Qua phân tích tình hình nguồn vốn của Chi nhánh, cho thấy chi nhánh đã đạt đƣợc kết quả khá tốt. Tuy nhiên chi nhánh cần có những biện pháp linh động và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn
53
vốn tăng trƣởng bền vững góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tƣ tín dụng, nhằm đa dạng hoá khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển của ngành Ngân hàng.
Chi nhánh cần phải xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ rất quan trọng và cần thiết trong hoạt động kinh doanh. Mỗi cán bộ trong Ngân hàng dù bất cứ ở cƣơng vị nào đều phải nhận thức đƣợc rằng: vốn huy động là nền tảng để mở rộng kinh doanh, không có nguồn vốn lớn sẽ không có một Ngân hàng mạnh.
Ngân hàng cần Đa dạng hóa các hình thức huy động
Các hình thức huy động vốn truyền thống của chi nhánh nhƣ: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút gọn khó có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi trong xã hội nên cần phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngƣời gửi tiền.
Đào tạo trình độ nghiệp vụ
Con ngƣời là yếu tố quyết định, chính vì thế cần phải quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ viên chức có đủ trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ tin học để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đƣa ra các chính sách khách hàng thích hợp.
* Tóm lại: Trên địa bàn Huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động. Do đó, NHNo & PTNT Ba Hòn cần có mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp, hấp dẫn hơn để thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Để nâng cao hơn nữa vai trò cung ứng nguồn vốn của ngân hàng đối với ngƣời dân vay vốn phát triển sản xuất, góp phần tăng trƣởng đáng kể vào nền kinh tế - xã hội của huyện nhà, hạn chế rủi ro và khống chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thì tập thể cán bộ công nhân viên chức chi nhánh ngân hàng phấn đấu hơn nữa để hoàn thành nhiệm vụ của ngành nhƣ chủ động phối hợp với khách hàng vay trong việc rà soát, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để tháo gỡ khó khăn cho khác h hàng vay trong việc trả nợ vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thu hồi vốn của dự án, phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đƣa ra các mục tiêu giải pháp
54
trọng tâm nhằm chỉ đạo hoàn thành các mục tiêu kinh doanh để tăng trƣởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn có tính ổn định từ dân cƣ, đáp ứng tăng trƣởng tín dụng trên địa bàn, tăng cƣờng vốn đầu tƣ phục vụ tam nông, đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ mới nhằm tăng thu ngoài tín dụng, phấn đấu thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng.
Cụ thể, chi nhánh ngân hàng thực hiện một số nội dung sau có liên quan tới tín dụng hộ sản xuất:
* Về nguồn vốn
- Chi nhánh cần phải có biện pháp phù hợp để huy động nguồn vốn của các tổ chức kinh tế - xã hội, đoàn thể đã góp phần phục vụ cho phát triển nông nghiệp và nông thôn của địa phƣơng.
- Để tranh thủ ngày càng nhiều nguồn vốn từ nƣớc ngoài, chi nhánh phải thực hiện việc giải ngân đúng cẩm nang và đúng thời gian bảo đảm hiệu quả cao các dự án ủy thác để tăng tín nhiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đối với Chính phủ và các tổ chức tín dụng nƣớc ngoài.
- Đối với tín dụng thực hiện các chƣơng trình kinh tế theo chính sách của Đảng, Nhà nƣớc có ƣu đãi lãi suất, phải tổ chức tốt khâu thẩm định và giải ngân để nhận toàn bộ nguồn vốn từ ngân sách Nhà nƣớc chuyển sang Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cho vay các chƣơng trình này.
* Về cơ chế tín dụng
- Chi nhánh tổ chức tốt việc điều tra nắm nhu cầu vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế hộ trên địa bàn.
- Đa số ngƣời dân ở đây đều là nông dân nên trình độ dân trí còn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn còn ít nhiều băn khoăn chƣa biết, vì vậy nơi phát hồ sơ cần hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết về việc điền thông tin vào hồ sơ cũng nhƣ mục đích vay vốn, phƣơng án hoạt động…từ đó giúp cho cán bộ tín dụng giảm bớt đƣợc khối lƣợng công việc thúc đẩy quy trình phát vay đƣợc rút ngắn.
- Việc đầu tƣ vốn đối với nông nghiệp nông thôn rủi ro rất lớn vì vậy cần phải thẩm định, tái thẩm định, kiểm tra, kiểm soát đầu tƣ có hiệu quả kinh tế - xã hội cao, an toàn vốn, rủi ro ít.
55
* Về cơ chế đảm bảo tiền vay
- Đối với hộ gia đình sản xuất nông - lâm - ngƣ - diêm nghiệp, mức vay tối đa đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản, nhƣng mức vay cụ thể phải căn cứ vào nhu cầu vốn hợp lý cho từng đối tƣợng vay và có hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh. Đối với hộ vay trên 10 triệu đồng phải thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản, quyền sử dụng đất...
- Đối với các khoản vay khắc phục thiên tai thì ngƣời vay không phải thực hiện quy định đảm bảo tiền vay. Trong trƣờng hợp có rủi ro, chi nhánh cần báo cáo cho Thống đốc để trình Thủ tƣớng chính phủ xem xét giải quyết.
* Về mạng lưới phục vụ và giao dịch
- Chi nhánh phải căn cứ vào địa bàn hoạt động, đối tƣợng tín dụng, khả năng tài chính, từng bƣớc mở rộng mạng lƣới ngân hàng loại IV (xã, liên xã, thị trấn) để đáp ứng yêu cầu và huy động vốn vừa cho vay tạo thuận tiện cho khách hàng, thực hiện giải ngân tại chỗ, trực tiếp đến hộ vay vốn.
- Việc uỷ thác cho quỹ tín dụng và các ngân hàng thƣơng mại cổ phần ở nông thôn làm đại lý một số nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh phải xem xét đầy đủ khả năng quản lý, tài chính và khả năng thực hiện nghiệp vụ đại lý của tổ chức này và phải có đề án trình Tổng giám đốc xem xét quyết định mới thực hiện.
56
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong suốt quá trình hoạt động và phát triển, Cùng với sự lớn mạnh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Ba Hòn đã góp phần tích cực trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn mà lĩnh vực sản xuất nông nghiệp là đối tƣợng vay truyền thống của Ngân hàng Nông Nghiệp, Ngân hàng đã phấn đấu vƣơn lên và đạt đƣợc những thành tựu đáng kể trong quá trình phát triển đất nƣớc. Với những cố gắng của mình, ngân hàng NHNo & PTNT Ba Hòn đã thực sự góp phần vào công cuộc phát triển của huyện.
Qua việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, khái quát nguồn vốn và tình hình cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Ba Hòn mặc dù sức ép của các đối thủ cạnh tranh trong địa bàn huyện là rất lớn nhƣng ta thấy tổng doanh số cho vay của Ngân hàng luôn tăng qua 3 năm và trong 6 tháng đầu năm 2013, điều này chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, công tác tín dụng đƣợc chú trọng hơn. Bên cạnh đó, doanh số thu nợ và dƣ nợ của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm và tăng cao nhất ở năm 2011 và hệ số thu nợ của ngân hàng có giảm ở năm 2011 nhƣng tăng lên trong năm 2012. Và vấn đề quan trọng không kém đó là tình hình nợ xấu, nợ xấu trong 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 là tƣơng đối thấp, đều nhỏ hơn 1 nhƣng có dấu hiệu tăng nên ngân hàng cần phải có kế hoạch cải thiện hơn nữa. Nhìn chung hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Ba Hòn đã đem lại nhiều kết quả thiết thực, khả quan. Tín dụng trong nông thôn giúp cho nông dân có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, góp phần tăng thêm sản lƣợng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển, tăng thu nhập cho ngƣời dân. Nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của ngƣời dân trong huyện nên tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng dần qua các năm, trong đó vốn huy động có sự tăng trƣởng đáng kể qua các năm nhƣng tăng không nhiều và nguồn vốn của ngân hàng vẫn còn nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Vì thế, ngân hàng cần có giải pháp tích cực hơn nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động để tiết kiệm đƣợc chi phí làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn tăng trƣởng trong những năm vừa qua, ta thấy ngân hàng đều đạt lợi nhuận qua các năm. Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm ngày càng có xu hƣớng phát triển rất tốt. Đây là kết quả đạt đƣợc từ sự nỗ lực của các nhân
57
viên trong ngân hàng, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ đƣợc giao.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ba Hòn là một Ngân hàng có uy tín của huyện, luôn mong muốn mang đến những điều tốt đẹp đến cho khách hàng. Thực tế trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng đã giúp đỡ cho ngƣời dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, hỗ trợ vốn xây nhà ở, các khu dân cƣ,… đã góp phần rất lớn trong việc phát triển kinh tế địa phƣơng, ổn đinh lƣu thông tiền tệ, giảm lạm phát cho vùng. Chính vì vậy, Ngân hàng luôn là một địa chỉ đáng tin cậy cho mọi ngƣời dân, số lƣợng khách hàng ngày càng tăng. Với sứ mệnh: Agribank là Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tƣ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam. Tầm nhìn: Agribank phát triển theo hƣớng ngân hàng hiện đại, “tăng
trƣởng - an toàn - hiệu quả - bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tƣ tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn; đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế. Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, Mục tiêu kinh doanh của Agribank là hƣớng tới khách hàng . Mọi nỗ lực của toàn thể cán bộ, viên chức Agribank luôn đổi mới phƣơng thức phục vụ, hƣớng đến phát triển, hoàn thiện chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tiện ích, hiện đại nhằm đem lại lợi ích tốt nhất, sự hài lòng cao nhất cho khách hàng và tối đa hoá lợi nhuận cho khách hàng và Ngân hàng. Agribank cam kết đồng hành cùng khách hàng hƣớng tới mục tiêu thành công trong sản xuất, kinh doanh. Agribank xác định việc tận tâm phục vụ và mang lại sự thịnh vƣợng cho khách hàng cũng chính là giúp Agribank phát triển bền vững.
6.2 KIẾN NGHỊ
Nhìn chung hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong các năm qua đạt kết quả khả quan, tình trạng cho vay và thu hồi nợ hộ sản xuất có những bƣớc tiến triển đáng kể. Tuy nhiên, đơn vị vẫn còn một số khó khăn, ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, ngoài sự góp vốn từ ngân hàng cần có sự hỗ trợ tích cực, đƣờng lối, chủ trƣơng, chính sách đúng đắn của các cấp chính quyền địa phƣơng, ngân hàng cấp trên, để góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất, sau đây là một số kiến nghị:
6.2.1 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Ngân hàng Nhà nƣớc cần chỉ đạo kiểm tra về việc thực hiện lãi suất đối với các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn, yêu cầu thực hiện đúng theo quy định của Nhà nƣớc; Cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế
58
chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng nhƣ tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại các Ngân hàng Thƣơng mại đƣợc an toàn và hiệu quả.
Việc xử lý tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện ra cơ quan pháp luật hiện nay tốn nhiều thời gian gây ứ đọng vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đề nghị có chế độ ƣu tiên cho việc xử lý vốn vay Ngân hàng trƣớc để chủ động trong việc xử lý tài sản đảm bảo đƣợc nhanh chóng, thu hồi vốn kịp thời nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, các văn bản có liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều, ngoài cơ chế cho vay của Ngân hàng Nhà nƣớc còn nhiều công văn, quyết định, thông tƣ, chỉ thị của các Cấp, các Ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề nhƣ: nông nghiệp, thủy - hải sản, lâm nghiệp,…. Mỗi ngành đƣợc thêm, bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an toàn.
Chính phủ và các cơ quan ban ngành cần chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính ở các doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng theo pháp lệnh hạch toán kế toán và thống kê đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và hợp lý nhằm giúp cho các Ngân hàng có đƣợc thông tin tài chính để phân tích tín dụng đƣợc chính xác nhất.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Nam
- NHNo & PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác các nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy định tín dụng nên giảm bớt những điều không cần thiết để thuận tiện cho cả Ngân hàng và khách hàng.
- Các chƣơng trình đào tạo đội ngũ tín dụng cần đƣợc tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về marketing,…. Tiếp tục đào tạo cán bộ Ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung và chất lƣợng tín dụng nói riêng.
59
- Tăng cƣờng trang bị thêm công nghệ cả về trang thiết bị và các chƣơng trình tiện ích, các chƣơng trình phần mền ứng dụng nhất là các chƣơng trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng ở những chi nhánh và địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt.
- Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn đƣợc gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu đối với ngƣời nông dân giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công