phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ba hòn tỉnh kiên giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BA HỊN TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11-2013 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HOÀNG MSSV: LT11038 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BA HÒN TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN THS BÙI LÊ THÁI HẠNH Tháng 11-2013 ii LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình học tập trƣờng Đại học Cần Thơ, nhận đƣợc nhiều truyền đạt kiến thức nhƣ kinh nghiệm quý báu Quý Thầy Cô Riêng thân, nhận thấy thực khoảng thời gian có ý nghĩa quan trọng q trình học tập rèn luyện mình, có đƣợc kết nhƣ ngày hôm thân, mà trƣớc hết quan tâm dạy dỗ, truyền đạt kiến thức Quý thầy Sau q trình học tập liên thơng Trƣờng Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ba Hịn, tơi hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh, đặc biệt xin chân thành cảm ơn cô Bùi Lê Thái Hạnh, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn tận tình cho tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, chú, anh chị phịng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ba Hịn nhiệt tình giúp đỡ hƣớng dẫn suốt thời gian thực đề tài Cuối lời xin gởi đến Quý Thầy Cô Trƣờng Đại học Cần Thơ, đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh, Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Ba Hịn lời chúc sức khỏe, công tác tốt Kiên Lương, ngày … tháng … năm 2013 Sinh viên thực Trần Thị Hoàng i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hồn thành tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Kiên Lương, ngày … tháng … năm 2013 Sinh viên thực Trần Thị Hoàng ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Kiên Lương, ngày … tháng … năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Hộ sản xuất cần thiết phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Chƣơng 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH BA HỊN 10 3.1 Đặc điểm tình hình huyện Kiên Lƣơng – Kiên Giang 10 3.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ba Hòn 11 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 11 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Ba Hịn 11 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 12 3.2.4 Tổ chức quản lý lĩnh vực kinh doanh 14 3.3 Kết hoạt đông kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 15 iv Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN K IÊN GIANG – CHI NHÁNH BA HÒN 19 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng 19 4.2 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 23 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 24 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ 31 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 36 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 42 4.3 Đánh giá kết cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 45 4.3.1 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất qua năm 45 4.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 47 Chƣơng 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH BA HỊN 48 5.1 Một số hạn chế công tác cho vay Ngân hàng 49 5.2 Những biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 50 5.2.1 Trong hoạt động tín dụng 50 5.2.2 Về nguồn vốn 52 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 6.1 Kết luận 56 6.2 Kiến nghị 57 6.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 57 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 v DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 16 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 20 Bảng 4.2: Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất qua năm 2010 - 2012 24 Bảng 4.3: Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 25 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất qua năm 2010 - 2012 26 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 28 Bảng 4.6: Doanh số cho vay trung, dài hạn hộ sản xuất qua năm 29 Bảng 4.7: Doanh số cho vay trung, dài hạn HSX tháng đầu năm 2013 31 Bảng 4.8: Tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất qua năm 32 Bảng 4.9: Tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 32 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ ngắn hạn HSX qua năm 33 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ ngắn hạn HSX tháng đầu năm 2013 34 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ trung, dài hạn hộ sản xuất qua năm 35 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ trung, dài hạn HSX tháng đầu năm 2013 36 Bảng 4.14: Tổng dƣ nợ cho vay hộ sản xuất qua năm 37 Bảng 4.15: Tổng dƣ nợ cho vay hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 38 Bảng 4.16: Dƣ nợ ngắn hạn HSX qua năm 38 Bảng 4.17: Dƣ nợ ngắn hạn HSX tháng đầu năm 2013 40 Bảng 4.18: Dƣ nợ trung, dài hạn hộ sản xuất qua năm 40 Bảng 4.19: Dƣ nợ trung, dài hạn hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 41 Bảng 4.20: Tổng nợ xấu hộ sản xuất qua năm 43 Bảng 4.21: Tổng nợ xấu hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 44 Bảng 4.22: Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất 45 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVT: Đơn vị tính NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NH: Ngân hàng KH: Khách hàng HĐTD: Hoạt động tín dụng HSX: Hộ sản xuất TTCN: Tiểu thủ công nghiệp DV: Dịch vụ vii CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ngày nay, xã hội ngày phát triển, q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nƣớc ngày đƣợc nâng cao, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng thƣơng mại đóng góp vai trị quan trọng khơng thể thiếu công phát triển kinh tế đất nƣớc Do hệ thống Ngân hàng nƣớc ta phát triển sau so với nƣớc nên buổi đầu hoà nhập gặp phải khơng khó khăn, thử thách quy luật cạnh tranh khắt khe kinh tế thị trƣờng Hơn kinh tế nƣớc ta non yếu, ngành sản xuất kinh doanh, dịch vụ cịn nằm tình trạng cân đối, lạm phát, thất nghiệp cao, thu nhập dân cƣ cịn thấp, dẫn đến tiết kiệm khơng cao nhu cầu vốn cho phát triển lớn Trong bối cảnh có chiến lƣợc huy động cho vay hiệu quan trọng Trong cấu kinh tế nƣớc ta, nông nghiệp mạnh, với ngành kinh tế khác, nơng nghiệp nơng thơn có bƣớc tiến vƣợt bậc Với khát vọng làm giàu đáng mình, ngƣời nơng dân khai thác tiềm kinh tế địa phƣơng kết hợp với kinh nghiệm sức lao động thân, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tƣ phát triển nhiều ngành nghề, làm giàu cho tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Tuy nhiên, để thực đƣợc mục tiêu địi hỏi phải có nguồn vốn lớn, nguồn vốn đa số hộ sản xuất tự đáp ứng đƣợc mà phải có cho vay hỗ trợ từ nhiều nguồn Vì vậy, vấn đề đáp ứng vốn cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ƣu tiên hàng đầu đƣợc Nhà nƣớc đặc biệt quan tâm, vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất Bên cạnh đó, Kiên Lƣơng huyện trình xây dựng phát triển Với tiềm lực lớn nông nghiệp, công nghiệp nên vấn đề vốn cần thiết Vì vậy, địi hỏi phải có Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ba Hịn đời hồn cảnh Nhận thức đƣợc tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn, với mong muốn tìm hiểu vấn đề thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Ba Hịn Vì vậy, tơi chọn đề tài “Tình hình cho vay vốn hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Kiên Giang – chi nhánh Ba Hịn” làm luận văn tốt nghiệp cho hộ sản xuất Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro hoạt động tín dụng thấp Tuy nhiên, hệ số thu nợ năm 2011, 2012 có giảm so với năm 2010, nguyên nhân thị trƣờng có nhiều biến động làm cho loại nơng sản lúc tăng lúc giảm giá ảnh hƣởng đến nguồn thu ngƣời nông dân nên ảnh hƣởng đến việc thu lãi gốc khoản nợ Ngân hàng, bên cạnh điều kiện tự nhiên khơng thuận lợi, thƣờng xảy dịch bệnh nên ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác thu hồi nợ ngân hàng - Tỷ lệ nợ xấu: Phản ánh chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Trong năm 2010 có tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 0,41%, đến năm 2011 0,34% giảm 0,07% so với năm trƣớc tỷ lệ xấu năm 2012 0,35% Tỷ lệ nợ xấu thấp thể Ngân hàng hoạt động có hiệu ngƣợc lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Nợ xấu có dấu hiệu tăng nhƣng không đáng kể Do giá nông sản không ổn định, vào vụ thu hoạch hầu hết nông dân thu hoạch thời điểm, ngƣời nông dân thƣờng bị thƣơng láy ép giá Trên địa bàn huyện Kiên Lƣơng phần lớn nông dân sống nghề nơng, diện tích canh tác lớn nhƣng chƣa có nhiều sở thu mua chế biến nông sản chỗ mà chủ yếu bán lẻ cho thƣơng láy tỉnh lân cận Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng so với Ngân hàng khác huyện tƣơng đối thấp - Dư nợ/vốn huy động: Cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tƣ tín dụng khả huy động vốn địa phƣơng Chỉ tiêu tăng qua năm, cụ thể năm 2010 92,81%, năm 2011 98,85%, năm 2012 115,25%, nguyên nhân biến động giá thị trƣờng phân bón, giống, giống thời tiết thay đổi bất thƣờng, dịch bệnh ngày phát triển làm ảnh hƣởng lớn đến việc sản xuất nơng dân chi phí sản xuất nơng dân tăng lên theo năm Do đó, nhu cầu vốn sản xuất theo mà tăng lên Ngồi số vốn tự có mình, ngƣời nơng dân khơng đủ khả đáp ứng nhu cầu sản xuất nên hộ nông dân phải vay vốn Ngân hàng đủ vốn đáp ứng sản xuất làm cho dƣ nợ Ngân hàng tăng cao vốn huy động tăng nhƣng tốc độ tăng khơng tốc độ tăng dƣ nợ Riêng năm 2012, tiêu lớn 100%, điều cho thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động đem cho vay hiệu nhƣng thể vốn huy động Ngân hàng thấp chƣa đáp ứng đủ cho việc đầu tƣ địa phƣơng Vì vậy, Ngân hàng cần nỗ lực việc huy động vốn, đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngày tăng ngƣời dân 46 4.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất tháng đầu năm 2013 - Vịng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tháng đầu năm 2012 0,40 vòng, tháng đầu năm 2013 tăng lên 0,54 vòng, điều chứng tỏ nguồn vốn đầu tƣ tín dụng Ngân hàng hiệu quả, vòng quay vốn thu hồi nhanh - Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ tháng đầu năm 2012 75,66%, tháng đầu năm 2013 tăng lên 84,40% Hệ số thu nợ tăng lên chứng tỏ việc cho vay Ngân hàng hiệu đối tƣợng, nguồn vốn đƣợc sử dụng hợp lý góp phần nâng cao đời sống ngƣời dân huyện - Tỷ lệ nợ xấu: Trong tháng đầu năm 2012, tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 0,22%, tháng đầu năm 2013 0,28% Tỷ lệ nợ xấu thấp thể Ngân hàng hoạt động có hiệu ngƣợc lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao, tỷ lệ có tăng nhƣng khơng lớn - Dư nợ/vốn huy động: Dƣ nợ tháng đầu năm 2013 tăng lên so với tháng đầu năm 2012 tình hình kinh tế ngày phát triển nên nhu cầu sử dụng vốn ngƣời dân tăng lên Bên cạnh tháng đầu năm lúc ngƣời nông dân vay vốn để gieo, cấy lúa vụ lúa đầu nên dẫn đến dƣ nợ tháng đầu năm tăng, tiêu lớn 100% cho thấy nguồn vốn huy động đƣợc chƣa nhiều nhu cầu vay lại tăng, Ngân hàng cần nắm bắt kịp thời nhu cầu vay khách hàng khả cho vay Ngân hàng để đáp ứng tốt nhằm giúp cho ngƣời dân sản xuất mùa vụ, mục đích sản xuất chu kỳ kinh doanh nhằm thu đƣợc lợi nhuận cao đồng thời qua tạo thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn huy động cịn thấp nên Ngân hàng cần có nhiều biện pháp làm tăng nguồn vốn 47 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH BA HÒN Trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ln giữ vai trị quan trọng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro ln thƣờng trực mức tỷ lệ cao, mà ngân hàng ngƣời ta ln dành ý đặc biệt đến việc kiểm soát nhƣ biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng Một biện pháp hữu hiệu việc đảm bảo không ngừng nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng Đảm bảo chất lƣợng tín dụng đem đến lợi ích cho Ngân hàng Thƣơng mại, doanh nghiệp nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Xét riêng phía ngân hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng đem lại số kết tích cực sau: - Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần đảm bảo làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả thu hồi nợ đầy đủ hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả cung cấp tín dụng nhƣ dịch vụ ngân hàng khác tạo đƣợc thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng - Nâng cao chất lƣợng tín dụng giúp cho ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hình thức chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, qua tạo hình ảnh tốt biểu tƣợng uy tín ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng - Nâng cao chất lƣợng tín dụng làm tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm đƣợc chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý chi phí thiệt hại không thu hồi đƣợc vốn cho vay Các kết thu đƣợc từ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng kể góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tất yếu khách quan tồn phát triển lâu dài thân Ngân hàng thƣơng mại 48 Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Ba Hịn khơng địi hỏi nỗ lực thân việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà cịn phải có phối hợp quyền địa phƣơng, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp nông thôn Sau số hạn chế biện pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Ba Hòn 5.1 MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NG ÂN HÀNG - Đa số khách hàng Ngân hàng hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tƣ Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nhƣ lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trƣờng nông sản biến động,… ảnh hƣởng đến sản xuất nông nghiệp nên công tác thu nợ Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, mạng lƣới giao thông nông thôn vào mùa mƣa lại khó khăn gây cản trở cho cán tín dụng thu nợ nhắc nhở khách hàng - Lực lƣợng cán thiếu nên cán phải đảm nhận nhiều khoản vay nên khó theo sát đƣợc khoản vay - Huyện Kiên Lƣơng huyện với nhiều tiềm phát triển nhiều ngành nghề nên có nhiều Ngân hàng mở chi nhánh phịng giao dịch Do đó, không tránh khỏi việc cạnh tranh gay gắt Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Ba Hòn nằm số đó; mặc khác, đa số khách hàng vay vốn Ngân hàng khách hàng lớn khách hàng truyền thống nên tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có vấn đề ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ phân tích trên, ta thấy có số hạn chế nhƣ sau: + Khả thu hồi nợ tăng trƣởng chƣa cao + Tình trạng nợ xấu có xu hƣớng gia tăng + Chi phí hoạt động tín dụng có xu hƣớng tăng cao thơng qua việc tăng chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tiền lƣơng… 49 5.2 NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NG ÂN HÀNG 5.2.1 Trong hoạt động tín dụng 5.2.1.1 Phân loại khách hàng Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trƣng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hố phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tƣ liệu sản xuất mức độ vốn đầu tƣ gia đình Việc phân loại hộ sản xuất khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tƣ phát triển có hiệu kinh tế hộ sản xuất Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: Dựa yếu tố tự nhiên: Yếu tố tự nhiên đề cập đặc trƣng địa lý kinh tế, xã hội Có thể gặp hai kiểu phân loại chính: Một thành thị - nông thôn; hai vùng kinh tế Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái đặc trƣng vùng Dựa yếu tố kinh tế: - Đây hình thức phân loại thƣờng gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhập chia hộ gi àu - nghèo; hộ giàu, hộ - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập ngƣời nông dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giàu, nghèo khác khu vực nhƣ thành thị, nông thôn - Dựa vào mức độ đa dạng hố sản xuất chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp Từ phân hố đƣa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trƣởng sản phẩm hàng hoá Phân loại khách hàng nhƣ để từ Ngân hàng có sách cho vay hợp lý đối tƣợng cụ thể tránh phát sinh nợ hạn, phân loại nhƣ sau: - Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Đối tƣợng Ngân hàng cần có chế độ ƣu đãi lãi suất nhu cầu vốn vay tối đa cho họ để động viên khuyến khích họ việc sử dụng vốn Ngân hàng 50 - Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn phải thƣờng xuyên chăm sóc nhắc nhở họ việc đóng lãi thu hồi nợ gốc - Đối với khách khơng có đủ điều kiện: Ngân hàng không nên cho vay để hạn chế rủi ro 5.2.1.2 Biện pháp nâng cao doanh số thu nợ - Đối với hộ kinh doanh ngành nghề truyền thống có dƣ nợ lớn hộ chăn ni gia súc, gia cầm không hiệu gây thất thu bị ảnh hƣởng thiên tai dịch bệnh hay chƣa áp dụng kỹ thuật Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ - Đối với hộ nơng dân có trình độ cập nhật thơng tin nên họ hiểu hết hợp đồng tín dụng Vì cán tín dụng cần phải giải thích hay tƣ vấn cho họ hiểu rõ ghi hợp đồng để tránh tình trạng ngƣời dân làm xong mùa vụ nhƣng chƣa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào dịp khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền không trả đƣợc nợ cho ngân hàng - Thƣờng xuyên theo dõi sát khoản vay, khơng nên cho vay ạt dẫn đến tình trạng kiểm soát Thƣờng xuyên nhắc nhở khoản vay khách hàng đến hạn, cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết đƣợc hộ có khả trả nợ mà cố tình trả chậm khơng trả nợ, Ngân hàng cần khởi kiện khách hàng Đồng thời phân tích cho họ hiểu đƣa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có nhƣ cơng tác thu nợ ngân hàng đƣợc thuận lợi - Kiểm tra chặt chẽ việc cấp tín dụng: kiểm sốt trƣớc cho vay, cho vay kiểm soát sau cho vay, nhằm đánh giá việc sử dụng vốn dự án, khách hàng để có giải pháp thích hợp việc xử lý thu hồi nợ vay 5.2.1.3 Hạn chế nợ xấu Bản chất chức Ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi đƣợc Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho ngƣời gửi tiền - Ngay từ đầu thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn, cán tín dụng phải thực quy trình cho vay 51 - Khi giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ đơn vị, để có hƣớng xử lý kịp thời - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi vay khách hàng đồng thời nắm đƣợc nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ - Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng không đƣợc lãng quên khoản vay sau đƣợc giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thƣờng, đến khoản vay đƣợc hoàn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thƣờng nơi khách hàng cƣ trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trƣờng hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng Để hạn chế nợ xấu Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ khoản vay thấy khách hàng sử dụng vốn vay khơng nhƣ hợp đồng tín dụng thu hồi vốn trƣớc hạn Vì sử dụng sai mục đích phƣơng án khơng khả thi làm khả toán khách hàng Ngân hàng dẫn đến nợ xấu tăng lên - Ngoài ra, Ngân hàng phải tăng cƣờng chất lƣợng nguồn nhân lực biện pháp tuyển dụng, đào tạo bố trí cán nhằm nâng cao trình đ ộ, phẩm chất đạo đức lĩnh nghề nghiệp ngƣời làm cơng tác tín dụng 5.2.2 Về nguồn vốn Qua phân tích tình hình nguồn vốn Chi nhánh, cho thấy chi nhánh đạt đƣợc kết tốt Tuy nhiên chi nhánh cần có biện pháp linh động hiệu việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn 52 vốn tăng trƣởng bền vững góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tƣ tín dụng, nhằm đa dạng hoá khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển ngành Ngân hàng Chi nhánh cần phải xem công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng cần thiết hoạt động kinh doanh Mỗi cán Ngân hàng dù cƣơng vị phải nhận thức đƣợc rằng: vốn huy động tảng để mở rộng kinh doanh, khơng có nguồn vốn lớn khơng có Ngân hàng mạnh Ngân hàng cần Đa dạng hóa hình thức huy động Các hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh nhƣ: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác hình thức gửi gọn rút gọn khó thu hút thêm vốn nhàn rỗi xã hội nên cần phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao c ngƣời gửi tiền Đào tạo trình độ nghiệp vụ Con ngƣời yếu tố định, cần phải quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức có đủ trình độ khả ứng dụng công nghệ tin học để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đƣa sách khách hàng thích hợp * Tóm lại: Trên địa bàn Huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Do đó, NHNo & PTNT Ba Hịn cần có mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp, hấp dẫn để thu hút ngày nhiều khách hàng Để nâng cao vai trò cung ứng nguồn vốn ngân hàng ngƣời dân vay vốn phát triển sản xuất, góp phần tăng trƣởng đáng kể vào kinh tế - xã hội huyện nhà, hạn chế rủi ro khống chế tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tập thể cán cơng nhân viên chức chi nhánh ngân hàng phấn đấu để hoàn thành nhiệm vụ ngành nhƣ chủ động phối hợp với khách hàng vay việc rà soát, đánh giá khả trả nợ khách hàng để tháo gỡ khó khăn cho khác h hàng vay việc trả nợ vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thu hồi vốn dự án, phƣơng án vay vốn khả trả nợ khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đƣa mục tiêu giải pháp 53 trọng tâm nhằm đạo hoàn thành mục tiêu kinh doanh để tăng trƣởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn có tính ổn định từ dân cƣ, đáp ứng tăng trƣởng tín dụng địa bàn, tăng cƣờng vốn đầu tƣ phục vụ tam nông, đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ nhằm tăng thu ngồi tín dụng, phấn đấu thực tốt nhiệm vụ trị, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Cụ thể, chi nhánh ngân hàng thực số nội dung sau có liên quan tới tín dụng hộ sản xuất: * Về nguồn vốn - Chi nhánh cần phải có biện pháp phù hợp để huy động nguồn vốn tổ chức kinh tế - xã hội, đoàn thể góp phần phục vụ cho phát triển nơng nghiệp nông thôn địa phƣơng - Để tranh thủ ngày nhiều nguồn vốn từ nƣớc ngoài, chi nhánh phải thực việc giải ngân cẩm nang thời gian bảo đảm hiệu cao dự án ủy thác để tăng tín nhiệm Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chính phủ tổ chức tín dụng nƣớc ngồi - Đối với tín dụng thực chƣơng trình kinh tế theo sách Đảng, Nhà nƣớc có ƣu đãi lãi suất, phải tổ chức tốt khâu thẩm định giải ngân để nhận toàn nguồn vốn từ ngân sách Nhà nƣớc chuyển sang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cho vay chƣơng trình * Về chế tín dụng - Chi nhánh tổ chức tốt việc điều tra nắm nhu cầu vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế hộ địa bàn - Đa số ngƣời dân nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn cịn nhiều băn khoăn chƣa biết, nơi phát hồ sơ cần hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thông tin vào hồ sơ nhƣ mục đích vay vốn, phƣơng án hoạt động…từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt đƣợc khối lƣợng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay đƣợc rút ngắn - Việc đầu tƣ vốn nông nghiệp nơng thơn rủi ro lớn cần phải thẩm định, tái thẩm định, kiểm tra, kiểm soát đầu tƣ có hiệu kinh tế xã hội cao, an tồn vốn, rủi ro 54 * Về chế đảm bảo tiền vay - Đối với hộ gia đình sản xuất nơng - lâm - ngƣ - diêm nghiệp, mức vay tối đa đến 10 triệu đồng chấp tài sản, nhƣng mức vay cụ thể phải vào nhu cầu vốn hợp l ý cho đối tƣợng vay có hiệu dự án sản xuất kinh doanh Đối với hộ vay 10 triệu đồng phải thực bảo đảm tiền vay tài sản, quyền sử dụng đất - Đối với khoản vay khắc phục thiên tai ngƣời vay thực quy định đảm bảo tiền vay Trong trƣờng hợp có rủi ro, chi nhánh cần báo cáo cho Thống đốc để trình Thủ tƣớng phủ xem xét giải * Về mạng lưới phục vụ giao dịch - Chi nhánh phải vào địa bàn hoạt động, đối tƣợng tín dụng, khả tài chính, bƣớc mở rộng mạng lƣới ngân hàng loại IV (xã, liên xã, thị trấn) để đáp ứng yêu cầu huy động vốn vừa cho vay tạo thuận tiện cho khách hàng, thực giải ngân chỗ, trực tiếp đến hộ vay vốn - Việc uỷ thác cho quỹ tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần nông thôn làm đại lý số nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh phải xem xét đầy đủ khả quản lý, tài khả thực nghiệp vụ đại lý tổ chức phải có đề án trình Tổng giám đốc xem xét định thực 55 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, Cùng với lớn mạnh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng thơn Ba Hịn góp phần tích cực nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn mà lĩnh vực sản xuất nông nghiệp đối tƣợng vay truyền thống Ngân hàng Nông Nghiệp, Ngân hàng phấn đấu vƣơn lên đạt đƣợc thành tựu đáng kể trình phát triển đất nƣớc Với cố gắng mình, ngân hàng NHNo & PTNT Ba Hịn thực góp phần vào cơng phát triển huyện Qua việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, khái quát nguồn vốn tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Ba Hòn sức ép đối thủ cạnh tranh địa bàn huyện lớn nhƣng ta thấy tổng doanh số cho vay Ngân hàng tăng qua năm tháng đầu năm 2013, điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày đƣợc mở rộng, cơng tác tín dụng đƣợc trọng Bên cạnh đó, doanh số thu nợ dƣ nợ ngân hàng tăng dần qua năm tăng cao năm 2011 hệ số thu nợ ngân hàng có giảm năm 2011 nhƣng tăng lên năm 2012 Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ xấu, nợ xấu năm tháng đầu năm 2013 tƣơng đối thấp, nhỏ nhƣng có dấu hiệu tăng nên ngân hàng cần phải có kế hoạch cải thiện Nhìn chung hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Ba Hòn đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nơng thơn giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần tăng thêm sản lƣợng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển, tăng thu nhập cho ngƣời dân Nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngƣời dân huyện nên tổng nguồn vốn ngân hàng tăng dần qua năm, vốn huy động có tăng trƣởng đáng kể qua năm nhƣng tăng không nhiều nguồn vốn ngân hàng nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Vì thế, ngân hàng cần có giải pháp tích cực nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động để tiết kiệm đƣợc chi phí làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng tăng trƣởng năm vừa qua, ta thấy ngân hàng đạt lợi nhuận qua năm Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm ngày có xu hƣớng phát triển tốt Đây kết đạt đƣợc từ nỗ lực nhân 56 viên ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Ba Hịn Ngân hàng có uy tín huyện, ln mong muốn mang đến điều tốt đẹp đến cho khách hàng Thực tế năm vừa qua, hoạt động cho vay Ngân hàng giúp đỡ cho ngƣời dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, hỗ trợ vốn xây nhà ở, khu dân cƣ,… góp phần lớn việc phát triển kinh tế địa phƣơng, ổn đinh lƣu thông tiền tệ, giảm lạm phát cho vùng Chính vậy, Ngân hàng địa đáng tin cậy cho ngƣời dân, số lƣợng khách hàng ngày tăng Với sứ mệnh: Agribank Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ lực đầu tƣ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn góp phần phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Tầm nhìn: Agribank phát triển theo hƣớng ngân hàng đại, “tăng trƣởng - an toàn - hiệu - bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực đầu tƣ tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông dân nông thôn; đủ sức cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, Mục tiêu kinh doanh Agribank hƣớng tới khách hàng Mọi nỗ lực tồn thể cán bộ, viên chức Agribank ln đổi phƣơng thức phục vụ, hƣớng đến phát triển, hoàn thiện chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tiện ích, đại nhằm đem lại lợi ích tốt nhất, hài lòng cao cho khách hàng tối đa hoá lợi nhuận cho khách hàng Ngân hàng Agribank cam kết đồng hành khách hàng hƣớng tới mục tiêu thành công sản xuất, kinh doanh Agribank xác định việc tận tâm phục vụ mang lại thịnh vƣợng cho khách hàng giúp Agribank phát triển bền vững 6.2 KIẾN NGHỊ Nhìn chung hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm qua đạt kết khả quan, tình trạng cho vay thu hồi nợ hộ sản xuất có bƣớc tiến triển đáng kể Tuy nhiên, đơn vị cịn số khó khăn, ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Chính vậy, ngồi góp vốn từ ngân hàng cần có hỗ trợ tích cực, đƣờng lối, chủ trƣơng, sách đắn cấp quyền địa phƣơng, ngân hàng cấp trên, để góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất, sau số kiến nghị: 6.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần đạo kiểm tra việc thực lãi suất tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn, yêu cầu thực theo quy định Nhà nƣớc; Cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế 57 sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhƣ tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại đƣợc an toàn hiệu Việc xử lý tài sản đảm bảo khởi kiện quan pháp luật tốn nhiều thời gian gây ứ đọng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đề nghị có chế độ ƣu tiên cho việc xử lý vốn vay Ngân hàng trƣớc để chủ động việc xử lý tài sản đảm bảo đƣợc nhanh chóng, thu hồi vốn kịp thời nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh đó, văn có liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nƣớc cịn nhiều cơng văn, định, thông tƣ, thị Cấp, Ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nhƣ: nông nghiệp, thủy - hải sản, lâm nghiệp,… Mỗi ngành đƣợc thêm, bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Chính phủ quan ban ngành cần chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế tốn thống kê đảm bảo số liệu xác, trung thực hợp lý nhằm giúp cho Ngân hàng có đƣợc thơng tin tài để phân tích tín dụng đƣợc xác 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy định tín dụng nên giảm bớt điều khơng cần thiết để thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng - Các chƣơng trình đào tạo đội ngũ tín dụng cần đƣợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing,… Tiếp tục đào tạo cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng 58 - Tăng cƣờng trang bị thêm công nghệ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mền ứng dụng chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh địa bàn có cạnh tranh gay gắt - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn đƣợc gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu ngƣời nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt cơng việc cán tín dụng - Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng cịn phức tạp nhìn chung trình độ dân trí Huyện cịn thấp, xem xét để đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ vay vốn nhƣng đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thỏa mãn nhu cầu ngƣời vay - Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vƣợt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu cầu cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, nhƣng tạo nên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Các báo cáo tài chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Ba Hịn qua năm 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 Trang web: www.agribank.com.vn Sổ Tay Tín Dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Nghị định Chính phủ số 14-CP ngày 02/03/1993 việc ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay để phát triển nông – lâm – ngƣ – diêm nghiệp kinh tế nông thôn Quyết Định 666/QĐ – HĐQT – TDHo ngày 15/06/2010 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 60 ... MSSV: LT11038 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BA HÒN TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - ngân hàng Mã số... 18 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH BA HỊN 4.1 KHÁI QT VỀ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NG ÂN HÀNG Trong... VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN K IÊN GIANG – CHI NHÁNH BA HÒN 19 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng 19 4.2 Phân tích tình hình cho