phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh an giang – phòng giao dịch thành phố long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NAM PHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ NAM PHƯƠNG

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG

ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á

CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ NAM PHƯƠNG

ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á

CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO

T n 12 – 2014

LỜI CẢM TẠ

Được sự phân công của Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh của Trường Đại học Cần Thơ, sau gần ba tháng thực tập, tôi đã hoàn

thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên” Để hoàn thành được luận văn tốt nghiệp này, ngoài sự nổ lực của bản

thân, tôi còn nhận được sự giúp đỡ từ rất nhiều người

Hôm nay, cho tôi xin gởi lời cám ơn chân thành đến quý Thầy Cô thuộc khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ đã nhiệt tình

giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tôi trong những năm qua, để tôi có đủ kiến thức làm hành trang để bước vào đời

Tôi xin gởi lời cám ơn chân thành đến Cô Phạm Lê Hồng Nhung –

người Cô đã trực tiếp hướng dẫn và dành thời gian quý báu của mình để chỉ bảo và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn một cách hoàn thiện

Đồng thời tôi xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãn đạo N ân àn T ươn mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên, cùng các Anh Chị của Ngân hàng đã tạo mọi điều kiện, hướng

dẫn tận tình cho tôi trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng

Xin cám ơn các bạn bè và người thân đã động viên, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thực hiện tốt đề tài này

Tuy nhiên, do còn hạn hẹp về kiến thức và kinh nghiệm nên đề tài luận văn khó tránh được những sai sót, khuyết điểm Tôi rất mong sự chỉ dẫn của các Thầy Cô, Ban lãnh đạo và các Anh Chị trong Ngân hàng

Cuối cùng, tôi xin kính chúc quý Thầy Cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo, cùng các Anh Chị trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên dồi dào sức khoẻ và luôn thành công trong công việc Tôi xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Nam P ươn

TRANG CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này đƣợc hoàn thành dựa trên các kết quả

nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chƣa đƣợc dùng cho bất cứ

luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

N ƣời thực hiện

Nguyễn Thị Nam P ƣơn

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

……….…

………

Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014

Thủ trưởn đơn vị

(Ký tên và đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

MỤC LỤC

Trang

CHƯƠNG 1 1

MỞ ĐẦU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.3.1 Không gian 3

1.3.2 Thời gian 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.3.4 Phạm vi nội dung 3

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 3

CHƯƠNG 2 9

CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 9

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 9

2.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 9

2.1.2 Nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM 11

2.1.3 Khái quát về hoạt động tiền gửi tiết kiệm 14

2.1.4 Quy định về tiền gửi tiết kiệm 16

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20

2.2.3 Sơ đồ nghiên cứu 24

CHƯƠNG 3 26

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 26

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG – PGD THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 26

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 26

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 27

3.1.3 Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng 29

3.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGD NGÂN HÀNG ĐÔNG Á TPLX 30

3.2.1 Tình hình nguồn vốn của PGD Long Xuyên 30

3.2.2 Tình hình vốn huy động của PGD Long Xuyên 33

3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 39

3.3.1 Thu nhập 41

3.3.2 Chi phí 41

3.3.3 Lợi nhuận 41

3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD NGÂN HÀNG ĐÔNG Á TPLX 42

3.4.1 Thuận lợi 42

3.4.2 Khó khăn 43

3.4.3 Định hướng phát triển 43

CHƯƠNG 4 44

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 44

4.1 THÔNG TIN ĐÁP VIÊN 44

4.1.1 Giới tính 44

4.1.2 Tuổi khách hàng 44

4.1.3 Nghề nghiệp 45

4.1.4 Trình độ học vấn 46

4.1.5 Thu nhập 47

4.2 THÔNG TIN VỀ NHU CẦU GỬI TIỀN TIẾT KIỆM 47

4.2.1 NH được lựa chọn để gửi tiền 47

4.2.2 Mục đích gửi tiền 48

4.2.3 Kỳ hạn gửi tiền 48

4.2.4 Thông tin biết đến NH 49

4.2.5 Khoảng cách, thời gian giao dịch và số tiền gửi 50

4.2.6 Chương trình khuyến mãi 50

4.2.7 Chất lượng phục vụ 51

4.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 52

4.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 54

CHƯƠNG 5 57

GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 57

5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 57

5.2 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 58

CHƯƠNG 6 60

KẾT LUẬN 60

TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Diễn giải biến độc lập và dấu kỳ vọng MH hồi quy Logit và Tobit 23

Bảng 3.1 Tình hình nhân sự trong 3 năm gần nhất và 6 tháng 2014 26

Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn của PGD Long Xuyên qua 3 năm 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 31

Bảng 3.3 Lãi suất huy động của PGD Long Xuyên năm 2014 32

Bảng 3.4 Tình hình vốn huy động của PGD Long Xuyên qua 3 năm 2011- 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 34

Bảng 3.5 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn của PGD Long Xuyên 36

Bảng 3.6 Kết quả hoạt độnh kinh doanh của PGD Long Xuyên từ năm 2011 đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 40

Bảng 4.1 Giới tính của khách hàng 44

Bảng 4.2 Tuổi của khách hàng 45

Bảng 4.3 Nghề nghiệp của khách hàng 46

Bảng 4.4 Trình độ học vấn của khách hàng 46

Bảng 4.5 Thu nhập của khách hàng 47

Bảng 4.6 Kỳ hạn gửi tiền của khách hàng 49

Bảng 4.7 Khoảng cách, số tiền gửi của khách hàng 50

Bảng 4.8 Chương trình khuyến mãi 51

Bảng 4.9 Chất lượng phục vụ của nhân viên 51

Bảng 4.10 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic 52

Bảng 4.11 Kết quả phân tích hồi quy Tobit 55

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 2.1 Sơ đồ nghiên cứu 25

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Đông Á PGD TP Long Xuyên 27

Hình 4.1 Thống kê các NH đƣợc lựa chọn để gửi tiền 47

Hình 4.2 Mục đích gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng 48

Hình 4.3 Nguồn thông tin khách hàng biết đến NH 49

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

CĐ : Cao đẳng

CMND : Chứng minh nhân dân

DAB : Đông Á bank

TGTK : Tiền gửi tiết kiệm

TGTT : Tiền gửi thanh toán

CHƯƠNG 1

MỞ ĐẦU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Năm 2011, thế giới có rất nhiều biến động làm nền kinh tế rơi vào tình trạng khó khăn như hàng trăm ngân hàng của Mỹ bị phá sản, cuộc khủng hoảng nợ công ở Châu Âu, giá lương thực tăng cao trên phạm vi toàn cầu… Hiện nay nền kinh tế Mỹ đang dần phục hồi, kinh tế Châu Âu đang đối mặt với những lo toan tài chính Bất ổn Châu Âu và Mỹ đã ảnh hưởng không ít đối với hoạt động tài chính và thương mại của Châu Á nói chung và Việt Nam nói riêng

Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên thì nền kinh tế Việt Nam cũng đang tồn tại nhiều bất lợi như tình trạng lạm phát không ngừng gia tăng trong những năm qua đã kéo theo sự leo thang của lãi suất Điều này đã tạo nên sự bất ổn đến nền kinh tế Việt Nam và đặc biệt là các ngân hàng Với mục tiêu bình ổn nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, Chính phủ đã thực hiện rất nhiều biện pháp, trong đó có quyết định điều chỉnh lãi suất thể hiện qua thông tư số

07/2014TT- NHNN được ban hành 17/03/2014 Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Trong thông tư nêu rõ “Điều 1  Tổ chức tín

dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức tín dụng) áp dụng lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức và cá nhân không vượt quá mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới

1 tháng, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ và đối với từng loại hình tổ chức tín dụng  Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất bằng đồng Việt Nam đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên của tổ chức và cá nhân trên

cơ sở cung - cầu vốn thị trường  Tiền gửi bao gồm các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác của tổ chức (trừ

tổ chức tín dụng), cá nhân theo quy định tại khoản 13 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng” Kèm theo thông tư này là quyết định 2173/QĐ-NHNN được ban

hành ngày 28/10/2014 Về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Quyết định nêu rõ: “ Mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi

không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1%/năm  Mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 5,5%/năm;

riêng Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 6%/năm”

Với quy định này thì các ngân hàng thương mại gặp không ít khó khăn trong vấn đề huy động vốn, bởi vì lãi suất huy động giảm xuống thì khách hàng có xu hướng chuyển sang kênh đầu tư có khả năng sinh lời cao hơn như bảo hiểm, chứng khoán Chính vì thế, lượng vốn huy động của ngân hàng giảm đáng kể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Do đó, để nâng cao vốn huy động của ngân hàng mình lên thì bất cứ ngân hàng nào cũng đưa ra hàng loạt chính sách để thu hút khách hàng mà đặc biệt đối tượng hiện nay ngân hàng hướng đến là khách hàng cá nhân Vì vậy mục tiêu thu hút và giữ chân khách hàng được đặt lên hàng đầu Muốn vậy, các ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á nói riêng, cần phải xác định được các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Việc đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố giúp ngân hàng khắc phục kịp thời những khó khăn và nâng cao lợi thế nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngày một tốt hơn trong mắt khách hàng, cũng từ

đó tăng cường hiệu quả trong việc thu hút khách hàng giao dịch tại ngân hàng

mình Xuất phát từ những lý do trên, đề tài “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng

đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên” được thực hiện

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Mục tiêu 1: Khái quát hoạt động kinh doanh và tình hình huy động vốn

của ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên

- Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết

kiệm và các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang

- Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm tăng lượng tiền gửi tiết kiệm của

khách hàng cá nhân tại ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang – phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian

Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh

An Giang - phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên

1.3.2 Thời gian

Số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm

2014 Số liệu sơ cấp được thu thập từ tháng 9 đến tháng 11 năm 2014

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang

1.3.4 Phạm vi nội dung

Đối với hoạt động của ngân hàng thì rất phong phú và đa dạng trong nhiều lĩnh vực kinh doanh Nhưng do hạn chế về thời gian, kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế Đề tài chỉ nghiên cứu vào những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Đông Á cụ thể trên địa bàn Thành phố Long Xuyên chứ không nghiên cứu toàn hệ thống ngân hàng cùa Đông Á cũng như cả tỉnh An Giang Đề tài không phân tích quá chi tiết về nghiệp vụ huy động vốn mà chỉ là một phần của hoạt động huy động vốn cụ thể là tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Xác định những yếu tố ảnh hưởng và đưa ra giải pháp cụ thể

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

 Nguyễn Thị Lẹ, Trương Đông Lộc (2009) Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng: trường hợp ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp, Đại học

Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ Cụ thể: (1) Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng (2) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng (3) Đánh giá mức độ ảnh hưởng các yếu tố (4) Đưa ra ý kiến nhằm nâng cao tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân

- Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện bằng cách phỏng

định thực tế gửi tiền của khách hàng Cụ thể là lãi suất, giới tính, trình độ, khoảng cách, người quen trong ngân hàng, chất lượng phục vụ của nhân viên, chương trình khuyến mãi, thu nhập của khách hàng cá nhân và thời gian giao dịch Dữ liệu thu thập phân tích bằng mô hình hồi quy Probit, thống kê mô tả, phân tích tương quan Từ đó cho thấy được sự ảnh hưởng từng yếu tố và mức

độ ảnh hưởng cụ thể như thế nào

- Kết quả nghiên cứu: Từ 9 yếu tố tác giả xác định là ảnh hưởng đến

quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân thì có 5 yếu tố có ý nghĩa

là lãi suất, thu nhập của khách hàng cá nhân, chất lượng phục vụ của nhân viên, người quen trong ngân hàng và khoảng cách Tác giả kết luận rằng việc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng đang phát triển, cần tiếp tục phát huy khai thác thị phần còn lại ở thị trường Cần Thơ và phải triển khai thêm các sản phẩm dịch vụ, các chương trình khuyến mãi để tăng sức cạnh tranh

 Nguyễn Thị Kim Ngân, Thái Văn Đại (2013) Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Thành phố Cần Thơ – PGD Ninh Kiều Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích thực trạng công tác huy động vốn cũng

như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ nhằm đánh giá được tình hình huy động vốn cũng như đưa ra các giải pháp tăng cường khả năng nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng Cụ thể: (1) Phân tích thực trạng và đánh giá công tác huy động vốn tại ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều (2) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ (3) Đề ra giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

- Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng số liệu gồm 70 quan sát Mẫu

được tác giả phỏng vấn bằng phương pháp ngẫu nhiên theo tiêu chí: Khách hàng cá nhân có gửi tiền và không gửi tiền tại ngân hàng MHB trên địa bàn Quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ Sau đó, tiến hành phỏng vấn hai nhóm đối tượng có gửi tiền và không gửi tiền vào Ngân hàng, trên mỗi nhóm theo tỷ

lệ nhất định để phục vụ cho mục đích nghiên cứu Bên cạnh đó, các số liệu khác trên các website của Ngân hàng, tổng hợp các thông tin từ tạp chí, sách báo, những tư liệu tín dụng tại Ngân hàng Số liệu được xử lý bằng phương pháp thống kê mô tả và phân tích mô hình hồi quy Binary logistic Các yếu tố được cho là ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng là: Lãi suất

huy động cao, tình trạng hôn nhân, uy tín của ngân hàng, có chương trình khuyến mãi, phong cách vụ phục tốt, vị trí gần nhà, thời gian thực hiện giao dịch nhanh chóng, người quen giới thiệu và tính liên kết giữa các ngân hàng

- Kết quả nghiên cứu: Xét về mặt kỳ hạn thì chủ yếu khách hàng lựa

chọn kỳ hạn dưới 12 tháng nên nó cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động được Vốn huy động đã dần đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân nên giảm được lượng vốn điều chuyển từ cấp hội sở, giúp Ngân hàng tiết kiệm được một khoản chi phí khá lớn Bên cạnh đó, các yếu tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền của khách hàng cá nhân từ việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng, đa số khách hàng khi họ muốn gửi tiền vào ngân hàng thì có 3 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền là tình trạng hôn nhân, thu nhập, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng Trong đó, yếu tố tác động mạnh nhất là tình trạng hôn nhân của khách hàng

 Thái Thanh Huy, Huỳnh Việt Khải (2012) Đánh giá tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến lượng gửi tiền tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại Học Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến

lượng gửi tiền của ngân hàng VIB từ đó đề ra giải pháp để nâng cao lợi thế của ngân hàng và thu hút vốn đầu tư từ tiền gửi tiết kiệm

- Phương pháp nghiên cứu: Số liệu thứ cấp từ ngân hàng VIB, báo,

Internet Số liệu sơ cấp bằng cách tiếp cạnh khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng và thực hiện phỏng vấn trực tiếp những vấn đề liên quan tiền gửi tiết kiệm thông qua câu hỏi đã chuẩn bị trước Các mẫu được chọn ngẫu nhiên

Sử dụng phần mềm STATA để chạy hồi quy, kiểm định White để phát hiện phương sai sai số thay đổi, sử dụng yếu tố phóng đại phương sai VIF để phát hiện hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập với nhau

- Kết quả nghiên cứu: Cho thấy 4 biến có ý nghĩa giải thích cho lượng

tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng VIB là thu nhập của khách hàng, tính hữu hình của ngân hàng, mức độ tin cậy của ngân hàng và quà tặng từ ngân hàng Ngược lại, các yếu tố khác như: Học vấn, lãi suất tiền gửi, tính đáp ứng

và lương cố định lại không ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào ngân hàng

 Nguyễn Sĩ Hằng, Nguyễn Thiện Phong (2013) Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu chi nhánh Cần Thơ Luận văn Thạc sĩ

Kinh tế Đại Học Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ trên địa bàn Thành phố Cần Thơ,

từ đó đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại Eximbank Cần Thơ

- Phương pháp nghiên cứu: Dựa trên số liệu thứ cấp của Eximbank Cần

Thơ qua ba năm (2010-2012) và số liệu sơ cấp được thu thập theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thông qua 243 phiếu khảo sát khách hàng có gửi tiền tại Eximbank Cần Thơ và một số ngân hàng khác trên địa bàn Thành phố Cần Thơ Nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi quy Probit và Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của họ vào Eximbank

- Kết quả nghiên cứu: Cho thấy có ba yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

gửi tiền vào ngân hàng bao gồm: Tuổi khách hàng, thu nhập tích luỹ và yếu tố khoảng cách Đồng thời, cũng chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngân hàng bao gồm: Tuổi khách hàng, thu nhập tích luỹ, ảnh hưởng của người thân, kỹ năng nghề nghệp và giao tiếp của nhân viên, và yếu tố nhận biết thương hiệu Ngược lại, các yếu tố khác như: Nghề nghiệp, chính sách khuyến mãi và lãi suất tiền gửi lại không ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào ngân hàng

 Phạm Kế Anh, Trương Đông Lộc (2011) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Đại Học

Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, từ đó đề xuất giải pháp tăng cường lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào các ngân hàng này

- Phương pháp nghiên cứu: Dựa trên số liệu thứ cấp của NHNN Việt

Nam chi nhánh Kiên Giang, tạp chí, websites, và số liệu sơ cấp được thu thập thông qua việc điều tra, phỏng vấn 478 khách hàng cá nhân ở các địa bàn Thành phố Rạch Giá, huyện Châu Thành, huyện Kiên Lương, huyện Hòn Đât

và huyện Tân Hiệp thuộc tỉnh Kiên Giang Phương pháp sử dụng bao gồm: Thống kê mô tả, phân tích hồi quy bằng mô hình Probit và mô hình Tobit

- Kết quả nghiên cứu: Các yếu tố giới tính, nghề nghiệp, thu nhập có ảnh

hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM, và các yếu tố kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng, thời gian giao dịch, tuổi, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp

và thu nhập có ảnh hưởng đến lượng gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM

 Phương Hồng Ngân, Trương Đông Lộc (2010) Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương Thành Phố Cần Thơ Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Đại

Học Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích các yếu tố hưởng đến quyết định gửi

tiền của khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Thành Phố Cần Thơ

- Phương pháp nghiên cứu: Số liệu sử dụng nghiên cứu bao gồm số liệu

thứ cấp của Saigonbank Cần Thơ, NHNN TPCT và số liệu được thu thập thông qua phỏng vấn ngẫu nhiên 219 khách hàng trên địa bàn Thành phố Cần Thơ Các phương pháp sử dụng trong đề tài bao gồm: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp Probit, phương pháp Cronbach Alpha, phương pháp phân tích yếu tố khám phá EFA

- Kết quả nghiên cứu: Kết quả phân tích Probit cho thấy các yếu tố ảnh

hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân bao gồm: lãi suất huy động, chất lượng phục vụ, khoảng cách, thời gian gửi tiền, tuổi và thu nhập Kết quả EFA cho thấy sự quan tâm của nhân viên đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến yếu tố “sự đồng cảm”, tác phong làm việc của nhân viên có ảnh hưởng lớn đến yếu tố “năng lực phục vụ”, độ chính xác giao dịch có ảnh hưởng lớn đến yếu tố “độ tin cậy”, trang phục nhân viên có ảnh hưởng lớn đến yếu tố “phương tiện hữu hình” và số lượng giao dịch của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến yếu tố “tính đáp ứng”

 Trần Huỳnh Phong, Trần Huy Hoàng (2010) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân ở ngân hàng thương mại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Đại Học Cần Thơ

- Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

gửi tiền của khách hàng Trong đó đề tài tập trung phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền cũng như phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân

- Phương pháp nghiên cứu: Số liệu sử dụng nghiên cứu là số liệu sơ cấp

và thu thập từ 456 cá nhân tại khu vực trung tâm của bốn địa bàn: Thành phố Cần Thơ, tỉnh An Giang, tỉnh Kiên Giang và tỉnh Vĩnh Long làm đại diện cho khu vựa ĐBSCL vào tháng 8/2010 – tháng 10/2010 Các mô hình phân tích hồi quy Probit và Tobit được sử dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến

quyết định gửi tiền và lượng tiền của khách hàng cá nhân

- Kết quả nghiên cứu: Kết quả cho thấy các yếu tố: Tuổi, trình độ học

vấn, thu nhập và giá trị tài sản của khách hàng cá nhân ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền của khách hàng cá nhân ở NHTM Ngoài ra, phân tích cũng cho thấy yếu tố giới tính tác động đến lượng tiền của khách hàng cá nhân trong khi yếu tố hôn nhân không có ý nghĩa trong việc ảnh hưởng lượng tiền gửi cũng như quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân

Theo Pháp lệnh của Hội đồng Nhà nước số 38 - LCT/HĐNN 8 ngày 23 tháng 5 năm 1990 thì Ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và

sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” Nhưng định nghĩa đang được chấp nhận và phổ biến hiện tại là theo điều

số 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

2.1.1.2 Chức năng NHTM

Trong điều kiện phát triển của nền kinh tế- xã hội hiện nay, thì ngân hàng

là một yếu tố không thể thiếu bởi các chức năng cơ bản của nó: Chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng

* Chức năn trun ian tín dụng: Ngân hàng thương mại đóng vai trò

trung gian trong việc tập trung, huy động các nguồn tiền tạm thời, nhàn rỗi trong nền kình tế, bao gồm: tiền gửi tiết kiệm của dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế; biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng), đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các ngành kinh

tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội (Trần Huy Hoàng, 2011)

*C ức năn trun ian t an to n: ngân hàng thương mại đứng ra làm

trung gian thanh toán để thực hiện các giao dịch giữa người mua với người

bán, giữa các khách hàng với nhau nhằm hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại của các đối tượng nêu trên (Trần Huy Hoàng, 2011)

*Chức năn cun ứng dịch vụ ngân hàng: nhu cầu của khách hàng

ngày càng đa dạng, do vậy, ngoài chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại còn thực hiện chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng (Trần Huy Hoàng, 2011)

2.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

Như đã nêu ra trong định nghĩa, NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động huy động tiền gửi của công chúng, sử dụng tiền gửi huy động được cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ tài chính khác Hoạt động của NHTM còn được nêu ra và quy định chi tiết hơn trong Luật các TCTD Chương III của Luật các TCTD nêu ra các hoạt động NHTM bao gồm: Hoạt động huy động vốn; hoạt động cấp tín dụng; hoạt động dịch vụ thanh toán; hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác

 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm các hoạt động sau:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

- Thực hiện dịch vụ thu hộ chi hộ

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

 Các hoạt động khác:

Ngoài các hoạt động trên thì NHTM còn thực hiện một số hoạt động khác bao gồm:

- Góp vốn và mua cổ phần

- Tham gia thị trường tiền tệ

- Kinh doanh ngoại hối

- Uỷ thác và nhận uỷ thác

- Cung ứng dịch vụ bảo hiểm

- Tư vấn tài chính

- Bảo quản vật quý giá (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

2.1.2 Nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM

2.1.2.1 Nguốn vốn tự có

Trước kết ngân hàng phải có số vốn tự có làm điều kiện ban đầu cho sự nghiệp kinh doanh của mình Số vốn tự có thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số vốn của ngân hàng thương mại, vốn tự có ngân hàng thương mại gồm: vốn điều lệ; các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính; lợi nhuận sau thuế chưa phân phối…(Thái Văn Đại, 2014)

2.1.2.2 Nguồn vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM Vốn huy động được là tài sản bằng tiền tạm thời nhàn rỗi của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải trả kịp thời và đầy đủ cho khách hàng Vốn huy động gồm:

- Tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, không kỳ hạn)

- Tiền gửi theo kỳ hạn

- Tài khoản tiển gửi cá nhân

- Phát hành giấy tờ có giá (Thái Văn Đại, 2014)

Các yếu tố ản ưởn đến uy động vốn

 Yếu tố khách quan

a) Sự ổn định về chính trị: Sự ổn định về chính trị, an ninh và an toàn xã

hội của Việt Nam được giới đầu tư và cộng đồng thế giới đánh giá rất cao, đây

là nguyên nhân cơ bản thu hút các doanh nghiệp, dân cư trong nước và các nhà đầu tư nước ngoài bỏ vốn đầu tư, tạo tâm lý và niềm tin cho người gửi

tiền vào hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng Đông Á nói riêng

b) Tình hình kinh tế - xã hội: Yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy

động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền, thời vụ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Tuy nhiên, kinh tế vĩ mô còn có nhiều diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng như: Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao và kéo dài, thị trường ngoại hối, thị trường vàng diễn biến phức tạp, lãi suất biến động theo chiều hướng gia tăngtạo tâm lý e dè cho người dân khi gửi tiền có kỳ hạn dài vào ngân hàng, một bộ phận lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: Vàng, nhà đất, làm cho việc huy động vốn vào ngân hàng ngày càng khó khăn hơn

c) Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô: Những yếu tố này

ảnh hưởng trực tiếp đến chủ trương, phương hướng trong hoạt động huy động vốn cũng như các hoạt động khác của NHTM Ngân hàng xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất, Đồng thời, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một yếu tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn của các NHTM

d) Môi trường văn hóa: Khu vực ĐBSCL là thị trường truyền thống của

ngân hàng Đông Á, nhưng đây là một khu vực hạn chế tiềm năng về vốn, người dân không có thói quen tiết kiệm nên rất khó huy động nguồn vốn tại chỗ Hiện Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới ra khu vực đồng bằng Bắc bộ là nơi người dân có truyền thống tiết kiệm cao và tiềm năng về vốn lớn nhằm tăng cường thu hút vốn từ khu vực này Mặt khác, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt ở

nước ta còn cao làm cho việc huy động vốn vào ngân hàng ngày càng khó

khăn hơn

 Yếu tố chủ quan

a) Lãi suất: Lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng,

cho vay và huy động vốn của ngân hàng Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ thì ngân hàng cũng phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình Lãi suất là yếu tố nhạy cảm

và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế thị trường với những diễn biến và thay đổi nhanh như hiện nay Các NHTM cần theo dõi kĩ sự biến động đó để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh của ngân hàng

b) Công nghệ ngân hàng: Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến

các hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán, Một ngân hàng sở hữu công nghệ lạc hậu thì không thể cạnh tranh được với ngân hàng khác được đầu

tư công nghệ hiện đại hơn Để có thể cạnh tranh trên thị trường huy động vốn, ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến vào các hoạt động giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng Khi chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng tốt hơn thì sẽ huy động được nhiều vốn hơn

c) Chiến lược Marketing ngân hàng: Chiến lược Marketing ngân hàng cần

phải được chú trọng đúng mức trong chiến lược kinh doanh dài hạn nói chung

và huy động vốn nói riêng Xây dựng được một chiến lược Marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh cũng như tăng cường vốn huy động của ngân hàng Thông qua công tác marketing cần phải đưa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại các sản phẩm ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng chưa có những đánh giá xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để đưa

ra chiến lược kinh doanh cụ thể của ngân hàng trong từng thời kỳ, đặc biệt là

chiến lược huy động vốn

d ) Công tác cán bộ tổ chức: Một ngân hàng xây dựng được một đội ngũ

cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động, có bộ máy tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh sẽ

có lợi thế trong huy động vốn Một ngân hàng với trang thiết bị cơ sở hạ tầng hiện đại, các nhân viên nhiệt tình, lịch sự và có chuyên môn nghiệp vụ cao tạo

ấn tượng tốt đối với khách hàng, điều này sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch (Nguyễn Thị Kim Ngân, 2013)

2.1.2.3 Vốn đi vay và vốn khác

Trong những trường hợp cần vốn gấp với số lượng lớn hoặc cần thiết để

bù đắp thiếu hụt tạm thời thì buộc NHTM phải đi vay của các ngân hàng khác hoặc cuả ngân hàng Trung ương, bao gồm:

- Vay các tổ chức tín dụng trong nước

- Vay của ngân hàng Trung ương

- Chiết khấu và tái chiết khấu giá tờ có giá

- Nguồn vốn hình thành trong thanh toán

- Vốn uỷ thác… (Thái Văn Đại, 2014)

2.1.3 Khái quát về hoạt động tiền gửi tiết kiệm

2.1.3.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, có xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Đây là hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyển thống của ngân hàng Đối với ngân hàng hình thức huy động tiết kiệm tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn định Mặc dù món tiền gửi từ cá nhân thường là nhỏ nhưng do ngâ hàng huy động được từ số đông nên cũng đem lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn để kinh doanh

Theo phân loạị truyền thống thì tiền gửi tiết kiệm có thể chia thành tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Tuỳ theo từng thời điểm ngân hàng có những sách lược cạnh tranh khác nhau thì tiền gửi tiết kiệm được phát triển thành những loại đa dạng hơn về tên gọi và kỳ hạn, đặc biệt là vào mùa lễ hội

và dịp tết Ngoài ra, các NHTM còn phát hành tiền gửi tiết kiệm thành những dạng khác như tiền gửi tiết kiệm tích luỹ nhằm để khuyến khích khách hàng có thu nhập thấp cũng có thể gửi tiền vào ngân hàng

Về phía các NHTM, tiền gửi tiết kiệm tạo ra nguồn vốn rất đáng kể và nguồn vốn này cũng tương đối ổn định Do đó, NHTM nào có khả năng thu hút được nhiều cá nhân gửi tiền cũng sẽ có thêm nguồn vốn và tăng lợi thế cạnh tranh (Thái Văn Đại, 2014)

2.1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi

Thu tục mở số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Chỉ cần khách đến bất cứ chi nhánh nào của NH điền vào mẫu giấy gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo CMND và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng

Với sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện các giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi tài khoản thanh toán

Mặc dù, số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn (do lãi suất thấp) nhưng nếu NH thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức gửi tiền này có thể trở nên lớn đáng kể (Nguyễn Minh Kiều, 2014)

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân

có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai

Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý Đa số khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức gửi tiền này

là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này

Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi NH cho phép

khách hàng được rút tiền trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng

bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12

và 13 tháng hoặc lâu hơn đến 36 tháng cho khách hàng lựa chọn Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý) (Nguyễn Minh Kiều, 2014)

 Các loại tiền gửi tiết kiệm khác

Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm trên, hầu hết các NHTM điều có thiết kế các loại tiền gửi khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt trước của các đối thủ cạnh tranh (Nguyễn Minh Kiều, 2014)

2.1.4 Quy định về tiền gửi tiết kiệm

Theo quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm quy định như sau:

2.1.4.1 Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm

- Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

- Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

2.1.4.2 Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

- Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy

đủ theo quy định của Bộ Luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân

sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

- Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản

riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ Luật dân sự thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

- Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì chỉ được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật

2.1.4.3 Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm

1) Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu:

-Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài, phải xuất trình hộ chiếu được cấp thị thực còn thời hạn hiệu lực; nếu người gửi tiền đó nhập cảnh được miễn thị thực theo quy định của pháp luật về nhập cảnh, thì xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực

+ Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

+ Đối với cá nhân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi nhưng

có tài sản riêng, ngoài việc xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực phải xuất trình giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng

là tài sản riêng của mình như giấy tờ về thừa kế, cho, tặng, hoặc các giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng là tài sản của mình

- Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký

mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu;

- Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định;

- Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b và c Khoản 1 Điều này

2) Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo:

- Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản

- Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2.1.4.4 Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

1) Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:

a) Xuất trình thẻ tiết kiệm;

b) Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

c) Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc

hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài, phải xuất trình hộ chiếu được cấp thị thực còn thời hạn hiệu lực; nếu người gửi tiền đó nhập cảnh được miễn thị thực theo quy định của pháp luật về nhập cảnh, thì xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực

d) Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh

tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành

3) Đồng tiền chi trả gốc và lãi (đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) là đồng tiền mà người gửi tiền đã gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, khi người gửi tiền có yêu cầu, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể chi trả gốc và lãi bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Việc chi trả đối với ngoại tệ lẻ được thực hiện theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

4) Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trường hợp ngày đến hạn thanh toán trùng với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên

2.1.4.5 Rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn

1) Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

2) Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 P ươn p p t u t ập số liệu

- Thu thập số liệu thứ cấp: Các số liệu được thu thập tại ngân hàng

Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang - phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên qua 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014

- Thu thập số liệu sơ cấp: Sử dụng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp

khách hàng cá nhân đến gửi tiền tại ngân hàng Đông Á, các trường học, đi cùng các anh chị PGD, quán cà phê, …trên địa bàn Thành phố Long Xuyên thông qua bảng câu hỏi đã soạn sẵn

- Độ tin cậy của nghiên cứu với giá trị Z (90%, 95%)

- Tỷ lệ sai số ước lượng MOE (nếu điều tra toàn bộ tổng thể thì MOE = 0)

Cỡ mẫu được xác định theo công thức:

)1(



Z MOE

p p





Đề tài sử dụng số liệu gồm 102 quan sát Như vậy từ những yêu cầu đặt

ra với cỡ mẫu, thì 102 quan sát đã đủ để tiến hành nghiên cứu

2.2.2 P ươn p p phân tích số liệu

2.2.2.1 Đối với mục tiêu 1

Để đánh giá được thực trạng huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Thành phố Long Xuyên thì đề tài sử dụng số liệu thứ cấp của ngân hàng cung cấp Những dữ liệu này được tính toán như sau:

Số tương đối =

Chỉ tiêu của năm sau – Chỉ tiêu của năm trước

Chỉ tiêu của năm trước

x 100%

Tỷ trọng =

Từng chỉ tiêu trong năm

Tổng chỉ tiêu trong năm

x 100%

Vốn huy động là nguồn vốn thể hiện thế mạnh của ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết nguồn tiền mà ngân hàng huy động đƣợc trong tổng nguồn vốn trong một khoảng thời gian Tỷ lệ này càng cao thể hiện ngân hàng có nguồn vốn đủ sức để hoạt động kinh doanh tín dụng và các sản phẩm ngân hàng khác Ngƣợc lại, tỷ lệ này thấp cho thấy công tác huy động vốn không đủ nguồn vốn để cho vay, phải đi vay NHNN hoặc các tổ chức tín dụng khác, nguồn huy động này sẽ có lãi suất cao hơn lãi suất huy động từ dân cƣ

 Dư nợ trên tổng nguồn vốn

Dƣ nợ

Dƣ nợ trên tổng nguồn vốn (%) = x 100% Tổng nguồn vốn

Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, bằng ngƣợc lại thì ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng

 Dư nợ trên vốn huy động

 Tỷ trọng % từng loại tiền gửi

Số dƣ từng loại tiền gửi

Tỷ trọng từng loại tiền gửi = x 100%

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Do mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản,… nên việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro gặp phải

và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng Khi xem xét kết quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể

bù đắp đƣợc chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng

 Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động

Vốn huy động có kỳ hạn

x100%

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát vốn huy động của ngân hàng

Do đối với vốn huy động có kỳ hạn, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh

và giúp ngân hàng điều tiết vốn một cách linh hoạt hơn

2.2.2.2 Đối với mục tiêu 2

(1) Sử dụng Thống kê mô tả là phương pháp đơn giản để tóm lượt các trị

số đo lường của một biến Nhằm tổng hợp các quan sát với nhau thành tỷ lệ có thể vận dụng và đưa ra ý nghĩa của nghiên cứu, giúp đơn giản hóa công việc

mô tả một khối lượng lớn các quan sát Cụ thể với những phép tính:

+ Mean: trung bình cộng + Sum: tổng cộng (cộng tất cả các giá tị trong tập dữ liệu quan sát) + Std Deviation: độ lệch chuẩn

+ Minimum: giá trị nhỏ nhất + Maximum: giá trị lớn nhất + SE mean: sai số chuẩn khi ước lượng trị trung bình (2) Sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic để phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng vào ngân hàng TMCP Đông Á

- Phương pháp này cũng giống như phương pháp hồi quy tuyến tính, song được sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ước lượng xác suất một

sự kiện sẽ xảy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có được

- Số liệu đưa vào và điều kiện ràng buộc: Với hồi quy Binary Logistic, biến phụ thuộc là một sự việc nào đó có xảy ra hay không Biến phụ thuộc Y lúc này có hai giá trị 0 và 1; với 0 là không xảy ra sự kiện ta quan tâm và 1 là

có xảy ra Các biến độc lập có thể bao gồm cả biến định tính và biến định lượng

- Mô hình hồi quy Binary Logistic cụ thể như sau:

log e [

)0(

)1(





Y P

Y P

] = β0 + β 1X1 + β 2X2 + β 3X3 … + β nXn Trong đó:

+ Y là biến phụ thuộc (Y = 1 trường hợp khách hàng gửi tiền vào ngân hàng TMCP Đông Á; Y = 0 trường hợp khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khác)

+ β0 là hằng số

+ β 1→ β n: là hệ số hồi quy

+ Xi là biến độc lập, được diễn giải chi tiết ở bảng 2.1

Từ tham khảo một số nghiên cứu quyết định gửi tiền của khách hàng cá

nhân (Lược khảo tài liệu), luận văn đưa ra giả định rằng các yếu tố như: Tuổi tác, trình độ học vấn, thu nhập của khách hàng, khoảng cách từ nhà tới ngân hàng, chất lượng phục vụ của nhân viên, thời gian giao dịch và chương trình khuyến mãi là các yếu tố tác động quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân

Bảng 2.1 Diễn giải biến độc lập và dấu kỳ vọng MH hồi quy Logit và Tobit

Tuổi tác (X1) Tuổi khách

hàng

Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Phạm Kế Anh (2011), Trần Huỳnh Phong (2010)

Nguyễn Thị Lẹ (2009), Thái Thanh Huy (2012), Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Phạm Kế Anh (2011), Trần Huỳnh Phong (2010)

Nguyễn Thị Lẹ (2009), Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Nguyễn Thị Kim Ngân (2013)

+

Thời gian giao

dịch (X7)

Đo lường bằng phút

Phương Hồng Ngân (2010)

-

độ phù hợp cao

(3) Sử dụng mô hình hồi quy có biến phụ thuộc bị chặn – mô hình Tobit,

để phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng TMCP Đông Á Mô hình có dạng như sau:

+ Xi là biến độc lập, được diễn giải chi tiết ở bảng 2.1

2.2.2.3 Đối với mục tiêu 3

Từ những kết quả phân tích trên đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cũng như tăng lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Đông Á

2.2.3 Sơ đồ nghiên cứu

Nếu yi* > 0 Nếu yi* < 0

Các yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

cá nhân

Thông tin đáp viên

Phương pháp

so sánh

Thống kê mô tả

Xác định yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Mô hình hồi quy Binary Logicstic

Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm Giải pháp nhằm

tăng lượng tiền gửi

tiết kiệm của

cá nhân

Mô hình hồi quy Tobit

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG –

PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG – PGD THÀNH PHỐ LONG XUYÊN

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Nằm trong kế hoạch mở rộng mạng lưới, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch dễ dàng, cạnh tranh cùng với các ngân hàng khác Hoà cùng xu thế đó, ngân hàng TMCP Đông Á luôn coi trọng việc mở rộng mạng lưới là vấn đề cấp thiết trong định hướng phát triển PGD Long Xuyên

ra đời để đáp ứng nhu cầu đó

Ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang được thành lập vào ngày 01/11/2001 sau khi mua lại ngân hàng TMCP Tứ giác Long Xuyên Đến tháng 12/2007 trụ sở chính của ngân hàng Đông Á chi nhánh An Giang được xây dựng xong và chuyển đến tại số 19/14 Quốc lộ 91, phường Mỹ Thới, Thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang

Ngày 25/12/2007 ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên chính thức được thành lập tại địa chỉ số 378 Hà Hoàng Hổ, phường Mỹ Xuyên, TP Long Xuyên, tỉnh An Giang, là chi nhánh cấp 2 và là đơn vị đại diện theo uỷ quyền của NHTMCP Đông Á, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng Có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp quản lý, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ

và quyền lợi đối với NHTMCP Đông Á (PGD Long Xuyên)

Tình hình nhân sự trong 3 năm gần nhất và 6 tháng 2014:

Bảng 3.1 Tình hình nhân sự trong 3 năm gần nhất và 6 tháng 2014

Kế toán 4 4 4 3

Nguồn PGD Long Xuyên, 2014

Sau gần 7 năm hoạt động, đội ngũ nhân viên hiện tại là 17 người và khoảng 20 máy ATM được đặt trên địa bàn TPLX, đã trở thành địa điểm tin cậy đối với đông đảo khách hàng

PGD TPLX hoạt động theo phương chung của ngân hàng Đông Á, luôn đem đến cho khách hàng và đối tác sự không ngừng sáng tạo, thân thiện và đáng tin cậy Đồng thời thể hiện định hướng đa dạng hoá hoạt động, ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên luôn trao dồi nghiệp vụ, nâng cao chuyên môn nhằm mang lại thành công cho ngân hàng và lợi ích cho khách hàng

3.1.2 Cơ cấu tổ chức

Nguồn PGD Long Xuyên, 2014

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Đông Á PGD TP Long Xuyên

 Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận

- Giám đốc:

+ Điều hành mọi hoạt động của PGD, chịu trách nhiệm trước Giám đốc DAB chi nhánh An Giang, Tổng Giám đốc ngân hàng TMCP Đông Á và chịu trách nhiệm trước Pháp luật về mọi hoạt động của PGD

+ Đại diện theo ủy quyền của Tổng Giám đốc trong việc khởi kiện, thi hành án các hồ sơ vay liên quan đến hoạt động của PGD

+ Chấp hành đầy đủ các báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi hoạt động của PGD theo quy định của NHNN và NH TMCP Đông Á

Giám đốc

Bộ phận

Kế toán

Bộ phận Ngân quỹ

Bộ phận Thẻ

+ Tổ chức hạch toán kế toán theo đúng pháp lệnh kế toán, phân phối tiền lương, tiền thưởng đối với người lao động theo kết quả kinh doanh và quy chế tài chính của NH TMCP Đông Á

+ Kiểm soát chặt chẽ tình hình nợ gia hạn, nợ quá hạn, đề xuất biện pháp

cụ thể để giảm thiểu nợ quá hạn, nợ không thu được lãi

+ Quản lý, lưu trữ các hồ sơ và chứng từ, thực hiện báo cáo thống kê cho Giám đốc về hoạt động tín dụng

- Bộ phận Kế toán

+ Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về huy động vốn, thẻ và các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, thanh toán tự động, chi trả kiều hối, thanh toán liên ngân hàng, … qua các kênh giao dịch của NH

+ Ghi chép, theo dõi, hạch toán kịp thời, đầy đủ, nhanh chóng và chính xác các khoản thu, chi, tạm ứng,… đồng thời quản lý, lưu trữ các hồ sơ, chứng

từ kế toán, báo cáo lên Giám đốc

- Bộ phận Thẻ

+ Tư vấn cho khách hàng trong các vấn đề liên quan đến thẻ như: Hướng dẫn cách thức mở thẻ, cách sử dụng,…

+ Xử lý các vấn đề mất thẻ, thẻ bị giữ, thẻ hết hạn giao dịch…(PGD Long Xuyên)