Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ đơn vị có thị phần hoạt động càng lớn. Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng nổ lực thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến vay vốn. Dưới đây là doanh số cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng theo thời hạn và theo mục đích sử dụng vốn:
4.2.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn
Do phần lớn người dân trong huyện sống bằng nghề nông nên chủ yếu ngân hàng tập trung vào cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, mà thời hạn cho vay là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn (chưa có cho vay dài hạn đối với hộ sản xuất nông nghiệp). Dưới đây là bảng số liệu thể hiện tình hình cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014:
29
Bảng 4.3 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: Triêu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2012 so 2011 2013 so 2012 2011 2012 2013 Số tiền Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ (%) Ngắn hạn 693.545 981.406 925.495 287.861 41,51 (55.911) (5,70) Trung hạn 105.743 90.844 71.750 (14.899) (14,09) (19.094) (21,02) Tổng cộng 799.288 1.072.250 997.245 272.962 34,15 (75.005) (7,00)
Nguồn: Phòng kế toán NHN0&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò năm 2011, 2012, 2013
Bảng 4.4 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm
2013 so 2012 2014 so 2013 2012 2013 2014 Số tiền Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ (%) Ngắn hạn 655.978 554.833 587.103 (101.145) (15,42) 32.270 5,82 Trung hạn 55.625 60.564 61.158 4.939 8,88 594 0,98 Tổng cộng 711.603 615.397 648.261 (96.206) (13,52) 32.864 5,34
Nguồn: Phòng kế toán NHN0&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014
30
@ Doanh số cho vay ngắn hạn
Qua bảng số liệu 4.3 cho thấy cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất qua các năm luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay hộ sản xuất cao nhất vào năm 2012, đạt 981.406 triệu đồng, tăng 287.861 triệu đồng tương đương tăng 41,51% so với cùng kỳ năm 2011. Nguyên nhân của sự tăng lên rõ rệt này là do năm 2012 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành lãi suất cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất Nông-Lâm-Ngư-Diêm nghiệp tối đa 13%/năm trong khi lãi suất ở năm 2011 tối thiểu là 17%/năm. Với mức lãi suất khá ưu đãi như vậy nên doanh số cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò đạt ở mức khá cao. Ngoài ra do chi phí cho việc sản xuất kinh doanh năm này tăng hơn so với các năm trước nên nhu cầu sử dụng vốn của người dân cũng tăng lên để đáp ứng cho việc sản xuất kinh doanh. Đồng thời vì hộ nông dân vay vốn chủ yếu là để sản xuất nông nghiệp mà bản chất của nghề nông là phụ thuộc rất lớn vào điều kiện thiên nhiên nên bà con nông dân sản xuất theo mua vụ là chủ yếu nên hộ chỉ cần vay ngắn hạn, sau khi thu hoạch sẽ hoàn trả lại vốn vay cho ngân hàng và nếu có nhu cầu sẽ làm hồ sơ xin vay lại bởi vì tâm lý người dân họ không muốn các khoản vay của họ kéo dài quá lâu vì phải tốn kém thêm chi phí, họ muốn vay trong ngắn hạn thì sẽ chịu mức lãi suất thấp hơn và trong một vụ ngắn họ sẽ có một số tiền để trả cho ngân hàng nhanh chóng. Bên cạnh đó, trong một năm các hộ thường nuôi trồng nhiều vụ khác nhau như xen canh, luân canh,…thông thường một vụ lúa khoảng 4 tháng là thu hoạch. Vì lẽ đó nhu cầu sử dụng vốn vay của hộ nông dân chỉ trong từng khoảng thời gian nhất định nên đó cũng là nguyên nhân làm cho doanh số cho vay hộ sản xuất trong ngắn hạn của ngân hàng trong năm 2012 tăng lên.
Bước sang năm 2013 doanh số cho vay hộ sản xuất trong ngắn hạn có sự sụt giảm chỉ còn 925.495 triệu đồng giảm 55.911 triệu đồng tương đương 5,70% so với cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do trong năm điều kiện không được thuận lợi cho việc nuôi trồng, sản xuất như: dịch bệnh, giá cả hàng hóa không được khả quan nên làm cho bà con hạn chế mở rộng sản xuất kinh doanh dẫn đến doanh số cho vay của ngân hàng cũng giảm theo.
Nếu so về 6 tháng đầu năm, quan sát bảng 4.4 ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn 6 tháng đầu năm của ngân hàng biến động không ổn định. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay chỉ đạt 554.833 triêu đồng, giảm 101.145 triệu đồng tương đương giảm 15,42% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do cả năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn giảm so với cả
31
năm 2012 nên đã kéo theo 6 tháng đầu năm 2013 cũng giảm so với 6 tháng đầu năm 2012 . Tuy nhiên, do các vụ mùa đa phần tập trung vào những tháng đầu trong năm nên nhu cầu vay vốn của bà con lúc đó nhiều hơn những tháng cuối năm đã làm cho doanh số cho vay 6 tháng đầu năm chiếm trên 50% tổng doanh số cho vay năm 2013.
Bước sang 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay đã tăng trở lại, cụ thể doanh số cho vay đạt 587.103 triệu đồng, tăng 32.270 triệu đồng tương đương tăng 5,82% so với 6 tháng đầu năm 2013. Tuy tốc độ tăng không cao nhưng cũng đã chứng tỏ sản xuất kinh doanh của bà con có sự khởi sắc do tình hình dịch bệnh trên cây trồng và vật nuôi đã dần được cải thiện nên bà con đã mạnh dạn đầu tư, mở rộng sản xuất. Đồng thời, theo Quyết định số 499/QĐ- NHNN ban hành về lãi suất thì lãi suất cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất 6 tháng đầu năm 2014 tối đa 8%/năm (0,67%/tháng). Với mức lãi suất này rất hấp dẫn người đi vay. Hy vọng rằng những tháng cuối năm 2014 doanh số cho vay sẽ tăng lên đáng kể vì theo các chuyên gia kinh tế thì lãi suất cho vay ngắn hạn sẽ có xu hướng giảm trong thời gian tới.
@ Cho vay trung hạn hộ sản xuất
Bên cạnh nhu cầu vay vốn ngắn hạn thì người dân cũng có nhu cầu vay vốn trung hạn nhưng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Nguồn vốn này thường sử dụng vào mục đích cải tạo vườn, ruộng, xây dựng nhà, mua sắm máy nông nghiệp,… nhằm cải thiện năng suất cây trồng vật nuôi nâng cao đời sống của người dân. Nhìn chung thì khoản mục này có sự sụt giảm qua các năm. Cụ thể là ở năm 2013 khoản mục này giảm xuống còn 71.750 triệu đồng trong khi năm 2012 là 90.844 triệu đồng, giảm 19.094 triệu đồng tương đương giảm 21,02% so với cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do năm trước các hộ nông dân cần một lượng vốn lớn để mua sắm máy nông nghiệp, phân bón cải tạo lại ruộng vườn để nâng cao hiệu quả cây trồng nên nhu cầu vay vốn năm sau giảm hẳn, nông dân chỉ còn đầu tư chủ yếu vào cây giống.
Bước sang 6 tháng đầu năm 2014 khoản mục này xu hướng tăng lên, cụ thể với số tiền là 61.158 triệu đồng tăng 594 triệu đồng tương đương 0,98% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do các cây giống được gieo trồng đang vào giai đoạn phát triển, đòi hỏi phải được cung cấp đầy đủ chất dinh dưỡng để phòng ngừa các loại dịch bệnh đảm bảo cây phát triển tốt. Đồng thời doanh số cho vay trung hạn tăng lên là do người dân mạnh dạn đầu tư vào mua máy nông nghiệp để phục vụ cho sản xuất bởi vì nhà nước đang có chính sách ưu đãi trong lĩnh vực này nên làm cho doanh số
32
cho vay ở 6 tháng đầu năm 2014 tăng lên. Và tương lai với tình hình này thì doanh số cho vay trung hạn sẽ tăng lên đáng kể vào cuối năm.
Để minh họa rõ hơn cho sự biến động này ta qua sát biểu đồ thể hiện doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014:
0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 2011 2012 2013 Ngắn hạn Trung hạn 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 6 tháng 2012 6 tháng 2013 6 tháng 2014 Ngắn hạn Trung hạn
Nguồn:Phòng kế toán NHN0&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Hình 4.1: Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn tại NHN0&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Triệu đồng Năm 693.545 105.743 981.406 90.844 925.495 71.750 Triệu đồng Năm 655.978 55.625 554.833 60.464 587.108 61.158
33
4.2.1.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn
Tùy theo nhu cầu và mục đích sử dụng vốn vay mà nguồn vốn cho vay hộ sản xuất tại NHNO&PTNT chi hánh huyện Lấp Vò gồm có: cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay nuôi trồng thủy sản, cho vay mua máy nông nghiệp và cho vay khác. Phân tích cho vay theo mục đích sử dụng vốn giúp cho ngân hàng xác định rõ hiệu quả tín dụng của ngân hàng là xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích đi vay hay không. Từ đó xác định được thế mạnh trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng ở đối tượng nào để phát huy, ở đối tượng nào để khắc phục. Dưới đây là bảng số liệu thể hiện tình hình cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014:
Bảng 4.5 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2012 so 2011 2013 so 2012 2011 2012 2013 Số tiền Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ (%) Trồng trọt 332.198 485.126 476.892 152.928 46,04 (8.234) (1,70) Chăn nuôi 284.226 393.082 348.451 108.856 38,30 (44.631) (11,35) Thủy sản 86.802 89.560 95.497 2.758 3,18 5.937 6,63 Mua máy nông nghiệp 87.194 87.552 69.392 358 0,41 (18.160) (20,74) Cho vay khác 8.868 16.930 7.013 8.062 90,91 (9.917) (58,58) Tổng cộng 799.288 1.072.250 997.245 272.962 34,15 (75.005) (7,00)
34
Bảng 4.6 Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn tại NHNO&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm
2013 so 2012 2014 so 2013 2012 2013 2014 Số tiền Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ (%) Trồng trọt 330.544 283.798 299.625 (46.746) (14,14) 15.827 5,58 Chăn nuôi 226.591 173.589 187.714 (53.002) (23,39) 14.125 8,14 Thủy sản 90.943 94.346 93.995 3.403 3,74 (351) (0,37) Mua máy nông nghiệp 53.952 57.772 60.265 3.820 7,08 2.493 4,32 Cho vay khác 9.573 5.892 6.662 (3.681) (38,45) 770 13,07 Tổng cộng 711.603 615.397 648.261 (96.206) (13,52) 32.864 5,34
Nguồn: Phòng kế toán NHN0&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 6 tháng 2012 đến 6 tháng 2014
@ Cho vay trồng trọt
Ngành trồng trọt trong địa bàn gồm: trồng lúa, cây ăn quả, trồng môn, trồng ớt, trồng ngô... Do được thiên nhiên ưu đãi nên đất đai trong huyện màu mỡ thích hợp cho việc trồng trọt nên số lượng cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trong khá cao.
Qua bảng số liệu 4.5 cho thấy doanh số cho vay thuộc lĩnh vực trồng trọt biến động không đều qua các năm. Cụ thể, năm 2012 doanh số cho vay thuộc lĩnh vực này đạt 485.126 triệu đồng tăng 152.928 triệu đồng tương đương tăng 46,04% so với năm 2011. Nguyên nhân là do một phần vì đây là ngành chủ lực của huyện nhà nên nhu cầu vốn khá cao, một phần do điều kiện thời tiết trong năm tương đối thuận lợi cho việc gieo trồng. Đồng thời, do trong năm 2011 người dân làm ăn có hiệu quả nên bước sang năm 2012 bà con mạnh dạn mở rộng diện tích gieo trồng nên đã làm cho doanh số cho vay trong năm nay tăng hơn so với năm trước.
Bước sang năm 2013 do giá cả một số hàng nông sản: lúa, môn, ớt, giảm mạnh, tiêu thụ khó khăn, hiệu quả sản xuất và thu nhập của nông dân giảm sút, giá trị tăng thêm ngành nông nghiệp tăng thấp so năm trước nên đã không tạo được động lực cho người nông dân mở rộng sản xuất. Đồng thời do một số diện tích chuyển mục đích sử dụng để xây dựng các công trình hạ tầng nông
35
thôn mới, một số diện tích chuyển đổi sang trồng cây lâu năm, thủy sản... Chính những lý do trên khiến doanh số cho vay của năm 2013 so với 2012 giảm 1,70% ứng với 8.234 triệu đồng.
Nếu so sánh riêng về 6 tháng đầu năm (bảng 4.6) thì doanh số cho vay thuộc lĩnh vực này cũng tăng giảm không đều qua các năm. Cụ thể, 6 tháng đầu năm 2013 đạt 283.798 triệu đồng, giảm 46.746 triệu đồng tương đương giảm 14,14% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do ở những tháng cuối năm 2012 sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là sự biến động mạnh của giá nông sản làm cho sản phẩm sản xuất tiêu thụ gặp nhiều khó khăn, biến động của giá xăng dầu đã dẫn đến người dân không mở rộng sản xuất kinh doanh vào những vụ sau nên nhu cầu vốn 6 tháng đầu năm 2013 của bà con tương đối giảm.
Tuy nhiên, bước sang 6 tháng đầu năm 2014 theo số liệu của phòng kế toán cung cấp thì lượng cho vay đối với trồng trọt đạt 299.625 triệu đồng tăng 15.827 triệu đồng tương đương 5,58% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do được sự hỗ trợ của Viện Khoa học Kỹ thuật Nông nghiệp miền Nam, Trung tâm Khuyến nông - Khuyến ngư Đồng Tháp đã xây dựng “Mô hình chuyển đổi đất lúa kém hiệu quả sang trồng bắp lai nhằm nâng cao giá trị gia tăng trong sản xuất nông nghiệp" nên bà con cần có nguồn vốn để thực hiện dự án mới này. Đồng thời, Quyết định số 499/QĐ-NHNN ngày 17/3/2014 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND đối với các nhu cầu vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao giảm từ 9%/năm xuống 8%/năm (0,67%/tháng), đây là mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích người dân vay vốn để sản xuất. Từ những lý do trên đã làm cho nhu cầu vay vốn của bà con tăng lên trong 6 tháng đầu năm 2014. Và hứa hẹn đến cuối năm 2014 doanh số cho vay thuộc lĩnh vực này sẽ tăng vì theo các chuyên gia thì lãi suất cho vay đang có xu hướng giảm xuống.
@ Cho vay chăn nuôi
Qua bảng số liệu 4.5 cho thấy tình hình cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi biến động không đều qua các năm. Cụ thể, năm 2012 doanh số cho vay đạt 393.082 triệu đồng tăng 108.856 triệu đồng tương đương tăng 38,30% so với 2011.Nguyên nhân là do trong năm 2012 ngành chăn nuôi của huyện có sự phát triển theo hướng chất lượng và hiệu quả, các dịch bệnh nguy hiểm như: heo tai xanh, cúm gia cầm, lở mồm long móng không xảy ra. Đồng thời, do trên địa bàn huyện chăn nuôi theo hình thức trang trại, công nghiệp đang có chiều hướng phát triển thay thế dần cho hình thức chăn nuôi nhỏ lẻ của hộ gia
36
đình trước đây nên bà con cần nhiều vốn hơn để mua con giống và chăm sóc vật nuôi, từ những lý do trên làm cho nhu cầu vốn trong năm 2012 tăng cao.
Nhưng đến năm 2013 thì doanh số cho vay có phần giảm sút, cụ thể giảm còn 348.451 triệu đồng, giảm 44.631 triệu đồng so với năm 2012. Nguyên nhân của sự giảm sút này là do đàn gia súc, gia cầm của tỉnh đã giảm 2 – 4%