giải pháp về nâng cao thương hiệu, uy tín của ngân hàng 58

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59

6.1 Kết luận 59

6.2 Kiến nghị 60

TÀI LIỆU THAM KHẢO 61

Phụ lục 1 62

Phụ lục 2 65

DANH MỤC BIỂU BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình hồi quy

Binary Logistic 18

Bảng 2.2 Tổng hơ ̣p các biến với dấu kỳ vọng được xem xét mô hình hồi quy tương quan 19

Bảng 3.1 Tình hình nhân sự VNCB chi nhánh Cần Thơ (2010 - 6 tháng đầu năm 2013) 25

Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại VNCB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 27

Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn tại VNCB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 29

Bảng 4.1 Trình độ học vấn của khách hàng được phỏng vấn 38

Bảng 4.2 Tình hình nhân khẩu của gia đình khách hàng được phỏng vấn 40

Bảng 4.3 Lý do gửi tiết kiệm 41

Bảng 4.4 Tìm kiếm thông tin 42

Bảng 4.5 Tầm quan trọng của các nguồn thông tin 43

Bảng 4.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào VNCB Cần Thơ 44

Bảng 4.7 Mục đích thử nghiệm của hệ số mô hình 45

Bảng 4.8 Mô hình tóm tắt 45

Bảng 4.9 Bảng phân loại 46

Bảng 4.10 Kết quả ước lượng mô hình hồi quy Binary Logistic 47

Bảng 4.11 Mô hình tóm tắt 49

Bảng 4.12 Bảng phân tích ANOVA 49

Bảng 4.13 Kết quả ước lượng mô hình hồi quy tuyến tính 50

DANH MỤC HÌNH

Trang

Hình 2.1 Mô hình hành vi sử dụng gói sản phẩm về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm

của khách hàng cá nhân 8

Hình 2.2 Sơ đồ mô tả quy trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 9

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam - Cần Thơ 22

Hình 3.2 Tỷ trọng vốn huy động phân loại theo kỳ hạn 30

Hình 4.1 Đặc điểm về giới tính của khách hàng được phỏng vấn 37

Hình 4.2 Đặc điểm về độ tuổi của khách hàng được phỏng vấn 38

Hình 4.3 Đặc điểm về nghề nghiệp của khách hàng được phỏng vấn 39

Hình 4.4 Đặc điểm về thu nhập của khách hàng được phỏng vấn 40

Hình 4.5 Xu hướng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng trong tương lai 51

Hình 4.6 Dự định lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng trong tương lai 53

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

-oOo - Tiếng Việt

SPSS : Statistical Package for the Social Sciences

: Các sản phẩm Thống kê cho các dịch vụ xã hội, còn là phần mềm chuyên dụng xử lý thông tin sơ cấp

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Với khía cạnh vĩ mô thì việc giảm CPI rất mạnh, tỷ giá ổn định cũng đã tạo nền tảng về sự ổn định kinh tế vĩ mô, mở cơ hội mới trong năm 2013 Vì vậy, mức sinh lời của các kênh đầu tư năm 2012 sẽ ảnh hưởng lớn đến tâm lý nhà đầu tư trong năm 2013

Kênh đầu tư được kỳ vọng dòng tiền sẽ chảy sang nhiều nhất đó là vàng Với đặc thù ưa thích tích trữ vàng như một loại tài sản giá trị của người dân Việt Nam, việc giá vàng giảm xuống mức thấp nhất trong vòng hơn 2 năm qua đang tạo nên sức hấp dẫn riêng cho loại hàng hóa này Tuy nhiên, với xu hướng diễn biến không mấy khả quan của giá vàng thế giới trong thời gian gần đây, cùng những biện pháp hành chính mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang sử dụng, việc đầu tư vào vàng cũng phải chịu những rủi ro, thậm chí cao hơn khả năng sinh lợi trong năm 2013 mà loại hàng hóa này có thể mang lại Một kênh đầu tư khác là bất động sản cũng được kỳ vọng bởi giá bất động sản vẫn trên đà lao dốc "Tuy nhiên, cho đến khi kinh tế chưa tăng trưởng trở về mức bình thường, khả năng mang lại lợi nhuận cao khi đầu tư vào loại hàng hóa này cũng khá thấp", nhóm phân tích của Công ty Chứng khoán Rồng Việt nhận định

So với kênh đầu tư vàng và bất động sản, chứng khoán đang có sức hấp dẫn riêng bởi thành tích tăng ấn tượng trong 5 tháng đầu năm 2013 và bởi tính thanh khoản cao, chi phí vốn thấp hơn Song, với những biến động khó lường

từ thế giới và triển vọng vĩ mô trong nước, xác suất tiếp tục tăng trưởng mạnh trong ngắn hạn của thị trường chứng khoán là rất thấp

Thêm vào đó, gửi tiết kiệm trong 5 tháng đầu năm 2013 có tốc độ tăng lãi suất cao thứ hai sau chứng khoán Kênh đầu tư này có 4 ưu thế so với một

số kênh đầu tư khác Đây là kênh đầu tư truyền thống, thích hợp với nhiều đối tượng, với lượng tiền nhiều hay ít Gửi tiết kiệm cũng phù hợp với tâm lý “tích cốc phòng cơ” của nhiều người Đây là kênh đầu tư an toàn, ít rủi ro và cũng

là kênh có tính thanh khoản tương đối cao Từ năm ngoái đến nay và khả năng

cả năm nay lãi suất đạt thực dương Đối với các nhà đầu tư có vốn lớn, nhưng

do tạm thời nhàn rỗi hoặc chờ cơ hội đầu tư, nên đã lựa chọn kênh tiền gửi tiết kiệm Điều này lý giải tại sao vài năm nay tốc độ tăng huy động cao gấp đôi, gấp ba tốc độ tăng cho vay Song, quyết định giảm lãi suất huy động Việt Nam

đồng (VND) xuống còn 7%/năm vào cuối tháng 6 vừa qua đã đẩy lãi suất tiền gửi tiết kiệm đi vào xu hướng giảm Lãi suất các ngân hàng thương mại đang

áp dụng huy động kỳ hạn dưới 12 tháng từ 5 - 7,5%/năm và kỳ hạn trên 12 tháng khoảng 8 - 10%/năm Đây là mức lãi suất tiết kiệm thấp nhất trong vòng

10 năm trở lại đây Đặc biệt, năm 2008 và 2010, cuộc đua huy động giữa các ngân hàng đã đẩy lãi suất lên đến 18 - 19%/năm, cao gấp đôi so với mức lãi suất hiện tại

Tóm lại, với tình hình khó khăn hiện nay, gửi tiết kiệm vẫn thu hút được phần lớn dân cư vì sẽ được bảo toàn vốn và có thực dương, nên vừa an toàn, vừa hấp dẫn Tuy nhiên, việc lựa chọn ngân hàng nào để gửi tiết kiệm lại phụ thuộc vào quyết định chủ quan từ phía khách hàng Vì vậy, để hiểu rõ hơn về tình hình lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng vào ngân hàng thương mại

cổ phần (NHTMCP) Xây dựng Việt Nam (VNCB) chi nhánh Cần Thơ và những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của họ, em chọn đề tài nghiên cứu

cho luận văn của em là “Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ”

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Qua đó, đề xuất một số biện pháp giúp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Để đảm bảo thực hiện được mục tiêu chung đã đề ra, trước hết, đề tài sẽ

đi sâu vào nghiên cứu ở từng mục tiêu cụ thể sau:

- Mục tiêu 1: Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh và lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013

- Mục tiêu 2: Nghiên cứu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào VNCB chi nhánh Cần Thơ

- Mục tiêu 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

- Mục tiêu 4: Đề xuất một số ý kiến nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và tăng lượng tiền gửi tiết kiệm vào VNCB chi nhánh Cần Thơ

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Câu hỏi 1: Tình hình tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào

ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 như thế nào?

- Câu hỏi 2: Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ của khách hàng cá nhân quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ?

- Câu hỏi 3: Giải pháp nào nhằm thu hút gửi tiền tiết kiệm và tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ?

- Luận văn được thực hiện trong thời gian từ 12/8/2013 đến 13/11/2013

- Số liệu sơ cấp được thu thập trong năm 2013

- Sử dụng nguồn thông tin, số liệu thứ cấp trong thời gian từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

- Đề tài chỉ nghiên cứu đối tượng gửi tiền là cá nhân

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Để nội dung đề tài được hoàn thành, bên cạnh việc xử lý và phân tích các

số liệu thực tế tại VNCB chi nhánh Cần Thơ thì không thể không kể đến việc nghiên cứu các tài liệu tham khảo chủ yếu sau đây:

- Võ Thị Huế (2012): Khóa luận tốt nghiệp “Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh TT Huế" Bài viết phân tích cơ cấu nguồn vốn, tình hình nhân

sự, kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình tiền gửi tiết kiệm 3 năm 2009 - 2011 tại BIDV Thừa Thiên Huế Ngoài ra, bài viết còn sử dụng mô hình hồi quy để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế bao gồm: yếu tố lãi suất, yếu

tố người thân quen, yếu tố uy tín, thương hiệu, yếu tố chất lượng phục vụ và yếu

tố hình thức chiêu thị Qua đó, đánh giá mức độ thỏa mãn, hài lòng của khách hàng sau khi gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Thừa Thiên Huế và đưa ra một số giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tại BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế

- Nguyễn Thị Lẹ (2009): Luận văn tốt nghiệp “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng: trường hợp NHTMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ”, Đại học Cần Thơ Bài viết phân tích tình hình lượng tiền gửi tiết kiệm vào NHTMCP Sài Gòn (SCB) Cần Thơ năm

2008 và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào SCB Cần Thơ bao gồm: lãi suất, thu nhập, người quen trong ngân hàng, chất lượng phục vụ của nhân viên và khoảng cách từ nhà đến SCB Cần Thơ; trong đó, yếu tố lãi suất ảnh hưởng nhất tới quyết định của khách hàng Ngoài ra, các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào SCB Cần Thơ là: thu nhập, chi tiêu, số nhân khẩu và số người phụ thuộc Qua đó đề xuất một số giải pháp thúc đẩy khách hàng gửi tiền vào ngân hàng

- Ths Nguyễn Quốc Nghi (2010): “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long” Bài viết thu thập số liệu từ 458 hộ gia đình và ứng dụng phương pháp hồi quy để đưa ra kết luận về quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long tương quan thuận với các nhân tố là: tuổi của lao động chính, trình độ học vấn của lao động chính, nghề nghiệp tạo ra thu nhập chính, tổng thu nhập hàng tháng của hộ, tổng số lao động trong hộ gia đình; đồng thời tương quan nghịch với các nhân tố: giới tính của chủ hộ, tham gia hội đoàn thể, số hoạt động tạo ra thu nhập của hộ, tổng số tiền chi tiêu hàng tháng của hộ gia đình Trong đó, nhân tố nghề nghiệp tạo ra thu nhập chính của hộ tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long

Tuy nhiên, cho đến nay chưa có bài viết hay tác giả nào nghiên cứu cụ thể về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Và với tình hình kinh tế phức tạp hiện nay, đặc biệt là vấn đề lãi suất tiền gửi tiết kiệm giảm thì liệu nó còn là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng hay không Vì vậy, dựa trên cơ

sở lược khảo tài liệu có liên quan và các số liệu thực tế tại VNCB chi nhánh Cần Thơ kết hợp với phỏng vấn điều tra khảo sát khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, em tiến hành thực hiện đề tài này

- Tiền gửi: bao gồm tất cả các khoản tiền của tổ chức hoặc cá nhân gửi

tại tổ chức nhận tiền gửi (không phân biệt mục đích, kỳ hạn, đối tượng) Tiền gửi có thể được phân loại theo nhiều cách:

+ Theo mục đích: tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi tiết kiệm;

+ Theo kỳ hạn: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn;

+ Theo đối tượng: tiền gửi của tổ chức và tiền gửi của cá nhân;

+ Theo loại tiền tệ: đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng

- Tiền gửi tiết kiệm (Theo định nghĩa tại Điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ-NHNN): là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Bản chất của tiền gửi tiết kiệm là một khoản đầu tư ngày hôm nay để có được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai (bao gồm phần gốc là số tiền gửi ban đầu và khoản tiền lãi)

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ

có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thường có các kỳ hạn khác nhau để người gửi tiền lựa chọn: 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Lãi suất của hình thức tiết kiệm này thường thấp hơn nhiều so với loại có kỳ hạn

- Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

2.1.1.2 Đối tượng gửi tiền tiết kiệm

- Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng VND là các cá nhân Việt Nam và

cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

- Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

2.1.1.3 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm

- Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:

a) Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức

nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng

minh nhân dân

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu

có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có

thị thực)

+ Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp

luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự,

người hạn chế năng lực hành vi dân sự

b) Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết

kiệm Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký

mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu

c) Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết

kiệm quy định

d) Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục trên

- Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo:

+ Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản

+ Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.1.4 Cách thức trả lãi và gốc tiền gửi tiết kiệm

- Cách thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm:

+ Tiền lãi của khoản tiền gửi tiết kiệm được tính như sau:

- Cách thức trả gốc tiền gửi tiết kiệm:

+ Thông thường số tiền gốc gửi tiết kiệm sẽ được trả khi đến ngày đáo hạn sổ Đến ngày đáo hạn mà bạn không đến rút gốc thì số tiền này sẽ tự động cộng lãi và quay vòng sang kỳ hạn mới với mức lãi suất áp dụng cho kỳ hạn tại thời điểm hiện tại;

+ Khi quá cần thiết bạn vẫn có thể rút trước hạn (trong trường hợp này nhiều ngân hàng sẽ chỉ tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho thời gian mà bạn thực gửi);

+ Ngoài ra, một số ngân hàng còn cung cấp sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng có thể rút số tiền gốc thành nhiều lần phù hợp với nhu cầu đột biến của mình

2.1.2 Tiến trình ra quyết định của khách hàng

2.1.2.1 Hành vi khách hàng cá nhân

a) Khái niệm: Khách hàng cá nhân là một người hoặc một nhóm người

đã, đang hoặc sẽ mua và sử dụng sản phẩm dịch vụ phục vụ cho mục đích cá nhân của họ

b) Đặc điểm của khách hàng cá nhân

- Có quy mô lớn và thường xuyên gia tăng;

- Rất khác nhau về tuổi tác, giới tính, thu nhập, trình độ văn hóa, sở thích tạo nên sự phong phú và đa dạng trong việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi;

- Lựa chọn ngân hàng để sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phục vụ cho mục đích cá nhân có thể thay đổi nhanh chóng

c) Mô hình hành vi sử dụng gói sản phẩm về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân

+ Các yếu tố kích thích của marketing:

• Đây là những hoạt động marketing của ngân hàng tác động vào khách hàng một cách có chủ đích thông qua các chương trình, chiến dịch marketing 4P;

• Ngân hàng có khả năng kiểm soát các kích thích này

+ Các tác nhân kích thích khác:

• Là những tác nhân thuộc môi trường bên ngoài, ngân hàng không điều khiển, kiểm soát được;

• Bao gồm các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô;

• Các nhân tố này có thể gây ra rủi ro hay thuận lợi cho ngân hàng, việc ngân hàng cần làm đó là dự báo và đưa ra các kế hoạch để giảm thiểu rủi ro và khai thác tối đa thuận lợi

- Hộp đen ý thức: “Hộp đen” là thuật ngữ chỉ hệ thần kinh và cơ chế tiếp nhận, xử lý thông tin và phản ứng đáp lại các kích thích của con người Hộp đen ý thức bao gồm 2 thành phần: đặc tính của khách hàng và quá trình quyết định gửi tiền

Phân tích “hộp đen” là một quá trình diễn ra bên trong khách hàng, đòi hỏi giao dịch viên, những người xây dựng các chương trình marketing cần

Hộp đen ý thức của khách hàng

Các tác nhân

kích thích

Phản ứng của khách hàng

phải rất tinh tế, có những kỹ năng về phân tích tâm lý khách hàng để có thể suy đoán, nhận biết được sự băn khoăn của khách hàng, từ đó xác định được nên đưa ra thêm những thông tin hay hành động để hóa giải được những khúc mắc của khách hàng và kích thích/tác động vào những suy nghĩ tích cực của khách hàng đối với sản phẩm tiền gửi ở ngân hàng mình, giúp họ tiến gần hơn tới quyết định gửi tiền vào ngân hàng

- Phản ứng đáp lại của khách hàng: là những phản ứng khách hàng bộc lộ trong quá trình trao đổi mà có thể quan sát được Nói cách khác, là tập hợp các cảm xúc, thái độ và hành động của khách hàng khi tiếp cận với các kích thích

=> Ý nghĩa của việc nghiên cứu mô hình hành vi khách hàng: giúp người làm marketing hiểu biết sâu sắc về khách hàng, gia tăng khả năng dự báo và khai thác những đặc điểm về hành vi khách hàng khi xây dựng chiến lược và các chương trình marketing mix khác

2.1.2.2 Quy trình ra quyết định của khách hàng

Hình 2.2 Sơ đồ mô tả quy trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

- Nhận biết nhu cầu diễn ra khi khách hàng cảm thấy có sự khác biệt giữa hiện trạng và mong muốn mà sự khác biệt này thì đủ để gợi nên và kích hoạt quá trình quyết định gửi tiền của khách hàng

- Tìm kiếm thông tin: Có 3 loại quyết định của khách hàng:

+ Ra quyết định theo thói quen bao gồm quyết định trung thành với ngân hàng và quyết định gửi tiền lặp lại;

Đánh giá chọn lựa

Quyết định gửi

Cân nhắc sau khi gửi

Những ảnh hưởng của các yếu tố văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý

Bản chất của việc tìm kiếm thông tin:

+ Tìm kiếm thông tin bên trong;

+ Tìm kiếm thông tin bên ngoài;

+ Sử dụng thông tin lưu trữ: theo thói quen;

+ Ra quyết định mở rộng với thông tin bên trong và bên ngoài;

+ Tìm kiếm khám phá/tìm kiếm liên tục

Các nguồn thông tin được tìm kiếm:

+ Trí nhớ của khách hàng, những kinh nghiệm cá nhân và những hiểu biết có liên quan thấp;

+ Các nguồn thông tin cá nhân: bạn bè, gia đình, họ hàng;

+ Các nguồn thông tin độc lập: nhóm khách hàng và cơ quan Chính phủ; + Nguồn thông tin marketing: giao dịch viên, quảng cáo;

- Đánh giá các phương án lựa chọn: Khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, khách hàng muốn thỏa mãn ở mức độ cao nhất nhu cầu của mình bằng chính sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng đó Họ tìm kiếm trong đặc điểm của sản phẩm những lợi ích nhất định Khách hàng xem mỗi sản phẩm như một tập hợp các thuộc tính với những khả năng đem lại những lợi ích mà họ mong muốn có được và thỏa mãn nhu cầu của họ ở những mức độ khác nhau

Ngay cả khi đánh giá về một sản phẩm, sự nhìn nhận của họ về những thuộc tính mà họ cho là quan trọng nhất hay nổi bật nhất cũng không hoàn toàn giống nhau Một số thuộc tính nổi bật lên vì khách hàng bị ảnh hưởng của quảng cáo có nhấn mạnh về thuộc tính ấy Ngươc lại, một thuộc tính nào đó không thật sự nổi bật có thể do khách hàng đã lãng quên nó, nhưng khi được nhắc đến thì được thừa nhận là quan trọng

- Quyết định gửi: Tùy tình huống, sẽ có 3 loại quyết định:

(1) Quyết định gửi lại tiếp, không có bất kỳ sự điều chỉnh nào;

(2) Quyết định gửi lại có điều chỉnh;

(3) Quyết định gửi ở ngân hàng khác

- Cân nhắc sau khi gửi: Sau khi đã quyết định gửi tiền, trong quá trình gửi khách hàng sẽ cảm nhận được mức độ hài lòng hay không hài lòng sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng đó

+ Sự hài lòng sau khi gửi: Nếu những lợi ích nhận được từ quyết định gửi không tương xứng với những kỳ vọng của khách hàng thì khách hàng đó

sẽ không hài lòng Nếu ngược lại thì họ cảm thấy hài lòng, và nếu nó đáp ứng được nhiều hơn thế nữa, khách hàng sẽ rất hài lòng Những cảm giác này của khách hàng sẽ dẫn đến hai hệ quả đối lập, hoặc là khách hàng sẽ tiếp tục lựa chọn sản phẩm tiền gửi đó và nói tốt về nó, hoặc là thôi không chọn lựa sản phẩm đó nữa hoặc không gửi ở ngân hàng đó nữa và nói những điều không tốt

về nó với những người khác

+ Những việc làm sau khi gửi: Sự hài lòng hay không hài lòng về sản phẩm tiền gửi sẽ ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền sau này Khách hàng không được hài lòng sẽ lựa chọn một trong hai tình huống hành động Họ có thể từ

bỏ hoặc lựa chọn sản phẩm tiền gửi khác, hoặc họ có thể cố gắng giảm sự khó chịu bằng cách tìm kiếm thông tin nào có thể xác nhận giá trị cao của nó hoặc tránh những thông tin có thể xác nhận giá trị kém của sản phẩm

2.1.3 Khái niệm phương pháp thống kê mô tả

- Thống kê mô tả là tổng hợp các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu được ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế và kinh doanh bằng cách rút ra những kết luận dựa trên số liệu và thông tin được thu thập trong điều kiện không chắc chắn

- Các công cụ thống kê được sử dụng để phân tích số liệu:

+ Bảng thống kê: là hình thức trình bày số liệu thống kê và thông tin đã thu thập làm cơ sở để phân tích và kết luận, cũng là bảng trình bày kết quả đã nghiên cứu

+ Xếp hạng theo tiêu thức: dùng để xác định các yếu tố chính ảnh hưởng trực tiếp đến đối tượng nghiên cứu

+ Bảng phân phối tần số: là bảng tóm tắt dữ liệu được sắp xếp thành từng

tổ khác nhau, dựa trên những tần số xuất hiện của các đối tượng trong cơ sở

dữ liệu để so sánh tỷ lệ, phản ánh số liệu

+ So sánh số tuyệt đối: là hiệu số của hai chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu

cơ sở hay chỉ tiêu của năm này và năm kia

Trong đó:

y0: chỉ tiêu năm trước

y1: chỉ tiêu năm sau

∆y : là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

+ Phương pháp số tương đối: là tỷ lệ phần trăm (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng

Trong đó:

y0: chỉ tiêu năm trước

y1: chỉ tiêu năm sau

∆y : là biểu hiện tốc độ tăng tưởng của các chỉ tiêu

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu thứ cấp: thu thập từ tài liệu do ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ cung cấp và trên website, tạp chí có liên quan bao gồm lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, tình hình nhân sự, tình hình hoạt động kinh doanh chung, tình hình về tiền gửi tiết kiệm và các gói

sản phẩm về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm

- Số liệu sơ cấp: điều tra phỏng vấn trực tiếp khách hàng cá nhân thông qua các nhân tố như: các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm và cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại VNCB chi nhánh Cần Thơ

Việc điều tra phỏng vấn được tiến hành trong tháng 9 và 10 năm 2013

2.2.2 Mẫu và phương pháp chọn mẫu điều tra

Thống kê mô tả chung về đối tượng điều tra: Giới tính, độ tuổi, thu nhập,

nghề nghiệp, số nhân khẩu, số người phụ thuộc

2.2.2.1 Cỡ mẫu

Dựa vào lý thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chí nh ảnh hưởng đến quyết đi ̣nh cỡ mẫu cần cho ̣n là : (1) Độ biến động của dữ liệu , (2) Độ tin câ ̣y

trong nghiên cứu, (3) Khoảng sai số cho phép

Cỡ mẫu được xác đi ̣nh theo công thức:

Với n: cỡ mẫu;

p: tỷ lệ xuất hiê ̣n của các phần tử trong đơn vi ̣ lấy mẫu đúng như mục tiêu chọn mẫu (0 p  1);

Z: giá trị tra bảng của phân phối chuẩn Z ứng với độ tin cậy;

MOE: Sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ

Trườ ng hơ ̣p bất lơ ̣i nhất là đô ̣ biến đô ̣ng của dữ liê ̣u ở mức tối đa thì

- Độ tin cậy trong nghiên cứu Do thờ i gian và chi phí có ha ̣n nên đề tài chọn độ tin cậy ở mức 90% nghĩa là sai số tối đa  = 10% Ta có giá tri ̣ tra

bảng của phân phối chuẩn ứng với độ tin cậy 90% là Z/2 = 1,564 (2.6)

- Sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ là 10% (*)

Kết hơ ̣p (2.5), (2.6) và (*) ta có cỡ mẫu n = 68 quan sát

Với cách chọn mẫu trên, ta sẽ điều tra nghiên cứu 80 mẫu để đảm bảo độ tin cậy và để tránh sai sót trong quá trình điều tra thì tiến hành phát ra 100 bảng hỏi

2.2.2.2 Phương pháp chọn mẫu

Phương pháp lấy mẫu thuận tiền được thu thập theo tiêu chí: khách hàng

cá nhân đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng và những khách hàng cá nhân chưa gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tại trung tâm quận, sau đó sẽ tiến hành phỏng vấn trên hai nhóm đối tượng này theo tỷ lệ nhất định để phục vụ cho mục đích nghiên cứu

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu

- Mục tiêu 1: Tìm hiểu tình hình lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

tại ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013

Sử dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm mô tả tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình lượng tiền gửi tiết kiệm tại VNCB Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 Các công cụ được sử dụng trong phương pháp:+ Bảng thống kê;

+ So sánh số tuyệt đối;

+ Phương pháp số tương đối

- Mục tiêu 2: Nghiên cứu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiền tiết kiệm vào VNCB chi nhánh Cần Thơ

- Mục tiêu 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của

khách hàng vào ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

Sử dụng phương pháp phân tích định tính: dùng để giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi tiết kiệm mà viê ̣c giải thích không sử du ̣ng các số liê ̣u thống kê và kết quả hồi quy

Sử dụng một số phần mềm để xử lý và phân tích số liệu như: phần mềm Excel để nhập liệu, phần mềm SPSS để phân tích thống kê mô tả, chạy hồi quy Binary Logistic và hồi quy tuyến tính Cụ thể hơn, mô hình hồi quy Binary Logistic dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và mô hình h ồi quy tuyến tính dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng vào ngân hàng, nhằm kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập và các biến phụ thuộc

Phương pháp sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic và mô hình h ồi quy tuyến tính được mô tả như sau:

+ Bước đầu tiên, để đánh giá yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng, biến phụ thuộc quyết định gửi tiền được

sử dụng dưới dạng biến giả Biến giả đối vớ i mô hình hồi quy Binary Logistic nhằm xác đi ̣nh các yếu tố ảnh hưởng đến quy ết định gửi tiền là biến giả dưới dạng lưỡng phân có nghĩa nhận một trong hai giá trị là (1) hoặc (0) Với (0) mang ý nghĩa là không gửi tiền vào VNCB chi nhánh Cần Thơ, (1) là có gửi tiền tại ngân hàng VNCB Cần Thơ Ngoài ra, mô hình hồi quy tuyến tính xác

đi ̣nh các yếu tố tác đô ̣ng đến lượng ti ền gửi vào ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ thì chọn biến phụ thuộc là biến định lượng cho thấy lươ ̣ng tiền gửi bằng số cu ̣ thể chi ̣u ảnh hưởng bởi các biến đưa vào mô hình

Do đó, cần phải chọn biến đưa vào mô hình sao cho phù hợp vì rất dễ có sự tương quan giữa các biến hay đa cô ̣ng tuyến xảy ra sẽ làm cho mô hình không

có ý nghĩa trong thực tế

+ Bước thứ hai, quyết định gửi tiền và lươ ̣ng tiền g ửi sẽ được đo lường thông qua viê ̣c lần lượt cha ̣y mô hình hồi quy Binary Logistic cho quyết định gửi tiền và hồi quy tuyến tính lượng tiền gửi của khách hàng vào NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Thông qua nhận xét tình hình thực tế tiến hành phân tích các yếu tố tác đô ̣ng lên mô hình sau đó sử du ̣ng các kiểm

đi ̣nh cơ bản trong thống kê để kiểm tra đánh giá các tiêu chí trên

Trong đề tài này mô hình hồi quy Binary Logistic và hồi quy tuyến tính được sử dụng để nghiên cứu tìm ra nguyên nhân lý giải tại sao một số khách hàng quyết định đến gửi tiền tiết kiệm tại VNCB Cần Thơ trong khi những khách hàng khác lại không chọn VNCB chi nhánh Cần Thơ; và hiểu được lý

do vì sao họ gửi tiền vào ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ với lượng lớn hay nhỏ

- Mục tiêu 4: Đề xuất một số ý kiến nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và

tăng lượng tiền gửi tiết kiệm vào VNCB chi nhánh Cần Thơ

Từ việc mô tả và phân tích trên, sử dụng phương pháp suy luận để đề xuất các giải pháp thu hút khách hàng gửi tiền và tăng lượng tiền gửi tiết kiệm vào NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ.

2.2.4 Các biến được chọn và lý do chọn biến

Việc quyết định gửi tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng có thể chịu tác động bởi các yếu tố như lãi suất tiền gửi, chất lượng phục vụ của nhân viên, được người quen giới thiệu, hình thức chiêu thị, thời gian giao dịch khi gửi tiết kiệm, khoảng cách từ nhà tới ngân hàng, giới tính của người gửi tiền, trình độ học vấn, tuổi, thu nhập và chi tiêu trung bình hàng tháng của hộ, số thành viên có thu nhập trong hộ, số người ngoài tuổi lao động trong hộ, tình trạng hôn nhân Mỗi yếu tố có thể tác động khác nhau đến việc đầu tư số tiền nhàn rỗi của khách hàng Lý do chọn các biến trên để nghiên cứu được giải thích như sau:

- Lãi suất tiền gửi: là lãi suất mà ngân hàng đưa ra để huy động tiền gửi

từ dân cư Nếu ngân hàng quy định một mức lãi suất tiền gửi quá thấp sẽ khó

có thể huy động được vốn nhàn rỗi từ dân cư Vì thế, trước đây, lãi suất được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất để người dân chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm Do đó, hầu hết các ngân hàng vẫn sử dụng lãi suất để thu hút và giữ chân khách hàng của mình, trong đó lãi suất của các NHTMCP hấp dẫn hơn các ngân hàng quốc doanh vì vậy các NHTMCP thường thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư cao, nhất là khách hàng cá nhân có số tiền lớn, mức tăng hay giảm của lãi suất ảnh hưởng nhiều đến khoản lãi tiết kiệm của họ Tuy nhiên, ngày 27/6/2013, NHNN đã ban hành thông tư 15/2013 quy định về lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VND của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định:

+ Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 1 tháng: giảm từ 2% xuống 1,2%/năm;

+ Lãi suất tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 06 tháng giảm từ 7,5% xuống 7%/năm;

+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 06 tháng tại Quỹ tín dụng nhân dân, Tổ chức tài chính vi mô: giảm từ 8%/năm xuống 7,5%/năm

Vậy hiện nay lãi suất có còn được xem là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng nữa không, bài nghiên cứu này sẽ có câu trả lời về điều đó

- Chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng: Khi mà lãi suất tiền gửi tiết kiệm được NHNN ấn định mức lãi suất trần thì chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng sẽ là yếu tố chiếm một phần quan trọng không nhỏ trong việc ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Chất lượng phục vụ của nhân viên có thể được biểu hiện qua phong cách phục vụ của các nhân viên làm công tác tiếp xúc khách hàng Nếu nhân viên ngân hàng có thái độ niềm nở, hòa nhã tạo không khí thoải mái khi tiếp xúc với người gửi tiền, nơi gởi tiền được tổ chức khoa học và thoáng mát thuận tiện thì càng dễ tạo thiện cảm với người gửi tiền và ngân hàng càng có khả năng huy động được tiền gửi nhiều hơn

- Được người quen giới thiệu hay có người quen làm nhân viên tại ngân hàng: Đây chính là yếu tố thể hiện niềm tin, sự an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, một yếu tố quan trọng đối với khách hàng khi quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng

- Hình thức chiêu thị: bao gồm các chương trình quảng cáo, các chính sách khuyến mãi ưu đãi hay đến nhà tư vấn cho khách hàng Yếu tố này cũng đóng vai trò thu hút khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng

- Thời gian giao dịch: bao gồm thời gian giao dịch và các thủ tục cần thiết cho giao dịch khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm Nếu thời gian giao dịch càng ngắn và các thủ tục giao dịch càng đơn giản sẽ giúp tiết kiệm được thời gian cho khách hàng, làm hài lòng khách hàng thì khả năng huy động tiền gửi càng nhiều

- Khoảng cách từ nhà tới ngân hàng: Yếu tố này cũng quyết định đến việc gửi tiền vào ngân hàng Thông thường, người dân thích đơn giản, tiện lợi, nên khách hàng cũng thường lựa chọn ngân hàng gần nhà để dễ dàng, thuận tiện giao dịch và tiết kiệm được chi phí đi lại

- Giới tính: Biến này là biến giả với giá trị 0 có nghĩa là nam giới và giá trị 1 có nghĩa là nữ giới Thường thì phụ nữ là người quản lý tiền trong gia đình, nên họ có thể kiểm soát được lượng tiền nhàn rỗi có được bao nhiêu hàng tháng và quyết định kênh đầu tư nào để sinh lãi

- Tuổi tác: Tuổi của khách hàng càng cao thì cho thấy họ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn có thể là vì mục đích sinh lãi, dự phòng lúc tuổi già hoặc

để ổn định cuộc sống Thêm vào đó, khách hàng càng lớn tuổi càng ngại đầu

tư vào các kênh có rủi ro cao, nhiều biến động nên sẽ chọn gửi tiền tiết kiệm Ngược lại, những người trẻ tuổi thường có khuynh hướng tiêu dùng nhiều hơn tiết kiệm, thích rủi ro, mạo hiểm do đó họ thường ít gửi tiết kiệm hoặc sử dụng

số tiền nhàn rỗi để đầu tư vào các kênh khác

- Trình độ học vấn: được phân loại theo các cấp bậc: từ tiểu học tới trung học cơ sở (THCS), trung học phổ thông (THPT), trung cấp, cao đẳng/đại học, sau đại học Đây là biến giả nhận các giá trị tương ứng theo cấp bậc trên là 0,

1, 2, 3, 4 Những khách hàng có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tính toán đầu tư hiệu quả càng lớn và khả năng đem lại thu nhập cũng cao hơn, nên

có thể quyết định gửi tiết kiệm cũng tăng lên Tuy nhiên, chính vì trình độ cao nên có thể sẽ lựa chọn kênh đầu tư khác để sinh lời nhiều hơn kênh tiền gửi tiết kiệm

- Nghề nghiệp: được phân loại như sau: khác, cán bộ/công nhân viên chức, công nhân, nội trợ, học sinh/sinh viên, kinh doanh Đây là biến giả nhận các giá trị tương ứng như trên là 0, 1, 2, 3, 4, 5

- Thu nhập trung bình hàng tháng của hộ: Có thể dễ dàng nhận thấy rằng những hộ có thu nhập cao thì họ thường có quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng (nếu có tiền nhàn rỗi) hơn là những hộ có thu nhập thấp

- Chi tiêu trung bình hàng tháng của hộ: Ngược lại với thu nhập trung bình hàng tháng của hộ, những hộ có chi tiêu trong tháng càng nhiều thì thường không có quyết định gửi tiền tiết kiệm và ngược lại

- Số người phụ thuộc trong hộ: là những thành viên chưa đến độ tuổi lao động hoặc quá độ tuổi lao động trong các hộ gia đình, bao gồm những người dưới 15 tuổi và trên 60 tuổi Số người phụ thuộc trong hộ càng nhiều thì quyết định gửi tiết kiệm cũng như lượng tiền gửi vào các ngân hàng sẽ càng thấp

- Số người có thu nhập trong hộ: Số người tạo ra thu nhập trong hộ càng đông thì thu nhập sẽ càng cao và lượng tiền gửi cũng tăng lên Và ngược lại

2.2.5 Các biến giải thích được sử dụng trong mô hình

- Mô hi ̀nh hồi quy Binary Logistic biểu diễn mối quan hê ̣ của các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của khách hàng

Loge[

)0(

)1(

Trong đó: Y là quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào VNCB Cần Thơ được đo lường bằng 2 giá trị 1 và 0 (1 là quyết định có và 0 là quyết định không gửi vào NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ) Các biến X1,X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X9, X10, X11 là các biến độc lập

Dấu kỳ vọng của các biến giải thích sử dụng trong mô hình hồi quy Binary Logistic về quyết định gửi tiết kiệm vào VNCB Cần Thơ được tổng hợp như bảng sau:

Bảng 2.1 Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình hồi quy Binary Logistic

vọng Thu nhập hàng tháng

Lãi suất tiền gửi (X2) Biến giả với 3 giá trị: Không hấp dẫn = 0,

Chất lượng phục vụ

của nhân viên (X3)

Biến giả với 3 giá trị: Không tốt = 0,

Có quen với nhân

viên NH (X4)

Biến giả với 2 giá trị:

Hình thức chiêu thị

(X5)

Biến giả với 3 giá trị: Không tốt = 0,

Thời gian giao dịch

- Mô hi ̀nh hồi quy tuyến tính biểu diễn mối quan hê ̣ của các nhân tố ảnh

hưởng tới lượng tiền gửi của khách hàng

Yi= 0+1X1+2X2+ 3X3+ 4X4+ 5X5+Ui

Với: Yi : lượng tiền gửi của khách hàng

X1: Thu nhập bình quân hàng tháng của hộ

X2: Chi tiêu dùng hàng tháng

X4: Hình thức chiêu thị

Chi tiêu hàng tháng

Kinh doanh =5

-

CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM

Ngày 17/08/2007, theo quyết định số 1931/QĐ-NHNN, NHTMCP nông thôn Rạch Kiến được Thống đốc NHNN chấp thuận chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động thành NHTMCP đô thị và đổi tên thành ngân hàng thương mại

cổ phần Đại Tín (TRUSTBank), theo quyết định số 2136/QĐ-NHNN ngày 17/09/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Việc chấp thuận cho ngân hàng Đại Tín chuyển đổi mô hình hoạt động từ NHTMCP nông thôn sang NHTMCP đô thị tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển mạnh mẽ, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của TRUSTBank với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại theo các chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng từ cơ bản đến cao cấp, hoàn thành mục tiêu đưa TRUSTBank trở thành một trong số các ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt nhất tại Việt Nam

Nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động, theo quyết định số 1855/QĐ-NHNN của NHNN, ngày 21/08/2008, NHTMCP Đại Tín chuyển địa điểm trụ sở chính đến số 145-147-

149 Hùng Vương, phường 2, thị xã Tân An, tỉnh Long An

Ngày 24/05/2013, theo Quyết định số 1161/QĐ-NHNN của Thống đốc

NHNN đổi tên ngân hàng Đại Tín thành ngân hàng TMCP Xây dựng Việt

Nam Theo lộ trình triển khai định hướng phát triển mới, ngân hàng TMCP

Xây dựng Việt Nam - tiền thân là NHTMCP Đại Tín, được chuyển đổi tên nhằm nâng tầm thương hiệu phù hợp với chiến lược phát triển là đáp ứng nhu

cầu thiết thực của nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành Xây dựng hiện nay nói riêng

Ngân hàng thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam là ngân hàng đa năng, tập trung hoạt động theo hướng cung cấp các dịch vụ ngân hàng đặc thù đến các khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh vật liệu xây dựng, xây dựng nhà ở xã hội, nhà trả chậm

Tính đến tháng 12/2011, mạng lưới hoạt động của VNCB có 112 điểm trên toàn quốc, đạt chỉ tiêu về phát triển mạng lưới do Đại hội đồng cổ đông đề

ra Trong đó, VNCB chi nhánh Cần Thơ chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 11/01/2009 tại 109 - 111 Trần Hưng Đạo, P An Phú, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ Sau một thời gian hoạt động, VNCB Cần Thơ đã đạt được kết quả kinh doanh với những con số khá khả quan

Với việc mở rộng mạng lưới, VNCB mong muốn đáp ứng được đông đảo nhu cầu khách hàng trong nước nói chung và khu vực nói riêng để có thể mang đến cho khách hàng những tiện ích đa dạng và phong phú Với phương châm “Nơi niềm tin và thành đạt”, VNCB luôn hy vọng mang đến cho khách hàng sự hài lòng và hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh Do đó, NHTMCP Xây dựng Việt Nam không ngừng cải thiện và phát triển thêm

nhiều sản phẩm, dịch vụ mới

3.1.2 Cơ cấu tổ chức

3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức của chi nhánh

- Cơ cấu bộ máy tổ chức hiện nay của VNCB Cần Thơ như sau:

Nguồn: Phòng Hành chính - Tổ chức của VNCB Cần Thơ

Ghi chú: PGD - Phòng giao dịch

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHTMCP Xây dựng Việt Nam - Cần Thơ

- Nhiệm vụ của các phòng ban:

+ Ban Giám đốc: định hướng và điều hành các hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo việc kinh doanh an toàn, hiệu quả, tuân thủ các quy định pháp luật và các chính sách nội bộ, cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng chất lượng cao nhất, quản lý và phát triển đội ngũ nhân viên

+ Phòng Hành chính - Tổ chức: theo dõi, quản lý danh sách nhân viên, thực hiện các nghiệp vụ hành chính, quản lý con dấu, công văn đến, công văn

đi, thực hiện các thủ tục liên quan đến chế độ đối với người lao động, quản lý tài sản

PHÒNG HÀNH CHÍNH

TỔ CHỨC

PHÒNG KINH DOANH

PHÒNG

KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

PGD NINH KIỀU

PGD TÂY ĐÔ

PGD

Ô MÔN

PGD THỐT NỐT BAN GIÁM ĐỐC

+ Phòng Kế toán - Ngân quỹ:

• Bộ phận Kế toán: đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định về kế toán của Nhà nước và của ngân hàng, thực hiện công tác kế toán tổng hợp, kế toán quản trị, kế toán tài sản, thuế, chi tiêu nội bộ góp phần vào việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của chi nhánh

• Bộ phận Ngân quỹ: trực tiếp thu và giải ngân khi có phát sinh trong ngày, kiểm tra lượng tiền mặt và ngân phiếu, khóa sổ ngân quỹ, kết hợp kế toán theo dõi ngân quỹ phát sinh trong ngày để kịp thời điều chỉnh

+ Phòng kinh doanh: đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định về tín dụng của Nhà nước và của ngân hàng, quản lý các khoản vay, thẩm định, cho vay, tìm kiếm khách hàng góp phần vào việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của chi nhánh

+ Các phòng giao dịch: thực hiện các giao dịch với khách hàng để cung cấp dịch vụ ngân hàng tốt nhất

3.1.2.2 Mạng lưới của ngân hàng thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

Mạng lưới hoạt động của NHTMCP Xây dựng Việt Nam bao gồm 5 phòng giao dịch được phân bố như Hình 3.1

Cụ thể hơn, sáng ngày 24/06/2009, NHTMCP Xây dựng Việt Nam đã tổ chức khai trương thêm 2 đơn vị mới tại thành phố Cần Thơ Phòng giao dịch Hai Bà Trưng: 116 Hai Bà Trưng, P Tân An, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều: 118/9/43A-118/9/43K Trần Văn Khéo, P Cái Khế, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ Tháng 04/2010, VNCB khai trương phòng giao dịch Ô Môn: đường 26/3, P Châu Văn Liêm, Q Ô Môn, TP Cần Thơ và phòng giao dịch Tây Đô: 139 Đường 30 tháng 4, P Xuân Khánh, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ Đến tháng 07/2010 thì phòng giao dịch Thốt Nốt: 330B, Quốc lộ 91, P Thốt Nốt, TP Cần Thơ cũng chính thức hoạt động

Ngân hàng thương mại cổ phần Xây dựng Việt Nam - chi nhánh Cần Thơ - các phòng giao dịch được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ở

mọi nơi trong hệ thống VNCB

3.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

- Nhiệm vụ: chấp hành nghiêm chỉnh luật NHNN, Luật của các TCTD,

cụ thể:

+ Chấp hành tỷ lệ dự trữ bắt buộc, định mức tồn quỹ nội tệ, ngoại tệ; + Công bố, niêm yết và thực hiện đúng các mức lãi suất về tiền gửi, cho vay, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền phạt trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo quyết định của NHNN Việt Nam;

+ Chịu trách nhiệm trước pháp luật về toàn bộ hoạt động của mình, chịu trách nhiệm vật chất với khách hàng bằng toàn bộ vốn và tài sản hợp pháp

khác của ngân hàng Giữ bí mật về hoạt động của khách hàng ngoại trừ trường

hợp có yêu cầu bằng văn bản của cơ quan pháp luật theo quy định

- Chức năng:

+ Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ;

+ Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng;

+ Cho vay bằng nguồn vốn ủy thác của Ngân hàng Thế giới;

+ Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu giá, bảo lãnh dự thầu;

+ Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union; + Thu đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng khác

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VNCB CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 3.2.1 Tình hình nhân sự NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, mọi thái độ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hưởng đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng Vì vậy, cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Do đó, để duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như khách hàng trong tương lai, các ngân hàng nói chung và VNCB nói riêng luôn không ngừng đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ học vấn cho đội ngũ nhân viên của mình

Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013, tổng số nhân viên của chi nhánh tăng từ 44 người trong năm 2010 lên đến 55 người tính đến cuối tháng 6 năm 2013 và cơ cấu lao động cũng có một số biến động như Bảng 3.1

Bảng 3.1 Tình hình nhân sự VNCB chi nhánh Cần Thơ

(năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013)

2011 là 36 (73,47%), năm 2012 là 36 (66,67%) và tính đến cuối tháng 6 năm 2013

là 38 (69,09%) Để lý giải cho điều trên là do đặc thù kinh doanh dịch vụ của ngành ngân hàng nói chung và đội ngũ giao dịch viên nói riêng cần nguồn nhân sự

nữ là chủ yếu

Trước sự ra đời ngày càng nhiều của các ngân hàng, tính cạnh tranh trở nên gay gắt hơn, cách tốt nhất là tìm cách thỏa mãn nhu cầu của khách hàng ở mức cao nhất, mà nhất là nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nắm bắt được điều

đó nên xét về cơ cấu nhân sự theo trình độ học vấn, trình độ đại học của đội ngũ nhân viên VNCB chi nhánh Cần Thơ tăng qua các năm Cụ thể, năm 2010 ngân hàng có 44 nhân viên trong đó trình độ đại học là 33 người (chiếm đến 75,00%)

và tính đến cuối tháng 6 năm 2013 số lượng này tăng thêm 11 người, chiếm 80,00% trong tổng số nhân viên của ngân hàng

3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013

Trong việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng không thể không tìm hiểu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả cũng chứng tỏ được khả năng quản lý tốt, chứng tỏ được uy tín của ngân hàng, khách hàng sẽ yên tâm lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, tiếp tục gửi tiền

hoặc gửi với lượng tiền nhiều hơn Và ngược lại, nếu ngân hàng có kết quả hoạt động kinh doanh yếu kém sẽ làm mất niềm tin đối với khách hàng

Với số liệu như Bảng 3.2, trong giai đoạn 2010 - 2012, thu nhập, chi phí

và lợi nhuận trước thuế của VNCB chi nhánh Cần Thơ đều tăng Tốc độ tăng trưởng của thu nhập năm 2011 là 6,61% lớn hơn tốc độ tăng trưởng của chi phí cùng năm là 6,18% Sang năm 2012, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận là 16,22% tăng gần 2,5 lần so với năm 2011 nhưng lại thấp hơn tốc độ tăng trưởng của chi phí là 16,27% Điều này dẫn đến tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận trước thuế lại giảm từ 16,97% năm 2011 xuống còn 15,23% năm 2012 Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do từ năm 2011 khi lạm phát cao, chính sách tài khóa và tiền tệ bị thắt chặt, thị trường bất động sản đóng băng,

mà ngân hàng đã dành lượng vốn quá lớn để cho vay và đầu tư vào doanh nghiệp bất động sản, nên thanh khoản suy kiệt và nợ xấu tăng cao Từ đó bộc

lộ sự yếu kém của hệ thống quản lý rủi ro, dẫn tới mất cân đối lớn trong bảng cân đối tài chính Trước thực trạng trên, ngân hàng buộc phải tái cơ cấu toàn diện nhằm khắc phục, chấn chỉnh và củng cố giúp ngân hàng thoát khỏi tình trạng khó khăn hiện tại

Do đó, cuối năm 2012, sau quá trình rà soát, NHNN công khai chính thức danh sách 9 ngân hàng bắt buộc phải tái cấu trúc Là 1 trong 9 ngân hàng nằm trong danh sách, để tồn tại và phát triển, VNCB đã có phương án chủ động tự tái cơ cấu trình NHNN và Chính phủ xem xét, phê duyệt từ rất sớm Trên cơ sở được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, ngày 6/9/2012, Thống đốc NHNN cũng đã có văn bản số 652/NHNN-TTGSNH về việc chấp thuận nguyên tắc phương án tái cơ cấu VNCB Đầu năm 2013, nhóm cổ đông cá nhân và Tập đoàn Thiên Thanh đã mua lại hơn 80% cổ phần của các cổ đông

cũ giúp cho kết quả hoạt động kinh doanh trong 6 tháng đầu năm 2013 của ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ có những bước khởi sắc rõ rệt