phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lấp vò tỉnh đồng tháp

... C1200166 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số... cao hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ 10 3.1 Lịch sử hình thành phát triiển ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lấp Vò

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THẢO DUYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THẢO DUYÊN MSSV: C1200166 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS: NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG Tháng 11 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Được giảng dạy quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ Em học kiến thức hữu ích cho chun ngành có điều kiện tiếp xúc vận dụng kiến thức vào thực tế Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt Thầy (Cô) khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thị Kim Phượng trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Chúc quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ dồi sức khỏe thành đạt công việc để truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho hệ nối tiếp sau Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Lấp Vị Cơ, Chú, Anh, Chị phịng, tổ tận tình hướng dẫn, cung cấp số liệu cần thiết để em thực hồn thành đề tài nghiên cứu Chúc Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên làm việc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn huyên Lấp Vị nhiều sức khoẻ ln thành cơng Chúc hoạt động Ngân hàng ngày phát triển, kinh doanh đạt nhiều hiệu quả, phục vụ tốt nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước mà lĩnh vực nông nghiệp Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thưc Lâm Thảo Duyên i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Người thực Lâm Thảo Duyên ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2014 iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Chức tín dụng 2.1.2.3 Vai trò tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất 2.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất 2.1.2.2 Tín dụng hộ sản xuất 2.1.2.3 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1.2.4 Đặc trưng cho vay nông nghiệp 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng 2.1.3.1 Tổng dư nợ hộ sản xuất tổng nguồn vốn huy động 2.1.3.2 Hệ số thu nợ hộ sản xuất 2.1.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng hộ sản xuất 2.1.3.4 Vịng quay tín dụng hộ sản xuất 2.2 Phương pháp nghiên cứu iv 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ 10 3.1 Lịch sử hình thành phát triiển ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lấp Vò 10 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 10 3.1.2 Bộ máy tổ chức cấu nhân 10 3.2 Một số vấn đề cho vay NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 13 3.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay 13 3.2.2 Mức cho vay 13 3.2.3 Lãi suất cho vay 14 3.2.4 Phương thức cho vay 14 3.2.5 Những nhu cầu vốn không cho vay 15 3.3 Quy trình xét duyệt cho vay NHNO&PTNT huyện Lấp Vò 15 3.3.1 Sơ đồ cho vay 15 3.3.2 Quy trình xét duyệt cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 16 3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 20 3.4.1 Thu nhập 22 3.4.2 Chi phí 23 3.4.3 Lợi nhuận 24 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP Vò 25 4.1 Đánh giá chung nguồn vốn NHNO&PTNT huyên Lấp Vò 25 4.1.1 Vốn huy động 26 4.1.2 Vốn điều chuyển 27 v 4.2 Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 28 4.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 28 4.2.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn 28 4.2.1.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn 33 4.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 40 4.2.2.1 Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo thời hạn 40 4.2.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn 42 4.2.3 Tình hình dư nợ hộ sản xuất 46 4.2.3.1 Tình hình dư nợ hộ sản xuất phân theo thời hạn 47 4.2.3.2 Tình hình dư nợ hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn 50 4.2.4 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 54 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 58 4.3.1 Tổng dư nợ hộ sản xuất tổng nguồn vốn huy động 59 4.3.2 Hệ số thu nợ hộ sản xuất 60 4.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng hộ sản xuất 60 4.3.4 Hộ có nợ xấu tổng số hộ sản xuất vay 60 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 60 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ 63 5.1 Những hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 63 5.2 Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 63 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 Kết luận 68 6.2 Kiến nghị 69 6.2.1 Đối với quyền địa phương 69 vi 6.2.2 Đối với NHNO&PTNT tỉnh Đồng Tháp 69 6.2.3 Đối với NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 21 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 21 Bảng 4.1 Nguồn vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 25 Bảng 4.2 Nguồn vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 26 Bảng 4.3 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 4.4 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 29 Bảng 4.5 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 -2013 33 Bảng 4.6 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 34 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo thời hạn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 40 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo thời hạn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 40 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 42 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 212 đến tháng đầu năm 2014 42 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 47 viii Qua bảng số liệu 4.15 nợ xấu đơn vị tăng giảm không qua năm Năm 2011, nợ xấu số 3.456 triệu đồng, sang năm 2012 nợ xấu giảm xuống 2.948 triệu đồng, giảm 508 triệu đồng tương đương 14,70% so với năm 2011 Nguyên nhân nợ xấu giảm xuống năm 2012 số lĩnh vực trồng trọt chăn nuôi phát triển tốt, bệnh trồng gia súc, gia cầm cấp quyền khống chế hiệu nên bà làm ăn có lời trả nợ hạn cho ngân hàng, mà trồng trọt chăn nuôi hai lĩnh vực mà ngân hàng đặc biệt trọng chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ngân hàng Từ lý làm cho nợ xấu ngân hàng giảm xuống Tuy nhiên, sang năm 2013 nợ xấu ngân hàng lại tăng lên đạt 3.419 triệu đồng, tăng 471 triệu đồng so với năm 2012 Nguyên nhân doanh số thu nợ ngân hàng không cao năm 2012 bà gặp khó khăn sản xuất Đồng thời vào thời điểm cuối năm ngân hàng phải tiến hành khóa sổ nên buộc phải đưa khoản nợ hạn sang nhóm nợ xấu So sánh tháng đầu năm, ta thấy nợ xấu ngân hàng giảm qua giai đoan Cụ thể nợ xấu tháng đầu năm 2013 đạt 1.610 triệu đồng giảm 56 triệu đồng so với tháng đầu năm 2013 Đến tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngân hàng lại tiếp tục giảm 1.490 triệu đồng, giảm 120 triệu đồng so với tháng đầu năm 2013 Nguyên nhân giảm xuống đa phần hộ sử dụng vốn vay vào mục đích nên trả nợ ngân hàng hạn Đồng thời, ngân hàng thường xuyên điện thoại nhắc nhở, đôn đốc khách hàng nợ đến hạn nên phần hạn chế nợ hạn ngân hàng 57 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Để thấy rõ hiệu sử dụng vốn ngân hàng chi nhánh huyện Lấp Vị hộ sản xuất, ngồi việc phân tích số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu với đối tượng hộ sản xuất phân tích phần trên, cịn thấy tình hình hoạt động đơn vị thơng qua tiêu tài chính, cụ thể tiêu số dư nợ tổng vốn huy động, vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ,… đối tượng Thông qua số này, ngân hàng xác định tình hình hoạt động tín dụng rủi ro mà đơn vị gánh chịu từ đưa số giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn ngân hàng hộ sản xuất Bảng 4.17 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 2012 2013 Tổng dư nợ HSX Triệu đồng 373.487 461.846 491.912 Tổng vốn huy động Tiệu đồng 334.828 382.344 398.289 Doanh số thu nợ HSX Triệu đồng 799.602 983.891 967.179 Doanh số cho vay HSX Triệu đồng 799.288 1.072.250 997.425 Nợ xấu HSX Triệu đồng 3.456 2.948 3.419 Dư nợ HSX bình quân Triệu đồng 415.421 417.667 476.879 Hộ có nợ xấu Hộ 61 52 67 Tổng số HSX vay Hộ 9.512 9.994 8.998 Dư nợ HSX / Vốn huy động Lần 1,12 1,21 1,24 Hệ số thu nợ HSX % 100,04 91,76 96,97 Hệ số rủi ro tín dụng HSX % 0,93 0,64 0,70 Hộ có nợ xấu / Tổng số HSX vay % 0,64 0,52 0,74 Vòng 1,92 2,36 2,03 Vòng quay vốn tín dụng HSX Nguồn: Phịng kế tốn NHN0 &PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011, 2012, 2013 58 Bảng 4.18 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính tháng đầu năm 2012 2013 2014 Tổng dư nợ HSX Triệu đồng 315.846 466.652 504.581 Tổng vốn huy động Tiệu đồng 239.759 303.354 314.942 Doanh số thu nợ HSX Triệu đồng 570.979 610.591 635.592 Doanh số cho vay HSX Triệu đồng 711.603 615.397 648.261 Nợ xấu HSX Triệu đồng 1.666 1.601 1.490 Dư nợ HSX bình quân Triệu đồng 337.621 391.249 485.617 Hộ có nợ xấu Hộ 27 25 22 Tổng số HSX vay Hộ 6.182 6.291 6.352 Dư nợ HSX / Vốn huy động Lần 1,32 1,54 1,60 Hệ số thu nợ HSX % 80,24 99,22 98,05 Hệ số rủi ro tín dụng HSX % 0,53 0,34 0,30 Hộ có nợ xấu / Tổng số HSX vay % 0,44 0,40 0,35 Vịng 1,69 1,56 1,31 Vịng quay vốn tín dụng HSX Nguồn: Phịng Kê tốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn tháng đầu năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 4.3.1 Tổng dư nợ hộ sản xuất tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Nó giúp ngân hàng so sánh khả cho vay nguồn vốn huy động Hệ số lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, hệ số lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp Ngược lại, hệ số nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động chưa tốt Qua bảng số liệu 4.16 cho thấy tổng dư nợ hô sản xuất tổng vốn huy động tăng lên qua năm ln đạt 100% Cụ thể năm 2011 bình qn 1,12 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2012 bình quân 1,21 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2013 bình qn 1,24 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Các hệ số cho thấy ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn huy động vào cho vay Bước sang giai đoạn tháng đầu năm (bảng 4.17) cho thấy tổng dư nợ tổng vốn huy động tăng lên qua năm Cụ thể tháng đầu năm 59 2012 bình quân 1,32 đồng dư nợ có động vốn huy động tham gia Sang tháng đầu năm 2013 bình quân 1,54 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Đến tháng đầu năm 2014 bình quân 1,60 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Nhìn chung vốn huy động ngân hàng sử dụng hiệu Tuy nhiên vào tháng đầu năm nhu cầu vay vốn bà cao mà vốn huy động ngân hàng vào tháng đầu năm không đủ đáp ứng nên tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ tháng đầu năm so với năm 4.3.2 Hệ số thu nợ hộ sản xuất Chỉ tiêu phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn Hay nói cách khác, tiêu biểu khả thu hồi nợ từ việc cho khách hàng vay hay thiện chí trả nợ khách hàng thời kỳ định Tỷ số cao đánh giá tốt cho thấy khách hàng sử dụng nguồn vốn mục đích, tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu hồi nợ cán tín dụng trở nên dễ dàng Từ bảng số liệu (4.16) ta thấy hệ số thu nợ hộ sản xuất ngân hàng không ổn định năm qua Cụ thể năm 2011 hệ số đạt 100,04%, sang năm 2012 số giảm xuống 91,76% Sở dĩ năm 2012 doanh số thu nợ có phần tăng so với năm 2011 so sánh lại doanh số cho vay năm lại tăng nhiều Đồng thời năm có số lĩnh vực thủy sản, mua máy nông nghiệp ngân hàng găp khó khăn việc thu nợ đối tượng bà gặp khó khăn việc nuôi trồng khách hàng chưa đến thời gian trả nợ cho ngân hàng đối tượng máy nơng nghiệp máy nơng nghiệp cho vay trung hạn Từ dẫn đến hệ số thu nợ ngân hàng bị giảm xuống Nhưng đến năm 2013 hệ số tăng lên đạt 96,97% Điều cho thấy khách hàng sử dụng vốn mục đích dẫn đến ngân hàng thu nợ có hiệu Tình hình trì đến tháng đầu năm 2014, cụ thể hệ số thu nợ tháng đầu năm 2014 đạt 98,05% 4.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng hộ sản xuất Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Chỉ số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Nhìn vào bảng số liệu 4.16 ta nhận thấy dư nợ ngân hàng tăng dần qua năm tỷ lệ nợ xấu HSX tổng dư nợ HSX từ 2011 đến 2013 mức thấp Cụ thể năm 2011 hệ số 0,93%, năm 2012 có 0,64%, năm 2013 0,70% Sang tháng đầu năm tỷ lệ mức thấp cụ thể tháng đầu năm 2014 tỷ lệ có 0,30% Tóm lại, tỷ lệ 60 thấp nhiều so với quy định ngân hàng nhà nước Có kết ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để thực giải pháp nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu tốt Đồng thời, nỗ lực không ngừng Ban Giám đốc cán nhân viên ngân hàng Kết tạo bước ngoặt cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời làm giảm rủi ro trình hoạt động ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu hoạt động cho vay chất lượng khoản cho vay 4.3.4 Hộ có nợ xấu tổng số hộ sản xuất vay Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro ngân hàng định cho vay hộ sản xuất Phần trăm rủi ro mà đơn vị gánh chịu cho vay với số lượng hộ định Ngoài việc xác định rủi ro tiêu truyền thống nợ xấu dư nợ tiêu tiêu mà ta tham khảo Cụ thể ngân hàng NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò, mức độ rủi ro đo với tiêu sau: năm 2011 với số hộ vay có nợ xấu 61 hộ tỷ lệ rủi ro mà đơn vị gánh chịu 0,64%, giảm vào năm 2012 tăng trở lại vào năm 2013 số hộ có nợ xấu tăng lên tổng số hộ cho vay lại giảm xuống Hệ số khơng có cột mốc để so sánh xem tốt không tốt, nhiên nhìn vào cho ta biết ngân hàng năm kinh doanh có phải gánh chịu nhiều rủi ro hay khơng để từ kịp thời đề biện pháp khắc phục rủi ro cho năm sau 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn ngân hàng quay nhanh, luân chuyển liên tục, đạt hiệu cao ngược lại Vịng quay tín dụng ngân hàng đối tượng hộ sản xuất năm qua biến động không ổn định Cụ thể năm 2012 tiêu 2,36 vòng tăng 0,44 vòng so với năm 2011 Nguyên nhân hộ làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn mục đích dẫn đến khả hồn trả nợ cho ngân hàng tăng Ngoài năm 2012 đơn vị mở rộng cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nên ảnh hưởng đến vịng quay vốn tín dụng đối tượng ngân hàng cụ thể làm vịng quay tín dụng năm tăng lên Đến năm 2013, vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 2,03 vòng giảm 0,33 vòng so với năm 2012 Nguyên nhân là diễn biến thời tiết 61 năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất hộ, giá số vật tư phục vụ cho sản xuất nông nghiệp như: phân bón, thuốc bảo vệ thực vật tăng cao Bên cạnh đó, giá thức ăn gia súc, giá giống tăng cao mà giá bán lại thấp làm cho hộ sản xuất không hiệu dẫn đến cơng tác thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn Bước sang tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng đạt 1,31 vịng, giảm 0,25 vịng so với tháng đầu năm 2013 Nguyên nhân việc giá nguyên vật liệu cho chăn nuôi tăng cao làm ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ tháng đầu năm 2014 ngân hàng mở rộng cho vay trung hạn nên làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm xuống 62 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ 5.1 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ Trong thời gian qua, NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị giúp đỡ bà nơng dân nhiều việc hỗ trợ vốn Bên cạnh mặt đạt ngân hàng cịn tồn số hạn chế chưa khắc phục triệt để: - Cơ cấu nguồn vốn huy động có tăng qua năm cịn yếu, tính tự chủ nguồn vốn ngân hàng thấp, phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp để cân đối huy động cho vay Tuy năm 2012 NHNO&PTNT huyện Lấp Vị có cố gắng hạn chế nguồn điều chuyển này, cịn cao có phần tăng năm - Cơ cấu nguồn vốn cho vay ngân hàng chưa phân bổ đều, chủ yếu tập trung kỳ hạn ngắn Trong đó, cho vay trung hạn cịn hạn chế - Hoạt động thu nợ hộ sản xuất tồn số vấn đề điển hình doanh số thu nợ ngân hàng không ổn định qua năm có xu hướng giảm Nợ xấu HSX tổng dư nợ HSX có chiều hướng tăng lên 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ Để nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lấp Vị cần phải có số giải pháp thiết thực: @ Về hoạt động huy động vốn - Quảng bá thương hiệu đến khách hàng: Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo nhằm giữ vững nâng cao thị phần Tham gia vào chương trình thiết thực gần gũi với khách hàng tiềm như: tài trợ học bổng cho sinh viên nghèo, tham gia vào chương trình từ thiện mang tính nhân văn cao,… 63 - Khuyến khích cá nhân doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn: tiền gửi tiết kiệm, gửi nơi rút tiền nơi để tạo thuận tiện cho khách hàng, gửi kỳ hạn dài lãi suất cao, không nên thay đổi lãi suất nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng… Bên cạnh ngân hàng cần xây dựng sở vật chất khang trang với thiết bị đại gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có xu hướng lựa chọn cho ngân hàng có uy tín, đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm yếu tố quan trọng ngân hàng việc góp phần nâng cao nguồn vốn huy động Phát huy tính đa dạng hóa phương thức huy động vốn, đưa nhiều chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng, trúng xe…để thu hút khách hàng đến gửi tiền - Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ thân thiết thường xuyên với khách hàng hai lĩnh vực huy động cho vay để khách hàng có ý định gửi tiền vào ngân hàng hoạt động sản xuất họ có lợi nhuận Ngân hàng cần tâm huy động vốn nơng thơn, thị trường tiềm mà ngân hàng cần phát triển đối tượng ngân hàng hộ sản xuất @ Về hoạt động cho vay - Cho vay trung hạn ngân hàng lĩnh vực hộ sản xuất chủ yếu cho vay mua sắm máy móc, trang thiết bị phục vụ nông nghiệp, cho vay trồng lâu năm Vì ngân hàng cần phải trọng tìm kiếm khách hàng có nhu cầu lĩnh vực chẳng hạn CBTD phải thường xuyên khảo sát thị trường để biết vùng có nhu cầu để kịp thời tư vấn cho khách hàng đến ngân hàng vay vốn Trong năm 2014 nhà nước ban hành sách hỗ trợ lãi suất mua máy nông nghiệp cho nông dân có ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn phép cho vay với hình thức Đây ưu cho ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Lấp Vị gia tăng doanh số cho vay trung hạn - Các vay trung hạn thường số tiền lớn nên có nhiều thủ tục mà CBTD phải thực hồn thành, từ làm nhiều thời gian làm khách hàng chậm nhận tiền vay ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh khách hàng Do ngân hàng nên đơn giảm bớt thủ tục để trình phát vay diễn nhanh chóng 64 @ Về hoạt động thu nợ Công tác thu hồi nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động ngân hàng ngân hàng cho vay lĩnh vực nơng nghiệp nên vấn đề thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng không bị ứ đọng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Để làm ngân hàng nên áp dụng số biện pháp: - CBTD cần giám sát, theo dõi khách hàng để thu nợ vào thời điểm kết thúc mùa vụ hay kỳ sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo khách hàng trả nợ hạn, tránh để khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác dẫn đến rủi ro thu hồi nợ - Ngân hàng cần sử dụng dịch vụ SMS Banking để báo tin qua điện thoại cho khách hàng nợ đến hạn - Ngân hàng nên áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ q hạn khó địi, cần đánh giá nhận xét khách hàng cách xác trước sau cho vay Chẳng hạn ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi được, khách hàng có thiện chí trả nợ tạm thời chưa đủ vốn cần vốn ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có đủ khả sản xuất kinh doanh thực nghĩa vụ trả nợ mình, số tiền khách hàng vay phải không vượt chu kỳ sản xuất tài sản làm đảm bảo họ @ Giải pháp hạn chế rủi ro - Cần thường xuyên phân loại khách hàng, phân loại nợ giải pháp tích cực nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro Bởi có đánh giá khách hàng biết khả trả nợ họ Vì trước cho vay CBTD cần ý vài điểm khách hàng như: + Về uy tín khách hàng: CBTD cần xem xét khách hàng có phải khách hàng thân thuộc hay lần đầu quan hệ tín dụng, khách hàng thân thuộc họ có trả nợ hạn hay không CBTD cần đánh giá qua hồ sơ khứ họ, khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu CBTD cần làm thủ tục thẩm định định cho vay Vì quan hệ tín dụng uy tín trung thực thực vay nợ sẳn sàng trả khoản vay + Năng lực vay nợ khách hàng: ngân hàng nên xem xét chắn khách hàng giao dịch có đủ thẩm quyền để yêu cầu khoản vay tư cách pháp lý, tư cách thể nhân để ký HĐTD nhằm tránh 65 rắc rối tổn thất đáng kể cho ngân hàng Trường hợp khách hàng bị vấn đề tinh thần cần phải có chứng minh cấp có thẩm quyền, cần xác nhận đắn tư cách pháp nhân khách hàng + CBTD cần quan tâm cho vay vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án đầu tư phải phù hợp với qui định ngân hàng Qua mức vốn tự có khách hàng ngân hàng có khả đánh giá lực tài qui mơ hoạt động khách hàng Nếu vốn tự có lớn, điều làm cho khách hàng quan tâm nhiều đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án họ sinh lời theo kế hoạch Tuy nhiên tài sản, giấy tờ có khách hàng đem cầm cố, chấp đảm bảo cho khoản vay cần phải đảm bảo thuộc quyền sở hữu khách hàng nhằm đảm bảo tính hiệu lực cần thiết + Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng trước cho vay, thẩm định tài sản khâu quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, CBTD cần phải có kiến thức hiểu biết định lĩnh vực, đồng thời phải đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu Có việc thẩm định, báo cáo thẩm định thực tế có kết cao - Ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, tránh tập trung cho vay lĩnh vực tránh để dư nợ lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, khơng phân tán rủi ro lĩnh vực gặp khó khăn ngân hàng bị kéo theo khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Xem nguyên nhân mà hộ để nợ hạn.Thiện chí trả nợ họ nào, để có sở tiếp xúc theo đối tượng nhằm có giải pháp xử lý Giải dứt điểm hộ có nợ xấu, kiên làm rõ nguyên nhân gây nợ xấu để hạn chế việc lập lại tình trạng lần sau Tạo điều kiện cho hộ gia hạn nợ, đầu tư bổ sung nợ hạn thiên tai, dịch bệnh - Đến hạn mà hộ không đến trả nợ gửi giấy báo nợ đến cho họ ghi rõ ngày trả nợ mà khách hàng khơng đem tiền đến trả ngân hàng chuyển sang nợ hạn với lãi suất 150% lãi suất cho vay hành - Đối với vay có khối lượng lớn để tránh rủi ro xảy ngân hàng cần đặc biệt quan tâm, cách thoả thuận với khách hàng việc mua bảo hiểm cho vay Một mặt giúp khách hàng có thêm tín nhiệm ngân hàng, làm tăng cao chất lượng hồ sơ vay vốn, nâng cao điểm tín dụng,…Mặt khác, công cụ giúp ngân 66 hàng có đảm bảo có rủi ro xảy ra, giúp ngân hàng thu hồi vốn vay có vấn đề 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Thực chủ trương Nhà nước lãnh đạo Đảng, kinh tế nước ta năm vừa qua có bước đột phá đáng ghi nhận Từ đó, ngân hàng với hai nhiệm vụ huy động vốn từ nguồn vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân tổ chức xã hội thơng qua nghiệp vụ tín dụng Đồng thời, ngân hàng tổ chức vắng mặt nghiệp phát triển tỉnh Đồng Tháp nói chung huyện Lấp Vị nói riêng, kênh thu hút dẫn vốn cho kinh tế Với nỗ lực không ngừng tồn cán ngân hàng ba năm qua từ năm 2011 đến 2013 gần sáu tháng đầu năm 2014 đơn vị đạt số kết khả quan doanh số cho vay có năm tăng cao, cơng tác thu hồi nợ đạt kết tốt, dư nợ tăng theo tương ứng Bên cạnh đó, nợ xấu cịn tồn có chiều tăng khơng vượt q tiêu giao 3% so với tổng dư nợ, ảnh hưởng dịch bệnh, giá tăng cao, khách hàng đến vay vốn nông dân làm nông nghiệp nên phụ thuộc vào điều kiện khách quan nhiều Ngân hàng chi nhánh huyện Lấp Vị khơng ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với đơn vị tốn thời gian Những kết đạt ngân hàng góp phần làm cho ngân hàng thực phương châm “an tồn, nhanh chóng hiệu quả, uy tín hàng đầu” Hoạt động cho vay hộ sản xuất đơn vị tương đối đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người dân nhằm phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Tuy ảnh hưởng điều kiện thời tiết làm cho công tác thu nợ ngân hàng không ổn định qua năm dẫn đến nợ xấu có xu hướng tăng lên NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò với ưu định tin đơn vị chủ đạo việc cung ứng vốn tín dụng cho địa phương Sự phát triển ngân hàng cần gắn chặt với phát triển kinh tế địa phương, có quan hệ hợp tác có lợi bền chặt tiến phía trước 68 6.2 KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, việc vận dụng kiến thức học được, em xin trình bày số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNO&PTNT tỉnh Đồng Tháp nói chung NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị nói riêng 6.2.1 Đối với quyền địa phương - Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp - Các quan quyền cần cung cấp thơng tin thay đổi định hướng phát triển kinh tế tỉnh giúp cho ngân hàng có chiến lược kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế địa phương 6.2.2 Đối với NHNO&PTNT tỉnh Đồng Tháp - Đổi thủ tục hồ sơ vay vốn, giảm bớt thủ tục rườm rà, phức tạp - Ngân hàng cần có đợt khuyến khích mở thẻ miễn phí đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên trường phổ thông trung học, cao đẳng để giúp cho ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động - Lắp đặt máy ATM để thuận tiện cho chi nhánh việc vận động khách hàng mở thẻ 6.2.3 Đối với NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò - Tăng cường khả huy động vốn để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn vay kinh tế, giảm bớt phụ thuộc nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên, góp phần giảm chi phí - Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay để nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng - Cải thiện công tác chăm sóc khách hàng: tăng cường tính chun nghiệp giao tiếp 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2002 Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng Hà Nội: Trung tâm đào tạo Bộ luật dân sự, 2005 Nhà xuất trị quốc gia Phạm Thanh Trang, 2003 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Ninh Giang Luận văn đại học Đại học Kinh tế-Kỹ thuật Hải Dương Trịnh Dinh Điền, 2006 Phân tích tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2004 Sổ tay tín dụng Hà Nội, tháng năm 2004 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 16 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN: Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội, ngày 21 tháng 12 năm 2001 Chính Phủ, 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP: Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Thông tư số 14/2010/TT-NHNN: Hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hà Nội, ngày 14 tháng năm 2010 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam, 2010 Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo: Về việc ban hành quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2010  Các trang web Agribank điều chỉnh lãi suất cho vay nội tệ, [Ngày truy câp: ngày 28 tháng năm 2014] Agribank giảm lãi suất cho vay < http://www.agribank.com.vn/31/820/tintuc/hoat-dong-agribank/2011/09/4080/agribank-giam-lai-suat-cho-vay 12-92011-.aspx> [Ngày truy cập: ngày 01 tháng 10 năm 2014] Các chức tín dụng.< http://kientrucsaigon.net/KINHTE/TCTT/C3/CAC-CHUC-NANG-CUA-TIN-DUNG.html > [Ngày truy cập: ngày tháng 10 năm 2014] 70 Hiệu tín dụng, < http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/hieu-quacua-tin-dung.html>, [Ngày cập nhật: 1/10/2014] Phạm Thanh Trang < http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/tin-dung-vahieu-qua-cua-tin-dung-doi-voi-ho-san-xuat.html> [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2014] Phân tích chức vai trị nước ta