2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
Để thấy rõ hơn hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng chi nhánh huyện Lấp Vò đối với hộ sản xuất, ngoài việc phân tích các chỉ số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu với đối tượng là hộ sản xuất như đã phân tích ở những phần trên, còn có thể thấy được tình hình hoạt động của đơn vị thông qua các chỉ tiêu tài chính, cụ thể là các chỉ tiêu số dư nợ trên tổng vốn huy động, vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ,… đối với đối tượng này. Thông qua các chỉ số này, ngân hàng có thể xác định được tình hình hoạt động tín dụng cũng như những rủi ro mà đơn vị đang và sẽ gánh chịu từ đó có thể đưa ra một số giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn trong ngân hàng đối với hộ sản xuất.
Bảng 4.17 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm
2011 2012 2013
Tổng dư nợ HSX Triệu đồng 373.487 461.846 491.912
Tổng vốn huy động Tiệu đồng 334.828 382.344 398.289
Doanh số thu nợ HSX Triệu đồng 799.602 983.891 967.179
Doanh số cho vay HSX Triệu đồng 799.288 1.072.250 997.425
Nợ xấu HSX Triệu đồng 3.456 2.948 3.419
Dư nợ HSX bình quân Triệu đồng 415.421 417.667 476.879
Hộ có nợ xấu Hộ 61 52 67 Tổng số HSX vay Hộ 9.512 9.994 8.998 Dư nợ HSX / Vốn huy động Lần 1,12 1,21 1,24 Hệ số thu nợ HSX % 100,04 91,76 96,97 Hệ số rủi ro tín dụng HSX % 0,93 0,64 0,70 Hộ có nợ xấu / Tổng số HSX vay % 0,64 0,52 0,74 Vòng quay vốn tín dụng HSX Vòng 1,92 2,36 2,03
59
Bảng 4.18 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014
Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng đầu năm
2012 2013 2014
Tổng dư nợ HSX Triệu đồng 315.846 466.652 504.581
Tổng vốn huy động Tiệu đồng 239.759 303.354 314.942
Doanh số thu nợ HSX Triệu đồng 570.979 610.591 635.592
Doanh số cho vay HSX Triệu đồng 711.603 615.397 648.261
Nợ xấu HSX Triệu đồng 1.666 1.601 1.490
Dư nợ HSX bình quân Triệu đồng 337.621 391.249 485.617
Hộ có nợ xấu Hộ 27 25 22 Tổng số HSX vay Hộ 6.182 6.291 6.352 Dư nợ HSX / Vốn huy động Lần 1,32 1,54 1,60 Hệ số thu nợ HSX % 80,24 99,22 98,05 Hệ số rủi ro tín dụng HSX % 0,53 0,34 0,30 Hộ có nợ xấu / Tổng số HSX vay % 0,44 0,40 0,35 Vòng quay vốn tín dụng HSX Vòng 1,69 1,56 1,31
Nguồn: Phòng Kê toán NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014
4.3.1 Tổng dư nợ hộ sản xuất trên tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng so sánh khả năng cho vay đối với nguồn vốn huy động. Hệ số này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu hệ số này quá lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp. Ngược lại, nếu hệ số này quá nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động chưa tốt.
Qua bảng số liệu 4.16 cho thấy tổng dư nợ hô sản xuất trên tổng vốn huy động tăng lên qua các năm và luôn đạt trên 100%. Cụ thể năm 2011 bình quân 1,12 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Sang năm 2012 bình quân 1,21 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Năm 2013 bình quân 1,24 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Các hệ số trên cho thấy ngân hàng đã sử dụng tốt nguồn vốn huy động vào cho vay.
Bước sang giai đoạn 6 tháng đầu năm (bảng 4.17) cho thấy tổng dư nợ trên tổng vốn huy động vẫn tăng lên qua các năm. Cụ thể 6 tháng đầu năm
60
2012 bình quân 1,32 đồng dư nợ có một động vốn huy động tham gia. Sang 6 tháng đầu năm 2013 bình quân 1,54 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Đến 6 tháng đầu năm 2014 bình quân 1,60 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Nhìn chung vốn huy động của ngân hàng được sử dụng hiệu quả. Tuy nhiên do vào những tháng đầu năm nhu cầu vay vốn của bà con khá cao mà vốn huy động của ngân hàng vào những tháng đầu năm không đủ đáp ứng nên tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ 6 tháng đầu năm ít hơn so với cả năm
4.3.2 Hệ số thu nợ hộ sản xuất (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu này phản ánh một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn. Hay nói cách khác, chỉ tiêu này biểu hiện khả năng thu hồi nợ từ việc cho khách hàng vay hay thiện chí trả nợ của khách hàng trong thời kỳ nhất định. Tỷ số này càng cao thì được đánh giá càng tốt vì cho thấy khách hàng sử dụng nguồn vốn đúng mục đích, tạo ra lợi nhuận nên việc trả nợ được thực hiện tốt hơn và công tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng trở nên dễ dàng hơn.
Từ bảng số liệu (4.16) ta thấy hệ số thu nợ hộ sản xuất của ngân hàng không ổn định trong 3 năm qua. Cụ thể năm 2011 hệ số này đạt 100,04%, sang năm 2012 con số này giảm xuống còn 91,76%. Sở dĩ năm 2012 doanh số thu nợ có phần tăng so với năm 2011 nhưng so sánh lại thì doanh số cho vay trong năm lại tăng nhiều hơn. Đồng thời do trong năm có một số lĩnh vực như thủy sản, mua máy nông nghiệp ngân hàng găp khó khăn trong việc thu nợ những đối tượng này do bà con gặp khó khăn trong việc nuôi trồng và do khách hàng chưa đến thời gian trả nợ cho ngân hàng đối với đối tượng là máy nông nghiệp vì máy nông nghiệp là cho vay trung hạn. Từ đó dẫn đến hệ số thu nợ của ngân hàng bị giảm xuống. Nhưng đến năm 2013 hệ số này tăng lên và đạt 96,97%. Điều này cho thấy khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích dẫn đến ngân hàng thu nợ có hiệu quả. Tình hình này vẫn được duy trì đến 6 tháng đầu năm 2014, cụ thể là hệ số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 đạt 98,05%.
4.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng hộ sản xuất
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Chỉ số này thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng càng tốt.
Nhìn vào bảng số liệu 4.16 ta nhận thấy dư nợ của ngân hàng tăng dần qua các năm nhưng tỷ lệ nợ xấu HSX trên tổng dư nợ HSX từ 2011 đến 2013 vẫn ở mức rất thấp. Cụ thể năm 2011 hệ số này là 0,93%, năm 2012 chỉ có 0,64%, năm 2013 là 0,70%. Sang 6 tháng đầu năm thì tỷ lệ này vẫn ở mức rất thấp cụ thể 6 tháng đầu năm 2014 tỷ lệ này chỉ có 0,30%. Tóm lại, tỷ lệ này
61
thấp hơn rất nhiều so với quy định của ngân hàng nhà nước. Có được kết quả này là do ngân hàng đã đề ra các giải pháp hữu hiệu và triệt để thực hiện những giải pháp này nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu một các tốt nhất. Đồng thời, do nỗ lực không ngừng của Ban Giám đốc và cán bộ nhân viên ngân hàng. Kết quả này tạo một bước ngoặt cho ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời làm giảm rủi ro trong quá trình hoạt động của ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay cũng như chất lượng của những khoản cho vay.