PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM.PDF

ngân hàng đó.

NGUY N PH M KIM Y N

NH G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I

Thành Ph H Chí Minh- N m 2013

NGUY N PH M KIM Y N

NH G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I

CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Ng i h ng d n khoa h c PGS.TS TR N HUY HOÀNG

Thành Ph H Chí Minh- N m 2013

L I CAM OAN

đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t & Phát tri n Vi t Nam trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh” là công trình nghiên

c u c a riêng tôi, các s li u và k t qu nghiên c u đ c th hi n trong n i

dung lu n v n là hoàn toàn trung th c và ch a t ng đ c công b trong các

công trình nghiên c u khác

Thành ph H Chí Minh, ngày30 tháng 09 n m 2013

Nguy n Ph m Kim Y n

M C L C

PH N M U 1

CH NG 1: C S Lụ LU N V HO T NG HUY NG TI N G I C A NHTM VÀ QUY T NH G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 5

1.1 Ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM 5

1.1.1 Khái ni m NHTM 5

1.1.2 Khái ni m v ho t đ ng huy đ ng ti n g i 6

1.2 Khách hàng cá nhân và quy t đ nh g i ti n 6

1.2.1 Khách hàng cá nhân 6

1.2.2 Quy t đ nh g i ti n 7

1.3 Nguyên t c huy đ ng ti n g i 8

1.3.1 Tuân th pháp lu t 8

1.3.2 Tho mưn yêu c u kinh doanh v i chi phí th p nh t 10

1.3.3 Ng n ng a s gi m sút b t th ng c a ngu n ti n g i 10

1.4 Các s n ph m ti n g i c a NHTM 11

1.4.1 Ti n g i không k h n 11

1.4.2 Ti n g i ti t ki m không k h n 13

1.4.3 Ti n g i ti t ki m có k h n 13

1.5 Các lo i r i ro trong huy đ ng ti n g i 14

1.5.1 R i ro lưi su t 15

1.5.2 R i ro thanh kho n 15

1.5.3 R i ro v n ch s h u 15

1.7 Kinh nghi m c a m t s NHTM trong công tác huy đ ng ti n g i và bài

h c cho BIDV trên đ a bàn TPHCM 24

K t lu n ch ng 1 25

CH NG 2: TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG TI N G I T I NH TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM TRÊN A BÀN TP HCM TRONG VÀI N M G N ÂY (GIAI O N 2009 ậ 2012) 26

2.1 S l c Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam 26

2.1.1 B i c nh thành l p 26

2.1.2 Quy mô và m ng l i ho t đ ng 27

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2009 ậ 2012 28

2.2 Tình hình huy đ ng ti n g i t i BIDV trên đ a bàn TP H Chí Minh 30

2.2.1 Các s n ph m ti n g i dành cho KHCN t i BIDV 30

2.2.2 Tình hình ti n g i phân theo lo i ti n g i c a BIDV trên đ a bàn TP HCM 38

2.2.3 Tình hình huy đ ng ti n g i phân theo k h n g i t i BIDV trên đ a bàn TP.HCM 41

2.2.4 Tình hình huy đ ng ti n g i t i BIDV đ a bàn TP HCM phân theo đ i t ng g i 43

2.3 ánh giá k t qu ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i BIDV đ a bàn TP.HCM 43

2.3.1 Nh ng thu n l i và thành qu đ t đ c. 43

2.3.2 Nh ng khó kh n t n t i nh h ng đ n công tác huy đ ng ti n g i 44 2.3.3 Nh ng nguyên nhân d n đ n khó kh n t n t i trong huy đ ng ti n g i 45

K t lu n ch ng 2 47

3.1.1 Nghiên c u đ nh tính: Th o lu n tay đôi. 48

3.1.2 Nghiên c u đ nh l ng 54

3.1.2.3 K t qu nh n đ c 58

3.2 Phân tích k t qu nh n đ c đ i v i t ng nhân t 64

3.2.1 Lưi su t 64

3.2.2 Phong cách giao d ch 65

3.2.3 S thu n ti n 66

3.2.4 Th ng hi u 67

3.2.5 Chính sách ch m sóc khách hàng 68

3.2.6 c gi i thi u 69

K t lu n ch ng 3 70

CH NG 4: GI I PHÁP GIA T NG HUY NG TI N G I C A KHCN T I BIDV TRÊN A BÀN TPHCM - KI N NGH 72

4.1 Gi i pháp gia t ng huy đ ng ti n g i c a KHCN t i BIDV trên đ a bàn TP.HCM 72

4.1.1 Phân nhóm khách hàng nh m đ a ra s n ph m thích h p 72

4.1.2 Chính sách lưi su t 73

4.1.3 Nâng cao ch t l ng c a các y u t thu c v con ng i 74

4.1.4 C i ti n nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v 75

4.1.5 i m i công ngh Ngân hàng nh t là khâu thanh toán 76

4.1.6 T ng c ng chi n l c marketing 77

4.2 Ki n ngh 77

K t lu n ch ng 4 83 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

B ng 2.3: S d huy đ ng c a BIDV phân theo lo i ti n g i 42

B ng 2.4: T ng quan c a ti n g i có kì h n và ti n g i thanh toán 44

B ng 2.5: Ti n g i có kì h n đ n 01 n m và trên 01 n m 45

B ng 3.1: K t qu tr l i 62

B ng 3.2: S l c v m u nghiên c u 63

B ng 3.3: Quan đi m c a ng i đ c ph ng v n v sáu gi thuy t 64

B ng 3.4: K t qu c a 2 nhóm đang g i và ch a g i 65

B ng 3.5: K t qu 4 nhóm 67

Bi u đ 3.2: K t qu c a 2 nhóm đã g i và ch a g i 66

Bi u đ 3.3: K t qu c a 4 nhóm 67

PH N M U

1 LỦ do ch n đ tài

Phát tri n kinh t là m c tiêu đ u tiên c a t t c các n c trên th gi i

Kinh t có phát tri n thì m i có đi u ki n nâng cao m c s ng v t ch t đ ng

th i t o môi tr ng cho phép m i ng i đ c h ng th cu c s ng, xóa b nghèo đói Mà mu n t ng tru ng và phát tri n kinh t thì m t trong nh ng

làm sao n m b t, hi u rõ các y u t , yêu c u c a khách hàng khi quy t đ nh

g i ti n t i Ngân hàng đ t đó c n c vào ti m l c, kh n ng riêng c a mình

mà t ng Ngân hàng đ a ra nh ng chi n l c, gi i pháp h p lỦ nh m th a mãn yêu c u c a khách hàng

Hi n nay các ngân hàng đang có nhi u chính sách c nh tranh nhau đ thu

hút l ng ti n nhàn r i trong dân c Vì v y tôi ch n đ tài "Phân tích các

nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t & Phát tri n Vi t Nam trên đ a bàn Thành

ph H Chí Minh" Bài nghiên c u này tác gi mu n áp d ng nh ng c s lý

thuy t, ki n th c khoa h c, ph n ánh th c t đ xác đ nh nh ng nhân t tác

đ ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân t i các chi nhánh, S

giao d ch BIDV trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh T k t qu nghiên c u

đó s đ xu t nh ng gi i pháp, ki n ngh nh m hoàn thi n và phát tri n chi n

l c huy đ ng ti n g i d a trên c s là s tác đ ng c a các nhân t đ n s

l a ch n Ngân hàng c a khách hàng cá nhân khi quy t đ nh g i ti n

2 S c n thi t c a đ tài

NHTM đóng vai trò là c u n i gi a ng i th a v n và ng i có nhu c u v

v n Ngu n v n đ đáp ng ho t đ ng kinh doanh c a NHTM là ngu n v n huy đ ng mà quan tr ng nh t là ngu n v n huy đ ng t dân c – đ c xem là ngu n v n có tính n đ nh cao NHTM nào có ngu n ti n g i huy đ ng cao s

có l i th r t l n, th m chí mang y u t quy t đ nh trong cu c c nh tranh

kh c li t nh hi n nay và h n n a trong th i gian t i Trong th i gian qua,

Ngân hàng TMCP u t và phát tri n Vi t Nam (BIDV) không ng ng t ng

c ng các gi i pháp nh m t ng ngu n ti n g i huy đ ng t phía khách hàng

Bên c nh đó, tình hình kinh t ch a ph c h i nh hi n nay đã nh h ng đ n

ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng Tình tr ng l m quy n, tham nh ng, n x u

đã làm cho uy tín c a ngành Ngân hàng b t đ u lung lay Vì v y, lòng tin c a

ng i dân đ i v i h th ng Ngân hàng suy gi m c ng đã tác đ ng đ n l ng

ti n g i vào h th ng Ngân hàng

- Tr c nh ng th c tr ng n n kinh t tôi ch n đ tài “Phân tích các y u t nh

h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam trên đ a bàn Thành ph H Chí

Minh” nh m phân tích các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh c a khách hàng

cá nhân khi g i ti n t i BIDV đ a bàn TP.HCM T đó, đóng góp m t s gi i pháp đ BIDVcó nh ng chính sách h p lỦ nh m khai thác đ c t i đa ngu n

v n nhàn r i trong dân c , góp ph n cho ho t đ ng ngân hàng đ c n đ nh

và phát tri n trong th i gian t i

3 M c tiêu nghiên c u

Phân tích các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá

nhân t i BIDV trên đ a bàn TPHCM T đó, đ a ra các gi i pháp nh m gia

t ng ngu n ti n g i huy đ ng c a các chi nhánh, S giao d ch c a BIDV trên

đ a bàn TPHCM đ i v i nhóm khách hàng này

4 i t ng và Ph m vi nghiên c u

4.1 N i dung nghiên c u

Lu n v n này nghiên c u các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a

khách hàng cá nhân t i BIDV trên đ a bàn TPHCM

i t ng nghiên c u c a đ tài này là các cá nhân có giao d ch g i ti n và s

g i ti n t i BIDV trên đ a bàn TPHCM i t ng này đ c l a ch n theo

5.2 Ph ng pháp nghiên c u:

- nh tính

- nh l ng

6 ụ ngh a th c ti n c a đ tài

Qua k t qu nghiên c u, mong mu n s giúp cho BIDV nh n bi t rõ h n đ i

t ng khách hàng có kh n ng g i ti n vào ngân hàng ng th i, giúp cho

BIDV có c s đánh giá, c i ti n l i v i nh ng s n ph m, d ch v v ti n g i

mà ngân hàng đang có nh m huy đ ng đ c t i đa ngu n v n nhàn r i trong

n n kinh t Vì v y, ng i th h ng tr c ti p là các chi nhánh, S giao d ch

BIDV trên đ a bàn TPHCM nói riêng và các NHTM khác nói chung

- ng th i đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng ngày càng cao

- Ngoài ra, đ tài này c ng là m t tài li u đ ph c v cho công tác nghiên c u

Ch ng 4: GI I PHÁP THU HÚT TI N G I KHCN T I BIDV TRÊN

A BÀN TP.HCM - KI N NGH

CH NG 1: C S Lụ LU N V HO T NG HUY NG TI N

G I C A NHTM VÀ QUY T NH G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1 Ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM

1.1.1 Khái ni m NHTM

NHTM là lo i ngân hàng giao d ch tr c ti p v i các công ty, xí nghi p, t

ch c kinh t và cá nhân, b ng cách nhân ti n g i, ti n ti t ki m, r i s d ng

s v n đó đ cho vay, chi t kh u, cung c p các ph ng ti n thanh toán và

cung ng d ch v ngân hàng cho các đ i t ng nói trên

NHTM là lo i ngân hàng có s l ng l n và r t ph bi n trong n n kinh t

S có m t c a NHTM trong h u h t các m t ho t đ ng c a n n kinh t xã h i

đã ch ng minh r ng: đâu có h th ng NHTM phát tri n thì đó s có s

phát tri n v i t c đ cao c a n n kinh t - xã h i

Theo pháp l nh Ngân hàng n m 1990 c a Vi t Nam: “Ngân hàng th ng m i

là m t t ch c kinh doanh ti n t mà nghi p v th ng xuyên và ch y u là

nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n đó

đ cho vay, chi t kh u và làm ph ng ti n thanh toán

Theo Ngh đ nh 59/2009/N -CP ngày 16/07/2009: “ Ngân hàng th ng m i

là ngân hàng đ c th c hi n toàn b các ho t đ ng ngân hàng và các ho t

đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo quy đ nh c a

Lu t các t ch c tín d ng và các quy đ nh khác c a pháp lu t.”

Theo Lu t các t ch c tín d ng n m 2010, NHTM là lo i hình ngân hàng

đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh nh m m c tiêu l i nhu n

1.1.2 Khái ni m v ho t đ ng huy đ ng ti n g i

Ho t đ ng huy đ ng ti n g i là m t ph n trong ho t đ ng huy đ ng v n, m t

trong nh ng ho t đ ng ch y u và quan tr ng nh t c a NHTM ây là hình

th c huy đ ng v n c đien và mang tính đ c thù riêng có c a NHTM Ho t

đ ng này mang l i ngu n v n đ ngân hàng có th th c hi n các ho t đ ng kinh doanh khác nh c p tín d ng, cung c p các d ch v ngân hàng cho khách

hàng Trong b ng cân đ i tài s n c a NHTM, nghi p v này đ c ph n ánh

Nam, đ i t ng g i ti n g i ti t ki m b ng ngo i t là các cá nhân ng i c

trú

Cá nhân Vi t Nam t đ 18 tu i tr lên có n ng l c hành vi dân s đ y đ theo quy đ nh c a B Lu t dân s , cá nhân n c ngoài đang sinh s ng và ho t

đ ng h p pháp t i Vi t Nam t đ 18 tu i tr lên có n ng l c hành vi dân s

đ y đ theo quy đ nh c a pháp lu t Vi t Nam đ c th c hi n các giao d ch liên quan đ n ti n g i ti t ki m

Cá nhân Vi t Nam, cá nhân n c ngoài đang sinh s ng và ho t đ ng h p pháp t i Vi t Nam t đ 15 tu i đ n ch a đ 18 tu i nh ng có tài s n riêng đ

đ đ m b o vi c th c hi n ngh a v dân s theo quy đ nh c a B Lu t dân s thì đ c th c hi n các giao d ch liên quan đ n ti n g i ti t ki m

i v i ng i ch a thành niên, ng i m t n ng l c hành vi dân s , ng i h n

ch n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh c a pháp lu t thì ch đ c th c

hi n các giao d ch liên quan đ n ti n g i ti t ki m thông qua ng i giám h

ho c ng i đ i di n theo pháp lu t

1.2.2 Quy t đ nh g i ti n

Theo lỦ thuy t v hành vi thì quá trình quy t đ nh c a khách hàng bao g m

m t s ho c t t c các b c sau, ph thu c vào m c đ quan tâm đ n mua

s m c a khách hàng: nh n bi t nhu c u, tìm ki m thông tin, đánh giá các gi i pháp, ch n l a c a hàng, mua s m th c s và quá trình sau mua s m

G i ti n ti t ki m t i ngân hàng c ng gi ng nh hành đ ng mua hàng v y

C ng tr i qua các b c nh : h n bi t nhu c u s d ng ti n nhàn r i t m th i sao cho an toàn và sinh lãi Sau đó khách hàng có ti n nhàn r i s tìm ki m thông tin v các cách s d ng ngu n ti n này c a mình nh mua vàng, d tr ngo i t , mua ch ng khoán, đ u t buôn bán, cho vay hay g i ti t ki m…Sau khi đã có đ thông tin c n thi t, khách hàng s ti n hành đánh giá các ph ng

án đ u t sinh lãi c a món ti n c a mình Và trong s các ph ng án đ c

nêu ra thì g i ti t ki m t i ngân hàng là m t ph ng án an toàn, sinh lãi đáng

đ l a ch n Khi đã xác đ nh đ c ph ng án đ u t là g i ti t ki m thì khách hàng ti n hành l a ch n ngân hàng ây c ng chính là b c mà các ngân hàng chú tr ng b c nh t Các tiêu chí đánh giá ch n l a ngân hàng n y ra trong đ u h và b c cu i cùng c a quy t đ nh g i ti n chính là đ n ngân hàng m tài kho n ti t ki m

Trong bài nghiên c u, quy t đ nh g i ti n đ c hi u nh là s ch p thu n s

d ng m t s n ph m huy đ ng v n c a ngân hàng Theo đó, ngân hàng nh n

ti n c a khách hàng vàg i vào tài kho n ti n g i ti t ki m c a khách hàng

S ti n này đ c xác nh n trên th ti t ki m Khách hàng g i ti n đ c

h ng lãi theo quy đ nh c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m và đ c b o hi m

theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i Ngân hàng nh n ti n g i

ti t ki m c a khách hàng cam k t và có trách nhi m hoàn tr đ y đ g c và lãi cho khách hàng khi có nhu c u

b o v c a v n t có, làm cho ngân hàng có th m t kh n ng chi tr Theo

Pháp l nh ngân hàng n m 1990, t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

th ng m i ph i bé h n ho c b ng 20 l n v n t có i u đó có ngh a r ng

H1 ≥ 5%

Trong đó:

V n t có c a ngân hàng g m: V n đ u l và qu d tr b sung v n đi u l ,

Qu đ u t phát tri n nghi p v và L i nhu n không chia

T ng ngu n v n huy đ ng g m: Ti n g i không k h n, Ti n g i có k h n,

Ti n g i ti t ki m, Phát hành k phi u ngân hàng, ch ng ch ti n g i đ huy

đ ng v n, các kho n gi h và đ i thanh toán, Ti n g i c a KBNN (n u có) góc đ khác, m t s qu c gia còn dùng h s này đ b o h các ngân hàng trong n c đ i v i th tr ng ti n g i trong giai đo n đ u c a h i nh p kinh t

qu c t (Theo công v n s 1210/NHNN-CNH c a Ngân hàng Nhà n c, các chi nhánh Ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam đ c nh n ti n g i VND t

các th nhân Vi t Nam mà ngân hàng không có quan h tín d ng theo t l trên m c v n đ c c p c a chi nhánh v i m c ti n g i t i đa và theo l trình

c th /; t ngày 01/01/2007 t l huy đ ng là 650% v n đ c c p, t ngày

01/01/2008 là 800% v n đ c c p, t ngày 01/01/2009 là 900% v n đ c

c p, t ngày 01/01/2010 là 1000% v n đ c c p, và sau ngày 01/01/2011 s

đ c đ i x qu c gia đ y đ Theo ngân hàng Nhà n c, c ch và l trình

trên là nh m th c hi n các cam k t v d ch v ngân hàng t i bi u cam k t v

d ch v trong b v n ki n gia nh p T ch c Th ng m i Th gi i (WTO)c a

Vi t Nam)

Bên c nh đó, các TCTD ph i áp d ng lãi su t huy đ ng phù h p v i c ch

qu n lý v lãi su t c a Ngân hàng Nhà n c, b i vì lãi su t là m t trong

nh ng công c đ Ngân hàng Nhà n c ki m soát đ c l ng ti n trong l u

thông, bình n giá c và ch ng l m phát Bên c nh đó các NHTM ph i có

trách nhi m hoàn tr g c lãi cho khách hàng vô đi u ki n

NHTM ph i tham gia b o hi m ti n g i theo quy đ nh hi n hành B ng quy

đ nh này, quy n l i c a ng i g i ti n đ c b o v C th là n u ngân hàng

n i ng i g i ti n g i ti n b phá s n thì ng i g i ti n đ c Cty b o hi m

đ n bù m t kho n ti n nh t đ nh (c th hi n nay là 50 tri u đ ng/ t ng ti n

g i c a 1 khách hàng)

H n n a, ngân hàng ph i gi gìn bí m t s d và ho t đ ng c a tài kho n khách hàng Nh ng không đ c che gi u các kho n ti n l n và b t th ng(th c hi n các quy đ nh c a pháp l nh ch ng r a ti n)

ng th i các ngân hang không đ c c nh tranh không lành m nh (đ a thông

tin gi , khuy n mãi b t h p pháp…) gây tâm lỦ lo s , m t lòng tin c a ng i dân đ i v i h th ng ngân hàng M t khi ni m tin c a ng i dân không còn, theo tâm lỦ đám đông, h s rút ti n hàng lo t gây ra r i ro thanh kho n cho

ngân hàng

1.3.1 Tho mưn yêu c u kinh doanh v i chi phí th p nh t

M c đích ho t đ ng c a NHTM là vì l i nhu n, do đó các NHTM ph i đ m b o

đ c hai yêu c u: chi phí th p và quy mô cao c a ngu n v n huy đ ng t ti n

g i V i chi phí th p và quy mô cao, ngân hàng có đ c ngu n v n r và đ

l n đ tài tr cho các d án, thông qua câp tín d ng, đ ng th i t o ra l i nhu n cho mình t chênh l ch lãi su t đ u vào và đ u ra

có th c nh tranh đ c v i các t ch c trung gian tài chính khác, đòi h i NHTM ph i áp d ng đa d ng hóa lãi su t, ph ng th c tr lãi, khuy n mãi đ thu hút KH; đ a ra nhi u ph ng th c huy đ ng đ h n ch r i ro ( đây là

r i ro thanh kho n sinh ra khi l y ngu n v n ng n h n cho vay dài h n) và

phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng

Do nhu c u c a khách hàng khi g i ti n vào ngân hàng không ch là đ c an

toàn và h ng lãi, mà còn mong mu n s d ng các d ch v c a ngân hàng

(chuy n ti n, thu ti n h , chi h ) nên NHTM c n k t h p ch t ch gi a nh n

ti n g i v i phát tri n d ch v ngân hàng V i s phát tri n c a

dch v ngân hàng s làm th a mãn nhu c u c a khách hàng t đó thu hút

đ c l ng ti n g i c a khách hàng

1.3.2 Ng n ng a s gi m sút b t th ng c a ngu n ti n g i

Ho t đ ng c a ngân hàng d a vào ch tín Có tin t ng vào s qu n lý và kh

n ng tr g c và lãi c a ngân hàng thì ng i dân m i g i ti n Vì v y, đ t o

ch tín đ i v i KH, ngân hàng ph i đ m b o kh n ng thanh toán, đáp ng

k p th i, đ y đ nhu c u rút ti n trong m i tình hu ng c a ng i dân Bên

c nh vi c đ m b o kh n ng thanh kho n, ngân hàng c n n m b t k p th i

nh ng tin đ n th t thi t trên th tr ng v ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, đ

có cách d p t t và ng phó nhanh chóng, h p lỦ N u không, ng i dân s có tâm lỦ hoang mang, d n đ n rút ti n hàng lo t ây c ng là n i ám nh c a

các NHTM, b i l ngu n v n huy đ ng đã đ c chuy hóa thành nhi u d ng

khác nhau, v i nhi u k h n khác nhau, nhi u n i khác nhau trong n n kinh

t T t c ngu n v n y, không th ngay l p t c thu h i đ đáp ng cho nhu

c u rút ti n quá l n c a m t s rút ti n hàng lo t đ c Và vì th , thi u h t thanh kho n t m th i là đi u không th tránh kh i Ngân hàng có th s d ng các ph ng án đáp ng nhu c u thanh kho n t m th i nh vay qua đêm các NHTM khác, vay tái c p v n… Quan tr ng h n là s hoang mang này lan truy n r t nhanh trong dân chúng, ch c n m t chi nhánh ngân hàng không k p

th i đáp ng nhu c u rút ti n đ t xu t c a ng i dân, s hoang mang này càng t ng g p b i, và tin đ n th t thi t ban đ u càng đ c c ng c Theo hi u

ng domino, các ngân hàng TMCP khác c ng cùng chung c nh ng n u không có bi n pháp x lỦ k p th i Và n u Ngân hàng Nhà n c không có

nh ng đ ng thái k p th i thì c h th ng ngân hàng s g p khó kh n th c s

1.4 Các s n ph m ti n g i c a NHTM

1.4.1 Ti n g i không k h n

Là lo i ti n g i mà ng i g i đ c s d ng m t cách ch đ ng và linh ho t

không b ràng bu c v m t th i gian, là hình th c huy đ ng v n c a NHTM

b ng cách m cho khách hàng tài kho n g i là tài kho n ti n g i thanh toán Tài kho n này m cho các đ i t ng khách hàng, cá nhân ho c t ch c, có

nhu c u th c hi n thanh toán qua ngân hàng đ th c hi n các kho n chi tr v

mua bán hàng hoá, d ch v , nhu c u nh n chuy n ti n vào tài kho n, nh nh n

ti n l ng hàng tháng, nh n chuy n ti n t n c ngoài ho c t cá nhân khác trong n c Lo i ti n g i này có đ c đi m:

- ây là ti n c a doanh nghi p ho c cá nhân g i vào ngân hàng đ nh ngân hàng gi và thanh toán h Trong ph m vi s d cho phép, các nhu c u chi

tr c a doanh nghi p và cá nhân đ u đ c ngân hàng th c hi n Các kho n

thu b ng ti n c a doanh nghi p và cá nhân đ u có th đ c nh p vào ti n

g i thanh toán theo yêu c u

- Ti n g i không k h n không ph i là nh ng kho n ti n đ dành mà là m t

b ph n ti n đang ch đ thanh toán Do đó, v m t pháp lỦ khi g i ti n không k h n theo tài kho n thanh toán đã th hi n m t h p đ ng m c nhiên gi a khách hàng v i ngân hàng Trong đó, ngân hàng có trách nhi m

th c hi n các kho n chi tr cho khách hàng m t cách k p th i chính xác trong ph m vi s d

- Khi g i ti n vào tài kho n ti n g i không k h n, khách hàng có th rút ti n

b t k lúc nào và không c n báo tr c nên khi ngân hàng s d ng làm ngu n v n kinh doanh thì r i ro cao Do đó, ngân hàng ph i d tr nhi u

h n so v i các lo i ti n g i khác Chính vì v y, đ i v i lo i ti n g i này

ngân hàng tr lãi su t th p

- M c đích c a ng i g i không ph i là đ đ c h ng l i t c mà đ đ c ngân hàng cung c p các d ch v thanh toán không dùng ti n m t Chính vì

v y, lãi su t không ph i là công c đ thu hút ngu n v n này, mà công c chính là d ch v mà ngân hàng cung c p kèm theo ph i là d ch v có nhi u

ti n ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác Lo i này tuy bi n đ ng th ng xuyên nh ng nó v n luôn có m t s d n đ nh do s ti n g i vào và rút ra trong m t th i k có th bù tr cho nhau Vì v y, n u s d ng đ làm ngu n v n cho vay s mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng

- M c dù s d tài kho n ti n g i thanh toán c a t ng khách hàng th ng không l n, nh ng do là trung tâm t p trung ti n t và cung c p d ch v thanh toán, nên NHTM có s l ng khách hàng r t đông làm cho t ng s

v n huy đ ng qua ti n g i thanh toán c a t t c khách hàng tr nên l n đáng k

1.4.2 Ti n g i ti t ki m không k h n

Là ti n g i ti t ki m khách hàng có th g i và rút ra b t c lúc nào mà không

c n báo tr c cho ngân hàng Ti n g i này có đ c đi m đ c thi t k dành cho đ i t ng khách hàng có ti n t m th i nhàn r i mu n g i ngân hàng vì

m c tiêu an toàn và sinh l i nh ng không thi t l p đ c k ho ch s d ng

ti n g i trong t ng lai i v i khách hàng khi ch n l a hình th c ti t ki m

này thì m c tiêu an toàn và ti n l i quan tr ng h n m c tiêu sinh l i

1.4.3 Ti n g i ti t ki m có k h n

Là lo i ti n g i mà trong đó có s cam k t g i ti n gi a khách hàng và ngân

hàng trong m t k h n nh t đ nh c đi m ti n g i này nh sau:

i v i lo i ti n g i ti t ki m đ nh k , ng i g i có m t s ti n nhàn r i trong th i gian dài, h th ng g i theo hình th c này đ đ c lãi su t cao

Ng i g i không đ c s d ng các hình th c thanh toán đ i v i lo i ti n g i này song có th th ch p đ vay v n n u đ c ngân hàng cho phép N u c n chi tiêu, ng i g i ph i đ n ngân hàng đ rút ti n Ti n g i ti t ki m có k

h n th ng đ c h ng lãi su t c đ nh Tuy nhiên, gi a các lo i ti n g i có

k h n khác nhau lãi su t đ c tr s khác nhau Ti n g i có k h n d i m t

n m v i th i gian càng lâu, lãi su t s càng cao

Khác v i ti n g i ti t ki m không k h n, ti n g i ti t ki m đ nh k đ c thi t

k dành cho khách hàng cá nhân có nhu c u g i ti n vì m c tiêu an toàn, sinh

l i và thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n trong t ng lai i t ng khách hàng ch y u c a lo i ti n g i này là các cá nhân mu n có thu nh p n đ nh

và th ng xuyên, đáp ng cho vi c chi tiêu hàng tháng ho c hàng quỦ Ti n

M c tiêu quan tr ng c a khách hàng khi ch n l a hình th c ti n g i này là l i

t c có đ c theo đ nh k Do đó, lãi su t đóng vai trò quan tr ng đ thu hút

đ c đ i t ng khách hàng này Lãi su t tr cho lo i ti n g i ti t ki m đ nh

k cao h n lãi su t tr cho lo i ti n g i không k h n

Ti n g i ti t ki m k h n có th phân chia thành nhi u lo i

C n c vào th i h n có th chia thành ti n g i k h n linh ho t t 1-13 tháng

ph i đ nh l ng nhi u chi u h ng khác nhau R i ro trong huy đ ng ti n g i bao g m các lo i ch y u sau:

1.5.1 R i ro lưi su t

i v i ngân hàng ch a có c c u đ u vào - đ u ra h p lỦ, r i ro lãi su t tác đ ng

đ n ngân hàng khi ngân hàng áp d ng lãi su t c đ nh cho các tài kho n ti n g i huy đ ng Khi lãi su t th tr ng gi m, ngân hàng cho vay v i lãi su t đã gi m c a

th tr ng nh ng v n ph i tr lãi ti n g i m c c đ nh đã cam k t v i khách hàng

t tr c Ngân hàng s b thi t h i do tr c đó đã huy đ ng nh ng ngu n v n dài

h n v i lãi su t cao Khi lãi su t th tr ng t ng, t ng r ng m i chuy n s di n ra theo t ng quan ng c l i ngh a là ngân hàng s tang l i nhu n Nh ng s th t là

ng i g i ti n s th y lãi su t mà ngân hàng tr cho h không x ng đáng nên h s rút ti n đ đ u t vào l nh v c khác có l i h n nh kinh doanh ch ng khoán, đ u t

b t đ ng s n … Nh v y, có th th y r i ro lãi su t th ng xu t hi n nh ng ngu n ti n g i v i th i h n dài Do đó, ngân hàng th ng tr lãi t ng theo kì h n

g i ch v i các tài kho n ti t ki m có kì h n đ n 12 tháng Các kho n ti n g i t 12

thán g tr lên l i không có lãi su t cao b ng kì h n 12 tháng V i cách lỦ gi i trên

v r i ro lãi su t thì đi u này là hoàn toàn d hi u

1.5.2 R i ro thanh kho n

R i ro này liên quan đ n s bi n đ ng c a ngu n ti n g i huy đ ng c a ngân hàng

Nó x y ra trong tr ng h p: nh ng tin đ n th t thi t v ngân hàng ( th ng là đ i

th c a các ngân hàng v i nhau), tình tr ng th t nghi p gia t ng, các doanh nghi p không tiêu th đ c hàng hóa … Khi đó, x y ra tình tr ng rút ti n hàng lo t c a khách hàng làm cho l ng ti n g i c a ngân hàng gi m đi, bu c ngân hàng ph i tìm

ki m ngu n v n khác có chi phí cao h n đ bù đ p

Th c ti n ho t đ ng ngân hàng đã ch ng minh s c nh h ng, đ nguy hi m c ng

nh m c đ thi t h i mà nh ng tin đ n gây ra cho h th ng ngân hàng

1.5.3 R i ro v n ch s h u

R i ro x y ra khi ngu n ti g i huy đ ng quá l n so v i v n ch s h u, các nhà

đ u t s lo l ng đ n kh n ng hoàn tr c a ngân hàng và có th h s rút ti n kh i

ngân hàng đó C ng vì l đó mà có s ra đ i c a h s gi i h n huy đ ng v n đã

đ c nh c đ n m c trên

1.6 Các nhân t nh h ng đ n huy đ ng v n c a NHTM

C ng nh m i ho t đ ng kinh t khác, Ngân hàng mu n ho t đ ng đ c thì

tr c h t ph i có v n Nh ng m t hàng kinh doanh c a Ngân hàng r t đ c bi t

đó là ti n t Th c t các NHTM kinh doanh “quy n s d ng v n ti n t ” Do

đó nhu c u v v n c a các NHTM là r t l n và vi c t o l p v n cho Ngân hàng là m t v n đ quan tr ng hàng đ u trong ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM t o l p và duy trì đ c kh i l ng v n v i qui mô l n và có tính

n đ nh cao thì Ngân hàng ph i có chi n l c khai thác v n h p lỦ trên c s

t n d ng t i đa nh ng nhân t tích c c và h n ch nh ng nhân t ti u c c nh

h ng t i công tác nh n ti n g i c a Ngân hàng C th trong công tác huy

đ ng ti n g i c a các NHTM ch u nh h ng c a các nhân t sau

1.6.1 Các nghiên c u tr c đây

Hi n nay v n ch a tìm th y công trình nghiên c u khoa h c nào đ c công

b v các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a KHCN t i m t ngân hàng th ng m i trên th gi i nói chung và Vi t Nam nói riêng Nh ng bài

nghiên c u nói v v n đ s ch n l a ngân hàng, hay s ch p nh p c a khách hàng đ i v i m t s n ph m hay d ch v c a khách hàng thì đã có m t s

nghiên c u đ c th c hi n trong quá kh

1.6.1.1 Nghiên c u c a Antoni Garrido Torres, và Pere Arque Castelles (tháng 8 n m 2006)

Nghiên c u c a Antoni Garrido Torres, và Pere Arque Castelles (tháng 8

n m 2006) v i m c tiêu tìm ra các nhân t tác đ ng đ n s l a ch n ngân

hàng c a các khách hàng cá nhân t i Tây Ban Nha, và đánh giá xem li u lãi

su t có ph i là nhân t quy t đ nh quan tr ng hay không Theo nghiên c u

này thì s r ng kh p c a h th ng chi nhánh ngân hàng là nhân t quan tr ng

nh t ti p theo sau là vi c đ c gi i thi u, ch t l ng d ch v và an toàn c ng

đ c đánh giá cao h n nhi u so v i nhân t lãi su t

Theo các tác gi thì t i TBN, các ngân hàng cung c p các s n ph m có lãi su t

và các tính ch t mang tính ch t c a nghi p v ngân hàng là t ng t nh nhau Do đó, tiêu chí l a ch n c a h chính là nh ng đ c đi m bên ngoài c a

ngân hàng

1.6.1.2 Nghiên c u c a Cleopas Chigamba và Olawale Fatoki (tháng

01 n m 2011)

Nghiên c u c a Cleopas Chigamba và Olawale Fatoki (tháng 01 n m 2011)

tìm hi u các nhân t tác đ ng đ n s l a ch n ngân hàng c a các sinh viên

i h c Nam Phi Nghiên c u này k t lu n r ng nhân t quan tr ng nh t chính là s d dàng trong vi c m tài kho n, s n đ nh c a ngân hàng và s

r ng kh p c a h th ng máy ATM Y u t v ch đ u xe, quà khuy n mãi nh

h ng không đáng k

1.6.1.3 Nghiên c u c a Safiek Mokhlis, Hayatul Safrah Salleh, Nik Hazimah Nik Mat (tháng 7 n m 2011)

Nghiên c u c a Safiek Mokhlis, Hayatul Safrah Salleh, Nik Hazimah Nik

Mat (tháng 7 n m 2011)đ nh l ng các tiêu chí l a ch n ngân hàng bán l c a

nh ng trí th c tr Malaysia Theo nghiên c u này thì ba tiêu chí hàng đ u

chính là v n đ b o m t an toàn, ch t l ng d ch v ATM, l i ích kinh t còn

tiêu chí v s thu n ti n và đ c gi i thi u là không quan tr ng

V y theo các nghiên c u tr c đây thì các nhân t tác đ ng đ n s l a ch n

- c gi i thi u

- L i ích kinh t (đ c đ t trong t ng quan v lãi su t)

- Ch t l ng d ch v

1.6.2 Các nhân t nh h ng

Có m t s nhân t đ c g i tên khác nhau nh ng xét trên ph ng di n, góc

nhìn c a khách hàng thì nh ng nhân t này là nh nhau ho c là m t ph n c a nhau Lúc đó các nhân t , t m g i là nhân t thành ph n này ch là m t trong

s các tiêu chí đánh giá c a khách hàng cho m t nhân t nh t đ nh Ví d nh

tiêu chí v m u bi u, m u n ch c a ngân hàng d s d ng là m t tiêu chí trong nhân t s thu n ti n c a khách hàng khi đ n v i ngân hàng

Do đó, ph n này c a lu n v n s th ng nh t cách g i tên các nhân t trong

lu n v n này, nh m tránh s nh p nh ng không bi t tiêu chí này là c a nhân

t nào hay tránh vi c them vào nh ng nhân t không c n thi t do đã đ c bao

hàm trong nh ng nhân t đã đ c nêu ra

M t s nhân t không đ c g i tên theo các nghiên c u n c ngoài là do cách

d ch, chuy n ng , ngh a t m t ngôn ng khác, trong m t hoàn c nh khác, t i

m t qu c gia khác, trong m t giai đo n l ch s khác nhau ma thôi Tiêu chí

đ c gi nguyên chính là Ủ ngh a c a nh ng nhân t này đ i v i các khách

hàng c a ngân hàng

Lãi su t: lãi su t đây đ c hi u không ch là lãi su t niêm y t đ i v i

s n ph m ti n g i, mà đó là t ng hòa c a các y u t mang l i l i ích kinh t cho khách hàng nh khuy n mãi, ti n ích, lãi su t khi rút tr c h n…

Phong cách giao d ch: phong cách giao d ch đây đ c hi u là phong

cách giao d ch c a nhân viên BIDV bao g m c b o v , gi xe…,cách bài trí

không gian giao d ch, c s v t ch t n i giao d ch…

S thu n ti n: thu n ti n đây chính là c m giác tho i mái, ti n l i c a khách hàng khi đ n giao d ch t i BIDV, bao g m tiêu chí v h th ng m ng

l i chi nhánh (kho ng cách đ a lý), bãi gi xe, m u bi u ch ng t d hi u, d

c gi i thi u: đây là m t nhân t m i bao g m s gi i thi u c a

đ ng nghi p, hay s nh c y c a ng i thân, b n bè

1.6.2.1 Lưi su t

Trong n n kinh t th tr ng c nh tranh là hi n t ng ph bi n và khách quan Ngành Ngân hàng là m t trong nh ng ngành có m c đ c nh tranh cao và ngày càng ph c t p Trong nh ng n m qua, th tr ng tài chính ngày càng tr

nên sôi đ ng h n do s tham gia c a nhi u lo i hình Ngân hàng và các t

ch c tài chính phi Ngân hàng Hi n nay s l ng Ngân hàng đ c phép ho t

đ ng ngày càng t ng cùng v i s ra đ i và phát tri n m nh m c a nhi u t

ch c phi Ngân hàng, trong khi đó ngu n v n nhàn r i trong dân c và các t

ch c kinh t là có h n T đó làm m t tính đ c quy n c a h th ng Ngân hàng

và nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng

Ngoài ra, hình th c c nh tranh không đa d ng nh các ngành khác làm cho tính c nh tranh c a Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng c nh tranh ch

y u b ng hình th c lãi su t và d ch v Hi n nay n c ta các Ngân hàng ch

y u c nh tranh b ng hình th c lãi su t, ch a ph bi n hình th c c nh tranh

b ng d ch v Do đó Ngân hàng ph i xây d ng đ c m c lãi su t nh th nào

là h p lỦ nh t, h p d n nh t k t h p v i danh ti ng và uy tín c a mình đ t ng

đ c th ph n huy đ ng i u này là r t khó kh n vì n u lãi su t cao h n đ i

th c nh tranh thì lãi su t cho vay c ng ph i t ng lên đ đ m b o Ngân hàng

v n có lãi, n u lãi su t th p h n thì không h p d n đ c khách hàng Do c nh tranh t ng lên, lãi su t huy đ ng hi n nay có xu h ng t ng lên trong khi các

d ch v liên quan đ n ti n g i không t ng lên m t cách t ng ng

V i t cách là giá v n, lãi su t có tác đ ng đi u ti t tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng, cho vay và huy đ ng v n c a ngân hàng, tác đ ng đ n l i nhu n khi xem xét k t qu kinh doanh, tính toán lãi su t chênh l ch đ u ra đ u vào Khi lãi su t thay đ i theo di n bi n quan h cung c u v v n trên th tr ng ti n

t , ph n ánh đúng tín hi u c a th tr ng, đi u đó khi n ngân hàng ph i tìm

ki m, ho ch đ nh m c lãi su t phù h p cho mình Trong tr ng h p lãi su t

bi n đ ng do tác đ ng c a các y u t phi v t ch t (y u t tâm lí, y u t c nh

tranh không lành m nh ) s có tác đ ng b t l i đ i v i ho t đ ng tín d ng

c a ngân hàng ây là khó kh n đ i v i các ngân hàng th ng m i có quy mô

ho t đ ng nh , v n t có và kh n ng tài chính th p Trong tr ng h p đó là viêc t ng lãi su t huy đ ng, tác đ ng hi u ng đ i v i toàn b h th ng, bu c các ngân hàng khác c ng ph i t ng lãi su t đ gi khách hàng g i ti n trong khi đó có th không th c s có khó kh n v ngu n v n Trong n n kinh t th

tr ng, các hi n t ng kinh t th ng có di n bi n, thay đ i nhanh Lãi su t

c ng là y u t nh y c m và th ng xuyên thay đ i, g n li n v i s thay đ i

c a quan h cung c u v v n Vì v y, ngân hàng th ng m i trong quá trình

ho t đ ng c n có s theo dõi sát sao s bi n đ ng đó đ có nh ng gi i pháp

ng phó k p th i nh m n đ nh tình hình kinh doanh c a mình

1.6.2.2 Phong cách giao d ch

Phong cách giao d ch đây đ c hi u là phong cách giao d ch c a nhân viên

BIDV bao g m c b o v , gi xe…,cách bài trí không gian giao d ch, c s

v t ch t n i giao d ch… ây đ c xem là nhân t con ng i nh t và khó đo

l ng đ c nh t trong s các nhân t nh h ng đánh giá phong cách

giao d ch c a m t ngân hàng, c n có th i gian ti p xúc th c t v i đ i ng

nhân viên, lãnh đ o c a n i giao d ch c th Và đ đánh giá phong cách giao

d ch c a c m t h th ng ngân hàng nào đó, c n có s kh o sát th c t c a

nhi u chi nhánh trong nhi u giai đo n, nhi tình hu ng khác nhau Bên c nh

đó, phong cách giao d ch c a m t ngân hàng còn đ c bi u hi n nh ng ch

tài, x lý vi ph m,hay nh ng quy đ nh rõ r ng, th ng nh t và đ c ch p hành

t trên xu ng v tác phong giao d ch, v không gian giao d ch, hay th m chí

là v v n hóa doanh nghi p

Phong cách giao d ch c a m t ngân hàng chính là nét v n hóa c a ngân hàng

đó Thái đ đ i x , cách giao ti p v i khách hàng t ông giám đ c đ n ng i

b o v s toát ra nét v n hóa đó mà không c n bang rôn kh u hi u hay m t

danh hi u nào đó có th thay th đ c

1.6.2.3 S thu n ti n:

S thu n ti n mà khách hàng nh n đ c là k t qu c a t p h p toàn b nh ng

ph ng ti n v t ch t đ a ra s n ph m, d ch v c a ngân hàng đ n v i khách hàng Vi c đa d ng hóa các kênh phân ph i, m r ng các qu y giao d ch (s

l ng các qu y giao d ch, đ a đi m m qu y, các s n ph m, d ch v cung ng

t i qu y, trang thi t b đ c s p x p t i qu y, trình đ đ i ng cán b nhân viên…) có nh h ng r t l n đ n công tác thu hút ti n g i c a ngân hàng

M t ngân hàng có càng nhi u kênh phân ph i, nhi u qu y giao d ch thì c h i

ti p xúc v i khác hàng càng nhi u, t đó kh n ng huy đ ng v n s t ng lên

Tuy nhiên, vi c m r ng các kênh phân ph i, m thêm nhi u qu y giao d ch

c n ph i tính đ n y u t chi phí đ m r ng sao cho phù h p v i hi u qu thu

nh t Ví d nh NHTM BIDV v i h th ng chi nhánh tr i kh p Vi t Nam đã

t o cho h có đi u ki n thu n l i đ ti p c n và ph c v chu đáo nhu c u

khách hàng dù h đang đâu trên đ t n c

1.6.2.4 Th ng hi u

Trên c s th c t s n có, m i Ngân hàng đã, đang và s t o đ c hình nh

riêng c a mình trong lòng th tr ng M t Ngân hàng l n, có uy tín s có l i

th h n trong các ho t đ ng Ngân hàng nói chung và ho t đ ng huy đ ng ti n

g i nói riêng S tin t ng c a khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh

n ng n đ nh kh i l ng ti n g i huy đ ng và ti t ki m chi phí huy đ ng t

đó giúp Ngân hàng ch đ ng h n trong kinh doanh M t Ngân hàng có m t

b dày l ch s v i danh ti ng, c s v t ch t, trình đ nhân viên… s t o ra

hình nh t t v Ngân hàng, gây đ c s chú ý c a khách hàng t đó lôi kéo

đ c khách hàng đ n quan h giao d ch v i mình Khi các ngân hàng xây

d ng đ c th ng hi u m nh, có uy tín t lâu thì s có l i th h n trong vi c huy đ ng ti n g i

1.6.2.5 Chính sách ch m sóc khách hàng

Chính sách ch m sóc khách hàng bao g m các hình th c quà t ng, và các chính sách u tiên đ c bi t mà khách hàng đ c h ng n u th a mãn m t s tiêu chí ây là chi n l c t n kém và quan tr ng nh t nhì trong huy đ ng

ti n g i c a các NHTM B i l gi ng nh lãi su t, chinh sách ch m sóc khách hàng mang đ n cho khách hàng nh ng l i ích nhìn th y đ c, so sánh đ c

Ví d nh đ i v i khách hàng VIP s đ c t ng quà nhân ngày sinh nh t,

ngày l , ngày đ c bi t trong n m Ho c là khách hàng m i c a m t d ch v

m i nào đó v a gi i thi u ra th tr ng s đ c th ng theo doanh s s d ng

s n ph m d ch v …Ho c chính sách này th hi n s ch m sóc mà ngân

hàng dành cho khách hàng quan tr ng c a mình Ví d nh ngân hàng s mang lãi đ n t n nhà khách hàng khi khách hàng có yêu c u, ngân hàng s

theo dõi các tài kho n ti t ki m c a khách hàng, tính toán ngày đáo h n, t

v n cách g p s , cách g i ti n sao cho có l i nh t trong t ng giai đo n Hay

ngân hàng t ch c các s ki n tri ân khách hàng v v

Tùy theo nhu c u c a t ng nhóm khách hàng mà ch m sóc chính là nguyên

t c vàng c a nhân t này

1.6.2.6 c gi i thi u

Làm th nào đ qu ng bá th ng hi u c a ngân hàng ra đông đ o qu n chúng

nhân dân, giúp cho h hi u rõ v ngân hàng và các d ch v ngân hàng Ho t

đ ng qu ng cáo bao g m các bi n pháp tuyên truy n các thông tin v s n

ph m c ng nh d ch v ti n ích c a ngân hàng c ng là công c h u hi u đ

nâng cao v th c a ngân hàng, thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng, t o lòng tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng

Xây d ng đ c m t chi n l c Marketing hoàn ch nh s t ng kh n ng sinh

l i trong kinh doanh c ng nh t ng c ng huy đ ng v n c a ngân hàng Trong c ch th tr ng các ngân hàng ph i c nh tranh đ t n t i và phát tri n, t o ra s khác bi t, v t tr i h n h n so v i các đ i th c nh tranh Trong th c t , đ đ t đ c đi u này không ph i là đ n gi n vì khi áp d ng marketing vào ngân hàng th ng g p m t s khó kh n nh : V i xu h ng phát tri n kinh t , nhu c u c a khách hàng ngày càng cao Các ngân hàng c n

ph i đ i m i nhanh chóng trang thi t b , k thu t, chuyên môn nghi p v c a

đ i ng cán b … Thông qua công tác marketing ngân hàng c n ph i đ a ra

các s n ph m ti n g i v i th i h n, giá c h p lỦ, phù h p v i t ng giai đo n phát tri n c th đ đáp ng t t nh t nhu c u, mong mu n c a khách hàng v

ch t l ng, ch ng lo i các s n ph m c a ngân hàng Không nh ng th , công tác marketing ngân hàng còn ph i bi t kích thích các nhu c u c a khách hàng

nh m lôi kéo khách hàng v v i mình đ không ng ng m r ng thêm các khách hàng m i, ngày càng thu hút đ c nhi u v n h n

Trên c s nghiên c u th tr ng ngân hàng có th n m b t toàn b các thông

tin v môi tr ng kinh doanh, v khách hàng, đ ng th i xây d ng chi n l c

marketing D a trên y u t này, các ngân hàng s s d ng m t cách linh ho t,

m m d o các công c k thu t c a marketing ng d ng trong ho t đ ng c a

Trong m i h th ng ngân hàng, s có m t b ph n chuyên th c hi n vi c cung

c p các lo i quà t ng khuy n mãi, ho c quà t ng ch m sóc khách hàng nhân

các d p đ c bi t Do v y, quà t ng cho t t c khách hàng th a mãn nh ng tiêu

chí gi ng nhau s gi ng nhau ó là m t đi u không c n thi t và công b ng

không ph i là lỦ do chính đáng đ bi n h đây

Bài h c rút ra đây chính là hãy giao ti n cho chi nhánh t tìm và cung c p

nh ng quà t ng này cho khách hàng c u chi nhánh mình Tr tr ng h p quà

t ng đó là nhân k ni m thành l p ngân hàng và có tính d ch p nh n cao, giá

tr th p nh bút bi, áo thun, áo m a,v…v

B ng ch ng là m t s khách hàng bày t thái đ không hài lòng khi nh n

đ c quà t ng có giá tr nh ng l i không h p th hi u, không bi t s d ng vào

dp nào…không h thích h p v i h chúng ta t ng quà, t n chi phí nh ng

nh n l i là s th t v ng, s không hài lòng c a khách hàng, Nh v y là lãng

phí

N m b t đ c ý thích c a khách hàng không ch t ng thêm s hài lòng c a

khách hàng mà còn ti t ki m cho ngân hàng m t s chi phí không nh

K t lu n ch ng 1

Ch ng 1 c a lu n v n đã khái quát các khái ni m, c ng nh ph m vi c n

thi t c a các khái ni m đó trong bài nghiên c u Thông qua c s lý thuy t,

ch ng 1 đã làm rõ khái ni m c ng nh đ c đi m c a các s n ph m ti n g i

dành cho KHCN nh m t o c s cho vi c mô t các s n ph m ti n g i dành

cho KHCN t i BIDV ch ng sau

Lu n v n c ng đã đi m qua ba nghiên c u g n đây c a các tác gi n c ngoài

v v n đ có liên quan g n v i n i dung nghiên c u c a lu n v n T đó khái quát đ c các nhân t nh h ng đ n s l a ch n ngân hàng c a các KHCN, làm c s cho s hình thành các gi thuy t nghiên c u đ xác đ nh các y u t

nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a KHCN khu v c TP.HCM

CH NG 2: TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG TI N G I T I

NH TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM TRÊN

A BÀN TP HCM TRONG VÀI N M G N ÂY (GIAI

O N 2009 ậ 2012) 2.1 S l c Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam

2.1.1 B i c nh thành l p

Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n VN, đ c thành l p theo Ngh đ nh sô

177/TTg ngày 26/4/1957 v i tên g i là Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam L ch

s xây d ng, tr ng thành c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam là m t ch ng đ ng đ y gian nan th thách nh ng c ng r t đ i t hào

g n v i t ng th i k l ch s đ u tranh ch ng k thù xâm l c và xây d ng đ t

n c c a dân t c Vi t Nam Trên ch ng đ ng phát tri n c a mình, v i t ng

th i đi m và t ng nhi m v c th , BIDV đã th c hi n đ i tên nh sau:

- T 1957 – 1981: BIDV mang tên g i Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam

- T 1981 đ n 1989: Mang tên Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam

- T 1990 đ n 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng u t và Phát tri n

Vi t Nam (BIDV)

- T 27/04/2012 đ n nay: Chính th c tr thành Ngân hàng TMCP u

t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV)

L ch s c a BIDV ph n ánh l ch s ngành ngân hàng t i Vi t Nam n n m

1990, v i s ra đ i c a pháp l nh v Ngân hàng có hi u l c t 01/10/1990, h

th ng ngân hàng VN m i tách NHNN ra kh i h th ng NHTM, các ngân hàng qu c doanh tr thành nh ng đ n v kinh doanh đ c l p n n m 1957 BIDV ch m d t nhi m v c p phát v n Ngân sách cho các d án đ u t phát tri n c s h t ng xã h i

Hi n nay, m c tiêu ho t đ ng xuyên su t c a BIDV là t i đa hóa, gia t ng l i ích cho các c đông, tích l y đ u t cho phát tri n, góp ph n th c hi n các

chính sách ti n t qu c gia, nh m ph c v phát tri n kinh t đ t n c Các

l nh v c ho t đ ng kinh doanh chính hi n nay t i BIDV g m:

- Ngân hàng: là m t ngân hàng có kinh nghi m hàng đ u cung c p đ y

đ các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i và ti n ích

- B o hi m: cung c p các s n ph m B o hi m phi nhân th đ c thi t

k phù h p trong t ng th các s n ph m tr n gói c a BIDV t i khách

hàng

- Ch ng khoán: cung c p đa d ng các d ch v môi gi i, đ u t và t

v n đ u t cùng kh n ng phát tri n nhanh chóng h th ng các đ i lỦ

nh n l nh trên toàn qu c

- u t tài chính: góp v n thành l p doanh nghi p đ đ u t các d

án, trong đó n i b t là vai trò ch trì đi u ph i các d án tr ng đi m

c a đ t n c nh : Công ty C ph n cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát tri n đ ng cao t c (BEDC), u t sân bay Qu c t Long Thành…

Quy mô T ng tài s n: đ t 484.785 t đ ng t i th i đi m cu i n m 2012, đ t

m c t ng tr ng cao 19,5% so v i n m 2011, gi v ng v trí th c 3 v quy

mô t ng tài s n trên th tr ng

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2009 ậ 2012

Giai đo n 2009-2012, BIDV ho t đ ng trong b i c nh kinh t nói chung và

ho t đ ng các doanh nghi p nói riêng g p nhi u khó kh n, BIDV đã ch đ ng

l ng đón và linh ho t ng phó v i di n bi n c a th tr ng, có k ho ch đi u hành h p lỦ, sáng t o, n l c ph n đ u đ đ t đ c nh ng k t qu đáng ghi

“Ngu n: Báo cáo th ng niên BIDV giai đo n 2009 – 2012”

T ng tài s n liên t c t ng v i t c đ trung bình 18%/n m trong su t b n n m

tín, th ng hi u và chính sách s n ph m thích h p nên BIDV đã xu t s c v t qua giai đo n khó kh n v i k t qu đáng k nh trên

T ng tr ng tín d ng m nh m n m 2010, sau đó t ng đ i bi n đ ng nh các n m ti p theo

T l sinh l i trên v n ch s h u và trên t ng tài s n c a BIDV có chi u

h ng gi m t n m 2009 đ n 2012, do b i c nh kinh t khó kh n, kh ng

ho ng kinh t qu c t nh h ng n n kinh t trong n c Các doanh nghi p

ho t đ ng khó kh n, th t nghi p gia t ng… nh h ng đ n ho t đ ng c a h

th ng ngân hàng t i VN nói chung và BIDV nói riêng

Nhìn chung, giai đo n 2009-2012, tình hình ho t đ ng c a BIDV bi n đ ng theo xu h ng t t, t ng tr ng cao v quy mô, t l sinh l i tuy có gi m

nh ng v n t ng v tuy t đ i, phù h p v i b i c nh kinh t giai đo n này D

n tín d ng t ng qua các n m nh ng v n duy trì t l an toàn v n, t l n x u (<3%) m c an toàn

N m 2012, BIDV chính th c ho t đ ng theo mô hình TMCP, đánh d u b c ngo t mang tính l ch s đúng vào th i đi m k ni m 55 n m truy n th ng Cùng v i vi c chuy n đ i mô hình ho t đ ng , BIDV đã xây d ng và th c

hi n ph ng án tái c c u BIDV giai đo n 2012-2013 và đ nh h ng đ n

2015 g n v i m c tiêu, yêu c u tái c c u các TCTD c a Chính ph ng

th i v i đ nh h ng tr thành Ngân hàng bán l hàng đ u, ho t đ ng ngân hàng bán l c a BIDV n m 2012 đ t m c t ng tr ng t t, quy mô khách hàng bán l ngày càng l n, chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p c a h th ng

Th ng hi u BIDV ti p t c đ c tín nhi m và vinh danh v i nhi u gi i

th ng đ c các t ch c có uy tín trong n c và qu c t trao t ng BIDV t hào đ c vinh danh là “Th ng hi u qu c gia n m 2012” (l n th 3 liên ti p

t 2008-2012), đ ng th i c ng đ c các doanh nghi p, t ch c trong và ngoài

n c trao các gi i th ng “Ngân hàng n i đ a cung c p s n ph m tài tr

tr ng thu nh p t các ho t đ ng, đ ng th i chú tr ng đ m b o an toàn trong

ho t đ ng thông qua vi c trích l p DPRR đ y đ , lành m nh hóa n ng l c tài chính, ki m soát n x u và chi phí ho t đ ng c ng nh tuân th các quy đ nh

Ti n g i Tài L c là tài kho n Ti n g i thanh toán dành cho khách hàng

cá nhân, theo đó s d càng l n thì m c lãi su t áp d ng cho toàn b s

d trong tài kho n c a khách hàng càng cao

Ti n ích - Lãi su t h p d n so v i lãi su t ti n g i không k h n thông th ng,

d ch t i ATM, phát hành s séc trên tài kho n ti n g i Tài L c

- Không c n l u gi th ti t ki m, có th in sao kê s ph b t c lúc

nào

- Dùng s d tài kho n ti n g i Tài L c đ xác nh n kh n ng tài chính cho khách hàng ho c thân nhân đi du l ch, h c t p… n c ngoài

- Tham gia và s d ng các d ch v , ch ng trình ch m sóc khách hàng khác theo qui đ nh c a BIDV

- c s d ng các d ch v gia t ng ti n ích c a ngân hàng (BSMS,

Directbanking, BIDV – mobile, BIDV – online)

c đi m - Lo i ti n g i: ng Vi t Nam (VND)

- S d t i thi u: 100.000 VND (ngay t l n g i đ u tiên)

- i t ng s d ng s n ph m: là công dân Vi t Nam và ng i n c ngoài ho t đ ng h p pháp t i Vi t Nam