phân tích thực trạng tham gia bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn thành phố cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- HUỲNH NGỌC HUYỀN MSSV: LT11040 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA NGƯỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS. VƯƠNG QUỐC DUY Tháng 11 – Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Trong quá trình học tập tại Trường Đại học Cần Thơ, em đã được các Thầy Cô truyền đạt một nền tảng kiến thức qua các môn học đại cương lẫn chuyên ngành để làm hành trang bước vào cuộc sống. Nay em đã hoàn thành bài luận văn của em, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô đã giảng dạy cho em trong thời gian qua và đặc biệt em xin gửi tấm lòng biết ơn đến Thầy Vương Quốc Duy, Thầy là người hướng dẫn trực tiếp và đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho em trong suốt quá trình làm luận văn này, giúp em hoàn thành luận văn một cách tốt nhất. Xin chân thành cảm ơn những đáp viên tham gia phỏng vấn. Những thông tin thu được từ các buổi gặp gỡ, trao đổi, phỏng vấn cá nhân, kết hợp với các số liệu thống kê tình hình kinh tế xã hội… là những căn cứ quan trọng để đánh giá, phân tích và đề xuất một số giải pháp của bài luận văn. Tuy nhiên với kiến thức còn chưa sâu rộng nên luận văn này sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong nhận được sự đóng góp quý báu của các Thầy Cô để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn và xin kính chúc quý Thầy Cô luôn nhiều sức khỏe và thành công trong cuộc sống. Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm 2013 Sinh viên thực hiện Huỳnh Ngọc Huyền -i- LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm 2013 Sinh viên thực hiện Huỳnh Ngọc Huyền - ii - MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .................................................................................... 1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu ................................................................................. 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .................................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung ......................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ......................................................................................... 2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu ...................................................................................... 2 1.4 Phạm vi nghiên cứu ..................................................................................... 3 1.5 Lược khảo tài liệu ........................................................................................ 3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ... 6 2.1 Phương pháp luận ........................................................................................ 6 2.1.1 Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ .............................................................. 6 2.1.2 Khái quát chung về thị trường bảo hiểm nhân thọ ................................. 16 2.1.3 Những yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến hành vi mua sắm ........................ 19 2.2 Phương pháp nghiên cứu ........................................................................... 24 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu.................................................................. 24 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ............................................................... 25 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ ...................................... 29 3.1 Tổng quan về thành phố Cần Thơ ............................................................. 29 3.1.1 Vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên ........................................................... 29 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội ....................................................................... 30 3.1.3 Định hướng phát triển ............................................................................. 34 3.2 Tổng quan thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .................................. 36 Chương 4: THỰC TRẠNG VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ ................................................... 42 4.1 Thực trạng tham gia bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn thành phố Cần Thơ........................................................................................... 42 4.1.1 Thông tin chung của đáp viên ................................................................. 42 - iii - 4.1.2 Tình hình tham gia bảo hiểm nhân thọ của đáp viên .............................. 45 4.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc mua bảo hiểm nhân t họ .. 55 4.2.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của người dân trên địa bàn thành phố Cần Thơ ..................................................... 55 4.2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua bảo hiểm của người dân trên địa bàn thành phố Cần Thơ ................................................................ 60 Chương 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ ........ 64 5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp ............................................................................. 64 5.1.1 Cơ sở các ảnh hưởng đến quyết định mua và chi tiêu cho bảo hiểm nhân thọ ............................................................................................................... 64 5.1.2 Nguyên nhân người dân không tham gia bảo hiểm nhân thọ ................. 65 5.2 Giải pháp mở rộng thị trường của các công ty bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Cần Thơ .............................................................................. 66 5.2.1 Lựa chọn khách hàng tiềm năng ............................................................. 66 5.2.2 Tạo lòng tin với người dân, nâng cao uy tín công ty .............................. 67 5.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo ........................................ 67 5.2.4 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ..................................................... 68 5.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm .................................................. 69 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ....................................................... 71 6.1 Kết luận ...................................................................................................... 71 6.1.1 Kết luận ................................................................................................... 71 6.1.2 Hạn chế của đề tài ................................................................................... 72 6.2 Kiến nghị.................................................................................................... 72 6.2.1 Đối với nhà nước .................................................................................... 72 6.2.2 Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm ....................................................... 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 73 PHỤ LỤC ........................................................................................................ 74 - iv - DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 2.1 Mô tả cỡ mẫu theo địa bàn nghiên cứu ............................................ 24 Bảng 2.2 Diễn giải các biến sử dụng trong mô hình ....................................... 28 Bảng 3.1 Các chỉ tiêu kinh tế của Tp. Cần Thơ qua 3 năm 2010-2012 ........... 31 Bảng 3.2 Tình hình kinh doanh của bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ năm 2010-2012 ........................................................................................................ 37 Bảng 4.1 Độ tuổi của đáp viên ......................................................................... 42 Bảng 4.2 Cơ cấu giới tính của đáp viên ........................................................... 43 Bảng 4.3 Tình trạng hôn nhân của đáp viên .................................................... 43 Bảng 4.4 Trình độ học vấn của đáp viên ......................................................... 44 Bảng 4.5 Nghề nghiệp của đáp viên ................................................................ 44 Bảng 4.6 Thu nhập bình quân/tháng của đáp viên........................................... 45 Bảng 4.7 Mục đích mua bảo hiểm của đáp viên .............................................. 48 Bảng 4.8 Hình thức người tham gia biết thông tin về bảo hiểm nhân thọ....... 50 Bảng 4.9 Lý do người dân không tham gia bảo hiểm nhân thọ ....................... 53 Bảng 4.10 Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm .................................................... 55 Bảng 4.11 Kết quả phân tích mô hình hồi quy Probit ..................................... 58 Bảng 4.12 Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng bảo hiểm ................................................... 61 Bảng 4.11 Kết quả phân tích mô hình hồi quy Tobit ...................................... 62 -v- DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1 Mô hình chi tiết các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng .......... 19 Hình 3.1 Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ từ năm 2010-2012 ...................... 38 Hình 3.2 Số lượng đại lý bảo hiểm nhân thọ từ năm 2010-2012 .................... 39 Hình 3.3 Số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ năm 2010-2012 .............. 40 Hình 4.1 Tình hình tham gia bảo hiểm của đáp viên ....................................... 45 Hình 4.2 Các doanh nghiệp bảo hiểm được khách hàng tham gia .................. 46 Hình 4.3 Các sản phẩm được khách hàng chọn mua ....................................... 47 Hình 4.4 Mục đích mua bảo hiểm của đáp viên .............................................. 49 Hình 4.5 Hình thức người tham gia biết thông tin về bảo hiểm nhân thọ ....... 50 Hình 5.1 Sơ đồ nguyên nhân và hệ quả dẫn đến người dân không tham gia bảo hiểm nhân thọ ............................................................................................ 65 - vi - DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BQ : Bình quân ĐBSCL : Đồng bằng sông Cửu Long ĐVT : Đơn vị tính DNNN : Doanh nghiệp nhà nước THPT : Trung học phổ thông Tp : Thành phố - vii - CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Để đáp lại yêu cầu của quá trình mở cửa và hội nhập cũng như yêu cầu phát triển của bản thân ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT), năm 1996 đã đánh dấu sự ra đời của ngành BHNT ở Việt Nam bằng việc Bộ Tài chính cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm BHNT. Cho đến nay, cụm từ “bảo hiểm nhân thọ” đã không còn xa lạ với người dân Việt Nam. Với sứ mệnh mang đến cho người dân sự an tâm về tài chính trước rủi ro bất ngờ, BHNT thực hiện theo nguyên tắc số đông bù số ít và đặc điểm vừa khắc phục hậu quả rủi ro, vừa là hình thức tiết kiệm có kế hoạch. Vì vậy, BHNT ra đời nhằm bảo đảm ổn định cuộc sống cho người dân và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hiện nay, BHNT ở Việt Nam đã và đang phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, quy mô thị trường ngày càng mở rộng, mạng lưới hoạt động được triển khai hầu hết các tỉnh, thành trong cả nước. Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn đã ảnh hưởng đến toàn ngành bảo hiểm, nhưng riêng các công ty BHNT vẫn có kết quả kinh doanh khá ấn tượng. Theo ông Phùng Đắc Lộc – Tổng thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cho rằng “Thông thường, số tiền nhàn rỗi trong dân cư dùng vào hai mục đích là đầu tư sinh lời và tiết kiệm cho tương lai. Các kênh đầu tư và tiết kiệm phổ biến nhất là ngân hàng, bất động sản, chứng khoán. Trong thời điểm hiện nay, khi lãi suất tiền gửi thấp, bất động sản ảm đạm, chứng khoán chưa có dấu hiệu phục hồi thì việc tìm đến BHNT là một điều dễ hiểu”. Với sự gia nhập của các công ty BHNT nước ngoài, thị trường BHNT Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ cả về quy mô, sản phẩm, chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp. Sự góp mặt của nhiều tập đoàn tài chính đến từ các châu lục lớn trên thế giới tại Việt Nam đã chứng tỏ sức hấp dẫn của thị trường BHNT. Họ nhìn vào một thị trường với dân số 90 triệu người và mới có khoảng 10% người dân có hợp đồng BHNT trong khi có ít nhất 30% gia đình Việt Nam có khả năng tham gia BHNT. Cục Quản lý giám sát bảo hiểm nhận định, tiềm năng của thị trường bảo hiểm hiện còn khá lớn vì Việt Nam là nước đông dân thứ 13 trên thế giới và có cơ cấu dân số trẻ. Với một nền kinh tế phát triển với tốc độ cao nhất nhì châu Á thì rõ ràng tiềm năng của thị trường BHNT Việt Nam còn rất lớn. Ngoài những trung tâm lớn của cả nước như thủ đô Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng thì thành phố Cần Thơ (Tp. Cần Thơ) với -1- dân số trên 1,2 triệu người cũng là nơi tiềm năng để thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển. Tp. Cần Thơ là đô thị loại 1 trực thuộc trung ương, một trong 4 tỉnh – thành thuộc vùng kinh tế trọng điểm vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) và là vùng kinh tế trọng điểm thứ tư của Việt Nam. Do đó, có rất nhiều chi nhánh của các công ty BHNT tại đây. Từ lâu khái niệm “Bảo hiểm nhân thọ” đã trở nên quen thuộc với người Việt Nam nói chung và người dân Cần Thơ nói riêng. Nhưng gần đây, vì nhiều lý do, vị trí của khái niệm này đã phai mờ trong đời sống người dân. Việc khai thác khách hàng ở Cần Thơ cũng như trên toàn quốc gặp nhiều hạn chế so với nhu cầu và tiềm năng của thị trường. Do đó, số người tham gia vào thị trường BHNT vẫn còn hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng của ngành. Vì thế việc phân tích thực trạng tham gia BHNT của người dân đang là một vấn đề quan trọng và cần thiết nghiên cứu, vì đây là yếu tố nền tảng để xác định được những nhân tố quyết định mua bảo hiểm của khách hàng, giúp tìm ra giải pháp khai thác thị trường này hiệu quả hơn. Xuất phát từ thực tế trên, nên tác giả đã chọn đề tài “Phân tích thực trạng tham gia bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn thành phố Cần Thơ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Thông qua việc nghiên cứu, đề tài này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tình hình hoạt động của thị trường BHNT ở Tp. Cần Thơ trong thời gian qua, để tìm hiểu được thái độ của khách hàng đối với dịch vụ BHNT, đồng thời xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng, từ đó đề xuất những giải pháp và chính sách cụ thể mang tính khả thi nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, mang lại hiệu quả hoạt động cao hơn cho thị trường BHNT tại Tp. Cần Thơ nói riêng và cả nước nói chung. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung tác giả thực hiện các mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích thực trạng thị trường BHNT và thực trạng tham gia BHNT của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ. - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn Tp. Cần Thơ. - Đề xuất một số giải pháp nhằm giúp các công ty BHNT đang hoạt động trên địa bàn Tp.Cần Thơ khai thác tốt thị trường tiềm năng này. -2- 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để có thể giải quyết những mục tiêu của đề tài, tác giả tiến hành trả lời những câu hỏi sau: (1) Thực trạng thị trường BHNT và thực trạng tham gia BHNT của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ hiện nay như thế nào? (2) Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn Tp. Cần Thơ? (3) Những giải pháp nào giúp mở rộng thị trường của các công ty BHNT trên địa bàn Tp. Cần Thơ trong giai đoạn hiện nay? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu Địa bàn nghiên cứu của đề tài là quận Ô Môn, quận Thốt Nốt và huyện Thới Lai thuộc thành phố Cần Thơ. Quận Ô Môn là một quận nội ô thuộc thành phố Cần Thơ, còn quận Thốt Nốt có dân số đông nhất trong tất cả các quận, huyện Thới Lai là huyện có nền kinh tế nông nghiệp phát triển cao nhất. Ba nơi này có nền kinh tế đang trên đà phát triển nhanh chóng, mức sống của người dân được nâng cao khi đó nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ dần dần được người dân quan tâm đến nhiều hơn, đây được xem là các nơi có nhiều tiềm năng để đầu tư phát triển kinh tế, do đó việc khai thác thị trường bảo hiểm ở những nơi này đang được các công ty BHNT quan tâm và mở rộng. Việc khảo sát ở đây sẽ có tính chính xác cao. 1.4.2 Thời gian nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu đề tài từ tháng 8/2013 đến tháng 11/2013. - Đề tài thu thập số liệu sơ cấp trong khoảng thời gian từ 01/09/2013 đến 30/09/2013, cùng một số thông tin và số liệu thống kê từ năm 2010 - 2012 từ Cục thống kê thành phố Cần Thơ và hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những cá nhân ở địa bàn Tp. Cần Thơ đang sinh sống trên quận Ô Môn, Thốt Nốt và huyện Thới Lai ở độ tuổi từ 18 trở lên và có tạo ra thu nhập. 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Để chuẩn bị cho việc thực hiện đề tài này, tác giả đã tìm hiểu các tài liệu có liên quan đến phân tích thị trường BHNT. Sau đây là một số tài liệu mà tác giả có điều kiện nghiên cứu: -3- (1) Đề tài: “Phân tích các yêu tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn Tp.Cần Thơ” của tác giả Tạ Thị Mai Trang, năm 2012. Đề tài phân tích thực trạng thị trường BHNT trên địa bàn Tp.Cần Thơ, trên cơ sở đó tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của người dân trên địa bàn Tp.Cần Thơ. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những người dân đang sinh sống ở quận Ninh Kiều của Tp. Cần Thơ. Số liệu của nghiên cứu được phỏng vấn từ 237 đáp viên. Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả và mô hình Probit kết hợp với Tobit để ước lượng xác suất của quyết định mua và số tiền chi tiêu cho việc mua BHNT của khách hàng. Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng là tuổi tác, người quen, đầu tư đất đai, thu nhập gia đình, số trẻ, nghề nghiệp, trình độ học vấn và lao động chính. Bên cạnh đó tác giả đã tìm ra những nguyên nhân giải thích cho sự tồn tại và hạn chế trong quá trình phát triển thị trường BHNT trên địa bàn Tp.Cần Thơ. Tác giả đưa ra đề xuất gia tăng hoạt động giới thiệu lợi ích của BHNT đến đúng đối tượng và gia tăng cơ hội cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp và một số giải pháp nhằm khai thác hiệu quả hơn thị trường BHNT trên địa bàn Tp.Cần Thơ. (2) Đề tài: “Phân tích các yêu tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn Trà Vinh” của tác giả Nguyễn Thị Búp, năm 2012. Đề tài tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT nhằm cung cấp thông tin cho các công ty BHNT ở Trà Vinh về hành vi mua BHNT của khách hàng để gia tăng doanh số bán của các công ty. Đối tượng nghiên cứu là các khách hàng đang sử dụng dịch vụ và những người chưa sử dụng dịch vụ của công ty Bảo Việt nhân thọ Trà Vinh. Số liệu của nghiên cứu được phỏng vấn từ 397 đáp viên. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá thực trạng tham gia BHNT của khách hàng, kết hợp phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha để xây dựng và kiểm định các thang đo. Kết quả phân tích có 7 nhân tố ảnh hưởng đó là ảnh hưởng của người thân, lợi ích đầu tư, lợi ích tiết kiệm, lợi ích tài chính, lợi ích bảo vệ sức khỏe, lợi ích khắc phục rủi ro và nhân tố dễ tiếp cận. (3) Đề tài: “Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam và một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”, của tác giả Nguyễn Trung Phong, năm 2011. -4- Đề tài tập trung phân tích thực trạng thị trường BHNT Việt Nam để nhận thấy rõ những điểm mạnh và điểm yếu của ngành bảo hiểm. Từ đó đề xuất một số giải pháp giúp thị trường BHNT Việt Nam ngày càng phát triển hơn. Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm phân tích thực trạng thị trường BHNT trong thời gian qua để đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Qua phân tích thực trạng đề tài đã nêu lên được thực tế hoạt động kinh doanh BHNT trong thời gian qua đã cho thấy sự lớn mạnh không ngừng của ngành BHNT Việt Nam và một số hạn chế mà thị trường còn tồn tại như do nhận thức của người dân về BHNT chưa cao, do tình trạng nhân sự của công ty mà thị trường tiềm năng này chưa được khai thác tốt. Từ đó đã đề xuất những giải pháp và chính sách cụ thể mang tính khả thi nhằm mang lại hiệu quả hoạt động cao hơn cho thị trường bảo hiểm Việt Nam. (4) Đề tài: “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ”, của Nguyễn Thị Ánh Xuân, năm 2004. Đề tài này xoay quanh việc xác định các yếu tố: Thái độ của khách hàng đối với dịch vụ BHNT, mức độ ủng hộ của những người ảnh hưởng và ý định mua của khách hàng đối với các sản phẩm BHNT ảnh hưởng đến xu hướng mua của họ. Kết quả nghiên cứu đã cho thấy với nhóm khách hàng đã mua BHNT thì có 3 yếu tố ảnh hưởng, các yếu tố đó là: lợi ích đầu tư, lợi ích về tinh thần và mức độ ủng hộ của vợ chồng. Trong 3 yếu tố này thì sự ủng hộ của vợ chồng có ảnh hưởng mạnh nhất đến xu hướng mua BHNT của khách hàng, kế đến là lợi ích về tinh thần và sau cùng là lợi ích đầu tư. Từ kết quả nghiên cứu này đề tài đã đưa ra những kiến nghị để nâng cao ý định mua BHNT của khách hàng, đề xuất áp dụng chiến lược gia tăng niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ bảo hiểm và gia tăng mức độ ưa thích dịch vụ của những cá nhân có ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng. Hướng đi của đề tài: Từ những tài liệu được lược khảo, tác giả nhận thấy sử dụng thống kê mô tả sẽ phản ảnh rõ thực tế và mô hình Probit, Tobit sẽ xác định được mối quan hệ giữa các biến độc lập với biến phụ thuộc, do đó đề tài tiếp tục áp dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích thực trạng tham gia BHNT của người dân và sử dụng mô hình Probit, Tobit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua và chi tiêu cho BHNT của khách hàng. Tuy nhiên, khác với các nghiên cứu trước, địa bàn nghiên cứu của đề tài sẽ mở rộng hơn để phù hơp với sự phát triển của thị trường BHNT hiện nay. -5- CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ 2.1.1.1 Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ: Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam thì "Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết". Người được bảo hiểm và người tham gia BHNT rất rộng, có thể bao gồm mọi người ở các lứa tuổi khác nhau. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. Đó là quỹ dự trữ tài chính do số đông người tham gia bảo hiểm góp vào và do một công ty bảo hiểm đứng ra quản lý và đầu tư. Quỹ dự trữ tài chính này sẽ được chi trả khi người được bảo hiểm hoặc người thân của họ chẳng may gặp rủi ro hoặc sẽ được trả khi hết hạn hợp đồng đối với người tham gia bảo hiểm. Tham gia bảo hiểm nhân thọ vừa là hình thức tiết kiệm, vừa là hình thức bảo hiểm khi gặp rủi ro xảy ra và tiết kiệm khi hết hạn hợp đồng. - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Đây là căn cứ quan trọng quy định quyền và nghĩa vụ của công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận của hai bên. Theo luật kinh doanh bảo hiểm, điều 12, khoản 12 quy định: “Hợp đồng BHNT là một sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Theo Cẩm nang BHNT của Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam, hợp đồng BHNT phải có những nội dung cơ bản sau đây: - Tên, địa chỉ của công ty bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. - Các điều khoản của hợp đồng: là những quy định cụ thể liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên giao kết hợp đồng. - Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ phải trả khi xãy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm do các bên tự thỏa thuận theo nhu cầu và khả năng tài chính. -6- - Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: Loại trừ trách nhiệm trả tiền của công ty bảo hiểm khi xãy ra những rủi ro dẫn đến nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm quá lớn hoặc sự kiện bảo hiểm không hẳn do rủi ro. - Thời hạn bảo hiểm: là khoản thời gian công ty bảo hiểm phải thực hiện trách nhiệm bảo hiểm, được tính từ khi hợp đồng bắt đầu có hiệu lực. Thời hạn bảo hiểm do các bên thỏa thuận. - Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm. - Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm. - Các quy định giải quyết tranh chấp. - Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng. 2.1.1.2 Lịch sử ra đời, phát triển của bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ này. Với sự ra đời của công ty BHNT, chính thức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nước tầm vĩ mô. Mặc dù nước ta mới tiến hành nghiệp vụ BHNT trong những năm gần đây, nhưng trong thực tế BHNT đã xuất hiện ở Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thức khác nhau. Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã được bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này. Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện. Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, “Bảo hiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 - 10 20 năm”, nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên các nghiệp vụ bảo hiểm không được biết đến rộng rãi. Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụng vào Việt Nam”, nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khó khăn như: - Tỷ lệ lạm phát rất cao và không ổn định. - Thu nhập của nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu thường ngày, phần tiết kiệm rất ít. - Chưa có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực đầu tư. Công ty bảo hiểm lúc đó chưa được phép sử dụng quỹ bảo hiểm đi đầu tư, môi trường đầu tư chưa phát triển. -7- - Chưa có những qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm. Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tài chính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con người thời hạn 1 năm”. Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất mà chỉ tính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn. Tâm lý người tham gia loại hình bảo hiểm này cũng không thoải mái. Và do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già. - Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu không gặp rủi ro có được nhận lại gì không? Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp vụ BHNT với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993. Đến tháng 1 năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tài chính dự án thành lập công ty BHNT. Với những yêu cầu về quản lý quỹ BHNT, Bộ Tài chính đã ký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt. Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt mới trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam. 2.1.1.3 Những đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ Năm 1996 được sự uỷ quyền của thủ tướng chính phủ, Bộ tài chính ra quyết định thành lập lại tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, được nhà nước xếp loại “doanh nghiệp nhà nước xếp hạng đặc biệt”. Sở dĩ được xếp hạng đặc biệt là vì bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng có những đặc điểm rất khác biệt so với các sản phẩm khác: Thứ nhất: BHNT là một loại hình dịch vụ tài chính, một sản phẩm vô hình, người mua bảo hiểm đóng tiền thường là đóng định kỳ cho công ty bảo hiểm nhưng chỉ nhận lại một lời cam kết sẽ được trả tiền khi những sự kiện bảo hiểm được xác định trước như sống đến một thời điểm, chết, thương tật… phát sinh mà không biết chắc sự kiện đó có xảy ra hay không cũng như không xác định được thời điểm phát sinh sự kiện đó (trừ trường hợp sống). Do vậy khác với các hàng hoá thông thường, người mua BHNT không thể dùng thử để để biết chất lượng sản phẩm mà chỉ có thể dùng thật, đã dùng thật là dùng -8- trong thời hạn dài. Hơn thế nữa, sản phẩm BHNT còn là một sản phẩm khá phức tạp và có tính trừu tượng cao, nên nhiều khi người mua bảo hiểm không thể hình dung hết được về sản phẩm bảo hiểm. Thứ hai: BHNT có đối tượng kinh doanh rất đặc biệt, đó là rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống sức khoẻ con người, do vậy BHNT không thể bù đắp lại được những tổn thất về sinh mạng, sức khỏe khả năng lao động và tinh thần cho người được bảo hiểm và người thân của họ mà chỉ bù đắp lại một phần nào những thiệt hại về mặt tài chính mà những tổn thất này gây ra. Chính vì vậy, với trường hợp phạm vi bảo hiểm chỉ là rủi ro, BHNT là một trong số ít sản phẩm mà người mua rồi không mong muốn được nhận quyền lợi bảo hiểm, thay vào đó là họ muốn tìm sự thanh thản, sự bảo vệ, cảm giác đầy trách nhiệm trước người thân. Cũng do có đối tượng kinh doanh rất đặc biệt, công ty BHNT cũng cần biết cảm thông, chia sẽ trước những rủi ro, mất mát của khách hàng. Đây chính là chủ nhân trong kinh doanh BHNT. Đồng thời với cơ chế bù đắp tài chính, khắc phục hậu quả của rủi ro, hỗ trợ tài chính khi không còn khả năng lao động (đặc biệt là qua các sản phẩm hưu trí), chúng ta có thể thấy, BHNT còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc. Thứ ba: Nhu cầu về BHNT là nhu cầu thụ động, khách hàng rất ít khi chủ động tìm đến công ty để mua BHNT mà thường chỉ mua bảo hiểm sau khi được người bán bảo hiểm thuyết phục, vận động (thường là qua rất nhiều lần). Một điểm đáng chú ý nữa là theo thống kê tại các thị trường BHNT lớn như Nhật Bản, Mỹ, Hàn Quốc, Đài Loan… người quyết định mua BHNT phần lớn không dưới 75% là phụ nữ. Thứ tư: BHNT là sản phẩm dài hạn, thời hạn bảo hiểm là 5 năm, 10 năm, 20 năm, nhiều khi là cả đời người. Do vậy khi tham gia BHNT khách hàng luôn đặt ra những câu hỏi liên quan đến tương lai như: liệu đến khi hợp đồng đáo hạn công ty BHNT có đủ khả năng thanh toán không? công ty BHNT còn tồn tại hay không? có thanh toán tiền bảo hiểm đã cam kết hay không? Thực tế triển khai BHNT của Bảo Việt cũng như của các công ty BHNT khác hoạt động tại thị trường Việt Nam cho thấy, các sản phẩm ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu. Vừa là một sản phẩm dài hạn lại vừa là sản phẩm hình thức nên càng làm cho BHNT càng trở nên đặc biệt, do đó việc tạo lòng tin nơi khách hàng đóng vai trò tối quan trọng trong kinh doanh BHNT. Kinh nghiệm triển khai BHNT tại thị trường Việt Nam đã cho thấy uy tín công ty là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định việc tham gia BHNT của khách hàng. Thứ năm: Sản phẩm BHNT là sản phẩm bán lẻ là chủ yếu, đại đa số khách hàng là cá nhân quyết định mua BHNT của họ rất ít chịu tác động, chi -9- phối bởi yếu tố quyền lực hay các yếu tố khác, do vậy việc khách hàng tham gia tại công ty nào phụ thuộc rất lớn vào khả năng chinh phục nhân tâm công chúng của công ty đó. Do những đặc điểm đó mà các công ty BHNT phải cần xây dựng hình ảnh công ty và quảng cáo trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có những nét khác biệt so với các lĩnh vực khác. 2.1.1.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ  Vai trò của bảo hiểm trong đời sống con người: - BHNT đảm bảo an toàn về tài chính cho những người phụ thuộc. Người trụ cột là chỗ dựa về tài chính cũng như tinh thần cho những người thân, người phụ thuộc trong gia đình. Tham gia BHNT là cách để người trụ cột thể hiện trách nhiệm với người thân bởi lẽ BHNT giúp đảm bảo khoản chi phí tài chính để khắc phục tổn thất khi người trụ cột gặp rủi ro, giúp duy trì mức sống ổn định cho gia đình khi những rủi ro bất ngờ ập đến, bên cạnh đó BHNT cũng góp phần thể hiện trách nhiệm của người trụ cột đối với gia đình. - BHNT còn là quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn của con. Chăm lo cho tương lai học vấn của con trẻ là mối quan tâm hàng đầu của các bậc cha mẹ. Để thực hiện được mục tiêu đó các bậc cha mẹ phải chuẩn bị trước một khoản tài chính nhất định. Với BHNT các bậc cha mẹ sẽ được tham gia một chương trình tài chính mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có một khoản tiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn của con cái. - Tham gia BHNT còn là xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho những kế hoạch của cá nhân và gia đình. BHNT giúp mỗi cá nhân và gia đình thực hiện những chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện và có kỷ luật. Chỉ cần để dành những khoản tiền nhỏ đều đặn thì khách hàng có thể thực hiện những kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình, mua nhà, mua xe hay những mong muốn khác. - BHNT mang lại những hỗ trợ về chi phí hậu sự hay để lại di sản thừa kế. BHNT đảm bảo rằng khi đã có tuổi, khách hàng sẽ luôn có một khoản tiền để trang trải những chi phí thuốc men, lo hậu sự, hay để lại một di sản thừa kế cho con cháu. - BHNT giúp đảm bảo vững chắc hơn nguồn tài chính khi về hưu, thanh thản an hưởng tuổi già bên con cháu. Với nguồn tài chính độc lập, khách hàng là những người đã đến tuổi hưu trí có thể thực hiện công việc kinh doanh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viện phí; thực hiện những chuyến đi tham quan, du lịch. - 10 -  Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong nền kinh tế - xã hội BHNT không chỉ nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra gây tổn thất về người và tài sản của xã hội, mà còn nhằm tạo ra dự phòng tài chính cần và đủ để bồi thường tổn thất đó, góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Vì vậy BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng. Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thể hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội. Những vai trò to lớn của BHNT được biểu hiện cụ thể dưới những hình thức sau: - BHNT là một trong những kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư góp phần vào việc tăng trưởng và phát triển kinh tế. Với tính chất kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, các công ty BHNT không chỉ thực hiện chức năng bảo hiểm cho những rủi ro, mà họ còn huy động được lượng tiền nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội và các tổ chức để hình thành quỹ bảo hiểm. Do thời hạn của các hợp đồng BHNT rất dài, nên nguồn quỹ bảo hiểm ngày càng được tồn tích lại rất lớn. Khi chưa sử dụng đến để chi trả tiền bảo hiểm thì quỹ BHNT là một trong những nguồn vốn đầu tư dài hạn cho nền kinh tế. - Bên cạnh vai trò huy động vốn trong nước thì BHNT còn có vai trò thu hút vốn đầu tư nước ngoài. Vốn đầu tư cho một công ty bảo hiểm lúc đầu thường rất lớn, khi có một chính sách phù hợp sẽ thu được một lượng vốn đầu tư bên ngoài đáng kể, vì BHNT là một thị trường hết sức mới mẻ và hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài. Hơn nữa đặc điểm của nghiệp vụ BHNT có tính chất dài hạn nên nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế cũng lớn. Trong khoảng thời gian này các nhà đầu tư chưa thu được nhiều lợi nhuận, do đó họ sẽ tiếp tục đầu tư mà không rút khỏi thị trường Việt Nam. - BHNT góp phần tạo nên phong cách, tập quán sống mới. Tham gia BHNT thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lo lắng cho tương lai mình và quan tâm đến tương lai của người thân, đồng thời góp phần giáo dục con cái về đức tính tiết kiệm, cần cù và sống có trách nhiệm với người khác. - Mở rộng thị trường BHNT có thể bổ sung vốn ngân sách nhà nước (NSNN), huy động mọi tầng lớp dân cư tham gia mua BHNT dài hạn. Đây được coi là biện pháp hỗ trợ NSNN trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho những người già yếu, những người mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nước và là nguồn vốn bổ sung cho NSNN trong việc đầu tư phát triển sản xuất, giữ gìn trật tự và ổn định xã hội. - 11 - - BHNT còn góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch… Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm và mở rộng thị trường của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, tư vấn và phân phối các sản phẩm BHNT của công ty đến khách hàng. Nhờ đó mà những người không có việc làm, gồm nhiều thành phần: các thanh niên rất trẻ, những người đang tạm nghỉ việc, những người chưa tìm được việc làm, những người chưa hài lòng với công việc của mình… đến với công ty BHNT đã tìm cho mình được một công việc thích hợp với mức lương xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sự phát triển của BHNT. Như vậy có thể nói BHNT vừa là nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển, vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình người gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế – xã hội ở mỗi quốc gia. 2.1.1.5 Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ là một cơ chế chuyển giao rủi ro và hoạt động theo các nguyên tắc sau: - Chia sẻ tổn thất: Nguyên tắc này thể hiện qua việc nhiều người cùng góp một khoản tiền nhỏ theo những định kỳ nhất định như hàng tháng, hàng quý, nửa năm hay hàng năm (phí bảo hiểm) để thành lập quỹ chung. Quỹ này đủ để chi trả cho cá nhân hoặc người thân của những người được bảo hiểm nếu họ không may qua đời sớm, bị tai nạn hay mắc bệnh hiểm nghèo… BHNT dựa vào số đông người để san sẻ, bù đắp cho số ít, theo đó tổn thất của một số ít người sẽ được nhiều người cùng chia sẻ. Nó thể hiện tính chất xã hội hóa rất cao đồng thời còn mang tính nhân đạo nhân văn cao cả bởi vì BHNT luôn ở bên cạnh mỗi cá nhân, mỗi tập thể những lúc họ gặp khó khăn hay gặp sự cố bất ngờ xãy ra. - Tính công bằng: Nguyên tắc này yêu cầu những người có mức độ rủi ro khác nhau sẽ phải đóng những mức phí bảo hiểm khác nhau. Người có rủi ro cao thì phí cao hoặc bị từ chối bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng sẽ không có người nào được hưởng lợi một cách không chính đáng từ quỹ bảo hiểm. Chính vì vậy, việc phát hành hợp đồng bảo hiểm cũng như việc chi trả quyền lợi bảo hiểm phải trải qua một quá trình thẩm định chặt chẽ để xác định mức độ đóng góp vào quỹ chung và mức chi trả quyền lợi bảo hiểm. - 12 - - Quy luật số đông: Trong tự nhiên cũng như trong đời sống con người, chỉ khi có một hay một số các sự kiện cùng loại xãy ra và lặp đi lặp lại nhiều lần chúng ta mới có thể tìm ra xác suất, tính quy luật phát sinh, thời điểm, tần suất phát sinh. Nghiên cứu dựa trên số đông người dân sẽ xác định được tương đối chính xác số người sẽ qua đời hay tỷ lệ mắc bệnh của những người trong cùng một nhóm đồng nhất, ví dụ cùng tuổi, cùng giới tính, cùng nghề nghiệp… Nếu nghiên cứu được thực hiện trên càng nhiều người cùng nhóm đồng nhất thì việc tính xác suất càng chính xác. Vì vậy, khi càng có nhiều người tham gia bảo hiểm thì khả năng tính phí bảo hiểm càng chính xác hơn. - BHNT còn đảm bảo được nguyên tắc trung thực và tín nhiệm tuyệt đối, luôn tạo cơ hội và hỗ trợ cho người tham gia có được những lợi ích đích thực, đảm bảo cho cả hai bên cùng có lợi. 2.1.1.6 Phân loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Theo luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi năm 2010) bảo hiểm nhân thọ được chia thành các loại sau: - Bảo hiểm tử kỳ: Là loại hình bảo hiểm chỉ đảm bảo cho khả năng chết xảy ra trong thời gian đã được quy định cụ thể trong hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng. Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng thì công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định. Đặc điểm của loại hình bảo hiểm này là thời hạn bảo hiểm xác định, trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời, mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập lên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm mà chỉ đơn thuần là chống rủi ro tử vong. Mục đích của loại hình này là: Bảo đảm cho các chi phí mai táng, chôn cất, bảo trợ cho gia đình và người thân. Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm. - Bảo hiểm trọn đời: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó. Công ty bảo hiểm cam kết trả tiền cho người thụ hưởng căn cứ vào số tiền bảo hiểm đã ấn định trong hợp đồng khi người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào từ ngày ký hợp đồng. Đặc điểm của loại hình này: Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm tử vong. Thời hạn bảo hiểm không xác định phí bảo hiểm có thể - 13 - đóng định kỳ hay đóng một lần. Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phải trả. Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm do đó tạo nên một khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Mục đích để đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất, đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống cho gia đình, giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau. - Bảo hiểm sinh kỳ: Loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Theo đó công ty bảo hiểm phải trả phải trả tiền cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm vẫn còn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng. Nếu người tham gia bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ khoản tiền nào. Đặc điểm: phí bảo hiểm trả một lần vào thời điểm ký hợp đồng, hoặc có thể trả nhiều lần. Nếu phí bảo hiểm được thanh toán định kỳ thì người tham gia bảo hiểm sẽ nộp phí đến một độ tuổi nhất định nào đó theo quy định giữa hai bên khi ký kết hợp đồng. Mục đích: Giúp người được bảo hiểm có một khoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai để thực hiện dự định của họ. - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người bị tử vong hay còn sống. Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới. Đặc điểm: Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực. Thời hạn bảo hiểm xác định thường là: 5 năm, 10 năm, 20 năm… Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời gian bảo hiểm. Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia. Mục đích: Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và người thân. Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ, dùng làm vật thế chấp để khởi nghiệp kinh doanh… - Bảo hiểm liên kết đầu tư: Là loại hình đặc biệt của BHNT, trong đó sau khi trừ đi chi phí quản lý và chi phí trả cho BHNT phí bảo hiểm được sử dụng để mua các đơn vị đầu tư trong quỹ liên kết. Loại hình bảo hiểm này có khả năng đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro và nhu cầu đầu tư của người mua bảo hiểm. - 14 - Đặc điểm: Hoạt động đầu tư, chi phí và chi quản lý, lợi nhuận của quỹ điều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng. Rủi ro và lợi nhuận của hoạt động đầu tư được chuyển từ công ty bảo hiểm sang cho bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không thể chắc chắn thu nhập trong tương lai. Tính minh bạch cao khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu, có thể kiểm soát rủi ro đầu tư của mình bằng việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp nhất. Mục đích: là kênh đầu tư sinh lời. - Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời gian nhất định. Sau thời gian đó doanh nghiệp phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Đặc điểm: Có thể đóng phí một lần hay nhiều lần và từ một thời điểm nhất định theo định kỳ người được bảo hiểm nhận được một khoản tiền chi trả từ doanh nghiệp bảo hiểm (có thể là hàng năm, trả ngay vào thời điểm ký kết hợp đồng hoặc trả sau). Là dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp sống, có nghĩa khi người được bảo hiểm chết tương đương với việc chắm dứt thực hiện nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy để tránh trường hợp khi người được bảo hiểm vừa đóng phí bảo hiểm xong, chưa nhận được tiền hoặc chỉ nhận được một số ít tiền từ người bảo hiểm mà người đó đã tử vong nên trong thực tế hợp đồng bảo hiểm được đưa thêm điều khoản hoàn phí bảo hiểm hoặc điều khoản về khả năng chuyển hồi với điều khoản này nếu người được bảo hiểm chết trước kỳ hạn thì người bảo hiểm sẽ hoàn phí bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp. Mục đích: Giúp người được bảo hiểm có một khoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai để thực hiện dự định của họ. - Bảo hiểm hưu trí: Bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận. Đặc điểm: bên mua bảo hiểm nộp khoản phí định kỳ như sự đóng góp vào một quỹ lương hưu. Ngược lại công ty bảo hiểm sẽ trả các khoản trợ cấp định kỳ hay trả một lần khi người bảo hiểm về hưu. Nếu người được bảo hiểm chết khi chưa về hưu số tiền trợ cấp sẽ được trả một lần cho người thụ hưởng. Mục đích: Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu, giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi về già, bảo trợ mức sống trong suốt những năm tháng còn lại của cuộc đời. - 15 - - Các điều khoản bảo hiểm bổ sung Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu đưa ra các điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá của khách hàng, có các điều khoản bổ sung sau đây được vận dụng: Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật: Có nghĩa là công ty bảo hiểm cam kết trả các phí nằm viện và phẫu thuật khi người được bảo hiểm bị ốm đau và thương tật. Tuy nhiên, nếu người được bảo hiểm tự gây thương tích thì không được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Mục đích của điều khoản này là nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt là trong trường hợp ốm đau bất ngờ. Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trong điều trị thương tật nhằm bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thương tích của người được bảo hiểm. Điều khoản này có đặc điểm là bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn như: người được bảo hiểm bị tàn phế, thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời, tai nạn sau đó bị chết. Những trường hợp tự thương, tai nạn do nghiện rượu, ma tuý… sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ: Công ty bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi người được bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểm nghèo như: Đau tim, ung thư, suy gan, suy thận, suy hô hấp. Việc đưa vào các điều khoản bổ sung nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút người tham gia. Mặc dù phí cao hơn, nhưng các hợp đồng BHNT có các điều khoản bổ sung đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người tham gia. 2.1.2 Khái quát chung về thị trường bảo hiểm nhân thọ 2.1.2.1 Khái niệm Bảo hiểm là một ngành kinh doanh đặc biệt trong xã hội. Để hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng ra đời và phát triển cũng đòi hỏi phải có thị trường. Theo thuật ngữ bảo hiểm: Thị trường BHNT được hiểu là nơi diễn ra các hoạt động mua và bán các sản phẩm BHNT. Như vậy, cấu thành của thị trường BHNT bao gồm: - Hàng hóa của BHNT: Khác với các loại sản phẩm khác trên thị trường, sản phẩm BHNT không tồn tại hữu hình, không có hình dáng, kích thước, trọng lượng, mà nó là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt, là loại sản phẩm vô hình và là loại sản phẩm không được bảo hộ bản quyền, là loại sản phẩm mà người mua không bao giờ muốn nó xảy ra với mình để được thực hiện quyền đòi bồi - 16 - thường hay trả tiền bảo hiểm. Người mua sản phẩm BHNT chỉ với mục đích đề phòng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra vẫn đảm bảo được an toàn về mặt tài chính và mục đích tiết kiệm để thỏa mãn các nhu cầu khác trong tương lai. - Chủ thể tham gia vào thị trường BHNT bao gồm: người mua (khách hàng), người bán (các công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ) và các tổ chức trung gian bảo hiểm: + Người mua BHNT là những tổ chức hay cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm. + Người bán bảo hiểm hay còn gọi là người bảo hiểm là các công ty kinh doanh BHNT, họ là người ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. + Tổ chức trung gian hay còn gọi là người môi giới, đại lý BHNT là cầu nối giữa người mua và người bán bảo hiểm nhân thọ. Một "trung gian bảo hiểm nhân thọ" có thể hoạt động dưới hình thức đại lý hay môi giới bảo hiểm. Môi giới BHNT có thể là các tổ chức hoặc cá nhân đứng ra thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm. Họ có thể tư vấn về các vấn đề, như: Nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, thị trường bảo hiểm, khiếu nại, kiện tụng... Môi giới BHNT có thể đại diện cho cả công ty BHNT và người mua BHNT. Đại lý BHNT có thể là tổ chức hay cá nhân được công ty BHNT ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý. Đại lý bảo hiểm thay mặt công ty bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm của công ty và được hưởng tiền hoa hồng theo thỏa thuận. Như vậy, đại lý thường được coi là người đại diện cho công ty bảo hiểm nhân thọ. 2.1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ - Thị trường bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động trực tiếp của những điều kiện kinh tế - xã hội, trình độ dân trí và mức sống của các tầng lớp dân cư. Điều kiện kinh tế - xã hội phải kể đến đó là: Tốc độ tăng trưởng và ổn định của nền kinh tế, cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, cơ cấu các ngành kinh tế, cơ cấu dân số... Một khi kinh tế - xã hội phát triển thì trình độ dân trí sẽ ngày càng được nâng cao và mức thu nhập của người dân sẽ ngày càng được cải thiện và chỉ có như vậy mới phát sinh nhu cầu BHNT. Khi điều kiện kinh tế - xã hội thấp kém, thu nhập của người dân còn thấp và chưa đủ trang trải các nhu cầu sinh lý thì dẫu họ có nhận thức được vai trò - 17 - của bảo hiểm nhân thọ họ cũng không thể quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vì thế, điều kiện kinh tế - xã hội và mức sống của người dân là nhân tố tác động trực tiếp đến nhu cầu bảo hiểm và thị trường bảo hiểm nhân thọ. Những nước có nền kinh tế phát triển, con người ý thức hơn trong vấn đề phải đối mặt với ốm đau, bệnh tật và các loại rủi ro. Cho nên, nhu cầu bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ thường rất cao, bởi họ mong muốn được đảm bảo an toàn trên nhiều phương diện. Trái lại, ở các nước kém phát triển ngoài lý do thu nhập chi phối, người dân nhận thức không đầy đủ về rủi ro và hậu quả của rủi ro nên nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ở những nước này rất thấp và thị trường bảo hiểm nhân thọ không phát triển. - Bảo hiểm nhân thọ vẫn còn là một lĩnh vực mới mẻ. Bởi vậy, việc xác định nhu cầu, lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm phù hợp cần có sự tư vấn của những cán bộ am hiểu chuyên môn, nghiệp vụ và những kỹ năng cần thiết khi tư vấn bảo hiểm và quan trọng là họ phải thấu hiểu được hoàn cảnh và nhu cầu của khách hàng. Điều này chính là thách thức rất lớn cho những người làm việc, công tác trong lĩnh vực BHNT, nhưng đồng thời cũng là những cơ hội để các công ty bảo hiểm nhân thọ khám phá, phát triển thị trường. Vì vậy, Nhà nước cũng như các công ty bảo hiểm cần phải quảng bá cho dân chúng hiểu được ý nghĩa, lợi ích khi tham gia BHNT. Có như vậy, thị trường BHNT mới có thể được khai thác hiệu quả. - Yếu tố cạnh tranh: Ngày nay thị trường BHNT đang phát triển khá nhanh chóng, bên cạnh những công ty bảo hiểm có uy tín trong nước còn có sự tham gia của các công ty bảo hiểm nhân thọ ngoài nước có tiềm năng tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Do đó sẽ hình thành nên sự cạnh tranh, họ sẽ tìm cách phát triển hơn nữa thị phần của công ty mình trong thị trường bảo hiểm nhân thọ. Từ đó sẽ thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển nhanh chóng hơn. - Tâm lý người tiêu dùng: Dựa vào đặc tính của các tầng lớp dân cư trong xã hội cho thấy tâm lý của từng tầng lớp xã hội là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu và sở thích trong tiêu dùng sản phẩm. Vì vậy, các công ty BHNT cần thường xuyên quan tâm đến thiết kế sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm hướng theo nhu cầu của từng tầng lớp, tạo ra những sản phẩm phù hợp với yêu cầu của từng tầng lớp trong xã hội để thu hút khách hàng. Chẳng hạn, tâm lý của những người cao tuổi là không muốn sống phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội nên các sản phẩm niên kim nhân thọ là rất phù hợp với họ. Hoặc những người có thu nhập rất cao, họ luôn mong muốn được bảo vệ, được an toàn khi phải đối mặt với những bệnh hiểm nghèo như: - 18 - ung thư, thần kinh, tim mạch…Chính vì thế, các nhà BHNT nên đa dạng hóa sản phẩm bằng các điều khoản bổ sung sẽ đáp ứng được nhu cầu của họ. - Công nghệ thông tin: Trong lĩnh vực BHNT, việc ứng dụng công nghệ thông tin đã cho phép các công ty bảo hiểm vi tính hoá quá trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh của cơ cấu tổ chức, đa dạng hoá kênh phân phối và các hình thức dịch vụ, tăng cường dịch vụ khách hàng bằng các dịch vụ phụ trợ kỹ thuật cao,... Ngoài ra, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin tạo ra một thói quen tiêu dùng mới cho khách hàng. Khách hàng ngày càng có nhu cầu tìm hiểu thông tin qua các phương tiện thông tin hiện đại như qua: Internet, điện thoại, email... được cung cấp các dịch vụ tài chính tổng hợp như: bảo hiểm - đầu tư - thanh toán... Do vậy, đây là cơ hội để các công ty bảo hiểm triệt để ứng dụng thành tựu của khoa học kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập. 2.1.3 Những yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến hành vi mua sắm Hành vi mua sắm của người tiêu dùng là hành động của một người hoặc một nhóm người tiến hành mua và sử dụng sản phẩm cũng như dịch vụ. Theo Philip Kotler (2009) thì có 4 nhóm nhân tố chính có ảnh hưởng đến hành vi mua sắm của người tiêu dùng, được minh họa cụ thể qua hình bên dưới: Văn hóa Xã hội Cá nhân Nền văn hóa Tuổi tác Nhóm tham khảo Nghề nghiệp Gia đình Hoàn cảnh kinh tế Nhánh văn hóa Lối sống Tầng lớp xã hội Vai trò và địa vị Nhân cách và tự ý thức Tâm lý Động cơ Nhận thức Hiểu biết Niềm tin và thái độ Nguồn: Marketing căn bản của Philip Kotler, 2009 Hình 2.1: Mô hình chi tiết các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng - 19 - Người mua 2.1.3.1 Yếu tố văn hóa Các yếu tố văn hóa như: nền văn hóa, nhánh văn hóa, tầng lớp xã hội có ảnh hưởng sâu rộng nhất đến hành vi của người tiêu dùng.  Nền văn hóa Nền văn hóa là yếu tố quyết định cơ bản nhất những mong muốn và hành vi của một người. Một đứa trẻ khi lớn lên sẽ tích luỹ được một số những giá trị, nhận thức, sở thích và hành vi thông qua gia đình của nó và những định chế then chốt khác.  Nhánh văn hóa Mỗi nền văn hóa đều có những nhánh văn hóa nhỏ hơn tạo nên những đặc điểm đặc thù hơn và mức độ hòa nhập với xã hội cho những thành viên của nó. Các nhánh văn hóa tạo nên những khúc thị trường quan trọng.  Tầng lớp xã hội Tầng lớp xã hội cũng có nhiều ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng. Hầu như tất cả các xã hội loài người đều thể hiện rõ sự phân tầng xã hội. Sự phân tầng này đôi khi mang hình thức, một hệ thống đẳng cấp theo đó những thành viên thuộc các đẳng cấp khác nhau được nuôi nấng và dạy dỗ để đảm nhiệm những vai trò nhất định. Thường gặp hơn là trường hợp phân tầng thành các tầng lớp xã hội. Các tầng lớp xã hội là những bộ phận tương đối đồng nhất và bền vững trong xã hội, được xếp theo theo thứ bậc và gồm những thành viên có chung những giá trị, mỗi quan tâm và hành vi. Các tầng lớp xã hội có một số đặc điểm: Thứ nhất, là những người thuộc mỗi tầng lớp xã hội đều có khuynh hướng hành động giống nhau hơn so với những người thuộc hai tầng lớp xã hội khác. Thứ hai, là con người được xem là có địa vị thấp hay cao tuỳ theo tầng lớp xã hội của họ. Thứ ba, là tầng lớp xã hội của một người được xác định theo một số biến như nghề nghiệp, thu nhập, của cải, học vấn và định hướng giá trị chứ không phải chỉ theo một biến. Thứ tư, là các cá nhân có thể di chuyển từ tầng lớp xã hội này sang tầng lớp xã hội khác, lên hoặc xuống, trong đời mình. Mức độ cơ động này khác nhau tuỳ theo mức độ cứng nhắc của sự phân tầng xã hội trong một xã hội nhất định. 2.1.3.2 Yếu tố xã hội Hành vi của người tiêu dùng cũng chịu ảnh hưởng của những yếu tố xã hội như các nhóm tham khảo, gia đình, vai trò và địa vị xã hội. - 20 -  Nhóm tham khảo Nhóm tham khảo của một người bao gồm những nhóm có ảnh hưởng trực tiếp (mặt đối mặt) hay gián tiếp đến thái độ hay hành vi của người đó. Những nhóm có ảnh hưởng trực tiếp đến một người gọi là những nhóm thành viên. Đó là những nhóm mà người đó tham gia và có tác động qua lại. Có những nhóm là nhóm sơ cấp, như gia đình, bạn bè, hàng xóm láng giềng, và đồng nghiệp, mà người đó có quan hệ giao tiếp thường xuyên. Các nhóm sơ cấp thường là có tính chất chính thức hơn và ít đòi hỏi phải có quan hệ giao tiếp thường xuyên hơn.  Gia đình Các thành viên trong gia đình là nhóm tham khảo quan trọng có ảnh hưởng lớn nhất. Gia đình định hướng gồm bố mẹ của người đó. Do từ bố mẹ mà một người có được một định hướng đối với tôn giáo, chính trị, kinh tế và một ý thức về tham vọng cá nhân, lòng tự trọng và tình yêu. Ngay cả khi người mua không còn quan hệ nhiều với bố mẹ, thì ảnh hưởng của bố mẹ đối với hành vi của người mua vẫn có thể rất lớn. Ở những nước mà bố mẹ sống chung với con cái đã trưởng thành thì ảnh hưởng của họ có thể là cơ bản. Một ảnh hưởng trực tiếp hơn đến hành vi mua sắm hàng ngày là gia đình riêng của người đó, tức là vợ chồng và con cái.  Vai trò và địa vị Trong đời mình một người tham gia vào rất nhiều nhóm: gia đình, các câu lạc bộ, các tổ chức. Vị trí của người dó trong mỗi nhóm có thể xác định căn cứ vào vai trò và địa vị của họ. Mỗi vai trò đều gắn với một địa vị. Người ta lựa chọn những sản phẩm thể hiện được vai trò và địa vị của mình trong xã hội. 2.1.3.3 Yếu tố cá nhân Những quyết định của người mua cũng chịu ảnh hưởng của những đặc điểm cá nhân, nổi bật nhất là tuổi tác và giai đoạn chu kỳ sống của người mua, nghề nghiệp, hoàn cảnh kinh tế, lối sống, nhân cách và tự ý niệm của người đó.  Tuổi tác và giai đoạn của chu kỳ sống Người ta mua những hàng hóa và dịch vụ khác nhau trong suốt đời mình. Họ ăn thức ăn cho trẻ sơ sinh trong những năm đầu tiên, phần lớn thực phẩm trong những năm lớn lên và trưởng thành và những thức ăn kiêng cữ trong những năm cuối đời. Thị hiếu của người ta về quần áo, đồ gỗ và cách - 21 - giải trí cũng tuỳ theo tuổi tác. Việc tiêu dùng cũng được định hình theo giai đoạn của chu kỳ sống của gia đình.  Nghề nghiệp Nghề nghiệp của một người cũng ảnh hưởng đến cách thức tiêu dùng của họ. Cần cố gắng xác định những nhóm nghề nghiệp có quan tâm trên mức trung bình đến các sản phẩm và dịch vụ của mình. Từ đó chuyên môn hóa sản phẩm của mình cho những nhóm nghề nghiệp nhất định. Chẳng hạn như các công ty phần mềm máy tính sẽ thiết kế phần mềm máy tính khác nhau cho những người quản lí nhãn hiệu, kỹ sư, luật sư và bác sĩ.  Hoàn cảnh kinh tế Việc lựa chọn sản phẩm chịu tác động rất lớn từ hoàn cảnh kinh tế của người đó. Hoàn cảnh kinh tế của người ta gồm thu nhập có thể chi tiêu được, tiền tiết kiệm và tài sản, nợ, khả năng vay mượn, thái độ đối với việc chi tiêu và tiết kiệm. Một người sẽ sẵn sàng chi tiêu cho tiêu dùng khi thu nhập được đảm bảo cân đối giữa thu và chi.  Lối sống Những người cùng xuất thân từ một nhánh văn hóa, tầng lớp xã hội và cùng nghề nghiệp có thể có những lối sống hoàn toàn khác nhau. Lối sống miêu tả sinh động toàn diện một con người trong quan hệ với môi trường của mình. Và vì thế lối sống cũng ảnh hưởng nhiều đến hành vi tiêu dùng của con người.  Nhân cách và ý niệm bản thân Mỗi người đều có một nhân cách khác biệt có ảnh hưởng đến hành vi của người đó. Ở đây nhân cách có nghĩa là những đặc điểm tâm lý khác biệt của một người dẫn đến những phản ứng tương đối nhất quán và lâu bền với môi trường của mình. Nhân cách thường được mô tả bằng những nét như tự tin có uy lực, tính độc lập, lòng tôn trọng, tính chan hòa, tính kín đáo và tính dễ thích nghi. Nhân cách có thể là một biến hữu ích trong việc phân tích hành vi của người tiêu dùng, vì rằng có thể phân loại các kiểu nhân cách và có mối tương quan chặt chẽ giữa các kiểu nhân cách nhất định với các lựa chọn sản phẩm và nhãn hiệu. 2.1.3.4 Yếu tố tâm lý Ngoài những yếu tố về văn hóa, yếu tố xã hội, yếu tố cá nhân thì việc lựa chọn mua sắm các sản phẩm và dịch vụ của một người còn chịu ảnh hưởng của bốn yếu tố tâm lý là động cơ, nhận thức, tri thức, niềm tin và thái độ. Các yếu tố này ảnh hưởng như sau: - 22 -  Động cơ Tại bất kỳ một thời điểm nhất định nào con người cũng có nhiều nhu cầu. Một số nhu cầu có nguồn gốc sinh học. Chúng nảy sinh từ những trạng thái căng thẳng về sinh lý như đói, khát, khó chịu. Một số nhu cầu khác có nguồn gốc tâm lý. Chúng nảy sinh từ những trạng thái căng thẳng về tâm lý, như nhu cầu được thừa nhận, được kính trọng hay được gần gũi về tinh thần. Hầu hết những nhu cầu có nguồn gốc tâm lý đều không đủ mạnh để thúc đẩy con người hành động theo chúng ngay lập tức. Một nhu cầu sẽ trở thành động cơ khi nó tăng lên đến một mức độ đủ mạnh. Một động cơ (hay một sự thôi thúc) là một nhu cầu đã có đủ sức mạnh để thôi thúc người ta hành động. Việc thỏa mãn nhu cầu sẽ làm giảm bớt cảm giác căng thẳng.  Nhận thức Một người có động cơ luôn sẵn sàng hành động. Vấn đề người có động cơ đó sẽ hành động như thế nào trong thực tế còn chịu ảnh hưởng từ sự nhận thức của người đó về tình huống lúc đó. Tại sao người ta lại có nhận thức khác nhau về cùng một tình huống? Vấn đề là ở chỗ chúng ta nắm bắt sự vật là tác nhân thông qua những cảm giác truyền qua năm giác quan của mình: Thị giác, thính giác, khứu giác, xúc giác và vị giác. Tuy nhiên mỗi người chúng ta lại suy xét, tổ chức và giải thích thông tin cảm giác đó theo cách riêng của mình. Nhận thức được định nghĩa là "một quá trình thông qua đó cá thể tuyển chọn, tổ chức và giải thích thông tin tạo ra một bức tranh có ý nghĩa về thế giới xung quanh". Nhận thức không chỉ phụ thuộc vào những tác nhân vật lý, mà còn phụ thuộc vào cả mối quan hệ của các tác nhân đó với môi trường xung quanh và những điều kiện bên trong cá thể đó.  Tri thức Khi người ta hành động họ cũng đồng thời lĩnh hội được tri thức, tri thức mô tả những thay đổi trong hành vi của cá thể bắt nguồn từ kinh nghiệm. Hầu hết hành vi của con người đều được lĩnh hội. Tri thức của một người được tạo ra thông qua sự tác động qua lại của những thôi thúc, tác nhân kích thích, những phản ứng đáp lại và sự củng cố.  Niềm tin và thái độ Thông qua hoạt động và tri thức, người ta có được niềm tin và thái độ. Những yếu tố này lại có ảnh hưởng đến hành vi mua sắm của con người. Niềm tin tạo nên những hình ảnh của sản phẩm cũng như nhãn hiệu và người ta hành động theo những hình ảnh đó. - 23 - Thái độ diễn tả những đánh giá tốt hay xấu dựa trên nhận thức bền vững, những cảm giác cảm tính và những xu hướng hành động của một người đối với một khách thể hay một ý tưởng nào đó. Người ta có thái độ đối với hầu hết mọi sự việc: Tôn giáo, chính trị, quần áo, âm nhạc, thực phẩm…. Thái độ dẫn họ đến quyết định thích hay không thích một đối tượng nào đó, đến với nó hay rời xa nó. 2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp Số liệu thứ cấp được thu thập từ Niên giám thống kê của Cục thống kê Tp. Cần Thơ, Tổng cục thống kê, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, thông tin từ báo đài, Internet và một số tài liệu có liên quan đến nội dung nghiên cứu của đề tài. - Số liệu sơ cấp Chọn Cỡ mẫu: Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), đối với mô hình hồi quy thì cỡ mẫu tối thiểu sử dụng trong mô hình hồi quy là 10n (với n là số biến độc lập trong mô hình), trong đề tài này bao gồm 7 biến độc lập, do đó cỡ mẫu tối thiểu là 7x10=70. Thực tế tác giả đã tiến hành điều tra 231 người dân, như vậy số liệu thu thập được đảm bảo tính khoa học và sử dụng tốt mô hình nghiên cứu. Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện để tiến hành thu thập số liệu. Số liệu nghiên cứu được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp 231 người dân ở địa bàn TP.Cần Thơ cụ thể là người dân sống tại quận Ô Môn, quận Thốt Nốt và huyện Thới Lai. Cỡ mẫu được mô tả chi tiết thông qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1: Mô tả cỡ mẫu theo địa bàn nghiên cứu STT Địa bàn phỏng vấn Số quan sát Tỷ lệ (%) 1 Ô Môn 78 33,8 2 Thốt Nốt 74 32,0 3 Thới Lai 79 34,2 231 100,0 Tổng cộng Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 - 24 - 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu - Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh để tìm hiểu thực trạng chung về thị trường BHNT hiện nay. Sử dụng phương pháp thống kê mô tả với các chỉ tiêu: số trung bình, tần số… để tìm hiểu thực trạng tham gia bảo hiểm của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ.  Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Phương pháp này là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. y  y t  y o Trong đó: y o : chỉ tiêu năm trước y t : chỉ tiêu năm sau y : là phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp so sánh tuyệt đối dùng để so sánh số liệu năm tính toán với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu, từ đó đề ra các giải pháp khắc phục.  Phương pháp so sánh số tương đối: Phương pháp này là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. yt  yo x100% y  yo Trong đó: y o : chỉ tiêu năm trước y t : chỉ tiêu năm sau y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp so sánh tương đối dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân, giải pháp khắc phục.  Phương pháp phân tích thống kê mô tả: Thống kê mô tả là tổng hợp các phương pháp đo lường, mô tả, kiểm định giả thuyết thống kê và trình bày số liệu được ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế dựa trên kết quả thu thập được. Thông kê mô tả là các phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu. - 25 - - Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp hồi quy Probit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua và phương pháp hồi quy Tobit để xác định chi tiêu cho BHNT của khách hàng sống trên địa bàn Tp. Cần Thơ.  Mô hình Probit : Mô hình Probit dùng để ước lượng xác suất của quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn Tp.Cần Thơ. Mô hình Probit có dạng: Y1  a  Bi X i   i1 Trong đó: + Y1 là biến phụ thuộc, thể hiện quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn Tp.Cần Thơ. Y1 là biến giả, nhận hai giá trị sau: Y1 = 1: Trường hợp khách hàng có mua BHNT Y1 = 0: Trường hợp khách hàng chưa mua BHNT + Xi : Là biến độc lập được đưa vào mô hình + Bi : Là hệ số hồi quy của biến độc lập +  i1 : Sai số ngẫu nhiên của mô hình Probit  Mô hình Tobit Mô hình này dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền chi cho việc mua BHNT. Mô hình Tobit có dạng: Y2     i X i   i 2 Trong đó: + Y2 là biến phụ thuộc, thể hiện số tiền chi cho viêc mua BHNT của khách hàng trên địa bàn Tp. Cần Thơ. Y2 nhận 2 giá trị: Y1  Y2 , Y2  0 : Cho các quan sát có chi tiền mua BHNT Y1  0, Y2  0 : Cho các quan sát không chi tiền mua BHNT + Xi : Là biến độc lập được đưa vào mô hình +  i : Là hệ số hồi quy của biến độc lập +  i 2 : Sai số ngẫu nhiên của mô hình Tobit - 26 - Các biến được đưa vào mô hình và nguyên nhân chọn các biến: - Độ tuổi: Là tuổi của khách hàng trả lời phỏng vấn. Theo kết quả nghiên cứu của tác giả Tạ Thị Mai Trang cho rằng từ 39 tuổi trở lên thì xác suất quyết định mua BHNT sẽ tăng lên theo sự gia tăng của tuổi tác. Vì khi còn trẻ thì ít ai nghĩ đến mua BHNT cho mình và do tâm lý ỷ lại vào sức khỏe hiện tại nên xác suất mua bảo hiểm sẽ càng giảm, nhưng đến khi bước qua tuổi 39 thì nhu cầu bảo vệ gia đình, trách nhiệm với con cái, sự suy giảm sức khỏe… khiến cho nhu cầu mua bảo hiểm hình thành và xác suất mua bảo hiểm càng tăng theo độ tuổi. Bên cạnh đó, tuổi của một người có thể ảnh hưởng đến việc lựa chọn và mua các sản phẩm BHNT và giá trị của hợp đồng. Tuổi khác nhau thì có nhu cầu khác nhau đối với các sản phẩm BHNT. - Giới tính: Là biến giả với giá trị 1 là nam và 0 là nữ. Theo thống kê tại các thị trường BHNT lớn như Nhật Bản, Mỹ, Hàn Quốc, Đài Loan người quyết định mua BHNT phần lớn không dưới 75% là phụ nữ. Theo kết quả nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Búp thực hiện năm 2012 tại địa bàn Trà Vinh cho thấy đối tượng khách hàng là nữ có tỉ lệ tham gia bảo hiểm nhiều hơn nam và đây là nhóm khách hàng quan tâm đến chi tiết hợp đồng bảo hiểm. - Trình độ học vấn: Là số năm đến trường của người trả lời phỏng vấn. Theo nghiên cứu của tác giả Tạ Thị Mai Trang (2012) cho thấy khách hàng có trình độ học vấn cao sẽ am hiểu càng nhiều kiến thức về BHNT, về sự đảm bảo rủi ro trong cuộc sống nên xác suất mua bảo hiểm sẽ cao hơn những khách hàng có trình độ học vấn thấp. - Thu nhập trung bình: Là thu nhập bình quân hàng tháng của cá nhân người trả lời phỏng vấn. Theo Philip Kotler (2009) cho rằng yếu tố hoàn cảnh kinh tế trong nhóm nhân tố cá nhân có ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi mua sắm, trong đó hoàn cảnh kinh tế bao gồm yếu tố thu nhập. Thu nhập của họ có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua BHNT. Bởi vì, đối với những người có thu nhập càng cao thì họ sẽ sẵn lòng mua bảo hiểm cao hơn so với những người có thu nhập thấp, vì phải trang trải cuộc sống nên những người có thu nhập thấp họ sẽ e ngại việc mua bảo hiểm. - Số nhân khẩu trong gia đình: Là số thành viên trong gia đình của đáp viên. Số thành viên trong gia đình càng đông thì chi tiêu cho cả gia đình càng cao dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm càng thấp do kinh phí chỉ đủ trang trải cho gia đình chứ không dư để cho nhu cầu bảo vệ hay phòng ngừa rủi ro. Tuy nhiên, khi khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng không thể vì không thể đảm bảo được mức đóng phí hàng kỳ. - 27 - - Tổng thu nhập: Là thu nhập bình quân trên tháng của tất cả các thành viên trong hộ gia đình của đáp viên. Việc tham gia bảo hiểm đòi hỏi gia đình phải có nguồn tài chính nhất định để đảm bảo cho việc đóng phí hàng kỳ. Khi cuộc sống gia đình được chăm lo đầy đủ, thì nhu cầu tham gia BHNT mới có thể được thỏa mãn. Vì thế, khi tổng thu nhập của gia đình tăng cao thì khả năng tham gia bảo hiểm càng cao. - Tiền tiết kiệm: Là số tiền tiết kiệm hàng tháng của đáp viên. Theo Philip Kotler (2009) cho rằng yếu tố hoàn cảnh kinh tế trong nhóm nhân tố cá nhân có ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi mua sắm, trong đó hoàn cảnh kinh tế bao gồm yếu tố tiền tiết kiệm. Tiền tiết kiệm càng nhiều thì khả năng mua bảo hiểm cũng sẽ tăng lên do khách hàng sẽ đảm bảo được mức phí bảo hiểm đóng hàng kỳ và giá trị của hợp đồng bảo hiểm sẽ tăng lên nếu số tiền tiết kiệm của khách hàng tăng lên. Diễn giải các biến: Bảng 2.2: Diễn giải các biến sử dụng trong mô hình Biến độc lập Diễn giải sơ bộ 1 Độ tuổi Tuổi của đáp viên 2 Giới tính Giá trị 1 là nam, giá trị 0 là nữ 3 Trình độ học vấn Có 4 biến quan sát: Dưới THPT, THPT, Trung cấp và Cao đẳng, Đại học và sau Đại học. 4 Thu nhập Thu nhập bình quân 1 tháng của đáp viên trả lời phỏng vấn . ĐVT:Triệu/tháng 5 Số nhân khẩu Số thành viên sống trong gia đình 6 Tổng thu nhập Tổng thu nhập bình quân trên tháng của hộ gia đình đáp viên. ĐVT:Triệu/tháng 7 Tiền tiết kiệm Tiền tiết kiệm mỗi tháng của đáp viên. ĐVT: Triệu/tháng STT Nguồn: Phát họa của tác giả, 2013 - Mục tiêu 3: Sử dụng kết quả nghiên cứu ở mục tiêu 2 kết hợp với thực trạng ở mục tiêu 1 để đưa ra một số giải pháp cho hoạt động khai thác khách hàng của các công ty BHNT trên địa bàn Tp. Cần Thơ. - 28 - CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ VÀTHỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3.1 TỔNG QUAN VỀ THÀNH PHỐ CẦN THƠ Cần Thơ là một thành phố trực thuộc Trung ương, nằm bên hữu ngạn của sông Hậu, thuộc vùng ĐBSCL. Đây là một trong 5 thành phố trực thuộc trung ương của Việt Nam. Ngày 24 tháng 6 năm 2009, Tp. Cần Thơ chính thức được Thủ tướng Chính phủ ra quyết định công nhận là đô thị loại 1 của Việt Nam thuộc vùng kinh tế trọng điểm của vùng ĐBSCL và là vùng kinh tế trọng điểm thứ tư của Việt Nam. Cần Thơ là đô thị hạt nhân của miền Tây Nam Bộ từ thời Pháp thuộc, nay tiếp tục là trung tâm kinh tế của vùng ĐBSCL. Ngoài đặc trưng về địa lý là đầu mối giao thông quan trọng giữa các tỉnh trong khu vực, Tp. Cần Thơ còn được biết đến như một "đô thị miền sông nước". Thành phố có hệ thống sông ngòi chằng chịt, vườn cây ăn trái bạt ngàn, đồng ruộng mênh mông, nổi tiếng với Bến Ninh Kiều, chợ nổi Cái Răng một nét sinh hoạt đặc trưng văn hoá Nam Bộ. Theo quy hoạch đến năm 2025, Tp. Cần Thơ sẽ trở thành trung tâm công nghiệp, thương mại - dịch vụ, giáo dục - đào tạo và khoa học - công nghệ, y tế và văn hoá của vùng ĐBSCL, đồng thời là đô thị cửa ngõ của vùng hạ lưu sông Mêkông, là đầu mối quan trọng về giao thông vận tải nội vùng và liên vận quốc tế, có vị trí chiến lược về quốc phòng, an ninh. 3.1.1 Vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên Tp. Cần Thơ nằm ở vùng hạ lưu của Sông Mêkông và ở vị trí trung tâm đồng bằng châu thổ Sông Cửu Long, nằm cách thành phố Hồ Chí Minh 169 km, cách thành phố Cà Mau 178 km, cách thành phố Rạch Giá 128 km, cách biển khoảng 100 km theo đường sông Hậu. Cần Thơ có tọa độ địa lý 105013’38” – 105050’35” kinh độ Đông và 9055’08” – 10019’38” vĩ độ Bắc, trải dài trên 55 km dọc bờ Tây sông Hậu. Phía bắc giáp tỉnh An Giang, phía đông giáp tỉnh Đồng Tháp và tỉnh Vĩnh Long, phía tây giáp tỉnh Kiên Giang, phía nam giáp tỉnh Hậu Giang. Diện tích nội thành là 53 km². Thành phố Cần Thơ có tổng diện tích tự nhiên là 1.409 km², chiếm 3,49% diện tích toàn vùng và dân số vào khoảng 1.200.300 người. Hiện nay các đơn vị hành chính của thành phố Cần Thơ bao gồm 5 quận: Ninh Kiều, Bình Thủy, Cái Răng, Ô Môn, Thốt Nốt và 4 huyện: Phong Điền, Cờ Đỏ, Thới Lai, Vĩnh Thạnh; với 85 đơn vị hành chính cấp xã, phường, thị trấn. - 29 - Tp. Cần Thơ nằm toàn bộ trên đất có nguồn gốc phù sa sông Mêkông bồi đắp và được bồi lắng thường xuyên qua nguồn nước có phù sa của dòng sông Hậu. Địa chất trong thành phố được hình thành chủ yếu qua quá trình bồi lắng trầm tích biển và phù sa của sông Cửu Long. Địa hình nhìn chung tương đối bằng phẳng, phù hợp cho sản xuất nông, ngư nghiệp. Ngoài ra do nằm cạnh sông lớn, nên Cần Thơ có mạng lưới sông, kênh, rạch khá chằng chịt. Vùng tứ giác Long Xuyên, thấp trũng, chịu ảnh hưởng lũ trực tiếp hàng năm. Đồng bằng châu thổ chịu ảnh hưởng triều cùng lũ cuối vụ. Cần Thơ nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, ít bão, quanh năm nóng ẩm, không có mùa lạnh. Mùa mưa kéo dài từ tháng 5 đến tháng 11, mùa khô từ tháng 12 tới tháng 4 năm sau. Nhiệt độ trung bình năm khoảng 28°C, số giờ nắng trung bình cả năm khoảng 2.249,2h, lượng mưa trung bình năm đạt 1600 mm. Độ ẩm trung bình năm giao động từ 82% - 87%. Do chịu ảnh hưởng khí hậu nhiệt đới gió mùa, có lợi thế về nền nhiệt độ, chế độ bức xạ nhiệt, chế độ nắng cao và ổn định theo hai mùa trong năm. Sông Cần Thơ bắt nguồn từ khu vực nội đồng tây sông Hậu, đi qua các quận Ô môn, huyện Phong Điền, quận Cái Răng, quận Ninh Kiều và đổ ra sông Hậu tại bến Ninh Kiều. Sông Cần Thơ có nước ngọt quanh năm, vừa có tác dụng tưới nước trong mùa cạn, vừa có tác dụng tiêu úng trong mùa lũ và có ý nghĩa lớn về giao thông. Sông Cái Lớn dài 20 km, chiều rộng cửa sông 600 – 700 m, độ sâu 10 – 12 m nên có khả năng tiêu, thoát nước rất tốt. Các lợi thế này rất thuận lợi cho sinh trưởng và phát triển của sinh vật, có thể tạo ra một hệ thống nông nghiệp nhiệt đới có năng suất cao, với nhiều chủng loại cây con, tạo nên sự đa dạng trong sản xuất và trong chuyển dịch cơ cấu sản xuất. Tuy nhiên, mùa mưa thường đi kèm với ngập lũ ảnh hưởng tới khoảng 50% diện tích toàn thành phố, mùa khô thường đi kèm với việc thiếu nước tưới, gây khó khăn cho sản xuất và sinh hoạt, nhất là khu vực bị ảnh hưởng của mặn, phèn làm tăng thêm tính thời vụ cũng như nhu cầu dùng nước không đều giữa các mùa của sản xuất nông nghiệp. 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội của TP.Cần Thơ 3.1.2.1 Kinh tế Trong bối cảnh thắt chặt tín dụng, cắt giảm đầu tư công nhưng tổng vốn đầu tư kinh tế của Cần Thơ luôn xếp thứ nhất trong vùng, nhiều công trình trọng điểm được hoàn thành và đưa vào sử dụng, như: đường Võ Văn Kiệt, đường nối Cần Thơ - Vị Thanh; 121 công trình sản xuất, thương mại dịch vụ, giao thông, phúc lợi xã hội khác đã hoàn thành và đưa vào hoạt động. - 30 - Bảng 3.1: Các chỉ tiêu kinh tế của Tp. Cần Thơ qua 3 năm 2010 - 2012 Chỉ tiêu ĐVT Tốc độ tăng trưởng kinh tế % Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 15,03 14,64 11,5 Thu nhập BQ đầu người/tháng ở thành thị Đồng 1.636.740 2.024.380 2.606.330 Thu nhập BQ đầu người/tháng ở nông thôn Đồng 1.362.530 1.662.120 1.841.100 Nông – Lâm Thủy sản Triệu Đồng 10.793.292 14.399.198 14.426.909 Công nghiệp Triệu Đồng 62.381.570 70.775.817 81.523.329 Thương mại dịch vụ Triệu Đồng 29.918.238 35.976.661 42.074.755 Nguồn: Niên giám thống kê của cục thống kê Tp. Cần Thơ năm 2012 Tốc độ tăng trưởng GDP năm 2012 đạt 11,5%, cao hơn 1,2 lần so mức tăng của các tỉnh ĐBSCL. Đây là mức tăng trưởng khá cao và hợp lý trong điều kiện sản xuất khó khăn và tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Cơ cấu kinh tế trên địa bàn chuyển dịch theo hướng công nghiệp - thương mại, dịch vụ - nông nghiệp công nghệ cao. Cơ sở hạ tầng phát triển vững chắc là điều kiện quan trọng đầu tiên để thu hút đầu tư nhằm phục vụ đắc lực cho công cuộc phát triển kinh tế tại Tp. Cần Thơ nói chung và việc phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Thành phố Cần Thơ hiện có một hệ thống giao thông phát triển và thông suốt, nhất là giao thông đường bộ, giao thông nội tỉnh được mở rộng, nối liền hệ thống các tuyến đường giao thông liên tỉnh, xây dựng và cải tạo các tuyến đường trọng điểm như Quốc lộ 1, Quốc lộ 91, Quốc lộ 91B,... sân bay Cần Thơ, cảng Trà Nóc chính thức được Cục Hàng hải Việt Nam công nhận là cảng biển quốc tế đảm bảo cho tàu có tải trọng 3000 tấn cập bến, khu công nghiệp Trà Nóc... Trong tương lai Thành phố Cần Thơ sẽ phát triển và xây dựng thêm tuyến đường cao tốc TPHCM - Thành phố Cần Thơ, hệ thống các khu công nghiệp Trà Nóc II, Hưng Phú I, Hưng Phú II với tổng diện tích 1033 - 31 - ha... Những thuận lợi về cơ sở hạ tầng hiện nay và tiềm năng phát triển trong tương lai này sẽ tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm nhân thọ mở rộng thị trường cũ, xâm nhập những thị trường mới và phát triển thêm những sản phẩm mới, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Thu nhập bình quân đầu người của Cần Thơ năm 2012 đạt 2.514 USD (tương đương 53,7 triệu đồng) tăng 174 USD so với năm 2011. Điều này sẽ dẫn đến sự phát triển tất yếu về nhu cầu các sản phẩm bảo hiểm. Bởi vì nhu cầu bảo hiểm không phải là nhu cầu căn bản nhất của con người và vì thế chỉ có thể tạo được sự phát triển của nhu cầu bảo hiểm khi con người đã thỏa mãn, đã giải quyết các nhu cầu căn bản (nhu cầu sinh lý). Thu nhập bình quân trên tháng của người dân ở thành thị và nông thôn nhìn chung tăng đều qua 3 năm cho thấy mức thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao. Mức thu nhập bình quân trên tháng của người dân ở nông thôn năm 2011 là 1.662.120 đồng, đến năm 2012 tăng lên 1.841.100 đồng. Mức thu nhập bình quân trên tháng của người dân thành thị được thống kê năm 2011 là 2.024.380 đồng, đến năm 2012 đã tăng lên 2.606.330 đồng. Ta thấy mức thu nhập của người dân ở thành thị cao hơn so với nông thôn, bên cạnh đó mức tăng cũng nhiều hơn so với mức tăng thu nhập của nông thôn. Về Nông nghiệp – Lâm nghiệp – Thủy sản: Qua 3 năm doanh thu về các lĩnh vực này của Tp. Cần Thơ đều tăng. Năm 2012 doanh thu đạt được khá cao, sản xuất nông nghiệp Cần Thơ được mùa, sản lượng và năng suất cây trồng vật nuôi đều tăng, tạo niềm phấn khởi cho bà con nông dân, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế - xã hội. Diện tích canh tác lúa ổn định trong khoảng 93.000-96.000ha, sản lượng lúa ổn định ở mức 1,1-1,2 triệu tấn/năm, lúa chất lượng cao chiếm trên 80%; rau - màu tập trung khu vực ven sông Hậu, khoảng 8.000ha, sản lượng 96.000 tấn; cây công nghiệp ngắn ngày diện tích khoảng 5.000ha, sản lượng 5.500 tấn. Kinh tế vườn diện tích khoảng 15.000ha, sản lượng 100.000-110.000 tấn/năm. Tình hình dịch bệnh gia súcgia cầm và giá thức ăn gia súc tăng, số lượng gia súc gia cầm giảm và gây nhiều thiệt hại cho ngành chăn nuôi: Đàn heo từ 135.905 con (năm 2005) giảm còn 116.750 (năm 2010), sản lượng thịt heo giảm bình quân 3,3%; riêng đàn gia cầm đã có chiều hướng phục hồi (đến năm 2010 ước có 1.845.500 con). Lâm nghiệp chủ yếu là trồng cây phân tán nhằm tạo cảnh quan môi trường, bóng mát, chắn gió, cản lũ, bảo vệ công trình xây dựng và đê bao. Ngành thủy sản được quy hoạch và đầu tư phát triển gắn với công nghiệp chế biến, xây dựng mô hình nuôi thủy sản theo tiêu chuẩn SQF 1000CM, theo hướng GAP, theo tiêu chuẩn an toàn vệ sinh thực phẩm. Nhờ phát triển mạnh mô hình nuôi - 32 - công nghiệp, bán công nghiệp (khoảng 30-35%) và nuôi luân canh trong ruộng lúa, diện tích nuôi thủy sản đạt 12.550 ha năm 2010, tăng bình quân 0,2%; sản lượng thủy sản tăng từ 83.783 tấn năm 2005 lên 162.380 tấn năm 2010, tăng bình quân 14,2%1. Về công nghiệp: Tình hình sản xuất công nghiệp khá khả quan, doanh thu liên tục tăng nhanh chóng qua các năm. Năm 2011 đạt 70.775.817 triệu đồng tăng 8.394.579 triệu đồng so với năm 2010, đến cuối năm 2012 đạt được 81.523.329 triệu đồng tăng 10.747.512 triệu đồng, tương đương 15,19% so với năm 2011. Giá trị sản xuất công nghiệp năm 2012 đạt 23.600 tỷ đồng, tăng 6,7% so với năm 2011, đóng góp hơn 15% tổng giá trị công nghiệp toàn vùng. Để ngày càng nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế, thành phố đã triển khai kế hoạch đầu tư mở rộng các khu công nghiệp tập trung: Hưng Phú 1, 2; Trà Nóc 1, 2; khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Cái Sơn, Hàng Bàng, Cái Răng, Ô Môn, Bình Thủy, Thốt Nốt, Vĩnh Thạnh. Đến cuối năm 2012, các khu công nghiệp thu hút thêm 15 dự án mới, nâng tổng số dự án trong các khu công nghiệp lên 206 dự án, với tổng vốn đăng ký 1,846 tỷ USD, thu hút 34.214 lao động, tổng doanh thu của các doanh nghiệp đạt 2.870 triệu USD. Một số ngành công nghiệp phát triển mạnh nằm trong nhóm dẫn đầu toàn vùng như: Chế biến thủy sản, chế biến gạo xuất khẩu, rau quả, hóa dược, hóa chất, vật liệu xây dựng, nhựa gia dụng, may mặc, chế biến gỗ... Sản phẩm công nghiệp của Cần Thơ xuất khẩu đến trên 80 quốc gia và vùng lãnh thổ. Về thương mại – dịch vụ: Từ bảng số liệu trên cho ta thấy doanh thu từ lĩnh vực thương mại dịch vụ tăng đều qua các năm, mức tăng qua các năm tương đương nhau. Cần Thơ luôn quan tâm đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng thương mại - dịch vụ, thu hút đông đảo các doanh nghiệp, doanh nhân trong và ngoài nước đến làm ăn, đáp ứng nhu cầu mua sắm những mặt hàng thiết yếu của người dân trong vùng. Các chợ đầu mối được hình thành trên địa bàn đã tập trung năng lực thu mua, chế biến; phục vụ nhu cầu xuất khẩu gạo, thủy sản, nông sản ở Cần Thơ, đáp ứng nhu cầu tiêu thụ hàng hóa cho bà con nông dân các tỉnh An Giang, Kiên Giang, Đồng Tháp, Hậu Giang. Cùng với nhiều cơ chế thông thoáng, thành phố còn khuyến khích các doanh nghiệp, siêu thị tổ chức bán hàng lưu động ở những vùng nông thôn, góp phần mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa, giải quyết hàng tồn kho và thúc đẩy sản xuất phát triển. Tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu dịch vụ năm 2012 1 http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl.html - 33 - thực hiện được 101.122 tỷ đồng, chiếm 11,6% tổng giá trị bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ toàn vùng. Nhờ cách làm sáng tạo, năng động, tình hình xuất khẩu có nhiều chuyển biến tích cực; dịch vụ vận tải chất lượng cao phát triển, mạng lưới bưu chính - viễn thông hiện đại được mở rộng. Chất lượng các dịch vụ tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, y tế, giáo dục - đào tạo, khoa học - công nghệ, du lịch... ngày càng được nâng cao, thu hút các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội. Hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng với 228 địa điểm giao dịch đã đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. Đến cuối năm 2012, tổng vốn huy động trên địa bàn đạt 32.100 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay 42.000 nghìn tỷ đồng, đứng đầu khu vực. 3.1.2.2 Xã hội Đến năm 2012 là công tác an sinh xã hội có nhiều thành tích đáng kể. Nhiều giải pháp hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh tế gia đình cho người nghèo, đối tượng chính sách được triển khai thực hiện tích cực. Năm 2012 thành phố giải quyết việc làm cho 51 nghìn lao động; đào tạo nghề cho 36 nghìn lao động. Xây dựng và bàn giao 4.154 căn nhà tình nghĩa, nhà đại đoàn kết, nhà đồng đội, mái ấm công đoàn cho các hộ nghèo, hộ đối tượng chính sách gặp khó khăn về nhà ở. Công tác chuyển giao, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật được thành phố quan tâm triển khai, hướng dẫn đến các hộ nông dân, nhiều mô hình sản xuất nông nghiệp chất lượng cao được áp dụng thành công và nhân rộng đã không ngừng nâng cao đời sống người dân. Tính đến cuối năm, tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 5,19% tổng số hộ, tỷ lệ hộ cận nghèo 4,79%. Cuộc sống người dân Cần Thơ ngày càng được cải thiện. 3.1.3 Định hướng phát triển2 Trong xu thế biến động không ngừng của tình hình thế giới và những khó khăn, thách thức đặt ra trong năm 2013, Tp. Cần Thơ xác định: - Tiếp tục thực hiện tốt các giải pháp điều hành phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, bảo đảm an sinh xã hội. - Nâng cao chất lượng tăng trưởng, năng lực cạnh tranh và liên kết hợp tác toàn diện với các tỉnh, thành trong cả nước, đặc biệt đối với thành phố Hồ Chí Minh, các tỉnh vùng ĐBSCL. - Đẩy mạnh huy động mọi nguồn lực thu hút đầu tư trong và ngoài nước. 2 http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl.html - 34 - -Tập trung tháo gỡ khó khăn về lãi suất ngân hàng, đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh tạo thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp phát triển. - Hoàn thành các tiêu chí đô thị loại I trực thuộc Trung ương, xứng tầm là đô thị văn minh, hiện đại, trung tâm của vùng ĐBSCL. - Nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lý Nhà nước, đẩy mạnh cải cách hành chính, phòng, chống tham nhũng, lãng phí, thực hành tiết kiệm. - Bảo đảm an ninh quốc phòng, giữ vững ổn định chính trị và trật tự an toàn xã hội. Thủ tướng Chính phủ vừa ban hành Quyết định số 1533/QĐ-TTg về việc phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030. Mục tiêu của quy hoạch nhằm xây dựng Tp. Cần Thơ trở thành thành phố văn minh, hiện đại, mang đặc trưng sông nước, cơ bản trở thành thành phố công nghiệp trước năm 2020; là trung tâm kinh tế - xã hội, trung tâm giáo dục – đào tạo và khoa học – công nghệ, trung tâm y tế và văn hóa, thể thao của vùng ĐBSCL; là đầu mối quan trọng về giao thông vận tải nội vùng và liên vận quốc tế; là địa bàn trọng điểm giữ vị trí chiến lược về quốc phòng, an ninh của vùng ĐBSCL và của cả nước; đóng vai trò động lực thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của toàn vùng ĐBSCL. Cụ thể: - Về kinh tế, tốc độ tăng trưởng BQ đạt khoảng 16%/năm giai đoạn 2011-2015 và 15%/năm giai đoạn 2016-2020. GDP BQ đầu người đến năm 2015 đạt 3.200 USD, năm 2020 đạt 6.480 USD và năm 2030 đạt 14.200 USD. Kim ngạch xuất khẩu BQ đầu người đến năm 2015 đạt 1.430 USD, năm 2020 đạt 2.640 USD. - Phấn đấu đến năm 2015, 50 % trường mầm non đạt chuẩn quốc gia, tỷ lệ này đối với tiểu học là 60%, trung học cơ sở là 50% và trung học phổ thông là 33%. Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt trên 60% và tỷ lệ đô thị hóa đạt 70%. - Về môi trường, đến năm 2015, tỷ lệ dân số nông thôn được cung cấp nước sạch tập trung đạt 60-65%; tỷ lệ rác thải được thu gom và xử lý đạt 90%. Đặc biệt, đến năm 2015, 100% số hộ được dùng điện. - Đến năm 2030, xây dựng và phát triển Tp. Cần Thơ thành đô thị trung tâm của vùng ĐBSCL; đô thị hạt nhân gắn với dịch vụ chất lượng cao, công nghiệp công nghệ cao của vùng kinh tế trọng điểm vùng ĐBSCL. Vào năm 2030, thành phố Cần Thơ sẽ là một đô thị xanh, sạch, đẹp, là một đô thị văn minh hiện đại, trình độ tiên tiến, có kiến trúc đặc trưng của một đô thị sông nước, miệt vườn, tiêu biểu cho bản sắc văn hóa của cả vùng ĐBSCL. - 35 - 3.2 TỐNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM Hiện nay, với bối cảnh nền kinh tế khó khăn, trong khi hầu hết doanh nghiệp khối dịch vụ tài chính, ngân hàng không hài lòng với kết quả kinh doanh, thì các công ty BHNT vẫn đạt được kết quả hoạt động khả quan. Khó khăn của nền kinh tế vẫn chưa chấm dứt, tiếp tục là thách thức cho lĩnh vực BHNT, nhưng vượt qua được thách thức, những lợi thế của lĩnh vực này đã và đang được phát huy. Thực tế, khi mua BHNT, khách hàng thường trả phí dần dần, chứ không phải trả một lúc, do đó tác động của lạm phát không thật sự lớn. Ngoài ra, tình hình lãi suất tiết kiệm ngân hàng giảm mạnh so với năm trước đã có tác động tốt đến thị trường, khi BHNT được xem là cách vừa tiết kiệm, vừa bảo vệ tài chính. Với sự gia nhập của các công ty BHNT nước ngoài, thị trường BHNT Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ cả về quy mô, sản phẩm, chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp. Sau hơn 10 năm mở cửa và phát triển thị trường BHNT Việt Nam, tính đến nay đã có 15 công ty thuộc các thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh BNHT, bao gồm 01 công ty bảo hiểm nhà nước đó là Bảo Việt Nhân thọ, các công ty còn lại đều là công ty có 100% vốn nước ngoài như công ty BHNT Prudential, công ty Bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA, công ty BHNT Manulife, công ty BHNT ACE Life, công ty BHNT Daiichi Life, công ty bảo hiểm Cathaylife…Sự phát triển BHNT gắn liền với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Với những khó khăn chung của nền kinh tế trong những năm qua, để có thể duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định là một thách thức đối với các công ty BHNT. Kết quả kinh doanh được thể hiện chi tiết thông qua bảng sau: - 36 - Bảng 3.2: Tình hình kinh doanh của BHNT Việt Nam từ năm 2010 - 2012 2011/2010 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Giá trị 2012/2011 Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tỷ đồng 13.792 16.025 18.191 2.233 16,19 2.166 13,52 Tồng số lượng đại lý Người 162.423 202.956 225.963 40.533 24,96 23.007 11,34 + Số lượng đại lý mới Người 108.092 134.106 141.973 26.014 24,07 7.867 5,87 + Số lượng đại lý cũ Người 54.331 68.840 83.990 14.509 26,70 15,150 22,0 Doanh thu phí Tổng số hợp đồng Hợp đồng 5.751.915 6.056695 6.576.686 304.780 5,30 519.991 8,59 + Số hợp đồng khai thác mới Hợp đồng 822.946 880.928 1.004.875 57.982 7,05 123.947 14,07 + Số hợp đồng còn hiệu lực Hợp đồng 4.294.104 4.459.771 4.764.108 165.667 3,86 304.337 6,82 +Số hợp đồng hết hiệu lực Hợp đồng 634.865 715.996 807.703 81.131 12,78 91.707 12,81 Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2010 - 2012 - 37 - Doanh thu phí Triệu đồng 20000 18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 18.191 16.025 13.792 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2010-2012 Hình 3.1: Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ từ năm 2010-2012 Qua bảng số liệu và hình vẽ trên cho ta thấy doanh thu phí liên tục tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2011 đạt được 16.025 tỷ đồng, tăng 2.233 tỷ đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng là 16,19%. Đến cuối năm 2012 doanh thu phí BHNT đạt 18.191 tỷ đồng, tăng 13,52% so với năm 2011. Đây là kết quả khá ấn tượng trong bối cảnh tốc độ tăng doanh thu của toàn ngành bảo hiểm giảm do kinh tế khó khăn. Sự có mặt của 15 công ty BHNT tại thị trường Việt Nam cho thấy tiềm năng của thị trường còn rất lớn. Hiện nay, Công ty bảo hiểm Prudential Việt Nam và Bảo Việt nhân thọ là hai công ty dẫn đầu thị trường về doanh thu phí bảo hiểm, công ty Manulife Việt Nam chiếm vị trí thứ 3. Trong tương lai gần, vị trí dẫn đầu thị trường của Prudential Việt Nam về tổng doanh thu khai thác phí bảo hiểm vẫn khá vững chắc dù các công ty bảo hiểm ở vị trí thứ 2 và thứ 3 đã có nhiều nỗ lực để cải thiện vị trí. Tuy nhiên, sự cạnh tranh sẽ diễn ra trong nhóm các công ty bảo hiểm thuộc nhóm kế tiếp gồm: Dai-ichi Life Việt Nam, AIA Việt Nam, ACE Life. Với những công ty quy mô nhỏ, hầu hết đều muốn vươn lên những vị trí cao hơn trên thị trường, tuy nhiên trên thực tế để đạt được 5% thị phần doanh thu trong thời điểm hiện nay không phải dễ dàng. Sự góp mặt của nhiều tập đoàn tài chính đến từ các châu lục lớn trên thế giới tại Việt Nam đã chứng tỏ sức hấp dẫn của thị trường BHNT nói chung và nghiệp vụ BHNT nói riêng. Theo kết quả kinh doanh do Prudential Việt Nam vừa công bố đầu tháng 4-2013, năm 2012 đơn vị đạt doanh thu phí khai thác mới 1.471 tỷ đồng. Tổng doanh thu phí tăng 9%, đạt 6.592 tỷ đồng, - 38 - chiếm khoảng 36% tổng doanh thu phí toàn ngành BHNT, dẫn đầu thị trường về cả thị phần doanh thu khai thác mới và tổng doanh thu phí bảo hiểm. Những kết quả mà Prudential Việt Nam đạt được trong những năm qua đang là mục tiêu phấn đấu của các công ty BHNT. Số lượng đại lý Triệu đồng 250000 225.963 202.956 200000 162.423 134.106 150000 141.973 108.092 83.990 100000 68.840 54.331 50000 0 Năm 2010 Tổng đại lý Năm 2011 Đại lý mới Năm 2012 Đại lý cũ Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2010-2012 Hình 3.2: Số lượng đại lý bảo hiểm nhân thọ từ năm 2010-2012 Trong điều kiện hiện nay có nhiều công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài tham gia khai thác thị trường BHNT, việc nâng cao chất lượng đại lý BHNT trong thế cạnh tranh gây gắt của nền kinh tế thị trường thời mở cửa càng có tầm quan trọng đặc biệt. Nhìn chung từ bảng số liệu và biểu đồ trên cho thấy số lượng đại lý bảo hiểm tăng đều qua các năm, tuy nhiên tỉ lệ tăng không đồng đều. Năm 2011 có 202.956 người, tăng 40.533 người so với năm 2010. Đến cuối năm 2012, tổng số lượng đại lý có mặt trên thị trường đạt 225.963 người tăng 11,3% so với năm 2011. Các công ty có số lượng đại lý cao nhất là Prudential 122.694 người, Bảo Việt 27.762 người và AIA 18.242 người. Ta thấy năm 2012 tuy số lượng đại lý có tăng nhưng mức tăng không nhiều như năm 2011 là 24,96%. Số lượng đại lý mới tuyển dụng trong năm 2012 là: 141.973 người tăng 6% so với cùng kỳ năm trước. Các công ty BHNT có số lượng đại lý mới tuyển dụng nhiều nhất thị trường theo thứ tự là: Prudential (49.366 người), AIA (18.950 người) và Bảo Việt Nhân thọ (16.607 người). Tuy nhiên, theo số liệu mới nhất của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, có khoảng trên 80% đại lý BHNT ngừng hoạt động chỉ trong vòng 12 tháng sau - 39 - khi hoạt động. Thực tế, không chỉ những công ty bảo hiểm mới, mà ngay cả các công ty có thâm niên thì việc tuyển dụng, đào tạo đội ngũ đại lý bảo hiểm vẫn là công việc thường xuyên. Nguyên nhân các đại lý bảo hiểm bỏ việc nhiều là do không có đủ kiến thức và năng lực để cạnh tranh trong thị trường đại lý, lương không có định vì phụ thuộc chủ yếu vào hoa hồng, khiến đời sống họ bấp bênh nên họ muốn tìm một công việc khác ổn định hơn. Do đó để duy trì và nâng cao chất lượng đại lý BHNT, cần phải thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ làm công tác đại lý bảo hiểm nhân thọ, nâng cao trình độ và có thêm nhiều chính sách ưu đãi cho cán bộ đại lý để họ yên tâm làm việc. Tổng số lượng hợp đồng bảo hiểm 64 .10 8 7.7 03 75 4.8 80 71 1.0 0 5.9 9 6 4.7 59 .77 1 4.4 28 0.9 88 63 4.8 65 4.2 2.9 46 82 5000000 4500000 4000000 3500000 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 0 94 .10 4 Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 HĐ khai thác mới HĐ còn hiệu lực HĐ hết hiệu lực Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2010-2012 Hình 3.3: Số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ năm 2010-2012 Qua hình vẽ ta thấy tổng số lượng hợp đồng bảo hiểm đều tăng qua các năm, trong đó có số lượng hợp đồng khai thác mới tăng mạnh nhất. Số lượng hợp đồng khai thác mới trong năm 2011 là 880.928 hợp đồng, tăng 57.982 hợp đồng, tỉ lệ tăng là 7,05%. Đến cuối năm 2012 đạt 1.004.875 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng 14,07% so với cùng kỳ năm 2011, trong đó Prudential khai thác được 340.671 hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ là 190.767 hợp đồng, Prevoir là 125.017 hợp đồng. Số lượng hợp đồng hết hiệu lực trong năm 2012 cũng tăng nhưng không đáng kể, mức tăng qua các năm là tương đương nhau, cụ thể năm 2011 là 715.996 hợp đồng, tăng 12,78% so với năm 2010; năm 2012 là 807.703 hợp - 40 - đồng tăng 12,81% so với năm 2011. Các doanh nghiệp có số hợp đồng hết hiệu lực nhiều trên thị trường là Prudential với 320.583 hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ là 210.924 hợp đồng, Manulife là 61.706 hợp đồng. Nhóm sản phẩm hết hiệu lực nhiều nhất cũng là sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 500.045 hợp đồng và sản phẩm tử kỳ 220.908 hợp đồng. Tổng số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối năm 2011 là 4.459.771, đến cuối năm 2012 là 4.764.108 hợp đồng, tăng 7% so với năm 2011. Các công ty có số lượng hợp đồng có hiệu lực lớn là Prudential 2.016.855, Bảo Việt Nhân thọ là 1.275.369 hợp đồng, Manulife là 390.571 hợp đồng. Nếu trước đây, khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm, khách hàng bị đóng khung vào hợp đồng, phải chờ đến khi hết thời hạn hợp đồng 10 – 15 năm mới được rút tiền. Nay nhiều sản phẩm bảo hiểm cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn nhất định, tạo cho khách hàng tâm lý được làm chủ với đồng tiền của mình, đồng thời có điều kiện kinh tế để giải quyết các vấn đề cá nhân phát sinh. Nhìn chung qua các năm tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam đang phát triển khá nhanh chóng. Từ kết quả kinh doanh tăng trưởng ấn tượng của các công ty BHNT có thể thấy các sản phẩm BHNT đang có sức hút trên thị trường. Hiện các sản phẩm BHNT của các công ty bảo hiểm được thiết kế vừa đáp ứng được nhu cầu đầu tư sinh lời của người dân, vừa giúp bảo vệ người dân trong trường hợp gặp rủi ro. Do vậy, số lượng khách hàng tham gia BHNT ngày càng tăng. Bên cạnh đó, theo một quy luật tâm lý, khi kinh tế càng khó khăn, người dân càng lo cho tương lai, càng tiết kiệm, dẫn tới số tiền nhàn rỗi ngày càng tăng, nhu cầu đầu tư vì thế cũng tăng lên. Để tăng thêm sự hấp dẫn, các sản phẩm bảo hiểm đang được cải tiến theo hướng tạo sự linh hoạt nhất cho khách hàng trong tất cả các khâu từ hình thức đóng phí, thời hạn hợp đồng nhiều mức khác nhau, nhiều sản phẩm bổ trợ bên ngoài hợp đồng chính nhất là bổ trợ y tế, sức khỏe, qua đó khách hàng dễ dàng chọn lựa sản phẩm phù hợp. Tóm lại, qua phân tích tình hình chung của cả nước ta thấy thị trường BHNT đang phát triển khá nhanh. Theo đà phát triển chung của ngành nên thị trường BHNT trên địa bàn Tp. Cần Thơ cũng sẽ phát triển không kém. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế xã hội tại Tp. Cần Thơ đang có những bước chuyển biến tốt, điều này là tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các công ty BHNT tại đây. Mức sống của người dân càng được nâng cao, số tiền nhàn rỗi trong dân cư càng nhiều sẽ dẫn đến nhu cầu về BHNT ngày càng được người dân quan tâm đến. Nếu khai thác tốt thì thị trường BHNT sẽ ngày càng được mở rộng và tạo được lòng tin từ người dân nhiều hơn. - 41 - CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 4.1 THỰC TRẠNG THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA NGƯỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP.CẦN THƠ 4.1.1 Thông tin chung của đáp viên Đề tài khảo sát 231 người dân sống trên địa bàn Tp. Cần Thơ trải đều ở 2 quận Ô Môn, Thốt Nốt và 1 huyện Thới Lai. Đa số các đáp viên thuộc dân tộc Kinh, với 211 người là dân tộc Kinh, tương đương chiếm 91,3%, còn lại là dân tộc khác bao gồm Hoa có 7 người và Khmer là 13 người. Độ tuổi: Kết quả điều tra thực tế cho thấy độ tuổi nhỏ nhất của đáp viên là 18 tuổi và lớn nhất là 65 tuổi, độ tuổi trung bình của đáp viên là 39 tuổi. Đây được xem là độ tuổi lao động, có thu nhập và phần lớn đáp viên đã có gia đình. Do đó họ sẽ có trách nhiệm với cuộc sống và sự an toàn của các thành viên trong gia đình. Ta có bảng số liệu thống kê chi tiết như sau: Bảng 4.1: Độ tuổi của đáp viên Độ tuổi Tần số Tỷ lệ (%) Từ 18 - 26 tuổi 18 7,8 Từ 26 - 35 tuổi 75 32,5 Từ 36 - 45 tuổi 65 28,1 Trên 45 tuổi 73 31,6 Tổng cộng 231 100,0 Nguồn: Kết quả điều tra trực tiếp, 2013 Đáp viên ở độ tuổi từ 18 – 26 tuổi chỉ có 18 người, chiếm tỉ lệ khá nhỏ là 7,8%; đáp viên từ 26 – 35 tuổi là chiếm đa số với 75 người, tỷ lệ 32,5%; từ 36 – 45 tuổi chiếm 28,1%; nhóm còn lại trên 45 tuổi thì chiếm 31,6% phần tỷ trọng còn lại. Ta thấy tỷ lệ giữa các nhóm tuổi tương đối đồng đều nên sẽ không làm sai lệch kết quả nghiên cứu. Giới tính: Trong số đối tượng được phỏng vấn thì có 133 đáp viên là nam (chiếm 57,6%) và 98 đáp viên nữ (chiếm 42,4%). Sự cân bằng về giới tính trong tổng số mẫu nghiên cứu sẽ mang lại những kết quả khả quan. Cơ cấu giới tính được thể hiện cụ thể qua bảng sau: - 42 - Bảng 4.2: Cơ cấu giới tính của đáp viên Giới tính Tần số Tỷ lệ (%) 98 42,4 Nam 133 57,6 Tổng cộng 231 100,0 Nữ Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 Tình trạng hôn nhân: Tình trạng hôn nhân của các đáp viên được khảo sát chia thành các trường hợp như sau: Bảng 4.3: Tình trạng hôn nhân của đáp viên Tình trạng hôn nhân Tần số Tỷ lệ (%) 40 17,3 Đã lập gia đình 187 81,0 Ly thân/ly hôn 4 1,7 231 100,0 Độc thân Tổng cộng Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 Kết quả điều tra cho thấy số người đã lập gia đình chiếm tỷ trọng cao nhất với 187 người, tương đương tỷ lệ 81%. Người còn độc thân là 40 người chỉ chiếm tỷ lệ 17,3%, còn lại là ly thân/ly hôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số quan sát. Đối với những người đã kết hôn thì trách nhiệm của họ đối với gia đình sẽ lớn hơn, họ sẽ có nhu cầu tích lũy, nhu cầu bảo vệ tài chính cho gia đình cũng như chăm lo học hành cho con cái. Do đó, đây sẽ là đối tượng mà bảo hiểm nhân thọ cần tập trung khai thác. Trình độ học vấn: Ta thấy số đáp viên có trình độ THPT là chiếm đa số, với 97 đáp viên, chiếm tỷ lệ 42%; tiếp đến là trung học cơ sở và tiểu học với 71 người, chiếm tỷ trọng là 30,7%; kế đến là trình độ đại học và sau đại học với 35 người, chiếm 15,2%; cuối cùng là trình độ trung cấp và cao đẳng chiếm 12,1% phần tỷ trọng còn lại. Do địa bàn phỏng vấn thuộc nhiều khu vực khác nhau: khu vực phát triển, khu vực đang phát triển và khu vực nông thôn, nên trình độ dân trí tương đối không đồng đều. Đa số nông dân và những người làm thuê có trình độ học vấn từ THPT trở xuống; bên cạnh đó phần lớn các tiểu thương, các chủ kinh doanh cũng có trình độ không cao, còn những người làm việc nhà nước và các công ty là những người đều có trình độ từ trung cấp trở lên. - 43 - Bảng 4.4: Trình độ học vấn của đáp viên Trình độ học vấn Tần số Tỷ lệ (%) Dưới THPT 71 30,7 THPT 97 42,0 Trung cấp, Cao Đẳng 28 12,1 Đại học, Sau Đại học 35 15,2 231 100,0 Tổng cộng Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 Nghề nghiệp: Trong số các đáp viên, người làm công ăn lương tại các doanh nghiệp nhà nước hay các công ty tư nhân chiếm 80 người với tỷ lệ là 34,6%. Người làm nông dân và kinh doanh cũng gần tương đương nhau: số người làm nông dân là 76 người với tỷ lệ 32,9%, số người kinh doanh là 73 người với tỷ lệ 31,6%, nội trợ là những người không tạo ra thu nhập chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ. Cụ thể được thể hiện qua bảng sau: Bảng 4.5: Nghề nghiệp của đáp viên Nghề nghiệp Tần số Tỷ lệ (%) Nông dân 76 32,9 Cán bộ, nhân viên DNNN/Cty Tư nhân 80 34,6 Tự kinh doanh 73 31,6 2 0,9 231 100,0 Nội trợ Tổng cộng Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 Thu nhập: Đây là mức thu nhập bình quân/tháng của đáp viên. Thông tin khảo sát thực tế cho thấy mức thu nhập cao nhất là 25 triệu đồng, thu nhập thấp nhất là 2 triệu đồng. Từ đây cho ta thấy có sự chênh lệch khá lớn trong thu nhập giữa các thành phần dân cư, chứng tỏ mức sống của người dân chưa đồng đều và có sự phân biệt giàu nghèo khá rõ rệt. Trong tổng số 231 người được phỏng vấn thì có đến 141 người có thu nhập dưới 5 triệu/tháng chiếm tỷ lệ khá cao với 61,0%. Từ trên 5 – 10 triệu/tháng chiếm 31,6%, trên 10 – 15 triệu/tháng chiếm 5,2%, số còn lại chiếm tỷ lệ rất nhỏ là 2,2% cho nhóm có thu nhập bình quân trên 15 triệu/tháng. - 44 - Bảng 4.6: Thu nhập bình quân/tháng của đáp viên Thu nhập Tần số Tỷ lệ (%) 141 61,0 Từ 5 triệu - 10 triệu 73 31,6 Trên 10 triệu - 15 triệu 12 5,2 5 2,2 231 100,0 Dưới 5 triệu Trên 15 triệu Tổng cộng Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 4.1.2 Tình hình tham gia bảo hiểm nhân thọ của đáp viên Trong tổng số 231 người được phỏng vấn thì chỉ có 43 người có tham gia BHNT, chiếm tỷ lệ 18,6%, còn lại là 188 người không mua BHNT. Theo nhận định của một số công ty bảo hiểm đang hoạt động trên địa bàn, Cần Thơ là thị trường đầy tiềm năng để khai thác bảo hiểm khi tỷ lệ người tham gia bảo hiểm vẫn còn khá thấp. Tham gia, 18.6% Không tham gia, 81.4% Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 Hình 4.1: Tình hình tham gia bảo hiểm của đáp viên 4.1.2.1. Nhóm khách hàng có tham gia bảo hiểm nhân thọ Trong số 231 đáp viên trả lời phỏng vấn có 43 đáp viên là khách hàng của các công ty BHNT, trong đó có 24 khách hàng là nữ còn lại 19 khách hàng nam. Đa số những khách hàng mua bảo hiểm là những người đã lập gia đình. Các công ty bảo hiểm: Hiện nay đã xuất hiện khá nhiều công ty bảo hiểm trên địa bàn thành phố Cần Thơ, như: Bảo Việt, Prudential, Manulife, AIA, ACElife, Cathaylife, Daiichilife. Điều này giúp ngành bảo hiểm có sự cạnh tranh mạnh mẽ về chất lượng sản phẩm, uy tín công ty... Qua đó, góp phần phát triển ngành bảo hiểm chuyên nghiệp và lành mạnh hơn. Đây cũng sẽ - 45 - là cơ hội cho người tiêu dùng có thêm nhiều lựa chọn, so sánh giữa nhiều sản phẩm đa dạng từ các công ty khác nhau. Theo thống kê của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, công ty bảo hiểm Prudential là công ty BHNT dẫn đầu toàn ngành về số lượng hợp đồng cũng như doanh thu phí bảo hiểm, kế tiếp là đến công ty bảo hiểm Bảo Việt. Theo xu hướng của cả nước thì trên địa bàn Tp. Cần Thơ 2 công ty bảo hiểm này cũng đứng vị trí dẫn đầu về số lượng khách hàng tham gia. Tuy nhiên theo thực tế phỏng vấn cho thấy người dân ở đây tham gia bảo hiểm của Bảo Việt nhiều hơn mua của Prudential, với lý do là công ty bảo hiểm Bảo Việt là một công ty có truyền thống lâu đời, có tiềm lực vốn lớn và được hậu thuẫn của Nhà nước nên người dân có tâm lý an tâm hơn khi mua bảo hiểm của công ty này. Ta có hình vẽ phát họa cụ thể như sau: 2.3 6.8 2.3 9.6 48.8 30.2 Bảo Việt Prudential Manulife AIA ACElife Khác Nguồn: Kết quả khảo sát trực tiếp, 2013 Hình 4.2: Các công ty bảo hiểm được khách hàng tham gia Nhìn vào hình vẽ ta dễ dàng nhận thấy được gần 50% khách hàng mua BHNT của Bảo Việt, 30% mua của Prudential, còn lại là mua của các công ty bảo hiểm khác đang hoạt động trên địa bàn Tp. Cần Thơ. Kết quả trên cho ta thấy Bảo Việt đã tạo được lòng tin lớn trong lòng khách hàng tại Cần Thơ. Tuy chịu sự cạnh tranh gây gắt giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài, đặc biệt là Prudential, nhưng BHNT Bảo Việt đã không ngừng nổ lực và kết quả là đã giữ vững được lòng tin trong lòng khách hàng về một công ty bảo hiểm lâu đời, uy tín và sản phẩm chất lượng cao. Hiện nay trên thị trường BHNT tồn tại phần lớn là các công ty bảo hiểm nước ngoài, với tiềm lực tài chính dồi dào và khả năng cạnh tranh khá vững sẽ làm cho thị phần của công ty BHNT trong nước có phần sụt giảm. Trong tổng số hợp đồng BHNT phỏng vấn từ đáp viên thì có hơn 50% là hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm nước ngoài, chiếm 53,5%, còn lại 46,5% là hợp đồng bảo hiểm của công ty trong nước. Người dân tham gia bảo hiểm của - 46 - công ty nước ngoài nhiều hơn công ty trong nước là do các công ty bảo hiểm nước ngoài có quy mô công ty lớn mạnh, mức lãi suất hấp dẫn khách hàng hơn. Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm nước ngoài chú trọng đào tạo một khối lượng đại lý, nhân viên tư vấn lớn mạnh giúp thu hút khách hàng về với họ cùng với nhiều chính sách khuyến mãi hấp dẫn. Các loại sản phẩm bảo hiểm: Trong thị trường BHNT với rất nhiều những công ty bảo hiểm khác nhau sẽ tồn tại rất nhiều những sản phẩm khác nhau với nhiều tên gọi khác nhau. Tuy nhiên, tên sản phẩm có thể khác nhau nhưng lợi ích mang lại cho khách hàng là giống nhau. Do đó để thuận tiện cho đáp viên trả lời tác giả đã nhóm lại các loại sản phẩm chính như sau: Số lượng 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 18 12 11 5 Giáo dục Trường thọ Thịnh vượng Hưu trí Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 Hình 4.3: Các sản phẩm được khách hàng chọn mua Do một đáp viên có thể sở hữu nhiều sản phẩm bảo hiểm khác nhau, một người có thể mua nhiều hợp đồng bảo hiểm cho những người thân trong gia đình khi họ có nhu cầu nên kết quả khảo sát về sản phẩm bảo hiểm sẽ có phần nhiều hơn so với số người tham gia bảo hiểm. - Các sản phẩm bảo hiểm giáo dục là sản phẩm truyền thống của các công ty BHNT, sản phẩm này ra đời từ rất lâu và luôn được các công ty bảo hiểm chú trọng khai thác. Do nắm bắt được nhu cầu của khách hàng nên đây là sản phẩm thu hút được người dân tham gia nhiều nhất. Qua khảo sát cho thấy các sản phẩm về giáo dục được khách hàng mua nhiều nhất, với 18 người mua, chiếm 39,1% trong tổng số khách hàng mua bảo hiểm chọn sản phẩm này với thời hạn hợp đồng phổ biến là 18 năm. Do - 47 - nếp sống của người Việt Nam, trẻ em trong gia đình bao giờ cũng được quan tâm chăm sóc nhiều nhất, các bậc cha mẹ luôn muốn tạo cho con mình có một nền tảng vững chắc trong tương lai và đảm bảo cho con được giáo dục tốt trong mọi hoàn cảnh. Vì vậy sản phẩm an sinh giáo dục đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và được nhiều gia đình chọn mua. - Các sản phẩm về thịnh vượng cũng được khách hàng chọn mua khá nhiều, với 12 người tham gia, chiếm 26,1% trong tổng số khách hàng mua bảo hiểm được phỏng vấn. Đây là giải pháp tài chính linh hoạt vừa kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư nên giúp khách hàng có thể hoạch định tài chính theo những giai đoạn khác nhau của cuộc đời để thực hiện các dự định như: lập gia đình, nuôi dạy con cái trưởng thành, mua nhà, mua xe, đi du lịch, nghỉ hưu…. - Bên cạnh các sản phẩm trên, sản phẩm hưu trí cũng được nhiều khách hàng lựa chọn. Với tâm lý mong muốn khi hết độ tuổi lao động, người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền ổn định hằng năm cho đến cuối đời nên khách hàng cũng khá quan tâm đến loại hình bảo hiểm này, kết quả khảo sát cho thấy số người tham gia là 11 người, chiếm 23,9%. Đây là loại sản phẩm mang sự an tâm, đảm bảo ổn định về tài chính cho tuổi già của người được bảo hiểm có hoặc chưa có bảo hiểm xã hội. Bên cạnh đó, đây còn là cách thiết thực thể hiện lòng hiếu thảo đối với những người thân yêu, hoặc quan tâm đến chính bản thân của người mua. - Các sản phẩm về an khang sẽ giúp bảo vệ khách hàng từ khi tham gia cho đến cuối đời. Đây là loại sản phẩm có gốc và lãi được nhận một lần khi người được bảo hiểm gặp rủi ro nên số lượng khách hàng tham gia ít hơn so với các sản phẩm khác. Lượng khách hàng tham gia vào loại hình bảo hiểm này chỉ chiếm khoảng 10,9%. Mục đích mua bảo hiểm nhân thọ của đáp viên: Theo thực tế phỏng vấn thì đa số đáp viên mua bảo hiểm với mục đích tích lũy, rất ít đáp viên mua bảo hiểm với mục đích phòng ngừa rủi ro. Cụ thể kết quả phỏng vấn như sau: Bảng 4.7: Mục đích mua bảo hiểm của đáp viên Mục đích mua Số lượng Tỷ lệ (%) 7 16,3 Tích lũy tài chính cho tương lai 18 41,9 Tạo lập quỹ học tập cho con cái 19 44,2 Tạo lập quỹ hưu trí 18 41,9 Bảo vệ tài chính khi có rủi ro Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 - 48 - Số lượng 20 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 18 19 18 7 Bảo vệ TC Tích lũy Quỹ học tập Quỹ hưu trí Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 Hình 4.4: Mục đích mua bảo hiểm của đáp viên Một hợp đồng bảo hiểm có thể sử dụng cho nhiều mục đích và có thể bảo vệ cho nhiều người trong gia đình cùng lúc. Do sản phẩm bảo hiểm được người dân mua nhiều nhất là sản phẩm giáo dục nên mục đích mua bảo hiểm chiếm tỷ trọng cao nhất sẽ là tạo lập quỹ học tập cho con cái, với tỷ lệ là 44,2%. Bên cạnh đó các mục đích tích lũy nguồn tài chính cho các kế hoạch trong tương lai và mục đích tạo lập quỹ hưu trí cùng chiếm tỷ lệ 41,9%. Cho thấy người dân ngày càng có tâm lý lo xa cho tương lai, do đó BHNT cần tập trung vào tâm lý này của người dân để có thể đưa ra nhiều sản phẩm đa dạng hơn cho nhóm sản phẩm này nhằm thu hút nhiều khách hàng tham gia hơn. Mục đích bảo vệ tài chính cho gia đình khi có rủi ro bất ngờ xãy ra chỉ chiếm 16,3%. Thực tế khảo sát cho thấy không có nhiều người nghĩ rằng rủi ro sẽ xãy ra với họ nên mục đích mua bảo hiểm để dự phòng khi có rủi ro xãy ra không được nhiều người chú ý tới. Nhìn chung, khi mua sản phẩm bảo hiểm thì các khách hàng đều có mục đích chung như nhau đó là bảo vệ - đầu tư – tiết kiệm. Nguồn thông tin về bảo hiểm nhân thọ: Đa số người dân biết đến BHNT thông qua các mối quan hệ quen biết và cũng do môi trường sinh sống của họ. Dù họ ở thành thị hay nông thôn, nếu xung quanh họ có nhiều người biết về BHNT thì họ ít nhiều gì cũng sẽ bị ảnh hưởng. Thực tế phỏng vấn cho thấy những người sinh sống ở gần những công ty bảo hiểm nhân thọ và những người có mối quan hệ thân thiết với các đại lý bảo hiểm sẽ có xu hướng tham gia BHNT cao hơn. - 49 - Bảng 4.8: Hình thức người tham gia biết thông tin về bảo hiểm nhân thọ Nguồn thông tin Số lượng Tỷ lệ (%) Tivi, báo, tạp chí, internet 8 18,6 Nhân viên tư vấn bảo hiểm 25 58,8 Người thân, gia đình, bạn bè 26 60,5 Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 Nguồn thông tin về BHNT đến được với người dân chủ yếu là qua nhân viên tư vấn, chiếm tỷ lệ 58,8% trong tổng số người tham gia bảo hiểm và 60,5% là do những người thân quen biết với họ cung cấp, còn kênh thông tin từ tivi thì không được nhiều người biết đến. Cho ta thấy đây còn là một điểm yếu của BHNT. Số lượng 30 26 25 25 20 15 10 8 5 0 Ti vi NV tư vấn Người thân, quen Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 Hình 4.5: Hình thức người tham gia biết thông tin về bảo hiểm nhân thọ BHNT chủ yếu bán được là thông qua mối quan hệ quen biết giữa đại lý bảo hiểm và người mua bảo hiểm, bên cạnh đó những người thân và quen biết với gia đình cũng là yếu tố góp phần quan trọng trong quyết định mua bảo hiểm của khách hàng. Khi những người thân của khách hàng biết được những lợi ích và đã có tham gia BHNT thì họ sẽ khuyến khích người xung quanh họ cùng mua. Như vậy, phương tiện hữu hiệu nhất để quảng bá hình ảnh của các công ty bảo hiểm chính là chăm sóc thật tốt những khách hàng hiện tại vì họ sẽ là một kênh tuyên truyền quảng bá hữu hiệu và đáng tin cậy nhất đối với người thân và những người xung quanh họ. Tuy nhiên, cách tuyên truyền này chỉ có tác dụng sâu chứ không rộng. Để người dân biết đến rộng rãi hơn thì - 50 - các phương tiện truyền thông như báo, tạp chí, tivi, internet vẫn là công cụ cung cấp nguồn thông tin tốt nhất. Do đó các công ty BHNT nên tập trung phát triển nguồn thông tin qua các phương tiện này để người dân ngày càng nắm vững hơn về các lợi ích mà BHNT mang lại và an tâm hơn khi tham gia. Hình thức đóng phí: Hiện nay trên thị trường bảo hiểm có rất nhiều hình thức đóng phí khác nhau cụ thể như: - Khách hàng có thể thanh toán phí bảo hiểm tại văn phòng của các công ty bảo hiểm. - Thanh toán qua thẻ ATM hoặc thanh toán trực tiếp qua các ngân hàng có liên kết với công ty bảo hiểm. - Thanh toán phí qua hệ thống bưu điện. - Còn có một số công ty bảo hiểm sử dụng công nghệ hiện đại đã áp dụng thu phí qua internet và điện thoại đi động thông qua việc sử dụng tiện ích Internet Banking hoặc Mobile Banking. - Thanh toán tại nhà qua nhân viên thu phí. Tuy nhiên, theo khảo sát thực tế thì người tham gia bảo hiểm đều ưa chuộng những hình thức đóng phí bảo hiểm bằng tiền mặt hơn là đóng bằng các hình thức chuyển khoản. Với 81,4% người tham gia chọn đóng phí bảo hiểm trực tiếp bằng các hình thức tiền mặt, còn lại là 18,6% đóng phí bảo hiểm bằng các hình thức chuyển khoản. Thời hạn và giá trị hợp đồng: Người tham gia bảo hiểm lựa chọn thời hạn hợp đồng bảo hiểm tương đối dài, mức trung bình của thời hạn hợp đồng là 13,05 năm. Thời hạn thấp nhất được người mua bảo hiểm chọn là 6 năm, cao nhất là 20 năm. Thời hạn tham gia bảo hiểm được người dân chọn mua nhiều nhất là 10 năm và 18 năm. Những móc thời gian này sẽ ứng với từng sự kiện xãy ra trong cuộc sống của họ trong tương lai mà họ lường trước được sẽ diễn ra. Giá trị hợp đồng của các khách hàng mua BHNT qua khảo sát có mức cao nhất là 500 triệu đồng, thấp nhất là 10 triệu đồng. Mức giá trị hợp đồng trung bình là 80,58 triệu đồng. Phần lớn người mua bảo hiểm chọn mức giá trị hợp đồng từ 20 triệu đồng đến 100 triệu đồng. Theo người tham gia cho biết với giá trị hợp đồng bảo hiểm vừa phải sẽ phù hợp với thu nhập của họ, giúp họ có khả năng đóng phí đều đặn cho đến khi đáo hạn. Đối với các dịch vụ bảo hiểm: Về chất lượng của các sản phẩm bảo hiểm và các lợi ích mà BHNT mang lại thì đa số các đáp viên đều hài lòng, tuy - 51 - nhiên về chất lượng dịch vụ thì có nhiều ý kiến cho rằng còn rất nhiều mặt thiếu sót. - Đa số khách hàng chưa hài lòng về khâu chăm sóc khách hàng của các công ty bảo hiểm. Các đại lý bảo hiểm thường xuyên thay đổi, khiến cho khách hàng khó khăn trong việc đóng phí, cũng như khách hàng sẽ không tin tưởng tuyệt đối vào nhân viên mới. Khách hàng chỉ được chăm sóc chu đáo trong thời gian đầu, sau đó thì không còn được quan tâm thường xuyên. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời gian khá dài, nếu công ty không tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng, không thường xuyên liên lạc và có sự chăm sóc sẽ làm cho khách hàng cảm thấy bị bỏ quên và sẽ mất tin tưởng vào công ty bảo hiểm. - Thái độ phục vụ của nhân viên: Có một vài trường hợp nhân viên có thái độ cư xử không tốt với khách hàng, không lịch sự với khách hàng khi họ có vấn đề thắc mắc. Nhiều khách hàng không hài lòng khi liên lạc với công ty bảo hiểm nhiều lần nhưng không thực hiện được hoặc bị chuyển cuộc gọi đi vòng quanh các phòng ban khác để giải quyết cùng một câu hỏi. - Công tác cung cấp thông tin cho khách hàng không được thường xuyên, tạo cho khách hàng có cảm giác không an tâm về công ty bảo hiểm mà mình đang tham gia. Mạng lưới chi nhánh của các công ty bảo hiểm còn khá thưa thớt, khiến người dân gặp khó khăn khi muốn tìm nơi giải đáp thắc mắc hoặc tìm hiểu thêm thông tin về các sản phẩm mà họ đang sử dụng. Một thực tế cũng cho thấy rằng đa số những khách hàng ở nông thôn gần như không quen với việc điện thoại lên trung tâm tư vấn để lắng nghe giải đáp và làm theo hướng dẫn, do đó có nhiều người không hài lòng về dịch vụ. - Khách hàng cũng không thật sự hài lòng trong công tác giải quyết khiếu nại của các công ty bảo hiểm, phải mất rất nhiều thời gian, thủ tục rườm rà, cũng có khi là giải quyết không thỏa đáng, không như mong đợi của khách hàng làm cho khách hàng không cảm thấy an tâm với công ty BHNT mà họ đang tham gia. Nhìn chung về chất lượng sản phẩm mà khách hàng đang sử dụng thì họ không có ý kiến, cho thấy các sản phẩm mà các công ty bảo hiểm đưa ra đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên về các dịch vụ của BHNT thì chưa hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, nhất là các dịch vụ về chăm sóc khách hàng và cung cấp thông tin. Do đó các công ty hiểm cần có những biện pháp để khắc phục những yếu điểm này để khiến cho khách hàng ngày càng vững tin hơn vào BHNT. - 52 - 4.1.2.2. Nhóm khách hàng không tham gia bảo hiểm nhân thọ Thông qua khảo sát 231 đáp viên trên địa bàn Tp. Cần Thơ thì có 188 đáp viên không tham gia BHNT. Trong đó có 74 đáp viên là nữ, 114 đáp viên là nam. Lý do không tham gia BHNT của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ qua thực tế phỏng vấn được thể hiện cụ thể như sau: Bảng 4.9: Lý do người dân không tham gia bảo hiểm nhân thọ Nguồn thông tin Tỷ lệ (%) Thu nhập chưa ổn định 54,3 Không có đủ thông tin và chưa biết đến lợi ích của bảo hiểm nhân thọ 24,5 Không có ý định tiết kiệm và đầu tư từ việc mua bảo hiểm nhân thọ 42,0 Đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi hơn 42,0 Cho rằng rủi ro có thể ít có khả năng xảy ra trong cuộc sống 26,1 Không tin vào công ty bảo hiểm và những người giới thiệu bảo hiểm 40,4 Thủ tục phức tạp, mất thời gian dài mới lấy được tiền BH khi đáo hạn 17,0 Không có nhu cầu mua bảo hiểm 22,3 Chất lượng dịch vụ chưa tốt 30,2 Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 Thực tế cho thấy khi phỏng vấn, đề cập đến vấn đề vì sao không mua BHNT thì lý do thu nhập chưa ổn định là lý do được nhiều đáp viên nghĩ đến đầu tiên. Kết quả khảo sát lý do này chiếm tỷ lệ đến 54,3% trong tổng số người không mua bảo hiểm trả lời. Do họ còn giới hạn về quỹ tài chính hiện có nên họ chỉ dùng nó đủ để lo cho cuộc sống hằng ngày của họ và của gia đình. Khi họ chưa có thu nhập ổn định, chưa đủ lo cho cuộc sống của cả gia đình thì nhu cầu mua BHNT sẽ không thể được đáp ứng. Nhiều người trong số họ cho rằng nếu thu nhập cao và ổn định họ sẽ tham gia mua bảo hiểm, vì đây là một hình thức tiết kiệm an toàn. Tuy nhiên, với những đáp viên có thu nhập cao và ổn định lại cho rằng nguồn tài chính của họ có thể đủ trang trải khi họ gặp rủi ro trong cuộc sống, do đó họ không có nhu cầu mua bảo hiểm, lý do này chiếm 22,3% trong số người được phỏng vấn. Nhóm lý do kế đến là do người dân không có ý định tiết kiệm và đầu tư vào việc mua BHNT, họ cho rằng để tiền đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi hơn, nhóm này có 42% trong số người không mua bảo hiểm đồng ý. Họ nghĩ đầu tư vào lĩnh vực bảo hiểm mức sinh lời thấp nên khoản lợi nhuận thu lại khi đáo hạn sẽ không nhiều và khoản tiền để vào đó khoản thời gian dài mới thu - 53 - lại được thì đồng tiền sẽ mất giá. Đa số đáp viên là những người kinh doanh thì họ dùng tiền để dành làm vốn hoặc chơi hụi để sinh lời nhanh, còn các người am hiểu về thị trường tài chính thì họ dùng tiền để đầu tư vàng và chứng khoán, còn một số người cho rằng gởi tiền vào ngân hàng là hình thức đầu tư an toàn nhất. Nhìn chung, ý kiến của người dân về BHNT là kênh đầu tư không hấp dẫn, lãi suất không cao mà mức phí thì khá cao. Không tin vào công ty bảo hiểm và những người giới thiệu bảo hiểm cũng là lý do chiếm tỷ lệ khá cao, khoảng 40,4%. Một số khách hàng giới hạn việc mua bảo hiểm vì họ không tin vào các công ty BHNT, họ nghĩ rằng các công ty này không ổn định về tài chính khi có sự cố xãy ra sẽ không đủ khả năng trả tiền, tâm lý sợ mất tiền khi tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, có một số đại lý vì thiếu trách nhiệm và đạo đức nên gây ra các sai sót trong hợp đồng dẫn tới khách hàng không nhận được tiền bồi thường dẫn tới làm mất lòng tin của khách hàng vào BHNT. Sự không hài lòng về chất lượng dịch vụ là một lý do phổ biến khác dẫn tới khách hàng không mua BHNT. Những người đã tham gia BHNT rồi nhưng không tham gia tiếp tục cũng là do lý do này. Họ phản ánh về những thắc mắc không được giải quyết thỏa đáng, nhân viên tư vấn thiếu kiến thức về dịch vụ tài chính, các đại lý bảo hiểm chăm sóc khách hàng không tốt, không có nhiều chương trình khuyến mãi và ưu đãi cho khách hàng…Bên cạnh đó, thủ tục phức tạp mất thời gian dài mới lấy được tiền bảo hiểm khi đáo hạn cũng khiến người dân không tiếp tục tham gia và cũng không khuyến khích người thân của họ tham gia vào BHNT. Nhiều đáp viên cho rằng rủi ro có thể ít có khả năng xãy ra trong cuộc sống của họ, họ tin những điều không may chỉ xãy ra với người khác do đó họ cảm thấy các sản phẩm bảo hiểm là không cần thiết đối với cuộc sống cũng như tình hình tài chính hiện tại. Một số đáp viên có xu hướng tập trung vào việc đáp ứng những nhu cầu trước mắt và không quan tâm đến những nhu cầu tài chính lâu dài cho tương lai nên họ không nghĩ đến việc mua BHNT. Không đủ thông tin và chưa biết đến lợi ích của BHNT cũng là lý do khiến cho người dân không tham gia BHNT. Do mạng lưới của các công ty còn hạn chế nên vẫn còn một số người dân không được biết đến lợi ích của BHNT. Nhìn chung, đây là các lý do thiết thực nhất khiến cho người dân không tham gia vào việc mua BHNT. Để thu hút được người dân tham gia vào BHNT thì các công ty bảo hiểm cần có biện pháp hiệu quả để khắc phục những lý do trên, để làm cho người dân ngày càng tiến lại gần với bảo hiểm nhân thọ hơn. - 54 - 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA KHÁCH HÀNG 4.2.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của người dân trên địa bàn Thành phố Cần Thơ 4.2.1.1 Thống kê mô tả của biến đưa vào mô hình Mô hình Probit được xây dựng với biến phụ thuộc là THAMGIABHNT, biến này được đo lường bằng 2 giá trị với quy ước như sau: 1 = người dân có tham gia BHNT THAMGIABHNT 0 = người dân không tham gia BHNT Và 7 biến độc lập bao gồm: GIOITINH, TUOI, TRINHDOHV, THUNHAP, TIENTIETKIEM, SONHANKHAU, TONGTHUNHAP. Biến phụ thuộc và các biến độc lập được mô tả cụ thể bằng bảng sau: Bảng 4.10: Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm Biến Mô tả Đơn vị tính Quyết định tham gia bảo hiểm 1/0 Kỳ vọng Trung bình Độ lệch chuẩn Biến phụ thuộc THAMGIABHNT 0,21 0,406 0,57 0,496 Biến độc lập 1 – nam GIOITINH Giới tính TUOI Tuổi của đáp viên Năm + 38,81 10,276 TRINHDOHV Trình độ học vấn Năm + 11,01 2,891 THUNHAP Thu nhập trung bình Triệu đồng/tháng + 5,26 3,090 TIENTIETKIEM Số tiền tiết kiệm hàng tháng Triệu đồng/tháng + 1,11 1,930 SONHANKHAU Số người trong gia đình Người + 4,13 1,014 TONGTHUNHAP Tổng thu nhập của hộ Triệu đồng/tháng + 12,23 5,830 0 – nữ +/- Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 - 55 - - Độ tuổi (TUOI): Là tuổi của khách hàng trả lời phỏng vấn. Theo kết quả khảo sát thì tuổi trung bình của đáp viên là 39 tuổi, đây là độ tuổi mà đa số họ đều có được một gia đình ổn định và cuộc sống khá vững chắc, khi đó họ sẽ phát sinh nhu cầu được bảo vệ. Khi còn trẻ ít ai nghĩ đến mua BHNT cho mình và do tâm lý ỷ lại vào sức khỏe hiện tại nên xác suất mua bảo hiểm sẽ càng giảm, nhưng đến khi lớn tuổi thì nhu cầu bảo vệ gia đình, trách nhiệm với con cái, sự suy giảm sức khỏe… khiến cho nhu cầu mua bảo hiểm hình thành và xác suất mua bảo hiểm càng tăng theo độ tuổi. Tuy nhiên, tuổi càng cao thì sức khỏe và sức lao động sẽ giảm, sẽ ảnh hưởng nghịch chiều với giá trị hợp đồng. Bên cạnh đó, tuổi của một người có thể ảnh hưởng đến việc lựa chọn và mua các sản phẩm BHNT. Tuổi khác nhau thì có nhu cầu khác nhau đối với các sản phẩm BHNT. - Giới tính (GIOITINH): Theo kết quả khảo sát thì số lượng nam và nữ tương đối đồng đều với nhau. Thông thường phụ nữ thường lo nghĩ nhiều về tương lai của gia đình, họ có tính tiết kiệm và lo xa cho cuộc sống gia đình hơn nam giới. Bên cạnh đó, phụ nữ thường thích các hình thức đầu tư an toàn, ít mạo hiểm cho nên phụ nữ sẽ là người có xu hướng mua bảo hiểm nhiều hơn so với người nam. - Trình độ học vấn (TRINHDOHOCVAN): Là số năm đến trường của người trả lời phỏng vấn. Kết quả khảo sát cho thấy đa số người dân đều có học vần, trình độ học vấn trung bình ở mức THPT. Với mức học vấn này người dân có đủ nhận thức và hiểu biết về các lợi ích mà BHNT mang đến. Thông thường những người có trình độ học vấn càng cao thì sự hiểu biết của họ càng rộng, trong đó có lĩnh vực BHNT, họ nhận thức về sự cần thiết và mục đích của BHNT thì khi đó họ sẽ có xu hướng mua bảo hiểm nhiều hơn. - Thu nhập (THUNHAPTB): Là thu nhập bình quân hàng tháng của khách hàng. Ở đây mức thu nhập trung bình của người dân đạt 5 triệu/tháng, với tình hình kinh tế hiện nay, mức thu nhập này có thể giúp người dân chi tiêu đầy đủ cho cuộc sống của cá nhân họ. Thu nhập của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua BHNT. Khi thu nhập đạt được ở mức tương đối có thể đảm bảo chi tiêu cho bản thân họ thì lúc này nhu cầu mua bảo hiểm mới có thể phát sinh và cần được thỏa mãn. - Số nhân khẩu trong gia đình (SONHANKHAU): Là số thành viên trong một gia đình. Theo kết quả khảo sát thực tế cho thấy số nhân khẩu bình quân trong một gia đình là 4 người, đại diện cho loại gia đình 1 thế hệ, các bậc cha mẹ sẽ tập trung lo cho con cái và sẽ có nhu cầu lập kế hoạch cho tương lai của cả gia đình. Trong gia đình ít người thì việc chi tiêu cũng sẽ ít tốn kém - 56 - hơn, do đó gia đình sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi, khi đó nhu cầu mua BHNT sẽ được phát sinh để tích lũy số tiền nhàn rỗi cho tương lai và để sinh lời. Nếu một gia đình có quá nhiều nhân khẩu thì khả năng mua bảo hiểm sẽ càng ít bởi vì chi phí để trang trải cho cuộc sống sẽ càng nhiều và sẽ ít có nhiều tiết kiệm để mua bảo hiểm. - Tổng thu nhập (TONGTHUNHAP): Là thu nhập bình quân trên tháng của tất cả các thành viên trong gia đình. Tổng thu nhập bình quân của người dân trên địa bàn khảo sát là 12 triệu đồng. Tương đương với số nhân khẩu bình quân trong gia đình là 4 thì số tiền 12 triệu sẽ trang trãi cho gia đình một cuộc sống đầy đủ tiện nghi. Khi đó gia đình sẽ có thể nảy sinh nhu cầu tham gia BHNT. Việc tham gia bảo hiểm đòi hỏi gia đình phải có nguồn tài chính nhất định. Khi cuộc sống gia đình được chăm lo đầy đủ, thì nhu cầu tham gia BHNT mới có thể được thỏa mãn. Vì thế, khi tổng thu nhập của gia đình tăng cao thì khả năng tham gia bảo hiểm càng cao. - Tiền tiết kiệm (TIENTIETKIEM): Là số tiền tiết kiệm hàng tháng của đáp viên, đây là số tiền nhàn rỗi trong dân cư. Theo kết quả khảo sát thì trung bình mỗi người dân tiết kiệm cho mình 1 triệu đồng 1 tháng. Tiền tiết kiệm càng nhiều thì khả năng mua bảo hiểm cũng sẽ tăng lên và giá trị của hợp đồng bảo hiểm sẽ lớn hơn. Vì khi đã có tiền tiết kiệm là cuộc sống của người dân đã có dư, khi đó họ sẽ có nhu cầu được bảo vệ cho tương lai hay một khoản tích lũy phòng ngừa rủi ro bất ngờ xãy ra. 4.2.1.2. Kết quả ước lượng mô hình Probit Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ, đề tài ứng dụng phần mềm Stata để kiểm định mô hình nghiên cứu đã thiết lập. Trước khi tiến hành ước lượng mô hình, tác giả tiến hành kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập đưa vào mô hình. Kết quả kiểm định cho thấy giá trị của hệ số tương quan đều nhỏ hơn 0,8, điều này cho thấy không có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập được đưa vào mô hình. Kết quả phân tích như sau: (i) Mức ý nghĩa quan sát Sig. của toàn mô hình rất nhỏ (Sig. = 0,000) có nghĩa là tồn tại mối quan hệ giữa quyết định mua BHNT đối với các biến độc lập, như vậy mô hình được đưa ra phù hợp với dữ liệu thu thập được. (ii) Giá trị Log Likelihood = -76,729019 thể hiện mức độ phù hợp của mô hình tổng thể. (iii) Mức độ dự báo trúng của mô hình là 85,58% nghĩa là 85,58% quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của người dân được giải thích bởi các biến độc lập có ý nghĩa trong mô hình, 14,42% còn lại - 57 - được giải thích bởi các yếu tố khác chưa được nghiên cứu trong mô hình như: số trẻ em trong gia đình, nhận định về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ,… Bảng 4.11: Kết quả phân tích mô hình hồi quy Probit Ký hiệu Biến Hệ số β Hệ số tác động biên Mức ý nghĩa 0,089* GIOITINH Giới tính -0,4279506 -0,1089155 TUOI Tuổi -0,0066319 -0,0016398 0,616ns TRINHDOHOCVAN Trình vấn 0,0315329 0,0077967 0,511ns THUNHAPTB Thu nhập trung bình 0,1280139 0,031652 0,061* TIENTIETKIEM Số tiền tiết kiệm hàng tháng 0,2118608 0,0523836 0,088* SONHANKHAU Số người trong gia đình 0,0634091 0,0156782 0,642ns TONGTHUNHAP Tổng thu nhập của hộ 0,0508578 0,0125748 độ học -2,615177 Hằng số Số quan sát 0,063* 0,010 208 Log Likelihood -76,729019 LR Chi2 58,53 Prob > Chi2 0,0000 Phần trăm dự báo đúng 85,58% Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 *: Mức ý nghĩa 10% ns: Không có ý nghĩa thống kê Trong số tất cả 7 biến đưa vào mô hình nghiên cứu có 4 biến có ý nghĩa thống kê (Sig. ≤ 10%) cụ thể là thu nhập trung bình, tổng thu nhập, tiền tiết kiệm và giới tính. Trong đó, có 3 biến mang dấu dương, nghĩa là có tương quan thuận chiều và 1 biến mang dấu âm, nghĩa là có tương quan nghịch chiều quyết định mua bảo hiểm của người dân. Theo Rüstü Yayar (2012) chỉ ra rằng ý nghĩa của các hệ số trong mô hình Logit/Probit đa thức chưa giải thích tác động biên của các biến độc lập lên biến phụ thuộc. Tác động biên (marginal effects) sẽ cung cấp một sự giải thích rõ hơn cho kết quả của mô hình. Trong - 58 - mô hình này, kỳ vọng biên đo lường quyết định lựa chọn mua BHNT của người dân được giải thích bằng một sự thay đổi của từng biến độc lập. Mức ý nghĩa của các biến trong mô hình được diễn giải cụ thể như sau: Thu nhập trung bình (THUNHAPTB) mang dấu dương cho thấy khi thu nhập tác động sẽ làm tăng quyết định mua BHNT. Ở mức ý nghĩa 10% thì khi thu nhập trung bình của người dân tăng 1 triệu đồng/tháng thì xác suất mua BHNT tăng 3,1%. Thu nhập của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua BHNT. Bởi vì, đối với những khách hàng có thu nhập càng cao thì họ sẽ sẵn lòng mua bảo hiểm cao hơn so với những người có thu nhập thấp, vì phải trang trải cuộc sống nên những người có thu nhập thấp sẽ e ngại việc mua bảo hiểm. Nếu có nhu cầu mua BHNT nhưng thu nhập quá thấp thì nhu cầu đó cũng sẽ không được thỏa mãn. Tiền tiết kiệm (TIENTIETKIEM) mang dấu dương, có nghĩa là tiền tiết kiệm có tác động làm tăng quyết định mua BHNT của người dân. Ở mức ý nghĩa 10%, tiền tiết kiệm có mức độ tác động dương lớn nhất đến quyết định mua BHNT của người dân. Khi tiền tiết kiệm hàng tháng của người dân tăng lên 1 triệu đồng/tháng thì xác suất chọn mua BHNT của họ tăng 5,23%. Cho thấy tiền tiết kiệm càng nhiều thì nhu cầu mua BHNT để đảm bảo cho tương lai càng cao. Bên cạnh đó, khi có một khoản tiền nhàn rỗi trong tay thì người dân thường muốn sử dụng để đầu tư sinh lời, hoặc để đề phòng khi có rủi ro cần đến, tuy nhiên cần phải chọn kênh đầu tư tuyệt đối an toàn và BHNT đã đáp ứng được những nhu cầu này. Hơn nữa, đa phần đáp viên có nghề nghiệp là nông dân hay tự kinh doanh nên tiền tiết kiệm là cơ sở để đưa ra quyết định mua bảo hiểm. Tổng thu nhập (TONGTHUNHAP) của người dân sẽ tác động làm tăng quyết định mua BHNT của họ. Khi tổng thu nhập của hộ gia đình tăng thêm 1 triệu đồng/tháng thì quyết định mua BHNT của người dân sẽ tăng 1,26% ở mức ý nghĩa 10%. Tổng thu nhập là chìa khóa để khách hàng quyết định mua bảo hiểm hay không. Vì đây là khoản chi phí để trang trãi cho cuộc sống của cả gia đình, khi tổng thu nhập của vợ, chồng và các thành viên khác trong gia đình tăng thì cuộc sống cho cả gia đình sẽ được đảm bảo, mọi chi tiêu trong nhà sẽ được đáp ứng. Nếu cuộc sống gia đình đã được đầy đủ thì khách hàng mới có thể phát sinh nhu cầu mua BHNT để tiết kiệm và bảo vệ cho cả gia đình và bản thân. Đồng thời, khi tổng thu nhập cao thì nhu cầu này sẽ được thỏa mãn một cách dễ dàng. Giới tính (GIOITINH) mang giá trị âm cho thấy khi giới tính là nam sẽ làm giảm xác suất mua bảo hiểm của người dân ở mức ý nghĩa 10%. Dấu của - 59 - hệ số Beta cho thấy nếu đối tượng nam sẽ có nhu cầu mua bảo hiểm thấp hơn đối tượng nữ. Nếu đối tượng là nam thì quyết định mua bảo hiểm giảm 10,89%. Thông thường, người phụ nữ sẽ là người đảm bảo việc chi tiêu và chăm lo cho gia đình. Người nam sẽ là lao động chính và tạo ra thu nhập. Do đó, việc chọn mua bảo hiểm thường do người nữ đảm nhận. Tuổi (TUOI) của người dân không có ý nghĩa thống kê (Sig. = 0,616 >10%) cho thấy độ tuổi không ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của người dân trên địa bàn nghiên cứu. Độ tuổi của người dân trên địa bàn nghiên cứu trải đều từ 18 đến 65 tuổi. Hiện nay, sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phù hợp với tất các các giai đoạn phát triển của mọi người. Do đó, hầu hết thì người dân đều có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ như nhau và mỗi độ tuổi thì lại có nhu cầu với những sản phẩm không giống nhau. Ngoài ra, các biến trình độ học vấn (TRINHDOHOCVAN) và số nhân khẩu (SONHANKHAU) có hệ số Sig. lần lượt là 0,511 và 0,642 (đều lớn hơn 10%) cho thấy rằng số người trong gia đình và trình độ học vấn của đáp viên không ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của họ. Dễ thấy rằng, trình độ học vấn của người dân trên địa bàn nghiên cứu khá cao, gần 70% người dân có trình độ từ THPT, do đó nhận thức về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ khá cao. Số nhân khẩu trung bình là 4 người/hộ, đây là kiểu gia đình 1 thế hệ rất phổ biến hiện nay. Do một gia đình thường có từ 1 – 2 người con nên hầu hết cha mẹ đều đặt việc chăm lo cho tương lai của con lên hàng đầu. Vì thế những nhân tố này chưa tác động đến quyết định mua bảo hiểm nhân tho của người dân. 4.2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn Thành phố Cần Thơ 4.2.2.1 Thống kê mô tả của biến đưa vào mô hình Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua BHNT tác giả sử dụng mô hình Tobit. Mô hình nghiên cứu được xây dựng có 7 nhân tố tác động đến quyết định mua BHNT của người dân. Trong đó, biến phụ thuộc là GIATRIHD được đo lường bằng giá trị hợp đồng BHNT mà đáp viên đã mua. Giá trị hợp đồng bảo hiểm trung bình theo khảo sát từ những khách hàng tham gia BHNT là 80,58 triệu đồng, mức này khá cao, cho thấy người dân ngày càng tin tưởng vào BHNT, họ đã không còn ngại mua bảo hiểm với giá trị hợp đồng lớn. Các biến độc lập gồm: GIOITINH, TUOI, TRINHDOHV, THUNHAP, TIENTIETKIEM, SONHANKHAU, TONGTHUNHAP. Biến phụ thuộc và các biến độc lập được mô tả cụ thể bằng bảng sau: - 60 - Bảng 4.12: Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng bảo hiểm Mô tả Đơn vị tính Giá trị hợp đồng bảo hiểm Triệu đồng Biến Trung bình Độ lệch chuẩn 80,58 88,346 + 0,57 0,496 Kỳ vọng Biến phụ thuộc GIATRIHD Biến độc lập 1 – nam GIOITINH Giới tính TUOI Tuổi Năm - 38,81 10,276 TRINHDOHV Trình độ học vấn Năm + 11,01 2,891 THUNHAPTB Thu nhập trung bình Triệu đồng/tháng + 5,26 3,090 TIENTIETKIEM Số tiền tiết kiệm hàng tháng Triệu đồng/tháng + 1,11 1,930 SONHANKHAU Số người trong gia đình Người - 4,13 1,014 TONGTHUNHAP Tổng thu nhập của hộ Triệu đồng/tháng + 12,23 5,830 0 – nữ Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 4.2.2.2 Kết quả ước lượng mô hình Tobit Để phân tích các yếu tố tác động đến số tiền mua bảo hiểm nhân thọ hay giá trị hợp đồng bảo hiểm, tác giả sử dụng phần mềm Stata để ước lượng mô hình nghiên cứu đã thiết lập. Kết quả kiểm định mô hình cho thấy giá trị kiểm định Sig. = 0,000, điều này có nghĩa là có mối quan hệ giữa các biến độc lập có ý nghĩa trong mô hình và giá trị của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Kết quả phân tích cho thấy trong 7 biến đưa vào mô hình thì có 2 biến có ý nghĩa thống kê là TUOI và TIENTIETKIEM. Trong đó, biến TUOI mang giá trị âm và biến TIENTIETKIEM mang giá trị dương. Điều này có nghĩa là giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người dân sẽ bị tác động bởi 2 yếu tố là TUOI và TIENTIETKIEM. Ngoài ra, các biến GIOITINH, TRINHDOHOCVAN, THUNHAPTB, TONGTHUNHAP và SONHANKHAU không có ý nghĩa thống kê. Trước khi tiến hành ước lượng mô hình, tác giả tiến hành kiểm định - 61 - hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập đưa vào mô hình. Kết quả kiểm định cho thấy giá trị của hệ số tương quan đều nhỏ hơn 0,8, điều này cho thấy không có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập được đưa vào mô hình. Các biến độc lập có ý nghĩa thống kê được giải thích cụ thể như sau: Bảng 4.13: Kết quả phân tích mô hình hồi quy Tobit Ký hiệu Biến Hệ số β Mức ý nghĩa GIOITINH Giới tính -7,951481 0,615ns TUOI Tuổi -1,583784 0,033** TRINHDOHOCVAN Trình độ học vấn -2,12002 0,475ns THUNHAPTB Thu nhập trung bình 4,827338 0,123ns TIENTIETKIEM Số tiền tiết kiệm hàng tháng 14,76977 0,000*** SONHANKHAU Số người trong gia đình 3,630001 0,725ns TONGTHUNHAP Tổng thu nhập của hộ 1,432532 0,396ns 52,67905 0,451 Hằng số Số quan sát 43 Log Likelihood -225,57281 LR Chi2 55,26 Prob > Chi2 ***: Mức ý nghĩa 1% 0,0000 **: Mức ý nghĩa 5% ns: Không có ý nghĩa thống kê Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013 Biến Tiền tiết kiệm (TIENTIETKIEM) có ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Điều này có nghĩa là khi tiền tiết kiệm càng nhiều thì nhu cầu mua BHNT để đảm bảo cho tương lai càng cao. Khi đó người dân sẽ không còn do dự với các giá trị hợp đồng lớn để nhận được số tiền lớn khi đáo hạn hợp đồng do đó giá trị hợp đồng sẽ tỉ lệ thuận với số tiền tiết kiệm của người dân. Thông thường thì tiền tiết kiệm là nguồn quỹ chủ yếu để đóng phí cho hợp đồng bảo hiểm, theo tháng, quý hay năm. Nguồn quỹ này càng cao thì càng bảo đảm cho hợp đồng bảo hiểm. Vì mục đích chủ yếu của người dân là đảm bảo cho tương lai của gia đình và con cái nên khi tiền tiết kiệm càng nhiều thì nhu cầu đảm bảo cho tương lai theo đó cũng tăng lên. Giá trị hợp đồng càng lớn thì nhu cầu này càng được thỏa mãn. - 62 - Theo kết quả phân tích thì tuổi (TUOI) của người dân càng cao thì giá trị hợp đồng bảo hiểm càng thấp ở mức ý nghĩa 5%. Kết quả khảo sát cho thấy, tuổi trung bình của người dân trên địa bàn nghiên cứu là 39. Đây là độ tuổi đã có những thành công tương đối trong sự nghiệp và xã hội. Đây là lúc người dân có nhu cầu rất lớn để đảm bảo cho tương lai của gia đình và bản thân, vì thế nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ cũng tăng theo. Trong giai đoạn này, người dân có xu hướng mua những hợp đồng có giá trị lớn, ngoài tạo nguồn tiết kiệm cho gia đình vừa đảm bảo quỹ học tập cho con cái. Tuy nhiên, tuổi càng cao thì chất lượng làm việc cũng sẽ giảm, hơn nữa, tuổi càng cao thì nhu cầu về bảo hiểm cũng giảm theo do các nhu cầu đã tương đối được đáp ứng. Bên cạnh đó, tâm lý của người Việt chưa quan tâm nhiều vào quỹ hưu trí cho bản thân mà chủ yếu mục đích mua bảo hiểm vì mục đích tạo quỹ đảm bảo cho con học đại học hay lập gia đình. Vì thế, tuổi càng lớn thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng giảm theo. Các yếu tố về giới tính (GIOITINH), trình độ học vấn (TRINHDOHOCVAN), tổng thu nhập (TONGTHUNHAP), thu nhập (THUNHAPTB) và số nhân khẩu trong gia đình (SONHANKHAU) có giá trị kiểm định Sig. lớn hơn 10% nên không có ý nghĩa thống kê. Thực tế thì khi quyết định chọn mua bảo hiểm, được phân tích phần trên, đa phần sẽ do người nữ trong gia đình quyết định nhưng để quyết định giá trị của hợp đồng bảo hiểm thì cần có sự thống nhất giữa cả người vợ và chồng. Do người chồng là người tạo nguồn thu nhập chính nên giá trị hợp đồng sẽ là quyết định của 2 người và dựa vào tiền tiết kiệm và tổng thu nhập của gia đình. Tóm lại, qua quá trình phân tích tác giả đã đánh giá được thực trạng tham gia bảo hiểm của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ. Nhìn chung đa số người dân đều biết đến BHNT và có rất nhiều ý kiến đóng góp về các mặt tốt và chưa tốt về chất lượng và dịch vụ của BHNT, tuy nhiên số người tham gia bảo hiểm còn rất ít, chưa tương xứng với tiềm năng của địa bàn. Thông qua áp dụng mô hình Probit tác giả đã đánh giá được 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT là giới tính, thu nhập trung bình, tổng thu nhập và tiền tiết kiệm; áp dụng mô hình Tobit đã đánh giá được 2 nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua BHNT là tiền tiết kiệm và độ tuổi. - 63 - CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG CỦA CÁC CÔNG TY BHNT TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Các giải pháp mở rộng thị trường của các công ty BHNT được đề xuất trên cơ sở kết hợp đánh giá thực trạng tham gia BHNT của đáp viên với kết quả phân tích mô hình Probit và Tobit. Thông qua sự kết hợp này sẽ giúp tìm hiểu được những nhu cầu thực tế và những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia và chi tiêu của các đáp viên cho BHNT. Những nhận xét và đóng góp của khách hàng cũng là nền tảng để đề xuất giải pháp nhằm giúp các công ty BHNT có thể thỏa mãn được nhu cầu khách hàng và giúp thị trường BHNT phát triển ngày càng hoàn thiện hơn. Đồng thời tác giả còn dựa vào những kiến thức và nhận định của bản thân để tìm ra những hạn chế trong việc quyết định tham gia vào thị trường BHNT. Từ đó tạo cơ sở khoa học cho những định hướng giúp mở rộng thị trường của các công ty BHNT trên địa bàn Tp. Cần Thơ. 5.1.1 Cơ sở các ảnh hưởng đến quyết định mua và chi tiêu cho bảo hiểm nhân thọ của khách hàng Kết quả phân tích cho ta thấy có 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của người dân đó là nhân tố giới tính, nhân tố thu nhập trung bình, nhân tố tiền tiết kiệm và nhân tố tổng thu nhập và có 2 nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua bảo hiểm là nhân tố độ tuổi và nhân tố tiết kiệm. - Thông thường trong một gia đình, người nam sẽ là lao động chính và tạo ra thu nhập, tuy nhiên người nữ sẽ là người đảm bảo việc chi tiêu và chăm lo cho cả gia đình. Do đó nữ sẽ quan tâm về BHNT nhiều hơn và có khả năng quyết định tham gia cao hơn nam. - Khi thu nhập đảm bảo chi tiêu đủ cho cuộc sống thì nhu cầu bảo hiểm mới có thể phát sinh và được thỏa mãn, nếu thu nhập của cá nhân một người quá thấp thì nhu cầu cũng có thể phát sinh tuy nhiên sẽ không đủ điều kiện để thỏa mãn. - Khi kinh tế ổn định và dư giả, có nghĩa là có tiền tiết kiệm để dành, thì người dân mới nghĩ đến thỏa mãn nhu cầu được bảo vệ và đảm bảo được số tiền phí bảo hiểm đóng hàng kỳ - Tổng thu nhập của cả gia đình là chìa khóa để khách hàng quyết định mua BHNT hay không. - 64 - - Độ tuổi không ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT nhưng ảnh hưởng đến số tiền mua BHNT. Kết quả phân tích cho thấy tuổi của người dân càng cao thì giá trị hợp đồng bảo hiểm càng thấp. 5.1.2 Nguyên nhân người dân không tham gia bảo hiểm nhân thọ Nhìn chung qua quá trình khảo sát thực tế và quá trình phân tích, ta thấy thị trường BHNT ở Tp. Cần Thơ đang trên đà phát triển, tuy nhiên do còn một số tồn tại từ phía người dân và phía công ty bảo hiểm nên các công ty BHNT chưa khai thác được hết tiềm năng của thị trường này. Để rõ hơn tác giả hình thành sơ đồ nhân – quả sau: Thu nhập chi phối Mất lòng tin vào BHNT Thấp: Không đủ tiền đóng phí Cao: đủ lo nên không có nhu cầu mua BH Tâm lý sợ mất tiền Tài chính của công ty không đảm bảo Tiền tiết kiệm không có Đại lý bảo hiểm lừa gạt KHÔNG THAM GIA BẢO HIỂM Cung cấp thông tin không kịp thời Chăm sóc khách hàng chưa chu đáo Không hài lòng với khâu thu phí Thái độ phục vụ của nhân viên không tốt Kiến thức nhân viên còn hạn hẹp NHÂN THỌ Mất chi phí cơ hội Chất lượng dịch vụ không tốt Nguồn: Phát họa của tác giả, 2013 Hình 5.1: Sơ đồ nguyên nhân và hệ quả dẫn đến người dân không tham gia bảo hiểm nhân thọ - 65 - 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BHNT TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ Trên cơ sở phân tích thực trạng tham gia bảo hiểm và kết hợp với cơ sở các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của người dân trên điạ bàn Tp. Cần Thơ, tác giả đã tìm ra được một số nguyên nhân còn tồn tại của thị trường BHNT và nguyên nhân vì sao người dân không tham gia BHNT. Do đó, nhằm làm tăng nhu cầu của người dân đối với bảo hiểm để giúp mở rộng thị trường của các công ty BHNT tác giả đưa ra một số giải pháp sau: 5.2.1 Lựa chọn đối tượng khách hàng tiềm năng Trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, việc lựa chọn đối tượng khách hàng tiềm năng là điều rất cần thiết để các công ty bảo hiểm mở rộng thị trường. Tập trung vào những đối tượng phù hợp, có nhu cầu và khả năng tham gia BHNT như: + Những khách hàng là nữ, kết quả phân tích cho thấy một trong các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua là giới tính. Thực tế phỏng vấn, các khách hàng nữ quan tâm về BHNT hơn là khách hàng nam. + Những khách hàng có mức thu nhập cao và có tiền tiết kiệm hàng tháng. Vì khi đó khả năng mua BHNT của họ là phù hợp với tình hình tài chính nên họ sẽ dễ dàng quyết định mua bảo hiểm. Bên cạnh đó, đối với những người có thu nhập cao họ sẽ lựa chọn những sản phẩm bảo hiểm có mệnh giá cao và dài hạn. Trong quá trình tư vấn, các nhân viên tư vấn cần tìm hiểu thật rõ những nhu cầu của khách hàng để tư vấn đúng sản phẩm. Cụ thể như: + Đối với những khách hàng có nhu cầu mua BHNT nhưng do thu nhập không ổn định nên họ còn do dự tham gia thì nên khuyến khích họ tham gia các hợp đồng bảo hiểm với mệnh giá thấp phù hợp với thu nhập của họ để đảm bảo mức phí được đóng đều đặn cho đến khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm. + Đối với những khách hàng có thu nhập cao nhưng không có ý định tham gia bảo hiểm thì các đại lý bảo hiểm nên tư vấn cho họ hiểu về lợi ích bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ xãy ra, khuyến khích họ nên mua BHNT cũng như mua sự an tâm để đảm bảo cho cuộc sống sau này. + Đối với những khách hàng đã lập gia đình và có con đang trong độ tuổi đi học thì các sản phẩm về giáo dục, các sản phẩm mang tính chất tiết kiệm và đầu tư cho tương lai của con như sản phẩm an sinh giáo dục là lựa chọn tốt nhất cho họ. - 66 - + Đối với những khách hàng ở độ tuổi trung niên trở xuống thì sản phẩm mang tính chất tiết kiệm dài hạn và mức sinh lời cao như bảo hiểm thịnh vượng sẽ là lựa chọn ưu tiên của họ. + Đối với những khách hàng ở độ tuổi cao thì họ sẽ có nhu cầu tích lũy cho tuổi già hưu trí sau này do đó họ sẽ quan tâm đến những sản phẩm mang tính chất tiết kiệm và bảo hiểm về sức khỏe hơn các sản phẩm sinh lời khác. 5.2.2 Tạo lòng tin với người dân, nâng cao uy tín của công ty BHNT Các công ty bảo hiểm có thể thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm bằng cách gia tăng danh tiếng của công ty trên thị trường để người dân có thể vững tin vào công ty bảo hiểm mà họ tham gia. Tăng cường giới thiệu về công ty cũng như sức mạnh tài chính đến các khách hàng trên thị trường vì đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Khách hàng rất quan tâm đến sự vững mạnh về tài chính của công ty cũng như muốn biết về tình hình kinh doanh, lãi hay lỗ của công ty mình muốn tham gia. Vì vậy, các công ty bảo hiểm hãy minh bạch, công khai về năng lực tài chính của mình trên các trang web của công ty, trong các cuộc họp báo và đặc biệt là có bào cáo tài chính công khai với khách hàng vào các thời điểm kết toán giống như các tập đoàn tài chính lớn trên thế giới vẫn đang thực hiện. Những điều này sẽ giúp khách hàng biết được công ty mình mong muốn tham gia là một công ty bảo hiểm có tổ chức vững mạnh về tài chính, giúp khách hàng an tâm khi quyết định chọn công ty để đầu tư. 5.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Trong nền kinh tế thị trường, công tác tuyên truyền quảng cáo cho sản phẩm của mình ở các công ty là hết sức cần thiết. Đặc biệt, đối với sản phẩm BHNT hiện nay. Thông qua hoạt động này, giúp cho người dân nhận thức được vai trò quan trọng của việc tham gia BHNT. Tuy nhiên, mỗi công ty bảo hiểm có một chính sách quảng cáo khác nhau như quảng cáo hình ảnh của công ty, quảng cáo theo sản phẩm, quảng cáo theo nhóm sản phẩm. Hoạt động quảng cáo cũng rất đa dạng như quảng cáo trên các phương tiền truyền thông, truyền hình, tờ rơi, các hội thảo khách hàng. Thực tế hiểu biết về BHNT của dân cư đã được tăng rõ rệt. Tuy nhiên vẫn còn rất nhiều người nhầm lẫn giữa các hình thức BHNT, phi nhân thọ, bảo hiểm xã hội.... Trong thời gian tới các công ty bảo hiểm cần tăng cường công tác quảng cáo, quảng cáo trên diện rộng và tới tất cả các tầng lớp dân cư. Việc mở rộng quảng cáo có thể theo các phương thức sau: - 67 - - Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thanh, truyền hình. Phương pháp này có thể phổ biến hình ảnh của công ty hoặc sản phẩm trên phạm vi rộng, đến nhiều người. - Quảng cáo trên báo, tạp chí có thể quảng cáo về công ty hoặc thông qua các hình thức trả lời hỏi đáp, thắc mắc. Phương pháp này vừa thể hiện sự quan tâm của công ty đối với các khách hàng của mình, vừa làm rõ các vướng mắc của khách hàng và tạo ra được diễn đàn trao đổi về BHNT. - Thực hiện việc tuyên truyền quảng cáo chuyên sâu về sản phẩm thông qua các hội nghị khách hàng ở qui mô vừa và nhỏ. Thường thì thông qua các hội thảo khách hàng, người tham dự hội thảo có thể phân biệt được sự khác biệt giữa BHNT với các hình thức bảo hiểm khác và có ý thức nhất định về một số sản phẩm mà họ cần. 5.2.4 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Nhân lực và phát triển nguồn nhân lực (cả về trí lực và thể lực) là giải pháp quan trọng nhất dẫn đến sự thành công hay thất bại của bất kỳ công ty nào. Vì vậy, chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực phải được coi là nhiệm vụ trọng tâm của các công ty BHNT hiện nay. Trong lĩnh vực kinh doanh BHNT, do đặc điểm của sản phẩm là vô hình, thời gian của hợp đồng thường kéo dài nên chất lượng nguồn nhân lực phục vụ nhu cầu kinh doanh bảo hiểm là rất quan trọng. Thực tế cho thấy, tình trạng thiếu nguồn nhân lực có trình độ cao ở các công ty BHNT trong nước hiện nay là rất phổ biến, nhưng việc quan tâm đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao ở các công ty BHNT chưa được chú trọng. Phần lớn nguồn nhân lực làm việc trong các công ty BHNT là theo kinh nghiệm nên khả năng bị hạn chế. Hơn nữa, khi thị trường BHNT Việt Nam xuất hiện các công ty BHNT nước ngoài với những kinh nghiệm, trình độ quản lý, năng lực cạnh tranh…chiếm ưu thế vượt trội đã gây nên hiệu ứng chuyển dịch nguồn nhân nhân lực có chất lượng cao từ các công ty BHNT trong nước sang công ty BHNT nước ngoài. Đây cũng là một khó khăn lớn trong việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ở các công ty BHNT Việt Nam. Để đáp ứng nguồn nhân lực cả về số lượng và chất lượng, các công ty BHNT cần phải quan tâm tới công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Cụ thể những công việc mà các công ty BHNT phải làm như sau: - Coi trọng hơn nữa trong việc đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực hiện có đang hoạt động quản lý và kinh doanh bằng nhiều hình thức như ngắn hạn, dài hạn, trong nước và ngoài nước. - 68 - - Hợp tác chặt chẽ với các trường đại học, các tổ chức có liên quan tới nghiệp vụ kinh doanh BHNT trong nước và ngoài nước trong việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh BHNT. Xây dựng quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm, bãi miễn cán bộ một cách khoa học. - Có chính sách hỗ trợ, khuyến khích đào tạo các chuyên gia giỏi trong một số lĩnh vực quan trọng của hoạt động quản lý và kinh doanh BHNT như: tính phí bảo hiểm, thẩm định rủi ro, quản lý rủi ro, đầu tư và quản lý vốn đầu tư. - Xây dựng chính sách tiền lương, tiền thưởng phù hợp và gắn với hiệu quả làm việc, đảm bảo thu nhập cho người lao động nhằm duy trì và thu hút nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao. 5.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm Có thể nói rằng, chất lượng dịch vụ giữ vai trò quyết định sự thành công của các công ty BHNT trong hoạt động khai thác phát triển thị trường. Công tác dịch vụ của một công ty BHNT thường kéo dài từ khi giới thiệu về sản phẩm cho khách hàng tiềm năng đến khi chi trả tiền bảo hiểm. Quá trình này có thể kéo dài trong nhiều năm theo thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng dịch vụ hoàn toàn không đơn giản và đòi hỏi một quá trình liên tục. * Nâng cao chất lượng dịch vụ trong khâu khai thác: Ấn tượng đầu tiên của khách hàng đối với công ty BHNT thường phát sinh trong giai đoạn này. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ trong khâu khai thác nên chú trọng vào khâu giới thiệu về hình ảnh công ty, giới thiệu giải thích về các sản phẩm BHNT và công tác giải đáp thắc mắc của khách hàng khi tham gia bảo hiểm. Để thực hiện tốt công việc này cần chú trọng vào một số công tác sau: - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện truyền thanh, truyền hình, các nơi công cộng về BHNT nói chung và các sản phẩm bảo hiểm nói riêng. - Nâng cao chất lượng đại lý. Trang bị cho đại lý BHNT các kiến thức cơ bản nhất về bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, đạo đức nghề nghiệp, nghệ thuật bán hàng. Sau khi có chứng chỉ đại lý, đại lý vẫn cần được tiếp tục đào tạo, nâng cao kiến thức nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. - Công tác đánh giá rủi ro cần được thực hiện chính xác, nhanh gọn để nhanh chóng trả lời khách hàng về việc từ chối bảo hiểm hoặc chấp nhận bảo hiểm và phát hành hợp đồng. - 69 - * Nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác giải quyết khiếu nại: Để nâng cao chất lượng dịch vụ trong giám định chi trả bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thực hiện các công việc sau: - Hướng dẫn người thụ hưởng lập hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm, sau đó nhanh chóng tiếp nhận hồ sơ và thu thập các thông tin cần thiết. Trên thực tế rất nhiều người thụ hưởng không hiểu rõ thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm và họ thường lúng túng trong khâu này. Công ty có thể nâng cao chất lượng công việc này thông qua sự linh hoạt trong thủ tục: có thể hướng dẫn trực tiếp qua điện thoại, thông qua đại lý, hoặc hướng dẫn tại công ty tùy thuộc vào điều kiện của khách hàng. - Khi chi trả tiền bảo hiểm cần có sự linh hoạt trong phương thức chi trả: có thể chi trả bằng tiền mặt, chi trả qua chuyển khoản, qua bưu điện, qua mạng. Việc này sẽ tạo thuận lợi cho những khách hàng ở xa hoặc không có điều kiện trực tiếp đến công ty bảo hiểm. * Nâng cao chất lượng trong khâu thu phí bảo hiểm: - Cần đảm bảo việc thu phí đúng thời gian quy định, nên nhắc khách hàng trước thời gian thu phí để khách hàng chuẩn bị. Khi thay đổi nhân viên thu phí nên thông báo cho khách hàng biết trước để làm cho khách hàng tin tưởng vào công ty bảo hiểm và tin tưởng vào đại lý thu phí. - Cần tăng cường khuyến khích khách hàng đóng phí thông qua các hình thức chuyển khoản để tiện cho công tác quản lý và đỡ tốn phí thu tiền cho công ty bảo hiểm. - 70 - CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN 6.1.1 Kết luận Đề tài nghiên cứu dựa trên nguồn số liệu thứ cấp và sơ cấp được thu thập thông qua bảng câu hỏi chi tiết bằng hình thức phỏng vấn trực tiếp để phân tích thực trạng tham gia bảo hiểm của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ để từ đó tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia và ảnh đến số tiền chi cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Khu vực thực hiện nghiên cứu của đề tài là tại Quận Ô Môn, Thốt Nốt và huyện Thới Lai với kích thước mẫu nghiên cứu là 231 quan sát. Để thực hiện đề tài tác giả sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mô tả và phương pháp phân tích từ mô hình Probit và Tobit. Qua điều tra khảo sát thực tế và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua và chi cho sản phẩm BHNT của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ, tác giả rút ra một số kết luận như sau: - Về thực trạng tham gia BHNT của người dân cho thấy các khách hàng tin tưởng vào hai công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam đó là Bảo Việt và Prudential, do đó số lượng người tham gia vào hai công ty này là chiếm đa số. Các loại sản phẩm về giáo dục được người dân chú ý tham gia nhiều nhất, sau đó là đến các sản phẩm thịnh vượng. Cho thấy tâm lý của người dân khi tham gia bảo hiểm là để dùng nhiều cho các kế hoạch trong tương lai và phần ít là cho việc đề phòng rủi ro sẽ xãy ra. Mệnh giá hợp đồng ngày càng tăng cao cùng với thời hạn hợp đồng. Chất lượng của các sản phẩm ngày càng phù hợp và được người dân tin tưởng. Đối tượng khách hàng là nữ chiếm tỷ lệ nhiều hơn nam và đây là nhóm khách hàng quan tâm nhiều đến BHNT kể cả ở nhóm người không tham gia và đã tham gia. - Về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng, có 4 nhân tố ảnh hưởng đó là thu nhập trung bình, tổng thu nhập, tiền tiết kiệm và giới tính. Trong đó có nhân tố tổng thu nhập và tiền tiết kiệm là có tác động lớn đến quyết định mua BHNT của người dân. Bên cạnh đó, có 2 nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua bảo hiểm nhân thọ đó là tiền tiết kiệm và tuổi: Nguồn quỹ tiết kiệm càng cao thì càng bảo đảm cho việc đóng phí định kỳ của hợp đồng bảo hiểm; tuổi càng cao thì sức lao động càng giảm xuống, thu nhập giảm sẽ không đảm bảo cho việc đóng phí, bên cạnh đó giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng giảm xuống. - 71 - 6.1.2 Hạn chế của đề tài Hạn chế của đề tài là địa bàn nghiên cứu chỉ giới hạn trên 2 quận và 1 huyện của Tp. Cần Thơ trong khi Tp. Cần Thơ có đến 5 quận và 4 huyện, kích thước mẫu nghiên cứu không lớn, do đó tính suy rộng của đề tài bị hạn chế. Đối tượng nghiên cứu chỉ là các cá nhân, còn đối tượng là tổ chức doanh nghiệp chưa tiếp cận được, phương pháp thu thập số liệu là phương pháp thuận tiện nên tính đại diện chưa cao. Bảng câu hỏi còn nhiều thiếu sót nên khi mã hóa số liệu còn gặp nhiều vấn đề nên làm cho bộ biến của mô hình còn hạn chế. Bên cạnh đó, do làm đề tài tự do, không thực tập trong cơ quan nên việc xin số liệu gặp nhiều khó khăn vì vậy đề tài chỉ đánh giá được thực trạng ở mức cơ bản, chưa đánh giá sâu. Những nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng địa bàn nghiên cứu cũng như gia tăng kích thước mẫu nhằm đảm bảo tính suy rộng tốt hơn và đồng thời có hướng nghiên cứu khắc phục các thiếu sót còn tồn tại của đề tài. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với nhà nước - Tăng cường công tác tuyên truyền về vai trò của BHNT đối với đời sống người dân, có chính sách khuyến khích các công ty BHNT nghiên cứu triển khai sản phẩm mới, chú trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến các vùng sâu, vùng xa. - Tạo lòng tin vững chắc cho người dân thông qua các thông điệp bảo hộ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm do nhà nước đảm bảo. Đảm bảo khả năng tài chính và thanh toán của các công ty BHNT thông qua công tác giám sát của các cơ quan quản lý. - Kiểm tra và xử lý nghiêm khắc các hình thức cạnh tranh không lành mạnh giữa các công ty như lôi kéo nhân sự, tuyên truyền những thông tin xấu và sai lệch về đối thủ. 6.2.2 Đối với các công ty bảo hiểm - Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ chăm sóc khách hàng để có nhiều sự lựa chọn hơn cho khách hàng. - Tăng cường đào tạo đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp, đầy nhiệt huyết và có tâm với nghề, thường xuyên có các chính sách ưu đãi, bồi dưỡng đối với các đại lý có thành tích xuất sắc. - Mở rộng các hoạt động quảng cáo trên các phương tiện truyền thông để đưa hình ảnh của công ty và các sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng. - 72 - TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu trong nước 1. Cục thống kê TP.Cần Thơ, 2012. Niên giám thống kê tóm tắt 2012. Nhà xuất bản thông tin và truyền thông. 2. Dai-ichi Life, 2013. Chương trình nền tảng thành công Dai-ichi Life Việt Nam và Bảo hiểm nhân thọ. Tháng 04 năm 2013. 3. Đặng Đình Chính (2013). Thực trạng về thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện nay. http://thuvienbaohiem.com/thuc-trang-ve-thi-truong-bao-hiemnhan-tho-viet-nam-hien-nay-bid1.html. 4. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. Nhà xuất bản Hồng Đức. 5. Ngọc Lan (2013). Bảo hiểm nhân thọ - cuộc đua nước rút. http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/DJGDCJ/bao-hiem-nhan-tho:-cuoc-duanuoc-rut.html. 6. Nguyễn Thị Ánh Xuân, 2004. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng mua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ. Luận văn thạc sĩ. Đại học Bách Khoa Thành phố Hồ Chí Minh. 7. Nguyễn Thị Búp, 2012. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn Trà Vinh. Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 8. Nguyễn Trung Phong, 2011. Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam và một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới. Đề án môn học. Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh. 9. Philip Kotler, 2009. Marketing căn bản. NXB Lao động – Xã hội 10. Vietrade (2013). Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội Cần Thơ đến năm 2020. http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diemdbscl.html 11. Tạ Thị Mai Trang, 2012. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn Thành phố Cần Thơ. Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ.  Tài liệu ngoài nước 1. Rüstü YAYAR, 2012. Consumer characteristics influencing milk consumption preference. The Turkey case. University of Gaziosmanpasa, Turkey. - 73 - PHỤ LỤC 1 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Tôi tên là Huỳnh Ngọc Huyền, sinh viên lớp liên thông Tài chính ngân hàng, khóa 37 – Đại học Cần Thơ. Hiện nay, tôi đang làm luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích thực trạng tham gia bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn thành phố Cần Thơ”. Kính mong Anh/Chị dành chút ít thời gian để trả lời bảng câu hỏi phỏng vấn sau đây. Và câu trả lời của Anh/Chị là những thông tin hữu ích và có giá trị cho nghiên cứu của tôi. Tôi mong nhận được sự cộng tác nhiệt tình của Anh/Chị. Xin chân thành cám ơn. Mã số bản câu hỏi: ........................................................................................................ Ngày phỏng vấn:............................................................................................................ Họ tên người trả lời: ...................................................................................................... Địa chỉ: .......................................................................................................................... Điện thoại: ..................................................................................................................... Phỏng vấn viên: ............................................................................................................. Ký tên: ........................................................................................................................... A. THÔNG TIN CHUNG Anh/Chị vui lòng cho biết một số thông tin sau: Câu 1: Giới tính:  Nam  Nữ Câu 2: Tình trạng hôn nhân: 1.  Đã kết hôn 2.  Độc thân 3.  Ly dị 4.  Khác Câu 3: Tuổi/(Năm sinh):…………………………… Câu 4: Dân tộc: 1.  Kinh 2.  Hoa 3.  Khmer 4.  Khác:…………………. Câu 5: Trình độ học vấn: ..................................................................................... Câu 6: Nghề nghiệp:............................................................................................ Câu 7: Thu nhập bình quân/tháng: ...................................................................... - 74 - Câu 8: Số tiền hàng tháng Anh/Chị tiết kiệm được bao nhiêu? ......................... Câu 9: Số nhân khẩu trong hộ gia đình: .............................................................. Trong đó, có bao nhiêu người tạo thu nhập: ....................................... Tổng thu nhập của hộ gia đình: ........................................................... Câu 10: Phân loại gia đình 1.  Nông dân 2.  Công chức 3.  Kinh doanh 4.  Khác:…………… Câu 11: Anh/Chị có tham gia bảo hiểm nhân thọ không? (Nếu có thì trả lời tiếp câu hỏi từ câu 13 trở về sau, nếu không thì trả lời câu hỏi số 12)  Có  Không Câu 12: Xin Anh/Chị vui lòng cho biết lý do tại sao không tham gia bảo hiểm nhân thọ: 1.  Thu nhập chưa ổn định 2.  Không có đủ thông tin và chưa biết đến lợi ích của bảo hiểm nhân thọ 3.  Không có ý định tiết kiệm và đầu tư từ việc mua bảo hiểm 4.  Cho rằng rủi ro có thể ít có khả năng xảy ra trong cuộc sống 5.  Đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi hơn 6.  Không tin vào công ty bảo hiểm và những người giới thiệu bảo hiểm. 7.  Thủ tục phức tạp mất thời gian dài mới lấy được tiền. 8.  Không có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ 9.  Chất lượng dịch vụ chưa tốt. ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... B. THÔNG TIN DÀNH CHO NGƯỜI CÓ THAM GIA BHNT Câu 13: Anh/Chị đã tham gia mua bảo hiểm nhân thọ của công ty bảo hiểm nào sau đây: 1.  Bảo Việt 2.  Prudential 3.  Manulife 4.  AIA 5.  ACE Life 6.  Khác (vui lòng ghi rõ): .............. - 75 - Câu 14: Loại hình công ty bảo hiểm nhân thọ mà Anh/Chị tham gia? 1.  Công ty trong nước 2.  Công ty nước ngoài Câu 14.1 Xin Anh/Chị vui lòng cho biết vì sao lựa chọn công ty bảo hiểm trong nước? ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ Câu 14.2 Xin Anh/Chị vui lòng cho biết vì sao lựa chọn công ty bảo hiểm nước ngoài? ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ Câu 15: Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà Anh/Chị đang sử dụng là gì? 1.  An sinh giáo dục 2.  An khang trường thọ 3.  An gia thịnh vượng 4.  An bình hưu trí 5.  Sản phẩm khác: ..................................................................................... Câu 16: Anh/Chị đã mua bảo hiểm nhân thọ với thời hạn hợp đồng bao lâu?..................Năm Câu 17: Giá trị hợp đồng BHNT là bao nhiêu? .................................................. Câu 18: Ai là người đưa ra quyết định mua BHNT? 1. Cha/Me:……………………… 2. Chồng/Vợ:……………………… 3. Con/Cháu:…………………… 4. Anh/Chị/Em:…………………… 5. Bản thân.................................. Câu 19: Người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là ai? 1. Cha/Me:……………………… 2. Chồng/Vợ:……………………… 3. Con/Cháu:…………………… 4. Anh/Chị/Em:…………………… 5. Bản thân.................................. Câu 20: Anh/Chị mua bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích gì? 1.  Bảo vệ tài chính cho gia đình khi có rủi ro bất ngờ xảy ra 2.  Tích lũy nguồn tài chính dành cho các kế hoạch trong tương lai 3.  Tạo lập quỹ học tập cho con cái - 76 - 4.  Tạo lập quỹ hưu trí 5.  Khác: ................................................................................................. Câu 21: Khi Anh/Chị tham gia BHNT thì người thân, gia đình Anh/Chị có ý kiến gì không?:..................................................................................................... ........................................................................................................................ Câu 22: Anh/Chị biết đến sản phẩm bảo hiểm nhân thọ từ đâu? 1.  Tivi, báo đài, tạp chí, Internet 2.  Nhân viên tư vấn sản phẩm BHNT của công ty BH 3.  Người thân, gia đình, bạn bè 4.  Khác:………. Câu 23: Hình thức mà công ty bảo hiểm đền bù: 1.  Tiền mặt 2.  Chuyển khoản 3.  Khác: .......................................................................................................... Câu 24: Tiện ích của các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ mang lại? 1.  Tiện ích 2.  Không tiện ích Câu 25: Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến của Anh/Chị với những phát biểu trong bảng sau: 1 2 3 4 5 Rất không đồng ý Không đồng ý Không có ý kiến Đồng ý Rất đồng ý (Đánh dấu X vào ô thích hợp, vui lòng không để trống) STT 1 Nội dung Lợi ích bảo vệ của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ 1.1 BHNT bảo vệ giá trị đồng tiền trước rủi ro trượt giá 1.2 BHNT hỗ trợ tài chính khi người mua chẳng may bị tử vong 1.3 BHNT hỗ trợ tài chính khi người mua bị bệnh hiểm nghèo 1.4 BHNT hỗ trợ tài chính khi người mua bị thương tật - 77 - 1 2 3 4 5 1.5 2 BHNT hỗ trợ tài chính khi người mua nằm viện Lợi ích tiết kiệm của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ 2.1 Đóng phí là khoản bắt buộc nên đây là khoản tiết kiệm 2.2 Bảo đảm một khoản thu nhập khi người mua nghỉ hưu 2.3 Bảo đảm một khoản thu nhập để cho con học đại học 2.4 Bảo đảm một khoản thu nhập để lập gia đình 2.5 Bảo đảm một khoản thu nhập khi có con 2.6 Bảo đảm một khoản thu nhập để đi du lịch hoặc mua sắm 3 Lợi ích đầu tư của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ 3.1 Mua BHNT là hình thức đầu tư an toàn 3.2 BHNT có mức chia lãi hấp dẫn 3.3 BHNT có mức đóng phí phù hợp với thu nhập 3.4 Hợp đồng BHNT có thể dung để thế chấp vay vốn 4 Lợi ích tinh thần của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ 4.1 BHNT giúp gia đình người mua xoa dịu nỗi đau khi gặp rủi ro 4.2 BHNT tạo cho người mua sự an tâm và tự tin trong cuộc sống 4.3 BHNT giúp người mua thể hiện tình yêu thương với gia đình 4.4 BHNT giúp người mua thể hiện trách nhiệm đối với gia đình 4.5 Mua BHNT thể hiện sự quan tâm đến chính bản thân người mua Câu 26. Anh/Chị vui lòng cho biết những gì chưa hài lòng đối với dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Tp.Cần Thơ trong thời gian qua? Tại sao? Câu 26.1. Chính sách: 1.  Chương trình khuyến mãi 2.  Chính sách hậu mãi - 78 - 3.  Chính sách chăm sóc khách hàng 4.  Chính sách giải quyết khi đáo hạn hoặc có rủi ro xảy ra 5.  Khác ................................................................................................... Câu 26.2. Nhân sự: 1.  Thái độ phục vụ của nhân viên 2.  Kiến thức chuyên môn của nhân viên 3.  Tác phong làm việc, trang phục 4.  Khác ................................................................................................... Câu 26.3. Hoạt động văn phòng: 1.  Cung cấp thông tin 2.  Mạng lưới chi nhánh 3.  Khác ................................................................................................... Chân thành cám ơn sự đóng góp ý kiến quý báu của Anh/Chị - 79 - PHU LỤC 2 KẾT QUẢ CHẠY MÔ HÌNH Kiểm định đa cộng tuyến các biến độc lập sử dụng trong mô hình: Kết quả chạy mô hình Probit: - 80 - Kết quả chạy mô hình Tobit: - 81 - [...]... những mục tiêu của đề tài, tác giả tiến hành trả lời những câu hỏi sau: (1) Thực trạng thị trường BHNT và thực trạng tham gia BHNT của người dân trên địa bàn Tp Cần Thơ hiện nay như thế nào? (2) Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn Tp Cần Thơ? (3) Những giải pháp nào giúp mở rộng thị trường của các công ty BHNT trên địa bàn Tp Cần Thơ trong giai đoạn hiện... hàng), người bán (các công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ) và các tổ chức trung gian bảo hiểm: + Người mua BHNT là những tổ chức hay cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm + Người bán bảo hiểm hay còn gọi là người bảo hiểm là các công ty kinh doanh BHNT, họ là người ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra + Tổ chức trung gian hay còn gọi là người môi... - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Đây là căn cứ quan trọng quy định quyền và nghĩa vụ của công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận của hai bên Theo luật kinh doanh bảo hiểm, điều 12, khoản 12 quy định: “Hợp đồng BHNT là một sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng... hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ: Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam thì "Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết" Người được bảo hiểm và người tham gia BHNT rất rộng, có thể bao gồm mọi người ở các lứa tuổi khác nhau Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đó là quỹ... việc thực hiện đề tài này, tác giả đã tìm hiểu các tài liệu có liên quan đến phân tích thị trường BHNT Sau đây là một số tài liệu mà tác giả có điều kiện nghiên cứu: -3- (1) Đề tài: Phân tích các yêu tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn Tp .Cần Thơ của tác giả Tạ Thị Mai Trang, năm 2012 Đề tài phân tích thực trạng thị trường BHNT trên địa bàn Tp .Cần Thơ, trên. .. quỹ dự trữ tài chính do số đông người tham gia bảo hiểm góp vào và do một công ty bảo hiểm đứng ra quản lý và đầu tư Quỹ dự trữ tài chính này sẽ được chi trả khi người được bảo hiểm hoặc người thân của họ chẳng may gặp rủi ro hoặc sẽ được trả khi hết hạn hợp đồng đối với người tham gia bảo hiểm Tham gia bảo hiểm nhân thọ vừa là hình thức tiết kiệm, vừa là hình thức bảo hiểm khi gặp rủi ro xảy ra và tiết... nghiệp bảo hiểm Vì vậy để tránh trường hợp khi người được bảo hiểm vừa đóng phí bảo hiểm xong, chưa nhận được tiền hoặc chỉ nhận được một số ít tiền từ người bảo hiểm mà người đó đã tử vong nên trong thực tế hợp đồng bảo hiểm được đưa thêm điều khoản hoàn phí bảo hiểm hoặc điều khoản về khả năng chuyển hồi với điều khoản này nếu người được bảo hiểm chết trước kỳ hạn thì người bảo hiểm sẽ hoàn phí bảo hiểm. .. một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, Bảo hiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 - 10 20 năm”, nhưng công... môi giới, đại lý BHNT là cầu nối giữa người mua và người bán bảo hiểm nhân thọ Một "trung gian bảo hiểm nhân thọ" có thể hoạt động dưới hình thức đại lý hay môi giới bảo hiểm Môi giới BHNT có thể là các tổ chức hoặc cá nhân đứng ra thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm Họ có thể tư vấn về các vấn đề, như: Nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, thị trường bảo hiểm, khiếu nại, kiện tụng Môi giới BHNT... thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Theo Cẩm nang BHNT của Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam, hợp đồng BHNT phải có những nội dung cơ bản sau đây: - Tên, địa chỉ của công ty bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng - Các điều khoản của hợp đồng: là những quy định cụ thể liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên giao kết hợp đồng - Số tiền bảo hiểm: